農(nóng)村金融體系范文

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篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村　金融體系　改革

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題始終是我國(guó)至關(guān)重要的問(wèn)題，十六屆五中全會(huì)提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)，本質(zhì)上是要在全國(guó)范圍內(nèi)全面推進(jìn)農(nóng)村建設(shè)，其中一個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。而作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心——農(nóng)村金融能否為此提供強(qiáng)有力的支持則成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一個(gè)關(guān)鍵，因此，研究農(nóng)村金融體系改革，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)的持續(xù)穩(wěn)定和農(nóng)民收入的可持續(xù)增長(zhǎng)具有重要的意義。

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的基本概況

(一)農(nóng)村金融組織體系

建國(guó)以來(lái)，尤其是改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)已初步建立較為齊全的以政策性、商業(yè)性和合作性金融為主體的農(nóng)村金融組織體系。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)前，我聞農(nóng)村金融主要由中國(guó)人民銀行的農(nóng)村信貸和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)組成。1979年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社，從而確立了中同農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。1994年從中同農(nóng)業(yè)銀行分離出中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村金融增加了政策性金融部門(mén)。1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，標(biāo)志著農(nóng)村金融體制又進(jìn)行了一次重大改革，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立。1986年開(kāi)始設(shè)立的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)被界定為其他金融機(jī)構(gòu)，但因得益于政策優(yōu)惠，近些年取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，也成為農(nóng)村金融組織體系重要組成部分。

(二)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系

農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要供給方為農(nóng)發(fā)行，農(nóng)行和農(nóng)村信用社，而需求方則主要包括了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。金融產(chǎn)品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對(duì)于各種類(lèi)型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)千差萬(wàn)別的金融需求則顯得供不應(yīng)求。還有，客觀上由于我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在較為明顯的短缺和抑制，供給方在市場(chǎng)體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價(jià)格未能市場(chǎng)化，由此導(dǎo)致金融交易行為扭曲現(xiàn)象普遍存在。

(三)農(nóng)村金融監(jiān)管體系

對(duì)農(nóng)村金融體系的監(jiān)管主要是中國(guó)人民銀行。人民銀行對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管主要是按金融機(jī)構(gòu)的類(lèi)型來(lái)劃分的，既包含銀行監(jiān)管部門(mén)也包括合作金融監(jiān)管部門(mén)，其中銀行監(jiān)管部門(mén)主要監(jiān)管政策性銀行、商業(yè)性銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行以及郵政儲(chǔ)蓄等。而合作金融監(jiān)管部門(mén)主要監(jiān)管數(shù)量眾多的農(nóng)村信用社，在監(jiān)管的同時(shí)還負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行行業(yè)管理。另外，銀監(jiān)會(huì)等其他金融組織對(duì)農(nóng)村金融體系的監(jiān)管也發(fā)揮重要作用。

二、我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在的主要問(wèn)題

(一)農(nóng)村金融組織體系的不足之處

目前雖然建立了以政策性、商業(yè)銀行和信用社為主體的金融機(jī)構(gòu)組織體系，但由于受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響和制約，我國(guó)完全意義上的金融機(jī)構(gòu)組織體系尚未發(fā)育成熟。主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1．作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源不穩(wěn)定，籌資成本較高，與優(yōu)惠貸款形成較大反差；業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，從某種程度來(lái)說(shuō)，只是扮演著“糧食銀行”的作用。

2．作為商業(yè)銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略發(fā)生了重大變化，信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)向城市傾斜，農(nóng)業(yè)銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場(chǎng)退出。

3．農(nóng)村信用社“支農(nóng)”力不從心，其管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制還不夠健全完善，“三會(huì)”制度形同虛設(shè)，歷史包袱沉重，不良貸款率較高。

4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要。目前補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，一是受到國(guó)家財(cái)力限制補(bǔ)償不足；二是不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求；三是不利于培育農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的秘極性，在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展

5．民間金融依然活躍，且缺乏必要的規(guī)范。農(nóng)村的民間金融組織和融資活動(dòng)，其運(yùn)行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問(wèn)題：(1)存貸款利率普遍較高，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展后勁；(2)存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(二)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的不足之處

1，資金供求的市場(chǎng)價(jià)格形成機(jī)制未確立，影響資金的優(yōu)化配置。國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)行十分嚴(yán)格的金融管制，資本的基本價(jià)格——利率形成機(jī)制還未完全市場(chǎng)化，在民問(wèn)借貸市場(chǎng)活躍的情況下，資金市場(chǎng)存在兩個(gè)價(jià)格，即利率的“雙軌制”，導(dǎo)致資金供求基本信號(hào)被扭曲，影響了稀缺資源的優(yōu)化配置，這本身也是導(dǎo)致農(nóng)村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個(gè)重要原因。

2，存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。由于農(nóng)村金融的供給方僅為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，且資金供給長(zhǎng)期難以滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要，資金的賣(mài)方市場(chǎng)長(zhǎng)期存在。

3，金融產(chǎn)品供給不足，水平較低，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求也表現(xiàn)出多層次性的特征。而以農(nóng)信社為主力軍的金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品仍然停留在存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，且資金規(guī)模有限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新少、結(jié)算手段落后，難以適應(yīng)不斷發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的需求。

(三)金融監(jiān)管體系的問(wèn)題

1．對(duì)建立完善的農(nóng)村金融體系缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。主要表現(xiàn)在：對(duì)農(nóng)村政策性金融的發(fā)展缺乏明確方向，政策性金融業(yè)務(wù)散布在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)。

2．農(nóng)村金融監(jiān)管力量有限，難以適應(yīng)點(diǎn)多面廣、情況復(fù)雜的監(jiān)管要求。由于存在監(jiān)管體制設(shè)置上的問(wèn)題，監(jiān)管結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“倒三角”形態(tài)。在基層地市、縣人行的金融監(jiān)管力量最少，而監(jiān)管任務(wù)卻最重，情況最復(fù)雜，監(jiān)管人員往往疲于奔波，忙于應(yīng)付，監(jiān)管的有效性受到很大影響。

三、改革和完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的戰(zhàn)略措施

(一)統(tǒng)籌考慮，進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系

篇2

【關(guān)鍵詞】金融生態(tài) 農(nóng)村金融 金融體系建設(shè)

金融生態(tài)由周小川提出，徐諾金等對(duì)這一概念進(jìn)行了補(bǔ)充，其主要觀點(diǎn)是借鑒生態(tài)學(xué)的理念，將金融各要素與其發(fā)展環(huán)境視作一個(gè)動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。該理論強(qiáng)調(diào)金融主體間的分工合作受金融生態(tài)環(huán)境的制約和影響，金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)是與金融生態(tài)環(huán)境動(dòng)態(tài)適應(yīng)的過(guò)程。金融體系的五個(gè)組成部分并不是獨(dú)立存在的，其運(yùn)行依賴(lài)于區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)、政治、文化、法治等基本環(huán)境要素，還涉及金融體系本身與金融生態(tài)的互相影響，可以說(shuō)金融體系和金融生態(tài)是密不可分的。因此，本文從金融生態(tài)的視角探討通過(guò)完善農(nóng)村金融體系主體建設(shè)和改善農(nóng)村金融環(huán)境來(lái)提高農(nóng)村金融效率的路徑選擇，以促進(jìn)農(nóng)村金融資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀分析

農(nóng)村金融組織體系已建立，但金融供給仍顯不足。目前，我國(guó)農(nóng)村金融組織已基本構(gòu)建了政策性金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行和合作社組成的機(jī)構(gòu)體系，但其金融資源的供給明顯不足。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受限于政策的限定，不能對(duì)農(nóng)戶貸款，其支農(nóng)扶農(nóng)的作用有所削弱。商業(yè)銀行出于自身發(fā)展和利益驅(qū)動(dòng)，逐步撤出了農(nóng)村市場(chǎng)，四大國(guó)有控股商業(yè)銀行目前在農(nóng)村布有網(wǎng)點(diǎn)的僅剩農(nóng)業(yè)銀行一家，但是其重心也已逐漸向城市轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社實(shí)際上成為唯一為農(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，目前農(nóng)村信用社在現(xiàn)有農(nóng)村金融市場(chǎng)中占有幾乎壟斷的地位。在商業(yè)化改革的趨勢(shì)下，農(nóng)信社為追求自身利益最大化，也將貸款投向收益率相對(duì)較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門(mén)，而真正需要貸款的農(nóng)戶卻難以得到貸款。農(nóng)村金融組織既是農(nóng)村金融體系的核心也是生態(tài)主體，農(nóng)村金融組織的缺位使金融體系的融資功能和資源配置功能無(wú)法實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)主體間的聯(lián)系和互動(dòng)不暢，金融生態(tài)系統(tǒng)失衡。

金融工具單一，金融服務(wù)無(wú)法滿足需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體多樣，對(duì)金融服務(wù)的需求具有較大的差異性。一方面是融資需求的多樣化。農(nóng)村融資主體有農(nóng)戶，農(nóng)民，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等，其對(duì)金融工具在融資規(guī)模、期限和融資方式上均有不同的需求。另一方面是業(yè)務(wù)種類(lèi)多樣性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)村對(duì)證券、保險(xiǎn)、租賃業(yè)務(wù)及結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的需求日益增長(zhǎng)。但是，從農(nóng)村金融的供給來(lái)看，與上述的需求卻有較大矛盾。

第一，融資方式較為單一，主要是農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)提供的小額農(nóng)戶貸款，商業(yè)銀行貸款對(duì)抵押擔(dān)保品要求較高、審批程序繁雜且流程較長(zhǎng)，農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)往往難以適應(yīng)。

第二，業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，僅僅能提供存貸業(yè)務(wù)和匯兌等簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)。

第三，金融服務(wù)較為落后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量不足，總體服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量均有待提高。這種“單一的金融供給”對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約嚴(yán)重。金融工具在農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是資金流的載體，金融工具單一化導(dǎo)致投融資主體間的資源交換難以順利進(jìn)行，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)中各主體間聯(lián)系不暢。

政府支農(nóng)力度較大，但未能發(fā)揮應(yīng)有職能。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身具有脆弱性和較高的風(fēng)險(xiǎn)，私人部門(mén)往往不愿意將資源投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位和對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的剛性需求又決定了政府必須對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行扶持，因而政府通過(guò)財(cái)政資金以及政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)提供資金支持，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展起到了巨大作用。但政府行為與市場(chǎng)行為的邊界難以界定，導(dǎo)致政府“越界”現(xiàn)象頻發(fā)，農(nóng)村行政干預(yù)金融的現(xiàn)象普遍存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)行為的市場(chǎng)化程度不高，久而久之失去應(yīng)有的活力以及資源配置功能。同時(shí)農(nóng)村少數(shù)干部利用權(quán)力向金融機(jī)構(gòu)尋租，使農(nóng)村信用環(huán)境進(jìn)一步惡化。

農(nóng)村金融環(huán)境惡化，信用體系仍不夠健全。農(nóng)村金融生態(tài)生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題是顯而易見(jiàn)的，具體表現(xiàn)為：一是農(nóng)村政府角色定位模糊。在農(nóng)村金融體系中政府應(yīng)該是金融生態(tài)環(huán)境的維護(hù)者、監(jiān)督者、引導(dǎo)者，而不應(yīng)該直接干預(yù)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的運(yùn)行。另外，鄉(xiāng)村政府對(duì)農(nóng)村金融對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展作用認(rèn)識(shí)不足，基本都沒(méi)設(shè)立與金融事務(wù)相關(guān)的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或人員，金融信息平臺(tái)搭建滯后，沒(méi)能成為銀企、銀戶對(duì)接的橋梁，造成農(nóng)戶和中小企業(yè)無(wú)法獲取有效金融信息。二是農(nóng)村金融法制建設(shè)落后。農(nóng)村廣大農(nóng)民金融知識(shí)較貧乏，信用意識(shí)薄弱；農(nóng)村金融債權(quán)保護(hù)法律、法規(guī)不夠完善，影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善；失信懲罰機(jī)制尚未建立，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。三是信用體系建設(shè)落后。農(nóng)村基本沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)的征信機(jī)構(gòu)，信息收集困難；鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府也沒(méi)有建立農(nóng)戶和中小企業(yè)的征信信息平臺(tái)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)各銀行之間客戶的信用等級(jí)及信用資料也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)共享，信息的處理帶有隨意性且沒(méi)有持續(xù)性；政府各個(gè)主管部門(mén)之間了解到的信息也沒(méi)有共享機(jī)制，協(xié)作溝通不暢。企業(yè)或個(gè)人為了從銀行獲得授信額度，可能刻意提供虛假信息或篡改信息，而基層金融機(jī)構(gòu)又難以對(duì)信息的真實(shí)性進(jìn)行鑒別，導(dǎo)致征信系統(tǒng)反映的信息失真。

金融生態(tài)視角下農(nóng)村金融體系的構(gòu)建與完善

金融體系的完善不應(yīng)該僅僅是建立完善的機(jī)構(gòu)體系，市場(chǎng)體系，金融工具體系和規(guī)范的政府行為，而應(yīng)該將其放在在農(nóng)村金融系統(tǒng)中，準(zhǔn)確界定其在生態(tài)鏈中的地位和角色，并且打破各體系間的障礙，實(shí)現(xiàn)金融資源在各體系間的合理高效流動(dòng)，從而促進(jìn)農(nóng)村金融體系功能的實(shí)現(xiàn)。

發(fā)展多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，強(qiáng)化非正規(guī)金融組織的作用。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化的途徑在于開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)的金融機(jī)構(gòu)體系，打破和消除壟斷格局，建立以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸為主導(dǎo)，以政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)等政策性金融為輔助，以民間信用為補(bǔ)充的金融組織體系，真正形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系。

一是加大對(duì)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼，稅收優(yōu)惠等市場(chǎng)化手段引導(dǎo)社會(huì)資本向農(nóng)村集中，刺激現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大其在農(nóng)村投放信貸和開(kāi)展多樣化金融業(yè)務(wù)的積極性，并且強(qiáng)調(diào)差異化發(fā)展，增強(qiáng)綜合支農(nóng)功能，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)繼續(xù)深化。

二是重視農(nóng)村非正規(guī)金融的培育與發(fā)展。應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融體系的放開(kāi)，給“地下金融”以合法化地位，讓不合理的地下金融轉(zhuǎn)為地上金融，并輔以政策支持，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)的合作組織、私人錢(qián)莊、小額信貸組織等多種形式的農(nóng)村非正規(guī)金融組織健康發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督，使其經(jīng)營(yíng)公開(kāi)化、規(guī)范化。

提供適應(yīng)農(nóng)村需要的多種金融工具，為金融資源配置提供足夠載體。目前，農(nóng)村金融體系中金融工具多為貸款類(lèi)，包括小額貸款，互保、聯(lián)保貸款，抵押貸款等，但這些金融工具已無(wú)法滿足農(nóng)村金融主體多元化的需要，因此應(yīng)從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際出發(fā)，提供包括貸款、保險(xiǎn)、基金、信托、租賃、農(nóng)產(chǎn)品期貨等在內(nèi)的金融工具。

一是繼續(xù)推廣以“互助互督互保”為機(jī)制的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，并逐步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)推廣，嘗試農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款模式，即以一家核心企業(yè)作為借款平臺(tái)，以與這家企業(yè)具有資本關(guān)系的多家中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為用款企業(yè)，以這家企業(yè)的集團(tuán)公司或?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保平臺(tái)，開(kāi)展中小企業(yè)的統(tǒng)貸業(yè)務(wù)，運(yùn)用產(chǎn)業(yè)集群的方式來(lái)為貸款企業(yè)增信。

二是積極引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和轉(zhuǎn)嫁。保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民受險(xiǎn)狀況，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)符合農(nóng)村實(shí)際的保險(xiǎn)工具，比如在農(nóng)村推廣養(yǎng)殖險(xiǎn)和種植險(xiǎn)，逐步培育農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，進(jìn)而引入包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等，同時(shí)，政府也通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼、向保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠等促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三是逐步建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金，發(fā)展農(nóng)業(yè)信托，農(nóng)資工具設(shè)備的融資租賃等金融產(chǎn)品，為農(nóng)村金融體系提供更多金融工具和服務(wù)。

積極轉(zhuǎn)變政府職能，為農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)保駕護(hù)航。從金融生態(tài)的角度來(lái)看，應(yīng)厘清政府干預(yù)與市場(chǎng)機(jī)制的邊界，政府應(yīng)當(dāng)扮演引導(dǎo)者、幫助者的角色而非領(lǐng)導(dǎo)者，做到為農(nóng)村金融體系創(chuàng)造較好的外部條件和構(gòu)建公平的市場(chǎng)環(huán)境，保證金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融中的主體地位，確保金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，為農(nóng)村金融供需雙方搭架交流平臺(tái)，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善。而在市場(chǎng)失靈較為嚴(yán)重的農(nóng)村金融公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)方面，政府應(yīng)起到主導(dǎo)作用，通過(guò)財(cái)政資金支持和政府行為介入，建立農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融信息共享，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)體系和諧共生。

進(jìn)一步完善信用體系，營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境。一是要積極推進(jìn)信用體系建設(shè)，促進(jìn)地方信用信息與行業(yè)信用信息系統(tǒng)共享，加強(qiáng)信用信息公開(kāi)，改善地方信用環(huán)境。二是推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，繼續(xù)加強(qiáng)中小企業(yè)信用信息采集和更新工作，建立中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，形成中小企業(yè)守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制，全面改善中小企業(yè)信用環(huán)境。三是多渠道征集農(nóng)戶信用信息，積極開(kāi)展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作，通過(guò)借鑒“信用村”和“信用星級(jí)評(píng)定”等有效措施，實(shí)現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)貸款農(nóng)戶的信用捆綁，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)戶的信貸支持。

篇3

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融體系；交易成本；產(chǎn)權(quán)改革

從2007年3月1日第一家村鎮(zhèn)銀行在四川開(kāi)業(yè)拉開(kāi)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的序幕發(fā)展至今，村鎮(zhèn)銀行體系已初具規(guī)模。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行是在國(guó)家建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的背景下，借鑒國(guó)外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，伴隨農(nóng)村商業(yè)銀行，小額農(nóng)貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)而產(chǎn)生的。從某種意義上講，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行是帶著政策的光環(huán)誕生的，是政策的產(chǎn)物。

1我國(guó)農(nóng)村金融組織體系現(xiàn)狀及問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村金融組織體系包含兩個(gè)層次，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用合作社以及各種正規(guī)金融組織和民間金融組織。就正規(guī)金融體系而言，這樣一個(gè)以政策性、商業(yè)性、合作性金融組織為主體的框架，基本涵蓋了大部分的農(nóng)村地區(qū)。

1.1農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策支農(nóng)功能弱化

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行的是總分行制，省以下分支機(jī)構(gòu)的缺位使得它的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)目標(biāo)難以得到至上而下的貫徹，不得不將大量業(yè)務(wù)委托農(nóng)業(yè)銀行，一方面農(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)利性特征讓它有足夠的動(dòng)力來(lái)挪用這部分資金甚至直接占為己有；另一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)過(guò)分局限于糧棉收購(gòu)，對(duì)于亟待政策資金扶持的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)近乎漠視。

1.2農(nóng)業(yè)銀行的撤離造成農(nóng)村商業(yè)金融安排空位

自1979年從中國(guó)人民銀行中分離出來(lái)以后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在我國(guó)農(nóng)村金融體系中一直處于核心地位，主導(dǎo)農(nóng)村金融。然而隨著改革的深入，各類(lèi)銀行業(yè)務(wù)的交叉使農(nóng)業(yè)銀行不再固守農(nóng)村金融這一傳統(tǒng)領(lǐng)域，而逐步將眼光轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融以外的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在商業(yè)化的思路指引下，農(nóng)業(yè)銀行更明顯的以一個(gè)商業(yè)銀行的姿態(tài)參與同其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，營(yíng)利性成為其首要目標(biāo)，并由此開(kāi)始了大規(guī)模的“洗腳上岸”式的戰(zhàn)略調(diào)整，大量拆并縣及其以下的分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)中心開(kāi)始向大中城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)銀行的撤離，必然造成農(nóng)村金融主體的缺失，直接在原有金融體系中打開(kāi)缺口，造成商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)部分產(chǎn)生供給空白。

1.3農(nóng)村信用社存在諸多問(wèn)題

1.3.1產(chǎn)權(quán)歸屬不清

信用社發(fā)展到如今，信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系卻變得越來(lái)越模糊：一些農(nóng)村信用社的員工并沒(méi)有將信用社當(dāng)成是農(nóng)民的，而把他當(dāng)成是商業(yè)銀行看待，為農(nóng)意識(shí)淡薄；一些農(nóng)民也不把信用社當(dāng)成是自己的，而是把他當(dāng)成是國(guó)家的或是商業(yè)的銀行。

1.3.2不良貸款比重高，資產(chǎn)質(zhì)量差

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低效益性和較大的不確定性，使得農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款面臨較大的損失風(fēng)險(xiǎn)。

從上表中可以看到：近些年，農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，但從絕對(duì)比重來(lái)看，其比率依然很高。過(guò)高的不良資產(chǎn)比率使農(nóng)信社面臨巨大的經(jīng)營(yíng)壓力，而不得不審慎對(duì)待農(nóng)村貸款，限制其農(nóng)村業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

2設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，完善農(nóng)村金融體系

2.1培育了新的農(nóng)村金融主體，彌補(bǔ)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“空位”

從交易成本的角度來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必不可少。所謂“交易成本”是指利用經(jīng)濟(jì)制度的成本。即交易成本=簽約成本+信息成本+管理成本+成本。

交易方式或交易機(jī)構(gòu)的選擇取決于實(shí)現(xiàn)交易成本的最低。在交易層次比較低的時(shí)候，民間金融和合作金融的優(yōu)勢(shì)比較明顯，而當(dāng)交易層次提高以后，伴隨資金交易的擴(kuò)大，商業(yè)金融的規(guī)模效應(yīng)就會(huì)體現(xiàn)出來(lái)。隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大，信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題就暴露出來(lái)，相應(yīng)的彌補(bǔ)資金風(fēng)險(xiǎn)的信息成本會(huì)增加，這些通過(guò)大額資金借貸的高利率體現(xiàn)出來(lái)。但對(duì)于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)有的安全評(píng)估成本會(huì)因?yàn)橘Y金規(guī)模的增加而降低其單位水平，同時(shí)單位簽約成本也會(huì)因此而降低，如圖1所示。

圖1

所以為實(shí)現(xiàn)交易成本最小化，不同的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有自己不同的市場(chǎng)定位，民間金融和合作機(jī)構(gòu)應(yīng)著力于分散性、小額性的資金需求，而對(duì)于集中性、大額性和共性化的市場(chǎng)需求，則安排商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)能使交易成本最低。我國(guó)現(xiàn)有金融體系中本來(lái)包含有商業(yè)金融的安排，但是，農(nóng)業(yè)銀行的“洗腳上岸”已經(jīng)在事實(shí)上打破了原有的“三足鼎立”的局面，直接形成商業(yè)金融的缺位，導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融體系交易成本的非最優(yōu)化。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行是按照公司制新組建起來(lái)的企業(yè)法人，或是其他商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)。從性質(zhì)上來(lái)說(shuō)，它屬于商業(yè)銀行，按照商業(yè)性的原則在農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，它的設(shè)立彌補(bǔ)了農(nóng)行撤離所留下的農(nóng)村商業(yè)金融空位，也緩和了這種空位下的交易成本問(wèn)題，從而保持了原有體系的完整。

2.2創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革

我國(guó)農(nóng)村金融體系的重建不應(yīng)該只單純依靠設(shè)立幾家新的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)原有金融機(jī)構(gòu)組織的改革同樣重要，對(duì)于農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，改革的核心在于重塑合作制。

另一個(gè)關(guān)鍵在于競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的培養(yǎng)。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體入住農(nóng)村，從業(yè)務(wù)來(lái)看，它和農(nóng)信社存在很大的交叉領(lǐng)域；從水平上來(lái)看，農(nóng)信社屬土生的金融，管理技術(shù)和水平遠(yuǎn)不如下鄉(xiāng)的這些村鎮(zhèn)銀行。

2.3帶來(lái)協(xié)整效應(yīng)，增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效供給

篇4

關(guān) 鍵 詞:農(nóng)村金融體系;增量改革;制度設(shè)計(jì)

中圖分類(lèi)號(hào):F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-3544(2007)02-0024-02

農(nóng)村金融改革是當(dāng)前以至今后一個(gè)時(shí)期我國(guó)金融改革的重頭戲｡而重構(gòu)農(nóng)村金融體系則是農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容｡總理在十屆人大五次會(huì)議的政府工作報(bào)告中提出了加快金融體制改革的六項(xiàng)任務(wù),其中一項(xiàng)重要任務(wù)就是要加快農(nóng)村金融改革,構(gòu)建分工合理､投資多元､功能完善､服務(wù)高效的農(nóng)村金融體系｡可以說(shuō),農(nóng)村金融體系的重構(gòu)進(jìn)程,已經(jīng)成為衡量農(nóng)村金融改革成效的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)｡

一､重構(gòu)農(nóng)村金融體系刻不容緩

20世紀(jì)90年代末期以來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融日益萎縮,遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融的需求,農(nóng)村金融抑制問(wèn)題十分明顯｡主要表現(xiàn)在:

1.縣域金融機(jī)構(gòu)近乎處于“真空”狀態(tài)｡國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行“股改”和減員增效,大量撤并縣域分支機(jī)構(gòu),導(dǎo)致縣域金融機(jī)構(gòu)近乎處于“真空”狀態(tài)｡不僅工行､建行､中行的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)大多被撤銷(xiāo),就是以服務(wù)“三農(nóng)”為己任的農(nóng)行,從1998年起到2006年底為止,縣以下的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)也已經(jīng)撤并了將近一半｡在全國(guó)不少地方的縣以下地區(qū),農(nóng)行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)完全不復(fù)存在｡金融需求龐大的農(nóng)村金融市場(chǎng),實(shí)際上主要依靠資金實(shí)力不濟(jì)和資產(chǎn)質(zhì)量不佳的農(nóng)村信用社在支撐,形成了事實(shí)上的“一農(nóng)支三農(nóng)”現(xiàn)象｡金融機(jī)構(gòu)全國(guó)平均每萬(wàn)人網(wǎng)點(diǎn)數(shù),城市是農(nóng)村的3.7倍｡更有甚者,少數(shù)農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至沒(méi)有一家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),成為被金融遺忘的角落｡

2.農(nóng)村的信貸資金投放嚴(yán)重不足｡和投放于城市的逐年增長(zhǎng)的信貸規(guī)模相比,農(nóng)村的信貸資金投放嚴(yán)重不足｡下面一組數(shù)據(jù)或許能夠說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題｡目前,我國(guó)農(nóng)村貸款只占全國(guó)貸款總額的15%,而城市占85%,貸款基本投向了城市;農(nóng)村人均貸款金額不足5000元,而城市人均貸款金額超過(guò)50000元,兩者約相差九倍;農(nóng)村貸款年均增長(zhǎng)速度低于全國(guó)平均速度5.94個(gè)百分點(diǎn)｡當(dāng)城市的金融網(wǎng)點(diǎn)星羅棋布,金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類(lèi)越來(lái)越多,城市居民的金融福利水平愈來(lái)愈高時(shí),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體卻無(wú)法獲得必需的金融支持,不能擁有與城市經(jīng)濟(jì)主體平等的融資機(jī)會(huì),分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果｡

3.農(nóng)村資金“非農(nóng)化”的問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重｡農(nóng)村資金大量倒流城市,農(nóng)村資金“非農(nóng)化”的問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重｡未被撤并的縣級(jí)銀行的貸款權(quán)大多被上級(jí)收回,已演變成單純的吸收存款的機(jī)構(gòu),而吸收的儲(chǔ)蓄存款又大多通過(guò)上存流向城市｡郵政儲(chǔ)蓄則是農(nóng)村資金倒流的又一條管道｡據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),最近5年間,每年通過(guò)縣級(jí)銀行和郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)從農(nóng)村凈流入城市的資金大約在2300億左右｡農(nóng)村本來(lái)就資金短缺,卻還要向城市“輸血”,這導(dǎo)致農(nóng)村資金供求關(guān)系更加緊張｡

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)和直接融資的發(fā)展嚴(yán)重滯后｡農(nóng)村的金融功能弱化,不僅表現(xiàn)在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)萎縮,還表現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)和直接融資發(fā)展嚴(yán)重滯后上｡我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng),基本上是靠天吃飯,抗御自然災(zāi)害的能力很低,對(duì)保險(xiǎn)的需求相當(dāng)強(qiáng)烈｡農(nóng)村中的養(yǎng)殖業(yè)､加工業(yè)和其他一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè),也迫切需要保險(xiǎn)業(yè)為其“保駕護(hù)航”,以保證其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性｡但農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)重滯后于“三農(nóng)”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展｡至今全國(guó)只有幾家從事農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性公司,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入只占全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1%左右｡至于直接融資,盡管近幾年規(guī)模顯著擴(kuò)大,但在廣大農(nóng)村尚屬空白,因?yàn)橘Y本市場(chǎng)的觸角還沒(méi)有延伸到農(nóng)村｡農(nóng)村的中小企業(yè)要利用資本市場(chǎng)籌資,只能是一種奢望｡具有一定資金力量的農(nóng)村個(gè)人投資者的證券投資需求,也無(wú)法得到滿足｡

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺位,導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足,農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”支持乏力,不利于落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展,同時(shí),也成為推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)､構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的主要制約因素｡從這個(gè)意義上說(shuō),重構(gòu)農(nóng)村金融體系,培育多種所有制､多種類(lèi)型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同參與的適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng),切實(shí)改善農(nóng)村金融供給,已經(jīng)成為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展､構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急｡

二､重構(gòu)農(nóng)村金融體系的路徑選擇

重構(gòu)農(nóng)村金融體系,必須從增量改革入手,大力引進(jìn)新的農(nóng)村金融組織形式和農(nóng)村金融組織成分,壯大農(nóng)村金融

組織隊(duì)伍,不能僅僅是在原有農(nóng)村金融體系的框架上小打小鬧,修修補(bǔ)補(bǔ)進(jìn)行“微調(diào)”｡我國(guó)現(xiàn)行金融組織結(jié)構(gòu)的一個(gè)重要缺陷,是缺少專(zhuān)門(mén)為小企業(yè)､小客戶服務(wù)的社區(qū)銀行以及其他小型金融機(jī)構(gòu)｡無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行,還是全國(guó)性股份制銀行和城市商業(yè)銀行,都爭(zhēng)先恐后地向大企業(yè)､大客戶授信,將其作為自己主要的業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象,而對(duì)中小客戶的金融服務(wù)則處于“缺位”狀態(tài)｡這種狀況導(dǎo)致銀行的服務(wù)對(duì)象､產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)同質(zhì)化,同時(shí)容易陷入惡性競(jìng)爭(zhēng),放大金融風(fēng)險(xiǎn),降低金融資源配置效率｡而發(fā)展多種所有制類(lèi)型的､多種經(jīng)營(yíng)層次的小型農(nóng)村金融組織,不僅可以使金融服務(wù)更加貼近“三農(nóng)”,更加適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金需求特點(diǎn),而且有利于完善和豐富農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu),促進(jìn)我國(guó)金融結(jié)構(gòu)的合理化,提高我國(guó)整體金融發(fā)展水平｡也許正是考慮到引入新的農(nóng)村金融組織對(duì)推進(jìn)農(nóng)村金融改革的重要性,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)采取了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻的政策措施,決定發(fā)展村鎮(zhèn)銀行､貸款公司､資金互助社等三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)｡這是發(fā)展農(nóng)村金融組織的一項(xiàng)重大的創(chuàng)新措施,對(duì)重構(gòu)農(nóng)村金融體系具有極為重要的意義｡

1.做好農(nóng)村金融體系重構(gòu)的制度設(shè)計(jì)｡為提高“重構(gòu)”工作的科學(xué)性､有效性,避免無(wú)謂反復(fù),應(yīng)依據(jù)我國(guó)金融改革的總體目標(biāo),制定農(nóng)村金融體系的總體發(fā)展戰(zhàn)略,明晰商業(yè)性金融､政策性金融､合作性金融與其他類(lèi)型農(nóng)村金融組織的市場(chǎng)定位,實(shí)現(xiàn)其在目標(biāo)一致前提下的功能互補(bǔ)｡同時(shí),農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,資本市場(chǎng)如何向農(nóng)村延伸等問(wèn)題,也應(yīng)納入農(nóng)村金融體系發(fā)展戰(zhàn)略,統(tǒng)籌規(guī)劃,認(rèn)真安排｡

2.發(fā)展適合“三農(nóng)”需求特點(diǎn)的小額信貸組織｡農(nóng)村的小企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求具有規(guī)模小､時(shí)間急､頻率高的特點(diǎn),而小額信貸組織則是滿足小企業(yè)和農(nóng)戶需求,解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位的一種有效的金融制度安排｡應(yīng)在推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行等三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的同時(shí),進(jìn)一步放寬門(mén)檻,允許非金融企業(yè)法人､自然人發(fā)起設(shè)立小額信貸組織,并爭(zhēng)取有效政策措施,鼓勵(lì)民營(yíng)資本和外資進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)｡應(yīng)著力發(fā)展各種類(lèi)型的小型金融擔(dān)保公司,同時(shí)逐步發(fā)展農(nóng)村直接融資經(jīng)紀(jì)公司､農(nóng)村租賃公司､農(nóng)村信托公司等,逐步建立農(nóng)村非銀行金融組織體系｡

3.創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融組織的經(jīng)營(yíng)管理方式｡創(chuàng)新是小型農(nóng)村金融組織的生命線和發(fā)展的動(dòng)力源,沒(méi)有創(chuàng)新,小型農(nóng)村金融組織在與原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)中就沒(méi)有活力｡村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融組織不能機(jī)械照搬城市大銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式,應(yīng)依據(jù)客戶的自身?xiàng)l件和資金需求特點(diǎn),提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù),探索相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理方式｡尤努斯的鄉(xiāng)村銀行實(shí)行的內(nèi)生性約束機(jī)制就值得借鑒｡該銀行在無(wú)需貸款客戶提供任何抵押和擔(dān)保的情況下,將5至10個(gè)貸款戶劃為一個(gè)小組,小組成員之間對(duì)貸款進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估,相互監(jiān)督｡這種機(jī)制不僅滿足了難以提供抵押擔(dān)保的弱勢(shì)群體的貸款需求,而且降低了銀行的管理和監(jiān)督成本｡

4.為非正規(guī)農(nóng)村金融組織創(chuàng)造有利的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境｡應(yīng)盡快建立存款保險(xiǎn)制度,為非正規(guī)農(nóng)村金融組織擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模提供有利的制度條件｡考慮到非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模小,資金實(shí)力不強(qiáng),應(yīng)對(duì)其實(shí)行有別于城市大商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)｡此外,應(yīng)把農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶納入全國(guó)的征信系統(tǒng),使農(nóng)村金融組織能夠通過(guò)該系統(tǒng)方便､快捷地了解到客戶的信用記錄,以便為其放貸提供必要依據(jù)｡

5.把民間金融納入契約化和規(guī)范化軌道｡農(nóng)村是民間金融生長(zhǎng)發(fā)育最肥沃的土壤｡民間金融在我國(guó)農(nóng)村的存在與發(fā)展,具有客觀必然性,是我國(guó)農(nóng)村金融體系中不可或缺的組成部分｡應(yīng)盡快制定規(guī)范民間金融的法律法規(guī),賦予民間金融合法的法律地位,劃清正常民間融資與非法集資的法律界限,保護(hù)正常的民間融資,改善民間融資發(fā)展的制度環(huán)境與市場(chǎng)環(huán)境｡

參考文獻(xiàn):

[1]苑德軍.農(nóng)村金融改革已成為重頭戲[N].新京報(bào)，2007-01-23.

篇5

一、吉林省農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀與問(wèn)題

吉林作為農(nóng)業(yè)大省，新農(nóng)村建設(shè)任務(wù)相對(duì)比較重。依據(jù)“以工業(yè)化思維謀劃農(nóng)業(yè)”的思想，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段，以金融造血替代財(cái)政輸血，在加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)方面作了積極探索，并取得明顯成效。2007年初，吉林省對(duì)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新進(jìn)行了大膽嘗試。目前，全省共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)7家，占全國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的23%，其中村鎮(zhèn)銀行5家，貸款公司和農(nóng)村資金互助社各1家。在全國(guó)首批試點(diǎn)的6個(gè)省份中，吉林省的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量最多、門(mén)類(lèi)最齊全、發(fā)展最快。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年末，全省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款余額21082.4萬(wàn)元；貸款余額9836.7萬(wàn)元，其中農(nóng)戶貸款余額8213.7萬(wàn)元，占83.5%，累計(jì)支持農(nóng)戶4710戶；股金總額9113.02萬(wàn)元，成為所在地農(nóng)村金融市場(chǎng)的有力補(bǔ)充，有效地推進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但是，從總體看，全省現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系與新農(nóng)村建設(shè)的要求仍然存在著諸多不相適應(yīng)的現(xiàn)象，這在一定程度上阻礙著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

（一）農(nóng)村信用社融資能力較弱

融資能力較差，資金投放規(guī)模不大。隨著國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村退出，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村主要的支農(nóng)力量。但由于傳統(tǒng)計(jì)劃體制、行政命令導(dǎo)致的貸款無(wú)法收回，以及所服務(wù)對(duì)象分散、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、農(nóng)業(yè)本身自然風(fēng)險(xiǎn)高和利潤(rùn)低等原因，積聚了不少不良資產(chǎn)；在新增存款方面，因農(nóng)信社服務(wù)手段相對(duì)單一和落后，在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)戶一般種養(yǎng)業(yè)的小額信貸需求基本能夠得到滿足，但隨著農(nóng)業(yè)科技投入的增加和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，農(nóng)民難以取得大額貸款的問(wèn)題越來(lái)越突出。

提供多樣化金融服務(wù)的能力有限。盡管農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)分布基本覆蓋了全省的農(nóng)村區(qū)域，并且在現(xiàn)有農(nóng)村金融市場(chǎng)占有近乎壟斷的地位，但在商業(yè)化改革導(dǎo)向的影響下，農(nóng)村信用社為追求自身利益最大化而選擇性貸款的特征日益明顯，貸款結(jié)構(gòu)表現(xiàn)出了日趨嚴(yán)重的“非農(nóng)化”和“城市化”傾向。同時(shí)，由于農(nóng)村信用社所提供的金融產(chǎn)品相對(duì)較少，金融服務(wù)種類(lèi)相對(duì)單調(diào)，再加之主要受體制與政策因素制約，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)不善，這也在很大程度上削弱了其有效提供多樣化金融服務(wù)的能力，支農(nóng)力度明顯不足。

（二）農(nóng)發(fā)行政策性金融功能缺位

服務(wù)功能比較單一。由于農(nóng)業(yè)自身實(shí)力薄弱，在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村過(guò)程中，需要政策性金融更大限度的支持。但目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只在部分縣(市)設(shè)立機(jī)構(gòu)，并且服務(wù)功能比較單一，服務(wù)范圍也比較狹窄，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本上沒(méi)有太多的資金支持，難以發(fā)揮政策性金融支農(nóng)的作用。

業(yè)務(wù)范疇比較狹窄。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能不斷調(diào)整，已逐步演變?yōu)閷?zhuān)門(mén)從事糧棉收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)，基本不涉及農(nóng)村一般性資金需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用比較有限，特別是在糧食流通體制改革進(jìn)一步深化的背景下，糧、棉、油等主要農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)主體日益多元化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款業(yè)務(wù)也隨之而急劇萎縮，貸款總額顯著下降。這一新的發(fā)展態(tài)勢(shì)表明，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不僅在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中提供多樣化服務(wù)的能力有限，并且其原有的職能定位也正面臨著日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（三）國(guó)有商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款明顯減少

國(guó)有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村金融“空洞化”。國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤離打破了原有農(nóng)村商業(yè)金融供求的均衡，形成了一定的金融空洞。銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣和金融資產(chǎn)的特殊企業(yè)，追求盈利性是其經(jīng)營(yíng)的主要目標(biāo)。現(xiàn)階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“弱質(zhì)性”以及農(nóng)業(yè)收入的不穩(wěn)定性使得商業(yè)銀行在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)缺乏應(yīng)有的盈利基礎(chǔ)。隨著商業(yè)化的定位、追求效益的沖動(dòng)等都促使商業(yè)銀行從農(nóng)村金融市場(chǎng)撤出，導(dǎo)致農(nóng)村金融“空洞化”，不僅使農(nóng)村資金供需矛盾更趨尖銳，而且也使其在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中無(wú)法提供多樣化服務(wù)，對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村造成較大沖擊。

國(guó)有商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，涉農(nóng)貸款明顯減少。20世紀(jì)90年代中期以后，國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村采取“多存少貸”政策，對(duì)貸款的選擇性增強(qiáng)，準(zhǔn)入門(mén)檻不斷提高，支農(nóng)貸款逐年減少。如農(nóng)行目前雖仍有涉農(nóng)貸款，但農(nóng)業(yè)貸款所占比重已降至10％左右，并且主要是向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款非常困難，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供多樣化金融服務(wù)的能力趨于弱化。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，民間金融風(fēng)險(xiǎn)加大

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。由于農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，支農(nóng)貸款成本高，風(fēng)險(xiǎn)比較大，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高、利潤(rùn)微薄，一般商業(yè)性保險(xiǎn)公司不愿意經(jīng)營(yíng)這類(lèi)業(yè)務(wù)，只有政策性保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢。加之，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚未建立完善，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)得不到合理的補(bǔ)償，因此，雖然中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1982年就開(kāi)始承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但經(jīng)過(guò)20世紀(jì)90年代初短暫的快速發(fā)展后一直處于滯緩狀態(tài)，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)在吉林省農(nóng)村仍處于發(fā)展的初始階段。

民間金融加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。由于正規(guī)金融從農(nóng)村退出，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。這雖然能夠在一定程度上填補(bǔ)正規(guī)金融組織服務(wù)的不足，緩解農(nóng)民貸款難問(wèn)題，但由于對(duì)民間金融缺少管理，致使民間金融發(fā)展不規(guī)范，良莠不齊，出現(xiàn)了不規(guī)范經(jīng)營(yíng)，由此擾亂了國(guó)家正常的金融秩序，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系的建議

農(nóng)村金融體系中存在的諸多問(wèn)題及其癥結(jié)，已經(jīng)成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，應(yīng)積極推進(jìn)農(nóng)村金融改革，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系，形成適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求的政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和其他形式金融組織，各有定位、功能互補(bǔ)、產(chǎn)權(quán)明晰、可持續(xù)發(fā)展，為推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供重要的金融保證。

（一）繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，增強(qiáng)農(nóng)村信用社整體功能

加快管理體制改革步伐。農(nóng)村信用社改革要遵循因地制宜的原則，分類(lèi)進(jìn)行。對(duì)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社，應(yīng)按股份制原則將其改造為標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行，并享受同樣的政策待遇；對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r一般的地區(qū)，要組建股份合作制銀行來(lái)兼顧各方的利益；對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，農(nóng)村信用社應(yīng)按合作制原則進(jìn)行改革，將其建成真正的合作組織，服務(wù)于“三農(nóng)”。在信用社改革過(guò)程中，要進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)，落實(shí)民主管理，完善三會(huì)制度，理清服務(wù)“三農(nóng)”和追求盈利之間的關(guān)系。

促使農(nóng)村信用社加快金融創(chuàng)新。應(yīng)結(jié)合吉林省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)形勢(shì)，創(chuàng)新金融品種，擴(kuò)大信貸范圍，通過(guò)增加業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)種類(lèi)，滿足多方需求，增強(qiáng)農(nóng)村信貸實(shí)力。

（二）針對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，建立真正的農(nóng)村商業(yè)銀行

結(jié)合吉林省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，明確縣域各商業(yè)銀行承擔(dān)支持“三農(nóng)”的職能，確定各商業(yè)銀行從縣域網(wǎng)點(diǎn)吸納的資金要“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的支農(nóng)比例，并適度增加支農(nóng)貸款授權(quán)。對(duì)沒(méi)達(dá)到支農(nóng)比例要求的商業(yè)銀行，要責(zé)令其退出縣域市場(chǎng)，以有效地優(yōu)化農(nóng)村金融體系。農(nóng)村商業(yè)銀行要強(qiáng)調(diào)其服務(wù)的地域性――為農(nóng)村服務(wù)。可采取3種方式建立：一是利用原國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)，不斷完善，將其作為國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)或者改組為國(guó)有商業(yè)銀行控股的中小商業(yè)銀行；二是動(dòng)員社會(huì)上各種類(lèi)型的資金，重塑組建股份制銀行；三是將原來(lái)經(jīng)營(yíng)狀況較好的農(nóng)信社改組為社區(qū)商業(yè)銀行。在建立農(nóng)村商業(yè)銀行體系的過(guò)程中，中央銀行要放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，同時(shí)在政策上給予優(yōu)惠，引導(dǎo)中小商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)。

（三）拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化政策性金融的保障作用

進(jìn)一步拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化其對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)以及農(nóng)村基本建設(shè)的扶持，加大對(duì)“三農(nóng)”資金的投放力度，使之成為“支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的政策銀行”。大力支持大型骨干糧食加工企業(yè)和糧棉批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)，促進(jìn)糧棉產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)；大力支持農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。鼓勵(lì)以縣為單位，通過(guò)規(guī)劃引導(dǎo)、項(xiàng)目帶動(dòng)等方式整合投資，提高“三農(nóng)”資金的使用效率。加快政策性金融的立法步伐，建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，明確財(cái)政收入與財(cái)政補(bǔ)償?shù)谋壤约罢咝再Y金的投入、使用、責(zé)任等，以切實(shí)發(fā)揮政策性金融的保障功能。

（四）規(guī)范民間資本，積極發(fā)展其他金融機(jī)構(gòu)

首先，完善相關(guān)法律法規(guī)。明確界定非法吸收公眾存款和民間借貸的政策，引導(dǎo)民間融資公開(kāi)登記，規(guī)范民間融資合規(guī)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，要進(jìn)一步深化金融體制改革，發(fā)展面向民間融資主體的專(zhuān)業(yè)化金融機(jī)構(gòu)。要通過(guò)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，參照國(guó)外財(cái)務(wù)公司的經(jīng)營(yíng)理念，從農(nóng)村的實(shí)際和農(nóng)民的需要出發(fā)，進(jìn)一步扶持專(zhuān)門(mén)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融投資公司，引導(dǎo)民間資本參股經(jīng)營(yíng)，促使民間地下錢(qián)莊、互助會(huì)等互的融資形式規(guī)范化、合法化，使更多的民間資本有組織、有計(jì)劃地注入農(nóng)村金融市場(chǎng)，為新農(nóng)村建設(shè)提供各類(lèi)金融服務(wù)。

篇6

關(guān)鍵詞：國(guó)際；農(nóng)村金融體系；借鑒

中圖分類(lèi)號(hào)：F830．6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392（2011）09-0022-03

一、“2＋1”合作依托型的日本模式

在日本，農(nóng)村金融服務(wù)體系既有政府辦的政策性金融，又有強(qiáng)大的合作金融，但主要是以合作金融為依托的“2＋1”模式即政策性金融機(jī)構(gòu)、合作金融系統(tǒng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成。該模式的主要特點(diǎn)是：

（一）政策性金融機(jī)構(gòu)依托合作金融辦理支農(nóng)貸款

日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)。該公庫(kù)雖屬政策性金融，但本身一般不直接辦理貸款，而是委托具有合作性質(zhì)的農(nóng)協(xié)組織代辦，并付給一定的委托費(fèi)。它建立的目的是在農(nóng)林漁業(yè)者向農(nóng)林中央金庫(kù)和其他金融機(jī)構(gòu)籌資發(fā)生困難時(shí)，給它們提供利率較低、償還期較長(zhǎng)的資金。

（二）受惠于政府的合作金融系統(tǒng)又將惠農(nóng)政策反饋于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域

日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的合作金融主要是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)。政府對(duì)農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的支持政策是向農(nóng)協(xié)組合增撥財(cái)政資金，農(nóng)業(yè)預(yù)算支出曾占國(guó)民經(jīng)濟(jì)總投資的20％以上，政府的支持無(wú)疑使日本合作金融迅速達(dá)到了強(qiáng)筋壯骨的目的。同樣，受惠于政府的合作金融系統(tǒng)又將惠農(nóng)信貸政策反饋到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，其信貸業(yè)務(wù)有三個(gè)明顯的特點(diǎn)：以會(huì)員為主要對(duì)象，不以營(yíng)利為目的；不要擔(dān)保；通過(guò)信貸杠桿貫徹國(guó)家的農(nóng)業(yè)政策。

（三）政府對(duì)強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼

日本現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度采用“三級(jí)”制村民共濟(jì)制度，形成政府與農(nóng)民共濟(jì)組合相結(jié)合的自上而下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。同時(shí)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合，凡關(guān)系國(guó)計(jì)民生和對(duì)農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物和飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行強(qiáng)制險(xiǎn)。

二、“4＋1”需求功能型的美國(guó)模式

美國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，農(nóng)村金融組織是從需求的角度來(lái)構(gòu)建的。該模式由“4＋1”即商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作系統(tǒng)、政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)、政策性農(nóng)村金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等組成。其主要特點(diǎn)是：

（一）按照農(nóng)業(yè)需要的合理分工設(shè)計(jì)惠農(nóng)金融服務(wù)體系

該體系主要由四大部分組成：一是商業(yè)銀行。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行規(guī)定，凡農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的25％以上的商業(yè)銀行，可以在稅收方面享受優(yōu)惠。二是農(nóng)村信用合作系統(tǒng)。它主要包括聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行、聯(lián)邦土地銀行，由農(nóng)業(yè)信用管理局管理。三是政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)民家計(jì)局、商業(yè)信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局三個(gè)機(jī)構(gòu)。需要說(shuō)明的是，農(nóng)民家計(jì)局主要是對(duì)不能從商業(yè)銀行借到低利率的青年農(nóng)民提供適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的借款，這是一種“無(wú)追索權(quán)貸款”。四是政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)――小企業(yè)管理局，專(zhuān)門(mén)向不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業(yè)提供融資幫助。

（二）政府為信用社提供持續(xù)的正向激勵(lì)措施

美國(guó)以法律形式規(guī)定對(duì)信用社的優(yōu)惠政策：免征各種稅賦；建立信用社存款保險(xiǎn)；信用社不繳存款準(zhǔn)備金；信用社可以參照市場(chǎng)利率自主決定存貸款利率。

（三）多層次的保險(xiǎn)提供了比較完備的農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行主要分為三個(gè)層次：第一層次為聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（風(fēng)險(xiǎn)管理局），主要負(fù)責(zé)全國(guó)性險(xiǎn)種條款的制定，風(fēng)險(xiǎn)的控制，向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持等；第二層次為有經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)資格的私營(yíng)保險(xiǎn)公司，它們與風(fēng)險(xiǎn)管理局簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理局的各項(xiàng)規(guī)定；第三層次為農(nóng)作物保險(xiǎn)的人和查勘核損人，美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)主要通過(guò)人銷(xiāo)售，他們負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的實(shí)施。

三、“4＋1”國(guó)家控制型的法國(guó)模式

法國(guó)是歐洲農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家。在農(nóng)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國(guó)土地信貸銀行等農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)及法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（即“4＋1”模式）都為農(nóng)業(yè)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)，其中貢獻(xiàn)最大的是法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)。該模式的主要特點(diǎn)是：

（一）農(nóng)村金融體系屬于典型的國(guó)家控制型金融模式

目前，法國(guó)農(nóng)村金融形成了由法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國(guó)土地信貸銀行組成的農(nóng)村金融體系。該體系是在政府的主導(dǎo)下建立并運(yùn)行的，同時(shí)還要受到政府的管理和控制。因此，它屬于典型的國(guó)家控制型金融模式。

（二）最大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取“上官下民”的組織體系來(lái)構(gòu)建

法國(guó)最大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)是一個(gè)典型的半官半民性質(zhì)的金融組織，由地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行、地區(qū)（省）農(nóng)業(yè)信貸互助銀行和中央農(nóng)業(yè)信貸銀行三個(gè)層次組成。該體系是在民間信用合作組織基礎(chǔ)上由上而下逐步建立起來(lái)的。這種體制的優(yōu)點(diǎn)是便于管理，合作金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)與國(guó)家政策結(jié)合得很緊，甚至可以說(shuō)是為政府政策服務(wù)的。其缺點(diǎn)是各級(jí)信貸互助銀行獨(dú)立性較小，受政府干預(yù)大，經(jīng)營(yíng)效益較差，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼較大。

（三）政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行必要的干預(yù)并加大科研投入力度

法國(guó)農(nóng)民為保障自己的經(jīng)濟(jì)安全，發(fā)起并設(shè)立了地方互助保險(xiǎn)公司以應(yīng)對(duì)火災(zāi)、冰雹、牲畜死亡等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。政府則負(fù)責(zé)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)所無(wú)法承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（如農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害）進(jìn)行必要的干預(yù)。1980年以后，法國(guó)在大學(xué)和有關(guān)部門(mén)逐漸出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)研究的機(jī)構(gòu)，政府投入巨資資助研究。

四、“5＋1”分類(lèi)對(duì)口型的墨西哥模式

墨西哥支持農(nóng)村發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)比較齊全，包括國(guó)家農(nóng)業(yè)銀行、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、國(guó)家外貿(mào)銀行、全國(guó)金融公司及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（即“5＋1”模式）。該模式的主要特點(diǎn)是：

（一）將不同情況的農(nóng)戶進(jìn)行分類(lèi)并安排相應(yīng)的機(jī)構(gòu)提供對(duì)口的金融服務(wù)

墨西哥根據(jù)農(nóng)戶的不同情況，分別由不同的金融機(jī)構(gòu)提供資金，如現(xiàn)代化大農(nóng)場(chǎng)的資金由商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、國(guó)家外貿(mào)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供；具有一定的生產(chǎn)潛力的中等農(nóng)場(chǎng)或農(nóng)產(chǎn)的資金主要靠國(guó)家農(nóng)業(yè)銀行提供優(yōu)惠貸款；那些生產(chǎn)落后、不能獲得正常銀行貸款的貧困地區(qū)或貧困農(nóng)戶主要靠政府通過(guò)專(zhuān)門(mén)的基金會(huì)提供的低息或無(wú)息貸款來(lái)發(fā)展生產(chǎn)、保障生活。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政策保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)共存，國(guó)家提供一定的政策優(yōu)惠

墨西哥農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的最初資本金由財(cái)政部提供。國(guó)家財(cái)政還提供該公司費(fèi)用的25％以示支持，并對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予政策性免稅。墨西哥還有其他4家商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，該農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)向國(guó)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司分保，并可經(jīng)墨西哥農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司從政府獲得30％的保費(fèi)補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣實(shí)行自愿原則。但是，對(duì)一些種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)采取強(qiáng)制措施。

五、“6＋1”領(lǐng)頭銀行型的印度模式

印度農(nóng)村金融體系最大的特點(diǎn)就是具有鮮明的多層次性，各金融機(jī)構(gòu)之間既分工明確，又相互合作。這一金融體系構(gòu)成了“6＋1”領(lǐng)頭銀行型模式，即印度儲(chǔ)備銀行、印度商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會(huì)、地區(qū)農(nóng)村銀行、土地發(fā)展銀行、國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行、存款保險(xiǎn)和信貸保險(xiǎn)公司。該模式的主要特點(diǎn)是：

（一）用“領(lǐng)頭銀行”計(jì)劃的制度安排確保金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支持

在農(nóng)村金融發(fā)展中，印度推行“領(lǐng)頭銀行”計(jì)劃，就是在一個(gè)地區(qū)，必須有一家領(lǐng)頭銀行負(fù)責(zé)該地區(qū)的發(fā)展開(kāi)發(fā)工作，該銀行必須向國(guó)家規(guī)定的優(yōu)先發(fā)展的行業(yè)（如農(nóng)業(yè)）提供金融支持。

（二）用法律的形式確保農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面

印度政府在《印度儲(chǔ)備銀行法案》、《銀行國(guó)有化法案》、《地區(qū)農(nóng)村銀行法案》等有關(guān)法律中，都對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)提出了一定要求。如《銀行國(guó)有化法案》明確規(guī)定，商業(yè)銀行必須在農(nóng)村設(shè)立一定數(shù)量的分支機(jī)構(gòu)，將其放款的一定比例用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。印度儲(chǔ)備銀行規(guī)定，商業(yè)銀行在城市開(kāi)設(shè)1家分支機(jī)構(gòu)，必須同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)2到3家分支機(jī)構(gòu)。在今天的印度，平均每2萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶就有1家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為之服務(wù)。

六、對(duì)我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度建設(shè)的啟示

（一）建立發(fā)達(dá)健全的農(nóng)村金融體系

國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村金融體系至少包括三大部分：農(nóng)村合作金融體系、農(nóng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。它們互為補(bǔ)充、互相促進(jìn)，共同支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。比如，美國(guó)建立了多元化的金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，這些金融機(jī)構(gòu)在相互競(jìng)爭(zhēng)中求生存，在分工中實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，共同促進(jìn)美國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。美國(guó)互助合作性質(zhì)的聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行建立后，逐漸取代了商業(yè)金融和個(gè)人信貸在農(nóng)業(yè)信貸中的地位。尤其是聯(lián)邦土地銀行在長(zhǎng)期信貸中有明顯的優(yōu)勢(shì)；但商業(yè)金融和個(gè)人信貸在短期農(nóng)業(yè)信貸中仍占重要地位。政策性金融主要是聯(lián)邦政府的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，如農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司等機(jī)構(gòu)是推行政府的農(nóng)業(yè)政策，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。再比如印度既有合作機(jī)構(gòu)如合作銀行、土地開(kāi)發(fā)銀行為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供短中長(zhǎng)期貸款，又有政府的機(jī)構(gòu)如地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金，且印度的商業(yè)銀行也已涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。

（二）各方面相互配合

農(nóng)業(yè)政策性金融工作的開(kāi)展需要農(nóng)業(yè)合作金融組織、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面的配合。合作金融組織不同于股份制商業(yè)銀行和私人銀行，其最根本的優(yōu)勢(shì)在于為社員所有、接近社員、了解社員和服務(wù)社員，是國(guó)家引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)化大生產(chǎn)的重要途徑。合作金融的健康發(fā)展是農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展的有力支撐。如印度特別注重信用合作體系的建設(shè)，國(guó)家憲法列入了獎(jiǎng)勵(lì)和資助信用合作社的條文。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性及生命周期等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)，或者說(shuō)更好地履行政策性支農(nóng)職能的重要保證。同樣，美國(guó)于1938年頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，并在此后進(jìn)行了多次修正以對(duì)所有農(nóng)作物進(jìn)行保險(xiǎn)。再比如日本早在1929年就頒布了《家畜保險(xiǎn)法》，經(jīng)過(guò)多次修訂、補(bǔ)充，目前形成了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。就此而言，我國(guó)也應(yīng)該加快建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，以法律形式保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（三）多渠道籌集資金

支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)多種渠道籌集資金。盡管各國(guó)國(guó)情不同、農(nóng)業(yè)政策性資金來(lái)源渠道也各不相同，但確保農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源，是農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)行的首要前提和條件。從外國(guó)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，支持農(nóng)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)的籌資渠道多樣化：一是通過(guò)政府撥款，各國(guó)政策性支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的機(jī)構(gòu)資金不同程度地依靠政府；二是發(fā)行債券和票據(jù)，如美國(guó)聯(lián)邦土地銀行可向金融市場(chǎng)發(fā)行債券和票據(jù)籌集資金，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行的資金主要來(lái)源之一就是發(fā)行債券；三是吸收存款和向中央銀行及其它金融機(jī)構(gòu)借款，吸收存款主要是吸收會(huì)員存款，借款則包括向中央銀行、商業(yè)銀行及其它金融機(jī)構(gòu)、世界銀行、外國(guó)金融機(jī)構(gòu)等借款。從各類(lèi)機(jī)構(gòu)籌措到資金后，通過(guò)發(fā)放貸款、提供擔(dān)保、發(fā)放補(bǔ)貼等形式把資金運(yùn)用出去，如美國(guó)農(nóng)民家計(jì)局發(fā)放的用于農(nóng)民家計(jì)、農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的貸款，日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)發(fā)放土地改良貸款等，極大地支持了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（四）完善法律保障體系

農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行要得到相關(guān)法律法規(guī)的保障。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都需要法律的保護(hù)和規(guī)范，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作也不例外。農(nóng)業(yè)政策性金融有別于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，需要有專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)規(guī)范其業(yè)務(wù)行為，并提供法律方面的支持和保障。美國(guó)、日本等國(guó)家都有比較完善的關(guān)于農(nóng)業(yè)金融的法律體系。如美國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸組織機(jī)構(gòu)是分別根據(jù)《1916年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》、《1923年中間信貸法》等成立的；日本的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)，是根據(jù)1945年的《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》成立的；印度的地區(qū)農(nóng)村銀行是根據(jù)1975年頒布的建立地區(qū)農(nóng)村銀行的法令而建立。這些法律在發(fā)展過(guò)程中不斷完善，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用能夠得到更有效地發(fā)揮。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳道富，《中國(guó)農(nóng)村金融供給的主要特點(diǎn)與問(wèn)題》，北京：國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心“推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)研究”課題組，2007。

[2]遼寧省農(nóng)經(jīng)考察團(tuán)，《日本農(nóng)協(xié)的調(diào)查報(bào)告》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》，2002年第10期。

篇7

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系面臨的問(wèn)題

（一）國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤離導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融供給缺口加大。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)最大的涉農(nóng)商業(yè)銀行，在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌之后，由于利益的驅(qū)使，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行選擇了從農(nóng)村撤離。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，易受自然災(zāi)害影響，投資回報(bào)率低，市場(chǎng)反映滯后，風(fēng)險(xiǎn)大，被視為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，這些因素影響了農(nóng)業(yè)銀行涉足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的積極性。我們可以看到，近幾年農(nóng)業(yè)銀行已逐步從欠發(fā)達(dá)縣域經(jīng)濟(jì)中退出，逐漸將經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到了城市。同時(shí)，上收信貸管理權(quán)限，除一些小額質(zhì)押貸款外，其他貸款權(quán)統(tǒng)一集中到省分行，使基層機(jī)構(gòu)的貸款不斷萎縮。

（二）合作性金融支農(nóng)乏力，難以滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的金融服務(wù)。農(nóng)村信用合作社直接面對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村各種不同的金融需求主體，在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中始終占據(jù)舉足輕重的地位。但作為建國(guó)后最早成立的金融機(jī)構(gòu)之一，農(nóng)村信用社留有較重的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的烙印，其運(yùn)行是在政府隱形擔(dān)保下的運(yùn)作，仍然依靠的是國(guó)家信用，地方政府對(duì)農(nóng)村信用社的干預(yù)仍然難以擺脫。另外，土生土長(zhǎng)的農(nóng)信社具有先天不足，如經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、不良資產(chǎn)占比高、資金籌集難、科技力量薄弱、電子化程度低、結(jié)算手段落后、員工素質(zhì)較差等，這些不利條件使農(nóng)村信用社發(fā)展受到很大制約，支農(nóng)后勁明顯不足。

（三）農(nóng)村政策性金融功能缺位，極大地制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展從某種意義上來(lái)說(shuō)，是一項(xiàng)政策性極強(qiáng)的政治任務(wù)，除需要大量的財(cái)政資金的投入以外，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其特有的扶持功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的發(fā)放和管理，僅限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，其他大量的政策性業(yè)務(wù)并沒(méi)有開(kāi)展起來(lái)，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實(shí)，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。

（四）民間借貸活躍，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、政策性銀行等正式金融安排沒(méi)有能夠有效解決農(nóng)村金融需求的背景下，傳統(tǒng)的民間非正式金融安排就有了其繼續(xù)存在和發(fā)展的空間。由于我國(guó)農(nóng)村金融體系存在缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，所以民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異常活躍；雖屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。民間借貸雖在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，但良莠不齊，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（五）農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，無(wú)法為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供充分支持。我國(guó)農(nóng)村金融運(yùn)行的一個(gè)非常突出的現(xiàn)象是，農(nóng)村金融資金通過(guò)現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量流出農(nóng)村，這就是人們常說(shuō)的我國(guó)農(nóng)村“大流血”現(xiàn)象。我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣支行的貸款權(quán)被上收，其已演變成單純的存款機(jī)構(gòu)，且吸收的存款大多通過(guò)上存流向城市。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只存不貸，每年倒流城市的資金也有幾千億元。農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)中商業(yè)化傾向嚴(yán)重，資金大量流向相對(duì)收益率較高的城市或非農(nóng)部門(mén)。農(nóng)村資金的非農(nóng)化，使飽受資金短缺困擾的“三農(nóng)”資金供給缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。

（六）農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能滿足新農(nóng)村建設(shè)分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，受自然因素影響大，抵御自然災(zāi)害的能力不強(qiáng)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險(xiǎn)業(yè)“保駕護(hù)航”。但我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)20世紀(jì)九十年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)。目前，全國(guó)僅有幾家成立不久的專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的保費(fèi)收入，尚不足全國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1％。這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。

二、改革完善我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系

（一）用政策和法律手段誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行將吸收的資金更多地用于農(nóng)村。國(guó)家可以通過(guò)稅收、提供貼息和損失補(bǔ)償?shù)日叽胧膭?lì)誘導(dǎo)社會(huì)資金流向“三農(nóng)”，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟(jì)投融資。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)就農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)模做出明確規(guī)定，原則上要求農(nóng)業(yè)銀行將在農(nóng)村吸收的資金，全部用于支持農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。適當(dāng)下放商業(yè)銀行的貸款審批、發(fā)放權(quán)限，在保證資金安全的基礎(chǔ)上擴(kuò)大縣級(jí)分行的放貸自。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的意識(shí)，積極開(kāi)發(fā)農(nóng)村新的信貸品種，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。

（二）深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體支持作用。改革的主要目標(biāo)是把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學(xué)、約束機(jī)制強(qiáng)、財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅(jiān)持商業(yè)性原則、主要為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的差異和生產(chǎn)力發(fā)展水平的不同，所以我們不能“一刀切”，應(yīng)按照農(nóng)村的實(shí)際情況來(lái)制定多樣化的產(chǎn)權(quán)制度模式。同時(shí)在改革過(guò)程中，國(guó)家要加強(qiáng)信用社的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。國(guó)家應(yīng)當(dāng)及早出臺(tái)相關(guān)政策，減輕信用社沉重的包袱，并且在利率和稅收政策方面給予優(yōu)惠，為推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革創(chuàng)造有利環(huán)境。

（三）改革完善政策性金融，使其真正肩負(fù)起國(guó)家政策支農(nóng)的重任。完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用，必須要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款的格局，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延，逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。另外國(guó)家要明確農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職責(zé)，不僅支持農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)，更要支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。國(guó)家要對(duì)農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展予以支持，拓寬農(nóng)發(fā)行的資金來(lái)源渠道，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為，建立農(nóng)發(fā)行貸款安全回收的機(jī)制等，保證農(nóng)發(fā)行的健康運(yùn)行。

（四）引導(dǎo)民間金融合理、健康運(yùn)行。滿足三農(nóng)需求，關(guān)鍵在于內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的民間資金的市場(chǎng)準(zhǔn)入。限制民間資本進(jìn)入金融業(yè)會(huì)阻礙資本流通，干擾金融交易秩序，增加交易費(fèi)用，造成資源的無(wú)效率配置。規(guī)范和發(fā)展民間金融，首先，制定相關(guān)的法律，使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù)；其次，對(duì)民間金融進(jìn)行重組改造。允許多種形式的民間金融組織存在，這種形式可以是民營(yíng)銀行、合作銀行，也可以是合作基金會(huì)等；最后，銀行監(jiān)管部門(mén)不僅要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實(shí)際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，杜絕基層政府任何形式的行政干預(yù)。

（五）構(gòu)建農(nóng)村資金回流機(jī)制，增加農(nóng)村金融有效供給。首先，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的功能。今后郵政儲(chǔ)蓄吸收的儲(chǔ)蓄存款，主要用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和政策性金融債，新存入人民銀行的資金，宜與其他金融機(jī)構(gòu)的存款執(zhí)行同樣的利率，以引導(dǎo)農(nóng)村資金流向農(nóng)村。其次，要建立科學(xué)的商業(yè)銀行信貸管理體制，充分發(fā)揮縣域基層商業(yè)銀行的放貸積極性。再次，對(duì)支農(nóng)再貸款要進(jìn)行財(cái)政貼息，引導(dǎo)資金進(jìn)入農(nóng)村。不論在地方一級(jí)還是在國(guó)家一級(jí)，財(cái)政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國(guó)家和地方財(cái)政可將支農(nóng)資金給予財(cái)政貼息，以引導(dǎo)信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。

篇8

一、股份制、商業(yè)化的金融體系脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，不應(yīng)成為當(dāng)前農(nóng)村金融體系的主流

商業(yè)性金融總是與社會(huì)化大生產(chǎn)相關(guān)聯(lián)的，在農(nóng)村仍是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的基本背景下，商業(yè)性金融是不合適的。為此，商業(yè)化模式只能是符合一部分地區(qū)的需要，而且實(shí)踐證明那恰恰是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化較為發(fā)達(dá)，農(nóng)村工業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)。

(一)股份制商業(yè)性金融存在的前提條件決定了其不可能成為農(nóng)村金融體系的主流

商業(yè)性金融有三個(gè)根本特點(diǎn)：以現(xiàn)代商業(yè)貿(mào)易為基礎(chǔ)、與社會(huì)化大生產(chǎn)密切相關(guān)、與生命周期成熟階段企業(yè)密切相關(guān)。從商業(yè)金融的發(fā)展歷史來(lái)看，商業(yè)銀行產(chǎn)生于工業(yè)革命后貿(mào)易大發(fā)展的時(shí)代，其最初的重點(diǎn)是對(duì)商品交易中的商業(yè)票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)，為商品交易提供短期流動(dòng)資金。而具有成熟的產(chǎn)品、成熟的市場(chǎng)、成熟的管理以及成熟的財(cái)務(wù)制度企業(yè)才可能簽發(fā)票據(jù)。隨著現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展，使工業(yè)發(fā)展的巨大資金需求促使商業(yè)性金融進(jìn)入工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，為現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展提供資金。其后，金融市場(chǎng)的發(fā)展，使工業(yè)生產(chǎn)所需資金有了更多的渠道籌集，商業(yè)性金融開(kāi)始進(jìn)入以個(gè)人財(cái)富積累為基礎(chǔ)的個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域，如個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)信貸。但這僅是在個(gè)人財(cái)富積累到相當(dāng)程度以后出現(xiàn)的金融服務(wù)。因此，從本質(zhì)上來(lái)講，商業(yè)性金融是以富人、富商為客戶基礎(chǔ)的，天生就是愛(ài)富，而不是扶貧，以此促進(jìn)資本的集聚。因此，這種特性就決定了它主要適合于商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市和達(dá)到一定規(guī)模經(jīng)濟(jì)的工業(yè)化程度較高的富裕農(nóng)村；它是與現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)化大生產(chǎn)相聯(lián)系，與以一家一戶為基礎(chǔ)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)沒(méi)有必然聯(lián)系，與廣大落后的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)沒(méi)有必然聯(lián)系。巨大的城鄉(xiāng)差距、東西部差距，以家庭為基本生產(chǎn)單位的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征以及生活性需求占據(jù)相當(dāng)部分的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，決定了商業(yè)性金融并不廣泛適用于廣大的農(nóng)村，而合作金融、互金融、民間借貸、政策性金融有著廣闊的發(fā)展空間。我國(guó)的史料也表明，自漢代以來(lái)中國(guó)農(nóng)村信貸一直存在著一個(gè)“兩極三元結(jié)構(gòu)”，農(nóng)戶借貸要么是無(wú)息(或低息)的國(guó)家農(nóng)貸或親友借貸，要么就是高利借貸，利率適中的商業(yè)性借貸是長(zhǎng)期缺位的，原因是商業(yè)性金融只能生存于經(jīng)營(yíng)性農(nóng)場(chǎng)普遍建立的基礎(chǔ)之上，隨著人口快速增長(zhǎng)，土地日益細(xì)碎化造成的生存性小農(nóng)經(jīng)濟(jì)無(wú)法支撐商業(yè)性信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，即商業(yè)性金融在中國(guó)大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)缺乏賴(lài)以生存的土壤和條件。

(二)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)引致的金融需求與商業(yè)金融目標(biāo)相悖，決定了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不可能進(jìn)行商業(yè)性改造

我國(guó)目前主要是土地的分散經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有規(guī)模經(jīng)濟(jì)可言，農(nóng)業(yè)的資本收益率必然低于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的勞動(dòng)生產(chǎn)率必然低于社會(huì)平均水平，投入農(nóng)業(yè)的資本利潤(rùn)率也會(huì)低于社會(huì)平均利潤(rùn)率，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者的收入也必然少于社會(huì)平均水平。與這種制度對(duì)應(yīng)，分散的農(nóng)戶是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體，大部分地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尚處于市場(chǎng)化進(jìn)程初期，廣大西部地區(qū)的農(nóng)村還有很多地方仍舊處于自然經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段，農(nóng)產(chǎn)品的自給率較高，而商品率相對(duì)較低，這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有典型小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，家庭收入主要來(lái)源于農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖收入、外出打工收入，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)占農(nóng)村就業(yè)和農(nóng)戶收入來(lái)源的比重很小。與此相對(duì)應(yīng)的是農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)表現(xiàn)為：每筆資金借貸額度較小，但借貸筆數(shù)較多、零星分散，且季節(jié)性和波動(dòng)性強(qiáng)，單位融資成本較高；農(nóng)戶的信貸需求中非生產(chǎn)性需求往往占很大比重，其中除一部分用于維持日常生活的消費(fèi)支出外，相當(dāng)規(guī)模的資金被用于購(gòu)置修繕?lè)慨a(chǎn)或是滿足喪葬嫁娶的禮俗要求，貸款缺乏未來(lái)收入作為償還保障；借貸業(yè)務(wù)要求手續(xù)簡(jiǎn)便及時(shí)，能就近辦理；信用基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)弱，中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)生命周期非常短暫，而且一無(wú)成熟的市場(chǎng)、產(chǎn)品，二無(wú)成熟的管理和財(cái)務(wù)制度，出生率與死亡率較高。同時(shí)，商業(yè)性金融由于天生缺陷，并不能很好地融入到小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的信用體系與圈層結(jié)構(gòu)中，不能很好地解決農(nóng)村抵押擔(dān)保缺乏的困境，也不能克服農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。因此，在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)前提下，農(nóng)村的大部分金融需求均不能通過(guò)商業(yè)性金融來(lái)滿足。此外，還有一個(gè)區(qū)域不平衡的問(wèn)題，即中國(guó)農(nóng)村的情況也分很多層次，發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村是與大工業(yè)相聯(lián)系的，有商業(yè)性金融在參與，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村很多是地廣人稀，金融機(jī)構(gòu)只友農(nóng)村信用社，信用社人員又很少，但負(fù)責(zé)的地域范圍很大，客觀上造成信用社建立基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)制度都難于做到，如果按商業(yè)化要求進(jìn)行操作，這些信用社都要關(guān)閉，這是中國(guó)農(nóng)村的又一個(gè)基本現(xiàn)實(shí)。

(三)商業(yè)化股份制改革的后果將造成金融機(jī)構(gòu)大量撤出農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)的缺失

在商業(yè)化目標(biāo)下，由于農(nóng)業(yè)平均利潤(rùn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于社會(huì)平均資本收益率，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始退出縣域經(jīng)濟(jì)或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，基本不再為農(nóng)村或農(nóng)民提供金融服務(wù)；政策性金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村服務(wù)的功能?chē)?yán)重弱化，其目標(biāo)也在政策性金融與商業(yè)性金融之間徘徊；農(nóng)村信用社作為唯一的正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)及為農(nóng)民服務(wù)的機(jī)構(gòu)，但由于過(guò)于強(qiáng)調(diào)其商業(yè)化、股份制改造、法人集中而逐步脫離農(nóng)民的趨勢(shì)。

二、合作制、合伙制的金融體系是當(dāng)前廣大農(nóng)村最合適的金融組織形式

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)分散化同社會(huì)化大生產(chǎn)之間的矛盾日益突出，在客觀上促使農(nóng)戶通過(guò)互助合作以提高進(jìn)入市場(chǎng)的組織程度。互助合作組織的成長(zhǎng)形成了合作經(jīng)濟(jì)的多層次、多元化擴(kuò)張與發(fā)展，這在一定程度上加深了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中的貨幣化、信用化程度，為合作金融提供了廣泛的空間，而合作經(jīng)濟(jì)內(nèi)在的競(jìng)爭(zhēng)力又構(gòu)成了合作金融的發(fā)展基礎(chǔ)。

(一)合作制、合伙制金融存在的前提條件為熟人社會(huì)信用的存在與合作經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

合作金融是以合作制為原則，以金融資產(chǎn)形式參與，并專(zhuān)門(mén)從事規(guī)定范圍金融活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)形式，是農(nóng)民自愿成立的互社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，其前提基礎(chǔ)是熟人社會(huì)信用的存在與合作經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。首先，從西方國(guó)家信用合作社的發(fā)展史看，世界上先是有消費(fèi)合作、生產(chǎn)合作，后有信用合作；信用合作社的產(chǎn)生主要不是源于單純的融資需求，而是來(lái)自“在正規(guī)資金市場(chǎng)上受到差別待遇的中小經(jīng)濟(jì)個(gè)體以利他(互助)換取利己(融資)”的現(xiàn)實(shí)可能性，其根源是交易意識(shí)和降低交易成本的動(dòng)機(jī)。其次，與商業(yè)銀行相比，合作金融除了借貸關(guān)系之外，其本身

內(nèi)生于農(nóng)村社區(qū)的金融安排，依托熟人社會(huì)充足的社會(huì)資本、互聯(lián)合約、擔(dān)保抵押等機(jī)制，實(shí)現(xiàn)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的功能，它不僅強(qiáng)調(diào)合作成員資本方面的合作互助，還具有人員之間合作互助的功能。最后，合作金融的交易渠道主要依靠村落人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，相互之間的信任基礎(chǔ)，基于血緣、地緣和業(yè)緣的關(guān)系來(lái)降低融資交易成本，實(shí)現(xiàn)合作金融的良發(fā)展。

(二)合作金融符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，有利于降低融資交易成本

首先，建立在“熟人社會(huì)”基礎(chǔ)上的互助社社員彼此知根知底，信息對(duì)稱(chēng)，減少了交易成本。合作金融借貸雙方具有較廣泛的聯(lián)系，對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民情況非常熟悉，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)特色比較了解，尤其是對(duì)農(nóng)戶、企業(yè)的信用品質(zhì)、資金實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等客戶信息掌握比較充分。借貸雙方的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件和生活環(huán)境相似，對(duì)抵押物有較高的認(rèn)同，契約的履行方式也靈活多變，因此，合作金融更適應(yīng)農(nóng)戶的信貸需求。其次，由于合作金融交易建立在血緣、親緣、地緣的關(guān)系基礎(chǔ)上，人們有著大致相同的生活體驗(yàn)，面，臨著大致相同的現(xiàn)實(shí)社會(huì)問(wèn)題，在他們之間極易產(chǎn)生同感、共識(shí)，乃至共同的價(jià)值規(guī)范，從而為他們?cè)谏鐣?huì)生活中采取一致行動(dòng)提供現(xiàn)實(shí)根據(jù)，而一致行動(dòng)引導(dǎo)人們形成正確穩(wěn)定的預(yù)期。這可以解釋為什么非正規(guī)金融交易遠(yuǎn)沒(méi)有正規(guī)金融規(guī)范，有時(shí)只是口頭協(xié)議，但其履約率卻比正規(guī)金融高的原因。最后，合作金融具有調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系的作用，可以發(fā)揮金融組織的杠桿功能，從而促進(jìn)農(nóng)民組織化程度提高。能夠引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由分散經(jīng)營(yíng)走向聯(lián)合經(jīng)營(yíng)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化。合作金融通過(guò)資金聯(lián)合，進(jìn)一步達(dá)到購(gòu)銷(xiāo)聯(lián)合和生產(chǎn)聯(lián)合，從而將分散的小生產(chǎn)組織起來(lái)，提高農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)的組織化程度，走適度規(guī)模道路，降低成本，提高效率，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的全面小康。

(三)從合作金融的原理出發(fā)，整個(gè)農(nóng)村屬于熟人社會(huì)信用范疇，現(xiàn)在大力推崇的各類(lèi)抵押擔(dān)保方式并不適合農(nóng)村

在農(nóng)村抵押物擔(dān)保普遍缺乏的情況下，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始擴(kuò)展抵押擔(dān)保物的范圍，創(chuàng)新抵押擔(dān)保的形式，但是抵押擔(dān)保從本質(zhì)上屬于商業(yè)金融范疇，與廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是脫離的，它并不能有效解決小農(nóng)經(jīng)濟(jì)局限性與社會(huì)化大生產(chǎn)之間的矛盾，也不能有效分散與轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致的結(jié)果仍然是農(nóng)村金融服務(wù)的缺乏與貸款成本的上升。

(四)合作金融的正確引導(dǎo)有利于解決農(nóng)村金融的高利貸問(wèn)題

從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，民間金融的最終結(jié)果都走向了高利貸。據(jù)溫鐵軍對(duì)15個(gè)省24個(gè)地區(qū)調(diào)查，民間借貸的發(fā)生率高達(dá)95％，高利借貸發(fā)生率達(dá)到85％，我國(guó)農(nóng)村存在很大比重的中小經(jīng)濟(jì)個(gè)體和民間高利借貸活動(dòng)泛濫的實(shí)際情況。各地民間高利借貸活動(dòng)泛濫是有多種原因，其中缺乏取代高利借貸的真正合作金融組織則是一個(gè)重要原因，如民間金融組織處于地下?tīng)顟B(tài)必將提升其制度成本，為此，我們必須逐步放開(kāi)民間金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入，培育民營(yíng)銀行，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力，同時(shí)，加強(qiáng)民間金融的規(guī)范，實(shí)行分類(lèi)引導(dǎo)。

三、應(yīng)遵循農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，放松金融管制，充分發(fā)揮政策性金融及開(kāi)發(fā)性金融的作用，重構(gòu)農(nóng)村金融體系

農(nóng)村金融的發(fā)展沒(méi)有現(xiàn)成可照搬的理論，而應(yīng)該從中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)；關(guān)鍵是根據(jù)農(nóng)村的金融需求，思考農(nóng)村金融的制度供給與金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)定位，研究農(nóng)村金融的改革。

(一)要在充分考慮中國(guó)農(nóng)村和農(nóng)村企業(yè)發(fā)展所處歷史階段的基礎(chǔ)上，明確各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的定位，充分發(fā)揮政策性金融與合作金融作用，根據(jù)不同的需求層次與地區(qū)差異，分別加以引導(dǎo)，構(gòu)建多元金融體系

首先，就核心邊界而言，財(cái)政側(cè)重于純公告品與扶貧性金融的提供；政策性金融用于彌補(bǔ)金融市場(chǎng)的失靈，重點(diǎn)在于準(zhǔn)公共品的提供，發(fā)放基礎(chǔ)性與開(kāi)發(fā)型的貸款，用于市場(chǎng)的前期開(kāi)發(fā)，發(fā)揮誘導(dǎo)性與基礎(chǔ)；商業(yè)性金融應(yīng)側(cè)重于批發(fā)性與大規(guī)模龍頭企業(yè)貸款的發(fā)放；其他的小額貸款、中小型龍頭企業(yè)、農(nóng)村加工企業(yè)等貸款則由合作性金融與民間金融來(lái)解決。我們認(rèn)為可以對(duì)政策性金融、財(cái)政的核心功能指定特殊的政策性金融機(jī)構(gòu)來(lái)執(zhí)行，而其他的金融業(yè)務(wù)則放開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，政府對(duì)其中的某些業(yè)務(wù)而不是機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶持。其次，既然在相當(dāng)部分農(nóng)村地區(qū)還是以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主體，那么在這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改革中過(guò)分強(qiáng)調(diào)商業(yè)化方向是不客觀的，要考慮堅(jiān)持把互金融發(fā)展下去，以小額信貸和合作金融為主，政策性金融積極參與，商業(yè)性金融只作為輔手段。在工業(yè)化、大農(nóng)業(yè)的發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村，應(yīng)更多地以中小型商業(yè)性金融為主體，在起步階段的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)中，以合伙制與合作制金融為主；在大城市的近郊地區(qū)，則采用多種方式并存的方式。

(二)從實(shí)現(xiàn)手段講，我們必須放開(kāi)農(nóng)村金融管制，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，然后實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

中國(guó)為什么一直沒(méi)能建立一個(gè)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系?我認(rèn)為，這和過(guò)去長(zhǎng)期的政府主導(dǎo)是密切相關(guān)的，而今后農(nóng)村金融的發(fā)展并非一定要由政府主導(dǎo)。廣大農(nóng)村地區(qū)各個(gè)層次上金融需求的滿足，客觀上必須有一個(gè)自由的市場(chǎng)空間，政府的管制盡管是必要的，但我們不能過(guò)分強(qiáng)調(diào)政府的作用。“十一五”規(guī)劃綱要提出要“規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織”，其根本之策，還是我們一方面要真正結(jié)合農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)，打通融資的渠道，對(duì)于民間的各種融資行為給予科學(xué)正確的引導(dǎo)，適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入限制，適度擴(kuò)大對(duì)民營(yíng)資本及外資的開(kāi)放程度，吸引多種屬性的資金進(jìn)入；另一方面，探索建立真正的由農(nóng)民自己按照互助制度組織起來(lái)的、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制健全的農(nóng)村金融組織，并探索跨地區(qū)及各類(lèi)農(nóng)村合作組織的合作方式。同時(shí)，放開(kāi)農(nóng)村貸款利率管制，增加農(nóng)村信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，靈活滿足農(nóng)村金融需求，并建立存款保險(xiǎn)制度，為金融機(jī)構(gòu)的退出創(chuàng)造條件。

篇9

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融體系 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 農(nóng)村建設(shè) 金融生態(tài)環(huán)境 信貸資金

    在如今經(jīng)濟(jì)飛快發(fā)展的中國(guó),猶如一架承載著巨大能量的綜合飛機(jī)領(lǐng)航于國(guó)際大舞臺(tái)。飛機(jī)的兩翼就如同城市和農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展,必須要平衡發(fā)展才能保證飛機(jī)領(lǐng)航的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。現(xiàn)在的中國(guó)的城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體水平要高于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平,我們要“兩手抓,兩手都要硬”。所以說(shuō)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)在中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也是至關(guān)重要的。

    要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì),先就要改革完善農(nóng)村的金融體系。農(nóng)村金融領(lǐng)域存在突出矛盾和問(wèn)題的主要原因:有些農(nóng)村金融改革沒(méi)有完全貼近農(nóng)村的實(shí)際情況。農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和社會(huì)生活的基本單位。農(nóng)戶的資金需求主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和小規(guī)模的工商業(yè)發(fā)展。我國(guó)大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較分散、規(guī)模小、比較收益水平低、易受自然災(zāi)害侵襲。大多數(shù)農(nóng)村工商業(yè)市場(chǎng)小、季節(jié)性強(qiáng)、收益比較高。這些特點(diǎn)要求農(nóng)村金融服務(wù)的成本低、額度小、能夠承擔(dān)比較高的風(fēng)險(xiǎn)。然而,目前農(nóng)村金融改革在機(jī)構(gòu)建設(shè)和產(chǎn)品服務(wù)上還沒(méi)有“因地制宜”客觀的、合理的進(jìn)行改革,還延續(xù)了類(lèi)似于城市金融服務(wù)中的傾向于大客戶的現(xiàn)象,即使提供小額貸款也是成本較高,讓農(nóng)民難以承受。此外,在發(fā)展策略上,銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)一支獨(dú)秀,但由于銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)信息掌握不夠準(zhǔn)確,因而資產(chǎn)質(zhì)量不高;與此同時(shí),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展不完善不全面,所以難以達(dá)到通過(guò)“銀保合作”有效降低風(fēng)險(xiǎn)的效果。在銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)發(fā)展上,強(qiáng)調(diào)做大做強(qiáng),忽視做精做細(xì),忽視本鄉(xiāng)本土的真正所需要的服務(wù)。沒(méi)能夠切身實(shí)際的為農(nóng)戶著想。

    改革農(nóng)村金融體系,做真正能為農(nóng)戶的服務(wù)機(jī)構(gòu)組織:

    1、農(nóng)村信用社改革必須因地制宜,分類(lèi)進(jìn)行。對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社應(yīng)按股份制原則將其改造為標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行,并享受同樣的政策待遇;對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言,農(nóng)村信用社應(yīng)按合作制原則進(jìn)行改革,恢復(fù)其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來(lái)面目。在恢復(fù)合作制的改革中,最關(guān)鍵的是產(chǎn)權(quán)制度改革要徹底。在兼顧中國(guó)國(guó)情,考慮地方具體情況的同時(shí),合作制改革必須堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)的合作制原則,即一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化服務(wù)。要按“農(nóng)民入股,由入股社員管理,主要為入股農(nóng)民服務(wù)”的要求,體現(xiàn)合作制的特性,信用社所有權(quán)歸廣大入股農(nóng)民,“三會(huì)”切實(shí)發(fā)揮自身作用,從組織制度上保障農(nóng)民獲得對(duì)信用社的實(shí)際控制能力,以此為契機(jī)建立產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理科學(xué)民主的產(chǎn)權(quán)制度。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持;在稅收上應(yīng)得到比商業(yè)銀行更優(yōu)惠的待遇;在利率的確定方面應(yīng)有相對(duì)于商業(yè)銀行更大的浮動(dòng)空間;積極支持并協(xié)助其建立現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。對(duì)于農(nóng)村信用社的歷史包袱,人民銀行可以采取一次性補(bǔ)助到位的辦法,既能使其輕裝上陣,又能防止其將自身的經(jīng)營(yíng)損失繼續(xù)轉(zhuǎn)移到政府頭上。

    2、信用村鎮(zhèn)建設(shè),為支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。信用環(huán)境永遠(yuǎn)是金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前提條件。落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),必須進(jìn)一步改善金融生態(tài)環(huán)境。一是要繼續(xù)深入開(kāi)展信用村鎮(zhèn)建設(shè)。通過(guò)創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)、評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí),推動(dòng)農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放工作,在講求信用的基礎(chǔ)上,縮小質(zhì)押抵押貸款范圍。同時(shí),積極發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保貸款,采取多種切實(shí)可行的方式,避免信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。二要積極探索政府主導(dǎo)、中央銀行推動(dòng)、銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)和各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)配合的信用環(huán)境建設(shè)組織體系,變經(jīng)營(yíng)行為為政治任務(wù),變銀行職能為社會(huì)責(zé)任,為新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造一個(gè)良好的輿論氛圍。三要把信用環(huán)境建設(shè)與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的主旨結(jié)合起來(lái)、統(tǒng)一起來(lái)、協(xié)調(diào)起來(lái),采取行政的、經(jīng)濟(jì)的、法律的手段,打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的不良行為,為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造一個(gè)誠(chéng)信的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

    3、堅(jiān)持“多予少取放活”,幫助農(nóng)民增加收入。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),農(nóng)民增收是基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社要堅(jiān)持“多予、少取、放活”的方針,全面支持農(nóng)民增加收入。一是“多予”,就是要積極擴(kuò)大“三農(nóng)”貸款的總量。力爭(zhēng)每一個(gè)農(nóng)戶做到“耕者有其錢(qián)”。二是“少取”,就是要切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。減負(fù)就是增收。做到讓利于農(nóng),反哺于農(nóng)。三是“放活”,就是要靈活放貸,方便農(nóng)民貸款。要靈活確定“三農(nóng)”貸款的對(duì)象、額度和期限,盡量滿足農(nóng)村不同層次客戶的貸款需求;要采取靈活的信貸經(jīng)營(yíng)方式,方便農(nóng)民貸款;要加強(qiáng)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制,確保“三農(nóng)”貸款放得出,收得回,有效益,促進(jìn)“三農(nóng)”貸款走上良性循環(huán)軌道。農(nóng)業(yè)銀行要改變目前現(xiàn)狀,貼近于農(nóng)村和農(nóng)民,繼續(xù)發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì),在做好扶貧貸款工作的同時(shí),加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)體的投入力度,解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)對(duì)信貸資金的大規(guī)模需求。

    參考文獻(xiàn):

    [1]淺析我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系 廖正娟, 張丹 - 安徽農(nóng)業(yè)科學(xué), 2007

    [2]中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析 姚耀軍 - 財(cái)經(jīng)研究, 2006

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融體系；行政抽取機(jī)制；金融政策

中圖分類(lèi)號(hào)：F323.9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003―5656(2009)08―0022―09

以1979年2月國(guó)務(wù)院發(fā)出[79]56號(hào)文，恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為標(biāo)志，中國(guó)已經(jīng)進(jìn)行了30年的農(nóng)村金融體制改革與建設(shè)。在這30年中，中國(guó)的農(nóng)村金融體系與中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革、中國(guó)金融改革相伴隨，尤其是與中國(guó)資金的供求形勢(shì)變化相伴隨，經(jīng)歷了兩個(gè)明顯的發(fā)展階段。本文將在以政府主導(dǎo)金融發(fā)展為基本體制背景，以資金余缺狀況為劃分依據(jù)，將農(nóng)村金融體系的形成和變革，置身于整體經(jīng)濟(jì)和金融改革的總體背景下，來(lái)闡述其形成和發(fā)展邏輯。

一、資金短缺條件下的儲(chǔ)蓄動(dòng)員機(jī)器

在1996年之前，中國(guó)的資金供求形勢(shì)，一直是非常緊張的。按照錢(qián)納里的理論，中國(guó)是典型的國(guó)外和國(guó)內(nèi)資金“雙缺口”的發(fā)展中國(guó)家。在這種情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展過(guò)程中，主要扮演儲(chǔ)蓄動(dòng)員機(jī)器的角色。

實(shí)際上，自計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，包括農(nóng)村金融在內(nèi)的整個(gè)金融體系，都是按照二元經(jīng)濟(jì)和二元金融的邏輯，圍繞城市工業(yè)化建立和發(fā)展的，是一種城市偏向性(city―bias)的金融安排。當(dāng)時(shí)的中國(guó)金融體系，實(shí)質(zhì)上是如林毅夫等所言的因推行“重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展策略”而內(nèi)生出來(lái)的一種融資制度安排。這一融資制度的中心，是為發(fā)展重工業(yè)籌措、配置資金。這樣的制度安排，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，一直延續(xù)到1978年之后。

1978年后，市場(chǎng)的逐步放開(kāi)和各個(gè)地方對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的追求，使得資金短缺，更加成為發(fā)展的瓶頸。作為金融中介的各類(lèi)金融組織，延續(xù)并強(qiáng)化了儲(chǔ)蓄動(dòng)員功能。筆者曾經(jīng)發(fā)表了多項(xiàng)研究，說(shuō)明了在資本短缺的基本背景下，大量資金在中央政府主導(dǎo)的金融縱向分割和地方政府主導(dǎo)的金融橫向分割下，流向了國(guó)有工業(yè)部門(mén)。在政府的金融控制下，長(zhǎng)期金融發(fā)展讓位給短期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，使得金融功能財(cái)政化，金融機(jī)構(gòu)扮演起“第二財(cái)政”角色：在動(dòng)員儲(chǔ)蓄過(guò)程中，替代稅收收入功能；在資金貸放上，替代財(cái)政支出功能。因此，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的活動(dòng)主要是為了城市部門(mén)工商業(yè)發(fā)展動(dòng)員儲(chǔ)蓄。正式金融安排的動(dòng)員儲(chǔ)蓄目的，必然與農(nóng)村非正式安排可能產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄分流發(fā)生沖突。于是，在政策設(shè)計(jì)者眼中，正式金融安排和非正式金融安排是水平競(jìng)爭(zhēng)，而非垂直合作關(guān)系。壓抑民間非正式金融組織的發(fā)展，以確保農(nóng)村正式金融組織儲(chǔ)蓄動(dòng)員功能的發(fā)揮，就是這段時(shí)期金融政策演變的重點(diǎn)。

圖1從“政府與市場(chǎng)關(guān)系”、“中央與地方關(guān)系”的角度，描述了中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的特殊邏輯：中國(guó)農(nóng)村金融體系的建立和發(fā)展，來(lái)源于中央和地方政府動(dòng)員儲(chǔ)蓄，為工業(yè)化、城市化動(dòng)員儲(chǔ)蓄和方便政府控制的需要，而非基于解決農(nóng)村融資困境的基本問(wèn)題。由此，使得農(nóng)村金融安排成為中央和地方政府動(dòng)員儲(chǔ)蓄的機(jī)器，資金外流、農(nóng)村“失血”是這種制度安排的必然。

由圖1可見(jiàn)，在20世紀(jì)50年代確定以重化工業(yè)化作為國(guó)家目標(biāo)之后，為了獲得工業(yè)化最稀缺的要素――資金，國(guó)家對(duì)金融業(yè)采用了完全壟斷的方式，控制由鄉(xiāng)村到城市的所有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，動(dòng)員一切可能的力量(當(dāng)然包括資金)，進(jìn)行國(guó)家工業(yè)化的努力。周立、胡鞍鋼的研究顯示，1970年代末以來(lái)的改革，使得金融控制的方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，由于改革本身就是將經(jīng)濟(jì)自利還給民間的過(guò)程，這一過(guò)程也自然伴隨著國(guó)民財(cái)富的轉(zhuǎn)移――由“集財(cái)于國(guó)”到“散資于民”。原來(lái)由政府集中控制的資金，在改革后散布在民間的各個(gè)企業(yè)和居民手中。這使得中央財(cái)政能力大大下降，逐漸變?yōu)椤叭踟?cái)政”。經(jīng)濟(jì)改革和轉(zhuǎn)軌的需要，要求中央政府必須要有強(qiáng)大的動(dòng)員和支配資源能力。為了收集民間資金，中央政府以組建國(guó)有獨(dú)資專(zhuān)業(yè)銀行和拆分中國(guó)人民銀行為主要標(biāo)志，建立了一個(gè)以工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行為主體，以行政區(qū)劃為網(wǎng)點(diǎn)分布原則的強(qiáng)大的金融部門(mén)，自上而下地將觸角延伸到各個(gè)民間部門(mén)，去替代利稅上繳的計(jì)劃制度安排，重新集聚財(cái)富，將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，這啟動(dòng)了中國(guó)金融業(yè)的大發(fā)展，帶來(lái)了金融資產(chǎn)的迅速膨脹(“高增長(zhǎng)”)。但是，由于資金配置不是依據(jù)市場(chǎng)原則，而是依據(jù)中央政府的財(cái)政投資安排，出現(xiàn)了發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)中所言的“沒(méi)有發(fā)展的增長(zhǎng)”(“低效率”)。例如，在1980年代至1990年代中期的專(zhuān)業(yè)銀行體制下，每一家專(zhuān)業(yè)銀行都對(duì)準(zhǔn)相應(yīng)的行業(yè)和地域，互不混淆，形成了金融縱向分割的局面。直到地方政府介入金融發(fā)展時(shí)，這一局面才有所打破。

1984年投融資體制改革以前，地方政府并沒(méi)有控制金融機(jī)構(gòu)的沖動(dòng)，因?yàn)樵诩瘷?quán)經(jīng)濟(jì)體制背景下，財(cái)政遠(yuǎn)遠(yuǎn)比銀行更重要。當(dāng)時(shí)國(guó)有金融體系的縱向分割基本上是中央政府的一手安排，各地龐大而均齊的銀行科層組織結(jié)構(gòu)，明顯地帶有中央政府自上而下著意安排的痕跡。但伴隨中央財(cái)政能力的下降，中央計(jì)劃內(nèi)安排的資金越來(lái)越不足以繼續(xù)支付地方投資建設(shè)所需的資金，地方政府在財(cái)政包干制下，也開(kāi)始有意識(shí)地減少其稅收努力，使得基本建設(shè)投資體制不得不由財(cái)政撥款轉(zhuǎn)為銀行貸款(“撥改貸”)。投融資體制的改變，使得地方政府將關(guān)注對(duì)象，由財(cái)政轉(zhuǎn)向了銀行。于是，地方政府開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的控制。一方面，它們竭力控制國(guó)有銀行在當(dāng)?shù)氐臓I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)(國(guó)有銀行和新興的專(zhuān)業(yè)銀行也有在各地鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的沖動(dòng))，另一方面，自行組建各類(lèi)信托投資公司、證券公司等，并爭(zhēng)取在本地設(shè)立融資中心、證券交易中心等，力圖最大程度地動(dòng)員本地儲(chǔ)蓄，讓本地儲(chǔ)蓄用于本地投資，盡力爭(zhēng)取吸引并利用外地資金。其后果是，各類(lèi)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)在各地網(wǎng)點(diǎn)迅速膨脹的同時(shí)，由地方控制的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)甚至非法融資機(jī)構(gòu)遍地開(kāi)花，出現(xiàn)了各地方激烈的“金融競(jìng)賽”局面，將金融機(jī)構(gòu)又橫向分割為塊塊。地方政府介入金融發(fā)展過(guò)程后，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展普遍出現(xiàn)了這樣一副景象：地方官員的升遷競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)為地方政績(jī)競(jìng)爭(zhēng)；地方政績(jī)競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)競(jìng)爭(zhēng)；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)為投資競(jìng)爭(zhēng)；投資競(jìng)爭(zhēng)

主要表現(xiàn)為金融資源競(jìng)爭(zhēng)；金融資源競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)。由此，以“銀行多過(guò)米鋪”為標(biāo)志，進(jìn)一步推動(dòng)了中國(guó)金融規(guī)模的“高增長(zhǎng)”，但也加劇了資源配置的“低效率”。

政府對(duì)金融業(yè)的控制，使得金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮的主要是動(dòng)員儲(chǔ)蓄，而非資源配置和風(fēng)險(xiǎn)管理的功能。設(shè)在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)尤其如此，農(nóng)村正式金融部門(mén)在吸收儲(chǔ)蓄上，必然與非正式部門(mén)發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)，而非正式部門(mén)吸收的儲(chǔ)蓄，并不會(huì)像正式部門(mén)那樣，可以通過(guò)行政命令和資金劃撥，朝向政府意愿的投資方向放貸。因此，政府和正式金融部門(mén)都有打壓農(nóng)村非正式部門(mén)發(fā)展的沖動(dòng)，而正式金融部門(mén)動(dòng)員的儲(chǔ)蓄，又大部分流出了農(nóng)村社區(qū)。所以，資金短缺形勢(shì)下，農(nóng)村金融體系出現(xiàn)了“雙重失靈”――“市場(chǎng)失靈”和“政府失靈”同時(shí)并存。“三農(nóng)”領(lǐng)域，則出現(xiàn)農(nóng)業(yè)缺投入、農(nóng)村缺資金、農(nóng)民難融資的農(nóng)村金融困境。

二、儲(chǔ)蓄動(dòng)員角色的體制背景

農(nóng)村金融體制之所以呈現(xiàn)上述邏輯，與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)以來(lái)政治經(jīng)濟(jì)體制安排的宏觀背景密不可分。這要從中國(guó) 傳統(tǒng)體制形成邏輯的分析中，進(jìn)一步探尋其發(fā)展(見(jiàn)圖2林毅夫等做出的分析框架)。

在20世紀(jì)50年代以“一化三改”為標(biāo)志的社會(huì)主義改造完成后，中國(guó)的大規(guī)模的工業(yè)化才開(kāi)始真正起步。而獨(dú)特的歷史背景和社會(huì)意識(shí)形態(tài)，使中國(guó)的社會(huì)主義工業(yè)化道路，與早期資本主義國(guó)家的工業(yè)化道路，有著重大的區(qū)別。這種區(qū)別最主要體現(xiàn)在資本原始積累方式上。

早期資本主義國(guó)家資本的原始積累，一是靠類(lèi)似“羊吃人”的圈地運(yùn)動(dòng)把農(nóng)民趕出土地，強(qiáng)制發(fā)展資本主義大農(nóng)業(yè)，同時(shí)給現(xiàn)代化工業(yè)的建立提供勞動(dòng)力和原材料的準(zhǔn)備；二是靠海外殖民掠奪，擴(kuò)大原材料來(lái)源和商品銷(xiāo)售市場(chǎng)。這兩種資本積累手段在后來(lái)進(jìn)行工業(yè)化的國(guó)家，尤其是社會(huì)主義國(guó)家，不可能采用。那么工業(yè)化的原始資本積累由何而來(lái)?首先提出社會(huì)主義資本原始積累問(wèn)題的理論家是蘇聯(lián)的“托洛斯基派”葉?阿?普列奧布拉任斯基，他認(rèn)為社會(huì)主義原始資本積累是在“國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)相對(duì)隔離”的條件下，通過(guò)“不同經(jīng)濟(jì)成分之間的不等價(jià)交換”所得到的“來(lái)源于國(guó)營(yíng)經(jīng)濟(jì)綜合體之外的物質(zhì)資源的積累”，“這種積累在落后的農(nóng)業(yè)國(guó)中應(yīng)當(dāng)起非常重要的作用”。盡管當(dāng)時(shí)普列奧布拉任斯基的理論遭到斯大林的嚴(yán)厲批判，但通過(guò)國(guó)內(nèi)不等價(jià)交換積累原始資本的方式，在蘇聯(lián)的工業(yè)化過(guò)程中實(shí)際上被采用了，并且成為其他社會(huì)主義國(guó)家積累原始資本的通行方式。

按照林毅夫等的分析框架，1949年以后，中國(guó)在極低的工業(yè)化起點(diǎn)(人均國(guó)民收入僅為50美元)上開(kāi)展大規(guī)模工業(yè)化建設(shè)，同樣面臨著資本原始積累問(wèn)題。為了服從這種重化工業(yè)優(yōu)先的發(fā)展戰(zhàn)略，中國(guó)建立了一套類(lèi)似于蘇聯(lián)，又有很強(qiáng)中國(guó)特色的一整套高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，通過(guò)“低利率”、“低匯率”、“低工資”、“低農(nóng)產(chǎn)品與原材料價(jià)格”等價(jià)格扭曲政策，實(shí)現(xiàn)了“高積累”，設(shè)置了一套維持“不等價(jià)交換”的資源計(jì)劃配置制度，來(lái)推進(jìn)中國(guó)工業(yè)化的進(jìn)程。由于當(dāng)時(shí)中國(guó)的國(guó)情狀況就是所言的“一窮二白”，而國(guó)家經(jīng)濟(jì)最主要的支撐是農(nóng)業(yè)部門(mén)。于是，一系列不等價(jià)交換的體制剝奪的對(duì)象最終自然轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)部門(mén)。

在工業(yè)化起步和推進(jìn)過(guò)程中，中國(guó)為何要扭曲價(jià)格，以推進(jìn)工業(yè)化進(jìn)程呢?原因在于，重化工業(yè)優(yōu)先的趕超戰(zhàn)略需要?jiǎng)訂T大量社會(huì)資源，而中國(guó)當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)剩余主要來(lái)自農(nóng)業(yè)，數(shù)量少、分布分散、政府在農(nóng)村的稅收能力低。為此，需要有一套不同于市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制的宏觀經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境，使資源的配置有利于重工業(yè)發(fā)展。具體地說(shuō)，就是要人為地降低發(fā)展重工業(yè)的成本，同時(shí)提高資源動(dòng)員能力，包括為重工業(yè)發(fā)展提供廉價(jià)的勞動(dòng)力、資金、原材料，以及進(jìn)口設(shè)備和技術(shù)。為此，就要全面排斥市場(chǎng)機(jī)制的作用，人為扭曲利率、匯率、原材料、勞動(dòng)力等各種生產(chǎn)要素與產(chǎn)品的價(jià)格。最終建立起一個(gè)資源的計(jì)劃配置制度，在微觀經(jīng)營(yíng)體制上，城市部門(mén)表現(xiàn)為國(guó)有工業(yè)企業(yè)，農(nóng)村部門(mén)表現(xiàn)為。由此帶來(lái)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡、效率低下、農(nóng)村部門(mén)的凋敝，是制度安排的必然結(jié)果。農(nóng)村金融體制，自然也服從這樣的發(fā)展邏輯，成為為工業(yè)化、城市化積累低成本資金的必然安排。

即使在1978年以后，多次農(nóng)村金融體制改革，也都是在支援“三農(nóng)”的名義下，壯大了為城市工商業(yè)發(fā)展動(dòng)員儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)。以“一國(guó)兩策，城鄉(xiāng)分離”為基本特征的一系列制度安排，不僅使得金融供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不敷農(nóng)村金融需求，反而使農(nóng)村地區(qū)出人意料地成為金融資源的凈供給者。農(nóng)村金融供求表現(xiàn)出了總量和結(jié)構(gòu)的明顯失衡。農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展沒(méi)有完成“非農(nóng)化”，農(nóng)村資金卻一直在“非農(nóng)化”，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)似乎成為農(nóng)村資金的大漏斗，它們?cè)谵r(nóng)村吸收儲(chǔ)蓄存款而對(duì)農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的貸款相當(dāng)少，甚至不少地方的商業(yè)銀行根本就不對(duì)農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款。從短缺經(jīng)濟(jì)角度看，一系列的制度安排，使得中國(guó)農(nóng)村金融的供不應(yīng)求成為常態(tài)，農(nóng)村發(fā)展也長(zhǎng)期處于“負(fù)投資”的狀態(tài)。面對(duì)總量越來(lái)越大，結(jié)構(gòu)越來(lái)越豐富的農(nóng)村金融需求，制度安排的農(nóng)村金融供給卻一直是剛性，甚至是相對(duì)萎縮的。

三、資金形勢(shì)的方向性轉(zhuǎn)變

資金短缺和政府的金融控制同時(shí)并存的條件下，金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)的主要目的，是動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄，然后配置到投入產(chǎn)出比高的非農(nóng)領(lǐng)域。所以，一家家設(shè)在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，成為把農(nóng)村資金抽取到城市的一根根管子。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄如此，連所謂的“支農(nóng)主力軍”――農(nóng)村信用社，自1970年代以來(lái)，實(shí)際上也一直是向農(nóng)村“抽血”的主力軍。中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司1992的數(shù)據(jù)和《中國(guó)農(nóng)村住戶調(diào)查》1996年的數(shù)據(jù)顯示，自1970年代開(kāi)始，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村的貸款余額就持續(xù)小于農(nóng)村的存款余額(即貸／存比小于1)。1980年代貸／存比大體在1／2左右，1990年代大體在2／3左右。其中，1995年農(nóng)戶儲(chǔ)蓄僅有22％用于農(nóng)戶貸款。即農(nóng)民似乎在“自愿”地把資金讓渡出去，以至于農(nóng)村存貸差成為各家金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的對(duì)象。1990年代中后期的銀行商業(yè)化改革，使得各家金融機(jī)構(gòu)出于成本收益考慮紛紛撤出農(nóng)村市場(chǎng)，此時(shí)就留下來(lái)在城市里沒(méi)有大本營(yíng)的農(nóng)村信用社，它被多次強(qiáng)調(diào)恢復(fù)合作制，并冠以“支農(nóng)主力軍”的名號(hào)。但實(shí)際上，農(nóng)戶從農(nóng)信社獲得的貸款仍不足其向農(nóng)信社存款的1／3，這種狀況一直延續(xù)至今。

事實(shí)上，在資金短缺時(shí)代，農(nóng)村金融改革幾乎沒(méi)有成功的條件，作為置身于整體經(jīng)濟(jì)和金融體系中的弱勢(shì)金融組織，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能扮演儲(chǔ)蓄動(dòng)員機(jī)器的角色。這導(dǎo)致了農(nóng)村“缺血”現(xiàn)象日益突出，農(nóng)村資金不斷“凈流出”，使得中國(guó)農(nóng)民事實(shí)上在集體“扶富”，成了資金的凈供給者。

但是，資本短缺的狀況，在1990年代中期，發(fā)生了方向截然不同的變化。自1996年起，中國(guó)金融體系的資金，由短缺走向連年過(guò)剩，主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)由貸差到存差的轉(zhuǎn)換上。

由圖3可見(jiàn)，1978-1995年間，人民幣存貸款一直處于貸差狀態(tài)，在1987年，貸／存比達(dá)到最高(140.7％)，當(dāng)年貸差為2144億元。1991和1994年，貸差都超過(guò)了3000億元。但1996年開(kāi)始，貸差轉(zhuǎn)為存差，而且連年大幅度上升。貸／存比

低于1，連年大幅度下降。比如，人民幣存差增長(zhǎng)率由2004年底的28.84％提高到2005年6月底的38.81％，人民幣貸／存比由2004年底的73.65％下降至2005年6月底的69.18％。超過(guò)30％，即8.5萬(wàn)億元資金處于閑置狀態(tài)。2006年一季度，貸／存比進(jìn)一步下降到68.3％，9.2萬(wàn)億元資金處于閑置狀態(tài)。到2009年5月，金融機(jī)構(gòu)的貸／存比進(jìn)一步下降到66.3％的歷史低點(diǎn)，存貸差已達(dá)18.4萬(wàn)億元，相當(dāng)于2008年底城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄的85％，或者農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄的4.5倍。即使考慮存款準(zhǔn)備金、備付金、銀行投資結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變等因素，流動(dòng)性嚴(yán)重過(guò)剩，巨額資金滯留在金融體系內(nèi)部，是一個(gè)基本的事實(shí)。

資金供求形勢(shì)的逆轉(zhuǎn)，為農(nóng)村擺脫以往單純向農(nóng)村“抽血”的不合理政策安排，留下了騰挪的空間。至少，農(nóng)村的資金回流，不再影響城市工商業(yè)的資金總量了，所以，也就沒(méi)有一直以來(lái)必須響應(yīng)“有余糧賣(mài)給國(guó)家，多儲(chǔ)蓄支援建設(shè)”政策口號(hào)的必要了。在此背景下，各項(xiàng)鼓勵(lì)解決農(nóng)村融資難題的政策，也開(kāi)始出臺(tái)了。

四、資金寬裕條件下的政策調(diào)整

1996年以來(lái)的資金寬裕，使得中國(guó)金融體系內(nèi)部的流動(dòng)性不斷堆積。進(jìn)入2000年后，流動(dòng)性過(guò)剩的特征已經(jīng)十分明顯，資金空轉(zhuǎn)，引發(fā)了許多爭(zhēng)議。雖然中國(guó)還沒(méi)像日本那樣，步入了凱恩斯所言的流動(dòng)性陷阱，但政府、央行以及監(jiān)管部門(mén)多次調(diào)控的乏力，凸現(xiàn)了中國(guó)正罹患著流動(dòng)性綜合癥。就資金供求結(jié)構(gòu)失衡的狀況而言，我們不妨把它叫做流動(dòng)性悖論：在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)，金融部門(mén)流動(dòng)性過(guò)剩與企業(yè)部門(mén)流動(dòng)性不足同時(shí)并存；在企業(yè)部門(mén)內(nèi)部，大企業(yè)流動(dòng)資金供給充裕與中小企業(yè)流動(dòng)性不足同時(shí)并存；在金融部門(mén)內(nèi)部，大銀行流動(dòng)性過(guò)剩與中小金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性不足甚至流動(dòng)性危機(jī)同時(shí)并存；就農(nóng)村和城市部門(mén)而言，城市流動(dòng)性過(guò)剩與農(nóng)村流動(dòng)性嚴(yán)重不足同時(shí)并存；就區(qū)域而言，東部發(fā)達(dá)地區(qū)流動(dòng)性過(guò)剩與中西部地區(qū)流動(dòng)性不足同時(shí)并存。

周立曾經(jīng)分析過(guò)，流動(dòng)性過(guò)剩與農(nóng)村流動(dòng)性危機(jī)并存的基本原因，是長(zhǎng)期以來(lái)城鄉(xiāng)不等價(jià)交換帶來(lái)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)失衡的結(jié)果，是片面扶持正式金融體系壓抑民間金融的結(jié)果。更深層的原因，則與資本雇傭勞動(dòng)的產(chǎn)業(yè)體系在全球的擴(kuò)張，以及在中國(guó)更加走向極端化有關(guān)。

但無(wú)論怎樣，資金過(guò)剩和流動(dòng)性悖論的出現(xiàn)，都為解決農(nóng)村融資問(wèn)題，提供了前所未有的寬松金融環(huán)境。于是，中國(guó)政府的各種意圖解決流動(dòng)性悖論的政策，在不斷地出臺(tái)。自1978年以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融體制的歷次政策變化有三大特點(diǎn)：一是以正式金融機(jī)構(gòu)為主，極少為非正式金融出臺(tái)相應(yīng)政策，即使出臺(tái)，也是打壓性的，如《民法通則》對(duì)于民間借貸，尤其是高利貸的規(guī)定，以及1998年7月《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的出臺(tái)。二是以農(nóng)信社為主，尤其是1996年行社分家之后。三是自上而下安排，由關(guān)注動(dòng)員農(nóng)村資金，到關(guān)注農(nóng)村資金回流，但最終還是落得“一農(nóng)難支三農(nóng)”的結(jié)果。進(jìn)入21世紀(jì)起，諸多政策，都是朝向解決農(nóng)村融資困境的方向的。比如，2004-2009年，已經(jīng)連續(xù)6個(gè)中央1號(hào)文件，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村融資問(wèn)題的重要性，以及改革農(nóng)村金融體系的決心。

五、農(nóng)村資金短缺依舊

金融系統(tǒng)內(nèi)部的存差十年來(lái)不斷累積，以至于如何處理流動(dòng)性過(guò)剩，成為一個(gè)世紀(jì)難題的時(shí)候，農(nóng)村融資難題，卻似乎愈趨嚴(yán)重。由“三農(nóng)問(wèn)題”成為共識(shí)，再到將其提到“重中之重”的高度，最終推出“新農(nóng)村建設(shè)”的這十年間，政府、央行及金融監(jiān)管部門(mén)，已經(jīng)針對(duì)農(nóng)村融資難題，出臺(tái)了一批又一批的政策，推出了一個(gè)又一個(gè)以“支農(nóng)”名義成立的金融組織，也給出了前所未有的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，但農(nóng)村資金短缺卻依然照舊。普通農(nóng)戶想得到最基本的“存、放、匯”金融服務(wù)，也近乎無(wú)路。這體現(xiàn)在：

首先，農(nóng)戶貸款覆蓋面小。依據(jù)多個(gè)調(diào)查報(bào)告，農(nóng)戶貸款占農(nóng)戶有效需求的覆蓋面，基本上不超過(guò)一半。若計(jì)入全部農(nóng)戶，得到貸款的比率，可能僅僅三成。還有大量的農(nóng)戶，連存款和匯兌等對(duì)金融部門(mén)而言毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，都不能得到。

其次，農(nóng)村短缺總量巨大。農(nóng)村金融缺口龐大，也是一個(gè)基本事實(shí)。據(jù)估計(jì)，到2020年，中國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)，需要新增資金15-20萬(wàn)億元，以2006年用于新農(nóng)村建設(shè)的3397億元，2007年的4317億元衡量，資金缺口之巨大，可以用杯水車(chē)薪形容。必須要金融部門(mén)彌補(bǔ)這一巨大缺口。可是，直至2009年5月，短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款余額僅2萬(wàn)億元，占全部貸款余額的比重，僅5.66％，如何才能填補(bǔ)這一巨大缺口?

農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是共生、共存關(guān)系，而三農(nóng)又是需要服務(wù)和支持的機(jī)體，那么，在新農(nóng)村建設(shè)中，強(qiáng)調(diào)金融支持，是理所當(dāng)然的。但是，如果機(jī)體本身并不能帶來(lái)足夠的產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)，以支持金融利潤(rùn)。金融支持要么就是赴湯蹈火，要么就是空喊口號(hào)。實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)更愿意空喊口號(hào)，而不愿意赴湯蹈火。數(shù)據(jù)表明，1998年以來(lái)，所有的涉農(nóng)貸款，占全部貸款的比重，一直在10％上下，這和11％－12％的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比，基本匹配，卻和60％以上的農(nóng)村人口和50％的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力比重，極不匹配。這一配比顯示，貸款資源的配置，基本上是按照效率，而非公平的維度配置的。從金融角度看，這是理所當(dāng)然的，因?yàn)榻鹑跇I(yè)就是配置資源的，如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不景氣，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)沒(méi)有利潤(rùn)，那么，就沒(méi)有足夠的產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)去支撐金融投資，只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有活力了，才有可能容納更多的金融資本。所以，在中央三令五申，一個(gè)個(gè)新型農(nóng)村金融組織在多元化競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)的旗號(hào)下成立的過(guò)程中，對(duì)農(nóng)村的貸款規(guī)模卻相對(duì)穩(wěn)定，而非增加。這也表明，現(xiàn)行制度安排下，市場(chǎng)金融在農(nóng)村金融中的力量，基本上用盡了。指望一個(gè)多元化競(jìng)爭(zhēng)性金融體系在農(nóng)村的建立，去解決農(nóng)村融資難題，實(shí)在是開(kāi)錯(cuò)了藥方。這不僅對(duì)農(nóng)村融資的解決有害，也帶來(lái)了對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有害的水平競(jìng)爭(zhēng)格局，是一個(gè)“雙輸”機(jī)制。

十多年來(lái)，中國(guó)的流動(dòng)性過(guò)剩和農(nóng)村流動(dòng)性不足，以及農(nóng)信社流動(dòng)性危機(jī)同時(shí)并存的現(xiàn)實(shí)，已經(jīng)清楚表明了，市場(chǎng)金融不能單獨(dú)解決農(nóng)村金融問(wèn)題。一個(gè)龐大的、內(nèi)生于農(nóng)村社區(qū)的合作性金融體系，以及界定清楚的政策金融體系，必須建立起來(lái)，并與市場(chǎng)金融體系相伴隨，去適應(yīng)農(nóng)村資金的多樣化需要。在沒(méi)有弄清楚農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本性質(zhì)的情況下，一廂情愿地將其定位為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，并推出市場(chǎng)金融與其相適應(yīng)，是政策誤判的關(guān)鍵因素。

六、如果欲支農(nóng)、功夫在農(nóng)外

本文通過(guò)對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融體系30年改革與發(fā)展的回顧，試圖說(shuō)明農(nóng)村金融體系形成的體制原因和農(nóng)村金融安排的復(fù)雜性。

實(shí)際上，如果中國(guó)不能建立一個(gè)有利可圖的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，不能將農(nóng)村金融根植在健康的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)體上，資金離農(nóng)仍是必然。我們的努力，充其量只能是體制內(nèi)的零敲碎打。我們只是得到了一些短期的、局部的、技術(shù)含量比較強(qiáng)的改良方案，并不能解決農(nóng)村融資的根本難題。原因在于，我們一直沒(méi)能認(rèn)清中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的基本特點(diǎn)，天真地認(rèn)為市場(chǎng)能徹底解決農(nóng)村融資問(wèn)題，就像相信市場(chǎng)化能解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，產(chǎn)業(yè)化能解決中國(guó)農(nóng)業(yè)組織化問(wèn)題一樣。市場(chǎng)金融，充其量只能滿足農(nóng)村有較大利潤(rùn)空間，

并有還貸保證的那一部分融資需求。這些融資需求，多來(lái)自富裕的農(nóng)村和富裕的農(nóng)戶。因此，它只是“草尖金融”，絕不可能成為“草根金融”。市場(chǎng)金融“嫌貧愛(ài)富”是必然的。我們不能因此而指責(zé)市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)槭袌?chǎng)金融本身就是做“優(yōu)勝劣汰”工作的。要質(zhì)疑的，是相信市場(chǎng)萬(wàn)能論的制度設(shè)計(jì)者和他們做出的制度安排，是不顧農(nóng)村基本社會(huì)環(huán)境和融資規(guī)律，空降一些制度讓農(nóng)村部門(mén)和金融部門(mén)執(zhí)行的機(jī)構(gòu)和人士。

當(dāng)前的農(nóng)村金融改革方案，多還停留在市場(chǎng)邏輯之內(nèi)，寄希望于不同的市場(chǎng)化主體，能進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，加大農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)，以競(jìng)爭(zhēng)來(lái)?yè)Q取更好的金融服務(wù)。依筆者的判斷，恰好與這種思路截然相反。當(dāng)對(duì)農(nóng)村的金融排斥一直存在、農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)率一直低于二三產(chǎn)業(yè)、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)依然延續(xù)、小農(nóng)依然分散經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，靠農(nóng)村部門(mén)或金融部門(mén)自身去解決融資問(wèn)題，都是無(wú)解的。鋪設(shè)到農(nóng)村的市場(chǎng)金融組織，要么繼續(xù)爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶的“草尖金融”活動(dòng)，漠視大多數(shù)小農(nóng)的金融需求，要么累積虧損，最終變?yōu)檠胄邢乱徊揭戎膶?duì)象。

若從更本質(zhì)的角度講，一個(gè)個(gè)鋪設(shè)到農(nóng)村的市場(chǎng)金融組織，對(duì)農(nóng)村發(fā)展的長(zhǎng)期損害，可能大大超過(guò)農(nóng)村融資量擴(kuò)大的短期得利。當(dāng)我們已經(jīng)知道，農(nóng)村的儲(chǔ)蓄通過(guò)一根根金融管道，被抽出農(nóng)村的時(shí)候，我們說(shuō)農(nóng)村患了資金集體扶富的“失血癥”。但當(dāng)一個(gè)個(gè)外生于農(nóng)村社區(qū)的市場(chǎng)金融發(fā)放一筆又一筆小額貸款的時(shí)候，他們又把農(nóng)村本已經(jīng)微薄的產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)進(jìn)一步吸出農(nóng)村，使農(nóng)村進(jìn)一步患上“敗血癥”。如若我們又在沒(méi)有考慮農(nóng)村社區(qū)內(nèi)生的金融安排時(shí)，就將農(nóng)村利率放開(kāi)，那么，追求短期流動(dòng)性獲利的金融資本，會(huì)將農(nóng)村利潤(rùn)最大限度地刮走，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)難再有復(fù)蘇的那一天。當(dāng)前農(nóng)村所需要的，是將農(nóng)村儲(chǔ)蓄留在農(nóng)村，并且將產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)與金融利潤(rùn)都留在農(nóng)村的內(nèi)生于農(nóng)村社區(qū)的金融安排，外來(lái)的金融組織，如果要達(dá)到名曰“支農(nóng)”的目的，只需將資金批發(fā)給農(nóng)村社區(qū)合作金融組織即可。只有這樣的垂直合作型金融安排，而不是目前的水平競(jìng)爭(zhēng)型金融安排，才能對(duì)緩解農(nóng)村融資饑渴癥，有一定幫助。

當(dāng)然，上述的建議，還僅僅在現(xiàn)有體制內(nèi)，做出一些修修補(bǔ)補(bǔ)的改良性的努力。如果不能改變農(nóng)村發(fā)展的市場(chǎng)條件，就不能改變農(nóng)村資金利用上的高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)格局，也無(wú)法使農(nóng)村獲得比城市更為優(yōu)越的信貸條件，也就無(wú)法徹底改變資金流向，從根本上解決農(nóng)村融資難題。在資本雇傭勞動(dòng)的整體框架內(nèi)，在自由貿(mào)易的叢林法則下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍會(huì)陷入在弱肉強(qiáng)食的狀態(tài)，農(nóng)村金融自然還處于無(wú)解的狀態(tài)。

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