商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)范文

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篇1

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；國(guó)際業(yè)務(wù)；國(guó)際結(jié)算

一、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展概況

商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)是指為客戶(hù)辦理的發(fā)生于國(guó)際間的貨幣收付及清算。這種貨幣收付可能是與兩國(guó)貿(mào)易引起的，也可能是由于資本轉(zhuǎn)移、勞務(wù)輸出、償還利息等非貿(mào)易產(chǎn)生的。國(guó)際業(yè)務(wù)大體分成三大類(lèi)，即包括外幣兌換、外幣交易等外匯業(yè)務(wù)，包括匯款、托收、信用證等國(guó)際結(jié)算相關(guān)業(yè)務(wù)和進(jìn)出口押匯等國(guó)際融資相關(guān)業(yè)務(wù)。

得益于我國(guó)沿海地區(qū)外向型經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國(guó)各大商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)量也得到顯著的提高。自2001年至今的數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)量都翻了兩番以上。而中國(guó)銀行在2008年更是累計(jì)完成各項(xiàng)國(guó)際業(yè)務(wù)總量近1.7萬(wàn)億美元，同比增長(zhǎng)超過(guò)21%，再創(chuàng)歷史新高，位居全球銀行同業(yè)第一。但另一方面，由于我國(guó)商業(yè)銀行起步較晚，與外資銀行相比，業(yè)務(wù)效率低下、風(fēng)險(xiǎn)管理制度不科學(xué)、營(yíng)銷(xiāo)能力不足、人力資源短缺、技術(shù)支持不夠等因素同時(shí)也制約著我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，金融的全球化是也成為了不可改變的歷史趨勢(shì)。為了順應(yīng)這樣的潮流，國(guó)際上各大金融機(jī)構(gòu)，包括我國(guó)各大商業(yè)銀行都必須把今后發(fā)展的戰(zhàn)略要點(diǎn)放在經(jīng)營(yíng)國(guó)際化上。只有實(shí)現(xiàn)了跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，我國(guó)銀行才能得到更大的發(fā)展空間，并有足夠的能力與強(qiáng)大的外資銀行競(jìng)爭(zhēng)。本文將結(jié)合我國(guó)國(guó)情與我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，探究我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，并提出相關(guān)建議。

二、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

（一）以一定區(qū)域?yàn)橹饕袌?chǎng)并向全球輻射

即立足于一定區(qū)域，并向其他地區(qū)延伸，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在區(qū)域內(nèi)廣設(shè)分支網(wǎng)絡(luò)，在區(qū)域外則主要靠行或其他形式的國(guó)際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶(hù)提供服務(wù)。采用這一戰(zhàn)略，其成功的關(guān)鍵在于給客戶(hù)提供更高的運(yùn)作效率，較高附加值的貿(mào)易服務(wù)，并將國(guó)際業(yè)務(wù)服務(wù)融人其它公司業(yè)務(wù)之中，是一種比較穩(wěn)健的發(fā)展模式。

很多老牌的外資銀行采取的是在全球范圍內(nèi)廣設(shè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式。他們之所以采用這種模式，是因?yàn)樗麄冊(cè)缭谏鲜兰o(jì)初就有了充足的資本，并在各個(gè)國(guó)家金融業(yè)還不太發(fā)達(dá)的時(shí)候占領(lǐng)了先機(jī)。另一方面，跨國(guó)公司是很多銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的主要客戶(hù)。跨國(guó)公司的國(guó)際化擴(kuò)張產(chǎn)生了國(guó)際間巨大的資金流動(dòng)，也給銀行帶來(lái)了巨大的利潤(rùn)來(lái)源。很多銀行就是隨著跨國(guó)公司在國(guó)外設(shè)立子公司而設(shè)立境外機(jī)構(gòu)的。而當(dāng)今，老牌外資銀行的實(shí)力已十分強(qiáng)大，國(guó)際金融市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)劇烈。而在國(guó)內(nèi)，跨國(guó)公司又不是很多。在短時(shí)間內(nèi)，國(guó)內(nèi)跨國(guó)公司無(wú)論在數(shù)量上還是實(shí)力上得到很大突破并不是件容易的事情。所以我國(guó)采取在全球范圍內(nèi)廣設(shè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式有太多風(fēng)險(xiǎn)。而以一定區(qū)域?yàn)橹饕袌?chǎng)向區(qū)域外擴(kuò)張的模式所需要的境外投資相對(duì)較少，又能把握住我國(guó)眾多的中小級(jí)客戶(hù)。我國(guó)巨大的國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)也能夠幫助我國(guó)商業(yè)銀行得到巨大的利潤(rùn)增長(zhǎng)，并在此基礎(chǔ)上穩(wěn)步向區(qū)域外擴(kuò)張。因此，這種模式更適合我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

采取這種發(fā)展模式意味著我國(guó)各大商業(yè)銀行必須在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟。一方面，通過(guò)為客戶(hù)提供更高的服務(wù)質(zhì)量和更快的服務(wù)效率，另一方面，加快在國(guó)外主要國(guó)家建立金融機(jī)構(gòu)并與更多國(guó)家的銀行建立行關(guān)系，來(lái)實(shí)現(xiàn)更大的服務(wù)范圍，爭(zhēng)取更多客戶(hù)。

（二）提供理財(cái)、咨詢(xún)等相關(guān)服務(wù)

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)提供的服務(wù)仍然是以國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)為主。這類(lèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景遠(yuǎn)不及理財(cái)、咨詢(xún)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。以目前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，銀行會(huì)越來(lái)越多的為客戶(hù)提供信托、理財(cái)咨詢(xún)等“智力型”服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)從存、貸款到資金理財(cái)?shù)娜追?wù)，優(yōu)化客戶(hù)的資金運(yùn)營(yíng)，也從中得到更多的利潤(rùn)。在國(guó)際業(yè)務(wù)方面，因?yàn)樯婕百Y金量大，國(guó)際業(yè)務(wù)存在著發(fā)展“智力型”服務(wù)的巨大潛能。在今后，銀行要想實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的全球化，就必然要注重向客戶(hù)提供“配套服務(wù)”，通過(guò)向客戶(hù)提供外匯理財(cái)、短期存貸款、國(guó)際融資和信用擔(dān)保等等組合產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金管理的一條龍服務(wù)。

（三）全方位的合作

在未來(lái)，不同國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)將以更多樣的形式在更廣泛的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行合作。合作的目的主要是降低成本、減少業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)、開(kāi)發(fā)新型國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品、并培養(yǎng)綜合性的國(guó)際業(yè)務(wù)人才。合作的形式將會(huì)更多樣化。例如國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)合資或者控股，利用雙方優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大客戶(hù)市場(chǎng)并未本公司客戶(hù)的海外貿(mào)易提供更多、更高效的金融服務(wù)。或者是通過(guò)簽訂協(xié)議，由兩家或者多家金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)就各方在某方面的優(yōu)勢(shì)在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化與整合，并以此為客戶(hù)提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)產(chǎn)品。第三種合作形式在很大程度上可以說(shuō)是一方向另一方提供的外包服務(wù)。提供外包服務(wù)的銀行用以個(gè)別標(biāo)識(shí)的形式為對(duì)方提品，對(duì)方銀行用自己銀行的品牌直接向客戶(hù)推銷(xiāo)這些外包產(chǎn)品。

（四）客戶(hù)型組織結(jié)構(gòu)

目前我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行基本上是業(yè)務(wù)型組織結(jié)構(gòu)。即以產(chǎn)品為中心設(shè)置各個(gè)部門(mén)。這種結(jié)構(gòu)不夠靈活，容易忽視客戶(hù)。客戶(hù)型組織結(jié)構(gòu)是根據(jù)客戶(hù)的需要來(lái)組織結(jié)構(gòu)，將客戶(hù)的全部信息合并為一個(gè)賬戶(hù)進(jìn)行綜合管理，把貿(mào)易融資結(jié)算、資金收付、外匯交易及財(cái)務(wù)管理這四個(gè)相對(duì)獨(dú)立的產(chǎn)品作為整體產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售。因此，這種組織結(jié)構(gòu)要求銀行以客戶(hù)為中心來(lái)設(shè)置各個(gè)部門(mén)，通過(guò)培養(yǎng)各個(gè)高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，完全實(shí)現(xiàn)客戶(hù)與部門(mén)、團(tuán)隊(duì)的一對(duì)一對(duì)應(yīng)。同時(shí)，由高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與產(chǎn)品間的靈活組合，產(chǎn)品與客戶(hù)需求間的契合。這種組織方式能夠節(jié)省成本、提高效率、擴(kuò)大市場(chǎng)、增加收人并獲得客戶(hù)忠誠(chéng)度。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)的具體措施

基于對(duì)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的展望，同時(shí)考慮到以上提到的國(guó)內(nèi)銀行效率低下、人才流失、機(jī)制不夠科學(xué)等各方面問(wèn)題，國(guó)內(nèi)銀行在現(xiàn)階段應(yīng)從以下方面做出改變以更好得適應(yīng)日趨全球化的國(guó)際市場(chǎng)和國(guó)際金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

（一）改變組織結(jié)構(gòu)，建立高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)

首先，在國(guó)際部?jī)?nèi)增加營(yíng)銷(xiāo)人員、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員、風(fēng)險(xiǎn)管理人員，這些人員接受?chē)?guó)際業(yè)務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面的培訓(xùn)，并分別受到國(guó)際業(yè)務(wù)部和營(yíng)銷(xiāo)部或產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部等部門(mén)的雙重領(lǐng)導(dǎo)，提供雙向報(bào)告。這樣可以讓國(guó)際部自身?yè)碛懈鶕?jù)當(dāng)時(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況自行進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)策劃的權(quán)利，并在一定程度上根據(jù)實(shí)際情況自行組織風(fēng)險(xiǎn)管理，也簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)辦理流程。其次，將客戶(hù)經(jīng)理直接派駐到國(guó)際部，由客戶(hù)經(jīng)理帶領(lǐng)國(guó)際部成員直接面對(duì)客戶(hù)，并定期對(duì)一些業(yè)務(wù)和服務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，制定相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，讓國(guó)際部直接獲得市場(chǎng)反饋并及時(shí)地對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)，也能讓客戶(hù)經(jīng)理與國(guó)際部營(yíng)銷(xiāo)人員、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員組成專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)為客戶(hù)提供一對(duì)一式的個(gè)性化服務(wù)，設(shè)計(jì)最適合客戶(hù)自身情況的產(chǎn)品組合。

（二）與外資金融機(jī)構(gòu)合作，提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

與外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作主要從業(yè)務(wù)合作方面和人才培養(yǎng)方面開(kāi)展。通過(guò)公用雙方的交易系統(tǒng)，可以達(dá)到減少交易環(huán)節(jié)的目的，減少手續(xù)費(fèi)用。或者通過(guò)規(guī)定報(bào)文的標(biāo)準(zhǔn)化格式，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文下的資金實(shí)時(shí)到賬。另外，通過(guò)雙方的融資配合，還能對(duì)貿(mào)易雙方企業(yè)在融資和資信保證方面給客戶(hù)帶來(lái)更多的便利。在人才培養(yǎng)方面，開(kāi)展員工雙向培養(yǎng)合作，讓國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的員工可以到外資銀行學(xué)習(xí)先進(jìn)管理方法和科技運(yùn)用成果，并了解國(guó)外市場(chǎng)，成為我國(guó)銀行向國(guó)外延伸的人才儲(chǔ)備。

（三）培養(yǎng)國(guó)際業(yè)務(wù)創(chuàng)新人才，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力

創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)前進(jìn)的動(dòng)力，而能夠給企業(yè)帶來(lái)創(chuàng)新的，是高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才。目前我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)高素質(zhì)綜合性人才不足，員工創(chuàng)新積極性不夠，以及高級(jí)人才流失嚴(yán)重的問(wèn)題，可以采取以下三點(diǎn)措施：首先，對(duì)員工實(shí)行自主輪崗培訓(xùn)制度，鼓勵(lì)員工進(jìn)行自主學(xué)習(xí)。可以在行內(nèi)開(kāi)（下轉(zhuǎn)第96頁(yè)）（上接第93頁(yè)）辦各種學(xué)習(xí)課程和業(yè)務(wù)討論會(huì)，由員工進(jìn)行選修。對(duì)于各項(xiàng)考試、培訓(xùn)參加并通過(guò)者實(shí)行一些各項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)措施和考評(píng)加分。其次，可以建立員工創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，提高員工創(chuàng)新積極性。定期在國(guó)際部?jī)?nèi)舉辦由客戶(hù)經(jīng)理組織的討論會(huì)。在討論會(huì)上針對(duì)特定客戶(hù)的要求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，并將個(gè)別員工的創(chuàng)新成就加以評(píng)估，加入員工的考核評(píng)價(jià)系統(tǒng)。第三，實(shí)行內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)策略，把雇員描繪成各個(gè)企業(yè)和各個(gè)組織機(jī)構(gòu)的“內(nèi)部顧客”，讓各機(jī)構(gòu)的管理層采用營(yíng)銷(xiāo)工具和策略同員工進(jìn)行更有效的溝通，研究他們關(guān)心的問(wèn)題和觀點(diǎn)，贏得他們的忠誠(chéng)，并且獲得他們向外部顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的承諾。

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篇2

當(dāng)前，國(guó)有銀行改革尚難到位，外資銀行立足未穩(wěn)，在加入世界貿(mào)易組織、持續(xù)高速增長(zhǎng)、金融監(jiān)管有效性提高的大背景下，股份制商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)股份制銀行）有可能進(jìn)入一個(gè)長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的黃金發(fā)展時(shí)期。能否抓住機(jī)遇，迅速做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、跨越式發(fā)展，對(duì)每家股份制銀行都是一個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。為此，必須把握未來(lái)發(fā)展脈絡(luò)，盡早制定的發(fā)展戰(zhàn)略。

本文以此為目標(biāo)，對(duì)未來(lái)幾年股份制銀行的發(fā)展方向進(jìn)行了前瞻。其中有些趨勢(shì)已經(jīng)相當(dāng)明朗，并開(kāi)始付諸實(shí)踐；有些則僅端倪初現(xiàn)，仍不清晰。我們所要做的，是以新的角度審視這些趨勢(shì)，并從實(shí)踐的角度，提出一些供同業(yè)的思路，以期對(duì)推動(dòng)股份制銀行改革發(fā)展有所裨益。

趨勢(shì)之一：實(shí)施國(guó)際化改造

股份制銀行在發(fā)展初期是以國(guó)有銀行為參照系，在后來(lái)的發(fā)展中逐漸形成了一些自己的經(jīng)營(yíng)特色。與國(guó)有銀行相比，在體制、機(jī)制、文化、理念和管理諸方面都形成了一定優(yōu)勢(shì)。

然而，當(dāng)融進(jìn)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的大潮后，與國(guó)際一流銀行相比，不得不承認(rèn)，差距還非常之大。若希望在與外資銀行的較量中不落下風(fēng)，并在國(guó)內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取得領(lǐng)先地位，就必須“取法乎上”，按照國(guó)際一流商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對(duì)自身的管理體制、經(jīng)營(yíng)理念、風(fēng)險(xiǎn)控制、激勵(lì)機(jī)制、創(chuàng)新能力以及人力資源開(kāi)發(fā)與管理等進(jìn)行有計(jì)劃的全面改造。

國(guó)際化改造的重點(diǎn)是引進(jìn)外資和盡快提高經(jīng)營(yíng)管理水平，逐步建成具有或接近國(guó)際經(jīng)營(yíng)管理水平的化商業(yè)銀行。具體措施包括：

1.吸引外資入股。當(dāng)前，各股份制銀行都在公開(kāi)的或秘密的然而都是緊鑼密鼓地尋找外資合作伙伴，希望盡快引進(jìn)國(guó)際知名商業(yè)銀行入股，吸引國(guó)際基金管理公司和世界知名加盟，爭(zhēng)取與最佳的國(guó)際銀行集團(tuán)結(jié)盟。從外資的角度看，他們進(jìn)入市場(chǎng)，靠設(shè)立分支機(jī)構(gòu)是一種緩慢而高成本的發(fā)展策略，通過(guò)參股股份制銀行，利用現(xiàn)有的、員工和客戶(hù)群體，可以很快實(shí)現(xiàn)盈利，并且投入少，也容易得到監(jiān)管當(dāng)局的批準(zhǔn)和支持。加之股份制銀行的包袱輕，分支機(jī)構(gòu)主要集中在發(fā)達(dá)的中心城市，客戶(hù)資源優(yōu)良，與外資銀行的市場(chǎng)定位基本吻合。雙方合作，可以減少中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，降低競(jìng)爭(zhēng)程度，盡快融人中國(guó)市場(chǎng)。從股份制銀行角度看，則可利用外資銀行雄厚的資本、豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)、先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念，以及既有的技術(shù)和金融產(chǎn)品，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，迅速提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，因此，雙方利益相近，“興趣”相投，一拍即合。所以，不難預(yù)測(cè)，未來(lái)5—10年，所有的股份制銀行都可能成為中外合資銀行，而外資所占比例也將呈不斷升高之勢(shì)，甚至不排除有一天，外資銀行對(duì)部分股份制銀行取得控股地位。

2.經(jīng)營(yíng)管理模式與國(guó)際接軌。，華夏銀行已聘請(qǐng)畢馬威師事務(wù)所對(duì)自身經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行了全面診斷，并針對(duì)與國(guó)際一流銀行存在的差距，擬引進(jìn)設(shè)計(jì)一套完整的經(jīng)營(yíng)理念和管理體制，移植和嫁接國(guó)外成功的決策體系、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、信息化建設(shè)體系和人力資源管理模式，以建立能充分適應(yīng)完全開(kāi)放的金融市場(chǎng)環(huán)境的經(jīng)營(yíng)管理體制。其他各行同樣都把國(guó)際一流銀行的模式和經(jīng)驗(yàn)作為盡快縮小與外資銀行差距的必由之路。

3.實(shí)施“引進(jìn)來(lái)、送出去”的國(guó)際化人才工程。如聘請(qǐng)國(guó)際知名的銀行專(zhuān)家擔(dān)任獨(dú)立董事、高級(jí)管理和技術(shù)人員，引進(jìn)有國(guó)外金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀海外留學(xué)人員；將員工選派國(guó)外學(xué)習(xí)深造，以及接受?chē)?guó)際金融組織和國(guó)際化大銀行的技術(shù)援助和項(xiàng)目輔導(dǎo)等。

4.在國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。要想實(shí)現(xiàn)國(guó)際化，就必須敢于主動(dòng)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)看，股份制銀行的發(fā)展方向無(wú)疑會(huì)是全球化銀行，通過(guò)開(kāi)拓國(guó)內(nèi)、國(guó)外兩個(gè)市場(chǎng)，擴(kuò)展盈利空間，做到兩條腿走路。但是，從近中期看，還會(huì)繼續(xù)把主戰(zhàn)場(chǎng)放在國(guó)內(nèi)，積極應(yīng)對(duì)日趨激烈的國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)。因?yàn)楣煞葜沏y行在國(guó)外知名度低，實(shí)力弱，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)驗(yàn)不足，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。所以，在走出國(guó)門(mén)時(shí)應(yīng)采取謹(jǐn)慎的政策。并且，短期內(nèi)的主要目的不是盈利，而是以此為窗口，了解國(guó)際同業(yè)的最新發(fā)展趨勢(shì)，以利于國(guó)內(nèi)參考，并積累海外發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。目前，股份制銀行都在積極創(chuàng)造條件，準(zhǔn)備在國(guó)外特別是歐美設(shè)立辦事處和分行，打開(kāi)通往世界的“窗口”，而登陸香港則無(wú)疑是個(gè)必經(jīng)的“橋頭堡”，中信、光大、招商均在香港設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，以此作為海外發(fā)展戰(zhàn)略的跳板。

5.開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。加強(qiáng)與國(guó)外銀行業(yè)的相互業(yè)務(wù)，與國(guó)外銀行建立戰(zhàn)略同盟關(guān)系等是中外銀行業(yè)合作的重要形式。

值得注意的是，在實(shí)施國(guó)際化改造戰(zhàn)略時(shí)，也要充分考慮中國(guó)國(guó)情、自身實(shí)際、經(jīng)濟(jì)金融體制和體制以及傳統(tǒng)文化背景等因素，做到國(guó)際化改造與本土化相結(jié)合，辦出自己的特色，避免水土不服。

趨勢(shì)之二：向事業(yè)部制過(guò)渡

在法人治理結(jié)構(gòu)日趨完善的條件下，與國(guó)際一流銀行接軌的關(guān)鍵是管理體制——特別是組織架構(gòu)的改革。

近年來(lái)，股份制銀行的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行了較大規(guī)模的改革，與傳統(tǒng)的以?xún)?nèi)部管理為目的的設(shè)置方式發(fā)生了明顯的變化。突出特點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)營(yíng)銷(xiāo)理念，并按這一邏輯，根據(jù)客戶(hù)對(duì)象設(shè)置業(yè)務(wù)部門(mén)，如公司金融部門(mén)、個(gè)人金融部門(mén)、國(guó)際業(yè)務(wù)部門(mén)等，體現(xiàn)了以營(yíng)銷(xiāo)為中心的企業(yè)文化。

但是，目前的組織架構(gòu)仍以塊塊管理為核心，采取了功能型組織以及分散的區(qū)域性責(zé)任和控制模式。其基本特征包括：采取總行—分行—支行三級(jí)管理模式，每個(gè)管理層面的部門(mén)設(shè)置按照職能塊劃分，同時(shí)，上下級(jí)行之間實(shí)行部門(mén)對(duì)口管理；總行對(duì)分行的管理主要通過(guò)制定和下達(dá)政策的方式進(jìn)行；分行在業(yè)務(wù)和管理上具有很強(qiáng)的自主性，分行行長(zhǎng)直接向總行行長(zhǎng)匯報(bào)；分支行是利潤(rùn)中心，營(yíng)銷(xiāo)職能分散在各家支行；實(shí)行授權(quán)管理，只有超越權(quán)限的業(yè)務(wù)才需上級(jí)行批準(zhǔn)，或直接由上級(jí)行統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)等。

客觀地講，實(shí)行塊塊管理，一方面是沿襲傳統(tǒng)國(guó)有銀行模式的結(jié)果，另一方面，也確實(shí)是在現(xiàn)階段內(nèi)外部環(huán)境下的一種合理選擇。它適應(yīng)了以下特定的約束條件：技術(shù)落后，通信手段不發(fā)達(dá)；金融產(chǎn)品單一，市場(chǎng)差異程度較小；缺乏總行統(tǒng)一的、完善的管理信息系統(tǒng)；企業(yè)信息失真現(xiàn)象普遍，報(bào)表虛假，資料不全，可信程度低，只能主要依靠直接觀察和經(jīng)驗(yàn)判斷風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)品和服務(wù)存在同質(zhì)性，不是以差異化的產(chǎn)品作為競(jìng)爭(zhēng)手段，而主要依靠關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)；在技術(shù)條件上，從總行無(wú)法做到對(duì)業(yè)務(wù)流程和具體人員的科學(xué)的績(jī)效考核，必須依靠分支行就近管理和考核，以及總行經(jīng)營(yíng)力量薄弱，專(zhuān)業(yè)人才缺乏，還沒(méi)有條件做到標(biāo)準(zhǔn)化、程序化、工廠化經(jīng)營(yíng)等。實(shí)行這種管理模式，有利于根據(jù)各地不同的情況，迅速準(zhǔn)確地作出反應(yīng)；有利于調(diào)動(dòng)分支行經(jīng)營(yíng)的積極性；有利于爭(zhēng)取地方支持，促進(jìn)業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展；有利于發(fā)揮分支行職員能夠隨時(shí)與顧客交流，熟悉客戶(hù)情況的優(yōu)勢(shì)；同時(shí)，可以較清晰地分清各級(jí)行的責(zé)任，也使得總行對(duì)分支行的考核相對(duì)簡(jiǎn)便有效。因此，它的長(zhǎng)期存在和發(fā)展具有一定必然性、合理性。

但是，這僅是一種適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融不發(fā)達(dá)和管理手段相對(duì)落后情況下的模式，存在著顯而易見(jiàn)的缺陷。主要表現(xiàn)就是不能實(shí)現(xiàn)集約化管理和規(guī)模效應(yīng)，不能適應(yīng)高度競(jìng)爭(zhēng)和金融自由化環(huán)境下的創(chuàng)新要求。同時(shí)，分散的管理在風(fēng)險(xiǎn)控制方面也暴露出明顯不足。這是形成我國(guó)銀行業(yè)低效率、高風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一。

所以，這種管理模式在大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家已被放棄，而代之以“條條管理”的事業(yè)部制。這種體制下，不僅在職能線上進(jìn)行有效集中管理，而且在業(yè)務(wù)線上也實(shí)行集中管理。其業(yè)務(wù)系統(tǒng)一般分為零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)兩條線，每條線又有許多具體的細(xì)分。一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)就是一條戰(zhàn)線，每條戰(zhàn)線，都既有市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，又有后勤支持部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，既管負(fù)債，又管資產(chǎn)。在這種架構(gòu)內(nèi)，所有運(yùn)行都真正貫徹了以客戶(hù)為中心的原則，客戶(hù)經(jīng)理圍著客戶(hù)轉(zhuǎn)，為客戶(hù)提供全面的橫向服務(wù)；產(chǎn)品經(jīng)理圍著客戶(hù)經(jīng)理轉(zhuǎn)，根據(jù)客戶(hù)經(jīng)理要求提供縱向服務(wù)；全行支持系統(tǒng)圍著產(chǎn)品經(jīng)理轉(zhuǎn)，做到資源共享。部門(mén)內(nèi)匯聚了主要的業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才，分工細(xì)，專(zhuān)業(yè)強(qiáng)。集中管理的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在，可以提高效率、控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本、統(tǒng)一形象，最大限度地滿(mǎn)足客戶(hù)需要，集中力量加快金融創(chuàng)新，取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。可見(jiàn)，這是一種更高級(jí)的管理模式。

可以肯定的是，事業(yè)部制將成為未來(lái)股份制銀行主流的組織架構(gòu)模式，這將是大勢(shì)所趨。較理想的框架設(shè)計(jì)是：

1.建立以首席營(yíng)運(yùn)官、首席信息官、首席財(cái)務(wù)官為管理核心的事業(yè)部制管理架構(gòu)；

2.總行管理部門(mén)高度精簡(jiǎn)，將銀行管理部門(mén)重新組合，成立銀行管理中心，行使集中管理的職能；

3.按批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)重組業(yè)務(wù)系統(tǒng)，作為利潤(rùn)中心，同時(shí)，整合人力資源、營(yíng)銷(xiāo)管理等主要職能部門(mén)，進(jìn)行集中管理；

4.完善支持保障系統(tǒng)，將信息技術(shù)、人力資源、開(kāi)發(fā)、后勤保障等部門(mén)作為事業(yè)部制的堅(jiān)強(qiáng)后盾；

5.總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理和控制通過(guò)部門(mén)來(lái)實(shí)現(xiàn)，分行的主要職責(zé)是開(kāi)拓市場(chǎng)、吸收客戶(hù)、服務(wù)客戶(hù)，嚴(yán)格按照總行制定的戰(zhàn)略目標(biāo)和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃開(kāi)展業(yè)務(wù)；

6.注意發(fā)揮分支行的地方優(yōu)勢(shì)。由塊塊管理轉(zhuǎn)向條條管理，并不是削弱分支行的權(quán)利，搞“削藩”。恰恰相反，分支行由于職能更加明確和單純，反而更能集中精力開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)和為客戶(hù)服務(wù)。

然而，必須清醒地認(rèn)識(shí)到，這一變革將是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，至少在短期內(nèi)，尚不具備充分的條件。因此，各股份制銀行應(yīng)根據(jù)自己的特點(diǎn)，選擇不同的過(guò)渡方案。并且，將在建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫(kù)、完善管理信息系統(tǒng)等方面有所作為，逐步集中后臺(tái)管理職能，并適當(dāng)集中一部分前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)職能，為最終轉(zhuǎn)向事業(yè)部制積累經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造條件。

趨勢(shì)之三：資本補(bǔ)充渠道正常化

資本金不足是制約股份制銀行快速擴(kuò)張的最大瓶頸。它使銀行喪失了很多發(fā)展機(jī)遇。不僅設(shè)立分支機(jī)構(gòu)遇到困難，正常業(yè)務(wù)發(fā)展也受到，受監(jiān)管政策約束，甚至不得不萎縮資產(chǎn)業(yè)務(wù)，以削足適履，滿(mǎn)足資本充足率的要求。

股份制銀行的資本金補(bǔ)充渠道目前只兩個(gè)：一是增資擴(kuò)股，其數(shù)量有限，且程序復(fù)雜，操作難度大；二是上市融資。借助資本市場(chǎng)，形成一個(gè)源源不斷的正常的資本補(bǔ)充渠道。世界上幾乎所有的大銀行都是上市公司，銀行股在任何發(fā)達(dá)的股票市場(chǎng)都占很大比重，成為穩(wěn)定股市、提升股市品質(zhì)的重要因素，是標(biāo)準(zhǔn)的藍(lán)籌股。正是由于商業(yè)銀行和資本市場(chǎng)的共同需要，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行上市熱不斷升溫。繼深發(fā)展、浦發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行成功上市后，華夏銀行等也紛紛提出上市申請(qǐng)。

但上市必須符合嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。并非任何一家股份制銀行都符合上市的條件。上市之前，必須解決好一系列的：1、公司治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題。若不上市，這一問(wèn)題并不顯得那么迫切，而要上市，完善治理結(jié)構(gòu)就成了前提條件；2、不良貸款問(wèn)題。不符合上市規(guī)定的不良貸款率最低標(biāo)準(zhǔn)，不能上市。如何在短時(shí)間內(nèi)將不良貸款降下來(lái)，是擬上市銀行首先要解決的問(wèn)題；3、提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金問(wèn)題。上市公司必須實(shí)行“五級(jí)分類(lèi)”標(biāo)準(zhǔn)，并按監(jiān)管要求的比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。按這一要求，可能要把所有的歷年積累填進(jìn)去，甚至形成凈資產(chǎn)減值，銀行股東不僅無(wú)法分紅，還要繼續(xù)注入資金。這是股份制銀行上市最難逾越的門(mén)檻，更是國(guó)有商業(yè)銀行上市難以逾越的門(mén)檻。此外，還有資本金充足率問(wèn)題、三年連續(xù)盈利問(wèn)題、與自辦實(shí)體脫鉤問(wèn)題、股東關(guān)聯(lián)貸款的清理問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)集中度問(wèn)題等等。每個(gè)問(wèn)題的解決都不輕松。上市的過(guò)程也是整改的過(guò)程，越過(guò)上市“門(mén)檻”，既是迫使自己深化改革的過(guò)程，也是實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平升級(jí)的過(guò)程。

除國(guó)內(nèi)A股市場(chǎng)外，一些股份制銀行還把眼光盯在國(guó)外上市上，明確提出要在香港、紐約、倫敦等地上市的目標(biāo)。特別是香港股市是概念股票海外上市的聚集地，也理所當(dāng)然地成為銀行海外上市的首選。

海外上市不僅可拓寬資本補(bǔ)充渠道，克服國(guó)內(nèi)市場(chǎng)容量太小的缺陷，而且，股東的國(guó)際化，也有利于鞏固其在海外的客戶(hù)基礎(chǔ)，把銀行全面推向國(guó)內(nèi)、國(guó)外兩個(gè)市場(chǎng)，對(duì)于股份制銀行的海外戰(zhàn)略作用甚巨。同時(shí)，海外上市標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)，要求更高，將強(qiáng)制股份制銀行與國(guó)際接軌，對(duì)推動(dòng)銀行改革意義重大。

除了兩個(gè)市場(chǎng)上市外，另一個(gè)可能的趨勢(shì)是，符合條件的股份制銀行還將被允許通過(guò)發(fā)行長(zhǎng)期債券方式補(bǔ)充附屬資本。同時(shí)，禁止職工持股的限制也有可能突破。因?yàn)橹挥泄膭?lì)員工持股，才能更有利于把利益與員工利益捆在一起，與此有關(guān)的員工持股計(jì)劃、限制性股票、股票期權(quán)等長(zhǎng)期激勵(lì)措施才能得以大行其道。這在發(fā)達(dá)國(guó)家已成為推動(dòng)企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展進(jìn)而推動(dòng)增長(zhǎng)的重要措施。

趨勢(shì)之四：向金融控股公司演變

關(guān)于分業(yè)和混業(yè)的爭(zhēng)論由來(lái)已久。大部分股份制銀行都經(jīng)歷過(guò)由混業(yè)經(jīng)營(yíng)向分業(yè)經(jīng)營(yíng)的演變。由于混業(yè)帶來(lái)的嚴(yán)重的金融秩序混亂，1993年底，我國(guó)提出了“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的原則，1997年再次強(qiáng)調(diào)，并進(jìn)行了整頓，形成了現(xiàn)在的格局。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)于穩(wěn)定金融形勢(shì)、化解金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了積極的作用。但也造成銀行的經(jīng)營(yíng)范圍過(guò)于狹窄，限制了金融創(chuàng)新，降低了銀行盈利能力和消化不良資產(chǎn)的能力，使之在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

在英、日、美等國(guó)相繼放棄分業(yè)經(jīng)營(yíng)、走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)之后，國(guó)內(nèi)要求混業(yè)經(jīng)營(yíng)的呼聲再次高漲。但無(wú)論從金融業(yè)的資質(zhì)，還是金融監(jiān)管水平看，至少在短時(shí)間內(nèi)，尚不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件。匆忙推行混業(yè)經(jīng)營(yíng)很可能重蹈“一放就亂”的覆轍。只能在堅(jiān)持“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”的前提下，采取一種漸變策略。

現(xiàn)在，界、監(jiān)管當(dāng)局和銀行業(yè)普遍認(rèn)為，金融控股公司是比較可行的折衷形式。大部分股份制銀行都提出要走“金融控股集團(tuán)”的路子。其最基本的目標(biāo)有三：一是實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)效益，拓寬銀行盈利空間，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力；二是滿(mǎn)足客戶(hù)多元化金融需求，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力；三是利用控股公司“資本放大器”的功能，控制更大規(guī)模的資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。因此，在不久的將來(lái)，有可能會(huì)允許“集團(tuán)混業(yè)、法人分業(yè)”的金融控股公司成立，并成為主導(dǎo)性的金融組織形式。

事實(shí)上，金融控股公司在我國(guó)由來(lái)已久，既有“中信模式”、“光大模式”，也有實(shí)業(yè)資本參股金融業(yè)的“山東電力模式”，但這還不是規(guī)范意義上的金融控股公司。未來(lái)的金融控股公司將采取一種更規(guī)范的形式。

1.金融控股公司的模式問(wèn)題。應(yīng)以純粹的金融控股公司為理想模式，下屬銀行、證券、信托、期貨等金融業(yè)經(jīng)營(yíng)子公司，各子公司都是獨(dú)立法人，經(jīng)營(yíng)不同的金融業(yè)務(wù)，分別受不同行業(yè)的監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管。金融控股公司不再進(jìn)行實(shí)業(yè)投資。

2.母公司與子公司的關(guān)系問(wèn)題。對(duì)于金融控股公司來(lái)說(shuō)，必須解決母子公司的關(guān)系問(wèn)題。母公司的主要功能是監(jiān)督管理，負(fù)責(zé)制定集團(tuán)的發(fā)展戰(zhàn)略，建立統(tǒng)一的信息處理中心，設(shè)計(jì)跨行業(yè)的金融高級(jí)產(chǎn)品。它不從事具體的金融業(yè)務(wù)，但具有投資功能，負(fù)責(zé)收購(gòu)、兼并、轉(zhuǎn)讓以及管理子公司的股權(quán)變動(dòng)，對(duì)子公司則采取委派管理層等方式進(jìn)行控制。子公司是一級(jí)法人，可以獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)，但是重大人事、財(cái)務(wù)、收益、投資、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督等事宜要受母公司控制。

3.單一銀行向金融控股公司的過(guò)渡問(wèn)題。從單一銀行向金融控股公司過(guò)渡，首先要解決控股公司的資本金來(lái)源問(wèn)題。可行的途徑可能是將銀行的資本金直接轉(zhuǎn)化為控股公司的資本金，原來(lái)銀行的股東全部升格為控股公司的股東，注冊(cè)成立金融控股集團(tuán)公司，然后由總公司控股銀行公司。開(kāi)始可以?xún)H擁有一家銀行公司，待條件成熟后，再通過(guò)自行組建或收購(gòu)方式進(jìn)入證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)。

4.“防火墻”與溝通管道問(wèn)題。為保證實(shí)行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”，我們傾向于在子公司之間、各類(lèi)金融業(yè)務(wù)之間分別設(shè)立一道制度性“防火墻”，以防范子公司之間違規(guī)經(jīng)營(yíng)，控制關(guān)聯(lián)交易，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。在此前提下，還要解決各子公司之間正常的溝通管道，既過(guò)濾風(fēng)險(xiǎn)，又發(fā)揮集團(tuán)的作用，避免自縛手腳。否則，控股公司就失去了意義。這些管道包括：①符合法規(guī)政策要求的正常資金往來(lái)與交易；②利用統(tǒng)一的營(yíng)業(yè)；③相互推薦客戶(hù)；④開(kāi)發(fā)具有適當(dāng)交叉功能的金融創(chuàng)新產(chǎn)品；⑤在允許范圍內(nèi)的信息共享等等。這些管道的存在并不“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”，但又架起了一座由分業(yè)向混業(yè)過(guò)渡的橋梁。隨著監(jiān)管能力的提高和經(jīng)營(yíng)行為的規(guī)范，這些管道會(huì)越來(lái)越寬，直至最終實(shí)現(xiàn)完全意義上的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。監(jiān)管當(dāng)局要做的是對(duì)這些管道進(jìn)行設(shè)計(jì)和加以定性，確定在每一階段，應(yīng)放寬到什么程度。

5.監(jiān)管當(dāng)局的合作問(wèn)題。在金融控股公司制度下，各子公司要受不同的行業(yè)監(jiān)管，這無(wú)疑增加了監(jiān)管的難度，為防止監(jiān)管當(dāng)局各自為政，出現(xiàn)監(jiān)管真空，必須建立監(jiān)管當(dāng)局之間的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行監(jiān)管合作，并建立信息共享機(jī)制，采取一些聯(lián)合監(jiān)管行動(dòng)。同時(shí)，積極創(chuàng)造條件，以便在實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)后，形成統(tǒng)一的監(jiān)管體制。

然而，即便將來(lái)政策上允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融控股公司存在，對(duì)一家具體的股份制銀行來(lái)說(shuō)，也不宜采取“同時(shí)出擊，全面介入”的策略。不能為混業(yè)而混業(yè)，一切必須以安全和賺錢(qián)為前提。從英國(guó)等國(guó)家的混業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐看，由于商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)文化不同，存在不兼容問(wèn)題，結(jié)果導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗，最后，被迫退出投資銀行業(yè)，而把重點(diǎn)放在國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)上。他們成功的經(jīng)驗(yàn)是，要集中精力形成自己的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，采取戰(zhàn)略聯(lián)盟比進(jìn)入自己不熟悉的領(lǐng)域更為有效和安全。這一點(diǎn)值得國(guó)內(nèi)銀行業(yè)借鑒。

趨勢(shì)之五：以購(gòu)并實(shí)現(xiàn)低成本擴(kuò)張

銀行業(yè)發(fā)展不外乎縱向擴(kuò)張和橫向擴(kuò)張兩種形式。要實(shí)現(xiàn)跨躍式發(fā)展，購(gòu)并重組乃是捷徑之一。實(shí)踐證明，世界上絕大部分“超級(jí)銀行”都是通過(guò)資本運(yùn)作和購(gòu)并重組發(fā)展起來(lái)的。

我國(guó)銀行業(yè)以往的購(gòu)并重組許多是行政型購(gòu)并，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為目的，有的甚至是“拉郎配”，效果不理想。

直到2000年國(guó)家允許股份制銀行收購(gòu)城市信用社后，才開(kāi)始出現(xiàn)真正市場(chǎng)化的收購(gòu)行為。之后，中國(guó)人民銀行在其確定的股份制銀行改革發(fā)展與監(jiān)管目標(biāo)中，提出鼓勵(lì)包括股份制銀行在內(nèi)的中小金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)原則，通過(guò)聯(lián)合、兼并、重組和業(yè)務(wù)聯(lián)合，多種途徑發(fā)展壯大。至此，銀行購(gòu)并的政策障礙才得以清除。

與行政型購(gòu)并不同的是，市場(chǎng)化購(gòu)并是經(jīng)濟(jì)主體之間的自愿行為，必須遵循“平等自愿、互惠互利、公平公正、市場(chǎng)化運(yùn)作”的原則。因此，往往采取“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”的方式。

究竟是選擇設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的方式還是選擇購(gòu)并的方式實(shí)現(xiàn)外延擴(kuò)張，這要因行、因時(shí)、因?qū)ο蠖耍簿褪菍?shí)事求是，具體情況具體。決策的依據(jù)則是進(jìn)行成本與收益的比較，看何者更符合自己的發(fā)展戰(zhàn)略，何者的成本收益比較高。總體而言，股份制銀行要在短期內(nèi)快速擴(kuò)張，購(gòu)并重組是一條重要途徑。

可以預(yù)期，未來(lái)的金融機(jī)構(gòu)購(gòu)并將頻率更快、范圍更廣、規(guī)模更大、形式更多，將主要表現(xiàn)在：

1.收購(gòu)業(yè)績(jī)優(yōu)良的城市商業(yè)銀行和城市信用社。特別是股份制銀行購(gòu)并城市商行有可能成為最普遍的形式。這是由于城市商業(yè)銀行一般規(guī)模不大，受資金、技術(shù)、地域等限制制約了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，在未來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中將處于劣勢(shì)，迫切需要與機(jī)制更新、實(shí)力更強(qiáng)的股份制銀行合作。而且，其規(guī)模大小也與股份制銀行的購(gòu)買(mǎi)能力相吻合，兩者具有明顯的互補(bǔ)性。因此，有可能成為股份制銀行未來(lái)購(gòu)并對(duì)象的首選。

2.跨行業(yè)收購(gòu)。即由以股份制銀行為核心的金融控股公司收購(gòu)、兼并保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)。

3.股份制銀行之間的合并。在奉行“大即是美”的，銀行業(yè)集中程度越來(lái)越高，為了迅速壯大規(guī)模，股份制銀行之間有可能也基于共同目的走到一起。這樣一夜之間就會(huì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模的成倍擴(kuò)張，迅速在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。

在購(gòu)并形式上也將越來(lái)越呈現(xiàn)多樣性。如全資現(xiàn)金收購(gòu)、控股收購(gòu)、股權(quán)互換等等。而收購(gòu)重組后，可根據(jù)情況采取成立子公司、控股銀行、成立分支機(jī)構(gòu)以及在同城市設(shè)有機(jī)構(gòu)時(shí)的吸收整編等多種靈活的形式。

目前，除了已進(jìn)行的收購(gòu)規(guī)模較小的城市信用社外，我們還沒(méi)有更多的案例可循。因此，我們無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)可能會(huì)遇到的問(wèn)題。但是，仍然可以肯定，購(gòu)并重組將帶來(lái)一系列前所未有的新課題。這些問(wèn)題包括：

1.購(gòu)并審批程序問(wèn)題。由于金融業(yè)購(gòu)并尚缺乏經(jīng)驗(yàn)，監(jiān)管當(dāng)局采取了比較謹(jǐn)慎的態(tài)度，審批程序視同于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，復(fù)雜而時(shí)間漫長(zhǎng)，這對(duì)購(gòu)并雙方的經(jīng)營(yíng)都會(huì)構(gòu)成一些影響。而國(guó)外的購(gòu)并審批主要側(cè)重于看是否會(huì)構(gòu)成壟斷，影響自由競(jìng)爭(zhēng)。只要不構(gòu)成壟斷，批準(zhǔn)程序非常快捷。因此，應(yīng)制定統(tǒng)一的金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)兼并條例，簡(jiǎn)化程序，依法審批。

2.資本金問(wèn)題。現(xiàn)在的辦法是按照新設(shè)立機(jī)構(gòu)的方式，要求按被并購(gòu)機(jī)構(gòu)的等級(jí)，撥付實(shí)收資本金。分行級(jí)至少一個(gè)億，異地支行5000萬(wàn)元，這對(duì)購(gòu)并的積極性造成了一定影響。特別是對(duì)于全國(guó)性銀行之間的購(gòu)并，按這一辦法將無(wú)法進(jìn)行。對(duì)此，能否采取更靈活的政策，是一個(gè)值得的問(wèn)題。

3.購(gòu)并價(jià)格的確定問(wèn)題。由于被并購(gòu)對(duì)象大多不是上市公司，因此，企業(yè)的價(jià)值很難判斷。現(xiàn)在一般采取凈資產(chǎn)收購(gòu)方式。經(jīng)過(guò)清產(chǎn)核資和資產(chǎn)評(píng)估，確定被收購(gòu)企業(yè)的凈資產(chǎn)，然后按五級(jí)分類(lèi)提足風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后，收購(gòu)價(jià)格。這對(duì)收購(gòu)單位來(lái)說(shuō)是一種最劃算的方式，因?yàn)榘催@一標(biāo)準(zhǔn)，被收購(gòu)企業(yè)凈資產(chǎn)大大縮水，甚至?xí)霈F(xiàn)負(fù)值。然而，在實(shí)際中往往會(huì)遇到被收購(gòu)單位股東的反對(duì)。而在西方國(guó)家，企業(yè)的價(jià)格則主要看盈利能力，根據(jù)對(duì)企業(yè)盈利前景的估計(jì)，經(jīng)協(xié)商達(dá)成一致價(jià)格。常用的定價(jià)包括市場(chǎng)法和收益現(xiàn)值法，預(yù)計(jì)這些方法在今后規(guī)范的購(gòu)并活動(dòng)中都可能出現(xiàn)。

4.人員處置安排問(wèn)題。這是購(gòu)并中比較棘手的難題。一般來(lái)說(shuō)，如果被購(gòu)并企業(yè)人員較少，素質(zhì)較高，采取成建制接收方式即可，但被購(gòu)并企業(yè)往往存在冗員，不得不采取裁員方式，這時(shí)，若處置不當(dāng)就會(huì)影響購(gòu)并的成敗。西方國(guó)家銀行在購(gòu)并時(shí)，支付價(jià)款中相當(dāng)部分用于支付員工遣散費(fèi)，對(duì)此可資借鑒。

5.地方政府利益問(wèn)題。在我國(guó)，一個(gè)非常特殊的情況是，地方政府往往是城市商業(yè)銀行和城市信用社的大股東，收購(gòu)?fù)|及其既得利益，不僅影響收益和稅收，而且，地方政府還擁有很強(qiáng)的控制權(quán)和干預(yù)貸款等“隱性利益”，所以，與國(guó)外不同的是，地方政府在購(gòu)并過(guò)程中將作為談判一方，起到至關(guān)重要的作用，其態(tài)度往往具有決定性。如何給其適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償，征得其同意，并繼續(xù)對(duì)新成立的分支機(jī)構(gòu)給予支持，是收購(gòu)銀行必須解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

6.企業(yè)文化的磨合問(wèn)題。購(gòu)并與設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不同，雙方都有自己的經(jīng)營(yíng)理念和企業(yè)文化，如何整合兩者的企業(yè)文化，減少兩種文化之間的沖突和磨擦，是決定購(gòu)并后效果優(yōu)劣的關(guān)鍵所在。

篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 發(fā)展趨勢(shì)

一、國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)現(xiàn)狀

自2004年監(jiān)管部門(mén)頒布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》以來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，成為商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的新興業(yè)務(wù)。2011年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)到10239款，與2010年同期相比增加101.95%；發(fā)行規(guī)模達(dá)8.51萬(wàn)億元，超過(guò)了去年全年的7.05萬(wàn)億元，呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。

根據(jù)“十二五”規(guī)劃，到2015年，我國(guó)居民收入預(yù)期年均增長(zhǎng)7%以上，人均GDP有望達(dá)到4萬(wàn)元左右，中等收入群體占比將持續(xù)擴(kuò)大，理財(cái)業(yè)務(wù)潛在受眾將更加豐富。同時(shí)，在實(shí)際利率水平偏低的情況下，居民的投資理財(cái)意愿也在不斷加強(qiáng)，根據(jù)人民銀行公布的季度儲(chǔ)戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告顯示，自2010年4季度以來(lái)，城鎮(zhèn)居民中“偏好投資”的人群比例已逐步超過(guò)了“偏好儲(chǔ)蓄”的人群比例，理財(cái)正在居民資產(chǎn)配置中不斷提升占比。在各方因素的共同作用下，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展空間非常廣闊，未來(lái)的理財(cái)市場(chǎng)仍將是一個(gè)高速發(fā)展的市場(chǎng)。

二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）市場(chǎng)監(jiān)管日益加強(qiáng)，保證業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展

2011年上半年以來(lái)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)了“規(guī)范銀信理財(cái)合作”、“理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法”等與銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)范性文件，未來(lái)監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度仍將不斷加強(qiáng)。主要原因在于：一是理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制相對(duì)復(fù)雜，理財(cái)資金的投向不斷多元化，客戶(hù)面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)往往比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大。二是對(duì)商業(yè)銀行包含理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)的表外業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管是今后國(guó)際金融監(jiān)管的重要發(fā)展趨勢(shì)。新巴塞爾協(xié)議第二支柱補(bǔ)充建議要求商業(yè)銀行將所有表外實(shí)體所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)納入資本評(píng)估的范圍，國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)文件，要求商業(yè)銀行將之前的銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)中所有表外資產(chǎn)在兩年內(nèi)全部轉(zhuǎn)入表內(nèi)，并按150%的撥備覆蓋率計(jì)提撥備。這些監(jiān)管措施的實(shí)施從源頭上保證了理財(cái)市場(chǎng)能夠平穩(wěn)有序健康的發(fā)展。

（二）從產(chǎn)品推介到財(cái)富管理，回歸理財(cái)業(yè)務(wù)本質(zhì)

理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的延伸，是為客戶(hù)提供財(cái)富管理的服務(wù)，它應(yīng)該根據(jù)客戶(hù)的需求及財(cái)務(wù)狀況來(lái)為客戶(hù)制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)富管理策略并協(xié)助實(shí)施。從國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，財(cái)富管理往往是覆蓋一個(gè)人生命周期的不同階段，而目前國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要還是局限在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推介環(huán)節(jié)，組織網(wǎng)點(diǎn)渠道進(jìn)行產(chǎn)品介紹、宣傳及銷(xiāo)售工作，顧問(wèn)服務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢。在未來(lái)的發(fā)展中，商業(yè)銀行面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵在于提升服務(wù)的內(nèi)涵。各家商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化自身全面金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，全方位地提升服務(wù)水平，以分析客戶(hù)需求為導(dǎo)向進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，抓住服務(wù)重點(diǎn)，凸顯財(cái)富管理的服務(wù)內(nèi)涵。

（三）以客戶(hù)為中心，塑造理財(cái)服務(wù)品牌

理財(cái)產(chǎn)品和商品一樣，通過(guò)打造品牌可以有效區(qū)分同類(lèi)產(chǎn)品，在投資者中形成一定的品牌偏好。但目前各商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)品牌建設(shè)普遍缺乏較為系統(tǒng)的定位和整體策劃，理財(cái)品牌和企業(yè)文化缺乏較為深度的結(jié)合，各個(gè)理財(cái)品牌之間的關(guān)聯(lián)性也不強(qiáng)，缺乏內(nèi)在邏輯聯(lián)系，不利于理財(cái)品牌整體形象的塑造。商業(yè)銀行理財(cái)品牌建設(shè)主要是平鋪展開(kāi)，在一級(jí)品牌之下缺乏子品牌開(kāi)發(fā)，大多沒(méi)有形成樹(shù)狀品牌梯次，在一級(jí)理財(cái)品牌既定的情況下，理財(cái)品牌缺乏縱深變化，品牌形象顯得較為單一。

未來(lái)各商業(yè)銀行品牌建設(shè)可著力于企業(yè)價(jià)值和品牌價(jià)值相互帶動(dòng)，塑造商業(yè)銀行的整體品牌形象，同時(shí)需更加突出以客戶(hù)為中心的戰(zhàn)略。品牌的選擇以至名稱(chēng)的確定都應(yīng)該考慮投資者的偏好，形成品牌體系，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品特色進(jìn)行其他子品牌系列開(kāi)發(fā)，并為產(chǎn)品創(chuàng)新預(yù)留充分的品牌擴(kuò)充空間。

（四）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，提供個(gè)性化服務(wù)

專(zhuān)業(yè)化人才是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的前提。未來(lái)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，為客戶(hù)理財(cái)提供了更多選擇。一家銀行想在金融理財(cái)領(lǐng)域始終保持領(lǐng)先地位，歸根到底還是要靠?jī)?yōu)秀的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)。通過(guò)打造專(zhuān)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)隊(duì)伍，依靠理財(cái)經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化服務(wù)，正成為商業(yè)銀行吸引理財(cái)客戶(hù)的重要手段。未來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也將會(huì)不斷吸納和培養(yǎng)產(chǎn)品研發(fā)、銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)，為擴(kuò)大理財(cái)市場(chǎng)份額提供專(zhuān)業(yè)化支撐。

（五）研發(fā)差異化產(chǎn)品，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)

理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展初期，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的主要發(fā)展都集中在發(fā)行數(shù)量及發(fā)行規(guī)模的擴(kuò)張方面，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，產(chǎn)品差異化的發(fā)展步伐將越來(lái)越快。一是產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)日趨靈活，長(zhǎng)短期限搭配產(chǎn)品、無(wú)固定期限產(chǎn)品被不斷研發(fā)并推向市場(chǎng)。二是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)更趨于精細(xì)化，累進(jìn)收益型產(chǎn)品、收益率分級(jí)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化投資產(chǎn)品日益增多。三是投向多元化，盡管信貸類(lèi)資產(chǎn)從長(zhǎng)期看來(lái)仍然會(huì)是理財(cái)投資的領(lǐng)域，但隨著銀信合作相關(guān)文件的規(guī)范，其占比必將逐漸減少，更多的理財(cái)資金將參與到資本市場(chǎng)的資金運(yùn)作之中。四是中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品將逐漸浮出水面。目前市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品多為中短期產(chǎn)品，未來(lái)隨著養(yǎng)老、教育兩大產(chǎn)業(yè)的重要性日益提升，基金模式運(yùn)作的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品將逐漸增多，充分滿(mǎn)足居民養(yǎng)老、教育的資金需求。

（六）細(xì)分服務(wù)渠道，培養(yǎng)理財(cái)客戶(hù)

目前商業(yè)銀行理財(cái)在服務(wù)渠道的劃分上不甚明朗，多數(shù)還是依靠產(chǎn)品起點(diǎn)金額來(lái)簡(jiǎn)單加以區(qū)分。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的深化，商業(yè)銀行可將理財(cái)市場(chǎng)的客戶(hù)分為三個(gè)主要類(lèi)型，一是普通客戶(hù)，隨著電子渠道客戶(hù)覆蓋面的不斷增長(zhǎng)，更多的普通客戶(hù)可以通過(guò)便捷的方式參與到理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)之中。二是中端客戶(hù)，商業(yè)銀行可通過(guò)財(cái)富管理中心等專(zhuān)門(mén)的渠道為此類(lèi)較高資產(chǎn)凈值的客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)。三是高端客戶(hù)，商業(yè)銀行可通過(guò)私人銀行渠道為其提供“一對(duì)一”個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品定制服務(wù)。

（七）整合各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，組建綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)

1、證券公司的理財(cái)業(yè)務(wù)

證券公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)包括：定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)主要面向單一客戶(hù)；集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)則是面向多個(gè)客戶(hù)，分為限定性集合計(jì)劃和非限定性集合計(jì)劃；專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)專(zhuān)指證券公司為客戶(hù)辦理特定目的的專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

2、信托公司的理財(cái)業(yè)務(wù)

自從2002年上海愛(ài)建信托的上海外環(huán)隧道項(xiàng)目集合資金信托作為全國(guó)第一只集合資金信托計(jì)劃開(kāi)始發(fā)售以來(lái)，信托理財(cái)業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。信托公司可以開(kāi)展資金信托和財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)，目前較為活躍的是集合資金信托業(yè)務(wù)。信托計(jì)劃只能對(duì)特定客戶(hù)銷(xiāo)售，信托計(jì)劃的資金實(shí)行保管制，非現(xiàn)金類(lèi)信托財(cái)產(chǎn)可約定第三方保管。

3、基金公司的理財(cái)業(yè)務(wù)

基金管理公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)包括公募基金管理和特定資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，其中，專(zhuān)戶(hù)理財(cái)業(yè)務(wù)又分為一對(duì)一和一對(duì)多專(zhuān)戶(hù)理財(cái)。目前，所有基金管理公司均可以從事公募基金管理業(yè)務(wù)，部分符合條件的基金管理公司同時(shí)還可以開(kāi)展專(zhuān)戶(hù)理財(cái)業(yè)務(wù)。

4、保險(xiǎn)公司的理財(cái)業(yè)務(wù)

在投資范圍上，保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品可以投資于債券、基金、股票等金融工具，投資范圍較為廣泛。

銀行理財(cái)與這四類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)明顯。從已經(jīng)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品看，幾乎都是這幾類(lèi)投資產(chǎn)品的組合，雖然不同理財(cái)機(jī)構(gòu)的側(cè)重不同，但還是有很強(qiáng)的相似性，而且期限安排上有趨同性。近年來(lái)，隨著競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，各類(lèi)理財(cái)機(jī)構(gòu)在開(kāi)拓理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)過(guò)多地倚重營(yíng)銷(xiāo)手段，忽視了對(duì)業(yè)務(wù)本身的多樣化、專(zhuān)業(yè)化追求以及理財(cái)業(yè)務(wù)以客戶(hù)需求為導(dǎo)向的根本。

綜上四方面，未來(lái)的理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)上，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該回歸客戶(hù)需求的本質(zhì)，各類(lèi)產(chǎn)品可以在期限、投向、收益分配方式等各方面形成良好的結(jié)合關(guān)系。從具體操作層面來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行可充分利用自身的網(wǎng)絡(luò)渠道及業(yè)務(wù)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，牽頭組建綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)，引入各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，在不同的時(shí)期、為不同的客戶(hù)，根據(jù)其不同的投資偏好及需求，匹配不同的產(chǎn)品，將綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)不斷做大做強(qiáng)。

參考文獻(xiàn)：

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③吳燕雁. 我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)淺析[J]．北京:現(xiàn)代商業(yè)，2010（5）

④黃劍平，胡敏．論商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)[J]．現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2010（19）

篇4

面對(duì)全球金融危機(jī)的沖擊以及金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活深度影響的逐步顯現(xiàn)，面對(duì)中國(guó)政府、理論界、實(shí)務(wù)界對(duì)金融體制、監(jiān)管體制、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制的反思，中國(guó)的商業(yè)銀行既承擔(dān)著支持經(jīng)濟(jì)振興、結(jié)構(gòu)調(diào)整、擴(kuò)大內(nèi)需的任務(wù)，同時(shí)，也承擔(dān)著對(duì)行業(yè)自身檢討、改革和發(fā)展的重任。

經(jīng)營(yíng)模式趨于多樣化

經(jīng)過(guò)金融危機(jī)的檢討，盡管中國(guó)的商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)仍然面臨缺乏精通銀行運(yùn)作模式，還沒(méi)有建立適應(yīng)綜合經(jīng)營(yíng)的人才使用和管理機(jī)制，也沒(méi)有與銀行綜合化經(jīng)營(yíng)發(fā)展相適應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制和收入分配機(jī)制，內(nèi)控體系還不盡嚴(yán)密，風(fēng)險(xiǎn)控制能力相對(duì)較弱，但通過(guò)綜合經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型仍然是中國(guó)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。

世界性金融危機(jī)不會(huì)否定或延緩中國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的步伐，2009年也將是中國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)加快推進(jìn)的一年，但商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)模式將呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，除了傳統(tǒng)的金融控股公司模式以外，商業(yè)銀行的全能銀行模式也將成為一種探索和探討的模式，而在兩種傳統(tǒng)的綜合經(jīng)營(yíng)模式之外，部分綜合經(jīng)營(yíng)也將不斷出現(xiàn)。

商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式的多樣化選擇，不僅僅是對(duì)商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理的巨大挑戰(zhàn)，同時(shí)也是對(duì)監(jiān)管體制的重大挑戰(zhàn)：一是風(fēng)險(xiǎn)控制監(jiān)控和監(jiān)管“防火墻”的建立。如何在進(jìn)行綜合化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，提高商業(yè)銀行自身的內(nèi)控水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，如何在商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)、信托、基金、租賃等母子公司及子公司之間建立“防火墻”制度、有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的積聚和放大，是監(jiān)管體制設(shè)計(jì)的最大挑戰(zhàn)和要素。二是綜合性產(chǎn)品的監(jiān)管挑戰(zhàn)。隨著銀行、證券、保險(xiǎn)、租賃信托等業(yè)務(wù)的兼容和融合，對(duì)各業(yè)務(wù)內(nèi)部和各產(chǎn)品之間構(gòu)建獨(dú)立、權(quán)威性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督、評(píng)價(jià)管理體系要有足夠清醒的認(rèn)識(shí)和健全的監(jiān)管手段和方式。三是監(jiān)管的協(xié)調(diào)性挑戰(zhàn)。各監(jiān)管部門(mén)之間如何構(gòu)建有效的溝通渠道和明確的責(zé)任劃分，以實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)管。

金融創(chuàng)新重歸理性

創(chuàng)新一直被認(rèn)為是商業(yè)銀行發(fā)展的持續(xù)和原始動(dòng)力。這次金融危機(jī)的原因之一是以美國(guó)為首的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過(guò)度所致。中國(guó)一直被認(rèn)為創(chuàng)新不足。事實(shí)上，中國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新一直存在著過(guò)度和不足并存的問(wèn)題。

整體而言表現(xiàn)為行業(yè)創(chuàng)新不足，但在具體商業(yè)銀行和部分業(yè)務(wù)也存在著創(chuàng)新過(guò)度的問(wèn)題，表現(xiàn)為表外業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張中的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)累積，一些業(yè)務(wù)以創(chuàng)新的名義和方式牟取高利或是繞過(guò)相關(guān)規(guī)定，伴隨信貸規(guī)模控制導(dǎo)致的信貸資源稀缺，商業(yè)銀行通過(guò)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)高度相關(guān)的貸款承諾、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)迅速。

有的銀行將貸款承諾、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)作為發(fā)放貸款的先決條件，變相提高貸款利率；有的銀行將信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、信貸資產(chǎn)信托化和委托貸款作為騰挪和逃避貸款規(guī)模的手段，有的理財(cái)產(chǎn)品是變相讓利，有的理財(cái)產(chǎn)品片面夸大收益而淡化風(fēng)險(xiǎn)。有的銀行創(chuàng)新概念化，善于營(yíng)造一些誰(shuí)也不明白甚至也說(shuō)不清楚的概念，有的熱衷于借用國(guó)外一些銀行的概念，而缺乏對(duì)概念的理解。

通過(guò)反思金融危機(jī)，2009年中國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新可能會(huì)回歸理性，即所有的金融創(chuàng)新包括體制創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和流程創(chuàng)新都以風(fēng)險(xiǎn)的有效控制為前提，充分提示和揭示風(fēng)險(xiǎn)，慎重地制定業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)政策，使風(fēng)險(xiǎn)程度處于可控的狀態(tài)。特別是會(huì)更加注重資本充足率風(fēng)險(xiǎn)，拓展和完善資本有效補(bǔ)充機(jī)制，使資本充足率逐步提高，并根據(jù)不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)取向確定不同的資本充足率；提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，建立完整、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量方法，應(yīng)用完整科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工具，科學(xué)制定風(fēng)險(xiǎn)控制參數(shù)。

修正單純利潤(rùn)最大化目標(biāo)

利潤(rùn)最大化一直是西方金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)，中國(guó)商業(yè)銀行特別是上市銀行也越來(lái)越注重利潤(rùn)的最大化。這次金融危機(jī)讓我們看到，利潤(rùn)最大化確定的以短期利潤(rùn)為主的激勵(lì)機(jī)制和以高杠桿率牟取暴利的經(jīng)營(yíng)模式為這次金融危機(jī)埋下了禍根，其病態(tài)的盈利創(chuàng)新與惡性競(jìng)爭(zhēng)造成了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部出現(xiàn)的精英至上主義，只追求業(yè)務(wù)量和高利潤(rùn)而不顧風(fēng)險(xiǎn)都直接或間接導(dǎo)致了這次金融危機(jī)。而利潤(rùn)最大化在中國(guó)的商業(yè)銀行中也同樣或多或少存在，有的銀行一味強(qiáng)調(diào)貸款利率的上浮比率，以得到較高的盈利能力，忽視貸款對(duì)象的質(zhì)量和貸款質(zhì)量；有的銀行將存貸比運(yùn)用到極致，從而有可能導(dǎo)致流動(dòng)性困難。

今后商業(yè)銀行將需要重新評(píng)價(jià)對(duì)利潤(rùn)的追逐，重新認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行安全性、流動(dòng)性和效益性的統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)四大戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變：

一是經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略由突出利潤(rùn)轉(zhuǎn)變?yōu)槔麧?rùn)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)立統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，要更加注重長(zhǎng)期生存和發(fā)展能力。把風(fēng)險(xiǎn)與收益統(tǒng)一考慮，同時(shí)設(shè)置一些中間性指標(biāo)，如資本量目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、安全性度量、流動(dòng)性考慮等。二是增加資本的戰(zhàn)略更加全方位，要更注重整體資本實(shí)力和經(jīng)營(yíng)效益的提高。三是要更加關(guān)注商業(yè)銀行的安全性，商業(yè)銀行要始終將安全性放在第一位，并實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展向銀行的業(yè)務(wù)綜合化、多功能化與專(zhuān)業(yè)化業(yè)務(wù)體系并存轉(zhuǎn)變。四是銀行的戰(zhàn)略向更加注意銀行綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提高與銀行發(fā)展中的對(duì)立統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，提高銀行的綜合實(shí)力與對(duì)外信譽(yù)，增大無(wú)形資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行的理性經(jīng)營(yíng)。

對(duì)外投資提速且慎重

由于資本、資金實(shí)力的增強(qiáng)，特別是創(chuàng)新沖動(dòng)下代客外匯交易、代客外匯理財(cái)、以及進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)的渴望，中國(guó)商業(yè)銀行加大了對(duì)外投資的步伐，無(wú)論數(shù)量還是頻率都大大加強(qiáng)。目前，中國(guó)銀行業(yè)在美國(guó)、日本、英國(guó)、德國(guó)、澳大利亞等29個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立60家分支機(jī)構(gòu)，海外機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)2674億美元。同時(shí)還有相當(dāng)數(shù)量的對(duì)外債券投資，據(jù)報(bào)道，中國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境外證券投資總額為近1600億美元。

而我們對(duì)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)股權(quán)投資增加的幅度更快。在對(duì)外投資過(guò)程中，大小銀行都有對(duì)外投資的沖動(dòng)，招商銀行收購(gòu)香港永隆銀行、民生銀行投資美國(guó)聯(lián)合銀行控股公司等；并且對(duì)外投資過(guò)于相信四大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)，而四大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)美國(guó)及相關(guān)國(guó)家評(píng)級(jí)偏高，這是值得警惕的。目前風(fēng)險(xiǎn)程度較高的非政府類(lèi)債券、資產(chǎn)證券化品種比重過(guò)大，過(guò)于相信西方大金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)、實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。而對(duì)歐美金融機(jī)構(gòu)所做的金融衍生產(chǎn)品缺乏風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，有可能因交易對(duì)手破產(chǎn)或違約而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，也有可能因歐美金融機(jī)構(gòu)構(gòu)造的陷阱造成損失。

2009年，面對(duì)美國(guó)、歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家的金融危機(jī)，中國(guó)銀行也面臨前所未有的對(duì)外投資機(jī)會(huì)，因此，不少商業(yè)銀行也許會(huì)抓住這一時(shí)機(jī)加快對(duì)外投資步伐，包括對(duì)國(guó)外銀行的投資和其它金融機(jī)構(gòu)的投資。但同時(shí)，由于金融危機(jī)給我們海外投資的教訓(xùn)和損失，中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)外投資也將更加審慎，特別是對(duì)外債券投資的選擇需要更加注重低風(fēng)險(xiǎn)。

并購(gòu)重組進(jìn)一步加劇

商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)的信貸支持力度將加大。根據(jù)國(guó)家對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需政策的要求，銀監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，支持符合條件的商業(yè)銀行開(kāi)展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)，加大對(duì)小企業(yè)金融支持力度及涉農(nóng)信貸投入力度，鼓勵(lì)企業(yè)實(shí)施貸款重組，支持信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng) 發(fā)展趨勢(shì)

一、我國(guó)商業(yè)銀行會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)發(fā)展背景

當(dāng)前，我國(guó)金融改革已經(jīng)步入了縱向發(fā)展的階段，客戶(hù)的要求也是日益增多。與此同時(shí)，信息技術(shù)的改革也在快速進(jìn)行中，金融行業(yè)所面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)壓力也在不斷的增加，我國(guó)商業(yè)銀行所面對(duì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力可謂是前所未有的。面對(duì)如此嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，商業(yè)銀行要想適應(yīng)市場(chǎng)需求、環(huán)境的轉(zhuǎn)變以及競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的變化，就必須找到一條全新的管理運(yùn)營(yíng)模式。要想在市場(chǎng)中占據(jù)較大的市場(chǎng)份額就必須尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。其關(guān)鍵之處就在于建立以市場(chǎng)需求為核心，組織并整合各類(lèi)的相關(guān)資源，進(jìn)一步改造流程的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系。在20世紀(jì)80年代時(shí)，我國(guó)就已經(jīng)開(kāi)始對(duì)于國(guó)際大銀行進(jìn)行流程的再造，并且在再改造的過(guò)程中有效提高了商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)和服務(wù)質(zhì)量。

二、我國(guó)商業(yè)銀行會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)的發(fā)展特點(diǎn)

（一）集中化

會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)集中處理，是指以統(tǒng)一的業(yè)務(wù)處理平臺(tái)為依托，區(qū)別于傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)分散處理模式，由業(yè)務(wù)處理中心采取跨網(wǎng)點(diǎn)、跨地區(qū)集中處理業(yè)務(wù)的組織模式。其原理是依托網(wǎng)絡(luò)通信、影像傳輸?shù)燃夹g(shù)，以影像處理代替原始單據(jù)處理，通過(guò)對(duì)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)流程涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效分割及分離處理，將各種非柜面業(yè)務(wù)、通過(guò)柜面但無(wú)需及時(shí)辦理的業(yè)務(wù)、操作風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)、可集中處理的業(yè)務(wù)，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化、專(zhuān)業(yè)化、流程化的業(yè)務(wù)處理方式來(lái)實(shí)現(xiàn)集中處理。

（二）工廠化

隨著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，銀行的會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)工作不僅僅要為業(yè)務(wù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的后臺(tái)支撐和保障，還要能夠?yàn)殂y行創(chuàng)造收入，成為銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的源泉。所以，商業(yè)銀行應(yīng)重新考慮其運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)前后臺(tái)的分離，將復(fù)雜工作放在后臺(tái)，簡(jiǎn)化前臺(tái)操作，來(lái)提高整體的客戶(hù)滿(mǎn)意度。要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，商業(yè)銀行應(yīng)致力于建立像工廠一樣的生產(chǎn)運(yùn)行體系，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的技術(shù)、流水線式的作業(yè)方式、嚴(yán)格的成本控制，成為向客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和增值服務(wù)的保證。

（三）外包化

業(yè)務(wù)外包將組織內(nèi)的再造推向了組織間的再造。商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)銀行流程的重構(gòu)，將非核心業(yè)務(wù)或流程剝離出來(lái)，對(duì)于一些重復(fù)性的、操作程序化和簡(jiǎn)單化、風(fēng)險(xiǎn)可控的營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)，在明確作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和責(zé)任的基礎(chǔ)上，委托給服務(wù)供應(yīng)商，由其組織人員按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和流程作業(yè)并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。通過(guò)把業(yè)務(wù)外包給比自身更有效、更經(jīng)濟(jì)、更專(zhuān)業(yè)的服務(wù)商，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)、節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本、提高生產(chǎn)力的目標(biāo)。從未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)看，商業(yè)銀行會(huì)計(jì)外包業(yè)務(wù)將會(huì)逐步涵蓋影像信息采集、會(huì)計(jì)檔案整理與集中保管、對(duì)賬單制作與傳遞、會(huì)計(jì)資料運(yùn)送、現(xiàn)金清分整點(diǎn)、后臺(tái)信息錄入等業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)工作的現(xiàn)實(shí)思考

（一）構(gòu)筑以客戶(hù)為中心的業(yè)務(wù)處理流程

客戶(hù)關(guān)系管理簡(jiǎn)稱(chēng)為CRM，主要指的是企業(yè)在業(yè)務(wù)流程再改造過(guò)程中，對(duì)業(yè)務(wù)流程的重組主要以客戶(hù)為中心。這種新的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)具有極為重要的意義。建立以服務(wù)為向?qū)В钥蛻?hù)為中心的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略能夠幫助商業(yè)銀行擺脫傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式，形成新的核心競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)工作來(lái)說(shuō)，主要是以記賬作為流程的起點(diǎn)，以記賬平衡作為終點(diǎn)，確保整個(gè)賬務(wù)流程的順利即可。但是這顯然不適用于現(xiàn)在的商業(yè)銀行會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)模式。現(xiàn)在的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)處理流程有著更高的要求，必須將對(duì)客戶(hù)需求的分析放在首要位置，再憑借市場(chǎng)作為向?qū)В瑥亩玫纳钊胙芯颗c分析客戶(hù)的要求。另一方面，商業(yè)銀行不僅要對(duì)產(chǎn)品的集成和流程環(huán)節(jié)進(jìn)行整合，還要將客戶(hù)需求擴(kuò)大到業(yè)務(wù)處理過(guò)程中的每個(gè)環(huán)節(jié)上。只有這樣做，才能夠確保每個(gè)業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)都是緊緊圍繞客戶(hù)開(kāi)展的。此外，對(duì)于業(yè)務(wù)流程及手續(xù)的簡(jiǎn)化也能夠提升對(duì)客戶(hù)的服務(wù)水平，通過(guò)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，可以大大算縮短客戶(hù)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的時(shí)間，從而為客戶(hù)節(jié)約時(shí)間、提升效率，真正做到以客戶(hù)為中心的會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)體系。

（二）進(jìn)一步推進(jìn)前后臺(tái)業(yè)務(wù)的分離

在整個(gè)業(yè)務(wù)流程運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，前臺(tái)柜員所承擔(dān)的責(zé)任主要是直接與客戶(hù)進(jìn)行交流。因此，商業(yè)銀行的社會(huì)形象以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力從很大程度上都是由前臺(tái)柜員的服務(wù)質(zhì)量所決定的。此外，為了給客戶(hù)提供更大的方便和效率，還必須加強(qiáng)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的后臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理。只有對(duì)各種業(yè)務(wù)進(jìn)行充分的梳理，特別是將前后臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分離，才能降低對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制難度。具體可以通過(guò)在集中過(guò)程中，著重強(qiáng)調(diào)整體流程的全局最大化，盡可能的實(shí)現(xiàn)每個(gè)環(huán)節(jié)的利益最大化。

（三）不斷完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警體系

在業(yè)務(wù)流程改造完成之后，賬務(wù)處理系統(tǒng)從大程度上保障著每一筆業(yè)務(wù)的連續(xù)性、安全性以及穩(wěn)定性。但是，如果賬務(wù)處理系統(tǒng)一旦出現(xiàn)了運(yùn)轉(zhuǎn)困難等問(wèn)題，而又無(wú)法得到及時(shí)的解決時(shí)，就會(huì)造成一系列非常嚴(yán)重的后果。因此，為了避免上述問(wèn)題的發(fā)生，就應(yīng)該建立起一個(gè)完善的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警體系。只有這樣，才能保證在今后財(cái)務(wù)處理系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，其保障體系依然能夠正常的運(yùn)轉(zhuǎn)，從而將損失及不良影響降到最低。

四、總結(jié)

總之，我國(guó)商業(yè)銀行要持續(xù)提升競(jìng)爭(zhēng)能力，就必須不斷打破既定的經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)“部門(mén)銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變，不斷再造業(yè)務(wù)流程，走集約化發(fā)展的道路。在這種潮流的影響下，銀行會(huì)計(jì)管理運(yùn)營(yíng)工作從核算體系、組織體系、控制體系各方面將發(fā)生深刻的變革。因此，商業(yè)銀行會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)工作應(yīng)建立“以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的經(jīng)營(yíng)理念和相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)從分散處理到集約化運(yùn)營(yíng)、從單純重視運(yùn)營(yíng)保障到推動(dòng)經(jīng)營(yíng)與參與決策并重、從側(cè)重核算管理到強(qiáng)化流程管理的深刻轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)金融服務(wù)；動(dòng)態(tài)演進(jìn)；后發(fā)優(yōu)勢(shì)；城商行

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2012）05-0056-04

一、中小企業(yè)需求的變化助推商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的變化是影響金融服務(wù)創(chuàng)新的最重要因素。中小企業(yè)的快速成長(zhǎng)以及企業(yè)財(cái)富的積累為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)提供了發(fā)展機(jī)遇，不斷提升的、多樣化的金融服務(wù)需求則對(duì)商業(yè)銀行的中小企業(yè)金融服務(wù)提出了更高要求。

中小企業(yè)金融服務(wù)需求不再僅僅滿(mǎn)足于一般企業(yè)貸款或個(gè)人貸款，日常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的閑置資金的保值增值，成為中小企業(yè)資金管理及投資理財(cái)業(yè)務(wù)的重要關(guān)注點(diǎn)；風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為中小企業(yè)日常業(yè)務(wù)處理中不可或缺的一部分，包括人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等在內(nèi)的保險(xiǎn)服務(wù)成為中小企業(yè)及其股東、董事等相關(guān)人員的重要服務(wù)需求；企業(yè)日常信用交易中產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、商業(yè)票據(jù)的管理服務(wù)，以及企業(yè)賬款核對(duì)、未償還賬款提示、票據(jù)處理等收賬服務(wù)成為商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)的又一重要方向；同時(shí)，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，為中小企業(yè)融資節(jié)省財(cái)務(wù)成本是商業(yè)銀行進(jìn)一步完善中小企業(yè)融資服務(wù)的重要著力點(diǎn)。此外，更加便利的立體結(jié)算渠道服務(wù)、更加人性化的信息咨詢(xún)及財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)、以及針對(duì)中小企業(yè)上市需求的投資銀行服務(wù)等，都將成為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)升級(jí)與轉(zhuǎn)型的重要方向。

二、基于動(dòng)態(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢(shì)視角的城商行金融服務(wù)創(chuàng)新分析

（一）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的外部推動(dòng)力：大型商業(yè)銀行的先發(fā)優(yōu)勢(shì)

費(fèi)力姆和懷特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服務(wù)創(chuàng)新的成功取決于能否比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好地滿(mǎn)足顧客需求。國(guó)有銀行及股份制商業(yè)銀行憑借其國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)視角，人力資源、信息及科技資源等先發(fā)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)在中小企業(yè)綜合金融服務(wù)發(fā)展上取得一定成就，而國(guó)內(nèi)部分領(lǐng)先城市商業(yè)銀行也在模仿創(chuàng)新中向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)商發(fā)展。大型商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡、領(lǐng)先城商行的發(fā)展趨勢(shì)成為其他城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力。提供信貸服務(wù)這種單一金融服務(wù)不但無(wú)法滿(mǎn)足中小企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求，而且在客戶(hù)維持與爭(zhēng)取上將處于被動(dòng)地位。大型商業(yè)銀行中小企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)將在很大程度上侵蝕城商行的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶(hù)，而且其多樣化的金融服務(wù)在更好地滿(mǎn)足中小企業(yè)金融需求的同時(shí)還將大大提升中小企業(yè)客戶(hù)的忠誠(chéng)度。

（二）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展研判：動(dòng)態(tài)演進(jìn)的銀行業(yè)金融服務(wù)變革分析

銀行業(yè)金融服務(wù)的變革以其獨(dú)特的魔力影響著城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的諸多領(lǐng)域，而對(duì)其服務(wù)變革的分析也強(qiáng)烈地改變了關(guān)于城市商業(yè)銀行增長(zhǎng)途徑、發(fā)展戰(zhàn)略、政策制訂等方面的思維方式。當(dāng)前公司銀行金融服務(wù)正在從過(guò)去為企業(yè)提供基本的存貸款及支付結(jié)算業(yè)務(wù)，向整合傳統(tǒng)服務(wù)，以現(xiàn)金管理為代表的高級(jí)財(cái)務(wù)管理服務(wù)，及基于資本市場(chǎng)的投資、融資、證券承銷(xiāo)等新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。如何充分利用銀行業(yè)金融服務(wù)演進(jìn)帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)和契機(jī)，把握金融服務(wù)技術(shù)趕超的機(jī)會(huì)窗口，是擺在我國(guó)眾多中小城商行面前的關(guān)鍵問(wèn)題。銀行業(yè)金融服務(wù)的動(dòng)態(tài)演進(jìn)，正在強(qiáng)烈地影響著城商行金融服務(wù)技術(shù)趕超的模式和成功的可能性。

（三）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的可能性：后發(fā)優(yōu)勢(shì)

國(guó)家發(fā)展動(dòng)態(tài)演進(jìn)中的后發(fā)優(yōu)勢(shì)理論為我們提供了一個(gè)分析框架。韋爾默朗（Vermeulen，2005）指出，在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化的、差異極微的產(chǎn)品形式成為新金融服務(wù)擴(kuò)散的主要形式。而金融服務(wù)的無(wú)形性及其力求簡(jiǎn)便易用的特征，使金融服務(wù)較易被模仿（何德旭、張雪蘭，2009）。中小城商行可以利用大型商業(yè)銀行業(yè)已建立起來(lái)的金融服務(wù)技術(shù)、管理模式和市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，更快地改進(jìn)金融服務(wù)投入要素的質(zhì)量和促進(jìn)金融服務(wù)效率的提升，在減少“試錯(cuò)”成本的有利條件下，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)的趕超。

總結(jié)眾多金融服務(wù)創(chuàng)新的理論與實(shí)踐，再結(jié)合城商行資源稟賦，我們認(rèn)為，國(guó)內(nèi)城商行現(xiàn)階段的中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新宜以模仿式金融服務(wù)趕超為主。通過(guò)學(xué)習(xí)中小企業(yè)金融服務(wù)技術(shù)領(lǐng)先者（前文指出的大型商業(yè)銀行、領(lǐng)先城商行）的創(chuàng)新思想和創(chuàng)新行為，汲取其成功的經(jīng)驗(yàn)和失敗的教訓(xùn)，通過(guò)引進(jìn)或購(gòu)買(mǎi)領(lǐng)先者的金融服務(wù)技術(shù)，再加以消化、吸收，結(jié)合自身資源稟賦及區(qū)域經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際，進(jìn)行改進(jìn)完善，最終推出適合區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展需要的創(chuàng)新金融服務(wù)，滿(mǎn)足區(qū)域中小企業(yè)不斷演進(jìn)、提升的金融服務(wù)需求。

（四）“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變：定標(biāo)——比超

然而，模仿式金融創(chuàng)新僅僅是中小城商行金融服務(wù)或產(chǎn)品體系完善的初級(jí)階段，其最終目的在于通過(guò)對(duì)已有金融服務(wù)和產(chǎn)品的消化、吸收，在提升自身金融服務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)能力的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)由“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的金融服務(wù)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)變。通過(guò)向業(yè)內(nèi)或業(yè)外的最優(yōu)企業(yè)學(xué)習(xí)，進(jìn)行重新思考和改進(jìn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，從而創(chuàng)造自己的最佳經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，這便是在模仿創(chuàng)新基礎(chǔ)上的再創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)趕超競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)目的。

作為國(guó)內(nèi)目前最具創(chuàng)新活力的股份制商業(yè)銀行，招商銀行在金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新方面極具這種發(fā)展特征，這種循序漸進(jìn)而又不失敢為人先的創(chuàng)新戰(zhàn)略，也使其成為國(guó)內(nèi)零售業(yè)務(wù)最具競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行之一。其在“一卡通”業(yè)務(wù)上的定標(biāo)——比超，為其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，通過(guò)融合更多金融服務(wù)元素、金融服務(wù)概念及對(duì)客戶(hù)價(jià)值的挖掘，招行“一卡通”實(shí)現(xiàn)了“二次創(chuàng)新”，從而確定了其在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)的領(lǐng)先地位。

三、城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的著力點(diǎn)及趨勢(shì)分析

（一）起點(diǎn)：開(kāi)發(fā)挖掘客戶(hù)價(jià)值

對(duì)客戶(hù)需求及價(jià)值的挖掘是金融服務(wù)及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的起點(diǎn)。服務(wù)概念的開(kāi)發(fā)，是對(duì)顧客服務(wù)需求的描述及通過(guò)相應(yīng)有形或無(wú)形的金融服務(wù)或“產(chǎn)品包”的設(shè)計(jì)來(lái)滿(mǎn)足顧客需求過(guò)程的總和（王，2009）。只有充分感知中小企業(yè)金融服務(wù)需求，才能創(chuàng)造出比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好的滿(mǎn)足客戶(hù)需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。同時(shí)，中小企業(yè)客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)需求的滿(mǎn)足是建立在包括核心服務(wù)及支持性金融服務(wù)兩類(lèi)服務(wù)的基礎(chǔ)上的，而且需要注意的是，處于不同成長(zhǎng)周期的中小企業(yè)客戶(hù)所需滿(mǎn)足的核心金融服務(wù)也是不同的。能否充分認(rèn)識(shí)到這些，決定了商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與推廣的實(shí)效。

有限的資源稟賦及分類(lèi)牌照監(jiān)管政策，決定了國(guó)內(nèi)中小城商行即使充分認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)金融服務(wù)需求也無(wú)法提供所有的核心服務(wù)及支持。特別是監(jiān)管政策的人為約束，一定程度上造就了未來(lái)國(guó)內(nèi)城商行金融服務(wù)發(fā)展的“馬太效應(yīng)”。以北京銀行為代表的國(guó)內(nèi)領(lǐng)先城商行豐富的資源稟賦、多樣化的金融牌照，將造就一批向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)提供商方向發(fā)展的城商行；而國(guó)內(nèi)大多數(shù)城商行有限的資源稟賦及金融牌照決定了集中資源投入某一項(xiàng)核心金融服務(wù)和產(chǎn)品、某幾項(xiàng)支持性金融服務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展模式。當(dāng)然，這種趨向集中化、專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展模式也在一定程度上為其集中資源進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新提供了契機(jī)，以泰隆銀行、稠州銀行等為代表的中小城商行在中小企業(yè)金融服務(wù)上的深耕細(xì)作，為其商業(yè)模式的完善提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

因此，在一定的時(shí)期內(nèi)無(wú)法改變自身資源稟賦及監(jiān)管政策的發(fā)展環(huán)境下，通過(guò)集中金融服務(wù)領(lǐng)域、集中細(xì)分市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)創(chuàng)新同樣能夠打造出精品商業(yè)銀行。國(guó)內(nèi)140多家城商行不可能都走北京銀行、上海銀行等領(lǐng)先城商行的發(fā)展道路，而以泰隆、洛陽(yáng)等為代表的精品城商行的金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新之道則是學(xué)習(xí)的榜樣。

（二）策略：打造立體化創(chuàng)新途徑

1. 立足擔(dān)保方式的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。過(guò)去，中小企業(yè)抵押擔(dān)保難成為中小企業(yè)融資的制約因素，而這也造就了國(guó)內(nèi)城商行立足擔(dān)保方式的融資創(chuàng)新實(shí)踐：包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、存貨質(zhì)押及應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新盤(pán)活了中小企業(yè)的存貨、應(yīng)收賬款等流動(dòng)資產(chǎn)，為其融資提供了新途徑；而專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押則進(jìn)一步解決了包括科技型企業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等特殊行業(yè)中小企業(yè)的融資難題，在一定程度上有力地支持了這些具有戰(zhàn)略發(fā)展意義的新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外，引進(jìn)孟加拉國(guó)民銀行小額貸款中的聯(lián)保聯(lián)貸模式，則使基于社會(huì)資本及信任網(wǎng)絡(luò)的貸款模式成為國(guó)內(nèi)眾多城商行批量式開(kāi)發(fā)中小企業(yè)客戶(hù)、進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款擔(dān)保方式的重要實(shí)踐，也進(jìn)一步豐富了中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式。這種立足于中小企業(yè)實(shí)際融資需求及中小企業(yè)自身資源稟賦的信貸服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新，在一定時(shí)期內(nèi)為國(guó)內(nèi)城商行大規(guī)模推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)、踐行城商行服務(wù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)定位提供了良好發(fā)展機(jī)遇。

2. 立足中小企業(yè)成長(zhǎng)周期打造綜合金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。然而，立足擔(dān)保方式單方面的金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新并不能完全滿(mǎn)足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，圍繞成長(zhǎng)周期打造中小企業(yè)成長(zhǎng)金融服務(wù)方案將成為未來(lái)金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的又一重要策略。以國(guó)內(nèi)處于領(lǐng)先地位的城商行北京銀行為例，該行所打造的在國(guó)內(nèi)具有相當(dāng)知名度的中小企業(yè)成長(zhǎng)融資方案“小巨人”核心基本產(chǎn)品包，就是這一策略的典型代表。

“小巨人”核心基本產(chǎn)品包包括“創(chuàng)融通”、“及時(shí)予”、“騰飛寶”三種，內(nèi)含近40種金融服務(wù)和產(chǎn)品，全面滿(mǎn)足處于創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)、快速發(fā)展等不同時(shí)期的中小企業(yè)的融資需求。充分體現(xiàn)了立足中小企業(yè)客戶(hù)成長(zhǎng)周期的產(chǎn)品設(shè)計(jì)特點(diǎn)，體現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新“以客戶(hù)為中心”的設(shè)計(jì)理念：“創(chuàng)融通”系列產(chǎn)品面向創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)，提供包括貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產(chǎn)品；“及時(shí)予”系列產(chǎn)品則面向處于成長(zhǎng)成熟階段、具有良好發(fā)展前景的中小型企業(yè)，提供包括擔(dān)保公司保證、房屋抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、信用等多樣化擔(dān)保方式的融資服務(wù)；而“騰飛寶”系列產(chǎn)品則更上一層，面向快速成長(zhǎng)的中小型企業(yè)提供包括財(cái)務(wù)融資顧問(wèn)、債務(wù)重組、上市財(cái)務(wù)顧問(wèn)和并購(gòu)貸款、中小企業(yè)短期融資券及集合票據(jù)等升級(jí)專(zhuān)屬性產(chǎn)品服務(wù)。但是，正如前面分析所指出的那樣，國(guó)內(nèi)140多家城商行不可能都象北京銀行這樣提供如此多樣化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，因此，結(jié)合自身資源稟賦的金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，是城商行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中始終需要緊緊把握的要點(diǎn)。

3. 立足特色行業(yè)開(kāi)發(fā)集群金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。產(chǎn)業(yè)集群是金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要外部環(huán)境，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)、發(fā)展集群產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)是國(guó)內(nèi)城商行特色化建設(shè)的重要途徑。集群行業(yè)金融服務(wù)方案的開(kāi)發(fā)不但能帶動(dòng)集群客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，而且可以充分調(diào)動(dòng)銀行內(nèi)部各個(gè)條線資源，在協(xié)調(diào)組織的統(tǒng)領(lǐng)下，最大化地利用行內(nèi)優(yōu)質(zhì)資源為客戶(hù)提供最為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

立足集群行業(yè)的金融服務(wù)開(kāi)發(fā)具有以下優(yōu)點(diǎn)：一是通過(guò)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)批量開(kāi)發(fā)集群客戶(hù)可以有效整合集群客戶(hù)金融服務(wù)需求；二是集群行業(yè)金融服務(wù)開(kāi)發(fā)還能夠有效分?jǐn)偨鹑诜?wù)及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)開(kāi)發(fā)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)；三是集群行業(yè)金融服務(wù)的開(kāi)發(fā)還能夠通過(guò)多元化的信息渠道、風(fēng)險(xiǎn)的集中控制及專(zhuān)業(yè)化管理實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。

國(guó)內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行在集群行業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上處于領(lǐng)先地位：以民生銀行為例，董事長(zhǎng)董文標(biāo)提出“小微企業(yè)金融服務(wù)2.0課題”，意在通過(guò)開(kāi)發(fā)專(zhuān)業(yè)化（具有行業(yè)特點(diǎn)的）金融服務(wù)及產(chǎn)品滿(mǎn)足集群行業(yè)客戶(hù)金融服務(wù)需求，從而實(shí)現(xiàn)批量式客戶(hù)開(kāi)發(fā)與營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)特色化發(fā)展，與之相配套的便是其在廈門(mén)、福州、泉州廣布專(zhuān)業(yè)（特色）支行的管理模式變革。

4. 立足功能創(chuàng)新及結(jié)構(gòu)性授信的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。為客戶(hù)節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用、交易成本是商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升的重要切入點(diǎn)。隨著股份制銀行及其他大型商業(yè)銀行深入介入中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行應(yīng)重視對(duì)關(guān)乎中小企業(yè)客戶(hù)貸款申請(qǐng)便利、還款便利、節(jié)省利息費(fèi)用等功能性方面的服務(wù)創(chuàng)新，打造更加適合小企業(yè)“短、頻、快”資金需求特點(diǎn)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

同時(shí)，還要注重金融服務(wù)和產(chǎn)品的靈活搭配，能夠根據(jù)客戶(hù)實(shí)際需求安排金融服務(wù)方案，切實(shí)“以客戶(hù)為中心”，滿(mǎn)足客戶(hù)靈活多樣的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求。處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)客戶(hù)具有不同的金融服務(wù)需求特點(diǎn)，因此，中小企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)該根據(jù)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及金融需求進(jìn)行動(dòng)態(tài)搭配。發(fā)展結(jié)構(gòu)性授信服務(wù)成為城商行把握客戶(hù)動(dòng)態(tài)需求的重要應(yīng)對(duì)措施，并根據(jù)客戶(hù)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)及客戶(hù)自身資源稟賦進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，確保為中小企業(yè)客戶(hù)提供有效的金融服務(wù)。

（三）總結(jié)

中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新，是國(guó)內(nèi)城商行應(yīng)對(duì)金融脫媒及大型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要發(fā)展戰(zhàn)略。基于動(dòng)態(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢(shì)視角的分析表明，國(guó)內(nèi)城商行可以通過(guò)模仿創(chuàng)新、定標(biāo)比超的競(jìng)爭(zhēng)策略實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品體系的豐富與完善。以中小企業(yè)金融服務(wù)概念的開(kāi)發(fā)及客戶(hù)價(jià)值的挖掘?yàn)槠瘘c(diǎn)，立足擔(dān)保方式創(chuàng)新、中小企業(yè)成長(zhǎng)周期、集群行業(yè)金融服務(wù)方案開(kāi)發(fā)，注重中小企業(yè)金融服務(wù)功能性開(kāi)發(fā)及結(jié)構(gòu)授信方案的開(kāi)發(fā)策略滿(mǎn)足中小企業(yè)更加多樣化、更加高級(jí)的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求，將成為未來(lái)我國(guó)城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品發(fā)展的重要趨勢(shì)。

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篇7

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 現(xiàn)代商業(yè)銀行 信貸

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的統(tǒng)稱(chēng)。隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，小微企業(yè)已經(jīng)成為一股迅速崛起且不可忽視的新興力量，它對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)能力正在急劇上升，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)未來(lái)具有不可替代的戰(zhàn)略意義。

現(xiàn)代商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸政策正在逐年放開(kāi)，近期銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，也加大了對(duì)小微金融服務(wù)的政策引導(dǎo)力度。其中銀監(jiān)會(huì)一再申明“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，并首次將小微企業(yè)貸款覆蓋率、小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率和小微企業(yè)申貸獲得率這3項(xiàng)指標(biāo)納入監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系中。各大銀行也紛紛開(kāi)展支持小微企業(yè)的活動(dòng)，例如民生銀行的特色小微發(fā)展之路和光大銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行的各種優(yōu)惠政策，已經(jīng)向我們發(fā)出了小微企業(yè)不可忽視的強(qiáng)烈信號(hào)。

小微企業(yè)的覆蓋率廣，帶動(dòng)就業(yè)能力高。雖然沒(méi)有大型企業(yè)的龐大規(guī)模和雄厚的資金實(shí)力。但積少成多的特性，使小微企業(yè)的重要性逐漸被人們意識(shí)到。據(jù)銀監(jiān)會(huì)業(yè)已公布的上半年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，上半年小微企業(yè)信貸工作進(jìn)展加快。其中統(tǒng)計(jì)顯示，2013年上半年用于小微企業(yè)的貸款余額（含個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)主貸款）16.3萬(wàn)億元，比年初增加1.44萬(wàn)億元，同比多增3029.1億元，同比增長(zhǎng)21.2%，比各項(xiàng)貸款平均增速高6.1個(gè)百分點(diǎn)。

大型國(guó)有企業(yè)和規(guī)模龐大的企業(yè)在貸款問(wèn)題上通常享有優(yōu)待，而對(duì)于散戶(hù)經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)，或者小型公司而言，融資或貸款具有高門(mén)檻的難題。隨著現(xiàn)代金融的形成，小微企業(yè)這塊香餑餑被各大銀行逐漸發(fā)現(xiàn)，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)小微企業(yè)的多為個(gè)體工商戶(hù)或廣大民眾，貼近基層。只要占領(lǐng)一片市場(chǎng)的貸款覆蓋率，也能為銀行帶來(lái)一筆不菲的收入。銀行放開(kāi)對(duì)小微企業(yè)的政策，創(chuàng)造了雙贏的局面。既降低了微型企業(yè)的貸款門(mén)檻，也增加了銀行的業(yè)務(wù)收入。

現(xiàn)代金融的特征是金融活動(dòng)越來(lái)越市場(chǎng)化，資本市場(chǎng)在金融體系中的作用與地位獲得了極大的提高。在全國(guó)金融會(huì)議中，建設(shè)適合小微企業(yè)的資本市場(chǎng)被重點(diǎn)提出，加強(qiáng)適合小型微型企業(yè)融資的資本市場(chǎng)建設(shè)，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)和股權(quán)投資機(jī)構(gòu)投資小型微型企業(yè)等建議被提上日程。

小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位源于小微信貸所帶來(lái)的巨大商業(yè)潛力，人們緊追小微企業(yè)和加大優(yōu)惠政策，是因?yàn)樾切侵鹱阋粤窃Ｐ∥⑵髽I(yè)雖然沒(méi)有大型企業(yè)的明顯可觀利潤(rùn)，但其影響已經(jīng)不可小覷。

隨著金融活動(dòng)的越來(lái)越市場(chǎng)化，現(xiàn)代金融理論正在往越來(lái)越技術(shù)化、實(shí)證化、微觀化的方向發(fā)展。馬克思有一句著名的話(huà)：“貨幣是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的第一推動(dòng)力。”小微企業(yè)這個(gè)市場(chǎng)每天都在創(chuàng)造巨大的價(jià)值，從單一方向看這并不意味著什么，但從雙向來(lái)看，銀行積極為小微企業(yè)提供貸款，幫助企業(yè)做大做強(qiáng)。這將為市場(chǎng)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)利益，這樣不斷流動(dòng)的良性循環(huán)的市場(chǎng)，也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一大幕后推手。在我看來(lái)，得小微者得天下，小微企業(yè)的巨大力量，將是日后國(guó)民經(jīng)濟(jì)不可或缺的頂梁柱。

2013年上海陸家嘴論壇上，魏?jiǎn)⒘痔岢觯骸靶∥⑵髽I(yè)是一個(gè)國(guó)家，也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)體系所有創(chuàng)新的來(lái)源。今天的大企業(yè)，過(guò)去可能就是小微企業(yè)創(chuàng)新而來(lái)的，而且它也是一個(gè)國(guó)家就業(yè)體系，提升就業(yè)水準(zhǔn)最大的提供就業(yè)機(jī)會(huì)的一個(gè)體系。但是小微企業(yè)也有一個(gè)很大的困難，就是它的信用質(zhì)量不好，它的擔(dān)保品不足，它的透明度不高，所以貸款給他的話(huà)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)非常高。”所以小微企業(yè)的發(fā)展仍然面臨著一些很難克服的困難，雖然現(xiàn)在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐漸改革，但小微企業(yè)自身的完善問(wèn)題與信用風(fēng)險(xiǎn)仍有待提高。

融資難，融資貴仍是現(xiàn)在小微企業(yè)面臨的主要問(wèn)題，中國(guó)支持小微企業(yè)，就一定要落實(shí)好近期出臺(tái)的一系列創(chuàng)新措施。小微企業(yè)牽扯著民生，很多的巨頭行業(yè)和新興行業(yè)也是由小做大，由小微企業(yè)迅速膨脹而來(lái)。換言之促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，也是對(duì)社會(huì)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新的推進(jìn)。現(xiàn)代金融的發(fā)展越來(lái)越重視小微企業(yè)是件令人欣喜的事情，但其中隱藏的問(wèn)題還是令人擔(dān)憂(yōu)的。

政策近來(lái)加大了對(duì)小微融資傾斜，同時(shí)也提升了不良貸款的寬容忍度。這是對(duì)市場(chǎng)的積極得信號(hào)，《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出，銀行要適度提高對(duì)小微企業(yè)不良貸款的容忍度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款不良率和全轄各項(xiàng)貸款不良率控制在兩個(gè)百分點(diǎn)以?xún)?nèi)的，其中的兩個(gè)百分點(diǎn)明顯低于平常的不良貸款率。

中國(guó)人民銀行的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》明確提出要解決小型微型企業(yè)的融資困難問(wèn)題，加大中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板、場(chǎng)外市場(chǎng)對(duì)小微企業(yè)的支持力度。這些改革措施的形成對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展無(wú)疑起到了推動(dòng)性的作用。

在2013年上半年。民生銀行得小微貸款保持月均增量過(guò)百億的速度，平安銀行的貸款總量90%的部分投向了小微和零售，招商銀行“兩小”貸款余額比年初增長(zhǎng)接近40%。在這場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中不難看出。以前毫不起眼的小微市場(chǎng)，已經(jīng)慢慢變得壯大，其中隱藏的巨大利潤(rùn)漸漸被人們發(fā)現(xiàn)。

隨著金融政策的改革，市場(chǎng)活躍度高漲。小微企業(yè)的增長(zhǎng)速度也在逐年急劇增加，這些如同雨后春筍一樣的小型、小微企業(yè)為銀行業(yè)帶來(lái)了甜頭。

將時(shí)間向前推移十年，你會(huì)不難發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的貸款問(wèn)題十分棘手，各大銀行都不愿將錢(qián)貸給這些穩(wěn)定性差、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、信用風(fēng)險(xiǎn)低的小型、微型企業(yè)。但隨著金融趨勢(shì)的改變，讓形勢(shì)了有了驚人的逆轉(zhuǎn)，現(xiàn)在各大商有銀行主動(dòng)伸出友好的援手，希望幫助各類(lèi)小微企業(yè)進(jìn)行貸款。銀行這類(lèi)舉動(dòng)的背后，無(wú)疑揭示了這個(gè)市場(chǎng)的誘人性。

國(guó)家針對(duì)小微企業(yè)的一系列政策出臺(tái)，一方面能夠促進(jìn)小型企業(yè)的成長(zhǎng)，改善民生，增加就業(yè)和企業(yè)創(chuàng)新能力。另一方面也希望小微企業(yè)能夠帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增速。這對(duì)于現(xiàn)代的商業(yè)銀行而言，這個(gè)時(shí)機(jī)正是雙方互利雙贏的發(fā)展局面。各大銀行加大貸款的發(fā)放量，搶食著這塊開(kāi)發(fā)尚淺的潛力市場(chǎng)。與此同時(shí)，小微貸款手續(xù)的簡(jiǎn)明化和“快速貸”等概念的出現(xiàn)，另小微企業(yè)更易獲得幫助。

如今小微企業(yè)的數(shù)量仍在持續(xù)快速增長(zhǎng)，而商業(yè)銀行今年分別也比同期大、中型企業(yè)貸款增速幾個(gè)百分點(diǎn)。我相信隨著小微企業(yè)自身的進(jìn)一步完善和信用度的提高，它所貢獻(xiàn)的力量也將越來(lái)越大。而我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的政策扶持，也是小微企業(yè)奠定良好基礎(chǔ)的開(kāi)始。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行的一系列積極政策的出臺(tái)與落實(shí)，我相信中國(guó)將會(huì)有越來(lái)越多的小微企業(yè)走向大未來(lái)。

參考文獻(xiàn)

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篇8

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯改善，資產(chǎn)負(fù)債狀況得到根本改觀

在1995年《銀行法》出臺(tái)之前，國(guó)有銀行是以專(zhuān)業(yè)銀行模式運(yùn)作的，信貸業(yè)務(wù)具有濃厚的政策性色彩，加之受90年代初期經(jīng)濟(jì)過(guò)熱的影響以及處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，在控制貸款質(zhì)量方面缺乏有效的內(nèi)部機(jī)制和良好的外部環(huán)境，從而產(chǎn)生了一定規(guī)模的不良貸款。不良貸款不斷累積，金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸孕育，成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中一個(gè)重大隱患，為了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，盤(pán)活不良資產(chǎn)，提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)家注入資金陸續(xù)成立了東方、華融、信達(dá)和長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司，分別負(fù)責(zé)收購(gòu)、管理和處置4家國(guó)有商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。通過(guò)對(duì)不良資產(chǎn)的集中處置，我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量大為改觀。特別是2004年以來(lái)，通過(guò)剝離不良資產(chǎn)、注入資本、境內(nèi)外上市、增發(fā)配股等方式，主要商業(yè)銀行的資本充足率大幅上升，到2007年年底，中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率6.2％。達(dá)到歷史最低水平，資本充足率達(dá)標(biāo)銀行161家，達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的79.02％，而在2003年，達(dá)標(biāo)銀行只有8家，占比僅為0.6％；撥備覆蓋率持續(xù)提高，主要商業(yè)銀行撥備覆蓋率達(dá)到39.2％的平均水平。并且。許多銀行的撥備覆蓋率超過(guò)了100％。

(二)收入結(jié)構(gòu)

相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入過(guò)度依賴(lài)?yán)⑹杖耄抢⑿允杖朐诳偁I(yíng)業(yè)收入中占比非常低。而非利息收入主要的是傭金收入。因而成本低、含金量高，從而為其帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。從圖中可以看到，近年來(lái)，隨著我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶(hù)需求的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)得到了改善，利息收入占比逐步下降，中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)速度加快。以中國(guó)工商銀行為例，2007年，該行凈利息收入高速增長(zhǎng)，同比增長(zhǎng)37.3％。與此同時(shí)，該行的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入同比增幅高達(dá)110.4％。這使得其占營(yíng)業(yè)收入的比重達(dá)到13.4％。同時(shí)，招商銀行2007年年報(bào)顯示，自2005－2007年。該行的凈利息收入占比一路下降。分別為86.94％、86.83％和82.77％，與此同時(shí)，非利息凈收入占比卻在加速上升，分別為13.06％、13.17％和

近年來(lái)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速的發(fā)展，以及商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高、業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張、稅收負(fù)擔(dān)下降，各商業(yè)銀行的利潤(rùn)總額逐年增加，盈利能力得到了有效提高。主要表現(xiàn)在：利息收入快速增長(zhǎng)：手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入高速增長(zhǎng)：費(fèi)用控制得當(dāng)：資產(chǎn)損失準(zhǔn)備計(jì)提同比減少。從我國(guó)各銀行2007年年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)分析，多次加息擴(kuò)大了盡息差，而“短存長(zhǎng)貸”較普遍存在的現(xiàn)象促進(jìn)了銀行利息收入的增加；另外，理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售、基金托管與代銷(xiāo)、投資顧問(wèn)和銀行卡業(yè)務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與拓展，大幅增加了各銀行的非利息收入。在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2008年4月30日的《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2007年報(bào)》中顯示，截至2007年底。我國(guó)主要商業(yè)銀行盈利能力進(jìn)一步提高并已接近國(guó)際水平，資本利潤(rùn)率16.7％，資產(chǎn)利潤(rùn)率0.9％。銀行業(yè)呈現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展局面。

二、進(jìn)一步提升我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的有效途徑

(一)提高銀行監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性

銀行監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)督的目標(biāo)主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：保護(hù)金融秩序的安全，保護(hù)存款人和公眾利益，維護(hù)銀行業(yè)公平有效競(jìng)爭(zhēng)，保證中央銀行貨幣政策的順利實(shí)施。因此，銀行監(jiān)管部門(mén)提高對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)督的有效性，必定對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的提高起到重要的促進(jìn)作用。

銀監(jiān)會(huì)曾確定在2005-2007年的3年時(shí)間內(nèi)，銀行業(yè)監(jiān)管工作的主要目標(biāo)是：推進(jìn)有效銀行監(jiān)管能力得到明顯提高；推進(jìn)建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度取得明顯成效：促進(jìn)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)：推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重組和結(jié)構(gòu)調(diào)整取得明顯進(jìn)展：推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)得到明顯改善。通過(guò)3年的努力，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行監(jiān)管的能力有了很大的提高。但也應(yīng)看到，我國(guó)現(xiàn)代意義上的銀行監(jiān)管只有短短幾年的時(shí)間，銀行監(jiān)管有效性還較低，有效的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)、預(yù)警和防范體系尚未形成，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查尚未得到有效結(jié)合，監(jiān)管信息沒(méi)有得到較好利用。因此，在以后的工作中，銀行監(jiān)督部門(mén)應(yīng)該進(jìn)一步切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)，提高監(jiān)管工作的有效性。規(guī)范監(jiān)管操作，完善信息披露機(jī)制。強(qiáng)化監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)國(guó)際合作，提高監(jiān)管水平，完善全國(guó)銀行業(yè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)。

(二)進(jìn)一步加大商業(yè)銀行信息化建設(shè)與完善

隨著我國(guó)金融業(yè)的改革與發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)的信息化建設(shè)進(jìn)展較快，取得了豐碩的成果。一些銀行逐步完成數(shù)據(jù)集中與新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)以后，銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理程度與管理水平進(jìn)一步提高，金融服務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步改進(jìn)。信息化綜合應(yīng)用水平的巨大進(jìn)步，大大提高了銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)能力和現(xiàn)代化水平。但在許多方面還有待于改進(jìn)和創(chuàng)新。

首先，銀行要切實(shí)實(shí)現(xiàn)信息化“以業(yè)務(wù)為中心”向“以客戶(hù)為中心”的轉(zhuǎn)變。銀行信息化要適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和客戶(hù)需要的變化，創(chuàng)造性地運(yùn)用信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程進(jìn)行集成和優(yōu)化，從而更好地適應(yīng)客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)日益增長(zhǎng)的需求，全面提高銀行競(jìng)爭(zhēng)能力、金融創(chuàng)新能力和市場(chǎng)反應(yīng)能力。其次，銀行要切實(shí)加強(qiáng)信息安全保障工作，維護(hù)系統(tǒng)安全運(yùn)行。隨著銀行信息集中和系統(tǒng)整合，銀行信息安全保障工作更為突出。銀行要加強(qiáng)信息安全組織管理體系建設(shè)和管理技術(shù)隊(duì)伍建設(shè)。另外，要進(jìn)一步加強(qiáng)信息技術(shù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)代化。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的生命線，加強(qiáng)信息技術(shù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，是提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化的重要途徑。

(三)進(jìn)一步規(guī)范和完善銀行的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度

外資銀行十分注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，在長(zhǎng)期的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)中，形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度，對(duì)貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求，從而有效地控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，國(guó)內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營(yíng)體制和信貸管理機(jī)制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中。

篇9

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融的早期雛形早在1995年就出現(xiàn)了，世界上第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行建立在美國(guó)，也就是美國(guó)亞特蘭大安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。但是由于西方國(guó)家的金融行業(yè)發(fā)展較為完善，因此在西方國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有真正的發(fā)展起來(lái)。而在我國(guó)由于金融市場(chǎng)的弊端存在，傳統(tǒng)金融主體對(duì)于資源配置的基礎(chǔ)性作用并沒(méi)有得到很好的實(shí)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了市場(chǎng)的需要，因此發(fā)展迅速，成為我國(guó)金融發(fā)展的重要一極。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起的原因

在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠出現(xiàn)如此迅速的發(fā)展離不開(kāi)市場(chǎng)的綜合效用。首先是市場(chǎng)對(duì)于資金的需求量非常大，而能夠獲得資金的渠道非常有限，有調(diào)查顯示，在2015年我國(guó)需要無(wú)抵押貸款的群體占到了貸款群體的50%以上，而商業(yè)銀行的嚴(yán)格要求使得這部分人群的需求得不到滿(mǎn)足。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到了政府的大力支持，政策的支持和各級(jí)政府的支持使得互聯(lián)網(wǎng)金融在寬松的發(fā)展環(huán)境中茁壯成長(zhǎng)。再次是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)尤其是以移動(dòng)客戶(hù)端為代表的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了豐富的渠道和資源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭給資本市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的變化，資本的流動(dòng)變得更加便捷和迅速，資源配置的效率也變得更加的快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時(shí)也給傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表者銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

（一）銀行的中介地位受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的，因此在資金流動(dòng)的過(guò)程中時(shí)間和空間的限制被降低到最低，銀行的傳統(tǒng)金融中介的角色并逐漸的取代，銀行的支付功能被不斷的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融以其極低的交易成本和極端便捷的支付手段完全打破了傳統(tǒng)銀行的支付壟斷，并逐漸快速的占領(lǐng)市場(chǎng)份額，銀行在支付端的優(yōu)勢(shì)被逐漸抵消。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融很好的彌補(bǔ)了銀行的功能缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)在信息處理方面的優(yōu)勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了很好的利用，互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中充分充當(dāng)信息中介的角色。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，銀行對(duì)于客戶(hù)的信息處理往往都是客戶(hù)的身份等指標(biāo)信息，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，客戶(hù)的相關(guān)性信息都能夠得到運(yùn)用，利用大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠根據(jù)對(duì)于客戶(hù)習(xí)慣等信息的分析找出潛在需求，并定制最適合的服務(wù)形式，這樣既能夠有效的利用資金，又能夠完美的實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的需求和期望。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)動(dòng)力

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為金融市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)了活力，但其極高的效率也給銀行帶來(lái)了巨大的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品更新速度很快，這就倒逼這傳統(tǒng)的銀行必須在企業(yè)的內(nèi)容上和形式上都要加快創(chuàng)新。商業(yè)銀行在經(jīng)歷了銀行主宰市場(chǎng)之后逐漸轉(zhuǎn)向了以服務(wù)客戶(hù)為重點(diǎn)的服務(wù)中來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的巨大沖擊給傳統(tǒng)商業(yè)銀行敲響了警鐘，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行改進(jìn)，那么金融市場(chǎng)的格局就必然發(fā)生巨大的變化。因此銀行必須有相應(yīng)的積極的應(yīng)對(duì)措施來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的壓力。

三、銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行應(yīng)該積極推出互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

在如何激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)面加快涉足和發(fā)展。必須加快商業(yè)銀行自身的技術(shù)升級(jí)，在服務(wù)客戶(hù)群體方面進(jìn)行革新和改變。近年來(lái)很多的商業(yè)銀行都在相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融方面做出了大的努力，比如中國(guó)工商銀行的“融e 購(gòu)、融e 聯(lián)，融e行”三大平臺(tái)，分別在電商、通信和直銷(xiāo)銀行方面進(jìn)行突破，構(gòu)建全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，成果顯著。在不斷的實(shí)踐后發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道的完善給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的變化，通過(guò)銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行交易的客戶(hù)數(shù)量在不斷的增加，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的涉足更加的深入，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮也有了明顯的話(huà)語(yǔ)權(quán)。

（二）銀行加快線上線下的融合

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)是企業(yè)在客戶(hù)和數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)則顯現(xiàn)在其完善的產(chǎn)品和充分的線下經(jīng)驗(yàn)方面。商業(yè)銀行在不斷加快自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)的同時(shí)也在不斷的進(jìn)行線上線下資源的整合。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行在銀行網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和互聯(lián)網(wǎng)金融安全的建設(shè)方面。當(dāng)前我國(guó)的各項(xiàng)政策也非常的支持互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融合，希望依托互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)充分釋放商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和潛力。

四、未來(lái)發(fā)展建議

雖然目前商業(yè)銀行在很多方面進(jìn)行了革新，并積極的向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，但是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融極端迅速的發(fā)展態(tài)勢(shì)，銀行能否適應(yīng)其發(fā)展而不超越還有待進(jìn)一步探討。

（一）維護(hù)二者共存的市場(chǎng)局面

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷造成了其服務(wù)質(zhì)量的不完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行逐漸改善其服務(wù)。但是如果互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)占市場(chǎng)，以目前的金融安全環(huán)境來(lái)說(shuō)，會(huì)給市場(chǎng)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此既要維護(hù)商業(yè)銀行的穩(wěn)定，又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，二者和諧共生。

（二）控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展給法規(guī)和政策的制定提出了非常高的要求，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著非常大的偶然性和創(chuàng)新性，風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生，雖然目前商業(yè)銀行的輔助在一定程度上起到了作用，但是這仍然不能使得這種風(fēng)險(xiǎn)明顯的降低，因此如何有效的對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制是一個(gè)重要的課題。

（三）加強(qiáng)合作，不斷進(jìn)行創(chuàng)新

目前互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)沒(méi)有得到根本性的改變，目前如何中和二者的優(yōu)勢(shì)，并實(shí)現(xiàn)化學(xué)作用有待進(jìn)一步探討。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融產(chǎn)品更新速度非常快，但是任何一項(xiàng)產(chǎn)品的質(zhì)量和市場(chǎng)接受程度都要接受市場(chǎng)的檢驗(yàn)，滿(mǎn)足市場(chǎng)的多方面需求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著明顯的效率優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著明顯的市場(chǎng)和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，這二者的結(jié)合將毫無(wú)疑問(wèn)的為未來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展提供強(qiáng)勁的動(dòng)力。

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篇10

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

內(nèi)容摘要：后金融危機(jī)時(shí)期，我國(guó)城市商業(yè)銀行在政策支持下紛紛探索跨區(qū)域發(fā)展模式，主要包括合并重組、股權(quán)收購(gòu)、新設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)和設(shè)立村鎮(zhèn)銀行四種模式。這些模式各有利弊，城市商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身的實(shí)際情況選擇適宜的模式。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 跨區(qū)域發(fā)展 模式

城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的必要性

（一）有利于城市商業(yè)銀行的生存發(fā)展

銀行業(yè)“大而不倒（Too Big To Fail）”的理論說(shuō)明充足的資本金、廣泛的網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)面使銀行不僅能為客戶(hù)提供全面、快捷、便利的服務(wù)，還能承受較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行的經(jīng)營(yíng)管理者無(wú)不希望將銀行做大做強(qiáng)。但城商行從成立伊始便以“立足地方經(jīng)濟(jì)、立足中小企業(yè)、立足居民百姓”作為其市場(chǎng)定位，國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局也一直強(qiáng)調(diào)城商行應(yīng)做強(qiáng)而非求大。2004年銀監(jiān)會(huì)《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，雖明確鼓勵(lì)城商行跨區(qū)域發(fā)展，但前提是“滿(mǎn)足各項(xiàng)監(jiān)管要求，且達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行”，可見(jiàn)跨區(qū)域發(fā)展的門(mén)檻較高。繼上海銀行成立寧波分行的兩年內(nèi)，全國(guó)先后僅有19家城商行實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營(yíng)，獲批或設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)30家。2008年，席卷全球的美國(guó)次貸危機(jī)再一次驗(yàn)證了“大而不倒”理論。諸如美國(guó)銀行、花期銀行等大銀行由于獲得了美國(guó)政府的救助而免于破產(chǎn)倒閉，但中小銀行卻迫于政府財(cái)政的壓力而得不到庇護(hù)。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007-2009年間共有187家銀行倒閉，僅2009年美國(guó)就有156家中小銀行倒閉。這讓同樣是中小銀行的城商行無(wú)不希望盡快做大做強(qiáng)，以此作為在金融危機(jī)中獲得政府庇護(hù)的籌碼。

（二）有利于緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題

作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，中小企業(yè)發(fā)揮著不可替代的作用，然而其融資難問(wèn)題一直未能解決。盡管城商行的市場(chǎng)定位就是服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，但其資本金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，在面對(duì)中小企業(yè)貸款需求時(shí)往往有心無(wú)力。若能并購(gòu)成大銀行，因?yàn)橛懈鼜?qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，往往更傾向于向中小企業(yè)提供貸款。Saunders等（1998）利用美國(guó)1993年對(duì)中小企業(yè)的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)大銀行之間在合并后，減少了對(duì)中小企業(yè)的貸款，而小銀行之間合并后反而增加了對(duì)中小企業(yè)的貸款。可見(jiàn)，鼓勵(lì)城商行通過(guò)多種方式并購(gòu)重組、跨區(qū)域發(fā)展，可以有效緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

（三）有利于化解城市商業(yè)銀行的地域風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)表明，“單一城市經(jīng)營(yíng)制”使得城商行隱藏著較大的地域風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵谠撝贫认拢巧绦械臉I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)更易受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的影響，一旦當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)不景氣，銀行所面臨的地域風(fēng)險(xiǎn)將變得很大。同時(shí)，若銀行所在城市行業(yè)較為集中，那么銀行只能被迫將信貸資金集中于該行業(yè)，一旦該行業(yè)發(fā)生危機(jī)，銀行將面臨較大的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。如2008年次貸危機(jī)后，很多以出口為主的中小企業(yè)紛紛倒閉，若城商行的信貸資金集中于當(dāng)?shù)氐某隹谛袠I(yè)，勢(shì)必造成巨大損失。允許其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)正是化解地域風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的突破口。只有通過(guò)跨區(qū)域發(fā)展，通過(guò)多樣化經(jīng)營(yíng)來(lái)分散信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，緩解信貸行業(yè)集中的矛盾，才能熨平地域、行業(yè)甚至全國(guó)或全球范圍經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)引起的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）有利于維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境

國(guó)有銀行借助網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)鞏固全國(guó)各主要城市的市場(chǎng)份額；股份制商業(yè)銀行依靠技術(shù)和體制優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)先在全國(guó)各地開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)；而外資銀行則憑借多樣化、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，搶占各大中城市的高端客戶(hù)；城商行卻只能將主要服務(wù)對(duì)象定位于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)。且隨著中小企業(yè)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，往往需要向外地拓展，但城商行由于政策限制不能跨區(qū)域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法繼續(xù)跟隨中小企業(yè)發(fā)展步伐，從而使城商行總停留于支持風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較低的創(chuàng)業(yè)階段的中小企業(yè)，顯然有違公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)原則。允許城商行跨區(qū)域發(fā)展，才能更好地創(chuàng)造并維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境。

城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的主要模式

（一）合并重組模式

合并重組是指某一區(qū)域內(nèi)的多家城商行，將其資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)、人員等合并，形成一家實(shí)力更強(qiáng)、網(wǎng)點(diǎn)更多，且具備一級(jí)法人資格的銀行。合并重組模式在實(shí)際操作中又分為吸收合并重組和新設(shè)合并重組兩種模式。

吸收合并重組模式的代表是徽商銀行。2005年12月，合肥市商業(yè)銀行吸收了蕪湖、安慶、馬鞍山、淮北、蚌埠5家城商行和六安、銅陵、淮南、阜陽(yáng)4座城市的7家信用社，組建成立了一家區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行，并更名為徽商銀行股份有限公司，同時(shí)被合并方注銷(xiāo)法人資格，順利實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

新設(shè)合并重組模式的代表是江蘇銀行。與徽商模式中有合肥市商業(yè)銀行一家實(shí)力明顯較強(qiáng)的龍頭行牽頭進(jìn)行重組不同，江蘇銀行則由實(shí)力和資產(chǎn)質(zhì)量參差不齊的10家地級(jí)城商行新設(shè)合并成立。2007年，無(wú)錫、蘇州、南通、徐州、揚(yáng)州、連云港等10家城商行在政府的大力支持下，迅速處理不良資產(chǎn)，最終折股出資金額43.12億元，折合43.11億股，成立了江蘇銀行。隨后江蘇銀行積極增資擴(kuò)股，向江蘇省內(nèi)機(jī)構(gòu)募集法人股35戶(hù)，募集資金42.44億元。截至2011年6月，江蘇銀行資產(chǎn)總額達(dá)4305億元，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)430多家，不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率等各項(xiàng)指標(biāo)均符合監(jiān)管部門(mén)良好銀行的標(biāo)準(zhǔn)。目前，江蘇銀行除在省內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)外，還在上海、深圳設(shè)立了分行。合并重組模式大多在省內(nèi)政府的主導(dǎo)下進(jìn)行，因?yàn)槭?nèi)城商行之間在企業(yè)文化上認(rèn)同感較強(qiáng)，且同省的各地方政府也便于從中協(xié)調(diào)，處理利益關(guān)系。

（二）股權(quán)收購(gòu)模式

股權(quán)收購(gòu)是一家企業(yè)在證券市場(chǎng)上用現(xiàn)金、債券或股票購(gòu)買(mǎi)另一家企業(yè)的股票或股權(quán)，以獲得對(duì)該企業(yè)的控股權(quán)，被控股企業(yè)的法人地位可以消失也可保留。與吸收合并不同，收購(gòu)更體現(xiàn)弱肉強(qiáng)食規(guī)則，收購(gòu)方的實(shí)力一般遠(yuǎn)強(qiáng)于被收購(gòu)方，且收購(gòu)?fù)谧栽负褪袌?chǎng)化的原則下進(jìn)行。2006年南京銀行收購(gòu)了日照市商業(yè)銀行約18%的股份，成為其第一大股東。2007年錦州市商業(yè)銀行收購(gòu)撫順市清原、新賓兩縣的城市信用社，并設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。2008年北京銀行出資1.275億元持有廊坊商業(yè)銀行19.9%的股份，2009年萊商銀行參股德州市商業(yè)銀行等，這是都是當(dāng)下城商行在自愿基礎(chǔ)上開(kāi)展股權(quán)收購(gòu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的例子。

（三）新設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)模式

新設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)是指城商行直接在異地新建設(shè)立分行或分支機(jī)構(gòu)。該模式主要適用于資產(chǎn)充足、質(zhì)量良好、管理成熟、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)突出、治理結(jié)構(gòu)完善的大型城商行，如上海銀行、北京銀行、南京銀行等。銀行對(duì)目標(biāo)城市的選擇主要考慮的因素是該城市的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況、人均GDP、人均存貸款額等，或者說(shuō)是考慮銀行在目標(biāo)城市開(kāi)展業(yè)務(wù)的發(fā)展空間和資源成本等，因此目標(biāo)城市可以是省內(nèi)城市，也可以是省外城市。例如，上海銀行已在寧波、南京、杭州等地設(shè)立了分行，而北京銀行亦在天津、上海、西安、深圳及杭州設(shè)立了分行。隨著2009年政策的松動(dòng)、審批流程的簡(jiǎn)化，越來(lái)越多的銀行，其中不乏經(jīng)營(yíng)狀況欠佳的銀行都選擇了這種模式，僅2010年全年就有62家城商行跨區(qū)域設(shè)立103家異地分支行，從而使此模式成為我國(guó)城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)最主要的模式，同時(shí)也蘊(yùn)藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（四）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行模式

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)于2006年12月了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開(kāi)展實(shí)質(zhì)性貸款活動(dòng)；2009年7月銀監(jiān)會(huì)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年工作安排》明確地指出了具體設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量。發(fā)起村鎮(zhèn)銀行是城商行當(dāng)前探索控股經(jīng)營(yíng)模式的重大機(jī)遇，也是其實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的最佳途徑和機(jī)遇。一方面政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行，保護(hù)發(fā)起行的唯一大股東地位，且發(fā)起人出資額只需在每個(gè)村鎮(zhèn)銀行占股20%。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2009年底有54家城商行發(fā)起成立了73家村鎮(zhèn)銀行。截至2012年5月，全國(guó)成立的村鎮(zhèn)銀行有1036家，大多村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人都是城商行，有的城商行還發(fā)起多家村鎮(zhèn)銀行，例如包商銀行發(fā)起成立了7家村鎮(zhèn)銀行，哈爾濱銀行在北京等地設(shè)立了10家村鎮(zhèn)銀行。為控制風(fēng)險(xiǎn)，2011年7月銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將村鎮(zhèn)銀行的審批權(quán)由原來(lái)的地方銀監(jiān)局審批收至銀監(jiān)會(huì)審批，表明監(jiān)管層對(duì)城商行盲目設(shè)立村鎮(zhèn)銀行達(dá)到跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)目的，加大了監(jiān)管力度。

城市商業(yè)銀行跨區(qū)域模式評(píng)析

（一）合并重組模式的優(yōu)劣

合并重組模式能使城商行尤其是資質(zhì)相對(duì)較差的銀行快速壯大其資產(chǎn)規(guī)模，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，在較短時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。從實(shí)際經(jīng)驗(yàn)看，合并重組能否成功取決于地方政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的大力支持，以及銀行高層管理者和股東之間的利益能否協(xié)調(diào)平衡。同時(shí)，由于合并后的城商行是由多家獨(dú)立的、具有不同企業(yè)文化的法人銀行組建而成，難免會(huì)面臨理念沖突、文化整合的問(wèn)題。因此，該模式往往適宜同一行政區(qū)域中的城商行采用。

（二）股權(quán)收購(gòu)模式的優(yōu)劣

股權(quán)收購(gòu)模式能夠使銀行快速擴(kuò)大資本規(guī)模，實(shí)現(xiàn)資源整合，并能通過(guò)被參股銀行在當(dāng)?shù)氐目蛻?hù)及資源優(yōu)勢(shì)，迅速融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，且控股銀行不需要在當(dāng)?shù)刭?gòu)置或租賃辦公用房，招聘大量人力資源，很大程度上節(jié)約了成本。不過(guò)，銀行在處理收購(gòu)過(guò)程中的清產(chǎn)核資、確定參股成本、企業(yè)文化的融合及人員的精簡(jiǎn)等方面存在一定難度。因而，這種模式適合實(shí)力懸殊較大或者互補(bǔ)性較強(qiáng)的城商行。

（三）新設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)模式的優(yōu)劣

新設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)模式的優(yōu)勢(shì)在于杜絕了城商行接受其他銀行資產(chǎn)及重新配置他行人員的負(fù)擔(dān)，分支行在企業(yè)文化方面也能更好地與總行相融合。但新設(shè)分支機(jī)構(gòu)需投入大量資金、人員、技術(shù)等資源，且花費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng)，同時(shí)新設(shè)的分支機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)銀行現(xiàn)行的“總—支”二級(jí)管理模式變?yōu)椤翱偂帧А比?jí)管理模式，甚至是“總—分—支—網(wǎng)點(diǎn)”四級(jí)管理模式，從而使銀行的管理鏈條加長(zhǎng)，操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)加大，對(duì)城商行現(xiàn)行的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)都帶來(lái)較大挑戰(zhàn)。因而，該模式適合資產(chǎn)較為雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良、管理理念先進(jìn)的大型城商行。

（四）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行模式的優(yōu)劣

與前三種模式相比，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行模式的門(mén)檻最低，對(duì)資產(chǎn)規(guī)模的要求上也相對(duì)較低，且各地政府為吸引金融機(jī)構(gòu)入駐，大都給予村鎮(zhèn)銀行一次性補(bǔ)貼和稅費(fèi)優(yōu)惠，對(duì)于不少規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，這無(wú)疑是迅速進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的最佳選擇。但城商行如何在短期內(nèi)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)推出相應(yīng)的產(chǎn)品，配置相應(yīng)的人才，開(kāi)展新的業(yè)務(wù)，這些無(wú)疑是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制責(zé)任主要落在作為主發(fā)起行的城商行肩上，如何確保其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，如何對(duì)作為獨(dú)立的法人而非分支機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行科學(xué)的管理，都是擺在城商行面前的難題。該模式相對(duì)而言門(mén)檻較低，適合一切有滿(mǎn)足設(shè)立村鎮(zhèn)銀行條件，且有跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃的城商行，但由于其蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)較大，往往容易面臨政策變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，受到監(jiān)管當(dāng)局的制約。

綜上所述，由于我國(guó)城商行數(shù)量眾多，各行之間難免資產(chǎn)規(guī)模懸殊、管理模式有別、文化差異較大、資產(chǎn)質(zhì)量良莠不齊，因此不是所有銀行都急于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)發(fā)展，而那些滿(mǎn)足條件可以跨區(qū)域發(fā)展的銀行也應(yīng)該因地制宜，尋找適合自己的一種甚至多種跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式，確保在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，盡快實(shí)現(xiàn)做強(qiáng)做大的目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

1.楊曉東.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)問(wèn)題研究[D].南開(kāi)大學(xué)，2010