保險行業如何盈利范文

導語：如何才能寫好一篇保險行業如何盈利，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

湯大生：太保電子商務網站由保險超市、客戶服務、企業頻道、保險知識、保險新聞等五大版塊組成。用戶點擊進入保險超市，就可以完全個性化地根據自己的保險需求，了解太保各種險種的功能和特點，快捷計算所需保費，并選擇安居綜合險、個人住房保險、電腦保險、企業財產基本險、機動車輛險、航空貨物運輸險、航空旅客人身險和太平盛世綜合系列險等險種投保。太保公司在得到并確認用戶的投保要求后，就會以最快的速度將保單送到用戶指定的地點，并支持用戶通過網上銀行進行付款。用戶點擊進入客戶服務版塊，就可以獲得各類客戶信息，進行保單查詢，向太保公司提出自己的意見，并及時得到反饋意見。用戶點擊進入保險知識版塊，就能得到諸如“如何買保險、如何確定保額、如何選擇人”等保險知識，并了解相關保險政策法規和保險案例分析介紹等。用戶點擊進入企業頻道，就可以對中國太平洋保險公司的組織結構、機構情況和企業開展情況等有一個較為全面和詳細的了解。用戶點擊進入保險新聞版塊，就可以掌握大量的最新保險新聞與保險行業動態。同時，該網站還為訪問者提供友情鏈接服務等。

記者：目前國內許多網站都面臨經營和盈利的壓力，在此時搞成中國保險業界第一個貫通全國、聯接全球的保險電子商務網絡系統，對經營和盈利前景貴公司是怎樣想的？

湯大生：我們很有信心，電子商務一定會給保險行業帶來價值。目前保險行業存在嚴重的低效益，電子商務是一個好的結合點，能大大降低交易成本。保險電子商務的最終目標是實現電子交易，即通過網絡實現投保、核保、理賠、給付等。我們可以毫無猶豫地說，達到這個最終目標肯定還有許多路要走，并要付出許多艱辛的努力。但僅就太保公司已經邁出的這一步而言，必將給太保和保險業帶來新的變化。

記者：如果投保者將個人資料數據傳到太保電子商務系統，太保將如何保證這些個人數據的安全性？

湯大生：我們在安全上下了很大功夫，反復地在網上做了許多模擬性的破壞手段。我們可以說，太保現在的平臺非常安全。

記者：請問太保電子商務系統在市場推廣上有何種想法，會針對哪些人群做宣傳？如何讓更多的消費者了解太保網的內容？打算用哪些手段來吸引用戶上太保網？

湯大生：我們會采用很有針對性的宣傳方法，用最有效的方法，但立足點是不影響太保公司其余各類產品的銷售。

記者：網絡能夠在哪幾個方面提高國內保險行業的競爭力？

湯大生：總的來說網絡的作用會是：提高效率，降低成本，提高服務質量。網絡的最大作用可能在于渠道和服務方面。保險業務銷售網和銀行、證券等金融機構清算網絡的聯網，將使長期延續的上門收繳保費或保戶到保險公司繳納保費的資金清算方式逐漸消失。太保將以提高服務水準作為出發點，擬推出全國性投訴熱線電話、24小時值班制、語音信箱等良好的服務體系。“太平洋保險保太平”的含金量就是服務體系的完善，太保賣出去的不僅僅是保單，更是信譽和服務。

篇2

【關鍵詞】 概率統計；實際生活；應用；保險行業；抽獎活動

一、引言

概率統計以自然界的隨機現象為研究對象，它與人們的日常生活有著密切的聯系.結合具體生活實際，對概率統計的應用進行全面分析，有利于增強人們行動的自覺性，防止上當受騙.文章主要結合具體實例，通過計算分析得出相應的結論，以更好地指導人們的日常行動.

二、研究概率統計在實際生活中的應用意義

概率統計與人們的日常行為有著密切的聯系，人們在日常生活中隨時隨地都會與概率統計打交道.例如，保險行業、抽獎活動、生活游戲等等，都會出現概率統計的知識，而一些消費者如果缺乏概率統計的相關知識，往往會作出不理性的選擇，對自己造成不利影響.事實上，在這些活動中，商家往往會利用概率統計的有關內容，再加上一些消費者抱有僥幸心理，認為通過概率統計的內容，自己會僥幸成為幸運者，而商家卻獲取巨大的利潤.因此，結合具體的生活實際，探討分析概率統計問題，有利于全面認識某些活動的本質現象，進而增強人們日常行為的自覺性，使人們在從事某種消費活動的時候作出更為理性的選擇，從而維護自己的正當利益，避免發生不必要的損失.

三、概率統計在實際生活中的應用領域

1.在保險行業的應用.例如，某保險公司承擔汽車保險業務，在保險額上限為20萬元的第三者責任險中，車主繳納1200元保險費用，如果有1000輛汽車投保，計算此保險公司盈利40萬元的概率，保險公司虧本的概率是多大？假設每次交通事故保險公司理賠平均額為5萬元，盈利40萬元意味被保險車輛出現事故的車次不超過16次，正常情況下車輛出現事故的概率為0.005，如果盈利40萬元為事件C，計算可以得知p（C）=0.99998，由此可以得知，保險公司盈利40萬元的概率是相當高的.如果保險公司虧本事件為D，計算可得p（D）=0.00000000068，因此，保險公司出現虧本的概率相當低，幾乎是不可能出現的事情.

2.在抽獎活動的應用.假設100張獎券中有3張是中獎券，現在有10人去抽獎，第一位抽獎者中獎的概率是否比第二位、第三位更大？通過計算可以得知，p（A）與p（B）、p（C）一樣大，因此10位抽獎者中獎的概率是一樣的，說明是否中獎與抽獎順序無關，因此抽獎是公平的.

3.在質量判斷的應用.例如，張老師在批發市場買蘋果，當詢問蘋果質量如何的時候，賣主說一箱蘋果100個，里面至多有四五個是壞的.張老師隨機打開一箱抽取了10個，心想如果有不多于2個壞的就買了算了.結果這10個中有3個是壞的.于是對賣主說你這箱蘋果中不止有5個是壞的.問張老師的指責有道理嗎？通過分析可以得知，一箱蘋果100個，其中5個是壞的，抽取的10個中壞蘋果為3的概率為p（X=3）=0.00625，同理，p（X=4）=0.00038，p（X=5）=0.000003，根據古典概率的定義，10個蘋果中壞蘋果大于2的概率p（X>2）=p（X=3）+p（X=4）+p（X=5）=0.006633，這個概率是很小的，幾乎不可能發生，因而張老師的指責是有道理的.

4.在生活游戲的應用.常見的游戲為歡樂圈圈樂游戲，假定規則為：5元錢10個竹子做的小圈，向2米外的場地內的玩具擲出，玩具在一個正方形框內，并且正方形底座與圓的內接正方形大小差不多，套中可以取走，除此之外則沒有任何獎品.分析可以得知，只有正方形中心和圈心在圓圈落地瞬間相互重合才能套中，此概率近似值幾乎接近0，相當小，這也是商家賺錢的秘密.

四、教學策略

為了更好地指導日常行為規范，增強自己行動的理性，在進行概率統計教學中，一方面，任課老師需要教會學生基本的理論知識，讓學生全面掌握概率統計的基礎知識內容，為學生應用概率統計的相關內容打下堅實的基礎；另一方面，要注重具體案例的選用，案例最好與人們的日常生活緊密聯系，從而激發學生的學習興趣，讓學生對某些現象有更為全面和深入的認識，以更好地指導自己的行動，增強學生日常行動的規范性，避免發生不必要的損失.

五、結束語

總之，概率統計來源于生活，與人們的日常行為有著密切的聯系，在眾多領域有著廣泛的應用.今后應該做好教學工作，讓學生熟練地掌握概率統計的相關內容，認識某些社會現象的本質，從而更好地指導自己的行為規范，提高自身行動的理性水平，讓概率統計知識更好地為自己服務.

【參考文獻】

[1]郭林濤.概率統計在解決實際問題中的應用[J].科技資訊，2013（9）.

篇3

關鍵詞：財產保險；盈利模式；可持續盈利

中圖分類號：F840.65 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2017）03-78 -02

一、我國財產保險行業現狀分析

財產保險是保險業務的重要組成部分，在提高人民生活水平和促進社會生產發展的過程中發揮了重大作用。改革開放20多年來，我國財產保險業取得了顯著發展，保費收入快速增長，財產保險密度和深度明顯提高。據中國保監會的數據顯示：2014年財產保險公司原保險保費收入7544.4億元，同比增長16.4%，2015年產險公司原保險保費收入8423.26億元，同比增長11.64%，2016年1-8月產險公司原保險保費收入6030.48億元，同比增長8.73%。從長期來看，財產保險行業仍會保持高速的增長。原因主要有以下三方面：一是我國財產保險業基數相對較小，未來的市場空間非常廣闊；二是市場經濟體制進一步規范，產權制度日益明晰，這為我國財產保險業的發展提供了良好的客觀環境；三是個人資產的持續增長為財產保險業的發展提供了強大的購買力保障。然而在當前，我國財產保險公司由于諸多原因，正面臨經營利潤空間變窄的不利處境。因此，加強對其盈利模式的分析探討顯得尤為必要。

二、我國財產保險業可持續盈利所面臨的困境

（一）承保業務盈利水平低

首先，保費充足率普遍不高。激烈的市場競爭，致使財險公司間進行價格戰，隨意打折銷售，使保險精算出的產品定價失去了原有的盈利能力。其次，高“返還”加大了公司成本。由于市場惡性競爭，財險公司出于規模擴張的壓力，在業務拓展過程當中將手續費等費用“返還”作為承保業務的交易籌碼，最終加大了公司的成本。再者，保險營銷手段單一，從目前財險市場來看，簡單粗獷的營銷模式對我國財產保險公司的盈利模式的發展形成了瓶頸。最后，對于賠付風險掌控不嚴，內部存在成本黑洞，也阻礙了我國財險業的進一步發展。

（二）投資活動收益率不高

財險公司投資活動的方式有很多，包括投資證券、房地產、固定資產租賃、參資入股獲得收益等等方式，但由于資金規模有限，所以財險公司投資活動相對較為謹慎。也正因投資項目風險相對較小，投資收益率普遍不高，故而在一定程度上阻礙了我國財產保險公司盈利水平的提升。

（三）行業基礎設施不健全嚴重地制約著可持續盈利能力

行業基礎設施狀況不僅影響保險公司對價值鏈的關鍵環節的控制力，也影響整個市場運行成本。具體表現在以下三方面：首先，行業信息平臺建設相對滯后，信息不對稱導致的道德風險、欺詐現象致使交易成本高，削弱了整體盈利能力。其次，后援運營的專業化分工不發達導致經營主體尤其中小保險公司運行成本過高。最后，市場退出和淘汰機制缺失，導致過度競爭，助推了整個行業經營成本的加大。

三、我國財產保險業可持續盈利的影響因素

影響財產保險公司可持續盈利的主要因素，可從專業技術層面、自然環境層面、社會經濟層面加于分析。

1.專業技術層面

第一，可持續盈利取決于正確的增長策略。只有增長可持續，且與自身資源保障、風險控制能力相適應，才可長期盈利。不顧質量、成本的盲目增長會帶來巨大潛虧風險，損害可持續盈利能力。2015年產險業務賠款4194.17億元，同比增長10.72%，賠付成本還是相對居高不下，財產險業內的“一年發家、二年發財、三年虧損”“三年怪圈”現象就是最好例證，可見在增長的決策上應慎重。

第二，可持續盈利須具有一定的成本控制能力。其他企業是先確定成本，后通過出售產品或服務實現收入。而產險公司與其正好相反，保險業是先實現收入，后確定經營成本。因此在收入既定前提下，產險公司實現承保盈利的關鍵因素是成本控制能力。成本控制能力越強，公司承保盈利能力就越高。例如，平安產險堅持內涵式、精細化的發展道路，在為客戶提升優質服務的同時，不斷優化內部管理制度，提升風險識別能力，改善經營品質，有效降低經營成本。2016年前三季度，平安產險實現凈利潤105.07億，綜合成本率94.9%，在風險篩選和成本控制有保證的前提下，實現了規模和品質的均衡發展。

第三，可持續盈利還要具有較高的現金流管理能力和投資管理能力。要想可持續經營，提高投資盈利，就必須保持現金流穩定。在投資收益率既定前提下，可投資現金流越多，投資收益就越高。為此，必須強化應收保費管理，強化資金管理，加快資金收付效率，這樣才能提升盈利能力。此外，產險公司投資不同于壽險投資，在資金期限相對短，現金流穩定性相對差的基礎上，要獲取好的投資收益，關鍵在于強大的投資管理能力。投資管理能力是決定投資收益率高低的核心因素，同樣的投資環境和可投資的現金規模，投資管理能力高，投資盈利能力就強。

2.自然環境層面

我國是一個自然災害發生頻率較高的國家，如2010年五省罕見的旱災、玉樹地震，2008年百年難遇的雪災、汶川特大地震，這些災害一旦發生，造成損失是巨大、慘重的。2008年，受巨災影響，財產險賠付上升較快，全年賠付支出1418.3億元，同比增長39%。可見，巨災風險對財產保險公司經營穩定性的影響最大。突如其來，造成巨額的損失，這會造成財產保險公司未到期責任準備金提取不足，使保險公司出現虧損，有時是巨額虧損。而財產保險的原理是基于大數法則，即通過大量數據樣本可以精算出來的一個概率。因此，考慮保險公司的盈虧，有時要從穩定經營的角度對準備金進行調整，這樣才能有備無患，達到可持續盈利。

3.經濟社會層面

可持續盈利和社會經濟的發展息息相關，社會經濟的發展，促使保險業經濟補償、資金融通、社會管理的功能越來越強。隨著現代保險業的發展，保險公司被放到了一個全方位的金融平臺上。例如，保險業的競爭和巨災的增加，使得保險的承保利潤越來越薄，投資收益成了保險公司盈利的主要支柱。但投資收益，是由一個國家的經濟社會決定的。經濟社會的健康發展，投資的空間就大，投資的機會就多，保險公司投資盈利的可能性就大，投資回報就高。同時，經濟社會的健康發展，社會財富和個人財富的增加又創造了新的保險需求，促進保險業的發展，增加保險業的收入。例如，在國家積極的財政政策推動下，截至2015年底，保險業總資產達到12.4萬億元，同比增長21.7%，全行業凈資產1.6萬億元，同比增長21.4，凈利潤2823.6億元，同比增長38%，可見可持續盈利離不開經濟社會的健康發展。

四、我國財保公司盈利模式的政策建議

（一）找準公司定位，形成核心競爭力，實現公司可持續盈利

對任何一家企業而言，公司可持續盈利能力均來源于從企業價值鏈中提取的公司核心競爭力，找準公司發展定位就成為確保形成公司核心競爭力的首要條件。產險公司定位不同，核心競爭力的表現就不同，持續盈利能力的優勢所在也就不同。具體而言，大型產險公司未來將向集團化、綜合化發展，中小型公司要么通過兼并收購整合做大，要么走專業化經營道路，所以只有明確清晰的市場定位，為公司尋找自身競爭力優勢，才能實現公司可持續盈利。

（二）規劃盈利性業務的發展路徑，做好盈利性業務發展的制度安排

公司要設計好盈利性業務的銷售模式，建設好盈利性業務的銷售渠道，組建好盈利性業務的銷售團隊。公司政策要體現對盈利性業務的培育，體現對盈利性業務的扶持，體現對盈利性業務的激勵。

（三）強化現金流管理，建立成本管控的長效機制

“生存l展，開源節流” 是企業經營的，開源是增加業務來源，擴大業務規模，提高人均產能，降低成本費用率。節流是合理降低費用開支的絕對額。兩者是成本管控的兩個方面。財險市場的激烈競爭、財險費率的市場化、財險行業的高稅率已經極度壓縮了承保業務的利潤空間。要建立財險公司可持續的盈利模式，就有必要合理降低成本。所以有效的現金流管理有助于增大公司的盈利空間。

（四）重視、加強保險資金的運用，有效利用自有資金，合理進行投資活動

隨著財產保險業務的發展，我國財產保險的可運用保險資金也隨之逐年加大。利用自有資金進行投資活動，不管是從資金使用效率還是從提高和改進盈利模式的角度，都是保險公司必須從事的。但投資活動的風險需要謹慎對待，切不可盲從。投資應堅持安全性、流動性、盈利性三者的有效結合，用穩定持續的收益來對自身主營業務的盈利形成有效的補充。可見加強自有資金的高效運用，無論對社會還是對自身都是十分有益的。

（五）加強行業平臺設施建設，完善市場進退機制，改善公司盈利的外部環境

好的行業環境有助于公司可持續盈利能力的培養，穩定有序的行業大環境有助于先進的經營理念的形成和高超的經營管理水平的發揮。我國財險市場數十年來野蠻經營和粗放管理已使市場交易成本高不可攀。而財險市場的容量是有限的，在此前提下，建立通暢的市場進退機制是維持市場合理競爭秩序的必要條件，只有這樣才能降低交易成本，提升整體行業盈利能力。

（六）挖掘自身潛力，加大產品開發力度，不斷擴大保險服務領域

加大個性化產品和個性化服務的研發有效地將客戶群體細化，將個人客戶、企業客戶的訴求進行重新的審視，開發出差異化的產品，滿足不同客戶的需求，特別針對大型跨國公司、高精新產業的企業，因地制宜的設計出個性化的產品并提供個性化的服務，進而提高盈利水平，是國內保險公司應該深入研究的課題。

（七）加強風險管理，不斷完善風險控制體系

保險公司賣出的是保單，經營的是風險，實行精細管理，加強風險控制，穩健經營，是爭取好的經濟效益的必然要求。完善的風險控制體系是財險公司可持續盈利的基石。因此，需認真開展全面業務內控管理，加強再保險工作，重視開展防災防損措施，加強承保業務的風險動態管理，不斷優化險種結構，從而完善風險控制體系。

五、結論和建議

我國當前市場的結構性轉型從總體上提高了整個行業的長期盈利能力，面對保險企業實現盈利的良好外部環境正在形成的局面，各財產保險公司應強抓當前機遇，找準市場定位，整合自身經營的價值鏈，尋找和挖掘核心競爭力，建立企業長期的競爭優勢，逐步培養應對各類經營風險和財務風險的能力，打造和增強自身核心競爭力，在殘酷的市場競爭中保持穩定的長期可持續盈利能力。財產保險公司的盈利模式不是唯一的，也不是一成不變的，不可能依靠單一模式來實現可持續的科學發展，應該以“保險業務模式”為基礎和核心，依托于自身的保險業務，深入挖掘盈利潛力，不斷運用科技、培訓等創新手段，持續改進現有盈利模式，切不可舍本逐末、緣木求魚。我們應當努力去尋求高效率的富有競爭力的盈利模式，從而實現行業整體盈利的長足發展。

篇4

商業保險醫管會是加強自身管理、加強與醫院合作的自發性行業組織。醫管會不代表某一家公司,代表的是整個保險行業,是聯系患者、醫院和保險公司的重要橋梁與紐帶,也是保險行業內部加強風險管控的必要手段[1]。

一、醫管會成立的背景和職能

(一)背景

1.商業保險公司方面(1)商業保險公司健康險業務賠付率高,虧損嚴重,多家壽險公司對這塊業務采取了限制措施,有的甚至全面取消。(2)在理賠時保險公司一般都會到醫院調查住院的原始記錄,有的還要到多個科室調記錄。醫院為此耗費人力接待,加上各家保險公司采取的標準不一,導致醫院在實際操作中缺乏統一的準則,往往感覺千頭萬緒,在合作中產生抵觸情緒。(3)醫管會可以為商業保險行業建立醫務管理數據庫,包括客戶信息庫、疾病信息庫、醫療機構信息庫甚至是醫療專家信息庫等,這些數據庫對各家公司經營健康險、交強險、商業車險都有好處。

2.醫院方面“看病難、看病貴”使醫院形象受損,面臨很大的競爭壓力和服務壓力,希望能夠實現社會效益和經濟效益的最大化。同時,紅包、回扣、商業賄賂使醫院被廣泛指責,出現社會對醫院的信任危機。這些因素可能會導致醫院盈利水平的下降。醫管會的宗旨是營造公平、公正、公開的發展環境,將自發的、分散的聯系整合為系統的合作,實現醫、保、患三贏。短期目的是減少成本支出,扭轉保險公司經營虧損,提高理賠質量,提升行業形象;中期目標是給醫院提供更多病源,給客戶提供質優價廉的醫療服務,監督保險主體誠實守信地理賠,協助醫院及醫院管理部門加強對醫療質量和醫療服務的管理;從長遠看,順應了構建和諧社會的發展需要,是實現保險社會管理職能的重要途徑。

(二)職能

1.為有效化解投保患者、醫院、保險公司三方的矛盾,醫管會從各級醫院中評定出商業保險定點醫院,由成員公司根據自身業務發展需要從中選擇簽約。同時,醫管會對醫保雙方合作情況定期進行評估,每年調整商業保險定點醫院名單。

2.制定和維護商業醫療保險合作醫院考評標準,公布合作醫院考核情況,指導會員單位選擇合作醫療機構;研究和協調會員單位與醫療合作機構協作事宜;交流和傳遞保險業醫務管理信息。

3.建立商業保險醫療數據庫模型,為會員單位提供相關數據,提供醫務管理咨詢和相關知識培訓;研究和探索商業保險公司與醫療衛生部門的合作模式,促進健康險業務健康發展。醫管會的成立,搭建了保險行業與醫院溝通平臺,定期與定點醫院針對醫保合作當中取得的成績和問題進行交流,避免因缺乏溝通而對工作造成不良影響。各家保險公司雖是競爭對手,在專業上卻是共同成長的伙伴,利用定期溝通的契機,不但提高了專業技能,而且最大限度地保證了被保險人的應得利益,提升了服務水平,提高了保險公司信譽。另外,醫管會統一了與醫院的合作協議,經過與醫院大量的接觸、溝通和談判,采取請進來、走出去的方式,讓醫院認可這些標準,并按這些要求申請加入醫管會,共同促進商業保險事業的發展。

二、醫管會組織架構及模式

(一)組織架構

醫管會由行業協會牽頭,各家保險公司各派一名代表組成,設主任委員一名,常務委員五名,委員若干名。常務委員及委員由各家公司核保核賠部門經理擔任,主任委員由民主選舉產生。委員會下設秘書處,負責處理醫管會日常事務。醫管會制作專員工作證,在協調醫務工作時出示。各家保險公司醫務專員協調解決不了的,由醫管會出面解決。

(二)運作方式

1.以定期會議和重大事項專題會議制度運作日常事務。定期召開的內部會議有年初的全年工作計劃會、年中工作小結、年底工作總結及每季度一次的聯席會議;外部會議有年初的醫保合作情況評估、表彰會,年中的工作交流會。

2.協調各家保險公司共同簽署《保險行業關于處理與定點醫院關系的自律公約》,編寫《商業保險與商保合作》的培訓輔導教材,便于醫院了解商保醫務工作[2]。

3.與社保部門、傷殘鑒定中心等機構進行初步的聯系接觸,爭取與之聯網,分享其信息資源。

4.設立“醫保醫療費用評議小組”,檢查保險住院患者有無違規行為,如偽造病歷、虛開證明、掛床治療、小病大養、搭車開藥、不合理用藥、違規收費、超標準收費等。

5.利用司法鑒定幫助解決保險業無法解決的專業技術問題,為理賠提供科學依據。

三、醫管會工作成效

醫管會最早在湖北省實行,現已向地市延伸,解決了省醫管會遠程管理的困難。湖北省醫管會對各家定點醫院實行“醫療市場壽險部主任”駐院檢查醫方的治療及開具處方行為是否合理;組建了“醫療醫保費用評議小組”對合作醫院費用進行評估,同時建立了“醫務管理數據庫”,為各家保險公司的健康險管理提供數據支撐。隨后,福建、江西、河北、鄭州、西安等地的保險行業協會也逐漸開始組建醫管會;天津、山東等地的醫管會已初具規模;青島的醫管會選出了合作定點醫院,各個壽險公司同合作醫院之間簽署了《定點醫院合作合同》及《醫保合作自律公約》。醫管會的有效運作,促進了醫療觀念和醫療行為的轉變,改善了投保人員的就醫環境,縮短了平均住院時間,提高了理賠客戶服務滿意度,同時降低了成員單位的經營成本,在與醫療機構的交流與合作中闖出了一條新路子。

1.醫管會的建立提升了當地保險行業的形象,為保險業的發展創造了良好的經營環境。

2.成員單位的健康險經營風險得到控制,參保客戶得到了更好的醫療服務。

3.通過對定點醫院實行百分制考核,要求定點醫院從各個方面規范醫療行為,醫護人員的不合理用藥情況有所減少。

4.吸引了一批產險公司加入醫管會,業務范圍幾乎涵蓋產險、壽險的所有醫務工作。

5.提高了保險公司對醫院的管控能力,病人一入院就介入專線管理,醫療過程得到全程監控,由此解決了健康險風險難控的問題,探索出一套控制醫療服務供方風險的管理模式。

四、存在問題和發展建議

1.由于產險與壽險經營特點不同,隨著產險公司逐步加入,如何更好地為產險公司服務,是醫管會面臨的重要課題。對此,可以成立各家保險公司班子成員組成的領導小組,加大對醫管會的投入,加強各項工作的執行力度;建立隨訪客戶名單庫,實現行業資源共享,預防核保核賠風險;研究產險工作的特點,為產險公司提供更好的服務。#p#分頁標題#e#

篇5

伴隨著經濟的發展，特別是改革開放后，我國的保險行業獲得了快速的發展。有數據統計，保險市場的發展年平均增長率超過了30%，但是我國的保險行業的發展仍然處于起步階段，其發展和完善的空間仍然很大，特別是在人們的保險意識逐步提高、保險需求逐漸加強的社會大環境下，保險行業快速發展的春天已經到來。在保險行業快速發展的大環境下，信息技術的應用已經有了其新時代的意義和作用，已經不局限于僅是辦公工具的作用，而是上升到影響保險公司管理模式和管理方式的作用。信息技術成為保險公司收集數據、存儲數據、分析數據、甚至傳輸數據的關鍵工具，同時為公司管理提供了流程和方式，為保險公司開展業務工作和公司內部管理提供必要條件，已經成為保險公司行業競爭的重要標志，也最終促進整個保險行業的發展和進步。

二、信息技術在保險業應用范圍

從軟件開發方面：首先，有專門的業務人員辦公系統，這樣就能實現業務開展辦公的信息化，拓展業務開展范圍，擴大業務規模，也能實現信息及時通知業務人員，還能節省業務人員回公司報到的時間，這樣更加有利于公司業務的拓展；其次，還有保險公司內部的管理系統，內部管理系統包括了對核保部門、承保部門、財務部門、行政部門、合規部門、保全部門、理賠部門等部門的管理和協調。因為保險業務開展的特殊性，要求部門分工要細，專業度高，所以部門之間的協調和重復性工作也就多，現在通過軟件系統進行管理，不僅能節省相關人員的時間，同時也能提高工作的準確度，方便管理人員進行管理監控和獲取一手的信息數據，這對業務的發展和公司的經營決策有著不可估量的作用；還有，就是客戶的查詢系統，這對于方便客戶了解自己的保單狀態、保障范圍、現金價值和盈利情況都提供了方便，同時也節省了相關工作人員進行重復解釋時間，對于客戶滿意度和節省公司的人工成本方面都有積極的作用。從網絡應用方面：首先，提供了公司內部的網絡運行環境，可以實現不受地域和時間的限制進行網絡辦公，這樣節省了工作人員路途中的時間消耗，讓他們將精力和時間投入到分析問題和處理問題中去，這有利于公司資源的充分利用；其次，視頻會議系統和IP電話系統的使用，視屏會議系統為跨地域管理提供了方便，大家都知道保險公司基本上都是具有一定規模的，也就是說其分支機構網點鉸多，而保險公司的例會是比較多的，這主要原因是由于保險行業的競爭態勢，還有其專業度要求較高，所以需要及時的對業務人員進行培訓。視屏會議能幫助工作人員節省路上消耗的時間，讓他們各自在自己應有的崗位上發揮其應有的作用，而不是將大部分時間花在趕在某個地點去開會上；保險公司的服務也是保險公司的關鍵，解答客戶疑問，接受理賠信息，少不了要通過電話客服進行服務，而IP電話的應用，一個是讓客戶感到服務的專業化，同時也可以節省公司的成本；除此之外就是短信服務平臺，這個平臺不僅為了開發新客戶，同時對于保險公司老客戶的維護也起著重要的作用，其實質上起到與客戶進行最簡單聯系的功能，比如說客戶的生日問候，繳費提醒等，在控制保險公司運營成本的基礎上，最大限度的服務客戶。

三、信息技術在保險業務中應用存在的問題及解決對策

首先，信息系統僵化問題的應對措施不到位。由于工作人員的工作能力和層級的問題，導致有些工作人員過于依賴于系統的解決方式，系統程序出現問題，就不知道如何辦公，也不知道尋求解決的辦法，嚴重影響保險公司的效益。所以，作為保險公司的管理者，一定要想到應對系統出現的特殊問題和突發狀況對業務開展可能帶來的影響，做好預警機制和應對策略，不要出現沒有系統就不能工作的情況。其次，數據的準確性和及時性的要求做的還不到位。這關系到系統數據的分析是否具有指導意義。應對這樣的問題，應該從源頭把關，要求工作人員必須如實準確及時的錄入，并進行核對檢查，并安排相關部門進行審核，對于數據不正確的情況要防微杜漸；同時約定客戶的如實反映基本數據的義務。再次，就是數據的保護措施還有有些不到位，安全措施不夠全面。實現信息化管理，數據的存儲是關鍵，切不可以掉以輕心，否則造成的后果將不堪設想。對于這一問題的解決，首先在系統開發的時候就要考慮其安全防護，同時在運行的過程中要有專門的人員和部門進行系統的維護和備份，一定要做好數據的備份工作并將其作為工作要求落實下去，同時對于數據的保存還要兼顧傳統的方式，要確保即使信息系統遭到破壞，還有原始數據可以依賴，對正常的工作進程影響不大。

四、結語

篇6

保險公司正在養老產業跑馬圈地。近年來，不斷有保險公司通過建設養老社區的方式，對接養老保險，以期進一步擴大公司的養老業務。

截至2015年二季度末，保險業共有9家保險公司已投資或計劃投資25個保險養老社區項目，計劃投資金額612億元。如果截止到最新日期，投入的金額已達到上千億元。

泰康人壽、合眾人壽兩家保險公司均在全國范圍內展開了養老社區的布局，泰康人壽選擇北上廣等一線城市進行開發，而合眾人壽則偏好沈陽、南寧等二三線城市。

中國人壽、新華保險等保險公司也紛紛涉足這一領域，與養老社區掛鉤的新型養老保險產品正處于申報過程中。

與其他社會機構相比，保險公司投資建設養老社區優勢十分明顯，首先是在客戶導入上有所優勢，保險公司可以根據保單來鎖定客戶；其次由于在客戶管理方面有數據優勢，因此在定位定價方面也較為準確，利于良性發展。

不過，值得記者注意的是，養老社區屬于重資產，回報時間較長，對于一家以盈利為導向的公司來說，盈利壓力一直懸在頭頂。投入數百億元何時能盈利？如何盈利？這些都成為保險公司發展養老社區的障礙。

泰康人壽專注高端社區

在眾多保險公司中，泰康在養老社區的投入已經有10年的時間，泰康之家的養老社區主要采取醫養結合的模式，為社區居民及周邊社區提供醫療服務，形成預防―治療―康復―護理的一站式閉環式。

《投資者報》記者近日通過泰康之家的客服中心了解到，要想入住泰康之家，主要有兩種方法，一種是購買泰康人壽幸福有約系列的保險產品，同一投保人的投保金額必須超過200萬元，才能獲得入住泰康之家的資格。另一種方法則是花費20萬元押金再加上購買65萬元～200萬元的樂泰卡即可入住。入住后每位老人每個月還需要繳納5000元～15000元不等的月費，此外，一些醫療服務也需要額外收費。

合眾、新華多家加緊布局

與泰康之家有所不同，合眾人壽開發的合眾優年生活養老社區價位稍低，購買50萬元到75萬元的保險就享有入住資格。定位于中高端人群。合眾人壽相關人士對《投資者報》記者表示，目前武漢、南寧、沈陽三個地區的養老社區已投入運營。

近年來，合眾人壽不斷擴大養老社區的版圖，甚至延伸到國外，據合眾人壽方面介紹，2015年至今，公司已花費1.5億美元收購了美國的15家養老社區。

據合眾人壽提供給《投資者報》記者的最新數據顯示，截至2016年9月，合眾養老社區對接產品的保費收入達36.7億，占總保費收入的22%，可謂十分可觀。

除泰康人壽、合眾人壽外，新華保險也在加緊養老社區的布局，在2015年年報業績會上，新華保險董事長萬峰表示，“目前新華投資的養老項目有三個，分別為海南博鰲休閑度假養老社區、北京豐臺蓮花池介戶型的養老公寓，以及北京延慶城區的活躍型的養老社區。其中，海南博鰲一期工程在2016年春節期間已經部分投入運營。”此外，國壽、太保等養老社區項目也正在積極推進中。

盈利周期過長

值得關注的是，截至目前險企介入養老產業仍沒有形成一個行業行為，由于前期資金投入巨大，因此只有一些經濟實力雄厚的大中型壽險公司愿意試水。但各險企的養老社區已經形成了一定的差異化，首先在客戶入住門檻上，泰康、國壽、合眾等均優先采取對接保單方式引入，新華及太保則采取直接交費的方式。其次，在價格定位上，泰康、新華等均定位于高端群體，而合眾的價格則相對平民化。

毫無疑問，人口老齡化為養老產業帶來了巨大的市場需求，一些成熟的養老社區入住率高達100%，甚至出現排長隊的現象。據《投資者報》記者了解，目前大中型險企投資建設的養老社區首年入住率均超過30%，一年后甚至可達80%～90%。

市場狀況良好，使得保險公司愿意投入數百億元砸入養老社區這片藍海，泰康之家上海養老社區一個項目就投入了40余億元，全國7個項目投資總額約為203億元，合眾武漢優年生活社區投資也近百億。但何時能收回成本，獲取利潤呢？

近年來，不僅是保險行業，甚至很多房地產大亨也開始涉足養老社區產業，但至今為止業界并沒有成功的盈利案例。由此看來，養老社區前景誘人，但要從中獲利并非易事。

泰康人壽董事長陳東升曾對媒體坦言稱，一個成熟的養老社區要做到收支平衡需要6-8年，真正實現盈利要8-10年的時間。

合眾人壽方面則對《投資者報》記者表示，“我們認為，養老社區盈利的基礎是優質服務。”合眾人壽下階段將兼顧發展中高端服務及中端養老社區服務。

篇7

關鍵詞：互聯網保險；大數據；策略

一、互聯網保險在國內外的發展現狀

利用互聯網，開展網絡營銷已在國外保險業發展了相當長的時間。截止2010年，美國部分險種網上交易額已經占到30-50%。英國2010年車險和家財險的網絡銷售保費占到47%和32%，韓國網上車險銷售額已經占到總體市場20%以上，日本車險業務電子商務渠道的占比41%，互聯網這個銷售渠道已經成為個人保險快速銷售的一個重要渠道。

中國保險行業協會2月25日的《互聯網保險行業發展報告》顯示，2011年至2013年的三年間，我國國內經營互聯網保險業務的公司從28家上升到60家，家數年均增長達46%；規模保費從32億元增長到29115億元，三年間增幅總體達到810%，年均增長率達202%；投保客戶數從816萬人增長到543666萬人，增幅達566%，三年間增長了5倍多。但是互聯網保險實現跨越式發展的同時，我們也應該看到我國互聯網保險同國外的差距。目前我國互聯網保險在整個保險市場中的占比還不到3%，與發達國家比相差甚遠，而且我國互聯網保險產品的客戶黏度較低、產品價值也相對較差，產品結構相對單一。

二、互聯網金融對保險行業的沖擊

1互聯網公司對保險業務的虎視眈眈

隨著互聯網技術的高速發展，云計算、大數據、移動互聯網會與傳統金融碰撞出越來越多如余額寶、第三方支付、p2p網貸等火花。如若保險公司的牌照審批進一步放開，那么當互聯網公司技術或者思維發展到一定程度，他們也可能會選擇利用云計算、大數據來進行保險的精算。基于大數據的支撐，互聯網公司通過對未來風險的分析、評估可以厘定出更加精確的保費，開發更符合客戶需求的產品。其次，互聯網公司利用自有的電商平臺進行標準化保險產品的銷售，在海量客戶基礎和已有平臺的支持上，其銷售保險產品的邊際成本將呈下降態勢，所以在成本控制上，部分互聯網公司將比傳統保險公司更具有競爭力。此外傳統保險公司通常采用保險人、保險經紀人、銀保等間接營銷渠道，通過間接和客戶接觸會使得其不能準確及時地收集客戶信息、現時需求以及對產品的反饋等等。而一旦監管部門放開牌照限制，傳統保險公司的牌照優勢將蕩然無存，同時，由于技術和互聯網人才的缺乏也會使得不思進取的傳統保險公司失去互聯網保險這片藍海。 2、面對爆發式增長的大數據手足無措

目前保險公司的精算假設通常是建立在全社會或者行業公開信息以及自身積累的數據基礎之上，其預測的準確性往往差強人意。在當下數據爆發式增長的時代下，掌握有動態數據資源的企業將具有明顯的競爭優勢。

在數據采集方面，保險公司只注重收集結構化的數據，客戶與保險公司間的數據大多是保單號、保險金額、費率、保費、姓名、身份證、電話號碼等便于用數據庫二維關系來表現的。但是隨著非結構化數據在互聯網、社交網絡、電子商務活動中頻繁應用，對于各類形式的文檔、文本、圖像、音頻、視頻等非結構化數據也需要采集，傳統保險公司往往缺乏像互聯網金融企業重視掌握客戶之間的交易記錄、點擊率、客戶互動評價、行為習慣、物流信息等這種思路。

在數據應用方面，互聯網公司經過長期的經驗積累，在數據處理方面具有先天性的優勢，他們更懂得如何去分析、評估、使用這些數據。假如某互聯網公司建立一個“網上醫療健康服務平臺”，將我國大部分的醫療機構都歸入此平臺，由此其獲得大量的醫療數據，根據此大數據，優化測算算法，構筑壽險模型，將能夠顯著提升其對個人預期壽命評估的精度。在擁有了精算優勢之后，可以高價出售給保險公司或者自己做保險的業務，開出較低的費率吸引能為其提供死差益的客戶，同時將帶來死差損的客戶流向其他競爭對手。互聯網時代是一個信息為王的時代，誰擁有了大量客戶數據，誰就有掌握市場的資本，如果能夠利用好這些數據，建立模型分析，將能大大降低成本，構筑核心競爭優勢。但是顯然，不少傳統保險公司面對爆發式增長的大數據不夠敏感，還因為缺乏經驗和分析手段，而難以引入有用的大數據，用于保險精算和提高客戶黏性。

3保險行業的營銷團隊將備受沖擊

根據保監會在2013年7月5日的2012年保險中介市場發展報告顯示，2012年全國財險公司通過營銷人員實現保費同比下降達39個百分點。隨著互聯網金融的不斷深化，保險營銷人員數量將呈下降趨勢。號稱有300萬保險人的銷售大軍可能因互聯網將銷售渠道的拓寬而逐漸減少。

未來有可能會造成這樣一種現象：營銷人員向客戶傳達保險帶來的保障、分紅、規避風險、理財等等功能，客戶也接受保險的觀念而且有購買保險的需求，但是最后卻沒有立馬投保，反而是打開電腦或者直接用手機APP到網絡保險商城去下單。雖然客戶的需求被引導出來了，但是網上賣的同款保險產品很有可能比營銷人員賣的便宜。這就好比現在的實體店、商城，逐漸淪為天貓、淘寶的“試衣間”，因為人們都知道在實體店買衣服的價格還包含了店鋪租金、銷售人員工資、提成、獎金等等，相同的產品網銷渠道更具有實惠性。

慣以用“人海戰術”營銷的保險公司，當其擁有較為成熟的網銷渠道時，保險人隊伍可能會遭遇大面積的裁員。對于數量如此龐大的營銷團隊，保險公司是準備培訓再上崗，還是就此取消合作關系，都是其需要面對的問題。那么保險行業的保險人、保險經紀人將面臨兩個選擇，一不愿意或不能繼續學習新的保險知識的人、經紀人將失業；二能力相對較強，想要繼續在保險行業工作的人員，會面臨在很長一段時間投入較大的物力，精力繼續學習，深造。

互聯網保險在迫使保險營銷人員提升自己的能力，提供客戶在網絡不能享受到的服務，增加其外延價值。為什么國外的保險人市場在互聯網金融興起的時候沒有造成如此大的恐慌，就是因為他們在銷售保險的同時還能給客戶帶來全方位的財富管理規劃，即使沒有銷售成功，客戶也會支付一定的咨詢費。所以保險行業亟需整改目前“拼價格、人情保單、誠信缺失”等亂象，進一步提升保險營銷人員的專業素質，開發更具個性化的保險產品，滿足不同客戶的保險需求。

三、互聯網金融對保險行業帶來的機遇

1享受大數據帶來的饕殄盛宴

巴拉巴西在《爆發：大數據時代預見未來的新思維》一書中指出，如果能夠掌握一個人過去的全部社會數據，那么能夠對其未來行為的93%進行預測。數據的爆發式增長讓我們的時生了革命性的變化，這是由量變到質變的飛升。以往保險公司進行生命周期表的測算通常是采用隨機抽樣的方式模擬總量，因為隨機抽樣可以有效降低人力和財力的投入，并且得到較為準確的答案。在大數據時代采集總量數據也成為一種可能，使其預測精度大大提高。甚至如果隨著技術的發展，存在一項技術使得保險公司能夠得到投保人或者潛在客戶的作息時間，飲食習慣等非結構化數據，那么保險公司通過對數據的分析將會得到其生病的概率，從而更加準確的決定投保人或者潛在客戶的保費。或者借鑒美國在車險中采用保險遠程信息處理技術，實現遠程數據的收集，對駕駛人員的駕駛行為進行風險監測、評估，并算出相對準確的保費。這也是將是保險公司的一大核心競爭力。

在大數據時代，通過現代信息技術的不斷進步，未來的保險公司不再僅僅是作為一個被動的賠付方，在出了事故之后查勘、審核、賠付，而是能夠更加主動的去幫助客戶規避風險。預測是作為大數據的核心。通過一定的運算法則將海量的數據用于預測未來事情發生的可能性。比如我國沿海將在24小時后遭受臺風襲擊，當保險公司收到此信息，它可以通知該區域買了財產險、車險的客戶，將車移走，保護好自己的財產等等。通過對數據的分析和應用，保險公司不再僅僅是作為被動的一方，而是可以主動向客戶提供服務，預測客戶的風險在哪里，主動為其規避風險，這才是保險的“真正含義”。

2交互式體驗帶來動態保險

保險行業的競爭愈演愈烈，保險公司需要嘗試不同的模式在殘酷的競爭中脫穎而出，不能再以利潤減去成本的簡單模型來運營。就如人保財險副總裁王和提出，社會平臺化將體現信息民主和經濟平等的重要特征，保險公司的經營模式需要從“差價模式”走向“服務模式”，金融保險企業的盈利模式從通過差價實現，過渡到通過提供服務收取費用來實現。保險公司可以嘗試保單條款和費用隨著客戶需求在一定范圍內變化而變化。比如一位健康險客戶在投保后堅持身體鍛煉，體質比以前更好了，根據保險公司收集的數據，或者醫院提供的證明，可以減少其保費的支出。或者該客戶突然喜歡攀巖這種極限運動，可以給他的保單添加額外的條款，同時上浮保費。對每位客戶提供個性化的服務，畢竟產品是為了滿足客戶需求的。

當以后社會保險體系成熟到一定程度，客戶可在網絡的支持下直接向保險公司提出和反饋意見，同時，隨著客戶的主動性不斷增強和個性化需求被逐漸引導開發，一旦客戶在網上找不到其需要的產品，或者保險產品的某一方面不符合自身的需求時，客戶都可以直接與保險公司進行溝通，直接參與保險產品的開發，再由保險公司制定出客戶所期望的保險產品。通過互動溝通的方式，進一步拉近了保險公司與客戶的距離，客戶不在是被動的選擇產品，而是能夠自主提議開發適合自己的產品。互聯網使得任何個人和企業都有機會與其他主體發生聯系，給予人們充分分享金融服務的狀態。

3網銷渠道帶來的低成本運營

互聯網保險實現了保險公司直接面對客戶進行銷售，以往無論是銀保渠道、人營銷渠道還是電話營銷渠道，都會有一定程度上的夸大宣傳，造成銷售誤導。通過網銷平臺，可大大減少類似情況的發生，同時可大幅縮減人費用；網銷渠道同時會逐漸改變客戶以往被動接受保險推銷，到今后主動去網上尋找適合自己的保險產品，這有利于減少保險公司的人員營銷宣傳費用；互聯網的高效性和便捷性尤其是7*24小時的在線運營模式，可降低保險公司與客戶雙方的時間成本，相比傳統渠道，在互聯網上進行投保更加便捷，手續相對簡單，而且價格也一目了然，生成的電子保單與平常保險公司出具的紙質保單享有同樣的法律效力與理賠待遇，可減少紙質保單的印刷成本；網上投保還可以避免營銷人員和客戶來回的奔波，大大節約了時間成本。

以往一個營銷人員一天通常只能面對幾個客戶，所以每一筆保單都要求提取足夠的傭金，但是現在通過互聯網，保險公司可以直接面對數以萬記的客戶，其范圍可覆蓋全國，對于互聯網保險，“薄利多銷”才是符合此時的盈利模式。降低人員的銷售成本即會提高公司利潤，又會直接體現在保費上，節約的部分人力成本將讓利于投保人，低價對于現在的客戶來說更具有吸引力。往后，低價加個性化才是王道！

四、保險公司的應對策略

1與互聯網企業聯合打造網銷平臺

在互聯網金融模式下，決定競爭勝負的核心因素在于客戶的信息。首先，無疑網銷平臺是一種低成本、大規模和高效率獲取客戶信息的渠道。同時通過網絡銷售減少交易的中間環節，網銷平臺可以有效降低運營成本。其次，互聯網7*24小時在線的運營方式可以滿足不同作息習慣客戶的需求，使保險公司的服務更具有連續性。通過互動的方式，使客戶與保險公司進行溝通交流，有利于增加客戶的粘性。

但是如果保險公司自己建立網銷平臺對于前期系統平臺搭建、軟件開發、運行維護、服務器、數據庫、防火墻、災害備份等軟件設備上就需要投入大量的資金，而后期平臺應用管理、網站推廣宣傳費用等等也是一筆不少的開銷。對于大型保險公司，他們有實力去自建網銷平臺，比如中國平安，在2000年就推出了官網直銷渠道，成為保險行業最初的“觸網者”，相繼泰康、人保等等也建立了自己的網銷平臺。對于其他中小保險公司，他們沒有足夠的資金去自建網銷平臺，相比之下最優的策略是與互聯網企業合作。利用互聯網企業在技術、流量、平臺以及數據處理的優勢，分析客戶的需求，優化精算方法，結合客戶需求，開發出優質的保險產品，再通過互聯網的渠道進行推廣，實現兩個行業的雙贏模式。目前，由馬云、馬化騰、馬明哲，“三馬”聯手打造的國內首家互聯網保險公司――“眾安在線”就是這種模式。通過阿里巴巴的電子商務數據流量導入，以及騰訊的網絡社交數據流量導入，可細分客戶的保險需求，平安能夠以此為基礎來進行產品開發。

2與第三方平臺保持競合關系

隨著互聯網保險的發展，第三方專業網絡銷售平臺層出不窮，出現了泛保、大童、樂融、優保等一批專業性網站。現階段互聯網金融對保險的影響更多的是在銷售渠道上。第三方平臺的確可以幫助保險公司樹立品牌，培育保險網絡銷售的理念，使人們改變對保險的固有看法，從而主動在互聯網上購買保險產品。但是第三方平臺在幫助拓寬銷售渠道的同時保險公司也擔心渠道被奪去，事實上，這些年來大量的客戶資源仍然掌握在中介機構的手里。

保險公司一方面與第三方機構保持合作關系，同時應該加強研發網銷的專屬保險產品，多樣化的產品創造新的需求，給客戶提供性價比更高的保險產品。構建自己的“服務平臺”，比如微博、微信公眾賬號等等，可以實時查詢產品收益，推送保險公司文化、產品信息、理賠流程、注意事項等，也可以一些保險行業新規、保險普及性知識、健康養生小知識等等，既減少了宣傳成本，又提高了品牌知名度，還可以增加客戶粘性。使客戶更多的依賴于保險公司的產品和其提供的服務，而不是銷售渠道。

3培養高素質的營銷隊伍

保險產品的復雜性注定了它不可能全部都能在互聯網上進行銷售。一些較為復雜的保險產品如果將其單純的陳列在互聯網上進行銷售效果并不明顯，而如果相關的平臺又同時配備了大量的銷售人員，則又相當于回到了傳統模式上，成本優勢蕩然無存。互聯網金融的優勢是當市場需求已經明確，而且設計比較簡單的保險產品，可通過互聯網技術進步用低廉的成本進行推廣和應用，比如家庭財產險、個人旅游意外險、機動車交強險等。而對于那些市場需求還處于有待開發和引導的金融產品，最好的銷售渠道仍然是“人”。

目前保險營銷隊伍良莠不齊，銷售誤導的現象還時有發生，再加上互聯網金融來勢洶洶，這些都要求保險公司需要加大對保險營銷隊伍的培訓。未來的保險營銷人員需要走高端路線，給客戶提供一整套全方位財務規劃、風險解決方案，以及當客戶發生理賠時，站在客戶的角度，為其爭取到更多的利益，建立管家式的服務模式。這也與目前銀行面對互聯網金融挑戰，增加私人銀行戰略地位的想法不謀而合。

五、總結

篇8

關鍵詞：資產負債管理；資金運用；投資匹配

一、財產保險公司資產負債的特點

由于我國財產保險公司只允許經營財產保險業務、短期意外險和短期健康險業務，業務范圍和保險的特性，決定了財產保險公司資產負債具有如下特點：

(一)資金來源的廣泛性

財產保險公司的資金主要來源于保費和資本金。由于我國國土面積廣闊，人口眾多，經濟增長速度快，促進了我國財產保險業的快速發展，保費規模的迅速擴大，保險資金越來越多，且來源廣泛，涉及社會的各個層面。保險資金不僅來自于國有企業、外資企業，而且大量的保險資金來自于個人；從產業來說，財產保險資金來自于第一產業、第二產業、第三產業。從構成來看，保險資金主要由資本金、責任準備金(包括未到期責任準備金、未決賠款準備金等)、總準備金、保險儲金以及未分配盈余等構成。

(二)資金性質的負債性

《中華人民共和國保險法》將保險定義為：“保險，是指投保人根據保險合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故，因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。”從保險的定義可以看出，保險公司的資金主要是來自保費收入，收取保費在前，承擔保險責任在后。即保險公司在保險合同生效后，根據未來保險事故發生與否，決定了是否承擔賠付責任。由此可以看出，保費資金具有明顯的負債性特點。從保險資金的構成來看，除資本金和總準備金外，其他都屬于負債。

(三)對外負債的短期性

從經營范圍可以看出，財產保險公司除工程險等少數險種有可能保險期限較長之外，其他險種的保險期限都不超過一年；與此同時，財產保險公司可能的支出將在保險期限內完全明確。由于財產保險公司的險種的責任期限一般不超過一年，這就決定了財產保險公司的負債大部分在一年內，具有明顯的短期性特征。

(四)保險資產的流動性

財產保險公司風險發生的不確定性、成本支出時間的滯后性和金額的不確定性，及負債的短期性，決定了財產保險公司負債支出的時間的不確定性。為保證保險責任的及時承擔，保護投保人(被保險人)的利益，財產保險公司必須保持資產的高流動性，以防止債務產生的財務“黑洞”導致公司無法繼續經營或破產。

二、財產保險公司資產負債管理的重要性

從以上財產保險公司資產負債的特點可以看出，財產保險公司經營的風險不僅來自于經營的保險業務本身，同時與保險公司的自身管理水平密切相關。在當前財產保險行業發展迅速，競爭程度較高的情況下，保險公司內部管理水平將直接決定公司經營的成敗與否。因此，保險公司應該加強自身資產負債管理，提高資產的盈利能力和流動性，保證各項債務按時支付。

(一)資產負債管理的概念

資產負債管理，從狹義的角度理解，為針對某類負債產品的特點形成的資產結構，實行業務條塊上的匹配；從廣義的角度理解，資產負債管理屬于風險管理的范疇，它從整個企業的目標和戰略出發，考慮償付能力、流動性和法律約束等外部條件為前提，以一整套完善的組織體系和技術，動態地解決資產和負債的價值匹配問題以及企業層面的財務控制，以保證企業運行的安全性、盈利性及流動性的實現。

從以上定義可以看出，資產負債管理是通過了解保險公司的業務特點為出發點，進而合理分析其資產、負債，并合理安排資產負債的匹配關系，以保證企業運行的安全、提高公司的盈利能力和資金的流動性，促進企業健康發展。

(二)財產保險公司實行資產負債管理的重要意義

財產保險風險發生的時點的不確定性和賠付金額的不確定性，導致了財產保險公司負債發生的時間的不確定性和支付金額的不確定性。這就要求財產保險公司利用資產負債管理，加強自身資產負債的管理，以合理化解這些不確定性帶來的風險。從資產負債管理的角度來看，財產險公司經營的好壞，不僅取決于公司業務發展的好壞，更重要的是取決于資產負債管理的好壞。只有資產負債管理做好了，財產保險公司才能保護股東及廣大投保人的利益，才能保證國家金融的安全和社會的穩定。因此，財產保險公司的資產負債管理對公司、行業、社會均具有深遠的意義。

1.資產負債管理是財產保險公司保護投保人(被保險人)利益的需要

保險，是一種風險預防和轉移的工具，它將投保人或被保險人的風險轉移給保險人，一旦發生保險合同約定的意外損失或約定事件，保險人按約定補償被保險人的損失或給付相應的保險金額。保險公司財務狀況的好壞，在一定程度上決定了投保人(被保險人)保險風險轉移的成功與否。目前，財產保險市場競爭非常激烈，承保利潤不斷下降，有的險種甚至出現了全行業的虧損，在這種情況下，財產保險公司要想充分發揮保險風險轉嫁的作用，就必須通過做好資產負債管理，提高資產的盈利能力，以滿足廣大投保人利益的需要。

2.資產負債管理是財產保險公司主動適應保險監管的需要

近年來，我國保險監管由市場行為監管逐步向償付能力監管和市場行為監管并重的方向發展，并將最終轉變為償付能力監管。償付能力的監管，就是要求保險公司有足夠的償還債務的能力，其外在表現為保險公司的實際償付能力高于保險監管機構要求的最低償付能力，而實際償付能力等于認可凈資產，認可凈資產等于認可資產減認可負債。根據目前保監會的償付能力監管的規定，公司負債全部為認可負債，而資產則根據資產的風險狀況和變現能力按比例認可，保險公司要想提高認可凈資產的比例，就必須在實際經營中提高資產的認可率。因此，財產保險公司可以利用資產負債管理，通過將資產配置到認可率高的資產上，提高公司的實際償付能力，滿足監管機構對償付能力的要求。

3.資產負債管理是財產保險公司降低財務風險的需要

財產保險公司積累的資金主要來源是資本金和責任準備金。責任準備金是保險公司為保證被保險人的利益，保證未來能夠及時償付，而從保費收入中提取的準備金。由于保險公司作為經營風險的公司，風險存在具有普遍性，同時風險發生具有不確定性，這決定了保險公司賠付時間具有較大的不確定性，為保險公司資產和負債的安排帶來了較大的不確定性，提高了財產保險公司的財務風險。為此，財產保險公司有必要通過改造管理流程，加強資產負債管理，合理提高保險資產的安全性和流動性，降低公司的財務風險，保證公司的健康運行。

4.資產負債管理是財產保險公司改善保險企業經營成果的需要

隨著保險經營主體的不斷增加，保險行業的競爭越來越激烈，財產保險公司的承保利潤在不斷下降，甚至有的險種出現了全行業的虧損。如何合理提高公司盈利水平，已經成為財產保險公司面臨的最大難題。這就要求財產保險公司提高資產負債管理水平，合理使用和安排資產，提高資產的使用效率和資產收益率，最大限度發揮資產運用的作用，改善公司的經營結果，提高公司競爭實力和企業價值。

三、財產保險公司資產負債管理的模式及原則

(一)財產保險公司資產負債管理模式的選擇

資產負債管理包括以負債為主導和以資產為主導兩種模式。以負債為主導的資產負債管理模式，強調的是從負債的觀點看待二者之間的關系，即根據負債的特點安排資產的期限、結構比例等，針對不同保險產品的負債要求，包括期限、風險、出險頻率、流動性等的要求，制定相應的資產投資組合。以資產為主導的資產負債模式，強調的是從資產的觀點看待二者之間的關系，根據資金運用的情況調整負債結構，也就是針對不同的資產組合，調整產品銷售的品種、規模等。

由于目前我國財產保險行業處于快速發展的階段，每家保險公司業務增長速度較快，保險的特性決定了保險公司成本具有明顯的滯后性，成本的滯后意味著資金的滯留，為保險公司的資金運用提供了可能。同時，由于保險公司主要是經營風險的企業，在保險處于快速發展期的我國，保險公司應更加關注主營保險業務的快速發展，原則上要求資金運用滿足保險發展和保險負債的要求。因此，在目前階段，我國財產保險公司應采取負債為主的資產管理模式，根據保險產品或保險業務的整體風險狀況來決定資產配置情況。

(二)財產保險公司資產負債管理的原則

根據保險公司資產的特點，充分考慮財產保險公司資產、負債的實際情況，財產保險公司的資產負債管理不僅要遵循資產負債管理的基本原則，而且要充分考慮財產保險行業的特點。

1.財產保險公司資產負債管理的基本原則

財產保險公司與其他很多公司一樣，在資產負債管理中必須遵循以下基本原則。

(1)總量平衡的原則。就是要求資金的來源與資金運用在規模上的相對平衡和對稱，保持資產與負債總量上的相對平衡，這里要求的平衡是資產負債總量的動態平衡。

(2)結構對稱原則。結構對稱是一種動態的資產結構與負債結構的相互對稱與統一平衡，即根據資產負債的期限差異進行布局，長期負債用于長期資產的投資，短期負債用于短期資產的投資，而短期負債中的長期穩定部分也可以用于長期資產的投資，并根據外部經濟條件和內部經營情況的變化進行動態的資產結構調整。

(3)償還期對稱的原則。償還期對稱的原則又稱資產分配原則或速度對稱原則，其主要內容為：資金運用應根據資金來源的流通速度來決定，即資產與負債的償還期應保持一定程度的對稱關系，最好是能保證資產和負債的期限完全一致。

(4)目標替代，總體效用平衡的原則。資產負債管理要求資產實現安全性、流動性和盈利性的目標，但這三個目標之間是相互矛盾的，安全性越高往往伴隨著盈利能力的下降，流動性較高往往盈利能力較弱，但安全性較高。目標替代原則是指在安全性、流動性、盈利性三個經營目標或方針上進行合理選擇和組合，相互替代，盡可能實現三者的均衡，而使總效用最優。這里的總效用是由安全性、流動性、盈利性三方面效用綜合構成的。

2.財產保險公司資產負債管理需要考慮的特殊因素

由于財產保險公司的經營范圍為財產保險及意外健康險業務，保險期限較短，保險事故發生較為頻繁，使財產保險公司在資產負債管理方面需要考慮如下特殊因素：

(1)財產保險公司負債的特點。財產保險公司的經營范圍決定了財產保險公司的負債以短期負債為主，為保證投保人(被保險人)的利益，財產保險公司的資產必須具備較高的流動性。

(2)險種結構及不同業務的現金凈流量。目前，我國財產保險公司經營范圍為財產保險業務、短期意外險和短期健康險業務。在具體險種上包括財產保險、車輛保險、責任險、建工險等，不同險種由于保險標的和責任范圍不同，其風險狀況、出險頻率及損失可能產生的金額大小也不一樣，對賠付資金的需求也不同。如車輛險業務對賠付資金的要求相對其他財產險業務高，因為車輛屬于移動的標的，事故發生較為頻繁，出險的頻率較高，導致賠付的頻率也高，對資金的流動性要求高。而普通的財產保險業務的出險頻率低，但由于保險金額大，一旦發生保險事故，要求的賠償金額大。因此，財產保險公司在資產負債管理過程中，必須充分考慮公司的業務結構、險種類別，以保證償付責任的及時兌現。

(3)公司償付能力充足率。中國保監會通過認可凈資產與要求的最低償付能力的比較結果，來判斷保險公司償付能力是否充足。由于保險公司在不同的發展階段，償付能力水平高低不同，對資產的認可率的要求也不同，公司對資產的選擇也是不一樣的。因此，財產保險公司在資產負債管理過程中，要充分考慮償付能力的要求，以保證公司的償付能力能夠滿足監管的需要。四、財產保險公司資產的組成及投資的重要性

從產業性質來看，財產保險公司屬于金融服務企業，也就是說保險公司屬于第三產業，同時屬于金融企業。第三產業從資產結構上看，具有固定資產占比相對小的特點，財產保險公司也一樣，固定資產在總資產中的占比也不高。同時，財產保險公司又屬于金融企業，金融業的特點決定了財產保險公司積聚了大量的保費收入，對資金運用的要求較高。

從表1可以看出，我國財產保險公司投資性資產(銀行存款 投資)占總資產的比例分別為：人保60.49%，太平洋 77.32%，大地74.34%，太平65.78%。從以上數據可以看出，我國財產保險公司可用于投資的資產所占的比重高，資金運用的需求旺盛。資金運用已經成為財產保險公司中與保險業務經營同樣重要的經營活動，客觀要求保險公司不斷提高資金運用水平，加強投資資產的管理，關注其安全性、盈利性和流動性，為財產保險公司及財產保險行業整體實力提升做出貢獻。

五、財產保險公司的資金運用與資產負債管理

目前，我國財產保險公司保費規模增長快，但由于保險主體的增加，競爭特別激烈，承保利潤率在不斷下降，有的險種甚至出現了全行業的虧損；同時，保險公司是經營風險的公司，本身對公司實力的要求高。財產保險公司實力的提高，取決于保險業務經營和資金運用兩方面，且兩者是相互促進的，這也是符合國際財產保險行業發展規律的。在國外，財產保險公司承保業務的賠付率均接近100%，利潤主要來自保費資金運用產生的投資收益。因此，我國財產保險公司應加強資金運用方面的研究，合理、有效地提高資金運用的效率和效益，充分發揮保險資金對公司的貢獻，提高經濟實力。為使財產保險公司的資金運用滿足資產負債管理的要求，財產保險公司應對公司負債進行深入的分析，緊密聯系公司業務發展情況，合理安排投資的期限、品種等。

(一)根據負債的特點配置投資的久期

財產保險公司是典型的負債經營的公司，且其保費資金大部分屬于短期負債資金。因此，財產保險公司在安排投資前，應根據保費資金在公司總資產中所占的比重，合理安排投資的期限。在考慮負債資金占比的同時，財產保險公司應預測公司盈利能力，并根據盈利能力的不同及發展的不同階段，安排不同的投資組合和投資期限。當預測財產保險公司的保險業務經營具有盈利能力時，意味著公司在經營過程中基本不會動用資本金，公司應將資本金配置到期限較長，收益較高的投資上去；同時根據預測公司的盈利能力和現金凈流量，將盈利積累的資金也配置到期限較長的投資中去，以提高公司的盈利能力；而將日常經營過程中需要使用的資金，配置在期限短、流動性強的資金上，以保證公司履行保險責任的及時性。

(二)充分分析公司的業務結構，根據不同產品的風險狀況、出險頻率配置投資

如前所述，由于財產保險公司的產品種類多，且不同種類的保險產品具有不同的風險特點、出險頻率及對賠付金額的要求等特點，因此，同一收入規模的公司對投資組合的要求差異較大。如以車險經營為主的公司，要求投資的流動性高；以財產險業務為主的公司，對資金的流動性要求相對較低，但對金額的要求可能較大，一旦保險事故發生，對資金總量要求較大，要求投資的整體變現能力強。因此，財產保險公司應根據產品的特點配置投資，合理確定投資組合及投資期限。

財產保險公司應根據大數法則的要求，充分考慮不同險種的出險概率和平均償付金額，合理分析單一險種債務平均償還期，進而計算出公司險種所要求的整體保險業務負債的償還期，并根據償還期對稱的原則的要求，配置投資資產的償還期限。可以通過計算平均流動率來判斷投資配置是否合理，平均流動率等于資產的平均到期日和負債的平均到期日的比值，如果平均流動率大于1，則表示資產的運用過度，應根據負債的具體類別，縮短投資的期限；反之，則說明資產運用不足，應適當提高長期資產的比重，以保證平均流動率維持在1的水平。但在使用平均流動率時，最好對時間進行分段處理，如將期限分為3個月、6個月、1年等，分段越多，計算結果的運用越合理，資產期限與負債期限越匹配。

(三)根據公司不同發展階段對償付能力的要求，選擇不同認可率的投資組合

根據中國保監會對財產保險公司償付能力監管的要求，不同資產的認可比率是不一樣的，認可比率的不同，對公司實際償付能力的影響較大。同時，由于法定的償付能力要求與公司的業務規模緊密聯系在一起，因此，財產保險公司在業務發展的不同階段，對公司投資資產的認可率要求也是不一樣的。如在公司業務的起步階段，由于公司資本金充足，基本不需要考慮公司資產的認可率，可以只考慮流動性、盈利能力等因素的影響去配置投資。但當公司業務規模較大，資本金處于不十分充足的時候，就必須將投資配置在認可率高的資產上。因此，財產保險公司的投資配置需要充分考慮公司的發展階段，及不同階段對償付能力的要求。

篇9

關鍵詞：財產保險;成本管控;路徑分析;可持續性發展

財產保險公司如何盈利，除了保費收入之外，就是公司成本的支出，如何做好保險公司的成本管控工作，是決定公司盈利與否的關鍵。本文通過對保險公司的綜合成本影響因素進行分析，從而加強公司的成本管控，實現公司的可持續發展。

一、成本管控的環境分析

（一）經濟發展環境面臨調整

隨著經濟的快速發展，我國的經濟發展方式出現很多的問題，經濟發展不協調、不可持續等問題的顯現，使得經濟的發展方式面臨強烈的轉型。為了適應市場經濟的發展，我國需要調整經濟的發展結構，加快轉變經濟發展方式，為適應宏觀經濟的調控工作，未來一段時間內的經濟發展速度會適當地放緩，從追求數量、粗放型的經濟發展模式逐漸地向追求質量、集約型的經濟發展模式轉變。

（二）保監會的大力重視

保險業近幾年一直深受國家的重視，十八屆三中全會精神的貫徹執行，國家允許央行破產等，都是對第三產業的大力扶持。保險行業市場化發展速度加快，市場的主體性在進一步的加強，市場化在資源配置中起著決定性的作用。保監會也是積極響應國家的號召，相繼出臺很多的改革方案，如在農業保險、商業保險、養老保險等方面都有出臺一些改革方案，積極推進市場化的管理改革制度，同時也在加強資金運用的風險管理改革，推進市場化、規范化的市場行為規范，努力保護消費者的切身權益。

二、成本管控的影響因素分析

（一）市場競爭因素分析

我國有很多的保險公司，這些公司在面臨市場改革的不確定性，紛紛出現不公平競爭的趨勢。為了爭奪市場化份額，一些保險公司存在比較激烈的競爭策略，引發保險市場的非理性競爭。非理性的降低保險費率，會直接導致保險賠付率的上升。保險賠付率是保險賠付額與保費收入的比率，在其他情況不變的情況下，保險費率降低的越低，那么保費收入就會越小，相應地就會使得賠付率增大，最終加劇綜合成本率的提升，影響公司的成本管理，增大公司的成本。

（二）公司自身經營因素分析

（1）銷售渠道經營成本增加。車險在保險公司越來越占據主要的地位，而且車險的銷售渠道在逐漸地增加，電商銷售如今也成為主流，電商銷售渠道和車商渠道這兩塊就占車險銷售的重要比重，網絡營銷自然要投入高成本運行機制，所以它們的滿期賠付指標也在維持著高位的運行，渠道間的業務轉換成本也是十分的高。如果一直維持高投入的運行機制，就會增加保險公司的綜合成本率，違背公司可持續發展的目標。

（2）理賠一直是保險公司面臨的挑戰。社會經濟的發展，人們的意識在逐漸地增強，客戶的維權意識也在逐漸地提高，保險公司在理賠方面確實存在很多的問題。有很多居心不良的人會有騙保的嫌疑，保險公司自然也加大了理賠的審查力度，還要面臨一些不具有專業素質的媒體的惡意抨擊，加上零配件的價格也是每年都在持續的上漲，所以很多的汽車廠商的經營策略是“前端價格下降，后端維修成本提升”，逐漸使得維修成本費用在不斷地提高。車輛的增加，使得人身損傷案件也在逐漸地增加，自然也就加大了公司的賠付力度，使得公司的賠付成本在逐年的增加。

三、成本管控的路徑分析

財產保險公司的成本管控，首先就是要控制綜合成本率，加強公司的管理運行機制。充分把握公司經營發展的規律，找到問題的突破口，采用相應的管理策略，實現保險公司的可持續發展。

（一）積極推進公司的戰略轉型

財產保險公司要想獲得較好的發展，就需要轉變經濟發展策略，由以往的以經營產品為主轉變為以經營客戶為主的商業模式，將公司的成本管控工作和公司的戰略轉型有機地結合在一起，加強資源的配套投入，促使公司的體制建設更加的完善，結構布局更加的完整，成本管控得到很好的控制，從而加強公司的盈利水平，進一步推動可持續性發展的有效進行。

（二）專業化的費用管理

保險公司要想獲得更高的受益，就應該在同樣的產出過程中投入更少的資源，所以需要對資源的精細化管理。在產品投放到市場時，應該實施差異化的資源配置模式，確保投入市場的產品具備競爭力。公司要想獲得精細化的費用支出比率，就應該進行專業化的管理。做好資源費用的預算管控，嚴格地控制費用的增幅上漲，加快資源預算配套管理措施，做好預算過程的完善工作。鎖定高端客戶的直投工作，加強對電商銷售渠道的直投工作。

（三）嚴格化的理賠管理

保險公司最大的支出是賠付的支出，所以在發生案件的事故方面應該加大監管力度，集中審核，確保案件的核損質量。對于人事案件的賠付工作應該及時地去介入調查，準確地進行過程跟蹤，從而提高案件的核損質量。案件的理賠一直是客戶反應最多的問題，對于小型案件的理賠一定要做到標準化、規范化，對于大型的案件損傷應該提升其專業化的理賠質量，保證理賠的合理到位，提升理賠的效果。加快智能核保系統，做到不偏不漏，降低保險公司的賠付成本，以及預防騙保的行為。保險公司對于賠付出現錯誤的行為應該進行責任追究制，以此來為提升賠付質量建立全面的監管體制。

四、結束語

保險公司正在逐步地不斷完善自身的服務與管理質量，公司的承保、理賠、客戶服務等，每一個環節都要服務到位，進行精細化的管理水平，同時也要提高資源的配置效率，讓客戶真正地滿意公司的服務，提升公司的形象。對于在成本管控的監管方面，公司應該加強新技術的推廣與應用，滿足公司降低成本、提升運營效率方面的需求，大力推廣信息技術系統，提升生產效率，降低運營成本，從而保證公司的可持續性發展。保險公司也應該理性地參與市場競爭，靈活應對各種策略的產生，為公司價值的可持續性增長奠定堅實的基礎。

參考文獻：

[1] 宋鵬.太平人壽濟南分公司人力資源管理現狀問題與對策[D].北京交通大學，2009.

[2] 宋冰.上海社保每年虧空百億 國企收益填補面臨路徑選擇[N].第一財經日報，2011.

篇10

2012年，我國保險行業跨過前一階段的高速增長期，面臨更為復雜的市場挑戰。保險與互聯網的跨界整合成為產業熱門話題，保險業與電子商務的相互滲透推進，險種和渠道的開拓創新，給消費者帶來了更便捷、更新穎的體驗。

面對下一輪發展，保險行業“十二五”規劃對信息化工作提出了明確要求，其中著力強調“信息化建設要積極深入推進經營管理由‘保單為中心’向以‘客戶為中心’轉移，提高數據資產價值，推動企業進行差異化競爭；要適應業務創新的要求，支持企業可持續發展；改善和提高服務的及時性和便利化，強化對保險標的風險的事前管理，建立穩定、持續和可控的銷售渠道。”

商業保險的快速增長期

與社會保險不同，商業保險又被稱為金融保險。眾所周知，社保主要為個人提供生活基礎保障，而商業保險的根本出發點是令被保險人享受最大程度的經濟保障。

我國商業保險經歷了“入世”十年黃金發展期后，開始被經濟高速增長、社會及人口老齡化等各方面因素所裹挾，其承擔的社會責任也越來越重。

從交強險制度實施到房地產投資解禁、從應對國際金融危機到參與醫療糾紛調解、從養老社區投資到新農合建設、從大病醫保靠政府到惠及10億人的大病保險再報50%由商業保險承保……走向民眾的商業保險，其龐大的市場前景和國民的剛性需求，足以撐起保險業的下一個黃金十年。對此，第三方保險平臺大家保網CEO方玉書表示：“一個新增的、有消費能力的市場，居民消費習慣，都在悄然改變環境，為商業保險的后30年發展提供強勁的動力。”

根據即有國際經驗：當一個國家和地區人均GDP達到3000美元及以上時期，商業保險需求會進入轉折期，即“后黃金發展期”。

我國保險行積累第一個1萬億資產耗時24年，積累第二個1萬億資產卻僅用了3年。2012年1月至4月，我國保險業共實現保費收入5922.07億元，保險業總資產已達6.33萬億元之巨。而援引國家統計局2012年8月公布的數據：2011年中國人均國內生產總值達到35083元，按平均匯率折算，中國人均國內生產總值由2002年的1135美元上升至2011年的5432美元。

這意味著我國的消費結構仍處于一個可升級的區間，加之作為消費主體的25～49周歲人口比重由90年代初的32%上升到近期的45%，以青年為主體的年齡結構決定了我國將進入商業保險消費快速增長期。

黃金十年培育“黃金”賣場

過去的10多年中，中國保險業飛速發展，并未受到過多的外界干擾，即使在全球經濟普遍低迷的2011年，仍實現了1.43萬億的保費收入。但細心的產業人士分析發現，10.4%的年保費增長率較之2010年高達30%的大幅增長，仍可謂大幅回落。故有專家指出：走到今天的保險業，不得不迎接逆周期成長的挑戰。

從“大家保”網的訪客數據可以看出，年齡結構所折射出的商業保險消費比例變化尤為明顯，25～40周歲的青年族群構成了“大家保”網站商業保險的主流消費群體，此外男性訪客占據了60%，而在職業分布方面，教育、金融、IT等行業人士較為密集。

統計數據顯示，當前中國每天有近20萬保險用戶，超過90萬次的保險需求檢索正在網絡上實時發生。艾瑞數據顯示2011年中國網絡十大熱門服務中保險排名第五，超過了已在人們日常生活中扮演重要角色的B2C網上商城、分類信息和P2P視頻。

面對這樣一個蘊藏巨大需求的互聯網“藍海”，保險機構卻仍保留著已被沿用了數十年的傳統保險銷售模式，而無法找到一種切實可行的網銷模式。在忍痛看著成千上萬的網民投保無門之時，保險公司不得不把大量時間、精力、金錢花在“網下找客戶”上。

對于這種需求與供給倒掛現象，不少保險客戶苦笑：“世界上最遠的距離莫過于你在網下賣，而我在網上找。”

事實上，網銷渠道的突破，對于今天的保險行業而言，并非一個難以承受之重的愿望，問題的關鍵在于，如何以一種合理的互聯網模式來搭建、滿足各方所需？

當前，日益擴大的保險需求、傳統的保險體制及諸多行業偏見詬病，把很多潛在的保險消費群體阻擋在了門外。作為第三方保險電子商務平臺“大家保”網站的掌門人，方玉書指出：“保險存在比較突出的供需矛盾，因此特別適合通過互聯網來提高效率，增加透明度和降低成本。”根據其統計數據：目前全國已有超過25萬人及1.2萬家公司成功通過“大家保”網站定制了保險計劃。

O2O催生保險網絡2.0版本

目前，網銷保險主要有三種方式：第一種是保險公司自行開發的網絡平臺，只銷售自己公司的產品，第二種是類似淘寶的綜合網購類平臺，第三種則是第三方保險資訊類網絡平臺。

這三種網銷方式或因險種單一無法滿足用戶對保險多樣性選擇的需求，或忽略了人在保險銷售過程中的重要作用，所以無法涉足一些復雜的險種。換言之，這些被稱為“1.0版本”的保險資訊類網站已無法滿足市場的需求。

各方的需求究竟在哪里？簡而言之，保險公司（人）和投保人需要的無非是一個網絡“大賣場”，區別僅在于：投保人需要的是一個可以把保險像商品一樣擺在貨架上供自己挑選并比較的大賣場；而保險公司或人則需要一個有龐大客流及超人氣的大賣場。

如何把雙方所需的“大賣場”通過互聯網模式進行合理搭建？“大家保”網站所試水的“2. 0版本”，通過O2O模式滿足了產品的多樣性需求。

在該系統中，不同的保險公司和保險人可以不受限制地把自己專注的優勢險種、保險方案，像商品擺放在貨架上一樣，在“大家保”網站平臺上進行展示。

其次，用戶的自主選擇和精確匹配大為提高。借助互聯網技術，網絡平臺可以把一個復雜的保險產品按險種類別、保費和保額、適用人群、險種所屬公司、需要服務的人所在區域、年齡、性別等進行細分，讓消費者看得明白，并能根據需求更客觀、更快速地搜索到產品與人。而網站的盈利模式，是向保險人收取固定月租（廣告展示費），而不參與交易環節，這在很大程度上保證了平臺的獨立性。

O2O模式的雙贏效應

O2O模式帶來了雙贏效應。首先，O2O模式為企業降低了銷售成本。長期以來，保險公司特別是人壽險公司及人通常會采取傳統營銷方式開展業務，譬如酒會、電話、陌生拜訪等，其銷售費用占保單總價格的33%左右，而通過互聯網平臺銷售保單，可以大幅降低保險機構的經營成本。

據美國學者Booz-Allen和Hamilton測算，通過互聯網向客戶出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58%～71%的費用。因此，通過互聯網提供的服務越多、保險公司節省的費用也就越多。

其次，長期以來的保險過度推銷，令很多消費者對“被動消費”產生了嚴重的抵觸情緒。而O2O模式則是基于投保人的自身意愿，把被動需求變為主動需求。讓投保人自主搜索、比較、挑選的網絡平臺，能更精確地匹配投保人需求，成交率自然更高。

此外，由于網絡平臺所提供的保險產品具有多樣性，且服務不受地域、時間的限制，所以能夠幫助保險公司及保險人將業務拓展到以前未曾涉足的區域，獲得增量客戶。

對于消費者而言，O2O模式優勢同樣明顯。首先，消費者能夠在網絡平臺上對眾多保險公司及人提供的不同保險產品和服務進行綜合比較，因此能夠直觀、清楚地了解適合自己的保險，既不必忍受沒完沒了的電話騷擾，也不會再投保無門。其次，隨著保險公司及人的銷售成本降低，企業可以花更多的時間和成本來更好地服務客戶，這對消費者而言，都是實實在在看得見的好處。

本地化服務的縱橫格局

對于保險行業的電子商務而言，其未來的競爭力主要體現在兩方面：一是由保險消費引導的技術，二是對保險服務及周邊服務的整合能力。

隨著保險網銷渠道的發展，更多的保險生產商、產品、服務加入進來，第三方平臺的優勢會逐漸凸顯。以“大家保”網站為例，其已在全國10個城市布局了站點，以上海、北京、重慶、廣州等經濟相對發達、上網人群較多、保險深度較廣的城市為代表，這些站點的構建也形成了網站本地化服務格局的基本藍圖。

網站會根據各個站點數據，把保險經紀人按區域就近分配給用戶，深度細化地實行本地化服務。以上海市場為例，按照當地的行政區域劃分，用戶和保險人在注冊個人資料時即登入了自身所屬的區域信息，并保存在平臺數據庫中。