社區商業發展前景范文

導語：如何才能寫好一篇社區商業發展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

調查顯示：目前59%的投資者購買商鋪的目的是為了炒鋪或轉租，僅有41%的投資者買鋪是為了自用。但不管是投資自用還是為了炒作出租，商鋪投資者都必須開始正面商鋪投資高回報的誘惑和已經凸呈的風險。如何選擇商鋪、商用物業，怎樣規避市場風險，從而實現良好的投資回報，成為商鋪投資人最關心的話題。

大型成熟社區投資價值高

消費者對商鋪的投資選擇主要分三個方面：小區商鋪投資、專業市場投資和大學校區周邊商鋪投資。尤其，如果所屬社區定位為高端、社區規模龐大，那么其社區商鋪的價值將被大大提升，社區規模成長的空間將預示著社區商鋪價值升值空間。社區商鋪適合機構和個人投資者投資，對個人投資者來講，由于市場風險較低，所以社區商鋪的銷售異常火暴。

一位業內人士認為，北京現在有很多大規模或者成片的社區，例如望京、回龍觀、世紀城等，社區中居住的氛圍有了，但是人們生活起來才發現缺乏商業配套，住在小區里覺得很不方便，生活所需的零售業、餐飲業、休閑娛樂等都沒有或者很少能滿足需求，這類小區就會成為住宅底商投資的熱點區域。因此，東北區域的大型社區如金隅麗港城、九臺2000等也被投資者看好。

國外的經濟學者斷言：“未來具有潛力的商用物業將出現在新建的軌道交通、城市交通樞紐、公共綠地的周圍以及中心城區的大型生活社區和城市現有的一些區域性商業中心內。”

投資眼光須放長遠

一位從事社區商鋪投資分析的資深顧問認為，投資社區商鋪，小區的發展前景自然是眾多投資客所關注的重點，小區商鋪投資由地段、主力店、發展商、投資時機、人氣和消費力等因素來決定投資前景。一些素質好的樓盤，加上位于城市的未來發展方向上，這也就為商鋪的長線投資價值增加了籌碼，其小區商鋪即使目前的年收益率未能達到7％，但如果投資者看好其未來的升值潛力，即使是4%左右的年收益率也是可以接受的。

與臨街商鋪不同，社區商鋪的消費者主要來自于社區內部，因此對整個小區居住氛圍的依賴比較強，這也是大型成熟社區的商鋪成為搶手貨的原因。據顧問公司及順馳華北集團招商部門專業人士介紹，社區商鋪過去的主要功能是滿足一定區域內居民就近購物，但是在現代居住區中，僅有這些已經遠遠不夠，為了提升居住品質，新建社區必須有超前的新型商業設施，以滿足人們日益豐富的消費需求。而這種商鋪除了要有方圓內人流量支持外，要有順暢的區域內外交通設施，使消費人群能舒適便捷的完成購物、消費過程，從而保證這些人的長久消費意愿。

同時，投資社區商鋪，還要看這個商鋪的業態組合有沒有聚集人群的綜合功能，如消費環境是否優美、消費商品檔次和價格是否合理，娛樂休閑的設施及服務管理是否到位等等，即近看交通，遠看業態。所以，分析人士認為，選擇社區商鋪重點需要注意以下七點：

一、 容流量大小

投資者在選擇鋪面類社區商鋪時，需要謹慎判斷哪個社區的規模龐大，哪個商鋪位置的客流量最大或比較大。對位于出入口、底層的商鋪更應多加關注。

二、“可視性”因子分析

鋪面類社區商鋪的“可視性”和方位、交通條件、整個項目的宏觀布局都有關連。底層或靠近出入口的商鋪的“可視性”顯然是最好的，其價值也是最高的。

三、有無停車條件

投資者必須考慮社區商鋪的開發商，是否預留了足夠的停車位。

四、隸屬項目的運營特點

作為房地產項目的一部分，該房地產項目的規模、定位、面對的主流客戶等都會直接影響社區商鋪的價值。

五、商鋪初始售價

投資者應充分認識到商鋪初始售價是否反映了商鋪現狀的客觀價值，能否將社區商鋪包裝的因素合理剔除，避免以較高的價格成交。

六、周邊房地產發展趨勢

投資者應注意未來周邊大型的房地產開發規劃，它將推動社區商鋪價值的上漲。

七、新建社區商鋪機會最多

因為新建社區的居民數是將迅速增長，而且這部分人往往工作固定，有穩定的收入，大都是工薪階層和個體私營者。從某種程度上說，他們的消費水平較高，目標客戶較為固定，從而給商鋪的價值創造了有利條件。

中原地產市場研究部分析師認為，一般情況下，人們說到商鋪投資，就會將其與回報率緊密地結合在一起，回報率也因此成為不少人投資商鋪的首要標準。但是，當一個專業的投資者看上某一個商鋪的時候，商鋪現時的投資回報率并不是其最為關心的，投資者更為關心的是該商鋪所在地的人流量、消費能力、發展前景等。因為商鋪的投資回報具有長遠性，一個商鋪從買入到收回投資，可能需要幾年甚至更長的時間，在此期間，商鋪的投資回報率會隨著時間的推移增高或降低，現時的回報率不具備代表性。

還須加強風險意識

“現在，商鋪經營‘三個月現象’很嚴重，”業內人士指出，社區商鋪投資本身的經營門檻低，投入資金相對較少，經營者很容易貿然進入：選點上不考慮商圈的成熟度，經營模式上是夫妻店，不懂得現代化管理，這些都會使其投入和收益嚴重不對稱。一些租戶在高收益的刺激下投資社區商鋪，不考慮商圈的成熟度，業態配比欠合理，結果便只能敗走麥城。

專家提醒，要注意四方面因素。

一方面是商鋪租金居高不下，另一方面投資者熱情不減，對此，專家提醒道，租戶承租前必須考慮小區規模、居住人口的密集度，因為社區規模大小、入住率高低都會直接影響到該社區商鋪未來的發展前景。

其次，要了解該區居民的生活標準和消費習慣，業主的年齡、收入水平、職業特點等，都會影響該地區商鋪的業態和發展，像麗江花園、六運街的小區商鋪，比較適合開辦咖啡廳、快餐店等，以滿足年輕人娛樂休閑的需求。

篇2

1、全區新引進國際一線品牌50家以上，引進和培育影響力強的國內外連鎖企業15家以上，形成高檔商貿集群。

2、以新街口商圈核心區為中心，打造以總部經濟為特征的高端商務集聚區，大力發展為生產服務的現代商務業，形成高端商務產業群。

3、爭創國家、省、市“社區商業”示范區，為居民群眾提供便利的社區商業服務。

4、商貿商務業總稅收年增長35%以上，，年稅收達22億元以上。

二、重點發展領域

1、加快發展現代百貨業。

2、突出發展金融、保險、中介等商務服務業。

3、創新發展科技產品流通、汽車汽配貿易等商貿流通業。

4、大力發展新興電子商務業。

5、積極發展社區商業。

三、加快產業集聚

1、加快高檔商貿中心建設，重點商業樓宇，引進國際著名百貨企業入駐的，給予50萬元以內的房租補貼。加快高品質商務中心建設等甲級商務樓宇，與我區簽定戰略合作協議的，根據其招商投入和經濟貢獻度情況，給予100萬元以內的項目補貼。

2、加快、商貿商務中心建設，對積極入駐該地區、對商業中心建設有重要支撐作用的國內外知名百貨企業或大型超市企業，給予30萬元以內的租房補貼。對開發商或業主單位按區域產業規劃進行開發、改造特色商務樓宇或打造特色產業園區的，根據其建設改造投入和經濟貢獻度，給予50萬元以內的建設改造補貼。

3、對區域內各類特色商業街區，鼓勵引導形成消費特色，提升綜合消費能級。對經認定的特色街區，根據其開發投入、集聚規模、貢獻度情況，給予投資方30萬元以內的項目補貼，用于街區公共設施改造和品牌企業引進。

四、實施品牌戰略

1、對首次進入市場的國際一線品牌，在成立獨立核算法人企業，可給予50萬元以內的一次性租房或購房補貼。對經營業主引進國際一線品牌的，根據其引進投入及納稅情況給予30萬元以內的一次性補貼。同一企業只給予其中一方補貼。

2、對首次進入市場的外地品牌連鎖企業，在成立獨立核算法人企業并匯總納稅的，可給予30萬元以內的一次性租房或購房補貼。

3、對引進國內外著名金融服務機構、中介服務機構及各類事務所，根據其影響力、帶動力及貢獻度等綜合情況，給予30萬元以內的一次性租房或購房補貼。

4、對新引進國內外知名總部型企業，按市、區有關政策給予扶持。

5、充分調動企業家積極性，每年表彰獎勵對全區商貿商務產業發展貢獻突出企業（綜合貢獻前十名、成長進步前十名企業）的負責人，給予10萬元以內的獎勵。

五、突出創新發展

1、對新引進的服務外包企業，或積極參與國內外服務外包業務的區內重點企業，根據其外包投入及貢獻度情況，給予30萬元以內的項目補貼。

2、對積極創新經營模式、升級市場環境、經濟貢獻快速增長的商貿流通企業，根據其投入及貢獻度情況，給予10萬元以內的項目補貼。

3、對新引進或自主創新的電子商務企業，根據其研發投入或發展前景，給予10萬元以內的項目補貼。

4、對引進有較大發展潛力的成長性商貿商務企業，由區商貿商務產業發展領導小組提出具體意見，報區長辦公會研定。

六、發展社區商業

1、對積極參與新型“社區商業”開發、創立社區商業信息服務平臺、創新社區商業形態、創造社區商業品牌，且成效顯著的，給予其20萬元以內的項目補貼。

篇3

××市××房地產開發公司于20**年8月成立，注冊資金1000萬，是一家集房地產開發，娛樂業、石油業為主，以房地產為龍頭的企業，下設××娛樂有限公司，開發的項目有××別墅區、××路營住房，××城市印象（3萬多㎡），近期的新項目有亞太廣場（6萬多㎡），已經開發好的面積有4萬多㎡。

二、××廣場簡介

××廣場是經20**年××市規劃委員會第一次會議研究同意，由××市××房地產開發公司開發，××商業策劃管理公司進行策劃、籌備、招商，集購物、生活休閑、娛樂多功能一站式的購物中心。周邊高檔社區、政府機關單位、銀行、證券匯集，經商氛圍異常濃厚。扼守市規劃向東南發展的咽喉之地，升值潛力巨大。

三、功能、設備配置介紹

1、廣場地址：××市主干道××路中段，

2、廣場功能：擬定為商住綜合大樓，

3、廣場具備的條件：廣場建筑面積16000平方米，是××市重點項目工程，也是××路上的標志性建筑，在××路中段南側建設的一幢高層（a座16層，b座12層）的綜合樓，北退××路紅線10米，東退地界6米，西距高層營住樓16米，該樓為全框架結構東西，東西總長49054米，南北進深63.24米，地下室為停車場及設備間，一至四層為營業，建筑面積11937016平方米，a座五至十六層住宅樓住于綜合樓北端，東西長49054米，南北進深19044米，高4809米，建筑面積11533066平方米；b座五層至十二層住宅樓位于綜合樓南端，東西長4905米，南北進深12064米，高40.6米，住宅建筑面積4881.03平方米，外飾要求一至四層為深駝色面磚，四層以上部分為牙白色面磚配以黃色，蘭色外干墻漆。我公司將臨街負一層、一層、二層、三層、四層對外招租，（每層2000平方米—3000平方米）。每層貨載kg，擬定商場配置扶梯6部、觀光電梯1部、廣場設計停車位約3000平方米等設施。

四、投資前景分析

1、廣場的位置：××廣場雄居主干道××路中段，道路寬敞，交通便利，臨市區最高地勢－××廣場，西北接駁火車站和各大商場的龐大人流、物流，東邊××公園、體育中心近在咫尺，休閑、娛樂、經濟，一觸即發，適逢市規劃向東南發展，預計在不短時間內，這里將代替僅一街之隔的商業繁華的平原大道，此處尚未有一家有規模的商場，但周邊的配套商業網點正在形成，如酒樓、攝影、上島咖啡、華聯超市、美容美發，小型步行街、小吃類等。沿××廣場商住樓往東，大片的住宅樓正在建設之中，此處多為高級住宅區，應有很好的發展前景。

2、廣場的周邊環境：××廣場座落于商業、文化、行政、簇擁的繁華地段，商業氛圍異常濃厚，周邊財政局、區委、區政府，眾多行政機關單位云集，輝龍花園、金桂園、蓮花園、富達花園、富達大酒店等均屬于高檔社區不勝枚舉，這里文化氛圍良好，居民消費檔次高，生活品味高，是××市最適合做社區購物中心的地段，另外醫院、學校、銀行、證券公司遙相呼應，道路寬敞，出行方便，能夠吸引四區八縣的消費群體，是居家經商的理想之地，也是有實力、有先進管理水平的商家擴大商業網點、打造至尊旺鋪的黃金寶地，××廣場的原址被稱為“××仙地”集天時、地利、人和為一體，是商家云集的風水寶地，可望在不久的將來，××廣場必將成為決定全域經濟發展的新的商業中心。

3、××廣場裝飾經營配套情況：××廣場是有著a級資質證書的中國建設技術集團有限公司設計而成，以歐式風格為主體，創造出一種個性化、色彩很強的一種建筑風格，體現出現代生活的快節奏、簡約和前衛，大廈的商場部分全部由玻璃幕墻加以深駝色大理石石材而成，顯示出大廈的莊重、沉穩，塔樓是橫向窗配以高級象牙色外墻涂料組成，體現大廈優雅、高貴、莊重的特點。

4、兩棟塔樓全部由高檔住宅組成，負一層至四層商場部分（面臨××路），為商場的總出路口，為解決商場內人氣、人流互動，特設一部進口垂直電梯，兩部扶梯，使顧客在商場內的消費真正做到步隨電梯，出梯選購的觀景式消費。

5、物業管理及消防：××廣場配以專業的物業管理公司，為商戶經商解決后顧之憂，專業的經營管理公司為商場出謀劃策，始終把握商機、商脈，商場內的硬件配套由紅外線監控、自動噴淋系統，每層的消火栓自救1至3個小時。

五、合作意向及方式：

××廣場具有較好的地理位置和環境，而周邊尚未有大型品牌的綜合商業中心，是各界商家和集團經商的理想之地。考慮社區的消費市場和集團購買的能力，公司擬定對外招租重點：

1、廣場作為大型一體式購物中心，誠招具有知名度，擁有暢通的物流渠道，有合理實效的市場布局，有品牌的商貿集團公司；

2、其他方面的經營意向可面談。

六、招租形式：

為配合廣場的初步定位和統一經營管理，公司擬定將地下一樓、地上一樓至四樓開放式商鋪，整體招租。

七、附件一地下1層、地上1-4層平面圖

附件二××廣場區域概況圖

附件三××廣場位置圖

附件四××廣場效果圖

我們誠為具有品牌實力的商家及專業公司提供良好的經營場地，為其擴大商業網點，施展才能，增加發展機遇，為有志之士提供用武之地。為了使有意的商家及集團、公司共同參與設計、裝修經營場地，確保在2005年中秋節前進場，以期達到更佳的社會效益和經濟效益，公司將以長期租賃方式，廣泛向社會招商，在前期與公司簽定初步意向協議的商家，在廣場建成后，我們將在同等條件下優先考慮。

××市××廣場招商辦公室

地址：××路中段與××路交叉口向西150路南

聯系電話：聯系人：

商場招商引資方案

一、公司簡介

××市××房地產開發公司于20**年8月成立，注冊資金1000萬，是一家集房地產開發，娛樂業、石油業為主，以房地產為龍頭的企業，下設××娛樂有限公司，開發的項目有××別墅區、××路營住房，××城市印象（3萬多㎡），近期的新項目有亞太廣場（6萬多㎡），已經開發好的面積有4萬多㎡。

二、××廣場簡介

××廣場是經20**年××市規劃委員會第一次會議研究同意，由××市××房地產開發公司開發，××商業策劃管理公司進行策劃、籌備、招商，集購物、生活休閑、娛樂多功能一站式的購物中心。周邊高檔社區、政府機關單位、銀行、證券匯集，經商氛圍異常濃厚。扼守市規劃向東南發展的咽喉之地，升值潛力巨大。

三、功能、設備配置介紹

1、廣場地址：××市主干道××路中段，

2、廣場功能：擬定為商住綜合大樓，

3、廣場具備的條件：廣場建筑面積16000平方米，是××市重點項目工程，也是××路上的標志性建筑，在××路中段南側建設的一幢高層（a座16層，b座12層）的綜合樓，北退××路紅線10米，東退地界6米，西距高層營住樓16米，該樓為全框架結構東西，東西總長49054米，南北進深63.24米，地下室為停車場及設備間，一至四層為營業，建筑面積11937016平方米，a座五至十六層住宅樓住于綜合樓北端，東西長49054米，南北進深19044米，高4809米，建筑面積11533066平方米；b座五層至十二層住宅樓位于綜合樓南端，東西長4905米，南北進深12064米，高40.6米，住宅建筑面積4881.03平方米，外飾要求一至四層為深駝色面磚，四層以上部分為牙白色面磚配以黃色，蘭色外干墻漆。我公司將臨街負一層、一層、二層、三層、四層對外招租，（每層2000平方米—3000平方米）。每層貨載kg，擬定商場配置扶梯6部、觀光電梯1部、廣場設計停車位約3000平方米等設施。

四、投資前景分析

1、廣場的位置：××廣場雄居主干道××路中段，道路寬敞，交通便利，臨市區最高地勢－××廣場，西北接駁火車站和各大商場的龐大人流、物流，東邊××公園、體育中心近在咫尺，休閑、娛樂、經濟，一觸即發，適逢市規劃向東南發展，預計在不短時間內，這里將代替僅一街之隔的商業繁華的平原大道，此處尚未有一家有規模的商場，但周邊的配套商業網點正在形成，如酒樓、攝影、上島咖啡、華聯超市、美容美發，小型步行街、小吃類等。沿××廣場商住樓往東，大片的住宅樓正在建設之中，此處多為高級住宅區，應有很好的發展前景。

2、廣場的周邊環境：××廣場座落于商業、文化、行政、簇擁的繁華地段，商業氛圍異常濃厚，周邊財政局、區委、區政府，眾多行政機關單位云集，輝龍花園、金桂園、蓮花園、富達花園、富達大酒店等均屬于高檔社區不勝枚舉，這里文化氛圍良好，居民消費檔次高，生活品味高，是××市最適合做社區購物中心的地段，另外醫院、學校、銀行、證券公司遙相呼應，道路寬敞，出行方便，能夠吸引四區八縣的消費群體，是居家經商的理想之地，也是有實力、有先進管理水平的商家擴大商業網點、打造至尊旺鋪的黃金寶地，××廣場的原址被稱為“××仙地”集天時、地利、人和為一體，是商家云集的風水寶地，可望在不久的將來，××廣場必將成為決定全域經濟發展的新的商業中心。

3、××廣場裝飾經營配套情況：××廣場是有著a級資質證書的中國建設技術集團有限公司設計而成，以歐式風格為主體，創造出一種個性化、色彩很強的一種建筑風格，體現出現代生活的快節奏、簡約和前衛，大廈的商場部分全部由玻璃幕墻加以深駝色大理石石材而成，顯示出大廈的莊重、沉穩，塔樓是橫向窗配以高級象牙色外墻涂料組成，體現大廈優雅、高貴、莊重的特點。

4、兩棟塔樓全部由高檔住宅組成，負一層至四層商場部分（面臨××路），為商場的總出路口，為解決商場內人氣、人流互動，特設一部進口垂直電梯，兩部扶梯，使顧客在商場內的消費真正做到步隨電梯，出梯選購的觀景式消費。

5、物業管理及消防：××廣場配以專業的物業管理公司，為商戶經商解決后顧之憂，專業的經營管理公司為商場出謀劃策，始終把握商機、商脈，商場內的硬件配套由紅外線監控、自動噴淋系統，每層的消火栓自救1至3個小時。

五、合作意向及方式：

××廣場具有較好的地理位置和環境，而周邊尚未有大型品牌的綜合商業中心，是各界商家和集團經商的理想之地。考慮社區的消費市場和集團購買的能力，公司擬定對外招租重點：

1、廣場作為大型一體式購物中心，誠招具有知名度，擁有暢通的物流渠道，有合理實效的市場布局，有品牌的商貿集團公司；

2、其他方面的經營意向可面談。

六、招租形式：

為配合廣場的初步定位和統一經營管理，公司擬定將地下一樓、地上一樓至四樓開放式商鋪，整體招租。

七、附件一地下1層、地上1-4層平面圖

附件二××廣場區域概況圖

附件三××廣場位置圖

附件四××廣場效果圖

我們誠為具有品牌實力的商家及專業公司提供良好的經營場地，為其擴大商業網點，施展才能，增加發展機遇，為有志之士提供用武之地。為了使有意的商家及集團、公司共同參與設計、裝修經營場地，確保在2005年中秋節前進場，以期達到更佳的社會效益和經濟效益，公司將以長期租賃方式，廣泛向社會招商，在前期與公司簽定初步意向協議的商家，在廣場建成后，我們將在同等條件下優先考慮。

××市××廣場招商辦公室

篇4

【關鍵詞】 民間金融； 發展現狀； 發展前景

2010年3月24日召開的國務院常務會議明確提出，鼓勵和引導民間資本興辦金融機構。業內人士在接受上海證券報采訪時表示，這意味著民間金融組織有望取得合法身份。早期的金融理論中，作為非正規金融的民間金融沒有受到足夠的重視，是政府打擊的對象。20世紀90年代初開始，許多國家通過實證研究表明，民間金融之所以能夠產生并長期存在，在于它在資源的調動和分配活動中能發揮重要的作用，能解決許多正規金融系統難以解決的重要問題。如中小企業和弱勢群體的融資問題，民間金融開始受到越來越多的關注。

一、民間金融的發展現狀

（一）形式和渠道具有地區性差異

傳統農區，農戶的生活性借款多于生產性借款，民間金融保持著自由借貸的傳統，資金主要靠親戚朋友提供。張家口壩上地區，當雙方關系親密時一些臨時性借貸一般不付利息，即使支付利息，其利率也比其他形式的民間借貸低。在新型農區，如種植暖棚蔬菜、特色水果等的農區，農戶多為季節性借款，民間金融趨于組織化。張家口的涿鹿、崇禮地區借款的利率要高于生活性借款的利率。在經濟較發達地區，民營中小企業對民間金融的需求占較大比重，民間金融體現出規模化的特點。張家口的宣化、沙城地區，該借款的利率較高，金額也較大。

（二）借貸方式相對比較單一

農村民間金融的借貸方式主要為信用借款，民間金融的主要形式——私人借貸就是一種非常古老的信用形式。資金持有者一般只向周邊熟悉的農戶放貸，通常局限于一個村或鄰近村的農戶。民營中小企業的借貸主要發生在有經常業務往來、借出方對借入方的經營情況十分了解的企業間。借貸雙方由于十分熟悉和了解，貸款一般不需要抵押和擔保，多為信用貸款。通過對張家口農村地區的調查，60%的農村家庭在需要借款時首先考慮的是向親戚、朋友等借款，大大高于向銀行貸款的比重。

（三）利率相對較高，借貸期限較短

民間金融的利率一般由資本市場上資金需求和供給關系決定，并參考借款人的信用、借款期限以及與借款人的親疏關系，平均利率水平高于銀行同期的利率水平。借貸主要是由于生活和生產急需時，農戶和民營中小企業會面對較高的利率，一旦渡過難關，會立即償還貸款，貸款期限一般較短，以6—12個月期限居多，月利率平均在2%~3%，利息支付方式以按月支付和按季支付最為普遍。期限越短，利率會越高。

（四）交易成本低，融資金額不斷上升

中國社會具有濃厚的鄉土特色，受中國傳統文化的影響，農村民間金融也具有鄉土性，多發生在具有血緣關系的家族內部或是朋友鄉鄰之間，彼此非常熟悉，借出者對借入者的經營情況和收益狀況很清楚，對借款人的人品、資信情況等也有深入了解，因此信息成本很低。借款后彼此能保持較頻繁的接觸，對借款者的生產活動和資金使用狀況等信息也很清楚，收集和處理貸款的監督成本和跟蹤成本也較低，從而降低了整個金融活動交易成本。農戶發生的民間借貸金額普遍較小，一般都在萬元以下。而企業的借貸規模一般較大，一般在10—30萬元之間。近幾年隨著農村經濟的飛速發展，民營中小企業的規模日益擴大，需要的資金不斷上升，融資金額也隨之攀升。

（五）金融覆蓋率高

民間金融由于其特有的優勢，在農村廣泛存在著。調查發現，在張家口的農村地區，不管是經濟較繁榮的地區，還是位置偏僻的地區，民間金融都普遍存在，有的地方還十分活躍。在農副業發展較好的農村地區，民間借貸的市場覆蓋率更高，如蔚縣東辛莊村，201戶農戶中多數家庭從事養豬、養羊和經營小煤廠，2006年有90%以上的農戶發生過民間借貸。

（六）規模與民營經濟的發達程度和貸款需求滿足度密切相關

農村的中小企業貸款大多缺乏必要的抵押和擔保，而對資金的需求規模卻比較大，正規金融出于對風險和成本的考慮，一般不愿意將資金貸給他們，民營中小企業的資金主要依賴于民間金融。因此，民營企業發展水平較高而正規金融對其資金需求的滿足度低的地區對民間金融的需求越大，民間金融也越呈現出組織化和規模化。

（七）公開程度逐漸上升

隨著農村資金需求的不斷擴大、政策管制的松動和金融改革的推進，民間金融內部和外部的環境都已有所改善，社會承認和認可的程度提高，以借貸為主要收入來源，資金實力較為雄厚，能夠滿足較大額度農村資金需求的民間金融組織大量出現，民間金融正在由隱蔽的地下狀態向半公開化甚至是全公開化程度轉變，農村民間金融進入了一個新的發展時期。

二、民間金融的發展前景

通過對民間金融現狀的調查分析，可以看出民間金融能夠在夾縫中生存下來，說明它本身就有市場。隨著市場的發展，正規金融體系遠遠不能滿足整個經濟發展的要求，就會出現一支新的金融體系，一些新的金融組織，或者一些新的金融形式。民間金融的特點符合農村經濟發展的需要，不是一種可有可無的融資安排，不是對正規金融的拾遺補缺，而是一種必要的金融方式。筆者借鑒國際經驗并結合我國實際，對我國農村民間金融的發展前景作出以下幾種設計。

（一）設立小額貸款公司

中國的小額貸款在20世紀80年代就已經出現了。這些小額貸款試點沒有實現真正的自主經營，主要是強調公益扶貧性質，而忽視了其商業性，所以絕大部分沒有維持太長時間，能贏利者不到1%，其中大多是因資金困境而中途夭折，這也與政府當時嚴格控制金融業的背景有關。政府對金融業的嚴格限制在2005年發生改變，央行第一次提出，在有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業發起的小額信貸組織。同年12月27日，第一批正式注冊的新型民間商業性金融組織“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款有限公司在山西平遙縣率先成立。通過對這兩家小額信貸公司運行一年多的觀察可知，作為商業性的民間金融機構，一定要體現盈利性和商業性，機構由市場和股東會說了算，而不能只由政府或監管部門決策。小額貸款組織應該主要是解決農村經濟發展中遇到的貸款難的問題，其貸款對象應該以“三農”為主，以及為“三農”服務的其它經濟實體。為促使小額貸款組織廣泛地為農戶服務，還應該規定單戶貸款最高金額以及農戶貸款占資本金總額的比例。從國際經驗來看，小額信貸公司多會受到資金缺乏的困擾，要想持續發展，國家必須允許其吸收存款，逐步拓寬其融資渠道。 轉貼于

（二）發展為合作金融機構

合作金融是指由個人集資聯合成立，以相互合作作為主要宗旨的金融機構的金融活動，由此建立的金融機構稱為合作金融機構。該機構是由資金所有者各自為了自身融資方便自愿組織起來的機構，進出自由，每個人可根據出資的多少承擔相應的責任，簡便的手續和快捷的方式以及低于其他民間金融組織的利率使其可幫助急需資金的機構成員解決資金困難。近年來受到國際社會廣泛贊揚的農村合作金融模式是孟加拉鄉村銀行（Grameen Bank）。該銀行由接受過正規高等教育的孟加拉學者穆罕默德·尤努斯于1976 年創辦，其宗旨是向農村地區追求自我就業的窮人提供小額流動資金貸款。從國際經驗來看，合作金融事業在各國經濟發展中都發揮了積極作用，各國的合作金融不存在完全一致的具體模式，各自的合作金融機構本身也隨時間和經營環境的變化而調整。合作金融作為我國農村金融的基本組織形式，已在理論界達成共識，可以借鑒國際經驗來發展和完善農村合作金融事業，通過對農村信用社的改進來形成合作金融機構。改革過程中應吸收民間金融的資金，根據當地經濟和金融發展水平、農村信用社的經濟實力和當地民間金融的規模來選擇各自適宜的合作金融模式。

（三）成立社區銀行（或稱為村鎮銀行）

社區銀行（Community Bank）源自美國，由當地移民社區中的農民或商人建立起來，并一直以住戶、中小企業和農場主為主要的服務對象。其業務領域較為廣泛，主要涉及商業銀行各種業務，以及客戶中介金融服務。美國獨立社區銀行協會（ICBA）定義的社區銀行是獨立的、由當地擁有并運營的機構，其資產少于1 000萬到數十億美元不等。由于其得到政府的大力支持，具有堅實的制度和法律保障。借鑒美國社區銀行的成功經驗，結合我國當前金融改革和發展的實際情況，發展社區銀行，服務三農和民營中小企業，對我國農村經濟發展有著重要的意義。社區銀行可按照市場化原則自主設立、運作并為農戶和民營中小企業提供方便快捷的個性化金融服務，這為民間資本進入銀行業提供了一個比較現實的通道。

（四）發展民營銀行

民間金融總體規模的不斷加大和民間資本強烈的逐利性，成為創建民營銀行的內在動因。市場經濟要求金融機構按市場規則運行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。綜觀世界無論是發展中國家還是發達國家民營銀行的比重都在持續上升。在世界上少數國有銀行占主導地位的國家多是一些比較貧窮和處于轉型過程中的國家。在經濟發達的工業國家中，國有銀行所占比例都低于10%，而且其比重還在下降。中國民生銀行的董事長經叔平曾表示：民營銀行是我國未來間接融資需要大力發展的主體。民營銀行適合為中小企業服務，開放民營銀行可以為中小企業提供金融服務，還能加強金融市場的競爭，從而促進國有銀行的改革。當前中小企業融資難，相當程度上是銀行業壟斷程度過高，真正能夠為農村經濟發展服務的商業銀行數量太少造成的。可通過引導民間金融組織逐步轉化為規范化的民營銀行，民營銀行的服務對象定位于民營中小企業，為其提供靈活的專業化服務，解決民營企業融資難的問題。

（五）適度發展典當行

典當行是具有悠久歷史的特殊的帶有融資性質的服務行業，由于正規金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當行業已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務在金融市場環境下贏得了一定的市場份額。在國家實行緊縮性貨幣政策的情況下，在農村農戶和民營中小企業正規金融貸款滿足率下降的前提下，典當行成為部分農戶和民營中小企業短期應急性快速融資的“銀行”。我國農村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對典當物提供者信用要求很低、配套服務周全等明顯優勢。典當行作為農村資金融通的輔助工具，對農戶和民營中小企業的資金融通起到了補充作用。

（六）發展成農村社會性投融資機構

社會性投融資機構是指在嚴密的財產契約關系約束下，通過對居民融資形成一定規模的資金積聚，從而進行各類專業性投資活動的金融企業，目前的投資基金可以視為這類企業的代表者。社會性投融資機構是居民財產權利社會化的一種必要形式，是將居民財產權利引入社會再生產活動的必不可少的紐帶和橋梁，也是符合社會主義市場經濟體制要求的新型資源配置主體。可成立服務于三農的民營投資公司、投資基金和其他各類投資機構，其功能是將民間資本引向實體產業。通過民間資本在社會性投融資中比重的增加，使分散的、小額的民間投資資金規模化，提高直接融資的比重，既規范了民間金融，也為投融資體制注入了新的活力。

參考文獻

［1］ 安德烈斯·福格雷桑，戴爾·錢德勒.參與和發展：我們從孟加拉鄉村銀行能學到什么［M］.北京：社會科學文獻出版社，1998.

［2］ 李國文.我國社區銀行的發展路徑探析［J］.新金融，2006（7）：43-45.

［3］ 楊速琰.農村金融“新生代”：村鎮銀行亮相［J］.經濟導刊，2007（4）：55-57.

［4］ 周煉.淺析我國投融資體制改革發展里程及改革思路［J］.廣西金融研究，2002（6）：51-52.

篇5

關鍵詞：社區；零售業；SWOT；建議

一、引言

大河溝社區的零售業主要以社區內的居民為服務對象。其優勢在于與消費者的近距離接觸，在作為社區居民采購日常生活用品便捷場所的同時，更為社區居民提供有價值的生活和放心商品的信息。

總之，當下社區零售業正處于發展轉型的重要階段，大河溝社區的零售業以后會有更好的發展前途。

二、相關概念的概述

（一）零售業簡介

零售業――是指通過買賣形式將工農業生產者生產的產品直接賣給所需者的商品銷售行業。

（二）社區簡介

社區――是指聚集在某一個地域范圍內的人群所構成的社會生活共同體。

（三）零售業與社區的關系

1、相依存、共發展

零售業對社區：零售業需要社區的那片土地來建設營業場所和倉儲場所進行經營管理；還需要社區為其提供水、電以及利用社區的交通設施，需要社區為其提供良好的治安環境，需要社區為其提供勞動力甚至原材料、需要社區提供各種生活服務等。

社區對零售業：社區也需要零售業為其提供就業機會，社區的居民日常生活所需往往也需要在零售業中購買。

因此，零售業與社區之間是一種相互依存，共發展的關系，二者相互依靠、不可分離。

2、相矛盾、互制約

零售業與社區的利益存在這沖突，其中社會成本問題是零售業與社區沖突的重要方面，一般而言，社會成本的形成總是與不適當的零售業行為有關，如果零售業的決策與行為是以自己的利益為出發點和判別標準，那么企業管理層就會社會責任的忽視，社會成本的問題也就不可避免的出現。很多公司把本應該自己所處理的成本問題往外推卸給社會，從而造成一系列的社會問題，這些都給社區居民的生活帶來嚴重的危害。

三、大河溝社區零售業的SWOT分析

（一）優勢

1、地理位置優勢

大河溝社區中的各小型零售商店的最大的優勢就是距離消費者近。主要體現在三個方面：一是空間上的便利性。大河溝社區零售業基本離業主在150米左右，居民只需步行5到10分鐘便可到達。二是時間上的便利性。其營業時間基本都是早上8：00至晚上21：30，能滿足大河溝社區居民即時的消費需求；且居民消費多是少量的，省去了慢長的排隊等候結賬的時間。三是服務上的便利性。這些零售業都把自身塑造成大河溝社區的服務中心，為社區居民提供多層次、多元化的服務，如提供送貨上門服務，便民交水電氣費，提供應急雨傘等，贏得顧客信賴，培育顧客忠誠度。零售業是以消費者需求為中心的行業，滿足消費者需求是企業生存之道。

2、大河溝社區零售業發展的市場前景優勢

大河溝社區作為有著歲月的社區。在七八十年代，大河溝社區的零售業已經初具小規模。從以前的小散戶（當地種莊稼）買賣交易到現在的菜販子集中收集銷售，但現在也還存在小散戶買賣交易（不多了），也有小散戶做成菜販子的。隨著時間零售業從“散戶”也成功轉型。并且，隨著零售業發展水平的提高，社區零售業市場潛力巨大。

3、企業文化優勢

大河溝社區的零售業雖說沒有大企業，大公司那樣強有力的企業文化，但他們做到了最好的文化就是用心為大河溝社區的居民提供優質的服務和放心的商品。

（二）劣勢

大河溝社區地域面積不是很廣，達5000多戶人口，這也導致了零售業市場的激烈競爭，商家都想在這塊大蛋糕中分一杯羹。反觀大河溝社區零售業的現狀，各個零售業商店都是圍繞社區而建立，又都是附近的居民為了生計而自發組建的，單店形式較多。如果某人具有地理優勢或是經濟能力便會開一家幾十平方米的零售店，而不會想著以此在各個社區遍地開花，基本上就是守著這家單店經營，實現不了規模經濟效益。沒有廣告宣傳或是店面經營特色，只是單純的買賣交易。由于觀念的未轉變以及之前對于零售業的不夠了解和不夠重視，零售業商店的從業人員的普遍素質不高，經營管理能力低下。缺乏差異性與精準地顧客定位，一味地陷入價格競爭中。

另外，社區零售業經營分散，沒有強有力的聯合，相對于大超市、百貨大樓而言，沒有發揮出自己獨有的優勢和特點。因而，在現在競爭激烈的社會下，只能被市場擠占得越來越小，重新定位突破勢在必行。

（三）機遇

1、政府的政策支持

自從改革開放以來，我國的經濟一直迅速騰飛。一方面在國民經濟和社會發展“十二五”計劃中，零售業已經被作為重點支持和發展的服務產業，擴大內需在未來幾年內是國家政策的重心。政府的鼓勵和支持，市場需求的穩中有升，為大河溝社區零售業的發展提供了有利條件，預示著零售業美好的發展前景；另一方面隨著沙坪壩區的創衛，大河溝社區作為沙坪壩區的一部分也必將承接一部分城市功能，又將城市的發展注入新的活力。借助政策的東風，零售業市場將也有較高的增長速度，零售業務在我國的發展也會朝著好的方向發展，那么我國社區零售業無疑是個良好的潛力股，鞭策下就能快速增長，成為我國市場經濟的重要指標。

2、消費者越來越青睞

中國正步入年輕化時代，他們的消費需求和購物方式發生著很大的改變，而這一系列的改變也對企業的未來發展方向起著決定性的作用。而隨著80、90后步入婚姻組建自己的新家庭、打拼事業，他們已成為中國社會消費的主導力量。然而他們基本都是小家庭，平日里沒有大量購物的需求；他們的生活節奏很快，常常不愿意發大量的時間在超市里，如果結婚后離父母家近的，有些年輕人則要求父母為其購買日常生活用品，不是與父母家住得很近的，他們更傾向于在網上購物。這兩者年輕人也很少去大賣場購物，因為大賣場嘈雜的購物環境、擁擠的人流和結賬時長長的隊伍會使他們疲倦；而隨著收入的增加，他們在購物時更重視商品質量、食品安全、有機新鮮及綠色低碳，個性化的產品與服務會越來越受到中國80后、90后新生代消費群體的青睞。而社區零售以其就近、便捷等獨有的特點已優先迎合了這一新生代消費者的喜好。

盡管未來十年中國的人口結構將趨于老齡化，但是隨著國家退休金等各種社會保障制度的完善，未來社區老年人的消費潛力不容忽視。老年人購物需求主要集中在水果、蔬菜、糧油及生活日用品等方面。由于大部分的老年人行動沒有以前靈活，體力也有所不支，為了方便節省時間，老年人大多傾向于就近購物。所以即可節省交通費且便于老年人購物的社區零售店將會受到老年人的歡迎。

（四）威脅

社區零售業的發展空間受到便利店和大超市的雙重擠壓。大超市有價格和品種的優勢，幾乎對消費者有求必應。便利店以其網絡式的布局和24小時不間斷營業的特點對社區零售形成沖擊。一方面在離大河溝社區不到四公里的地區有著三大超市，他們有著優越的購物環境，品種的豐富占據優勢；另一方面未來杰出的便利店會植入大河溝社區，并憑借著自身較為先進的以信息處理為手段的商業自動化管理模式、較高的資金水平、完善的物流配送系統、現代營銷理念、和區位優勢，對新興的社區零售業會產生一定程度上的威脅和排擠。

四、對社區零售業未來發展的幾點建議

（一）加強對社區零售業發展管理和規劃

社區商業發展管理和規劃是為了社區商業能夠有序的發展，政府有關部門應該大力支持社區商業的發展。推進社區商業建設要堅持規劃引領的發展思路，按照先規劃、統一管理、合理搭配、行動到位的原則推進社區零售業的管理和規劃。

就目前我國的國情下，很多不善者獨斷行事，只看眼前利益，不顧長久的發展，缺乏站在社區零售業的整體角度來看待社區零售業規劃的重要性。因此政府有必要站在首領的位置上指導和管理社區零售業的發展。

政府要細化社區零售業的規劃，對居住區的商業服務設施實施定量控制，還要根據不同的居住條件，確定不同的商業配置。社區零售業的規劃可以適度超前，但社區零售業的發展也必須得符合城市經濟發展狀況、社區規模、社區消費群體的多少和購買水平高低等各方面因素。要判斷社區商業適合什么業態、零售商規模多大政府可以組織政府人員、專家、消費者代表進行商討，取得可行性方案進行實施。

（二）堅持多樣化的社區商業業態類型

社區零售業的業態選擇應該是以服務社區居民為首。所以成功的社區商業綜合體在于項目的功能齊全和合理的業態組合，而并不在于項目建筑規模的宏大。

所以應把社區配套做成“三菜一湯”，其中“三菜”包括購物、娛樂、餐飲，這三類與社區居民的日常生活息息相關，而“一湯”是指全心全意的服務。這樣的功能布局才能滿足社區居民的需求。同時，需要注意的是，社區商業有與其他的商業有區別，這完全是為社區服務的功能。在商業業態的選擇，要考慮服務業態的比重，如餐飲、藥店、超市、干洗店、維修店、社區活動中心等，從而為社區居民提供生活上的便利。

（三）引進優質的零售業

從大河溝社區目前的情況來看，社區商業的經營管理者都是一些管理能力非常弱的家庭隊伍。這些管理者的管理力量薄弱，而且他們注重的是否盈利，而非是社區零售業的整體布局的合理性。要想社區零售業有一個美好的明天，因此建議有關職能部門在社區零售業形成和經營的過程給予一定的指導和幫助。同時可以引進一批專門經營社區商業的組織，把先進的管理理念和商業模式植入到居民區，使得社區零售業更有規范，也更有效的為居民提供優質的產品和服務。

五、結論

對各大零售企業而言，寓大于小，只有將傳統的購物中心轉變為全功能的社區服務中心，才能更好的贏得消費者、繼續生存發展。零售業一直強調以服務為中心，深耕社區零售市場，可以將這種服務的特性發揮到極致，進而促進我國社區零售業的快速、穩定的發展。

社區周邊人群聚集最集中，每個家庭都有基本的生活用品開支，這是剛需。在社區這塊“凈土”上，商業形態正在悄然發生變化。

總之，社區的“價值模式”會先于社區的“盈利模式”。社區或將成為未來商業的一片藍海。（作者單位：宜賓學院經濟與管理學院）

參考文獻：

[1]郝思源，淺析中國零售業發展的現狀及其對策[J].現代經濟信息，2010

[2]陳立平，中國零售業環境變化和社區商業發展趨勢分析

http：//.cn/web/archives/2015/334057.shtml

篇6

（一）社區銀行的概念

在互聯網金融和利率市場化的雙重沖擊下，社區銀行已經成為商業銀行跑馬圈地的戰場，是商業銀行追逐新的利潤增長點的產物。在國內，對社區銀行有不同的理解，巴曙松認為社區銀行是“一個全民專注于為不同的客戶提供個性化的金融服務，并與客戶保持長期的業務關系”；王愛儉認為“與我國現狀和國情比較接近的社區銀行概念重點在資產規模、產權結構、市場定位三個方面，認為在我國，社區銀行資產規模應該在20億元人民幣，以股份制、股份合作制模式，服務于當地社區經濟。”目前對社區銀行的認定標準主要有兩個：一是資產規模較小，二是主要為本地中小企業和居民家庭提供服務。

（二）社區銀行的特點

在中國國有商業銀行和跨國銀行占據了巨大的市場份額的背景下，社區銀行依然能逐漸發展，得益于社區銀行經營理念和商業模式等方面的特點。

1.區銀行資產規模小，組織結構簡單，節約了勞動力和機構設置成本，降低金融服務價格。

2.社區銀行對社區的居民和企業更為熟悉，能及時獲取信息，降低信息的不對稱性，減少道德風險和逆向選擇的發生。

3.社區銀行主要面向中小企業和居民，服務更加全面化和個性化。

4.社區銀行在設立過程中，不同于國有壟斷投資或純粹的民營資本，社區銀行投資呈現多元化。

二、我國社區銀行的發展現狀及困境

（一）我國社區銀行的發展現狀

自我國推出了第一個具有社區銀行概念的機構――上海農商銀行，此后，民生、興業、光大、中信、浦發等眾多股份行都紛紛加入社區銀行發展與布局的行列，并開始探索其獨特的運營模式。社區銀行如雨后春筍般出現在全國各地，一躍成為政策性銀行、國有銀行、股份制商業銀行、外資銀行之后的第五大行。

近些年隨著緩解小企業和個體工商戶貸款難的呼聲日益高漲以及互聯網金融對商業銀行攬儲業務的沖擊，在中國社會人口老齡化現象加劇的背景下，中國建立社區銀行的必要性日益凸顯。社區銀行的出現是富有創新與時代性的，但是也存在嚴重的漏洞和風險。

（二）我國社區銀行的發展困境

1.社區銀行的業務開展一定程度上受到了國家法律的束縛。《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》規定，社區支行和小微支行只分“有人”和“無人”兩種模式，其中“有人”網點必須持牌，“無人”則必須為自助，不存在中間形態。《通知》還規定，社區銀行一般不辦理人工現金業務，這從某種程度上限制了社區銀行深挖小微企業金融需求的能力。

2.社區銀行建立的要素籌備困難。選址難，必須與人口基數、面積與價格等多種因素互相協調。人才少，設備跟不上發展的速度，很難將員工自身利益與當地經濟聯系在一起。

3.社區銀行的服務容易被同質化。社區銀行的服務內容很難在現有普通銀行的服務內容上再創新；由于規模較小，其所能提供的金融產品也大大減少，不利于風險的降低和控制。

4.社區銀行缺乏地方政府政策的支持。社區銀行的概念并未深入人心，當地政府對于這種新型銀行體制的影響缺乏經驗，造成了既不支持又不反對的尷尬局面。

三、對我國社區銀行走出困境的思考

針對以上對我國社區銀行的優勢與劣勢的總結與分析，圍繞以下三個思考要點，對我國社區銀行發展的瓶頸提出建議。

首先我國的社區銀行在現階段仍應由規模較大的商業銀行進行牽頭。我國金融業實行牌照制度，發展新成立獨立分散的社區銀行存在較大難度，但在大銀行牽頭下成立的社區銀行，既能夠克服民眾對社區銀行的普遍不信任感，也能夠幫助社區銀行充分的發揮關系型優勢，形成以人際關系為網絡的金融服務系統。

其次社區銀行應在合作中謀求機會。 由于對信息的充分掌握，社區銀行能夠比大銀行更好的預測這些企業的發展前景，所以社區銀行應該發揮其信息優勢，對周圍片區的小微企業提供貸款咨詢，積極尋求與居委會以及相應片區政府機關合作，推出便民利民服務。

最后社區銀行業務的開展應以服務為中心，以片區居民和中小微型企業為主要服務對象，克服產品同質化，加強金融創新，提高服務質量，優化服務體驗。

四、根據社區銀行發展現狀及困境提出建議

（一）社區銀行可以由大型股份制商業銀行入股成立，二者形成母子關系。一方面社區銀行作為子公司，相對于作為大型股份銀行的支行來說更加具有資金運用上的獨立性與靈活性；另一方面由于其自負盈虧，社區銀行的管理者相對于支行的管理者來說更具有積極性。

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【關鍵詞】社區銀行 市場 發展 金融

【中圖分類號】tu247.1 【文獻標識碼】a 【文章編號】1673-8209(2010)07-0-01

1 發展社區銀行,可以有效解決中小企業融資難的問題。

1.1 社區銀行可以改善中小企業的融資環境

(1)社區銀行是地方性小型商業銀行,建立和發展所需的資本金不多,便于民間資本進入和市場競爭的充分展開,從而打破銀行業的壟斷局面;同時,規模較小的社區銀行如果經營不佳,退出市場的成本也相對不高,對市場造成的沖擊小。

(2)由于社區銀行是按照市場化的原則進行管理和規范的,所以,社區銀行不會存在區域性壟斷。這樣,相對寬松的金融環境能激勵社區銀行創新產品和服務,更好地為所在社區的居民、中小企業和小農場提供服務。

(3)健全的市場經濟體制和完善的社會信用體系是社區銀行成長的土壤和空氣,社區銀行對這些環境要素的內在需求,必然能在一定程度上促進面向中小金融機構的金融體系、法律體系和社會信用體系的建立和健全。

1.2 社區銀行可以有效消除中小企業融資的所有制障礙

我國的中小企業絕大部分為非國有經濟,社區銀行也主要以民間資本參股為主,和中小企業同根同源,這樣就避免了所有制的障礙,有利于雙方的發展。而國有商業銀行顯然與中小企業之間存在著一個體制不兼容的問題。因此,和對國有企業放貸相比,國有商業銀行的信貸人員在對非國有的中小企業放貸時,更容易被懷疑有尋租傾向,尤其是一旦信貸資產出現不良狀況,相關人員的動機就更會被質疑。這種明顯的所有制歧視,極大地挫傷了國有商業銀行信貸人員對非國有的中小企業放貸的積極性,并因此對非國有的中小企業“惜貸”。同時,由于國有商業銀行貸款實行終身責任追究制,信貸人員為了規避風險,也會盡量限制對非國有中小企業的貸款數額或以繁雜的貸款手續、苛刻的抵押條件。

1.3 社區銀行可以有效緩解中小企業融資難的問題

社區銀行定位于中小企業 (特別是小企業)和社區居民。扎根于基層,對社區情況有全面的了解,很好地解決了信息不對稱問題,有利于降低中小企業貸款的利率,減少貸款的擔保和抵押品要求,緩和利率波動對中小企業貸款利率的影響等。同時,社區銀行的機構設置簡單,運營成本低,節約了大量的交易成本。

2 社區銀行可以更好地滿足在區域經濟演化的促進下形成的社區金融服務需求

在市場的作用下,我國傳統的行政區域劃分受到了強烈沖擊,區域經濟的分化整合日益顯著,不同區域的產業結構差別對本地區金融服務提出了新的要求。這種新形勢對銀行業而言,全國大一統按行政區域設置分支機構,實施統一的市場戰略,提供單一的無差異服務已經越來越難以適應地區經濟發展差異化的狀況。在這種情況下,成立服務于當地民營個體私營經濟的社區銀行就顯得十分必要。

3 居民消費水平的提高需要個性化的社區銀行服務

居民消費水平的提高在很大程度上要仰仗居民消費信貸的支持和引導。居民消費信貸具有金額小、量多、面廣的特點,大銀行要達到規模效益點,只能提供少量的標準化信貸產品,實行面向大眾的無差異營銷,并且為了規避風險往往設定了嚴格的抵押擔保條件,這不僅難以滿足千差萬別的居民個性化消費信貸需求,也無形中抬高了居民消費信貸的“門檻”。而發展與當地居民近距離接觸的社區銀行,不僅能夠比大銀行更好地滿足居民個性化的消費信貸需求,而且還能進一步引導社區居民形成新的消費信貸需求。

4 發展社區銀行是引導民間金融合理發展的需要

在那些有大量的民間資金、同時民營經濟發展卻又難以得到金融機構貸款支持的地區,通過發展社區銀行,可充分發揮社區銀行的資金中介作用,引導民間資金流動,有效抑制資金體制外循環,保持國民經濟穩定、持續、健康發展。

5 發展社區銀行,有助于我國金融體系的完善

5.1 建立多層次的銀行體系

發展社區銀行可以擴大銀行體系的作用范圍,保持國內銀行的市場份額,減少大銀行或外資銀行給國內中小銀行帶來的直接壓力;同時,有助于淘汰落后銀行,凸顯優秀的中小銀行,提高銀行體系的競爭力和金融服務效率,消除人們對社區銀行生存和發展前景的疑慮,改善社區銀行運營的社會環境。

5.2 有助于降低市場的整體風險,維護銀行體系和實體經濟的穩定

社區銀行采取的經營策略、市場定位、運營規則都有效地分隔了市場,從而既減少了單一產品市場的惡性競爭,又將降低金融風險。同時,社區銀行是典型的關系型銀行,通常與客戶建立了長期、密切的聯系,能及時發現客戶經營過程中出現的困難,突破了“信息不透明”的障礙,進而減少銀行體系的風險。

5.3 社區銀行的發展能夠推動

6 社區銀行的發展是我國放松銀行管制的突破口

6.1 社區銀行的建立和發展便于民間資本的進入和市場競爭的充分展開

銀行業放松管制的進程,也表現為更多的民間資本進入銀行業的過程。規模較小的社區銀行如果經營不佳,其他民間資本可以以較低的成本對其進行收購。反觀當前的股份制銀行,即使不考慮政府干預等因素,其相對龐大的規模也使得其他民間資本對其收購的難度增大,在實際操作上幾乎沒有可能性。

6.2 大型銀行難以有效掌握不同地區的市場信息和客戶信息

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關鍵詞：移動化；社交化；電子商務生態

1.移動化與社交化影響下的電子商務場新特征

1.1“信息社區”轉變為“社會網絡”

美國學者克萊•舍基（ClayShirky）曾預言未來社會變成“濕乎乎”的人人時代，通過社交軟件構建人與人之間的橋梁，達成人與人之間的相互分享、相互吸引和相互組合。人與人通過社交軟件傳遞信息，交流情感。目前手機等移動終端融入人類的生活中，通訊錄、位置信息、通話記錄、照片、視頻以及用戶的相關信息以手機為存儲載體，由此為基礎，移動互聯網發揮多功能特性為社會提供跨時間空間的社交平臺，打破交流障礙，激發個人的社交能動性。通過引導這種社交行為可以誘發消費行為，為消費平臺和商家引流。Humannode這是由美國學者JimBaniser將human（人）和node（節點）創造出來的新詞，-傳導出在網絡傳播中以人為主體的傳播節點。就目前情形而言，只有通過移動化和社交化的雙管齊下，互聯網才能實現“信息共享共建的社區”到“人與人相互連接的網絡社會”的轉變。JimBaniser和ClayShirky的“Humannode”和“濕社會”才能真正地實現。將“信息社區”轉變為“社會網絡”。

1.2.形成大量新型“社會集群”

基于移動互聯網與社交網絡效率高、成本低、途徑多樣、內容豐富的特點，使得通過移動互聯網和社交網絡方式進行交流能夠打破時間和空間的限制，形成大量新型“社會集群”。從而形成了既具有相對穩定性又有一定臨時性的群體，其中的群體既有同事親友群，也有基于網絡平臺建立起的虛擬群體。以網絡的特性構建出超越時間空間限制的人際群體，形成規模不一，相互交疊的網絡“集群”。匯聚大部分的移動網絡用戶，構建大量的社會集群，將人際關系構建成蜂窩狀的網絡關系結構。這些關系結構可以幫助商家更好地鎖定消費者，電子商務平臺也可以更加精確地進行推送。

1.3信息裂變式、循環嵌套傳播

傳統的人際傳播只能通過一對一的相對傳播，信息的傳播速度慢且容易失真，而網絡傳播則是廣播式、裂變式、循環嵌套式的一對多傳播兼具速度與質量的信息傳播優點。隨著互聯網的發展，私人空間與公共空間進一步的融合。因此，信息的傳遞不再是單線的互動，在互聯網迅速發展的時代，信息傳遞呈現出非線性傳遞的特征：信息的節點不僅囊括用戶的個人節點也涵蓋了其關注的其他節點，以用戶為中心呈放射網絡狀將人際網擴散，形成嵌套性的傳播鏈條。因此，信息的傳遞會以裂變，循環嵌套的方式在用戶的社交網絡中迅速傳播。從而擴大傳播范圍，這對當前電子商務的發展至關重要，因為這種方式可以最大限度地為電子商務平臺引流提供數據。

2.移動電子商務通過社交化實現質的飛躍

2.1建立以云計算為基準的移動電商平臺勢在必行

自從信息技術興起以來，軟件服務平臺已經發生了翻天覆地的改變，諸如ASP到SAAS，再到Cloud云計算的演變，與傳統的軟件服務平臺相比，云計算具有更強的計算能力、儲存能力，以及增設了超級省錢模式以及各式便捷服務新體驗，這已經成為新型軟件服務平臺的獨特優勢，成功獲得中小型企業的關注。合強軟件何潔冰認為，如今的互聯網發展已經離不開云計算的強大支持，因為云計算現在已經支撐起商業模式的變革和結構優化，隨著云計算的發展，整個移動電子商務的發展已經進入了新的層面，新的商業運作模式已經形成，以數據為導流的新一代電商正在興起。

2.2建立基于社交媒體的移動電商平臺進行高效廣泛的文宣、展售

如今移動電商的快速發展，使得網站PC端轉到移動客戶端，使得營銷更加便利化、社交化，以此達到移動營銷的目的，增大營銷利潤。移動社交在全球范圍內的發展前景十分廣闊，具有非常好的發展趨勢。移動一旦與社交平臺結合，就會擦出意想不到的火花。當今的社交，如果沒有結合移動電商，那么將是無趣并且沒有發展前景的。馬云曾明確表示，淘寶必須實現社交網絡服務與電子商務組合的目標，今后也必須沿著這條路走下去。但是目前國內移動社交產業鏈還具有很多不完善的地方，亟待提高的地方還有很多，而且許多中小型企業缺乏對移動社交的關注度和參與的熱情，這將會很大程度制約移動社交的發展。因此電商平臺要關注當前社交網絡，通過多種方式為商家引流。同時電商也可以通過話題圈粉等方式在社交平臺就行宣傳，打造屬于自己的ip。

2.3以協同化促進移動電商的整合、融合與井噴

近年來，不少企業都建立自己的移動電商系統，并陸續引入了OA、ERP、SCM、HR等信息管理系統，這些系統雖在提升企業管理效率、提升企業電商業績的同時，很多企業也形成了各自為政的信息孤島，難于形成整合效應來幫助企業更高效地管理、更好地打造電商業務平臺。因此整合協同不同系統、移動電商與平臺信息共享，將會極大地提升行業的信息交互效率，行業發展的空間將會大幅度擴大，信息的利用才會更加高效。兩個層面的協調主要體現在內部各個業務之間無縫隙的連接以及平臺協同軟件達到跨組織和跨產業鏈的互通性。內部系統的協調可以將企業中已經存在的內部數據統一之后，集中在工作流系統中，使得系統中的所有數據都可以在統一界面隨意調用，殘月數據的方便度大幅度提高。并且，能夠支持移動的無縫式網絡連接，支持各種操作系統和不同地區之間的協同運行。

3結語

總之，當今電商發展的目標是全面實現軟件服務平臺和移動電商的結合，實現這一目標，就需要完善的、強大的平臺，用以支撐移動電商的發展。所以，要鼓勵新興移動電商的發展，最大限度地利用信息和數據，將這些數據轉化為市場價值，提升整個市場的效率。

作者:肖維明 單位:廣州市信息工程職業學校

參考文獻：

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不過，各行各業都有自己的社區玩法。面向個人消費者的快消品行業、服裝行業、餐飲行業等熱衷于通過社區進行營銷、甚至尋找商機。

綜合社區僅冰山一角

且不論此前成立的天涯社區等BBS，伴隨Facebook的神話以及國內市場的成熟，我國SNS網站進入真正的成長期。這一時期我國的SNS網站大都借鑒Facebook而來，從2005年成立的中國內地最早的校園SNS社區校內網，到真正將SNS概念推廣到中國主流網民群體中的開心網。這些日漸豐富的社區形式，給各行各業企業進行互聯網營銷和傳播，甚至是尋找商機都提供較好的渠道和突破口。再到盛極一時的微博，以及基于微博的營銷，始終讓中國SNS站在潮流尖端。

不少面對個人消費者的行業企業于是都紛紛面向社區展開營銷，如快消品類、汽車類、服飾類、時尚妝品等等。同時，社區以及電子商務網站之間也出現各種融合和借鑒的趨勢。對此，方正國際電子商務副總經理鄭軍表示：“社區的利用，絕不是在電子商務網站添加一個論壇那么簡單。利用社區的目的在于，充分利用會員在各個社交網絡中的圈子，以口碑營銷的優勢，帶來更多的潛在用戶和購買。做好此事的根本，不在于用戶可以將信息到多少個社區，而在于用戶在社區中傳播能夠給會員帶來的利益體系，如積分體系、積分換券體系、優惠券使用體系等一整套體系流程，是否能夠促進會員積極主動地向社區中自身的圈子進行相應的推廣。”

“電商社交化是一個待觀察的概念和實踐，起碼目前大多數電商是沒有直接走社交化道路的。就我們而言，家具屬于比較大件的消費品，口碑容易引來消費，消費必然產生口碑。所以，我們對社交化傳播一直比較關注，如在微博、輕博客、SNS都開展了重點宣傳。但是網站本身直接引入社交化，我們條件還不成熟，不適合立即做。”阿里家家CEO熊筌第如是說?騰訊高級執行副總裁吳宵光認為：“社區化電子商務是一個低成本獲取用戶的方式。從國外的案例來看，戴爾電腦通過在Facebook上設立企業主頁，通過幾百萬粉絲的關注和好友間分享，在在線銷售領域取得了極大的成功。”

不過，其實借助網絡社區針對個人消費的營銷僅僅是冰山一角。各行各業中幫助企業間互通交流、獲取商機的社區才是真正占據著目前社區市場最重分量的角色。

與行業垂直社區共舞

各行各業與互聯網結合的過程中，對社區的運用屬于發展的第二階段，即商業應用階段，以商業社區如產業集群、產業鏈等為線上線下結合的切入點。一方面是，依托區域產業集群的平臺型網絡和依托行業實體經濟的垂直型網絡的興起；另一方面是中央企業通過互聯網對上下游產業鏈進行大規模整合。互聯網與各行各業，一旦進入應用結合階段，其特殊性就表現出來。光有互聯網的優勢（像北京擁有互聯網的資本優勢），或者光有各行各業的實務優勢（如廣東產業集群的地面優勢），都不足以很好實現結合。

特定行業社區怎樣做才有發展前景，需要有什么元素？答案或許是越垂直深入，越靠譜，需要非常長時間的資料整理，提供有價值的東西在其中比較重要。垂直行業社區關注特定領域，是網絡社區黏合劑生成的最好環境。它的用戶往往是對垂直領域懷有濃厚興趣的深度用戶，有強烈的表達和交流的需要。因此，社區極易在垂直網站形成。社區化究竟帶來了什么切實的好處呢？有業內專家指出：從用戶來說，垂直網站的社區化提供了交流的平臺和人際圈的基礎。越來越多線下關系因為垂直論壇的相識和相知而產生，網友聚會正日漸成為一種重要的人際互動方式。如果沒有垂直網站的社區化進程，那擁有共同的濃厚的興趣的用戶就無法實現方便的交流，網絡人際圈的建立更無從談起。

同時，行業垂直社區的盈利問題十分重要。網絡社區發展到今天，為用戶和社會貢獻了極大的價值，同時也遇到了一定的發展阻礙。最重要的阻礙之一，是網絡社區盈利能力不夠突出。僅僅有用戶的積極參與，社區依然不能實現良好的發展。垂直網站的社區再好，若其盈利能力彌補不了網站和社區建設和維護的相關成本，網絡社區的持續化、健康化發展也無從談起。因此，決定社區生存和發展空間的，除了用戶體驗外，社區的盈利能力也極為重要。

目前，大多數垂直網站沒法靠社區賺錢。目前社區盈利的主要手段是提供廣告位，包括論壇展示廣告、置頂帖廣告等。而這些廣告形式或多或少的影響到用戶的瀏覽體驗和社區的氛圍，用戶對這些社區廣告的認可程度不高，廣告主也難以認同廣告位的價值。近年興起的口碑營銷、互動營銷、事件營銷和話題營銷等營銷策略通常借助社區平臺發揮力量，但是依舊難以給社區提供有效的盈利渠道。社區的盈利困境依然存在。

名不見經傳的社區

去導航網站搜羅一下，不難發現各行各業的社區論壇多如牛毛。如電力方面論壇有，電力英才網論壇、電力在線論壇、中國電力工程造價論壇、福建電氣論壇、建中熱電社區等；鋼鐵方面社區有，鋼鐵人論壇、鋼鐵深加工論壇、中國重型機械專業網站、軋鋼技術論壇、第九鋼鐵城市等；農業方面社區論壇有黃河論壇、曉塘農業信息化論壇、玉林農業論壇、中國農業綜合開發論壇、中國農資人論壇、農化共享平臺官方論壇、中國化肥論壇等。

舉例來說，如我愛不銹鋼論壇定位在整合不銹鋼及不銹鋼供應鏈信息的服務平臺。于是，其通過設立不銹鋼行業資訊、行業觀察、企業管理、不銹鋼設計、不銹鋼論壇、設備材料、展會信息、不銹鋼知識、人才招聘等各種欄目，借助最新信息、資料庫、數據庫、分析預測、交流平臺等為會員單位和世界各國用戶，提供中國不銹鋼業以的信息和咨詢服務；為不銹鋼業和相關產業提供貿易信息，尋找商業機會；傳播不銹鋼文化和家居生活藝術，提供不銹鋼消費知識。

“中國服裝網”已經形成了一個完整的產業鏈條，網站業務涉及行業門戶、國內國際B2B電子商務、服裝設計、服裝人才、招商平臺、品牌營銷等在內的服裝產業垂直服務體系。我的鋼鐵網則自2003年營業額突破1000萬元，之后一直保持盈利。此后，公司相關的信息、廣告、研究咨詢業務也開始紛紛走上軌道并實現盈利。

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一、社區銀行的概述

（一）國外對社區銀行的認識

對于社區銀行這個名稱，現在學術界也沒有統一的解釋，每個國家對于它的稱呼也有所不同。比如在日本就把社區銀行叫做地方銀行，在德國叫做區域性銀行。公認的社區銀行一詞最早出現在美國，美國詞典給出的解釋是在特定地區范圍內，按照市場化原則由地方自主建立和運營的商業銀行。隨著金融體系的不斷升級，美國對于社區銀行的看法也存在多種變化，不過總體呈現三方面特點。其一在于投資規模小，大多數都是總額小于10億美元的商業銀行；其二在于定位比較準，主要的服務范圍在當地家庭、農戶以及中小企業之間；其三在于成本低廉，社區銀行的服務費與其他的大銀行相比低15%[1]。

（二）我國對社區銀行的認識

我國的社區銀行還處于初級階段，僅僅建成兩年，很多規定和體制都不夠完善，也沒有深入性的理論研究。最早建立的聲音，應該在2002年，由巴曙松提出的，他在書中指出，社區銀行應成為放松銀行的突破口。緊隨其后，國內的很多學者對社區銀行進行了系統的研究，通過借鑒的形式給出了不少合理建議[2]。

2005年，王愛儉也在出版的作品中提到了社區銀行的概念，并指出我國在當下對于社區銀行的建設，應該本著良好的監管力度為基礎，再加上外部資金作為支撐，走一條以改造為主的社區銀行發展路線。直到2012年，各地銀行才對社區銀行的探索達到如火如荼的地步，2013年底，銀監會聲明支出，社區銀行是定位于服務社區居民和小微企業的簡易型銀行網點，屬于支行的一種特殊類型。對于概念的界定眾說紛紜，不過大方向是從服務對象、資產規模、區域經營方面進行討論的。

二、社區銀行的發展現狀

（一）我國社區銀行的現狀

在當下，社區銀行的發展還處在初級階段，主要研究的對象有三個方面：第一，是以龍江銀行為代表的股份制商業銀行的社區支行，這個銀行是在2009年由黑龍江政府組織的社區銀行，不到幾年的時間里，銀行的經營規模就顯露成效，規模增長了近三倍，資產也達到1500億元。在金融領域競爭激烈的今天，龍江銀行能夠有如此的成績，靠的就是定位準確、機構設置邊緣化、貼近百姓以及與社區緊密融合的特點；第二，是以村鎮銀行為代表的農村社區金融，這樣的社區銀行最接近銀行本質，是當下社區銀行的主要發展趨勢，重點在于它能夠把市場地位轉向農村，在國家政策的號召之下，更好的完成對于“三農”的服務；第三，是以民生銀行為代表的金融便利店，其主要特點在于延長了人工服務時間，方便了用戶隨時辦理業務的需求，讓社區銀行發揮了便捷性的優勢進行運作，受到了廣大社區群眾的歡迎[3]。

（二）社區銀行的監管現狀

現階段，我國對于社區銀行的監管進行了調整，逐步加強了對銀行內各項業務的監管。中國銀監會在2013年底就監管層面發出通知，要求監管部門對社區銀行的牌照范圍、風險管理以及業務模式進行全面監督，不允許出現業務外包，或者是展開許可經營之外的業務。總體而言，監管部門對社區銀行的發展持支持的態度，只是禁止了經營過程中的不合理渠道。

由于我國對于社區銀行的管理還處在摸索階段，很多銀行的具體做法與政府的規定不一致，對于規定之前的中小銀行，在成立之初沒有領取許可證的機構，也要納入之后的發展計劃當中，應通過轉變為自助銀行的方式進行調整。銀監會出臺的規定使得很多社區銀行都放開了拳腳準備大干一場，紛紛通過人工與自助相結合的方式進行運作，有了監管機構的保障，降低了投資風險，加大了投資力度[4]。

三、我國社區銀行的發展前景

（一）就社區銀行的建立途徑而言

在我國現階段的經濟條件下，應該本著“改造為主，新設為輔”的發展思路，首先要把我國大部分農村地區的小銀行進行系統的改變為社區銀行，這樣能夠解決農村小銀行安全系數低、管理能力差的問題；其次應該通過民營企業資本來建設社區銀行，通過民營資本的介入，無疑為社區銀行增添了新的活力，其優勢在于能夠得到政府的支持同時還卸下了之前的歷史包袱，讓產權保護的情況更加深入人心，更有助于防止風險問題的發生；最后應積極引導民間眾多的非正規金融機構進行重組，讓他們積極發展成為社區銀行，以解決這些機構積攢多年的問題，加入到有序、合理的組織中來。

（二）就社區銀行的經營原則而言

社區銀行想要有可持續的發展，必須要本著定位準確、穩步發展、突出特色、強化合作等特點，社區銀行應該結合自身實力，準確的做出市場定位，因為一旦盲目做大，就會增加貸款的風險，導致資源配置出現問題。還應在集體的大浪潮中走出來，結合自身所處的位置發揮自身的長處，走一條特異化道路，同時應該有選擇性的進行合作，通過合作可以加快產業鏈的融入，對于國際化經營的推動有積極意義。

（三）就社區銀行的監管體系而言