買車險(xiǎn)的技巧范文

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇買車險(xiǎn)的技巧，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

在剛剛過去的“十一”黃金周期間，全國(guó)共發(fā)生道路交通事故68422起。其中，涉及人員傷亡的道路交通事故2164起，造成794人死亡、2473人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失1325萬元。這一組組可怕的死亡數(shù)字除了令我們對(duì)那些瞬間不幸逝去的生命扼腕嘆息，同時(shí)也為我們敲響了安全保障的警鐘。

看到這些可怕的數(shù)字，充當(dāng)“安全帶”角色的汽車保險(xiǎn)就是必須考慮的問題，不僅是對(duì)自己的愛車負(fù)責(zé)，也是給自己的一份保障。

帶好安全帶避險(xiǎn)

車險(xiǎn)可以分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購(gòu)買的，商業(yè)車險(xiǎn)可以根據(jù)車主的需要購(gòu)買。而目前各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)品種都大致相同，包括有“商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)”、“車輛損失險(xiǎn)”、“全車盜搶險(xiǎn)”、“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”。而在車險(xiǎn)的各險(xiǎn)種中，車輛損失險(xiǎn)作為基本的商業(yè)險(xiǎn)種，它所負(fù)責(zé)的是自然災(zāi)害和意外事故而造成投保車輛本身的損失賠償，為車主們普遍選擇。

“早知如此，當(dāng)初就該聽聽車險(xiǎn)工作人員的意見……”離車子追尾事故發(fā)生后一個(gè)月余，提起為何沒有投保車險(xiǎn)，王先生一時(shí)語塞：“只記得當(dāng)初購(gòu)車時(shí)，只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，但不曾料僅這一回，光是賠付就花了整整五萬元代價(jià)……”像王先生這樣把購(gòu)買車險(xiǎn)當(dāng)做投機(jī)僥幸事情來辦的不在少數(shù)，雖然命中不高，但往往一次就可能賠得他們血本無歸，損失慘重時(shí)方意識(shí)到車險(xiǎn)的重要性。

王先生的切實(shí)經(jīng)歷告訴我們：雖然在購(gòu)買車險(xiǎn)、增加風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)問題上該保守，但在三大基本險(xiǎn)種的下單問題上應(yīng)做到謹(jǐn)慎、果斷、且勢(shì)在必行，須知商業(yè)車險(xiǎn)的購(gòu)買不但將事故責(zé)任方所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，使風(fēng)險(xiǎn)降到最低，同時(shí)也進(jìn)一步提升個(gè)人理賠權(quán)益，車主朋友們何樂而不為呢！

而去年12月剛剛購(gòu)置了一輛凱迪拉克轎車的金先生，接車時(shí)就向保險(xiǎn)公司投了交強(qiáng)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三方責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款等險(xiǎn)種，投保期限為2011年12月至2012年12月，并按合同約定繳納了保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)10102元。

沒想到今年2月28日，金某駕駛已投保的凱迪拉克轎車途徑京石高速公路時(shí)與另一輛車發(fā)生刮擦，凱迪拉克轎車隨后與公路護(hù)欄發(fā)生碰撞，造成兩車受損。經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)鑒定后，交警認(rèn)定金先生應(yīng)負(fù)事故全責(zé)。事后，被金某碰撞的車輛用去修理費(fèi)4823元，金某的凱迪拉克轎車用去修理費(fèi)197403元，拖車施救費(fèi)600元，共計(jì)202826元。金某向保險(xiǎn)公司提出理賠要求。保險(xiǎn)公司通過審核，賠付了金先生車輛損失共計(jì)202826元。

正確運(yùn)用“安全帶”

7月是多雨的季節(jié)。11日早晨，安先生開著自己的別克車出門，因?yàn)榇笥甓萑肓怂永铩＼囎酉ɑ鹆?，有著多年駕駛經(jīng)驗(yàn)的安先生沒有再啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，而是立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案請(qǐng)求拖車。在隨后的檢修中，別克發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)還是有一些小部件被發(fā)現(xiàn)損壞。保險(xiǎn)公司的理賠人員確定損失后，并按實(shí)際損失給予了賠付。

但是在令人難過的7·21事件中，接近3萬臺(tái)汽車出險(xiǎn)，車主并沒有獲得理賠，原因在哪里呢？記者采訪到了有著同樣情況的王先生。王先生告訴記者，自己只給愛車購(gòu)買了一年的車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，并沒有得到理賠。

記者撥打中國(guó)人保車險(xiǎn)的客服熱線，其工作人員表示：因?yàn)楸┯曛胁僮鞑划?dāng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水保險(xiǎn)公司是不理賠的，只有在車主同時(shí)購(gòu)買了涉水險(xiǎn)的情況下，才屬于理賠范圍，因此沒有購(gòu)買的車主，發(fā)動(dòng)機(jī)修理的不菲費(fèi)用就得自掏腰包了。

由于南北的差異，北方涉水險(xiǎn)的投保率并不高，事實(shí)上涉水險(xiǎn)的保費(fèi)并不多，通常情況下投保發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)的保費(fèi)為車損險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的5%，比如一輛新車購(gòu)置價(jià)10萬元，5座的客車，1年以下的新車投保，那么其投保發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)的保費(fèi)為90元。如果按商業(yè)險(xiǎn)最高優(yōu)惠30%計(jì)算則僅有70元保費(fèi)。沒有得到理賠的車主經(jīng)過此回的教訓(xùn)，最好能在雨季來臨之前單獨(dú)投保一份“涉水損失險(xiǎn)”，它對(duì)路面積水和水中啟動(dòng)造成的損失都可以賠付。

防范“安全帶”誤區(qū)

“投保容易理賠難”也令不少車主在出險(xiǎn)尋求理賠的過程中，會(huì)因?yàn)榉N種原因而不順利，不免發(fā)出感嘆。造成這樣的局面，客觀上來說是不同保險(xiǎn)公司軟硬件上的差異，主觀上來說是投保人不熟悉車險(xiǎn)理賠流程。但很多小問題卻又往往會(huì)在車險(xiǎn)條款中被列為“責(zé)任免除”，難以順利得到理賠。所以，各位車主朋友有必要關(guān)注行車事項(xiàng)和車輛保險(xiǎn)細(xì)項(xiàng)，主動(dòng)掌握一些車險(xiǎn)理賠技巧，避免撞上理賠“誤區(qū)”。

誤區(qū)一：“免現(xiàn)場(chǎng)”必須是前3次出險(xiǎn)？

吳先生有次倒車把后保險(xiǎn)杠磕花了，他記得所購(gòu)買的平安電話車險(xiǎn)里“一年有一次主責(zé)免現(xiàn)場(chǎng)的使用權(quán)利”，于是直接把車送廠維修。但保險(xiǎn)公司理賠人員到達(dá)修理廠后卻表示“本次是本年度第4次出險(xiǎn)，“免現(xiàn)場(chǎng)”必須是前3次出險(xiǎn)才能使用”。吳先生當(dāng)場(chǎng)愣住了，“我買保險(xiǎn)的時(shí)候你們?cè)趺礇]有強(qiáng)調(diào)？”

保險(xiǎn)條款很復(fù)雜，一般人很難吃透，各種細(xì)則更是讓車主費(fèi)解，風(fēng)險(xiǎn)較大，購(gòu)買時(shí)要格外當(dāng)心，要看清細(xì)則。

誤區(qū)二：汽車被撞不能獲全賠？

林先生把車輛停在住宅小區(qū)停車場(chǎng)，第二日取車時(shí)發(fā)現(xiàn)車被撞了，肇事車跑了。保險(xiǎn)公司表示只能賠70%，要自負(fù)30%。換了一個(gè)大燈和保險(xiǎn)杠，加上工時(shí)費(fèi)共2980元，僅自費(fèi)部分就要近千元。鄧先生表示質(zhì)疑：“買汽車保險(xiǎn)就是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)、無計(jì)免賠都買了，為何不能給予全賠？”

該事故的全部損失本來應(yīng)該由肇事車主來承擔(dān)。但車輛被撞，無法找到肇事者，車主只能獲得70%的車險(xiǎn)賠償，另外30%需由車主自行承擔(dān)。這是車險(xiǎn)中很常見的一個(gè)條款。需要注意的還有，機(jī)動(dòng)車手續(xù)不全、故意或偽造事故、酒后或駕車從事違法犯罪活動(dòng)、車輛被盜期間等情況均不能獲得賠償。

誤區(qū)三：車輛小刮小碰最好不出保？

梁先生在高速公路自東往西方向行駛時(shí)，不小心撞上了前面的車，所幸當(dāng)時(shí)車流較大行車緩慢，兩車“傷勢(shì)”并不嚴(yán)重，前車后杠和后車前杠均未變形。交警到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后判定為梁先生全責(zé)，并開具了“事故責(zé)任認(rèn)定單”，要求梁先生負(fù)責(zé)兩車的維修費(fèi)用。保險(xiǎn)勘查人員到場(chǎng)后，極力說服兩車主私了，不要出保險(xiǎn)。經(jīng)過多方協(xié)商，在梁先生“極力”要求下，保險(xiǎn)公司終于給予理賠。梁先生的疑惑在于“我購(gòu)買汽車保險(xiǎn)就是把經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上，為何出保如此困難？”

購(gòu)買汽車保險(xiǎn)一般可以打折，如果當(dāng)年沒有出險(xiǎn)，下一年的保費(fèi)折扣就會(huì)越低，最低能打到7折。但如果保期內(nèi)出過險(xiǎn)，下一年的保費(fèi)則沒有任何折扣，原價(jià)埋單，比如一份汽車保險(xiǎn)按5000元計(jì)算，如果當(dāng)年沒有出保，下一年普遍能打到8折，可節(jié)省1000元。因此，車輛在使用中出現(xiàn)小刮小碰，維修費(fèi)用不高，一般會(huì)建議車主自行處理，不要使用汽車保險(xiǎn)，以免增加下一年的保費(fèi)。

篇2

首先，要考慮好買車的價(jià)位和要考慮的類型，目標(biāo)定好后，可以在網(wǎng)上查下自己目標(biāo)車輛的缺點(diǎn)以及優(yōu)點(diǎn)，4S店的電話和地址，防止買車時(shí)找不到地址。

接下來關(guān)于贈(zèng)品，你需要了解哪些贈(zèng)品是值錢的，哪些就是送一大堆也不值幾個(gè)錢，了解贈(zèng)品行情后和銷售員談價(jià)的時(shí)候就有話語權(quán)。大體了解清楚后，就可以去4S店開始了。

關(guān)于車價(jià)

到了4S店可以先看看車，等銷售員過來找你。（重要提醒：銷售員選男性，男人一般容易沖動(dòng)，爽男顧客要是砍女銷售，那就難羅。）和銷售員聊聊車，并表示出你很喜歡這車，但也不時(shí)透露出其他牌子的幾款車也不錯(cuò)的想法。火候差不多時(shí)，銷售員就會(huì)讓你坐下來談價(jià)格。注意：一定要坐下來談，這樣才讓銷售人員覺得你有誠(chéng)意，你要是站著問價(jià)格，十有八九是指導(dǎo)價(jià)，不會(huì)給你報(bào)真正的銷售員能承受的價(jià)格。

坐下后銷售會(huì)拿出張表來幫你算價(jià)格，這里需要注意的重點(diǎn)出現(xiàn)了：首先我們把價(jià)格分為五塊，1、凈車價(jià)，2、購(gòu)置稅，3、保險(xiǎn)，4上牌，5交強(qiáng)險(xiǎn)。五塊中購(gòu)置稅是與凈車價(jià)直接掛鉤的，凈車價(jià)砍下來了，稅就要重新計(jì)算。(注，很多銷售會(huì)在這里設(shè)下陷阱，比如全包總價(jià)為15萬，凈車價(jià)是13.5萬，當(dāng)你把車價(jià)砍下3000時(shí)，銷售就自在總價(jià)里幫你扣去3000，變成14.7萬買給你。這里其實(shí)被他隱瞞了購(gòu)置稅下調(diào)的那一塊，顧客在這里吃了暗虧)綜上所述，我們要砍的目標(biāo)就是凈車價(jià)。

砍價(jià)時(shí)，不要暴露自己的低價(jià)，讓銷售摸不到你的心理價(jià)位，逼他保出自己的最低價(jià)。注意第二個(gè)需要注意的重點(diǎn)出現(xiàn)了：4S店組織一般分3層：銷售員—主管類—經(jīng)理，之所以要說一下組織結(jié)構(gòu)，是因?yàn)橐话愀骷?jí)別能夠拿到的優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)是不同的。舉例來說，比如銷售員優(yōu)惠的最大的幅度是3000，那課長(zhǎng)就可能是5000，經(jīng)理就可能是8000，各級(jí)有各級(jí)的限制，要是超過這個(gè)幅度，就要向各自的上級(jí)請(qǐng)示的。所以很多顧客會(huì)在談判時(shí)遇到這種情況，就是談價(jià)時(shí)銷售員問你是不是今天就買或者能付定金，要是可以的話他去請(qǐng)示下領(lǐng)導(dǎo)，給你個(gè)最低價(jià)。這個(gè)時(shí)候你還是不要說出你的心理價(jià)，但你可以告訴他，要是價(jià)格先別驚喜，很多人到這一步就準(zhǔn)備簽合同了，千萬忍住，這個(gè)價(jià)很可能還不是他領(lǐng)導(dǎo)同意的最低價(jià)，銷售一般會(huì)給自己留余地，現(xiàn)在砍價(jià)戰(zhàn)斗才真正開始。當(dāng)你看見請(qǐng)示過后的價(jià)格后，要露出失望的神色，表示這個(gè)價(jià)格還是離你的心理價(jià)位有一定的差距，然后和他聊聊這車的缺點(diǎn)，已經(jīng)競(jìng)爭(zhēng)車型的優(yōu)點(diǎn)，暗示他要是實(shí)在談不下來只能去別家店看看了。注意第三個(gè)需要注意的重點(diǎn)：這時(shí)和你一起來的人的作用就體現(xiàn)出來了，舉例說明，比如男的說實(shí)在談不籠要去別的地方看看，女的就要表示其實(shí)自己挺喜歡這車的之類的理由，讓男的欲走還留。其實(shí)這都是做給銷售看的，讓他覺得煮熟的鴨子要飛了，迫使他必須說出剛才領(lǐng)導(dǎo)同意的真正最低價(jià)。以上目的達(dá)到了，又一個(gè)低價(jià)誕生了，這是同樣不要喜形于色，還是要忍住。繼續(xù)是比較遺憾的神態(tài)，但是要很真誠(chéng)的安慰對(duì)方，告訴銷售，他的態(tài)度服務(wù)很好，我們很感動(dòng)，出于對(duì)他的信任，我們告訴你我們的心理價(jià)格，(注：這時(shí)銷售的報(bào)價(jià)可能已經(jīng)在你心理價(jià)格以下，那我們就在他的最低價(jià)上砍去個(gè)1000~2000)報(bào)價(jià)后，很大度的對(duì)他說，我也知道你很為難，要不你再請(qǐng)示一下你們領(lǐng)導(dǎo)，要是可以我們立馬交錢。這時(shí)一般銷售會(huì)再次給領(lǐng)導(dǎo)電話的，請(qǐng)示的結(jié)果要是滿足了你的報(bào)價(jià)，那恭喜了，

你成功了。要是沒有達(dá)成你的要求，比如不能再便宜或者只能便宜給500就是問銷售要領(lǐng)導(dǎo)電話或者直接找領(lǐng)導(dǎo)談，這一談下來領(lǐng)導(dǎo)肯定多少還會(huì)再讓點(diǎn)的。到這個(gè)時(shí)候，四次沖鋒下來，現(xiàn)在的價(jià)格基本上已經(jīng)擠干水分了，可以接受了。

關(guān)于贈(zèng)品

是否到了這時(shí)就差不多了呢?離簽合同還早呢，細(xì)心的同學(xué)可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，以上談價(jià)過程中沒有提到增品，這里是第5個(gè)需要注意的重點(diǎn)，那就是千萬不要將砍價(jià)也要贈(zèng)品混在一起談，這要肯定會(huì)分散注意力不能集中力量打擊敵人的。很多人在談價(jià)過程中會(huì)遇到這種情況，就是銷售說價(jià)格是談不下來了，我們多送你點(diǎn)東西好了。4S店慣用方法就是送幾千的禮包東西隨你挑，結(jié)果拿他的價(jià)目標(biāo)一看，一個(gè)個(gè)價(jià)格都虛高的離譜，一個(gè)幾十的腳墊能到幾百，幾千元的范圍也挑不了幾個(gè)好東西。所以我們?cè)谡剝r(jià)格時(shí)要避開贈(zèng)品，當(dāng)然你也不要說類似我不要贈(zèng)品你價(jià)格再便宜點(diǎn)的話，這樣會(huì)把你砍完價(jià)格后想磨贈(zèng)品的路堵死的。你可以對(duì)銷售說，贈(zèng)品不值錢，那些都是小事類似的話帶過就好了，到最后再和他好好磨。磨贈(zèng)品的時(shí)候，需要注意的就是別光看數(shù)量，要注重質(zhì)量。先從大頭磨起，比如貼膜，真皮座套，GPS然后才是踏板，腳墊，擋泥板之類。這里技巧不多，如果凈車價(jià)已經(jīng)給你砍的很低了，那贈(zèng)品磨起來的難度就很大了。這里的秘訣就一個(gè)字，磨，跟他耗，同去的人旁邊幫著說，作用很大。

關(guān)于保險(xiǎn)

保險(xiǎn)其實(shí)網(wǎng)上搜搜有很多信息的，而且保險(xiǎn)公司種類繁多，各家實(shí)力不同，價(jià)格也相差很大，所以不好歸納，但基本都是與4S店以返利的形式掛鉤的。要是自己沒有做車險(xiǎn)的熟人，這里建議還是在4S店做保險(xiǎn)比較好，可能價(jià)高個(gè)兩三百，就當(dāng)花錢買個(gè)省心吧。另外提醒下，現(xiàn)在在4S店做保險(xiǎn)一般不超過8折，如果超過了，跟他砍。（一般4S店保險(xiǎn)是不能砍價(jià)的，二級(jí)經(jīng)銷商就不一定了）

關(guān)于購(gòu)置稅

這個(gè)也有好幾種算法，現(xiàn)在購(gòu)置稅是10%：凈車價(jià)÷11.7=購(gòu)置稅 以開頭的例子計(jì)算，13.5最后砍成13.2萬，除了總價(jià)便宜3千外，購(gòu)置稅降了=13.5/11.7-13.2/11.7=256.4元，也就是說你實(shí)際結(jié)算是可以降3256.4元。大家看清了哦，別讓銷售員把這256.4給漏過去了，那樣損失的就是你自己了。

關(guān)于包牌

這個(gè)地域性差異就很大了，不好總結(jié)歸納，大家見諒。不過一般4S店的上牌價(jià)都是600元。

篇3

保險(xiǎn)營(yíng)銷，是保險(xiǎn)公司在充分了解消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)上，利用險(xiǎn)種、費(fèi)率、保險(xiǎn)促銷等組合手段去滿足顧客需要，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略目標(biāo)的一種保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。保險(xiǎn)營(yíng)銷體制自引進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)以來，在壽險(xiǎn)領(lǐng)域取得了巨大成功。如按保費(fèi)收入，壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額從1997年始就超過產(chǎn)險(xiǎn)躍居市場(chǎng)主角，而且有逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)，這在很大程度上歸功于個(gè)人營(yíng)銷體制在壽險(xiǎn)業(yè)中的運(yùn)用。近年來，受壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷成功經(jīng)驗(yàn)的啟示，各產(chǎn)險(xiǎn)公司在堅(jiān)持以直銷為主的銷售模式的同時(shí)，不同程度地加大了個(gè)人營(yíng)銷的力度，并取得了積極的成效，但總體上比較滯后。因此，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的大發(fā)展，必須大力推進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷工作，走出一條適應(yīng)主義市場(chǎng)的產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷路子。

一、推行產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷的必要性

長(zhǎng)期以來，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一直是以法人團(tuán)體業(yè)務(wù)市場(chǎng)為主要發(fā)展對(duì)象，法人業(yè)務(wù)占總保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的95％以上。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深入，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)形勢(shì)發(fā)生了根本性變化，小型化、多樣化、分散化、個(gè)性化的特點(diǎn)日益明顯，產(chǎn)險(xiǎn)多年來單一的直銷方式，已不能適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的要求，探索并實(shí)施多種營(yíng)銷方式勢(shì)在必行。

從服務(wù)對(duì)象看，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銷售手段仍然是以直銷業(yè)務(wù)為主，直銷業(yè)務(wù)員的保險(xiǎn)服務(wù)主要以企事業(yè)單位特別是大中型企業(yè)為對(duì)象，雖主要精力、成本和服務(wù)都投入其中，也難以滿足其消費(fèi)需求。目前，我國(guó)大型企業(yè)的財(cái)產(chǎn)投保率約40％左右，中型企業(yè)的財(cái)產(chǎn)投保率不到50％，大量的、分散性的客戶無暇顧及，存在著業(yè)務(wù)拓展的“盲區(qū)”。造成我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)消費(fèi)嚴(yán)重滯后的原因雖然是多方面的，但主要因素是銷售體制的滯后、不適應(yīng)和不完整。

從目前的情況看，在當(dāng)今中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的初級(jí)階段，有相當(dāng)比例的業(yè)務(wù)是靠保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的親友關(guān)系來支撐的，正常情況下，當(dāng)一個(gè)業(yè)務(wù)員在公司服務(wù)3～5年后，其人際關(guān)系利用已經(jīng)透支，工作暴發(fā)力、競(jìng)爭(zhēng)力減弱，業(yè)績(jī)難以實(shí)現(xiàn)大的飛躍，需要新的有生力量加入，但受人員編制、企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本核算的限制，靠直接展業(yè)力量顯然難以鞏固和擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，在保險(xiǎn)服務(wù)逐漸成為贏得市場(chǎng)勝利的重要競(jìng)爭(zhēng)策略時(shí)，人員編制的有限性與市場(chǎng)潛力無限性的矛盾日益突出出來，用有限的正式人員的直接展業(yè)來鞏固固有的陣地，應(yīng)變諸多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，必然會(huì)顧此失彼，應(yīng)接不暇。這一矛盾如得不到有效解決，保證業(yè)務(wù)長(zhǎng)期可持續(xù)快速發(fā)展就成為一句空話，沒有長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展，企業(yè)將難以生存。因此，發(fā)展產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷業(yè)務(wù)，無疑是解決機(jī)構(gòu)與人員稀缺矛盾、降低經(jīng)營(yíng)成本的可行辦法。

從當(dāng)前形勢(shì)看，從2003年1月1日起，新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度已在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施，車險(xiǎn)費(fèi)率等將全部放開。車險(xiǎn)費(fèi)率等市場(chǎng)化改革，必將導(dǎo)致費(fèi)率、費(fèi)用下降，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)費(fèi)用也將隨之下降。實(shí)行產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷，保險(xiǎn)公司不僅可以跨過保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)這一鴻溝，減少交易費(fèi)用，降低經(jīng)營(yíng)成本，適應(yīng)費(fèi)率的改革形勢(shì)，而且可以促進(jìn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取主動(dòng)。

從市場(chǎng)需求看，“大數(shù)法則”要求保險(xiǎn)公司通過承保大量的、最廣泛的保戶來提高危險(xiǎn)預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性，保證保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定。分散的、大量的、廣泛的、危險(xiǎn)分?jǐn)?shù)低的保戶是一個(gè)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的最重要的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大廈的基石。我國(guó)20余年的改革開放刺激了經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，社會(huì)財(cái)富和個(gè)人所擁有的汽車、房屋等財(cái)產(chǎn)逐年增加，大量的國(guó)有企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、三資企業(yè)和遍布城鄉(xiāng)各地的中小企業(yè)，是巨大的潛在市場(chǎng)，市場(chǎng)需要多層次的營(yíng)銷手段，市場(chǎng)的發(fā)育與發(fā)展必將誘發(fā)營(yíng)銷方式的更新與多元化，在現(xiàn)有增加營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)受控、營(yíng)業(yè)成本難以大幅度增加的前提下，構(gòu)建完整的適應(yīng)市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)銷售體制至關(guān)重要，個(gè)人營(yíng)銷正是保險(xiǎn)公司成為競(jìng)爭(zhēng)贏家的催化劑。

二、推行產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷的可行性

近年來，各家人壽保險(xiǎn)公司大力推行以營(yíng)銷員上門推銷業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的促銷策略，已形成了一定的規(guī)模，積累了較為成熟的經(jīng)驗(yàn)。我們所說的營(yíng)銷員，就其本質(zhì)來說，屬于保險(xiǎn)人中的個(gè)人一類。但由于體制的限制，個(gè)人業(yè)務(wù)即營(yíng)銷業(yè)務(wù)在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比很低，營(yíng)銷管理制度和營(yíng)銷企業(yè)文化遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于壽險(xiǎn)營(yíng)銷。因此，以推行產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人制度為突破口，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷體制重大變革勢(shì)在必行。

從產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)看，營(yíng)銷業(yè)務(wù)之所以成為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主角，是由其業(yè)務(wù)個(gè)人性和分散性特點(diǎn)決定的，而這一特點(diǎn)，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、摩托車保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等也同樣具有。過去在國(guó)有保險(xiǎn)公司壟斷市場(chǎng)時(shí)，如機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)之類的險(xiǎn)種可以由交警、鐵路等兼業(yè)人統(tǒng)攬，現(xiàn)在這種局面已完全打破，保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成、開放及競(jìng)爭(zhēng)的加劇，促使產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須走營(yíng)銷之路，對(duì)成立時(shí)間短、機(jī)構(gòu)與人員呈稀缺狀態(tài)的產(chǎn)險(xiǎn)公司尤其必要。

從產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)展趨勢(shì)看，近年來，私營(yíng)企業(yè)如雨后春筍般的發(fā)展，私家車以驚人的速度進(jìn)入千家萬戶，人們自身擁有的住房、汽車等私人財(cái)產(chǎn)數(shù)量和價(jià)值迅速增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1998年始，我國(guó)個(gè)人購(gòu)車比例已經(jīng)超過50％。城市居民中，每萬人擁有轎車100多輛，我國(guó)個(gè)人汽車擁有量從1990年的81.6萬輛，增加到1999年的534萬輛，2002年汽車銷售增長(zhǎng)近40％，主要?dú)w功于個(gè)人消費(fèi)買車。在個(gè)人對(duì)信用、責(zé)任、安全的需求日益提高的情況下，適合產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷的個(gè)人信用、責(zé)任類險(xiǎn)種的消費(fèi)對(duì)象必將日趨廣泛。

從同業(yè)認(rèn)同程度看，各保險(xiǎn)公司在20世紀(jì)末就開始探索產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷的路子，當(dāng)時(shí)對(duì)這個(gè)曾有兩種截然相反的觀點(diǎn)，存在著很大的差距，隨著形勢(shì)的發(fā)展和近幾年的探索實(shí)踐，保險(xiǎn)業(yè)界對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)逐步趨于統(tǒng)一，要求實(shí)行產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷的呼聲愈來愈高。適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展，太保產(chǎn)險(xiǎn)公司率先在全國(guó)開始全面推行產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷工作，受到業(yè)內(nèi)人士的普遍認(rèn)同。

從客戶對(duì)服務(wù)品質(zhì)的歡迎度看，營(yíng)銷人員貼近客戶的程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于直銷人員，對(duì)客戶的服務(wù)普遍好于其他展業(yè)方式，為鞏固保源，甘于為保戶提供超值服務(wù)。據(jù)調(diào)查，營(yíng)銷業(yè)務(wù)比直銷業(yè)務(wù)在理賠方面普遍快2-3天，結(jié)案率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于直銷業(yè)務(wù)。由于營(yíng)銷員服務(wù)主動(dòng)性、自覺性強(qiáng)，能夠贏得客戶的信賴和認(rèn)可，使產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷比傳統(tǒng)的銷售方式更具生命力。

從實(shí)踐看，產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷在不同層面上已取得了突破性進(jìn)展。據(jù)調(diào)查，自產(chǎn)險(xiǎn)公司開展個(gè)人營(yíng)銷業(yè)務(wù)以來，已在全國(guó)形成了營(yíng)銷業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)上萬個(gè)，預(yù)計(jì)2002年個(gè)人營(yíng)銷保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的20％左右，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的溫州等地可達(dá)到40％以上。個(gè)人營(yíng)銷業(yè)務(wù)在擴(kuò)大本地產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)占有份額、促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)模迅速膨脹方面功不可沒。

綜上所述，實(shí)行產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)深層次發(fā)展的需要，是挖掘潛在保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要，是應(yīng)對(duì)人世、適應(yīng)激烈保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要?？梢哉f，實(shí)行產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，條件已經(jīng)具備，只要解決好產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷的制約因素，根據(jù)各保險(xiǎn)公司自身特點(diǎn)，制定適合個(gè)人的營(yíng)銷險(xiǎn)種，就一定能推動(dòng)產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。

三、產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷的推行策略和措施

從近兩年開展產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)的實(shí)踐看，適合產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人的營(yíng)銷管理機(jī)制還不健全和完善，還存在著諸多問題，主要表現(xiàn)在可供營(yíng)銷展業(yè)的險(xiǎn)種單一；業(yè)務(wù)員良莠不齊；缺乏專職專業(yè)化的培訓(xùn)制度和培訓(xùn)力量等方面。為推動(dòng)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，我們應(yīng)該針對(duì)這些問題，采取相應(yīng)的策略和措施。

（一）制定正確的策略。一是要?jiǎng)?chuàng)建營(yíng)銷文化。企業(yè)營(yíng)銷文化是企業(yè)在營(yíng)銷策略中所形成的一種文化現(xiàn)象，它是一個(gè)企業(yè)內(nèi)獨(dú)特的并得到員工認(rèn)同和接受的價(jià)值準(zhǔn)則、信念、期望、追求、態(tài)度、行為規(guī)范、傳統(tǒng)乃至思想、辦事準(zhǔn)則等。企業(yè)營(yíng)銷文化是營(yíng)銷企業(yè)“無形的資產(chǎn)”，是企業(yè)的精神和靈魂，如果營(yíng)銷企業(yè)沒有一種求生存、求發(fā)展、團(tuán)結(jié)奮進(jìn)、開拓創(chuàng)新的精神，這個(gè)企業(yè)就一定缺乏生機(jī)和活力，缺乏向心力、凝聚力。在保險(xiǎn)公司營(yíng)銷文化建設(shè)中，必須堅(jiān)持以人為本，以為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為宗旨，根據(jù)消費(fèi)者的需求組織產(chǎn)品開發(fā)和銷售，增強(qiáng)社會(huì)對(duì)營(yíng)銷業(yè)務(wù)的信賴感、安全感。二是要突出險(xiǎn)種策略。根據(jù)各目標(biāo)市場(chǎng)保險(xiǎn)需求的差異性和層次性，搞好險(xiǎn)種的分層開發(fā)，用不同的保險(xiǎn)商品滿足不同消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。在產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷過程中，對(duì)不符合市場(chǎng)需求的舊險(xiǎn)種進(jìn)行大膽修改，在不違背大原則和公司整體利益的前提下，注意靈活變通營(yíng)銷險(xiǎn)種，以便在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)。

（二）組建高素質(zhì)的營(yíng)銷隊(duì)伍。營(yíng)銷業(yè)務(wù)發(fā)展得好壞，與營(yíng)銷人員素質(zhì)的高低、營(yíng)銷隊(duì)伍發(fā)展的快慢密切相關(guān)。在營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)上應(yīng)量質(zhì)并舉，注重質(zhì)量。在構(gòu)建穩(wěn)定的營(yíng)銷隊(duì)伍方面，可借鑒國(guó)內(nèi)有些保險(xiǎn)公司“寬進(jìn)嚴(yán)考核”的用人用工辦法，防止隊(duì)伍良莠不齊，充實(shí)營(yíng)銷隊(duì)伍健康“血液”，增強(qiáng)營(yíng)銷隊(duì)伍活力，走精兵之路，避免人海戰(zhàn)術(shù)。對(duì)新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷應(yīng)一步到位，走整體營(yíng)銷之路，對(duì)原有機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)加快銷售體制改革。在現(xiàn)有情況下，可逐步將保險(xiǎn)職員中的展業(yè)人員分離出來，向保險(xiǎn)人過渡，使其成為保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍的“中堅(jiān)”。培訓(xùn)是提高營(yíng)銷隊(duì)伍整體素質(zhì)的重要手段。在產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷起步晚，營(yíng)銷隊(duì)伍整體素質(zhì)還不高的情況下，各保險(xiǎn)公司必須制定詳實(shí)的人才培訓(xùn)計(jì)劃，對(duì)新人司人員，著重進(jìn)行基礎(chǔ)知識(shí)及業(yè)務(wù)技巧的培訓(xùn)；對(duì)在崗人員，著重進(jìn)行相關(guān)知識(shí)及工作心態(tài)的激勵(lì)培訓(xùn)；對(duì)優(yōu)秀業(yè)務(wù)人員，著重進(jìn)行專家成長(zhǎng)計(jì)劃培訓(xùn)，將其培養(yǎng)成保險(xiǎn)領(lǐng)域某一方面的“權(quán)威”，在展業(yè)隊(duì)伍中形成梯級(jí)結(jié)構(gòu)。

篇4

Z君的家庭收支狀況：

本人固定月收入6000元，

年終可能有6000－30000元的獎(jiǎng)金，

配偶固定月收入5000元，

家庭月均支出6000元；

家庭現(xiàn)有資產(chǎn)為：

股票10萬元、銀行存款5萬元，住房現(xiàn)值80萬元；家庭負(fù)債為住房按揭30萬元。

專家建議：

年度保費(fèi)支出的上限為

（6000＋5000）×12×10％＝13200元；

保險(xiǎn)金額（以身故或重大疾病為給付條件）為

6000×12×5－（50000＋100000－300000）＝510000元左右。

（因房產(chǎn)屬于自住性質(zhì)，故一般不列入凈資產(chǎn)當(dāng)中。）

一般來說，個(gè)人理財(cái)計(jì)劃需要滿足三個(gè)要素，即安全性、流動(dòng)性和盈利性。保險(xiǎn)主要滿足的是個(gè)人安全性理財(cái)需求，也就是當(dāng)生老病死或意外事件發(fā)生時(shí)，可以獲得一定的保險(xiǎn)賠付，從而保障個(gè)人和家庭的基本生活不受影響，并贏得充足的時(shí)間去應(yīng)對(duì)和戰(zhàn)勝危機(jī)。

怎樣進(jìn)行你的保險(xiǎn)規(guī)劃？

1. 保險(xiǎn)的終極目的是提供保障，所以投入太多或太少資金都不是明智之舉。一個(gè)國(guó)際通行的標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)費(fèi)用占家庭穩(wěn)定年收入的10％以內(nèi)，保險(xiǎn)金額與家庭凈資產(chǎn)（總資產(chǎn)-總負(fù)債）之和可以滿足現(xiàn)有生活水平下5年左右的家庭總支出為宜。

2. 30歲左右的男性正處于事業(yè)的發(fā)展期和收入的高峰期，目前支出以消費(fèi)型為主，預(yù)期支出則有買房買車、子女教育、贍養(yǎng)父母、退休養(yǎng)老等多項(xiàng)；此外，由于社保和醫(yī)保體系的局限，意外傷害、重大疾病也可能帶來較大的財(cái)務(wù)壓力。所以，這一階段單身男性的保險(xiǎn)投資，應(yīng)主要集中在健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)上。如果已有子女，或者父母、配偶的經(jīng)濟(jì)能力不足，則還應(yīng)該加投一份定期壽險(xiǎn)和少兒保險(xiǎn)，為家人提供安全保障。如果手頭閑散資金較多又無暇打理，可以適當(dāng)購(gòu)買一些有保底收益率的投資型保險(xiǎn)，滿足穩(wěn)健性投資需求。

熱門險(xiǎn)種知多少

1. 健康險(xiǎn)

適用人群：

未納入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系或社會(huì)醫(yī)保不能完全滿足其保障需要的人群

險(xiǎn)種描述：

主要有住院醫(yī)療險(xiǎn)、住院津貼險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等。住院醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)個(gè)人因意外或疾病住院時(shí)所產(chǎn)生的合理支出，在保險(xiǎn)金額內(nèi)給予一定比例（通常為80％）的報(bào)銷；住院津貼險(xiǎn)則無論住院實(shí)際費(fèi)用多少，僅對(duì)個(gè)人按住院天數(shù)給予約定的生活津貼（通常為50－250元/日）；而重大疾病險(xiǎn)則是當(dāng)個(gè)人罹患保險(xiǎn)合同約定的疾病時(shí)，可以得到一定賠付的險(xiǎn)種。

住院醫(yī)療險(xiǎn)：

適用于私營(yíng)業(yè)主、自由職業(yè)者等未納入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的人群；

住院津貼險(xiǎn)：

適用于有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、但一旦住院會(huì)帶來較大收入損失者，如低底薪高提成的銷售工作者、計(jì)件工資比例較大的IT、新聞行業(yè)員工等，尤其適用于身為家庭主要經(jīng)濟(jì)來源的男士；

重大疾病險(xiǎn)：

適用于所有人，尤其適用于工作壓力較大、工作環(huán)境對(duì)健康有隱患的重大疾病高危人群；或經(jīng)濟(jì)來源單一、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，一旦罹患重大疾病將帶來較大財(cái)務(wù)壓力者。

新華商旅推薦產(chǎn)品：

泰康人壽世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)

該產(chǎn)品將保險(xiǎn)責(zé)任分為基本部分和可選部分，并將保險(xiǎn)費(fèi)率細(xì)分為5檔。以最高的第5檔計(jì)，如果在30歲時(shí)投保，年繳保費(fèi)970元，即可獲得個(gè)人一般疾病住院日賠250元、重大疾病住院日賠200元，（重大疾病往往住院時(shí)間長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司出于自身利益考慮，所以保險(xiǎn)日賠額少）以及20萬元的器官移植、10萬元的手術(shù)醫(yī)療保障。連續(xù)三年購(gòu)買該產(chǎn)品，經(jīng)公司同意可以獲得“保證續(xù)?！背兄Z。該產(chǎn)品可以作為主險(xiǎn)單獨(dú)購(gòu)買，也可以附加意外傷害險(xiǎn)。

專家建議：

對(duì)于有醫(yī)保者，住院醫(yī)療險(xiǎn)只承擔(dān)醫(yī)保報(bào)銷后剩余部分的保險(xiǎn)責(zé)任，所以以購(gòu)買津貼型為宜；由于醫(yī)療保險(xiǎn)是一年一續(xù)，最好選擇保證續(xù)保的險(xiǎn)種，否則在身體狀況不好、最需要保險(xiǎn)保障的時(shí)候可能遭遇保險(xiǎn)公司拒?；虼蠓岣弑ＹM(fèi)。如果擔(dān)心因重大疾病而喪失勞動(dòng)能力，可以加投一份重大疾病險(xiǎn)，目前各公司的重大疾病險(xiǎn)費(fèi)率因保障范圍的差異而不同，但實(shí)際上所保障的疾病大同小異，可以根據(jù)需要酌情選擇。

2. 意外傷害險(xiǎn)

適用人群：

經(jīng)常旅行商務(wù)人士、工作性質(zhì)危險(xiǎn)性高的藍(lán)領(lǐng)族

險(xiǎn)種描述：

以約定意外事故為給付條件，當(dāng)事故發(fā)生導(dǎo)致個(gè)人身故、傷殘、住院、醫(yī)療時(shí)，分別賠付約定保險(xiǎn)金額。

新華商旅推薦產(chǎn)品：

中國(guó)人壽“安心天使”家庭保障計(jì)劃

該產(chǎn)品可選擇單人投保也可家庭投保，以最高檔“鉆石計(jì)劃”為例，如果選擇單人投保，年繳保費(fèi)599元，即可獲得意外身故、傷殘保額30萬＋意外住院40元/天補(bǔ)貼＋意外醫(yī)療費(fèi)用最高8000元的保障。該險(xiǎn)種還特別規(guī)定：對(duì)因乘坐商業(yè)運(yùn)營(yíng)的飛機(jī)、火車（含地鐵、輕軌）、輪船（含輪渡）發(fā)生的意外傷害三倍給付，對(duì)因乘坐商業(yè)運(yùn)營(yíng)汽車或黃金周期間發(fā)生的意外傷害雙倍給付。

專家建議：

對(duì)于普通上班族，不妨將意外險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)種投保；而對(duì)于經(jīng)常進(jìn)行商務(wù)旅行、外出公干者，則最好選擇一份高保額的意外險(xiǎn)，以低廉保費(fèi)獲得較高保障。

3. 人壽保險(xiǎn)

適用人群：

肩負(fù)撫育或贍養(yǎng)責(zé)任的家庭經(jīng)濟(jì)支柱

險(xiǎn)種描述：

主要有定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)等。定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)以死亡或高殘為給付條件，不同僅在于保險(xiǎn)期限；生死兩全險(xiǎn)則在提供死亡或高殘保障的同時(shí)，對(duì)于滿期生存者也給付保險(xiǎn)金額。同樣保險(xiǎn)金額下，三種保險(xiǎn)的費(fèi)率差額較大，以中國(guó)人壽為例，對(duì)于30歲男性、20萬元保障額度、20年期交費(fèi)的情況下，如果選擇祥和定期保險(xiǎn)，每年只須交費(fèi)500元；選擇祥瑞終身保險(xiǎn)，年交費(fèi)5600元；鴻祥兩全保險(xiǎn)年交費(fèi)則為6600元。如果單純以保障為目的，建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。

新華商旅推薦：

新華人壽定期壽險(xiǎn)

該產(chǎn)品的靈活性較大，保險(xiǎn)期限可任選至50、55、60、65、70周歲止，繳費(fèi)期限有10年、15年、20年、30年等選擇；費(fèi)率與同類產(chǎn)品相同或略低，例如30歲男性、20年保險(xiǎn)期限計(jì)，費(fèi)率為25元/年/萬元保險(xiǎn)金，與國(guó)壽祥和定期壽險(xiǎn)相同；又如30歲男性，保險(xiǎn)期間至60歲止，20年繳費(fèi)期限，費(fèi)率為56元/年/萬元保險(xiǎn)金額，而條款相同的泰康人壽則為59元/年/萬元保險(xiǎn)金額。

專家建議：

由于遵循大數(shù)法則定價(jià)，各公司的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)差額不會(huì)很大，購(gòu)買時(shí)主要應(yīng)考慮產(chǎn)品的適用性、靈活度與公司的服務(wù)質(zhì)量等因素。

4. 投資型保險(xiǎn)

適用人群：

工作繁忙，自己無暇投資的單身貴族或雙白領(lǐng)家庭

險(xiǎn)種描述：

目前以介于分紅險(xiǎn)與投資連接險(xiǎn)間的萬能險(xiǎn)為主流。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。

推薦產(chǎn)品：

安聯(lián)大眾聯(lián)眾福佑人生“年年紅”理財(cái)金計(jì)劃

承諾最低2.5 ％保底利率＋浮動(dòng)投資收益；每筆保費(fèi)持續(xù)滿 5 年，一次性發(fā)送保費(fèi)的1.25 ％作為“祝福金”，滿 10 年可至少領(lǐng)取未提領(lǐng)保費(fèi)的 5 ％作為“持續(xù)獎(jiǎng)金”，并提供賬戶價(jià)值 15 ％的免費(fèi)現(xiàn)金提取和最高兩倍賬戶價(jià)值的意外保障。

專家建議：

萬能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率，而是扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶的部分，一般情況下，大約5－6年之后保單賬戶價(jià)值才會(huì)超過歷年所繳的累計(jì)保費(fèi)，所以只有長(zhǎng)期持有才能收到預(yù)期收益。建議有一定資金實(shí)力、傾向于長(zhǎng)期穩(wěn)健型理財(cái)?shù)耐顿Y者作為風(fēng)險(xiǎn)分散手段進(jìn)行購(gòu)買。

5. 車輛保險(xiǎn)

適用人群：

有車一族

險(xiǎn)種描述：

以車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)，有不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等十余個(gè)附加險(xiǎn)種可供選擇。車輛險(xiǎn)的費(fèi)率主要根據(jù)車型、配置、車主駕駛情況等因素而設(shè)定，但同一輛車，不同保險(xiǎn)公司的定價(jià)也可能有較大差距，建議綜合比較價(jià)格、免責(zé)條款、維修網(wǎng)點(diǎn)、理賠速度等因素后進(jìn)行選擇。

新華商旅推薦產(chǎn)品：

太平洋保險(xiǎn)神行車保和泰登車輛延長(zhǎng)保修服務(wù)

太平洋保險(xiǎn)神行車保包括三大系45個(gè)條款，是目前推出新車險(xiǎn)種最多的保險(xiǎn)公司，采用GPS全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)，業(yè)務(wù)員到現(xiàn)場(chǎng)定損時(shí)間為20分鐘以內(nèi)，一般理賠可在7天內(nèi)完成。

與傳統(tǒng)車輛保險(xiǎn)只保原廠車輛保修期內(nèi)的故障不同，泰登車輛延長(zhǎng)保修服務(wù)在延保期內(nèi)，無論維修零部件價(jià)格及人工費(fèi)用有多高，均由泰登公司負(fù)責(zé)。它使用受過原廠嚴(yán)格訓(xùn)練，擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)技師維修。最重要的是，它的延長(zhǎng)保修服務(wù)合同可以隨車轉(zhuǎn)讓，假如你想轉(zhuǎn)售愛車，擁有車輛延長(zhǎng)保修服務(wù)的車輛能在最短時(shí)間內(nèi)售出，并且價(jià)格容易高于同類二手車的價(jià)格。

專家建議：

除了貨比三家，還可以通過一些條款的選擇來降低保費(fèi)，如，指定駕駛員、保持不出險(xiǎn)記錄、選擇500公里以內(nèi)行車區(qū)域等；一些開通網(wǎng)絡(luò)投保的公司也會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)投保方式給予優(yōu)惠，如平安公司的網(wǎng)絡(luò)投保優(yōu)惠就高達(dá)15%。此外，如果能通過一些擁有團(tuán)購(gòu)優(yōu)勢(shì)的人購(gòu)買，也往往可以享受20％左右的折扣率。

（本文中所列舉險(xiǎn)種和費(fèi)率均以當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)貫闇?zhǔn)，僅供參考，具體情況請(qǐng)向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司咨詢。）

保險(xiǎn)購(gòu)買小技巧

1. 明確告訴對(duì)方需要

由于費(fèi)的差異，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員往往傾向于推銷保險(xiǎn)期間長(zhǎng)的險(xiǎn)種、投資型保險(xiǎn)和當(dāng)季熱推的品種，而不是你最需要的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)；所以，在咨詢之前，明確告訴對(duì)方你需要什么，可以避免聽上一大段不必要的廣告詞。一時(shí)沖動(dòng)買了自己不需要的保險(xiǎn)？沒關(guān)系，保單一般都有10天猶豫期，猶豫期內(nèi)退保，只須支付極少的一點(diǎn)工本費(fèi)。

2. 找高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理

買保險(xiǎn)，找熟人？熟人似乎能提供更多的信譽(yù)保障，但是也往往會(huì)帶來更多的“面子成本”，讓你因此而買了一些完全不需要的保險(xiǎn)。一個(gè)可以考慮的途徑是通過保險(xiǎn)公司的電話咨詢，要求咨詢員推薦一個(gè)級(jí)別較高的業(yè)務(wù)經(jīng)理。高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理除了經(jīng)驗(yàn)豐富、對(duì)險(xiǎn)種較了解外，更重要的是由于手上有較多保單積累，其流動(dòng)性一般比較低，所以不用擔(dān)心你的保單淪為“孤兒保單”。此外，一旦發(fā)生賠付事件，有高級(jí)業(yè)務(wù)人員協(xié)助，理賠效率也相應(yīng)比較高。

3. 未保險(xiǎn)，先理賠

買保險(xiǎn)之前，先撥一下該公司的理賠電話試試，理賠電話是否容易撥通、理賠人員的服務(wù)態(tài)度以及理賠流程的繁復(fù)程度都可以作為購(gòu)買的參考。