農村信用體系建設方案范文

導語：如何才能寫好一篇農村信用體系建設方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、總體思路

農村信用體系建設的總體思路是：全面深入落實科學發展觀，以社會主義新農村建設為契機，以征信體系為載體，以信用評價為手段，以構建激勵懲戒機制為重點，加大政府組織推動農村信用宣傳的力度，不斷完善信用擔保體系，積極倡導誠實守信的文明風尚，營造良好的農村信用環境，探索農村信用體系建設與擴大農村信貸支持的有效方式，促進農村經濟金融良性發展。

二、基本原則

（一）政府主導。農村信用體系建設由政府組織、領導和推動，構建組織保障體系，做到推動有力、管理有序、各負其責。

（二）多方參與、多方受益。農村信用體系建設在政府主導下，由人行*支行和縣級有關部門聯合推動，農村金融機構、各鄉鎮政府、農戶及農民專合組織等多方參與，上下聯動。農村信用體系建設本著多方受益的原則設計，既有利于金融機構控制風險，又有利于緩解“三農”融資難的問題，使農村、農戶得到實惠，地方經濟從中受益，確保工作開展的持續性。

（三）統一標準。建立和完善農村信用體系建設的配套措施，構建良好的政策環境；在借鑒國際先進理論、學習國內成功經驗的基礎上，制訂統一的農村信用信息檔案標準和信用評價標準基本框架與運行機制。

（四）重點突破。農村信用體系建設以建立信用檔案和信用評價體系為突破口，以創建金融生態環境建設模范縣、信用鄉（鎮）、信用村、信用農業專合組織、信用農戶的創建活動為抓手，由淺入深，由點到面，有序推進。

三、主要內容

農村信用體系建設既包括信用文化、法律法規、信用數據庫建設，又包括政府各相關部門的各種配套政策措施，需要硬件與軟件緊密結合。我縣農村信用體系建設的主要內容是：打造兩個保障平臺，構建構建兩套信用檔案，完善兩套評價體系，創新業務管理模式，建立激勵懲戒機制，完善農村信用擔保機制。

（一）打造兩大保障平臺

打造政策保障平臺。即建立組織領導體系和明確相關責任。構建由縣政府分管領導任組長，縣委農辦、人行*支行、農村金融機構（農行*支行、農發行*支行、農村信用社）等相關部門、單位負責人任成員的農村信用體系建設領導小組，負責信用縣、信用鄉（鎮）、信用村、信用農民專合組織、信用農戶的創建和規劃，審定農村信用體系建設方案，對建設過程中的重大問題進行協調、研究和決策，對各階段的目標任務進行規劃和部署。縣政府目標辦將農村信用體系建設納入政府目標考核管理；人行*支行組織策劃并編制信用檔案指標和評分標準，設計開發農戶信用信息數據庫和農戶信貸評分系統，指導農村金融機構創新業務管理模式，創新信貸產品，增加農村信貸投入；縣委農辦制定具體配套支持政策，主動運用評價結果，出臺激勵懲戒措施；農村金融機構全力征集農戶信用檔案，建立數據質量責任制和數據更新機制，積極推廣應用農戶信用信息數據庫和農戶信貸評分系統，按照大數定理盈利模式創新農戶信貸管理體制，主動打造新型信貸業務管理流程。

打造宣傳教育平臺。即建立信用及金融知識宣傳教育長效機制。加大宣傳教育力度，培育農村信用文化，充分利用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具加大對農村信用體系建設的宣傳和引導力度，突出宣傳農村信用體系建設的目的意義、評定標準、程序步驟等有關內容。農村金融機構加強對貸款農戶的宣傳，教育廣大農民誠實守信，遵紀守法，重視積累自身良好信用記錄。

（二）構建兩套信用檔案

一是構建農民專合組織、農戶信用檔案。人行*支行負責構建農民專合組織、農戶信用檔案。農戶信用檔案以農村信用社農戶經濟檔案為基礎，以完善企業和個人信用信息基礎數據庫為目標，依據農戶基本狀況、自有資產、誠信記錄、經營能力及項目等情況逐戶建檔，并建立數據質量責任制和數據定期更新機制。同時，有對貸款資格的專業合作組織的信用檔案進行相應采集。

二是構建信用鄉（鎮）、信用村信息檔案。人行*支行負責構建信用鄉（鎮）、信用村信息檔案，組織農村金融機制編制統一的《信用鄉（鎮）、信用村信用檔案參考指標》，按照少而精的原則選取建檔指標，盡量降低采集和維護成本，簡潔實用地反映鄉（鎮）、村的基本信用狀況，并建立動態考核機制。

（三）完善兩套評價體系

一是完善農戶信貸評分體系。針對農戶特點，人行*支行按照成都分行下發的評分模型，組織金融機構編制統一的《農戶信貸評分參考標準》（以下簡稱《評分標準》）。農村金融機構參考《評分標準》，結合各自內部授信規定對農戶進行信貸評分。評分過程屬于金融機構授信前的內部評價，應免費進行。各農村金融機構共同認可依據《參考標準》評出的結果。對于加入農業保險的農戶，在相關指標的評分上可適當上調。

二是完善信用鄉（鎮）、信用村、信用農民專合組織評價體系。由各鄉鎮政府進行組織，人行*支行牽頭，農村金融機構參與，開展信用村、信用鄉（鎮）、信用農民專合組織評價工作，并進行表彰和授牌。人行*支行組織農村金融機構編制統一的《*縣信用鄉（鎮）、信用村評定辦法》及《*縣信用農民專合組織評定辦法》。對信用村、信用鄉（鎮）、信用農民專合組織，由縣農村信用體系建設領導小組統一授牌表彰。

（四）創新業務管理模式

設計、開發、推廣應用農戶信用信息數據庫和農戶信貸評分系統，指導農村金融機構創新業務管理模式。在設計上，將農戶評分系統與農戶信用信息數據庫進行無縫鏈接，實現評分結果與信用報告的同步反映；將農戶信用信息數據庫與人民銀行企業和個人信用信息基礎數據庫的指標銜接，實現征信數據自動轉換。在開發上，注重結合實際，使農戶信用信息數據庫和農戶信貸評分系統與農村金融機構的電子化和信息化水平相配套，實現前瞻性的實用性的統一。在應用上，使農戶信用信息數據庫和農戶信貸評分系統有機地嵌入農村金融機構信貸審批、風險控制、產品營銷等各個環節，打造新型的業務管理模式。

（五）建立激勵、懲戒機制

根據對農戶、農民專合組織的評價結果，農村金融機構在授信額度、審批權限、服務種類、適用利率、抵質押物、推薦評優等方面實行差別政策。對信用良好的農戶、農民專合組織給予優惠和便利，對信用不良予以限制。根據對信用鄉（鎮）、信用村的評價結果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎勵措施。信用鄉（鎮）、信用村可在農業項目開發、優惠利率、農村配套服務等方面優先享受政府各部門和金融機構的優惠政策；縣政府建立對信用鄉（鎮）公務員和信用村組干部在選拔任用、職務晉升、評選評先等方面的正向激勵機制。

（六）完善農村信用擔保機制

人行*支行和金融機構積極配合政府有關部門加強對農村信用擔保機構的支持，推動建立和完善對信用擔保機構的激勵約束機制，調動擔保機構的積極性，協調推動政府、農村金融機構和擔保機構探索有效擔保機制，推動擔保機構提高服務效率、服務功能、服務能力和服務水平。

四、工作安排

（一）宣傳啟動階段（*年8月-9月）。結合*實際，制定全縣農村信用體系建設實施方案。成立全縣農村信用體系建設領導小組，細化工作職責，明確工作任務，廣泛開展多層次的宣傳動員，營造良好的輿論氛圍。同時，縣級有關部門、人行*支行、農村金融機構共同開展調查研究，探討、設計農戶和信用鄉（鎮）、信用村、信用農民專合組織的信用檔案參考指標和評價參考標準，提出農戶信用信息數據庫和農戶信貸評分系統的業務需求書。

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一、指導思想

以科學發展觀為指導，按照“政府主導、人行牽頭、典型示范、以點帶面、信用助推、支農惠農”的工作原則，全面推進以建立農戶信用信息檔案為基礎，以整合共享農村信用信息為平臺，以完善農村信用評價體系為手段，以創建信用示范縣為載體，以改善縣域金融環境為目標，著力解決農民貸款難和農村金融機構難貸款這一矛盾，從而有效促進“金融資源與農業發展”、“信用環境與信貸投入”的對接，逐步建立農村經濟、農民收入和農村金融機構“和諧共贏同發展”的良好局面。

二、工作目標

（一）創建當年農戶信用和農企信用檔案，建檔率分別達到50%和70%以上，農戶和農村工商企業的信用等級評定分別占到建檔戶數的30%和50%；3年內農戶建檔率、農企建檔率分別實現80%、70%；信用等級評定分別占到建檔戶數的85%和90%以上。

（二）涉農貸款顯著增長，年創建縣涉農貸款增量占到全縣金融機構新增信貸總量的60%以上，以后各年度要保持在不低于65%的占比。

（三）繼續規范和深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉（鎮）”評選工作，其評選標準是：信用戶占到全村農戶總數的60%以上方可評為信用村；信用村占到行政村總數的50%以上方可評為信用鄉（鎮）；創建當年信用鄉（鎮）要占到全縣鄉（鎮）總數量的10%，三年內力爭達到50%。

（四）圍繞“一村一品”規劃，積極扶持專業村“五個一”創建活動（即：做強一個主導產業、培育一個優良品牌、建成一個運行規范的農民專業合作社、培養一批農民致富帶頭人、創建一個示范帶動模式），力爭在3年內配合、推動全縣完成“一村一品”農業村建設工作。

（五）農民人均收入每年以20%幅度增長。

（六）全縣不良貸款率低于5%。

三、主要內容

（一）大力推進農戶電子信用檔案建設

充分利用農商銀行現有的信息資源，按照征信系統對農戶信息的征集要求和標準，組織涉農銀行機構，根據當地農村經濟特點，因地制宜、科學合理地設計涵蓋農戶基本信息、生產經營、主要收入來源、住房結構等信息的農戶信用信息指標，從信用條件較好的地區入手，按照先易后難、穩步推進的原則，借助“惠農卡村村通”工程，構建“惠農卡+信息采集”、“支付環境建設+農村信用體系”的互動、互促工作格局；依托市中小企業和農戶信用信息管理系統，建立網絡化管理的農戶電子信用檔案，推動建立農村信用信息共享機制，為征信系統實現向農村地區覆蓋做好前期準備。

（二）積極開展農戶信用評價工作

以農戶電子信用檔案為基礎，以農商銀行現有評價辦法為主導，積極引導、推動涉農銀行機構不斷完善農戶信用評價方法體系，不斷提高農戶信用評價的科學性、有效性。一是充分發揮數據庫“發現客戶”的功能，將系統信用評定結果作為評定信用戶、信用農企、農商的重要依據；二是推動信用評價結果與貸款授信的有效對接，逐步形成“農村各類信用主體+征信+信貸”的業務模式，并與“陽光信貸”工程有機結合，形成創建與成果運用的長效機制。

（三）加快農村小微企業信用體系建設

加強針對農村小微企業信用體系建設的力度，引導農村地區小微企業建立、健全內部信用管理制度和財務制度，建立、完善農村地區小微企業信用檔案，鼓勵、引導農業產業化龍頭企業參與第三方外部信用評級，推動地方政府增加對小微企業的扶持，指導銀行機構延伸對小微企業的金融服務，增加對信用好、有市場、有效益的小微企業的信貸支持，建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機制，加快推進農村地區小微企業的信用體系建設。

（四）提高企業和個人信用信息基礎數據庫在農村地區的服務水平

在電子化的農戶、農民專業合作社、農村工商企業信用檔案建設的基礎上，加快推進將農村地區金融機構信貸業務信息納入企業和個人信用信息基礎數據庫，依托其所提供的征信服務，為農村地區金融機構準確識別借款人身份、判斷借款人信用狀況、有效防范信貸風險提供科學、便捷、有效的參考依據，提高農村金融機構的信貸資金投放效率，緩解農戶和農村中小企業貸款難問題，積極支持農村經濟的發展。

（五）進一步健全和完善農村信用主體培育和示范體系，切實深化專項信用建設工作

建立健全由地方政府、團委、婦聯、涉農金融機構等各方力量參與的誠信宣傳及信用評定組織，推動和深化“農村青年信用示范戶創業信貸工程”、“大學生創業信貸工程”、“婦女創業信貸工程”和“弱勢群體民生金融信貸工程”等專項信用建設工作。全面拓展“四項工程”建設，即信用鄉鎮工程、信用市場工程、信用社區工程及信用企業工程的建設，并對誠信者給予政策上的支持和金融上的扶持，通過信用主體培育和示范效應，營造“信用是金字招牌”和“守信光榮、失信可恥”的良好農村誠信氛圍。

（六）引導農村地區金融機構改善金融服務

促進征信管理與金融穩定、支付清算、支農再貸款等貨幣信貸政策相結合，以信用為切入點，出臺相應的政策措施，鼓勵農村地區金融機構增加對“三農”的信貸支持，引導農村地區金融機構對信用良好的農戶、農民專業合作社、農村企業在貸款額度、期限、利率等方面給予優惠，發揮信用引導信貸資金配置的正向激勵作用。聯合政府部門、金融監管部門、農村地區金融機構針對農村特殊環境開展動產抵押、權利質押、第三方擔保等保證創新方式，積極推廣小額信用貸款，提高農村金融服務水平。

四、實施步驟

我縣農村信用示范縣年度創建工作共分宣傳推動、具體實施、總結表彰三個階段實施，并在此基礎上建立長效機制，把農村信用示范縣建設工作深入持久地開展下去。

（一）宣傳推動階段

利用廣播、電視、網絡、報刊等媒體，大力宣傳創建農村信用體系示范縣的信用優勢和重要意義，并組織召開全縣農村信用體系示范縣創建動員大會，大造聲勢，讓社會各界、廣大農戶、各類信用主體認識到創建“信用示范縣”是改善社會信用環境，提升信用工程品質的有效載體和重要手段，對于爭取金融業支持，促進地方經濟持續、快速、健康發展具有非常重要的意義。

（二）具體實施階段

一是以農戶信用信息采集、評定為基礎，大力推進農戶電子檔案管理系統建設；二是以信用農戶（商戶）、社區、村、鄉鎮評選及“四項工程”建設為載體，形成創建主體示范效應。三是建立相關考核及政策激勵機制，選取創業效果明顯、輻射面廣、帶動力強的各類信用主體、金融機構、政府相關部門代表進行經驗交流，拓展信用示范縣創建的廣度與深度。

（三）總結表彰階段

以農戶、農企電子檔案建檔率、信用等級評定率、涉農貸款增長率、優惠政策兌現率、農民人均收入增長率等具體指標為重點考核標準，對參與農村信用示范縣創建工作的各機構進行考核表彰，促進創建工作做到“四個加強”：一是建立農村信用保障體系，加強金融支持力度；二是引導農村地區金融機構改善金融服務，加強金融產品創新；三是爭取地方政策支持，加強信用信息產品使用；四是建立風險保障機制，加強信用管理水平。

五、保障措施

（一）加強組織領導，落實工作責任

為了切實加強對全縣農村信用體系建設的領導和協調，特成立壽陽縣農村信用示范縣建設工作領導組，具體負責信用示范縣建設工作的總體規劃和協調，解決創建工作中的重大問題。

各鄉鎮及丹鳳城區管委會書記

領導組下設辦公室，辦公室設在縣人行，主任：潘林森（兼），具體負責制定方案、措施和相關制度，督促檢查各涉農金融機構工作的落實情況，定期向縣政府、人行中心支行匯報工作的進展情況。

（二）搞好溝通協調，形成共同合力

以農村信用示范縣建設領導組為核心，定期召開聯席會議，相互通報情況，交流經驗信息，分析難疑問題，有效部署具體工作。同時，各成員也要定期向領導組匯報工作開展情況，及時報告信用示范縣建設工作中遇到的重大問題。領導組辦公室將定期匯總情況，制定下一步工作措施，建立催辦查辦制度，認真抓好對領導組部署的各項工作任務的督促落實工作。

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今天，我們在這里隆重舉行***鎮4個“信用村”授牌（匾）儀式，我謹代表**縣農村信用聯社向蒞臨開業慶典的各位領導和各位嘉賓表示崇高的敬意和衷心的感謝！向4個村的信用試點成功和順利掛牌表示熱烈的祝賀和美好的祝愿。下面，我講幾點意見：

一、端正方向，發揮作用，鼎力支持三農經濟發展

我們***縣農村信用合作聯社的前身是***縣農村信用合作社聯合社，按照國務院深化農村信用社改革的一系列文件精神，依據銀監會《關于印發縣（市）農村信用合作聯社組建審批工作指引的通知》精神，在省銀監局、省聯社的正確領導下，在縣委、縣政府的重視和大利支持下，我們把深化農村信用社改革作為改進農村金融服務，促進經濟發展、農民增收的大事來抓，以明晰產權關系、轉換經營機制為重點，認真開展了統一法人社的籌建工作，并取得重大成果，***年**月**日，省銀監局正式核準***縣農村信用合作聯社掛牌開業。近年來，我縣農村信用社工作以“三個代表”重要思想和科學發展觀為指導，認真貫徹執行國家金融方針政策，堅持“扎根農村、貼近農民、服務‘三農’”的經營宗旨，不斷擴充資本規模，壯大資金實力，優化信貸結構，改善服務質量，有效防范經營風險，以支持三農發展為己任，充分發揮農村金融主力軍的作用，積極拓展各項業務。支持地方經濟發展。至2012年6月末，各項存款余額達到萬元，比年初凈增萬元，完成全年計劃的％；各項貸款余額萬元，比年初增加萬元。其中：農業貸款余額萬元，占貸款總額的%。

特別是在支持三農發展方面，全縣農村信用社堅定不移地貫徹執行黨的金融方針政策，堅持為農民增收、農業增產、農村經濟發展服務，把服務“三農”和發放農戶小額貸款貫穿全年工作始終，把當地社會主義新農村建設當成自己義不容辭的責任，負重前行，無怨無悔。一是積極落實“惠農工程”，扎扎實實支持農村經濟發展，認認真真規范小額農貸，進一步提升了服務水平，確保了小額農貸足額到位，有力支持了三農的發展。二是創新服務理念,為農戶提供致富信息，扶持當地特色種植產業的發展，通過扶持種植合作社，采取公司＋農戶的形式，減輕金融危機對農產品銷售的影響，增加農民收入。同時大力支持農戶開展多種經營，支持養雞、養豬、養兔等養殖項目。通過信用社的帶動和扶持，增加了農民的收入，促進了農社的雙贏。2011年全縣信用社凈增存款***萬元，累計發放小額支農貸款***萬元，實現利息收入***萬元，實現利潤***萬元。

以上成績的取得，主要得益于省銀監局、省聯社、市縣人行、市縣銀監分局的悉心指導，得益于縣委、縣政府和社會各界的大力支持，得益于全縣農村信用社廣大干部職工的辛勤勞動。借此機會，我謹代表***縣農村信用合作聯社黨委、理事會向一直關心和支持信合事業發展的各級領導和社會各界人士，表示最誠摯的謝意！

二、情系百姓，攻堅克難，全縣農村信用體系建設初見成效

去年以來，縣委、縣政府高度重視農村信用體系建設，將此作為優化投資環境、提升人的素質、提高科學發展水平的基礎性、戰略性工程來抓，著力加強農村信用體系建設，優化農村金融生態環境，有效緩解了農民貸款難問題，有力地促進了社會主義新農村建設和縣域經濟社會發展。我們縣信用聯社更是把信用鄉鎮的創建、信用村創建工作包括信用村試點工作作為重中之重來抓，農村信用體系建設初見成效：

一是穩步推進，農村信用社營銷機制進一步優化。農戶信貸評分體系不僅對信貸相關信息進行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農戶非信貸情況信息進行評分，從而能更全面、更準確地對農戶進行評價。信用評價體系推動了信用社貸款營銷機制的變革，促進了信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，有效滿足了農民的貸款需求。

二是注重信譽，農民群眾誠信意識普遍增強。各鄉鎮都把“信用村”作為發展地方經濟的無形資產，想方設法幫助信用社清收不良貸款，形成了良好的信用氛圍，目前全縣已初步形成以農村信用戶為主體，信用社、鄉（鎮）政府、村委會和農戶“四位一體”的社會信用服務體系。

三是貼近群眾，金融服務經濟的整體水平不斷提高。拓寬了信貸條件；建立了“訂單農業+信貸”服務模式，大力支持主導產業發展；推行“”“”“”業務，實現了信貸消費一體化，還款還息智能化，開辟農戶小額貸款“綠色通道”；縣農村信用合作聯社共評定授信個體工商戶戶，授信總金額萬元，組成“信用共同體”個戶，占授信總戶的%，有效破解了農戶、個體工商戶貸款抵、質押不足的瓶頸問題。

四是心心相印，進一步密切了社群關系。信用工程建設不但給農民、個體工商戶提供了經營資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，使群眾體會到信用社是“農民自己的銀行”，使社村、社群關系更加融洽。信用工程創建為農村信用社贏得了支持，贏得了地位，各村普遍與農信社建立了良好的互信關系，村級企業和村民的閑散資金，絕大部分存入信用社，壯大了農信社的實力。信用社以解決農民貸款難的實際行動，贏得了良好信譽，得到了社會各界的關心和支持，有效地促進了自身發展。

五是方便群眾，實現了和諧共贏的可喜局面。通過信用工程創建活動，不但農村信用社掌握了農戶信用狀況、農戶特長和還款能力等大量信息，而且有效簡化了貸款手續，農戶僅憑貸款證就可隨用隨貸，縮短了貸款辦理時間。通過拓寬農戶小額信貸服務領域、提高小額貸款授信額度、改進小額貸款服務方式等舉措，有效滿足了廣大農戶的信貸需求，緩解了農民貸款難矛盾。

在信用村試點工作過程中，1、精心組織。為了使信用村試點工作順利開展，根據郁南聯社農村金融改革綜合試點行動方案，***鎮成立了以鎮委書記為組長、縣聯社理事長為副組長的信用村試點工作領導小組，制訂了實操性強、按步驟、分階段的實施細則。聯社領導多次深入一線開展指導工作，聯社專業部門積極配合，及時解決工作中存在問題，從而使試點村信用等級評定工作在領導小組的精心部署下順利推進。2、多方聯動。同以往信用等級評定不同的是，本次信用村試點工作得到了縣委縣政府及當地鎮政府的大力支持和配合。在政府、村委、農信社多方配合下，在整個村委乃至全鎮形成守信光榮、失信可恥的氛圍，完成信用村試點工作。3、廣泛宣傳引導。自信用村試點工作開始，鎮政府與農信社通過電視、廣播、報刊媒體，集中召開動員會，掛橫幅、發宣傳單張、下鄉發動等方式進行廣泛宣傳，對個人征信的作用、信用村（戶）的條件和好處等深入人心的講解宣傳，使信用村建設家喻戶曉。為確保宣傳效果和引導正確，聯社信貸管理與資產保全部和桂圩信用社組織專業人員對參加宣傳發動工作的鎮府干部、村委會成員進行了培訓，使全體工作人員熟悉信用村建設的相關知識及實施細則，以點帶面擴大正面宣傳，達到如期的如期效果。

當然，我們的工作不是盡善盡美，工作中存在這樣或者那樣的問題，和需要在今后的工作中進一步改進。

三、精誠服務，完善機制，進一步提升金融服務水平

下一步，我們將以這次信用工程構筑進展為新的發展契機，認真調研農村信用工程創建、信用體系建設中需要解決的問題，向各級黨委、政府建言獻策，鼓勵和引導基層創建信用村、信用鄉鎮的優惠政策。健全完善惠農補貼支付及村集體資金管理辦法，加強涉農扶持資金管理，確保各項財政涉農補助資金方便快捷、按時足額發放到村到戶。同時加強信用教育，通過各種宣傳工具和陣地，宣傳講信用光榮，不講信用可恥的道理，營造誠實守信的氛圍。

希望基層信用聯社以這次下一次掛牌開業為契機，在改革中謀發展，在發展中深化改革，不斷探索科學經營的新路子，不斷發展壯大，為我縣經濟發展再立新功。進一步拓寬支農服務領域，加大支農力度，為全縣新農村建設提供有力的資金保障。希望信用社廣大員工以農村信用體系建設為新的起點和動力，抓住機遇，不辱使命，緊緊圍繞全縣農村經濟發展大局，認真履行各自職責，為建設富裕和諧新農村做出自己新的更大的貢獻。

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這次會議的主要任務，是貫徹落實月日省委、省政府在召開的中央農辦農村改革試驗聯系點授牌暨年度匯報座談會精神，就進一步深化農村改革試驗，特別是對建立農村信用體系、盤活農村信用資源、創新農村信貸產品、提升農村金融服務水平等進行研究部署。市委對這項工作非常重視，瑞民書記專門發來賀信，提出明確要求，大家要認真領會，抓好落實。剛才，大家觀摩了區農村信用體系建設情況，并為信用農戶頒發了信用證和惠農信貸卡，區和農村信用聯社還在會上作了典型經驗介紹。區的這種貸款模式，是以農村信用體系建設為基礎的小額信貸，主要有三個突出特點：一是效率高。只要是守信農戶，只要有信用證，無需抵押擔保，沒有繁瑣的貸款審批手續，符合農民急貸急用的需求。二是成本低。農民貸款，不跑冤枉路，不花額外錢；信用社放款，不需要調查、審查、評估，省人、省工、省時，節約了成本，降低了風險。三是普惠性。只要誠實守信，不管窮人富人，不管有無資產，都可以借貸。同時，通過這種信貸模式，還可以培養農民的信用意識，提升他們的信用等級。盡管有些方面還需要完善提升，但這是一個很好的開端，一條很好的路徑，一種很好的模式。希望區和有關金融部門不斷創新完善，不斷擴大覆蓋面，讓更多的農民受益；也希望其他縣區認真學習借鑒，積極探索發展符合本地實際、符合農民需求的農村金融信貸模式。下面，我就進一步深化農村金融改革，提高農村金融服務水平，再講幾點意見：

一、認清形勢

農村金融是農村經濟的核心，破解農民貸款難是我們農村改革發展綜合試驗區建設的重要任務。當前，我市深化農村金融改革的總體形勢概括起來就是：破題迫在眉睫，機遇前所未有，責任重于泰山。

（一）破題迫在眉睫。一方面，農村融資難的問題沒有根本解決。過去三年，在全市各級金融部門的大力支持和積極參與下，我們進行了一系列改革探索，金融生態環境得到了較大改善，農民貸款難的問題得到了一定程度的緩解，一些經驗做法得到了上級的肯定，受到了群眾的歡迎。但客觀地講，農民貸款難的問題還沒有從根本上解決，還有很長的路要走，還有很多的工作要做，還需要繼續不斷地改革創新。當前，實事求是地說，農民真正能夠從正規金融機構得到的貸款占比較低、額度較小，許多農民因為得不到及時有效的金融支持，不得不放棄一些好的經營項目，錯失增收致富的好機會。從去年情況看，我市金融機構的年末存款余額為1266億元，貸款余額為631億元，存貸比為49.9%，新增存貸比僅為32%，這其中絕大多數是貸給了工業企業和第三產業，農民得到的貸款非常少。另一方面，推進新型農業現代化對金融支持的要求日益突出。近幾年，我市農村改革發展成效很大，土地流轉、專業合作催生了大量規模經營主體，現代農業、裝備農業、設施農業發展成為必然趨勢，但投資大、周期長、見效慢，離開了金融支持發展就難以持續，改革就難以深化。同時，推進新型農村社區建設，首先要破解“錢從哪里來”，除了土地收益、項目資金、社會資金、群眾籌資外，銀行支持也是重要途徑之一。因此，破解金融瓶頸迫在眉睫。

（二）機遇前所未有。近年來，中央對搞活農村金融越來越重視，年年都會對農村金融改革創新作出安排。今年的中央1號文件，專門用一個章節來部署農村金融創新工作，明確要求加大農村金融政策支持力度，持續增加農村信貸投入，確保銀行業金融機構涉農貸款增速高于全部貸款平均增速；大力推進農村信用體系建設，完善農戶信用評價機制；發展多元化農村金融機構，鼓勵民間資本進入農村金融服務領域等。月份，總理在全國金融工作會議上指出，我國農村金融和中小金融機構發展相對滯后，特別要加快解決農村金融服務不足、小型微型企業融資難題。月日，國務院批準設立溫州市金融綜合改革試驗區，其中一項重要內容就是創新發展面向“三農”和小微企業的金融產品與服務，探索建立多層次金融服務體系。月日，全國首個經中央批準的農村金融改革試點地區在浙江省麗水誕生，改革試驗方案明確提出，鼓勵金融機構突破傳統理念，因地制宜、靈活多樣地創新信用模式和擴大貸款抵押、質壓擔保物范圍，積極引進和推廣國內外成熟的小額貸款技術，構建小額信用貸款、抵押擔保貸款、擔保機構保證貸款“三位一體”的農村信貸產品體系。月日，銀監會印發了《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，支持農民、農村小企業作為農村資金互助社社員，發起設立或者參與農村資金互助社增資擴股；支持民營企業參與村鎮銀行發起設立或增資擴股；村鎮銀行主發起行的最低持股比例由20%降低為15%。同時，去年國務院出臺的《關于支持省加快建設中原經濟區的指導意見》中也明確提出，在省“設立農村金融改革試驗區，開展農村金融綜合改革創新試點”。可以說，農村金融改革正迎來新的春天，全國各地的農村金融改革也在如火如荼進行，如海南的農村小額信用貸款創新、廣東縣的農村信用體系建設、江蘇的農村資金互助社、山東壽光的蔬菜大棚抵押等等，都取得了一定的突破。我們一定要抓住機遇，乘勢而上，順勢而為，加快農村金融創新，不斷開創我市農村金融改革的新局面。

（三）責任重于泰山。繼去年9月，省農村改革發展綜合試驗區正式寫入國務院《關于支持省加快建設中原經濟區的指導意見》之后，今年月，中央農辦又正式把試驗區確定為全國農村改革試驗聯系點，由此正式成為中央農辦在全國確定的4個農村改革試驗聯系點之一，標志著我們的農村改革發展綜合試驗區上升到國家戰略層面。月日，中央農村工作領導小組副組長、中農辦主任，在農村改革試驗聯系點授牌儀式結束后特別強調，聯系點與試驗區的功能和政策完全一樣，試驗的方法和方式也完全一樣，都是為全國農村改革發展探索路子，沒有本質區別。這為我們獲得國家更多更大支持，實現更好更快發展，搭建了一個更好的平臺，營造了更加寬松的改革環境。同時也意味著我們的改革試驗將由過去為全省農村改革發展探索路子、積累經驗上升到為全國農村改革發展探索路子、積累經驗，我們的各項改革也將要由在全省先行先試、走在前列上升到在全國先行先試、走在前列。所以，我們面臨著更高的要求、肩負著更大的責任。從主任去年月到視察時所提的要求，到今年在授牌儀式后的講話都可以看出，中央農辦最關心的農村改革有兩件事，一是如何提高農民的組織化程度，二是如何搞活農村金融。在鄭州的會議上，陳主任對我市的金融創新給予了充分肯定和積極評價，也為我們深化農村金融改革提出了新的要求。我們必須以更大的勇氣去推進農村金融創新，努力取得更大成績，創造更多經驗。

二、明確任務

今年農村改革發展綜合試驗區建設的主要任務是持續“六個放大提升”。就農村金融創新來講，重點是要建好、完善、提升“四大體系”。

（一）建立農村信用體系。農村信用體系建設是搞活農村金融的關鍵環節和基礎工程。今年的中央和省委1號文件都對這項工作提出了明確要求。目前，商業銀行針對農戶的貸款，主要是小額信用貸款，而誰守信誰不守信，銀行并不是很清楚，這也是銀行“惜貸”的重要因素之一。因此，加快農村信用體系建設勢在必行。一要高度重視。建好農村信用體系不僅可以改善農戶與金融機構間信息的不對稱，有利于金融機構擴大對農村的信貸投入，還能提高農民的誠信意識，改善農村的信用環境，促進農村社會和諧，各級政府必須從全局的高度予以重視。二要共建共贏。堅持依法合規、遵循自愿的原則，全面開展農戶、農村企業、農村經濟組織等涉農主體的信用信息采集工作，加大非銀行信用信息的采集力度，促進工商、稅務、法院、社保、質檢、公用事業等部門社會信用信息的依法共享。這項工作在全國各地有不少經驗，大家可以走出去看一看、學一學。三要客觀科學。農戶信息采集要全面，信用等級評價要科學，堅持客觀公正，杜絕弄虛作假。區的48條標準涵蓋了經濟、法律、道德等各個方面，其做法值得借鑒。四要積極穩妥。堅持試點先行、示范引領，每個縣區先期至少要選擇3個鄉鎮開展試點，基礎性工作要在月底前全面完成，“信用戶”貸款要在10月底前全面啟動，然后在此基礎上逐步推廣，爭取用3年的時間實現全覆蓋，惠及全體農民。五要健全機制。要邊探索邊完善，建立農村信用信息征集機制、農村信用體系評價機制、守信激勵與失信懲戒機制和農村信用擔保機制，大力推進信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設，營造誠實守信的良好社會風尚。全市農信社系統對這項工作非常重視、非常支持、非常積極，能不能按期完成任務，能不能做成做好做出成效，關鍵要看縣區政府的工作力度和執行力。

（二）豐富金融產品體系。農村金融服務產品少，是農村金融瓶頸的重要體現。當前，各商業銀行的涉農貸款主要集中于農業產業化企業，真正滿足“三農”需要的金融產品，尤其是針對普通農戶農業生產的金融產品相對不足。我們必須從實際出發，根據當前我市農村改革發展的形勢和“三農”對金融的需求，在抓好農村信用體系建設的基礎上，積極探索創新更高效、更便捷、更普惠、更持續的農村金融產品。要積極探索開展信用農戶授信與銀行卡授信相結合的小額信貸產品，如農信社的“金燕快貸通”；探索“五權”為抵押的金融支農信貸產品，擴大貸款規模，破解農民專業合作社、種糧大戶、規模果園、家庭養殖場等經營主體的貸款融資難題；創新銀保合作信貸產品，探索發展涉農保險保單質押貸款、涉農貸款保證保險業務和農村小額人身保險保單抵押貸款等業務品種；開發促進農業產業化經營的信貸模式，積極發展“公司＋農戶”、“公司＋中介組織＋農戶”、“公司＋專業市場＋農戶”等新型信貸模式，發揮農業產業化經營的輻射帶動作用；根據農業生產和農業資金需求的季節性特點，發展農產品“產、供、銷”一體化的金融供應鏈信貸產品；探索設置農村基礎設施建設專項貸款、農田水利改造專項貸款、大型農業機械按揭貸款業務等；探索發展訂單農業，農業生產資料購買貸款、科技興農推廣貸款等品種。農村信用聯社在開展的“金燕快貸通”，信用農戶最高可貸款40萬元，貸款利率下浮10%-20%，一次核定，隨用隨貸，銀聯卡支取，方便快捷。這種模式要認真總結、及時加以推廣。

（三）創新金融組織體系。重點是要大力發展新型農村金融組織，建立一個多層次、低成本、廣覆蓋、可持續、適度競爭的現代農村金融服務體系。目前，我市新型農村金融組織發展勢頭良好，村鎮銀行發展到5家，占全省的1/10，其中珠江村鎮銀行為總分制銀行；銀行在8個縣區有了分支機構；小額貸款公司發展到14家；農村資金互助社發展到300多家。但從農村的需求來看，這個數字不是多了，而是少了，還需要進一步發展，尤其要提升農村資金互助社發展水平。發展農村資金互助社，至少有四個方面的作用：一是方便群眾。農民貸款的特點是短、頻、急、快，農村資金互助社是“農民自己的銀行”，產生于農民之間，關鍵的時候可解群眾的燃眉之急。二是起到競爭作用。農村資金互助社是農民自己辦的，農民把錢放在合作社，這樣就會同商業銀行形成一種競爭的關系，影響商業銀行的吸儲，從而促使商業銀行更加重視農村市場，實力較強的互助社就有了與商業銀行合作的資本。三是充當商業銀行的代辦員。這也是國家允許和提倡的。商業銀行在農村大多沒有分支機構，若把貸款批發給農村資金互助社，讓互助社代替商業銀行辦理信貸業務，既可以減少商業銀行成本，又不致丟失農村市場。四是盤活農村資金。我市是勞務輸出大市，農民手中積累了大量閑散資金。當前根據有關專家測算，把1萬元資金存在銀行，如果存1年，扣除通貨膨脹和物價上漲等因素，實際上僅剩下9000元，倒賠1000元，不存銀行呢，則賠的更多。但有了資金互助社，就可以更好發揮它們的作用。所以，對于農村資金互助社，我們要遵循規律，創新思路，科學規范地加快發展、加快提升。今年每個縣區都要重點培育10個左右示范性農村資金互助社。

（四）提升擔保服務體系。農民貸款難，難就難在農民沒有抵押物。對銀行來說，我們的商業銀行都是上市公司，有嚴格的管理要求，他們不愿給農民貸款，一個重要的因素是農民沒有有效的抵押擔保物，貸款風險無法規避，這是銀行的“行規”；對農民來講，最大最有效的資產是土地承包經營權、宅基地使用權、房產權等，除此之外，農民并沒有其它可以抵押擔保的財產，而這些又被現行的法規排除在抵押擔保物外，這實際上是從制度安排上限制了農民的貸款權利。我們現在推行的“五權”抵押，全國許多地方都在探索，但其實質都不是銀行部門承認了，法律上突破了，而是一種變通，具體來說是政府、擔保機構作了二次擔保。就我市而言，是按照“一級集團、二級擔保、三級網絡、四級信用”的架構，由市財政局牽頭融資成立市級擔保集團，縣區融資成立分公司，鄉鎮成立擔保中心，村設立信貸信息和信用信息服務點，是政府在銀行與農戶之間搭建了一座信貸橋梁，打通了物權到貸款的通道。下一步，我們要認真總結經驗，繼續沿著這條路子完善提升，尤其是那些工作推進不到位的縣、鄉，要進一步加大工作力度。同時，要積極構建多層次的所有權、用益物權、擔保物權的評估、交易、處置平臺，建立農村物權交易市場，進一步拓寬農村融資抵押物范圍，探索設立涉農擔?；鸹蛏孓r擔保公司，完善擔保和再擔保相結合的風險分擔機制，有效破解農村“貸款難、難貸款”的瓶頸困局。

三、積極作為

搞活農村金融，事關農村改革發展大局，必須高度重視，統籌謀劃，積極作為，合力推進。

（一）政府要積極推動。深化農村金融改革，政府責無旁貸。一要加強領導。縣區政府要加強組織領導，強化服務協調，大力推進農村金融改革創新工作。當前尤其要把建好農村信用體系放在突出位置，作為農村金融創新的關鍵著力點，主要負責同志親自抓，分管同志具體抓。會議之后要迅速行動，認真制訂實施方案，切實抓好落實。二要加大投入。農村信用體系建設是一個龐大的系統工程，涉及面廣，工作量大，需要大量的人力、物力、財力，在這方面要舍得投入，全力支持，全面保障。三要激勵創新。利用財政、稅收等相關政策手段，激勵金融機構主動改革創新，調動金融部門的積極性。四要營造環境。堅決制止和嚴厲打擊逃廢金融債權，維護金融機構合法權益，對有意逃廢金融債務的企業和個人實行通報、停貸等制裁措施，直至追究其法律責任，促進我市農村金融生態良性循環。

（二）銀行要積極投入。農村信用社系統的“金燕快貸通”小額貸款等級提升，由最高5萬元提高到40萬元，是市、區農村信用聯社積極向上匯報爭取的結果，也是他們積極投入農村金融創新的具體表現。各商業銀行，尤其是涉農商業銀行要注重經濟效益與社會責任的有機統一，深刻認識到搞活農村金融不僅是破解“三農”發展難題的需要，也是推動金融機構在激烈的競爭中創新發展的需要，切實樹牢服務“三農”的理念。要根據新時期農村金融的新要求和新特點，努力提供更多、更好、更快的金融產品與服務，讓農民享有更高層次的金融服務。要積極在金融服務不足的農村地區增設營業網點，將在當地所吸收的可貸資金主要用于當地發放貸款，不斷加大服務“三農”力度，為廣大農民提供普惠性金融服務，努力使金融服務惠及更廣大的農民。要按照簡化手續、方便農戶、減少成本、降低風險的要求，不斷豐富服務內容，改進服務方式，創新服務手段，提升農村金融服務質量、服務效率和服務水平。

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根據《方案》，成都將從五個方面承擔起19項金融改革任務，力爭到2020年，建立較為完備的農村金融服務體制機制，在關鍵領域、重點環節取得重大突破，率先形成推動新型城鎮化和農業現代化發展的金融支撐體系，基本實現城鄉金融服務均等化。

在完善金融組織體系、激發農村金融市場活力方面，《方案》提出大力培育適應利率市場化等金融改革發展的市場經濟主體，加強對三農發展的金融支持，其中涉及中國農業銀行三農金融事業部的深化改革以及強化中國郵儲銀行成都各縣（市）以下機構網點功能建設，穩步擴大涉農業務范圍。與此同時，鼓勵發展新型農村金融機構與組織。

在創新金融產品和服務方式、提升農村金融服務水平方面，《方案》提出通過創新農村多元化的財產抵（質）押方式。其中包括發展農業設施抵押貸款，開展農業設備、農作物、農產品等農村動產抵（質）押貸款，按照全國統一安排，穩步推進農村承包土地的經營權抵押貸款試點，慎重穩妥地開展農民住房財產權抵押試點等。

在培育發展多層次資本市場、拓寬三農融資渠道方面，《方案》提出積極發展債務融資，支持符合條件的新型農業經營主體通過多種方式融資；穩步發展區域性場外交易市場，建立各類農業發展基金等。

篇6

“互聯網+”背景下，傳統行業都在與互聯網進行深度融合，創造新的發展生態。家庭農場也不例外，互聯網思維促使家庭農場要不斷提升生產力，創新經濟形態。這些演變都需要金融服務體系的支持，但目前的金融服務政策尚不足以保障家庭農場的跨越發展，本文基于網絡經濟的視角，提出了相應的建議，以期能拓寬家庭農場的發展道路。

關鍵詞：

網絡經濟；家庭農場；金融服務政策

傳統企業與電子商務的結合是必然趨勢，在“互聯網+”與“兩創”的背景下，農業電子商務將會成為新興的電商主力軍。電子商務給家庭農場帶來了機遇，但是也加重了家庭農場的負擔，特別是在資金的獲得與支配方面。電子商務對家庭農場經營者來說是一把雙刃劍，網絡經濟的蓬勃發展將會給家庭農場帶來巨大的變革。

1、現有家庭農場金融服務政策分析

中國人民銀行于2014年2月了《中國人民銀行關于做好家庭農場等新型農業經營主體金融服務的指導意見》，意見從信貸支持力度、貸款利率水平、農村金融產品和服務方式創新、金融基礎設施建設等方面入手，對各地政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行提出了支持家庭農場發展的要求。央行要求各銀行業金融機構對比較規范、收益穩定的家庭農場等，應簡化審貸流程，滿足其合理的信貸需求。不附加收費，不得搭售理財產品，不變相提高融資成本的條件，切實降低家庭農場的融資成本。對于受讓土地承包經營權、農田水利、農業社會化服務體系建設等，可以提供3年期以上農業項目貸款支持。對于從事林木、果業、茶葉及林下經濟等生長周期較長作物種植的，貸款期限最長可為10年。家庭農場單戶貸款原則上最高可達1000萬元。進一步改善農村支付環境，鼓勵各商業銀行大力開展農村支付業務創新，推廣移動支付等新型支付業務，為家庭農場提供便捷的支付結算服務。

浙江省在2014年制定了《浙江省農村電子商務工作實施方案》，方案提及要重點發展電子商務平臺、電商園區及農村信息通信基礎設施。給予稅費支持，對農村網商免征增值稅，并執行相關抵扣政策。給予融資支持，對農村電商項目給予信貸支持，積極發揮農信機構的作用，簡化辦理手續，適當放寬貸款期限。給予建設用地支持，支持倉儲物流、通信基礎等建設項目用地。溫州市在《關于實施促進農民收入持續普遍較快增長十大行動的意見》提及須發展農村資金互助會。按“組織封閉、對象封鎖、上限封頂”的要求，支持有條件的發展農村資金互助會。擴大農村有效抵（質）押物范圍。凡農民財產權益清晰、風險能夠有效控制的各類動產和不動產，原則上都可試點用于“三農”貸款擔保。國家強調推進農村信用體系建設，建立健全對家庭農場的信用采集和評價制度，鼓勵金融機構將農場信用評價與其信貸投放相結合。地方政府要探索將家庭農場納入征信系統管理，將家庭農場主要成員一并納入管理，支持守信家庭農場融資。

2、針對家庭農場的金融服務政策尚不完善

2.1當前政策跟不上網絡經濟的發展速度隨著溫州農村經濟市場化、產業化的發展，農戶在婚喪嫁娶、建造房屋、子女教育以及醫療等方面開支劇增，生產資料價格不斷攀升，農戶原始資本積累較少，家庭農場對于日常經營的資金需求已較難得到滿足。近幾年溫州的金融危機越演越烈，農村借貸關系緊張，多數農場都遇到資金短缺的情況。如果家庭農場想要接軌網絡，發展電子商務，就必須尋求金融支持。更何況電子商務的發展是一個見效緩慢的過程，創新項目的開發有時甚至是要“燒錢”的。當前針對家庭農場的小額貸款、稅費減免政策不足以讓農場在面對其他農業電商時具備足夠的競爭力。

2.2家庭農場的融資渠道有限除了貸款，家庭農場主只能依靠親友間的拆借來應付業務發展所需，資金籌措的渠道有限。鹿城區某家庭農場種植500多畝水稻，農場主流轉來100多畝地，建起5個蔬菜大棚，種植櫻桃番茄、蓮藕等，并通過網絡宣傳對外提供休閑采摘服務。因收益可觀，農場主決定擴大規模。農場主在融資的過程困難重重，除了資金本身以外，農場主最希望國家和地方能在金融、保險、用地等領域出臺一系列明確、細化的家庭農場優惠扶持配套政策和措施，并能落到實處。比如農機在有些縣市可以做抵押貸款，在上述農場所在地卻不行。像這樣的家庭農場主在溫州各縣市都有很多，他們渴望擴大經營規模，想盡一切辦法改變經營模式，但是資金短缺永遠是掣肘。

2.3信用控制系統不健全從國外的發展經驗來看，政府扶持在農村信用發展中是最關鍵的，尤其是在發展初期。農村信用體系的主體是農業生產者，如果農業生產者具有較好的信譽，經營活動良好，經濟基礎扎實，信用水平高，那么農村信用活動就可以更加順利的進行。信用本身是一種無形的資源，良好的信用環境可以給本身的發展提供保障。溫州家庭農場目前規模普遍較小，經營主體以農戶為主，經濟基礎比較薄弱，這也給整體信用體系建設帶來了難題。網絡時代，信息傳遞更快、更透明，信用尤其重要。在家庭農場的供應鏈體系中，任何一個參與者都要加強信用建設，好的信用控制體系可以讓這個鏈條的經營銷售業績像滾雪球一般地增長。牽一發而動全身，鏈條中的任何一環出了差錯，都會影響公眾對農場的信任度。

3、結合網絡經濟特點完善金融服務政策

3.1充分發揮各金融主體的作用目前，溫州家庭農場依賴的主要農村金融機構是農業發展銀行、農業銀行以及各區縣農商銀行。農業發展銀行對財政高度依賴，近年來“財政支農資金”需求量增大且難以到位，使得農業發展銀行資金實力和活力相當有限，家庭農場主較難獲得其資金支持。農業銀行是四大國有商業銀行之一，大部分的農村金融業務都是通過農業銀行辦理的，但近年來農業銀行對農業的側重不足，其產品、業務多向“非農”領域發展，多數家庭農場主反映較難獲得農業銀行的貸款。溫州農商銀行，前身是農村合作銀行、農村信用聯社，該銀行是農村金融體系中最重要參與者，承擔了大部分農村金融業務。網上貸款也正在成為一種趨勢，借助互聯網的優勢，農場主可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟。溫州家庭農場需要根據自身實力與需求，尋求不同類型的金融主體的幫助。

3.2鼓勵家庭農場融入本地的農業金融合作組織溫州平陽已經率先嘗試農民專業合作社內部為社員提供金融服務的內部組織，它可以為會員提供借款或為會員向金融機構貸款提供擔保。三農貸款額度通常較小，對于商業銀行來說成本高，很多金融主體不愿意接手這些瑣碎事務。合作社自行進行貸前調查、跟蹤、管理，并進行風險管控，為會員提供融資服務，這是農業金融領域的一大創新。上述的專業合作組織，在2015年5月份其保證金池高達1500萬元，銀行貸款余額5千多萬，累計服務800余人次。溫州市政府本身就鼓勵家庭農場入合作社，因此家庭農場可以融入合作體系，為自身的發展尋找到更寬的資金支持載體。

3.3尋求創新，借電子商務獲得資金支持既然家庭農場與電子商務的結合是必然趨勢，何不從電子商務本身獲得資金。溫州民間金融活動活躍，在金融危機之后，大多數人的投資變得比較保守，互聯網金融恰好在這一時期迅猛出擊。家庭農場主們可以從線上的專業金融網站獲得更多的資金支持。同時，可以利用好現有的眾籌模式，將優勢的產品、服務通過線上眾籌的方式推出，解決啟動期的資金困境。如“淘寶眾籌”頻道，其分類中專門有“農業”這一子項，相較于“科技”、“娛樂”等子項，農業眾籌項目目前數量偏少，家庭農場主可以利用這一時機，推出有自己農場品牌特色的眾籌項目。從電子商務中來，再反哺到電子商務中去，這可能是未來家庭農場拓展在線業務的有利手段。

3.4建設適應電商環境的信用控制系統溫州家庭農場可以進一步實施“戶轉場、場入社、社聯合”，發揮家庭農場在推進土地穩定流轉和農業適度規模經營中的作用，啟動示范性家庭農場認定。同時開展家庭農場信用評級。以后農場可憑自身信用等級從金融機構獲得相應授信額度。為了確保農村信用體系的有效運行，必須要建設一個完整的農村信用體系。鑒于家庭農場的特殊性，建議政府將農場經營者的個人信用與家庭農場的信用綁定，對家庭農場經營者的信用行為進行一定的約束，信用體系中不僅僅只包含借貸、還貸信息，還要對農場的安全檢查、衛生檢驗、質量管控等信息納入整體信用中，并且通過平臺可以讓信用信息公開。包括家庭農場的上下游企業，也要一并納入管理范圍，加強監管保障。

參考文獻：

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[4]屈學書.我國家庭農場發展問題研究[D].太原:山西財經大學,2014

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一、人民銀行遼南某縣支行采取行之有效措施，支持實體經濟發展

1.積極與地方政府進行溝通，積極穩妥地開展工作

（1）認真疏通貨幣政策傳導渠道

組織召開行長經理聯席會議即“經濟金融分析會”，分析研究遼南某縣經濟金融運行形勢，要求繼續圍繞縣域經濟發展的重點，合理安排信貸資金投放進度，既要滿足經濟發展合理的信貸需求，又要防止由于信貸增長過快引發的信貸風險。要求各金融機構站在共同謀劃遼南某縣發展的高度上，支持遼南某縣六大產業的發展，加大創業信貸的引導力度和金融創新力度。

（2）積極引導信貸資金支持實體經濟

制定下發了《關于加強和改善金融服務支持實體經濟發展的指導意見》和《遼南某縣金融機構支持實體經濟發展考核辦法》，引導金融機構加大對遼南某縣實體經濟的投放力度；加速推進縣域工業化進程；落實房地產信貸政策，鼓勵發展消費信貸；發展第三產業，扎實做好保障和改善民生類的信貸政策支持工作。支持重點產業、項目的發展，嚴控對高能耗、高排放和產能過剩行業的貸款，努力提高信貸資產的質量和效益。

2.積極引導金融機構拓展新的信貸產品和服務方式，支持縣域經濟發展

（1）貸款擔保方式創新

①開展了土地承包經營權抵押貸款業務。2008年，中國人民銀行遼南某縣支行在全國率先推出了“土地承包經營權抵押貸款”創新試點，縣人行制定的《遼南某縣農村土地承包經營權抵押貸款的指導意見》、《遼南某縣農村土地承包經營權抵押貸款管理暫行辦法》以縣政府文件形式印發?？h政府專門成立了土地承包經營權流轉中心?？h人行制定了《遼南某縣土地承包經營權抵押貸款貼息資金及風險補償金使用暫行辦法》，縣財政出資500萬元專項用于創新產品的風險補償。

特別是十八屆三中全會以后，為加快落實中央賦予農民更多財產權利的精神，中國人民銀行調研組于2013年12月24日到遼南某縣開展“兩權”抵押融資調研，調研分金融機構、政府部門、人民銀行分支機構、鄉鎮政府和村委會四個層面展開，并對農民專業合作社、種養殖大戶、農民進行深入調研。調研組就以下情況廣泛征求了各方面意見：遼南某縣開展土地承包經營權流轉的總體情況；抵押貸款相關工作開展情況；土地承包經營權確權頒證、抵押登記、流轉交易中心等配套制度建設情況；實現抵押擔保權能可能存在的風險、下步計劃和建議等。調研組對遼南某縣開展的土地承包經營權抵押貸款試點工作在全國的先行作用表示肯定，并對下一步繼續深入試點工作提出了殷切期望。

2014年，人民銀行遼南某縣支行針對現代農業的特點，重點扶持現代農業企業、家庭農場、農民專業合作社及種養大戶等現代農業經濟主體。縣人行會同金融機構組織人員對十多戶家庭農場進行了實地走訪，調查了解經營狀況、資金需求、制約其發展的問題，并多次召開金融機構參加的推介會。協調縣政府和部門，與縣農村經濟局協商土地流轉抵押、與縣財政局協調財政扶持資金事宜。截至2014年12月，承包土地經營權抵押貸款、附屬抵押及追加附屬抵押貸款余額共計19441萬元，為有效解決農業抵押品不足問題開創了一條新路。

②開展了林權抵押貸款業務。針對近年來遼南某縣林地種植面積不斷擴大的問題，縣人行引導遼南某縣農村信用合作聯社開展了林權抵押貸款業務，對借款人從事林木、林地經營活動所需流動資金給予貸款支持。截至2014年末，遼南某縣投放林權抵押貸款共90筆、余額3667萬元。

③開展了擔保公司擔保貸款業務。縣人行引導遼南某縣農村信用聯社扶持農民專業合作社及農戶發展。針對有些農民專業合作社自身的不完善及農戶對大額貸款的需求而籌資困難的現狀，遼南某縣農村信用合作聯社與遼南某縣鑫財源擔保有限公司合作，擔保公司在遼南某縣農村信用合作聯社存足保證金后，遼南某縣農村信用合作聯社以5比1的比例放大，為農民專業合作社及發展設施農業的農戶發放貸款，累計發放3200萬元。

④開展了全民創業貸款業務。為解決遼南某縣公民自謀職業、自主創業中遇到的資金短缺問題，縣人行受縣政府委托，牽頭協調縣財政局與縣聯社簽訂協議，擔保中心在信用社開立擔保基金專戶，實行總量控制，為下崗失業人員借款提供擔保，由信用社以3：1的比例發放貸款，2014年初發放貸款84筆、貸款金額368萬元。

（2）改進和完善金融服務方式

推動縣農村信用合作聯社開展“陽光?惠農貸”業務；全縣各鄉鎮政府、農村信用社、保險公司積極聯動，農戶申請貸款時，農村信用聯社將為其辦理一份保險金額與貸款金額一致的商業人身保險，保險費率為0.4%，信貸品種包括農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、設施農業貸款三個品種。目前“陽光？惠農貸”貸款余額為10852萬元，惠及農戶7010戶。

（3）發放創新型信用貸款

發放農村青年創業小額貸款。縣人行制定了《助推誠信農民創業致富實施方案》，引導當地某信用社積極扶持當地青年農民創業致富，開展金融知識宣傳、金融業務咨詢、農村青年創業小額貸款服務等工作。累計對誠信青年農民累計發放貸款35筆、209萬元，極大地滿足了青年農民創業的資金需求，目前全部按期收回，取得了良好的示范效應，推動了當地信用環境建設。

（4）基于訂單和保單的金融工具創新貸款

近幾年，隨著農村經濟現代化、規模化發展的加速，農民專業合作社、家庭農場、種養大戶等新型經濟體發展迅速，資金需求也發生了變化，縣人行引導金融機構開展基于訂單和保單的金融工具創新，為農民專業合作社發放貸款1370萬元，促進了當地農業的發展。

3.農村信用體系建設有序推進

（1）加快征信創新工作

一是為扶持新型經濟體發展，采集了家庭農場信用信息檔案，為家庭農場評級打分，引導金融機構進行培育和信貸扶持。二是組織制定了《遼南某縣農村信用體系建設的實施方案》，開展“助推百名誠信農民創業致富”活動，制定了《助推誠信農民創業致富實施方案》，推動“農戶+征信+信貸”的業務模式有效開展，組織宣傳隊深入村屯和田間地頭，與當地某農村信用社合作，積極扶持當地青年農民創業致富。三是開展誠信企業紅名單活動，制定了《遼南某縣誠信企業紅名單評選規則（暫行）》，設計了金融守信企業申報表和年度考核表，逐步建立企業“守信獲益、失信受損”的長效機制。四是進一步改進和完善信用體系建設。優先采集資信程度高、經營效益好、發展潛力大的中小企業信用信息，建立信用信息數據庫，推動金融機構提供快捷、優質的信貸支持，破解中小企業貸款難問題。

（2）積極開展遼南某縣“平安金融”創建工作

在縣政法委領導下，縣人行聯合縣綜治辦、公、檢、法和財政、稅務、工商等部門，組織縣轄各金融機構開展創建平安金融活動，共同促進遼南某縣生態環境建設，切實防范系統性風險。加快了區域金融穩定協調機制建設，完善與政府相關部門金融風險防范與處置協調機制和信息共享機制，研究并組織落實系統性金融風險的防范和化解措施。

二、金融機構結合自身特點，采取各種措施加大對縣域實體經濟的支持

1.建立資金洼地，增設機構吸引資金

建設銀行看好了遼南某縣縣域經濟發展的前景，在遼南某縣設立分理處；哈爾濱銀行也于2014年在遼南某縣設立支行。縣域工行、農行等中資全國性大型商業銀行通過將支行升格為管轄行、增設網點等措施，以及擴大縣域機構信貸審批權限、提高貸款審批效率、優化業務流程等措施，強化對縣域經濟的信貸支持，服務水平不斷提高。2014年，縣域內金融機構投放實體經濟貸款6.1億元。近幾年，浦東發展銀行、招商銀行、遼寧省農村信用社等縣域外金融機構對遼南某縣的輝山乳液、陶瓷等重點產業投放資金約30億元。

2.發揮政策優勢，不斷擴大貸款范圍和種類

中國農業發展銀行積極支持土地儲備整理項目貸款，向上級行申報遼南某縣遼代風情小鎮土地儲備整理項目貸款1.7億元，該項目得到了省行營業部的高度重視，在全省23個重點縣近期可操作的貸款項目中，遼南某縣遼代風情小鎮土地儲備整理項目排名第一。

3.當地涉農金融機構充分發揮自身優勢，不斷加大對縣域重點產業的支持力度

農信社、郵儲行、盛京銀行以及富民村鎮銀行和小額貸款公司等涉農金融機構充分發揮自身優勢，加大對新能源、農業產業化龍頭企業、陶瓷等縣域重點產業的支持力度，增加消費信貸和助學貸款的投入，支持中小微企業的發展，以適應農村不斷發展變化的需求，更好地發揮支持實體經濟發展的作用。

三、金融支持實體經濟發展取得的成效

遼南某縣縣域經濟實現了“十二五”的高起點開局，奪取了沖刺“雙目標”的階段性成果。2014年，全縣實現地區生產總值312億元，同比增長5.4%；固定資產投資完成371億元，同比增長10.7%；公共財政預算收入27.8億元，同比增長28.1%，經濟社會綜合指標進入全省縣域第一集團。

金融創新工作成效顯著。在全國率先推出的以“土地承包經營權抵押貸款”為主要內容的農村金融產品和服務方式創新試點活動中取得顯著成效。遼南某縣土地承包經營權抵押貸款工作開展以來，新華社、中央電視臺、中央廣播電臺、金融時報、財經雜志、遼寧日報等多家新聞媒體都進行了報道，并引起中央高層領導和眾多專家、學者的關注。2010年5月31日，遼寧省農村金融產品和服務方式創新工作經驗交流現場會在遼南某縣召開，土地抵押的“遼南某縣模式”在會上進行了交流推廣。2011年，縣人行榮獲人總行“創新競賽先進單位”榮譽稱號。

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為保證農村信用社改革工作順利進行，促進農村信用社健康發展，增強服務“三農”的能力，進一步發揮農村金融主力軍作用，根據國務院《關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知》（國發[*]15號）和《安徽省人民政府辦公廳關于支持農村信用社改革和發展若干政策措施的通知》（皖政辦[*]94號）精神，經縣政府同意，現提出以下意見，請認真貫徹執行。

一、從*年1月1日起至*年底，對縣農村信用社按3%稅率上繳的營業稅，全部由縣財政按月對農村信用社予以補助。

二、工商部門免收縣信用聯社及所屬農村信用社的工商登記注冊、變更等相關費用。

三、工商等部門對農村信用社辦理抵押登記過程中的各項收費，按現行收費標準給予減收50%。

四、各鄉鎮和有關部門要積極幫助農村信用社清產核資、增資擴股，支持和鼓勵轄區內自然人、法人入股農村信用社，促進農村信用社產權多元化。允許采取以優質資產或土地資產置換其不良資產等多種形式，幫助農村信用社降低不良貸款率和提高資本充足率。

五、財政、稅務部門要積極支持農村信用社加快核銷呆壞帳、彌補歷年虧損等。支持農村信用社對呆帳壞帳實行按季核銷，并盡量簡化核銷手續，縮短審批時間，提高審批效率。

六、支持農村信用社按規定對現有資產進行重估，有關單位和中介機構對資產評估的費用減收50%；稅務部門對農村信用社固定資產重估后的新增價值，2年內免征房產稅；允許農村信用社對固定資產增值的部分提取折舊。

七、全面開展農村信用社貸款清收工作，清收和盤活不良貸款，落實債權債務，維護農村信用社債權。重點組織清收基層黨政機關、事業單位及工作人員的借款、擔保借款。繼續開展創建金融安全區工作，加強信用制度和體系建設。依法查處、嚴厲打擊惡意逃廢、懸空農村信用社債務的行為，維護農村信用社的合法權益。

八、農村信用社可以采取租賃、出租等方式處置和經營抵債資產。有關部門對涉及農村信用社在接受和處置抵債資產過程中發生的各項稅費，在不違反法律、法規和政策的情況下，按現行收費標準給予減收50%。

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【關鍵詞】農村金融；金融風險；探索

目前，地方法人金融金融機構農村信用社大部分已經改制為農商銀行，改制后雖然經營狀況正常，運行平穩。但仍然存在著一些金融風險亟待探討和防范。

一、金融風險表現形式及原因

（一）農村金融風險依然較重

全國目前已經全面地推進了農業供給側結構性改革，農業發展也進入了一個新的階段，但在農業加速轉型過程中，勢必會給農商銀行的經營帶來諸多的影響。近幾年來，農商銀行對種糧大戶農村專業合作社進行了大力的金融貸款支持，但出現的不良貸款占比也偏高，金融風險中的貸款風險居首位，主要現象：一是遭受自然災害，使部分農戶和合作社確實因受災嚴重不能及時償還貸款，需要逐年緩解還貸壓力；還有一部分農戶和合作社個人之間擅自挪用、轉借貸款等情況發生，貸款一但出現逾期，才暴露出多戶貸一戶用的現象，對清收貸款帶來一定的難度，金融風險加大；二是農村信用環境尚不健全，農戶和合作社信用意識比較淡薄，在貸款償還上且有互相觀望思想。近幾年來少數人為逃廢銀行貸款情況在一些地方起到了不良影響，甚至有些農村村長或個別耕地承包戶雖然收入頗豐，超高消費，但就是不愿償還貸款。有的農戶鉆法律上的空子，借的貸款到期后不是拖欠就是躲債，故意不還，使至貸款失去法律訴訟時效，打起官司來相當困難，最終達到逃廢債務的目的，形成“一條魚腥一鍋湯”的結果。如某高風險支行，不良貸款主要集中在以某村長為首的個別人身上，使所在村屯的村民也以觀望的姿態不積極還款，導致銀行不良貸款大幅度上升；三是農商行自身未重視信用觀念培育，個別支行只注重經營指標不注重風險管理，盲目擴大經營規模，隱含風險較大。加之信用良好的農戶和信用較差的農戶在市場上所享有的待遇沒有明顯的差別，如利率優惠政策上沒有區別對待等，這在一定程度上打壓了農戶的信用意識，使得農戶的信用意識更加淡薄，無形中加大了農商銀行的信用風險。

（二）貸款市場利率競爭風險

隨著利率市場化的推進，金融機構之間的競爭加劇，使得利率差不斷縮小。目前，農商銀行的貸款利率按照貸款的期限、貸款品種、區域進行分類，如國營農場的貸款利率相對農村利率執行較低，城區貸款利率相對農村利率執行較低，短期利率相對于中、長期貸款利率執行較低。貸款利率自主定價對農商銀行收益產生了諸多的影響，有利方面：一是能夠因地制宜地拓展信貸市場，對競爭能力較強的區域，采取低利率定價的方式搶占市場；二是能夠增加盈利能力，對相應的高風險的信貸產品定價相應的高利率，進而得到較高的收益。不利因素：一是利潤絕大多數來源利率差，調低區域貸款利率勢必會降低實際收益；二是利率市場化后，各個金融機構之間打“利率戰”，相互競爭日趨激烈，利率風險逐漸加大，管理利率風險的難度也逐漸增強，這種情況下，銀行要開辦一些非傳統業務的資金市場，增加了新的管理風險；三是可能會減弱盈利能力，由于各金融機構之間“利率競爭”，勢必會因降低利率的因素，增加盈利的難度，其利潤來源主要是存貸款的利息差，存貸息差收窄，利潤銳減。這對以存貸息差為利潤支撐的農商銀行來說，沖擊將是巨大的。而隨著存款利率市場化的逐步推進，存款利率定價策略的日趨完善，各金融機構之間的競爭還會越來越激烈。

（三）制度操作和管理風險依然存在

操作風險涉及到銀行業務的方方面面，操作風險涉及到人，就更難預測。部分機構在執行制度過程中執行力、落實力較差，信貸業務操作不規范，存在違規發放貸款的情況，導致貸款質量偏低。農商銀行信貸人員普遍較少，一個鄉鎮有十多個行政村，個別鄉鎮合并后有幾十個自然村，一個客戶經理要負責幾個行政村幾百戶農民，農戶貸款發放存在時間集中、貸款數量大、筆數多的特點，信貸管理工作必然存在風險。雖然近兩年招收一些大學生充實到一線，但因理論和實際業務結合有個過程，信貸員不僅要熟悉當地經濟情況，掌握貸款知識，還要對種殖業、養殖業、企業管理、農村產業政策，整個市場行情等情況都要了解，這就對信貸員的素質提出了較高的專業化要求和金融風險管理要求，對操作業務風險也存在一些盲區。因此，農商銀行對內部業務檢查后督導力度要及時跟進，才能做到防范金融風險的目的。

二、金融風險防控措施和建議

（一）改制后的農商銀行要切實按照市場規律，加快經營風險機制轉換

一是以繼續支持和服務“三農”經濟發展為宗旨，增強服務功能，培養更多的農村信用戶，建立更多的信用村和信用鄉，創建良好的農村信用環境；二是完善貸款風險管控制度，建議對貸款授信業務進行集中管理；堅持審貸分離制度，繼續執行貸款第一責任人制度和貸款損失領導責任追查制度；三是完善資金調撥業務的內部風險管控制度，建立資金業務的風險責任制，明確規定前臺交易人員、監控人員、后臺結算人員和高級管理層的風險責任和相應的處罰措施；四是完善存款及柜臺業務風險管控制度，確保崗位設置相互制約，規范操作規程和管理規定，有效防止洗錢和金融詐騙活動，確保存款人存款的安全；五是完善農商銀行的內部財務等管控制度，嚴格按照國家統一的會計制度和會計操作規程管控各項費用開支，設立會計監督體系，明確管理權限和責任，同時，實行審計獨立制度，及時堵塞工作漏洞，有效防范各類經濟案件和金融風險的發生。

（二）改制后的農商銀行要加大對不良貸款的清收工作

農商銀行的不良貸款是農村信用社時期留下來的歷史問題，但也是當前農商銀行的工作重點之一，建議各級政府要積極支持農商銀行的清收工作，一是通過政府行為，加大清收力度，縣委、縣政府對各鄉、鎮（場）下發關于盤活不良貸款的文件，從政策上加大不良貸款盤活力度，如對一些村干部和職能部門干部的貸款，通過扣發工資、下崗清收等方式，堅決收回；二是對一些租賃耕地貸款，監督和管理好租賃費還貸。三是在農商銀行的不良貸款中，有部分貸款是由于銀行內部人員責任心不強、以貸謀私形成的。對這部分貸款，在已劃定責任的基礎上，進一步鎖定責任人的責任，采取扣發工資、下崗清收等辦法，爭取收回，減少損失。四是依法清收不良貸款，法院在清收不良貸款中，有著特殊的作用，要積極與人民法院協商，可采取費用包干的辦法清收，將各類不良貸款一次給法院清收，按實際收回現金總額的一定比例付給法院費用，費用包干。

（三）改制后的農商銀行要全面推進農村信用體系建設工作

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2006年以來，農村金融從傳統意義上的改革進入了一個更高層次的創新期，我們的興奮點從農村金融機構應如何設計、如何生存演化為農村經濟發展需要怎樣的金融市場、金融產品和金融服務；主導型問題亦從如何讓農村金融組織像城市金融一樣具有財務可持續性，演變為是否可以構建出獨特的、在運行邏輯上與城市金融不同的金融體系。

農村金融改革的方法論：頂層設計與底層突破

改革往往意味著全局性或系統性的方向演變，而創新則意味著在既有框架下新元素的出現?？梢哉f，當整個農村金融體系進入相對穩定期，創新將壓倒改革成為農村金融需要解決的主要問題。這是一個潛在的方法論問題——如果堅持改革，則需要持續的頂層設計，即收權于上；如果轉向創新，則需要更多地激發各地方、各產業鏈自主創新的積極性，即放權于下。我們可以觀察到，經歷了最初的農村信用社改革后，隨著各種新型農村金融組織的出現，特別是2006年以來以孟加拉鄉村銀行創辦者“尤努斯”的小額貸款、普惠金融（inclusive finance）對中國農村金融改革的沖擊，上自決策者、下至操作者的主要思路在客觀上出現了兩大變化：

第一，從存量改革轉為增量創新。人們不再對合作制還是商業化進行理論上的爭論，而是切實研究新型農村金融何去何從的問題，進而初步搭建了一個基本有別于城市金融的市場框架。更有意思的是，各地的信用體系建設往往集中于農村地區，如最初的浙江紹興、后繼的山西臨汾、最近的廣東郁南，都已經或正在實施信用村、鎮乃至信用縣（市）的操作。我們終于了解到，農戶不同于城市居民，如果說城市居民需要的是戶籍和就業崗位，那么農村居民更迫切需要的則是信用檔案和經營空間。因此，專業合作社與農村金融的結合、農業龍頭企業與農戶間的商業信用，成為一個完全有別于城市金融的新型金融增量。

第二，從傳統產品轉為服務創新。2006年以前，我們總以為存貸匯等傳統金融產品的普及是農村金融改革的主要問題，但在實踐中卻發現，服務創新似乎更為重要：一方面，縣以下金融資源的匱乏導致金融機構按傳統業務操作將很難甚至永遠無法達到盈虧平衡點；另一方面，傳統產品似乎在推動普惠金融，但實際上加大了金融的不平衡性——農村信用社貸存比普遍偏低（30%～60%之間），這意味著其金融資源要么以備付金形式閑置，要么通過銀行間市場實現了轉移。結果，金融機構安全性得以保證，但農村金融卻依舊陷于對城市和工業地帶提供資金的反“反哺”狀態。于是，一批從“支付服務”開始的金融創新逐步在農村地區興起，為眾多農村地區中小微型企業的生產鏈和交易鏈提供了有效支撐。如相當一部分村落正在從事“網店”交易，并進而獲得網上支付的便利；郵政儲蓄等機構在小額貸款和資產管理上亦有較大突破。

農村金融機構的服務對象：農戶還是農村經濟

由于過去十年中國農村經濟處于快速發展期，農業產業化、農村工業化和經濟信息化推動了農村經濟巨大的結構性演變。經濟決定金融，經濟結構的快速演變構成了農村金融的結構性演變壓力。

第一，“三農”概念逐步變得陳舊和相互矛盾，因而農村金融的服務對象正在發生變化。一旦農業進入產業化時代，金融服務對象是單個農戶還是農村經濟組織將成為一個繞不過去的問題。在當前，農村經濟組織相對較小——我們稱為小微型經濟主體為主導，但是產業化必然帶來規模經營，農戶很可能不再是經營性金融服務的主流客體。同時，農村經濟的工業化亦導致農村金融機構從農業融資演變為工商業融資，這就在客觀上造成兩個問題——脫離以農戶為主體的金融服務是否有悖于農村金融發展的主旨；規模較小的農村金融組織是否能夠支撐農業產業化和農村工業化。

第二，城鄉一體化與割裂城鄉的金融體制相互矛盾，因而農村金融市場很可能面臨非對稱競爭。農戶本身的多元化經營（務農與務工并舉）和多地區“棲息”（城市打工與老家生產并舉），導致農戶正在進入一個多樣性的金融機構和金融服務選擇區間，即外出打工者往往直接與城市金融機構打交道，其金融服務主體是橫跨城鄉的；而問題是，回到老家務農或經商，農村信用社仍然是獨家金融服務提供商。這就導致了一個結果：我們的金融改革中，以客戶為中心的理念在現實的城鄉金融服務割裂中人為制造了交易成本。

事實上，農村金融的根本問題在于該向誰、以怎樣的服務半徑提供什么樣的金融服務?？梢哉f，我們仍然處于探索中。

未來展望：處于城鎮化進程中的農村金融

當前，中國農村經濟正處于以新型城鎮化為引領，全面改造傳統農業、農村和農戶的階段。于是，在未來十年中，我們的農村金融創新面臨以下兩大必須解決的問題：