暴雨自救范文

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇暴雨自救，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

行車指南

 

行前檢查

檢查發(fā)動機(jī)蓋、車門封閉情況，確認(rèn)雨刮器、制動器和胎壓狀況，排除故障再出發(fā)。

涉水行駛

盡量走大路，避免去往立交橋下、隧道等低洼地帶，避免駛?cè)氩皇煜ぢ窙r的道路；打開車窗，慢速通過涉水路面，輕點(diǎn)剎車，握緊方向盤；視情況打開小燈、大燈（近光燈）、霧燈和雙閃；涉水時遇障礙物應(yīng)掛空擋保持發(fā)動機(jī)轉(zhuǎn)速，避免誤操作導(dǎo)致的熄火。

被困水中

車輛發(fā)生熄火，不要再啟動發(fā)動機(jī)，如果水位持續(xù)上漲應(yīng)盡快棄車離開，尋找安全的地方等待救援；如果車輛完全浸沒無法打開車門，使用安全錘、頭枕等工具砸破/撬開車窗或者從后備箱逃生。

 

 

人身自救指南

 

戶外自救

遠(yuǎn)離電線桿、廣告牌、下水道；遠(yuǎn)離河道、橋梁；遠(yuǎn)離地下通道、商超等低洼地帶；如果有伙伴，手牽手同行，去往穩(wěn)固的高處；攜帶充電寶、充電線、對講機(jī)等設(shè)備，注意觀察周圍的參照物以方便求援；如果不慎落水，仰面漂浮或者就近尋找漂浮物。

篇2

在工作中，我們圍繞市教科所下發(fā)的“市教育科研工作聯(lián)檢評價標(biāo)準(zhǔn)”并結(jié)合我縣的實(shí)際情況，精心策劃，認(rèn)真落實(shí)，分部實(shí)施較好的完成了工作任務(wù)，對照市“2009年市教育科研工作聯(lián)檢評價指標(biāo)體系”的內(nèi)容，認(rèn)真進(jìn)行了自查，現(xiàn)將工作情況匯報如下：

一、基本情況

㈠、組織機(jī)構(gòu)得到完善

縣教育科研工作組織機(jī)構(gòu)健全，成立了以教育局局長為組長，相關(guān)業(yè)務(wù)部門及基層學(xué)校負(fù)責(zé)人代表組成的教育科學(xué)規(guī)劃領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)由邰秀麗副校長為主任的科研辦公室，成立了以教育局局長為主任委員，部分學(xué)術(shù)骨干教師為委員的教育科學(xué)學(xué)術(shù)委員會，負(fù)責(zé)籌劃和指導(dǎo)全縣教育科學(xué)研究工作。目前，我縣實(shí)現(xiàn)了縣、鄉(xiāng)、校三級科研網(wǎng)絡(luò)，為有效地開展科研工作創(chuàng)造了有利條件，確保了我縣教育科研工作科學(xué)穩(wěn)步的運(yùn)行。

㈡、隊(duì)伍建設(shè)不斷加強(qiáng)

我們選派了一線業(yè)務(wù)骨干教師領(lǐng)導(dǎo)到教育科研所工作，目前，教育科研所現(xiàn)有專職科研人員五人，負(fù)責(zé)指導(dǎo)全縣的教育科研工作。

根據(jù)我縣教育發(fā)展的需要，早在10年前，我們就要求全縣各基層學(xué)校建立科研室，并設(shè)專（兼）職科研室主任，科研室主任由學(xué)校中層以上領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任。經(jīng)過多年的努力，建立了一支思想過硬，業(yè)務(wù)精干，素質(zhì)優(yōu)良，結(jié)構(gòu)合理的科研隊(duì)伍。

為了整合全縣教育科研優(yōu)質(zhì)人力資源，從分發(fā)揮科研骨干的引領(lǐng)作用，更好的開展全縣的教育科研工作，我們建立了科研專家?guī)?，兼職科研員隊(duì)伍，確定了熱愛科研，理論水平高，研究能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，由學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)和骨干教師組成的十名科研專家和十名兼職研究員，為全面做好我縣教育科研工作提供了智力支持和人才保障。

㈢、辦公條件明顯改善

一是辦公條件基本滿足需要，今年裝修了辦公室，并為每位研究人員配齊了電腦，投入了大約兩萬元滿足了工作需要。

二是建立了比較晚善的信息網(wǎng)絡(luò)，建立了教育科研網(wǎng)頁，與全縣各中小學(xué)校（園）實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)連接。教育科研網(wǎng)頁設(shè)立了科研管理、培訓(xùn)、校本科研、信息、簡訊、動態(tài)等欄目，及時向全縣學(xué)校和教師提供了科研信息和培訓(xùn)資源。

三是圖書資料滿足需要我們依據(jù)進(jìn)修學(xué)校不斷充實(shí)理論和信息資源，訂閱了較為齊全的各類教育報刊、雜志、今年新購置了圖書冊，供科研員及學(xué)校教師吸取教育信息及教育理論。

㈣、科研經(jīng)費(fèi)逐年增加

教育局對教育科研工作給予了政策傾斜和工作支持，特別是在經(jīng)費(fèi)投入上克服全局資金短缺實(shí)際困難，逐年加大投入“十二五”以來為科研人員外出學(xué)習(xí)培訓(xùn)，聘請專家講課，名師送課，添置辦公設(shè)備等，投入資金約三萬元，為科研所配置辦公室投入兩萬元，此外，我們還積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門籌集資金用于科研工作。由于科研所隸屬于進(jìn)修學(xué)校科研部，所以沒有設(shè)立獨(dú)立的帳戶。

㈤、科研管理規(guī)范

在認(rèn)真吸取了“十五”期間課題研究工作經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，我們扎實(shí)有效地開展了“十二五”期間全縣各中小學(xué)校（園）的課題研究工作。

一是建立健全各項(xiàng)管理制度。為進(jìn)一步加強(qiáng)我縣教育科研工作的規(guī)范性、科學(xué)性和實(shí)效性，分別出臺了《縣科研組織管理制度》、《縣教育科研課題管理辦法》、《縣教育科學(xué)研究課題三極管理職責(zé)》、《縣課題管理?xiàng)l例》、《縣教育科研研究成果評選辦法》等一系列規(guī)章制度，為全縣各中小學(xué)校（園）科研管理工作提供了重要依據(jù)促進(jìn)了科研工作科學(xué)有序的開展。

二是進(jìn)一步加強(qiáng)了實(shí)驗(yàn)基地校的建設(shè)與管理。在科研工作中我們把培樹實(shí)驗(yàn)校和發(fā)揮實(shí)驗(yàn)的輻射功能作為工作的重點(diǎn)。我們建立了25小學(xué)、2小學(xué)、縣實(shí)驗(yàn)小學(xué)3所縣級科研實(shí)驗(yàn)基地校。同時我們確立了搜登站中心校為市縣級農(nóng)村教育科研實(shí)驗(yàn)基地校，為發(fā)揮基地校的輻射做用，通過召開現(xiàn)場會，成果研討會等形式，努力打造校際向?qū)W習(xí)和交流的平臺。例如今年我們就分別在25小學(xué)和2小學(xué)召開了“教育科研檔案管理“和“十二五”立項(xiàng)課題階段研究成果交流會等，以此努力打造校際向?qū)W習(xí)和交流的平臺，用科研工作帶動學(xué)校整體工作的升位。

三是突出了“十二五”立項(xiàng)課題的管理。為了加強(qiáng)立項(xiàng)課題管理的規(guī)范性，科學(xué)性，提高課題申報立項(xiàng)管理工作的嚴(yán)肅性，我們將“十二五”期間正是立項(xiàng)的各級各類課題列入科研目錄，出臺了《縣“十二五”科研課題管理目錄》，這樣就從源頭上清理了立項(xiàng)課題管理的混亂狀況，確保了管理工作的嚴(yán)肅性。

“十二五”開局，我們確立了“用科研的理念和方法解決教育發(fā)展中的新問題”的科研思路，通過論證，確立了12項(xiàng)國家級課題，35項(xiàng)省級課題，12項(xiàng)市級課題等重點(diǎn)課題，對所有立項(xiàng)課題逐個進(jìn)行認(rèn)真審閱，從題目的確立，課題的論證，方發(fā)的使用，步驟的安排，成果呈現(xiàn)形式等諸多方面進(jìn)行了詳細(xì)審查，并與以指導(dǎo)，對于出現(xiàn)的問題及時幫助、協(xié)調(diào)學(xué)校進(jìn)行改進(jìn)和完善，課題申報的質(zhì)量有了明顯得提高。

㈥、咨詢服務(wù)功能進(jìn)一步發(fā)揮

多年來，我縣教育科研所始終堅持為教育行政決策服務(wù)，為促進(jìn)教師專業(yè)發(fā)展服務(wù)的思想，主動開展工作，有計劃，有組織的承擔(dān)了“學(xué)習(xí)型學(xué)校特征與評估體系的研究”課題研究工作。此課題是為了配合我縣全面實(shí)施的促進(jìn)教師專業(yè)發(fā)展而進(jìn)行的配套研究課題。在促進(jìn)教師專業(yè)發(fā)展與評價體系上發(fā)揮重要作用。針對我縣各學(xué)校促進(jìn)教師專業(yè)發(fā)展工作開展不均衡的現(xiàn)象，我們深入基層學(xué)校調(diào)研，通過聽取校長匯報查看教師個人專業(yè)發(fā)展規(guī)劃材料及與主管此項(xiàng)工作的負(fù)責(zé)人交流等程序，形成了翔實(shí)的分析報告，提交給了教育局，為全面了解全縣促進(jìn)教師專業(yè)發(fā)展工作狀況，如何扎實(shí)有效開展下一步工作提供了依據(jù)。

教育科研所還有效利用《教育通訊》定期為行政部門提供信息服務(wù)。

㈦、課題研究與校本科研工作穩(wěn)步推進(jìn)

一是扎實(shí)開展縣級以上課題研究工作，我們把科研員能夠承擔(dān)科研課題，做為對科研員的基本素質(zhì)要求，現(xiàn)在，我教科所三名科研人員承擔(dān)了縣級課題“學(xué)習(xí)型學(xué)校特征與評估體系的研究”此項(xiàng)課題現(xiàn)已進(jìn)入全面研究與實(shí)施當(dāng)中。由主管局長、進(jìn)修主管校長具體負(fù)責(zé)承擔(dān)的“網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下有效研修途徑與方法的研究”、“農(nóng)村中小學(xué)教師隊(duì)伍建設(shè)與對策研究”等國家級課題取得了預(yù)期成果，已通過結(jié)題驗(yàn)收。

二是加強(qiáng)課題研究實(shí)驗(yàn)校的管理與指導(dǎo)。通過專項(xiàng)調(diào)研、參與活動提出指導(dǎo)性意見等形式，對“十二五”期間，承擔(dān)市教育科研所主持的規(guī)劃課題研究實(shí)驗(yàn)的十二所學(xué)校；承擔(dān)國家級課題“青年教師培養(yǎng)的方法與實(shí)踐研究”的五所學(xué)校；承擔(dān)國家級課題“中學(xué)生心理健康教育與性格培養(yǎng)”、“小學(xué)生不同時期心理問題的預(yù)防策略”兩所學(xué)校；“十二五”期間，承擔(dān)市教科所主持的省級重點(diǎn)規(guī)劃課題“縣域和諧普惠教育發(fā)展研究”，以及其他各類立項(xiàng)課題的單位，進(jìn)行了跟蹤指導(dǎo)，先后制定了《縣教育局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)教育科研工作的意見》、《課題研究過程實(shí)錄》，為學(xué)校一線教師提供了學(xué)習(xí)和實(shí)踐的依據(jù)。通過鼓勵和引領(lǐng)及召開課題研究經(jīng)驗(yàn)交流會，幫助學(xué)校解決研究中出現(xiàn)的實(shí)際問題，努力使課題研究與學(xué)校的實(shí)際工作有機(jī)整合，全面提升學(xué)校的教育教學(xué)質(zhì)量。我們83％承擔(dān)的“十二五”國家級課題十二項(xiàng)，現(xiàn)有十項(xiàng)已結(jié)題；省級三十五項(xiàng)，現(xiàn)有十三項(xiàng)已結(jié)題達(dá)到結(jié)題率37％；市級課題十二項(xiàng)，十二項(xiàng)結(jié)題，結(jié)題率92％。

三是注重課題研究的過程管理，課題研究的過程管理是保證研究質(zhì)量的一項(xiàng)重要內(nèi)容，為此，我們制定了《縣教育科研檔案管理目錄》，要求學(xué)校及時積累課題研究的過程材料；今年我們還專門組織召開了“縣教科研室與檔案標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)”工作交流會，從而提高了全縣科研管理的規(guī)范化進(jìn)程。

自年月市教育局啟動“校本科研工程”活動以來，縣教育局高度重視此項(xiàng)工作，形成了以一把局長任組長的工程領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了縣實(shí)施“校本科研工程”活動方案，同時召開了由業(yè)務(wù)校長、科研主任、骨干教師參加的“校本科研工程”啟動大會，縣中小學(xué)校共有22所學(xué)校參與一期工程研究。經(jīng)過一年扎實(shí)有效的研究，經(jīng)過市教科所的過程驗(yàn)收，全部結(jié)題。市教科所在縣二小學(xué)召開了市校本科研一期工程現(xiàn)場會，縣校本科研工作受到了市局、市所的高度認(rèn)可。為此縣教育局、教科所均被評為一期工程實(shí)施工程先進(jìn)單位。

年月，在認(rèn)真總結(jié)我縣校本一期工程做法和借鑒其它市、縣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上按市所總體要求和部署，全面啟動實(shí)施了校本二期工程。確立以學(xué)校為基地，以學(xué)校內(nèi)教學(xué)實(shí)踐的實(shí)際問題為研究內(nèi)容，以教師為研究主體，以促進(jìn)師生共同發(fā)展為研究目的，所開展的教學(xué)“行動研究”的校本科研理念。

我們的具體做法是：⒈教育局高度重視，教育局把深入實(shí)施校本科研工程納入局工作重點(diǎn)，加大教科研工作在目標(biāo)管理檢查中分值比重，進(jìn)修學(xué)校從整體工作部署出發(fā)，整合科研與教研工作。強(qiáng)調(diào)科研與教研有機(jī)融合，建構(gòu)校本教研制度進(jìn)而整體推進(jìn)校本科研向縱深發(fā)展。

⒉強(qiáng)化教研，科研的引領(lǐng)

定期召開科研主任會議，提出工程實(shí)施的階段目標(biāo)和具體工作，了解各校校本科研工作情況，針對實(shí)施進(jìn)程中出現(xiàn)的困惑，盲點(diǎn)及時予以指導(dǎo)與相應(yīng)的建議或意見。搭建平臺，開展多種渠道，多種方式的交流與研討活動。

⒊開展扎實(shí)有效地“菜單式”培訓(xùn)

校本科研“菜單式”培訓(xùn)，是結(jié)合我縣科研培訓(xùn)工作現(xiàn)狀而創(chuàng)新出的一種科研培訓(xùn)模式。它的做法是基層學(xué)校把在校本科研中遇到的熱點(diǎn)、難點(diǎn)、困惑的問題提煉出來，由校長提名培訓(xùn)人準(zhǔn)備相關(guān)問題，，并將此問題上報科研所與我們相互交流探討問題，形成共識，即可在校本教師學(xué)習(xí)團(tuán)隊(duì)中予以培訓(xùn)?？蒲兴南嚓P(guān)人員在培訓(xùn)過程中所培訓(xùn)內(nèi)容要進(jìn)行點(diǎn)評與指導(dǎo)，并提出改進(jìn)意見和建議。

⒋建構(gòu)校本教研制度，推進(jìn)校本科研向縱深發(fā)展。

在整體推進(jìn)實(shí)施校本科研工作實(shí)踐中，我們構(gòu)建了一種能夠充分體現(xiàn)校本教研三要素的可供具體操作模式，即“以解決總是為目標(biāo)，以科學(xué)的課堂觀察”為手段，以課例分析為載體，以行動研究委主要研究方法的校本校本教科研模式。它的基本流程是：發(fā)現(xiàn)問題——確立主題——學(xué)習(xí)理論——研究課例——專題研究，進(jìn)一步反思產(chǎn)生新問題，進(jìn)行新一輪研究。在這一流程中教師經(jīng)過自己的反思與實(shí)踐行動、專業(yè)引領(lǐng)與同伴互助，分享教育教學(xué)的經(jīng)驗(yàn)與困惑，修正自己的教育理念和知識結(jié)構(gòu)，對于整合、重構(gòu)自己的專業(yè)生活，實(shí)現(xiàn)教學(xué)方式、教學(xué)方法、教學(xué)行動為轉(zhuǎn)變，促進(jìn)校本教研、科研向縱深發(fā)展和飛躍，意義重大。

⒌共同抓好“兩個帶動,推進(jìn)工程的整體進(jìn)展。在推進(jìn)校本科研工作中，我們發(fā)現(xiàn)和培樹一批先進(jìn)實(shí)驗(yàn)基地校，其中2小學(xué)，25小學(xué)就是我縣實(shí)施校本科研工作中的先進(jìn)校典型代表，我們以2所學(xué)校為例，引領(lǐng)并完整的展示他們在校本科研工作中的案例思考和做法以及成果。抓好農(nóng)村基地校建設(shè)，培樹點(diǎn)小就是我們工作中的重中之重，今年搜登站中心校被命名為市農(nóng)村教育基地校并舉行了揭牌儀式。

⒍推進(jìn)實(shí)施校本科研工程實(shí)現(xiàn)“四個”轉(zhuǎn)變

一是校本教研目標(biāo)向新課程實(shí)施后更加關(guān)注學(xué)生的課堂參與、感受、體驗(yàn)及生成目標(biāo)的的達(dá)成轉(zhuǎn)變。

二是校本教研手段向新課程實(shí)施后的案例研究、敘事研究、小課題研究、自我反思為主轉(zhuǎn)變。

三是校本教研內(nèi)容向備課組、學(xué)科組對學(xué)生資源教學(xué)媒體、教學(xué)信息的合作交流為主轉(zhuǎn)變。

四是校本教研內(nèi)容向新課程實(shí)施后的以正確選擇、科學(xué)判斷教育理論，不斷改革、積極創(chuàng)新教學(xué)方法、大膽創(chuàng)設(shè)，有效生成教學(xué)情境為主轉(zhuǎn)變。

（八）科普工作扎實(shí)開展

為使一線教師通過學(xué)習(xí)和行動研究真正解決教育教學(xué)實(shí)踐中的問題，我們采取“預(yù)約式”服務(wù)深入學(xué)校進(jìn)行科普講座，例如：李嘉安《教育深度敘事》、《小課題研究》。王精誠的《科研檔案管理》培訓(xùn)材料等，此種“預(yù)約式”培訓(xùn)講座，主要是配合“菜單式”培訓(xùn)講座同時進(jìn)行，將二者有機(jī)結(jié)合既解決科研工作中的難點(diǎn)問題，同時對基層學(xué)校科研工作存在的問題進(jìn)行了及時有效的“診斷式”解決收到了良好的效果。在經(jīng)費(fèi)緊張的情況下積極組織領(lǐng)導(dǎo)干部赴北京師范大學(xué)及省教科院，市教育科研所組織的各類培訓(xùn)。組織學(xué)校積極訂閱《普教研究》、《中學(xué)教師》、《小學(xué)教師》、《教育科研動態(tài)》、《中國教育學(xué)刊》等科研刊物，以滿足學(xué)校教師學(xué)習(xí)要求。

（九）學(xué)徐交流豐富多彩

我們把開展學(xué)術(shù)交流活動作為總結(jié)和推廣科研成果的一項(xiàng)重要舉措。按照《縣科研成果評選辦法》規(guī)定，我們每兩年召開一次全縣教育科研成果評選及總結(jié)工作表彰會，年度共評選出縣科研先進(jìn)單位7個，教育科研優(yōu)秀課題組6個，優(yōu)秀教育科研先進(jìn)工作者7人，優(yōu)秀科研骨干教師20人，優(yōu)秀科研成果，按論文、隨筆、案例、教育敘事、教育教學(xué)專著，校本課程教材及課件，研究報告等7類共324項(xiàng)成果。有力的促進(jìn)了科研成果的推廣與轉(zhuǎn)化，推動全縣教育科研工作整體發(fā)展。

圍繞青年教師隊(duì)伍建設(shè)，開展的中國教育學(xué)會“縣域性教師資源的整合與提升的理論與實(shí)踐研究”、小課題“青年教師培養(yǎng)與成長管理研究”，幾年來，我們堅持召開階段研究交流會和研究成果總結(jié)推廣交流會，對于其中優(yōu)秀研究成果，將其推廣發(fā)表在《教育通訊》上。

今年月份，我們還召開了市所“十二五”規(guī)劃課題階段研究成果交流研討會，并在《教育通訊》上發(fā)表了綜合報道，對于推動“十二五”立項(xiàng)課題研究起到了積極的推動作用。我們把學(xué)校的教育科研年會制度化，每年召開一次，并列入學(xué)校年度工作的考核內(nèi)容，這樣自下而上便形成了濃厚的學(xué)術(shù)氛圍。

（十）科研成果逐步顯現(xiàn)

“十二五”期間，我縣研究的“農(nóng)村中小學(xué)教師隊(duì)伍建設(shè)對策研究”課題，邰秀麗副校長參加了中國首屆農(nóng)村教師隊(duì)伍論壇，所撰寫的“農(nóng)村小學(xué)教師培訓(xùn)模式初探”獲最佳演講者稱號，我們撰寫的《縣農(nóng)村中小學(xué)教師隊(duì)伍現(xiàn)狀調(diào)研報告》獲教育部課題研究優(yōu)秀成果一等獎。

四小學(xué)研究的《以責(zé)育責(zé)的特色管理研究》課題，被省教育學(xué)會評為優(yōu)秀課題研究一等獎，并在我縣召開了省教育學(xué)會課題結(jié)題現(xiàn)場會，所撰寫的結(jié)題報告，被中國教育學(xué)會評為一等獎結(jié)題報告。

幾年來，在上級科研部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)過全體科研者的勤懇工作，我縣科研所取得了一些成績，被市教科所評為校本一期工程標(biāo)兵教育局，先進(jìn)科研所。

二、點(diǎn)滴體會

在多年的科研所工作實(shí)踐中，我們能夠從我縣教育發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，不斷探索、實(shí)踐，扎實(shí)有序地開展了科研工作，概括起來有以下幾點(diǎn)體會：

第一，領(lǐng)導(dǎo)重視是前提。領(lǐng)導(dǎo)的重視與帶動是保證教育科研工作得以比足發(fā)展，有效發(fā)揮科研作用是前提。我們把教育科研工作作為基礎(chǔ)教育改革與發(fā)展的第一生產(chǎn)力和可再造的課程資源給予足夠重視。年縣教育下發(fā)了《縣教育局關(guān)于加強(qiáng)教育科研工作的意見》《縣教育科研課題管理辦法》《教育科學(xué)研究成果評選辦法》（簡稱“兩個辦法”）《意見》中明確闡述把教育科研擺在教育改革與發(fā)展第一推動力的重要位置。強(qiáng)化科研對促進(jìn)全縣教育教學(xué)質(zhì)量提升與發(fā)展的重要性和推動作用。在方向引領(lǐng)方面，為教育科研工作提出了鮮明的理念和工作思路。按照素質(zhì)教育呵課程改革的新要求，教育局提出了“校校有研究題目，人人有研究問題（課題）的科研工作目標(biāo)，明確問題（課題）工作化，工作問題（課題）化的科研工作思路，樹立“教師既是研究者”“科研走進(jìn)課改”，“問題既課題，教學(xué)即研究，效果即成果”的校本教科研理念，瞄準(zhǔn)教育創(chuàng)新與改革這個大方向，有效指導(dǎo)科研的開展。

突出重點(diǎn)，把教育科研作為領(lǐng)導(dǎo)干部和名優(yōu)骨干教師考核的主要內(nèi)容，我縣開展的“促進(jìn)教師專業(yè)發(fā)展工作”，把是否有研究課題、具有相當(dāng)?shù)慕逃蒲心芰ψ鳛橐豁?xiàng)重要的考核評價內(nèi)容。

第二龍頭課題做引領(lǐng)

我縣“十二五”立項(xiàng)的課題，重點(diǎn)突出課題研究的針對性和實(shí)效性。堅持以學(xué)校、教師和學(xué)生共同發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，以傾斜農(nóng)村，促進(jìn)教育均衡發(fā)展為重點(diǎn)，確立課題研究內(nèi)容。例如“農(nóng)村中小學(xué)教師隊(duì)伍建設(shè)對策研究”“網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下有效研修途徑與方法研究”“中小學(xué)校辦學(xué)特色的研究”“關(guān)于校本教研制度體系建設(shè)的研究”“縣域和普發(fā)展的研究”等等

我們還根據(jù)當(dāng)前我縣中小學(xué)教育教學(xué)改革中遇到的難點(diǎn)和熱點(diǎn)問題，如新課程改革涉及到教育理念、教育目標(biāo)、教育內(nèi)容、教育模式、教育方式、方法等系列需教育科研引領(lǐng)的問題。因此，在“十二五”科研引領(lǐng)新課程改的研究基礎(chǔ)上，在“十二五”期間我們確立了“綜合實(shí)踐活動課程資源開發(fā)與研究”“英語閱讀教學(xué)的教學(xué)策略與學(xué)習(xí)策略研究”“反思教學(xué)研究中的教學(xué)敘事研究”等課題，使教育科研深入到學(xué)科領(lǐng)域，加大了科研引領(lǐng)新課改的研究力度。力求增強(qiáng)科研興教的力度，這也是我縣教育科研的較大的增比點(diǎn)。

第三、搭建平臺、交流互動，實(shí)現(xiàn)教育科研資源的共建共享。

我縣通過《教育通訊》“教育科研網(wǎng)頁”和“教師博客群”等媒介，為教師展示交流課題研究過程和研究階段成果搭建了共享平臺。

我們的《教育通訊》從年月開始創(chuàng)辦，至今已創(chuàng)辦第期，每期當(dāng)中都有教育科研的專項(xiàng)板塊，如“行動研究”“教育敘事”“小課題研究”等；我們在教育信息網(wǎng)上專門開辟了“教育科研網(wǎng)頁”并在設(shè)有課題管理系統(tǒng)，此外，還有個欄目，共基層學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)和廣大教師在這里共享；我們還于年月創(chuàng)建了“教師博客群”，基層學(xué)校的領(lǐng)導(dǎo)和教師們紛紛自覺自愿地申請注冊，在個人博客撰寫中，有相當(dāng)比例是用來撰寫自己的教育教學(xué)案例、教育敘事、反思、教學(xué)隨筆等的。我們的做法分別在“首屆中國教師論壇”會議上和“省教師進(jìn)修院校培訓(xùn)部主任高級研修班“上做了題為”創(chuàng)建教師博客，實(shí)現(xiàn)思路共享“的交流發(fā)言。全國中小學(xué)繼續(xù)教育網(wǎng)還將我們的”教師博客群“做了向連接

三、反思不足，采取對策，促進(jìn)科研整體升位。

在肯定成績的基礎(chǔ)上，我們也及時反思目前我縣教育科研存在的主要問題。

篇3

為深入貫徹落實(shí)中央、省委巡視工作整改要求，切實(shí)解決教育扶貧相關(guān)資金閑置、貧困生資助不精準(zhǔn)等問題，黑龍江省教育廳、黑龍江省財政廳聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展教育扶貧資金使用管理情況專項(xiàng)檢查的通知》（黑教聯(lián)[2018]33號），我院學(xué)生工作處根據(jù)學(xué)校要求積極進(jìn)行自查自糾工作，現(xiàn)將我院學(xué)生資助工作自查自糾情況匯報如下：

一、自查自檢范圍：

本學(xué)院2016—2018年學(xué)生資助補(bǔ)助管理情況開展全面自查。

二、自檢自查工作主要內(nèi)容：

  （一）資助對象基礎(chǔ)信息核查。重點(diǎn)核查享受獎助學(xué)金等資助對象的基本情況，認(rèn)真排查是否符合省教育廳、省財政廳、省民政廳、省扶貧辦印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好我省家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定及相關(guān)工作的指導(dǎo)意見》（黑教聯(lián)[2016]30號）中所規(guī)定的6類家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定條件，是否按規(guī)定程序履行認(rèn)定工作流程。具體內(nèi)容為2016—2018年家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定工作開展情況：

    1.認(rèn)定依據(jù)：認(rèn)真核查2016—2018年度家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定依據(jù)（家庭經(jīng)濟(jì)困難相關(guān)證明原件及復(fù)印件）是否齊全，是否按照困難等級排序裝訂存檔；

    2.認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：認(rèn)真核查家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生證明材料與認(rèn)定等級是否相符，是否存在認(rèn)定不精準(zhǔn)問題；

    3.認(rèn)定程序：認(rèn)真核查家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定工作是否符合程序，認(rèn)定結(jié)果是否按要求進(jìn)行公示。

（二）學(xué)生資助補(bǔ)助評審工作開展情況。具體內(nèi)容為2016—2018年學(xué)生獎助學(xué)金評定工作開展情況：

1.評定依據(jù)：認(rèn)真核查獎助學(xué)金評定是否按照規(guī)定的條件進(jìn)行，是否存在應(yīng)助未助情況；

2.評定標(biāo)準(zhǔn)：認(rèn)真核查學(xué)生資助補(bǔ)助等級是否與困難程度相符；

3.評定程序：認(rèn)真核查學(xué)生獎助學(xué)金評定是否堅持公正、公平、公開的原則按程序進(jìn)行，評定結(jié)果是否按要求進(jìn)行公示。

三、自查自糾工作流程

學(xué)院成立以學(xué)生工作處主任趙東威老師為組長的自查自糾小組。學(xué)生工作處在老師的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在部門成員的共同努力下，各年級負(fù)責(zé)人的積極協(xié)助下，自檢自查工作順利開展，有條不紊進(jìn)行。我院認(rèn)真核對2016—2018年學(xué)生貧困信息備案表以及相關(guān)照片檔案；認(rèn)真整理核查紙質(zhì)版學(xué)生貧困材料，貧困材料是否具有實(shí)時性，所蓋公章是否具有相關(guān)效力；認(rèn)真統(tǒng)計各年級各專業(yè)同學(xué)2016-2017年所獲國家獎學(xué)金，國家勵志獎學(xué)金，哈爾濱師范大學(xué)獎學(xué)金，國家助學(xué)金情況并合計相關(guān)金額。后由學(xué)生工作處匯總。秉著公平，公正，公開的原則，我院致力將學(xué)生獎勵資助工作做得更實(shí)，更細(xì)，更完善。

四、發(fā)現(xiàn)的問題及解決方案

1.由于時間問題，早前照片文件檔案出現(xiàn)遺失。及時重新拍照，整理檔案，妥善保管。

2.由于經(jīng)驗(yàn)不足，在評選應(yīng)善良助學(xué)金時，將受助同學(xué)貧困材料原件上交前，未留備份。將照片檔案的照片打印后添加至紙質(zhì)版檔案中。

3.享受低保的同學(xué)不一定困難，父母雙農(nóng)的同學(xué)也不一定困難。加強(qiáng)關(guān)注學(xué)生的生活情況，將資助落實(shí)在更需要幫助的同學(xué)身上。

4.低保流水進(jìn)賬中未標(biāo)明為“低?！钡那闆r。通知同學(xué)上交由當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門開具的此流水進(jìn)賬為低保金的相關(guān)證明。

篇4

經(jīng)過這一段的師德師風(fēng)專題教育活動的學(xué)習(xí)，我受益匪淺。學(xué)高為師，德高為范。師德是教師最重要的素質(zhì)。加強(qiáng)師德建設(shè)是教師隊(duì)伍建設(shè)最為重要的內(nèi)容。教師的一言一行、一舉一動無時無刻不在潛移默化地影響著學(xué)生。因此，師德師風(fēng)的好壞往往影響和決定了學(xué)校的校風(fēng)和學(xué)風(fēng)的好壞。教師不僅要教好書，還要育好人，各方面都要為人師表，使我更加深刻地認(rèn)識到加強(qiáng)師德師風(fēng)建設(shè)的重要性。教師首先自己要有高尚的道德情操，才能以德治教、以德育人、以高尚的情操引導(dǎo)學(xué)生全面發(fā)展。下面我就我個人在師德師風(fēng)學(xué)習(xí)活動中發(fā)現(xiàn)的問題做自我剖析，盡量做到：值得肯定的繼續(xù)發(fā)揚(yáng)，不足之處及時改正。

一、自身值得肯定的地方

在貫徹教育方針方面：自任教以來，能認(rèn)真貫徹黨的教育方針、政策，遵守國家憲法與法律，特別是最近系統(tǒng)、認(rèn)真地學(xué)習(xí)了《教育法》《教師法》《中小學(xué)教師職業(yè)道德規(guī)范》《未成年人保護(hù)法》后，在教育教學(xué)及日常生活中更進(jìn)一步嚴(yán)格要求自己，奉公守法，依法執(zhí)教，既重教書、更重育人。

在熱愛學(xué)生方面：自己一直做到真誠、平等地對待每一個學(xué)生。對學(xué)生我總是努力做到動之以情，曉之以理，和學(xué)生心心相連，尊重學(xué)生的個體差異，不諷刺、挖苦、歧視學(xué)生，不體罰或變相體罰學(xué)生。但我也深深明白，沒有懲罰的教育是不完善的教育。我努力做到在關(guān)愛與嚴(yán)格要求學(xué)生上把握好分寸。學(xué)生既是教育的對象，又是教師人格不斷完善的動力。

在關(guān)愛學(xué)生方面：自己能以學(xué)生的立場看待問題，關(guān)心學(xué)生學(xué)習(xí)、身體方面的健康發(fā)展，使學(xué)生能全面發(fā)展，對于學(xué)習(xí)、生活上有困難的學(xué)生，及時想辦法妥善解決。

自己深知，作為一名教師，特別是班主任老師，自身的影響力是巨大的。其身正，不令則行。因此，自己能在學(xué)生面前始終保持良好的教師形象，做到以身作則、為人師表，廉潔從教，從不向?qū)W生推銷或變相推銷教輔材料等，更尊重學(xué)生家長，從不以教謀私。

在遵守社會公德方面：自己始終認(rèn)為，教師也是社會上的一份子，而且是不同于常人的一份子，自己的一言一行都要符合教師身份，時時處處嚴(yán)格要求自己，不做違反社會公德的事。

無論是在校內(nèi)還是校外，始終做到樹立良好的教師形象，語言文明、衣著得體，待人處事不損教師形象。

作為學(xué)校的一份子，自己關(guān)心集體，尊重同事，和大家一心為了學(xué)校的建設(shè)出力獻(xiàn)策，工作作風(fēng)踏實(shí)，模范遵守學(xué)校紀(jì)律，受到了師生及領(lǐng)導(dǎo)的一致好評。

二、自身的不足

經(jīng)過近階段的師德師風(fēng)教育學(xué)習(xí)，我深深地體會到“敬業(yè)，愛崗，奉獻(xiàn)”的內(nèi)在核心，認(rèn)識到自己還存在著以下不足：

1、教育理論學(xué)習(xí)還不夠透徹，應(yīng)該在工作、生活之余，多讀書，做讀書筆記。經(jīng)過這段時間的學(xué)習(xí)，自己在業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德修養(yǎng)方面有了很大提高，這也說明自己還要多讀書學(xué)習(xí)，爭取更好地提升自身修養(yǎng)。

2、業(yè)務(wù)有待提高。作為一名中年教師，在多媒體教學(xué)方面做得還很不夠，盡管自己所教學(xué)科學(xué)生樂學(xué)、愛學(xué)，但隨著科技的發(fā)展，自己也應(yīng)加大速度掌握多媒體教學(xué)技術(shù)，使學(xué)生享受到更加優(yōu)質(zhì)的教育資源。

三、整改措施：

對于以上不足，自己堅決從以下方面做起：

1、認(rèn)真學(xué)習(xí)教育教學(xué)理論，積極參加學(xué)校教育部門有關(guān)學(xué)習(xí)活動，把時間用在業(yè)務(wù)鉆研上，努力提升自身素養(yǎng)。

篇5

保險投資是保險公司在組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付過程中，將積聚的閑散資金合理運(yùn)用,使資金增值的活動。保險公司的資金來源由資本金和保費(fèi)收入構(gòu)成，其中可用于保險投資的基本上是資本金、準(zhǔn)備金〔按比例從保費(fèi)收入計提〕和承保盈余三部分。由于保費(fèi)收支所存在的時間差和數(shù)量差，使保險公司積累了大量暫時閑置資金，為保險資金投資創(chuàng)造了可能；保險公司的生存發(fā)展及自身職能的履行，使保險資金投資成為必然。

(一)保險投資發(fā)展的內(nèi)在動因

1．保險投資可以減少保險市場因競爭加劇，而導(dǎo)致保險公司主營業(yè)務(wù)利潤下降的程度。

保險公司的業(yè)務(wù)大致分為兩部分：承保、投資。從發(fā)達(dá)國家成熟保險業(yè)的情況看，承保利潤為基本持平或虧損，主要作用是吸納資金；而投資利潤決定了保險業(yè)的生存和發(fā)展。在1975~1992年間，除日本和德國以外，其余幾國平均承保利潤均為負(fù)數(shù)，保險公司主要利潤來自投資收益。

2．保險投資可以加快保險資金積累，提高償付能力。

保險公司償付能力由資本金和公積金構(gòu)成。保險投資獲得的利潤，一方面可以按比例計提公積金，成為保險公積金積累的間接源泉，提高保險資金的安全性，做到保險資金的保值增值。另一方面，在保險公司認(rèn)許資產(chǎn)和負(fù)債之差不滿足保監(jiān)會要求的數(shù)額時，保險投資利潤的一定余額可以轉(zhuǎn)為擴(kuò)充資本金，為保險公司償付能力壯大提供了資金準(zhǔn)備。

3．有效的保險資金投資收益，可以降低保險費(fèi)率，提高市場競爭力。

在現(xiàn)階段市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下過高的費(fèi)率，無疑會影響投保人的投保積極性。通過保險投資活動，可以增強(qiáng)保險企業(yè)的贏利能力，為降低保險費(fèi)率提供物質(zhì)條件。這樣既能發(fā)展壯大保險企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高其收益，也能降低保費(fèi)，提高保險企業(yè)市場競爭力。

(二)保險投資發(fā)展的外在動因——資本市場的發(fā)展與完善

資本市場的迅速發(fā)展，一方面使得各種金融工具不斷創(chuàng)新，政府債券、金融債券、公司債券以及股票發(fā)行的品種和數(shù)量不斷增加，使保險投資有了更多可選擇的客體；另一方面，各種類型的機(jī)構(gòu)投資者在資本市場的占有率也穩(wěn)步上升，保險公司、養(yǎng)老基金、共同基金成為資本市場的主要機(jī)構(gòu)投資者，不僅了擴(kuò)大的資本市場的投資規(guī)模，還降低了資本市場的非系統(tǒng)性風(fēng)險。

二、我國保險投資現(xiàn)存的問題

我國保險業(yè)在改革開放以來，始終保持了平均30%以上的高速增長。截止到2003年底，全國保險業(yè)資產(chǎn)總額為9122.84億元，保險資金運(yùn)用余額達(dá)到8739億元，但在高速增長的背后隱憂亦存。投資收益率下降是保險投資中最突出的問題。

我國保險公司投資收益率下降的表現(xiàn)：

第一，保險可用資金的快速增長和資金運(yùn)用渠道狹窄的矛盾突出。

從國際保險市場看，保險投資采用了多種保險投資方式，具體包括：銀行存款、債券、股票、抵押貸款、保單質(zhì)押貸款、不動產(chǎn)投資等。安全靈活多樣的投資方式使得不同的保險公司可以根據(jù)自身的特點(diǎn)和需要選擇投資方式，按照收益性、流動性的要求和原則對基金進(jìn)行投資組合。而我國保險資金運(yùn)用僅限于：銀行存款，買賣政府債券，買賣金融債，買賣中國保監(jiān)會指定的中央企業(yè)債券，同業(yè)拆借和保監(jiān)會同意的其他資金運(yùn)用形式。雖然保險基金能進(jìn)入國債市場和同業(yè)拆借市場，但受到交易品種、交易額、交易環(huán)節(jié)及市場本身發(fā)展程度的制約，難以進(jìn)行現(xiàn)券交易，缺乏流動性，也制約了保險公司的投資運(yùn)作。

第二，保險資金利用率低且主要用于銀行存款，投資結(jié)構(gòu)不合理。

在發(fā)達(dá)國家，保險投資率一般位于80%以上，壽險的投資率可達(dá)到97%。以美國為例（見表2），而我國保險投資還不到50%，有限的保險資金主要限于銀行存款，資金投資運(yùn)用率很低，結(jié)構(gòu)單一（見表3）。

資料來源：中國保監(jiān)會網(wǎng)站經(jīng)整理得到

1．從表2中可以看出，1993-1997年這5年間,美國壽險公司的投資中,證券投資所占比重達(dá)70%。其中，政府債券在投資比例中呈減少趨勢，股票和公司債券的比例在逐年上升；抵押貸款比例下降，保單貸款和不動產(chǎn)保持穩(wěn)定。1997年，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比重依次為：公司債券、股票、政府債券、抵押貸款、保單貸款和不動產(chǎn)。

2.從表3中可以看出，我國保險資金主要用于銀行存款,保險投資所占比重不到50%。在保險投資中，國債投資的比重較大，在投資比例中呈逐年減少趨勢；證券投資基金比重較小，基本保持穩(wěn)定，其他形式的投資在逐漸增加。

3．兩表對比分析可見，美國壽險公司以證券投資為主；我國保險資金運(yùn)用仍以銀行存款為主，占其資金運(yùn)用的一半以上。這種保險投資結(jié)構(gòu)使我國保險公司投資收益與國外產(chǎn)生很大差距：美國、英國等西方保險公司1975—1992年的年平均投資收益率在8%—12%之間；而2002年我國保險資金平均收益率僅為2.97%，投資收益率很低。

由于資金無法充分利用，巨大的資金余額正處于低效益的空轉(zhuǎn)狀態(tài)。同時，銀行存款和購買國債的比例過大，證券投資基金的比重過小的投資結(jié)構(gòu)，也不利于保險資金分散投資風(fēng)險和建立有效的投資組合。

第三，保險公司資產(chǎn)和負(fù)債嚴(yán)重不匹配。

資產(chǎn)與負(fù)債的匹配一般是指投資資產(chǎn)與對投保人負(fù)債之間期限結(jié)構(gòu)的配比關(guān)系，包括資產(chǎn)與負(fù)債期限不匹配、預(yù)期資金運(yùn)用收益率與保單預(yù)定利率不匹配等。資產(chǎn)匹配的最基本要求是構(gòu)造一種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，保證在任何時候資產(chǎn)的現(xiàn)金流入與負(fù)債的現(xiàn)金流出相對應(yīng)。如果這種對應(yīng)不能實(shí)現(xiàn)，就會產(chǎn)生資產(chǎn)與負(fù)債不匹配的風(fēng)險，導(dǎo)致保單償付發(fā)生困難或資產(chǎn)預(yù)期收益受到影響。

壽險資金一般具有保險期限長、安全性高等特點(diǎn)，因而在我國現(xiàn)今這部分資金比較適于投資長期儲蓄、國債、房地產(chǎn)等。財險資金期限相對較短，流動性要求較強(qiáng)，比較適于同業(yè)拆借、股票投資等流動性強(qiáng)、收益高的投資品種。目前，由于我國比較缺乏具有穩(wěn)定回報率的中長期投資項(xiàng)目，致使不論資金來源如何，期限長短與否，基本都用于短期投資。這使得保險公司資產(chǎn)和負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，嚴(yán)重影響了保險資金的良性循環(huán)和保險公司的償付能力。

第四，保險公司資金受到銀行利率影響，存在較大的系統(tǒng)風(fēng)險。

由于我國保險投資中利率產(chǎn)品的比例過大，利率變化對保險投資收益影響很大。尤其是近幾年來，人民銀行連續(xù)8次調(diào)低銀行存款利率，使保險公司的資金成本高于存款利率。目前5年期存款利率僅為2.88%，而保險資金平均成本高達(dá)6.5%，保險資金大量存于銀行產(chǎn)生了較大的利差損。這使得我國保險業(yè)，尤其是壽險業(yè)面臨較大的利率風(fēng)險。

三、充分利用外在動因，使保險投資與資本市場互動結(jié)合

保險業(yè)的發(fā)展離不開有效的保險投資，從各國保險業(yè)的投資結(jié)構(gòu)來看，證券投資在保險投資中占據(jù)越來越重要的地位。資本市場成為保險投資的重要場所，保險投資也成為聯(lián)系保險市場與資本市場的重要紐帶。

(一)我國已從宏觀層面把資本市場作為拓寬保險資金運(yùn)用渠道的重要領(lǐng)域

保險投資的渠道狹窄，限制了保險公司的投資運(yùn)作，也影響了保險投資的收益率。從各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對資金運(yùn)用渠道的規(guī)定來看，一般對保險資金入市的限制比較寬松。從我國保險業(yè)發(fā)展的實(shí)踐看，我國也正在開始把資本市場作為拓寬資金運(yùn)用渠道的重要領(lǐng)域。1999年10月，保監(jiān)會批準(zhǔn)保險資金間接入市。根據(jù)當(dāng)前證券投資基金市場的規(guī)模，確定保險資金間接進(jìn)入證券市場的規(guī)模為5%。新《保險法》將原法第104條第三款，修改為第105條第三款“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險公司以外的企業(yè)?！笔鶎萌腥珪Q定，將大力發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者，拓寬合規(guī)資金入市渠道，為拓寬保險資金運(yùn)用渠道留下了空間。2004年2月頒布的《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》提出“支持保險資金以多種方式直接投資資本市場”，表明拓寬保險資金運(yùn)用渠道的方向和趨勢已非常明確。

(二)資本市場提供多種信用形式，為保險投資結(jié)構(gòu)的合理配置奠定基礎(chǔ)

我國保險資金運(yùn)用，由于投資結(jié)構(gòu)不合理，形式單一，存在較大的系統(tǒng)性風(fēng)險。而資本市場上多種投資工具的選擇，使保險投資可用空間增大。保險投資在資本市場上可選擇不同期限、不同性質(zhì)、不同風(fēng)險和收益的證券組合。既能滿足不同性質(zhì)和期限保險資金的需要，達(dá)到資產(chǎn)負(fù)債匹配；又能有效地分散風(fēng)險，形成一個合理的投資結(jié)構(gòu)，保證投資的安全性和收益性。

（三）保險投資為資本市場的發(fā)展提供資金支持

保險業(yè)務(wù)的特性使保險公司擁有大量的長期穩(wěn)定的投資基金，成為資本市場上一個重要的機(jī)構(gòu)投資者。保險業(yè)通過吸收長期性的儲蓄資金，并按照資產(chǎn)匹配的原理直接投資與資本市場，實(shí)行集中使用，專家管理，組合投資，可以為資本市場發(fā)展提供長期穩(wěn)定的資金支持。即增加了資本市場資金供給，又刺激了資本市場籌資主體的資金需求，擴(kuò)大了資本市場的規(guī)模。

保險公司通過承購、包銷、購買參與一級市場的發(fā)行和做為機(jī)構(gòu)投資者參與二級市場的流通，以其在風(fēng)險一定的條件下通過經(jīng)常性的調(diào)整投資資產(chǎn)組合，實(shí)現(xiàn)受益最大化。這不僅有利于穩(wěn)定資本市場，削弱投資者操縱市場的能力，降低資本市場的系統(tǒng)性風(fēng)險；而且有利于完善資本市場結(jié)構(gòu)，促進(jìn)市場主體的發(fā)育成熟和市場效率的提高，從而實(shí)現(xiàn)資本市場發(fā)展和保險投資收益提高的相互促進(jìn)、相輔相成的良性循環(huán)。

總之，中國保險業(yè)要發(fā)展，不僅要發(fā)揮好保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能，還必須充分重視和發(fā)揮好保險的資金融通功能，把保險資金運(yùn)用與保險業(yè)務(wù)發(fā)展放在同等重要的位置，不斷拓寬保險資金運(yùn)用渠道，加大保險業(yè)參與資本市場的力度。資本市場要利用保險投資的有利條件，盤活資金，產(chǎn)生效益。促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置,從而最終達(dá)到保險業(yè)與資本市場“雙贏”的目的。

參考書目:

《新形勢下的保險資金運(yùn)用：開放與投資安全》作者：張洪濤中國人民大學(xué)出版2003年6月第1版

《現(xiàn)代保險企業(yè)管理》作者：董昭江人民出版社2003年7月第1版

《保險公司經(jīng)營管理》作者：魏巧琴上海財經(jīng)大學(xué)出版社2002年11月第1版

《建立健全貨幣市場、資本市場、保險市場有機(jī)結(jié)合，協(xié)調(diào)發(fā)展的機(jī)制》

篇6

關(guān)鍵字：林業(yè)資源；保護(hù)與管理；現(xiàn)狀；具體措施

林業(yè)資源隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了日益緊缺的現(xiàn)象，在不斷推動經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時，還影響了我國的氣候變化。森林資源既對社會具有應(yīng)用意義，又對自然環(huán)境擁有促進(jìn)生態(tài)平衡的作用。因此，在林業(yè)資源保護(hù)中國家和地方應(yīng)該不斷的加大管理力度，通過現(xiàn)代化技術(shù)與林業(yè)規(guī)劃等措施提高森林的管理現(xiàn)狀。林業(yè)資源管理是一個長期的過程，在經(jīng)濟(jì)消耗中具有較慢的效益增長，但是管理人員要從長遠(yuǎn)規(guī)劃出發(fā)，并具有社會責(zé)任感，不斷的提高林業(yè)的科學(xué)建設(shè)。

一、林業(yè)資源保護(hù)與管理在現(xiàn)階段的發(fā)展現(xiàn)狀

1、以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為重點(diǎn)，忽略了森林的可持續(xù)化發(fā)展路線，并影響了森林生態(tài)化建設(shè)。在較大部分的人民群眾中，森林工程主要就是為社會提供木材的供應(yīng)，推動社會各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展，較多森林管理人員在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使中，沒有對林業(yè)資源實(shí)施保護(hù)和合理利用，亂砍濫伐，加快了森林資源面積的快速建設(shè)，并沒有實(shí)施營林造林的規(guī)劃。在自然環(huán)境中，也沒有進(jìn)行防蟲防鼠處理，在森林防火工程中缺乏管理技術(shù)和管理計劃。這些管理措施都需要經(jīng)濟(jì)的支出，森林管理者沒有正確認(rèn)識經(jīng)濟(jì)投入與長遠(yuǎn)建設(shè)的關(guān)系，通過經(jīng)濟(jì)效益的盲目追逐造成了林業(yè)資源保護(hù)效果不佳的現(xiàn)象。

2、林業(yè)資源環(huán)境的生態(tài)恢復(fù)較慢

在經(jīng)過近幾年的森林管理宣傳中，人們逐漸的認(rèn)識到了資源、生態(tài)和經(jīng)濟(jì)建設(shè)之間的關(guān)系，并通過營林工程的建立，不斷的規(guī)劃林業(yè)資源建設(shè)，增加森林資源的覆蓋面積，封山育林、退耕還林，保持森林系統(tǒng)中生態(tài)環(huán)境的平衡發(fā)展，但是在較多森林資源破壞嚴(yán)重的的地區(qū)，森林的生態(tài)恢復(fù)能力較差，不僅是因?yàn)闃淠镜纳L周期較長，就是在破壞的環(huán)境中土壤資源、水資源和動植物的多樣性分布都受到了較大的影響，需要森林通過森林長時間的自我修復(fù)來逐漸的恢復(fù)。

3、林業(yè)資源管理不健全。封山育林計劃性開采等政策的落實(shí)，使依托于采伐建立的林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式瞬間崩塌，林業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益驟降這導(dǎo)致很多林業(yè)優(yōu)秀的管理人才流失到其他行業(yè)，造成了我國林業(yè)資源管理的不健全林業(yè)體系人才的缺乏，使我國林業(yè)資源管理體制改革落實(shí)困難，導(dǎo)致我國對林業(yè)資源保護(hù)與管理的一系列管理措施無法落實(shí)，盜采盜伐現(xiàn)象嚴(yán)重，阻礙了我國林業(yè)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和林區(qū)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展

4、沒有有效利用森林執(zhí)法在森林資源中的保護(hù)作用。為了確保森林資源的合理開發(fā)與利用，國家制定了森林保護(hù)法等一些列行為規(guī)范，通過法律效力的約束，規(guī)范森林管理人員和社會群眾的行為。但由于林業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型給林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的困境，使得林業(yè)執(zhí)法和管理崗位人員聘用困難，這直接導(dǎo)致我國林業(yè)管理和執(zhí)法力度不足。

二、林業(yè)資源的保護(hù)與管理策略探究

1、長期造林與短期采伐相結(jié)合。木材作為人類最基礎(chǔ)的建筑和生產(chǎn)資料，對人類社會的發(fā)展有重要影響我國對木材仍然有著大量的市場需求，但由于我國林業(yè)資源進(jìn)入了全面保護(hù)時期，木材的供給渠道由林業(yè)采伐變?yōu)檫M(jìn)口由于木材進(jìn)口成本較高，大量不法分子為了經(jīng)濟(jì)利益不顧法律潛入森林盜采盜伐，極大的影響了森林的休養(yǎng)生息和生態(tài)恢復(fù)為了在解決我國社會發(fā)展對木材需求的前提下實(shí)現(xiàn)林業(yè)資源的保護(hù)，避免盜采盜伐現(xiàn)象，我們可以將長期造林與短期采伐相結(jié)合，建立林業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，設(shè)計多級森林保護(hù)體系，對林業(yè)資源進(jìn)行合理的資源開發(fā)和保護(hù)可采林地采伐作業(yè)后，要及時補(bǔ)種樹種，并做好護(hù)林工作，維護(hù)林區(qū)的生態(tài)平衡為了滿足社會對木材資源的需要，我們可以合理的改變可采林地的林木生態(tài)結(jié)構(gòu)，改種一些具有經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益的樹種，保證對社會木材的供應(yīng)，實(shí)現(xiàn)計劃性開采，不給盜采盜伐人員以可乘之機(jī)

2、完善管理監(jiān)督體制，建立健全執(zhí)法隊(duì)伍。實(shí)現(xiàn)森林資源的有序開發(fā)和生態(tài)保護(hù)，我們必須將盜采盜伐等違法現(xiàn)象扼殺在搖籃里，因此我們要進(jìn)一步完善林業(yè)資源監(jiān)測體系，建立和健全林業(yè)資源執(zhí)法隊(duì)伍，不斷創(chuàng)新林業(yè)資源的管理方法，實(shí)現(xiàn)對林業(yè)資源的有效管理和監(jiān)控，提升林業(yè)資源的管理水平為了提升林業(yè)資源的管理水平，并解決林業(yè)執(zhí)法人員不足的窘境，我們可以利用現(xiàn)代的計算機(jī)信息技術(shù)，建立一系列林業(yè)資源數(shù)據(jù)庫，并積極收集林業(yè)信息，提升林業(yè)資源管理的信息化水平現(xiàn)如今，無人飛機(jī)已經(jīng)不再是軍事領(lǐng)域的專屬，在生活中也得到了廣泛的應(yīng)用。我們可以將該技術(shù)應(yīng)用于林業(yè)執(zhí)法管理中，為林業(yè)執(zhí)法隊(duì)伍配備小型無人飛機(jī)，提升林業(yè)執(zhí)法的效率和效果提升林業(yè)管理的信息化和現(xiàn)代化水平，必然能夠提升林業(yè)管理的執(zhí)法水平。

3、加速林業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。我國有著龐大的林業(yè)人口數(shù)量，隨著封山育林等一系列林業(yè)保護(hù)措施的落實(shí)，使林業(yè)人口失去了經(jīng)濟(jì)來源，林區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入困境林業(yè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)困境，正是導(dǎo)致濫采濫伐現(xiàn)象屢禁不止的重要因素之一為此我們需要加速林業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)林業(yè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)和可持續(xù)發(fā)展，使林業(yè)人口能夠安居樂業(yè)，并積極投身到森林資源保護(hù)事業(yè)中為此，我們要大力發(fā)展林下經(jīng)營，挖掘森林的生態(tài)經(jīng)濟(jì)價值，在保護(hù)森林的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)林業(yè)經(jīng)濟(jì)的提升另外，我們還可以依托于林區(qū)優(yōu)美的自然風(fēng)光和環(huán)境，大力發(fā)展旅游業(yè)，開發(fā)林業(yè)旅游資源，并打造系統(tǒng)的林業(yè)旅游產(chǎn)業(yè)鏈條，促進(jìn)林區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升林區(qū)人民的經(jīng)濟(jì)收入

4、加強(qiáng)森林防火工作，確保林業(yè)資源的穩(wěn)定安全。森林火災(zāi)是林業(yè)資源保護(hù)的頭等大敵，森林防火工作也是林業(yè)資源管理中的重點(diǎn)工作內(nèi)容之一，雖然我國林業(yè)系統(tǒng)一直高度重視森林火災(zāi)的預(yù)防，但森林火災(zāi)每年仍然給我國的林業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失為了做好森林的防火工作，確保林業(yè)資源的穩(wěn)定安全，我們首先要加大森林防火知識宣傳力度，提升人們的森林防火意識和森林防火知識，減少林區(qū)火災(zāi)的發(fā)生其次還可以設(shè)置各類森林防火口號防火警告牌等，不斷向林區(qū)群眾及游客串串森林防火知識最后要完善森林防火機(jī)制，建立森林防火應(yīng)急預(yù)案，啟動零報告制度，建立統(tǒng)一指揮的森林防火運(yùn)行機(jī)制，減少火災(zāi)事故的發(fā)生，保證林業(yè)資源的安全

結(jié)語：林業(yè)資源的保護(hù)與管理，對區(qū)域環(huán)境及生態(tài)的保護(hù)具有重要作用為了提升林業(yè)資源的保護(hù)與管理水平，我們首先要建立長期的林業(yè)資源采伐規(guī)劃，其次要完善林業(yè)資源的管理體系，提升林業(yè)資源管理水平，另外我們還要加速林業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型進(jìn)程，促進(jìn)林業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，最后還要做好森林的防火工作，保證林業(yè)資源的穩(wěn)定安全。

參考文獻(xiàn)：

[1] 周健.關(guān)于林業(yè)資源的保護(hù)與管理策略探究[J].農(nóng)機(jī)服務(wù)，2015（04）.

篇7

目的探討新生兒細(xì)菌與病毒感染后患兒免疫細(xì)胞及其細(xì)胞因子的影響，以期為新生兒感染治療提供相關(guān)指標(biāo)依據(jù)。方法選取醫(yī)院2014年1月－2015年1月住院新生兒100例，將其隨病原菌不同分為細(xì)菌感染組65例和病毒感染組35例，兩組均給予對應(yīng)及對癥治療，并給予人免疫蛋白靜脈滴注，觀察治療前及治療7d兩組患兒免疫細(xì)胞CD3＋、CD4＋、CD8＋、CD4＋／CD8＋及細(xì)胞因子白介素－4（IL－4）、白介素－17（IL－17）、干擾素－γ（IFN－γ）、NK變化，并于治療3d后評定治療效果。結(jié)果治療前細(xì)菌感染組CD3＋高于病毒感染組同期，CD4＋低于病毒感染組同期，兩組治療后各項(xiàng)免疫細(xì)胞均高于同組治療前，差異有統(tǒng)計學(xué)意義（P＜0．05），兩組治療后各項(xiàng)免疫細(xì)胞組間對比，差異無統(tǒng)計學(xué)意義；細(xì)菌感染組IL－4、NK高于治療后及病毒感染組同期，差異有統(tǒng)計學(xué)意義（P＜0．05），IL－17、IFN－γ與同組治療后及對照組同期對比，差異無統(tǒng)計學(xué)意義；經(jīng)3d治療，細(xì)菌感染組總有效率100．0％，高于對照組71．4％，差異有統(tǒng)計學(xué)意義（P＜0．05）。結(jié)論新生兒細(xì)菌或病毒感染后，均可降低機(jī)體CD3＋、CD4＋、CD8＋、CD4＋／CD8＋水平，促進(jìn)IL－4、NK水平增高，適時給予人體免疫蛋白，有提高細(xì)胞免疫功能，提高治療效果，且有可能降低新生兒感染發(fā)生。

關(guān)鍵詞：

新生兒感染；病原體；免疫細(xì)胞；細(xì)胞因子

新生兒免疫功能尚不健全，防御機(jī)制不成熟，受環(huán)境、生殖道污染等影響，易引發(fā)感染性疾?。?］。相關(guān)文獻(xiàn)顯示［2］，新生兒感染已成為繼新生兒黃疸、新生兒窒息外，新生兒死亡重要原因。為降低新生兒感染發(fā)生率，特對醫(yī)院收治不同病原體感染患兒免疫細(xì)胞及細(xì)胞因子進(jìn)行研究，現(xiàn)報道如下。

1資料與方法

1．1臨床資料

收集醫(yī)院2014年1月－2015年1月住院新生兒100例，所有患兒均出生30d內(nèi)，經(jīng)臨床檢查確診為新生兒感染，符合相關(guān)診斷標(biāo)準(zhǔn)［3］。排除新生兒免疫缺陷疾病、食物不耐受、先天性疾病、混合感染及對本研究藥物過敏患兒。隨病原菌不同分為細(xì)菌感染組65例和病毒感染組35例，兩組患兒性別、出生日齡、出生孕齡等對比，差異無統(tǒng)計學(xué)意義，具有可比性，見表1。

1．2研究方法

1．2．1治療方法

新生兒感染后，據(jù)患兒臨床癥狀、血常規(guī)等給予抗感染、抗病毒藥物及對癥治療。并積極完善各項(xiàng)檢查，取分泌物、痰液等進(jìn)行致病菌培養(yǎng)及藥敏試驗(yàn)，據(jù)藥敏結(jié)果給予針對性治療。兩組均給予人免疫球蛋白（批準(zhǔn)文號：國藥準(zhǔn)字S10970081；廠家：上海生物制品研究所有限責(zé)任公司；10％3ml／支），以5％葡萄糖注射液100ml稀釋400mg／kg后靜脈滴注，7d為1療程。

1．2．2檢測方法

兩組患兒均于治療前及治療7d抽取空腹肘靜脈血2ml置于肝素鈉抗凝一次性試管內(nèi)送檢，血液標(biāo)本采集及送檢均由同組護(hù)理人員完成。細(xì)胞因子檢測采用流式細(xì)胞檢測儀進(jìn)行，稀釋、混勻、離心、洗滌等，均嚴(yán)格按操作說明進(jìn)行。免疫細(xì)胞檢驗(yàn)采用美國生產(chǎn)免疫散射速率比濁儀檢測，試劑為美國Beckman－Coulter公司生產(chǎn)配套試劑，并計算CD4＋／CD8＋值。

1．3觀察指標(biāo)

詳細(xì)記錄兩組患兒臨床癥狀改善情況，治療前、治療7d兩組患兒免疫細(xì)胞、細(xì)胞因子水平，以確定不同病原體對患兒免疫功能影響，及人免疫蛋白對患兒免疫功能影響。免疫細(xì)胞包括CD3＋、CD4＋、CD8＋及CD4＋／CD8＋；細(xì)胞因子包括：白介素－4（IL－4）、白介素－17（IL－17）、干擾素－γ（IFN－γ）、NK。

1．4評定標(biāo)準(zhǔn)

據(jù)患兒臨床癥狀及體征評定，治療3d患兒咳嗽、腹瀉等臨床癥狀及體征完全消失，尿量恢復(fù)正常，心音正常為有效；治療3d后，患兒癥狀及體征較治療前好轉(zhuǎn)，但仍有輕微臨床癥狀，尿量偏少為顯效；治療3d后，患兒臨床癥狀及體征均無改善或加重，伴有少尿或無尿，心音低頓為無效［4］。總有效＝有效＋顯效。

1．5統(tǒng)計分析

數(shù)據(jù)采用SPSS18．0軟件進(jìn)行統(tǒng)計分析，免疫細(xì)胞及其細(xì)胞因子指標(biāo)資料以（珚x±s）表示行t檢驗(yàn)，治療效果對比采用χ2檢驗(yàn)，P＜0．05為差異有統(tǒng)計學(xué)意義。

2結(jié)果

2．1兩組患兒治療前后免疫細(xì)胞比較

治療前細(xì)菌感染組CD3＋高于病毒感染組同期，CD4＋低于病毒感染組同期，兩組治療后各項(xiàng)免疫細(xì)胞均高于同組治療前，差異有統(tǒng)計學(xué)意義（P＜0．05），見表2。

2．2兩組患兒治療前后細(xì)胞因子比較

兩組治療前IL－4、NK對比，差異具有統(tǒng)計學(xué)意義（P＜0．05），兩組治療前IL－17、IFN－γ對比，差異無統(tǒng)計學(xué)意義，細(xì)菌感染組治療后IL－4、NK對比，差異有統(tǒng)計學(xué)意義（P＜0．05），病毒感染組治療后各項(xiàng)細(xì)胞因子與治療前對比，差異無統(tǒng)計學(xué)意義，見表3。

2．3兩組患兒治療效果比較

經(jīng)3d治療，細(xì)菌感染組總有效率100．0％，高于對照組71．4％，差異有統(tǒng)計學(xué)意義（P＜0．05），見表4。

3討論

新生兒免疫功能不成熟，防御機(jī)制不健全，受外界病原體侵襲后，易引發(fā)感染，且起病隱匿，發(fā)展迅速，重癥者可形成敗血癥、肝腎功能衰竭等，嚴(yán)重危害患兒生命健康［5］。相關(guān)文獻(xiàn)顯示［6］，全世界每年約有300萬以上新生兒死于感染。目前臨床尚無有效預(yù)防新生兒感染有效方法，僅在新生兒感染發(fā)生后或預(yù)防性給予抗感染及對癥治療，雖可發(fā)揮一定治療效果，但也會產(chǎn)生一定不良反應(yīng)，如應(yīng)用抗生素治療后，易損害機(jī)體正常菌群，甚至引發(fā)真菌感染，延長治療時間，增加患兒家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)［7］。新生兒出生3個月內(nèi)免疫力主要來源于母體獲得IgG，隨著母體獲得IgG水平逐漸下降，自身合成功能發(fā)育不完全，防御機(jī)制不健全，故分娩后3個月內(nèi)是新生兒感染高發(fā)期［8］。臨床較多學(xué)者將著眼點(diǎn)側(cè)重于新生兒感染的治療，但缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)支持，并不能為臨床治療提供有力證據(jù)，甚至可能暫時緩解癥狀，影響臨床治療［9］。故筆者認(rèn)為，監(jiān)測新生兒免疫細(xì)胞及細(xì)胞因子變化，及時給予調(diào)整，有可能成為預(yù)防新生兒感染發(fā)生，提高新生兒感染治療效果，降低新生兒感染病死率新方法，然何種致病菌可對新生兒免疫細(xì)胞及細(xì)胞因子影響、影響程度，尚無統(tǒng)一定論。人體細(xì)胞免疫系統(tǒng)主要為T淋巴細(xì)胞，包括CD3＋、CD4＋、CD8＋等，其中CD3＋水平代表外周成熟T淋巴細(xì)胞水平，CD4＋代表淋巴因子水平，CD8＋代表免疫抑制情況［10］。CD4＋與CD8＋是機(jī)體免疫細(xì)胞核心系統(tǒng)，且相互抑制、調(diào)節(jié)，保持機(jī)體免疫功能處于動態(tài)平衡狀態(tài)，CD4＋／CD8＋越高，免疫功能越好，反之則降低，免疫功能紊亂［11］。且T淋巴細(xì)胞可產(chǎn)生特定細(xì)胞因子，包括IL－4、IL－17、IFN－γ、NK等，共同調(diào)節(jié)機(jī)體免疫功能，維持機(jī)體免疫功能平衡，特別是IL－17在腸道炎癥中具有誘導(dǎo)腸道上皮細(xì)胞、內(nèi)皮細(xì)胞釋放促炎因子及趨化因子作用，以緩解臨床癥狀［12］。

參考文獻(xiàn)：

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［3］邵志英，張彬彬，朱敏蓉，等．C反應(yīng)蛋白檢測指導(dǎo)新生兒感染用藥的研究［J］．現(xiàn)代中西醫(yī)結(jié)合雜志，2010，19（14）：1704－1705．

［4］郁凌飛，徐秋英．免疫球蛋白對感染性肺炎患兒相關(guān)免疫指標(biāo)的影響［J］．中國婦幼保健，2015，30（27）：4650－4651．

［5］唐云芳，姚鈞平．血清降鈣素原檢測對新生兒敗血癥早期診斷和治療的意義［J］．中國基層醫(yī)藥，2015，22（4）：608－610．

篇8

論文關(guān)鍵詞：金融市場化，投資回報率，面板數(shù)據(jù)模型

 

一、引言

資本運(yùn)營的最終目的都是為了獲取利潤，因而不同的投資主體關(guān)注的焦點(diǎn)都在于——投資的資本回報率。而金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的因果關(guān)系是近年來國內(nèi)外學(xué)術(shù)界廣為關(guān)注的一個議題，在應(yīng)用研究方面，許多學(xué)者利用一些數(shù)據(jù)分析了金融業(yè)發(fā)展指標(biāo)與經(jīng)濟(jì)增長指標(biāo)之間的相關(guān)性。那么，金融業(yè)的市場化程度對我國的資本回報率有沒有影響呢？二者的關(guān)系如何呢？

國內(nèi)外學(xué)者對于金融市場化和資本回報率等相關(guān)問題都進(jìn)行了一些研究。

在金融業(yè)的市場化方面，Goldsmit（1969）在《金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展》一書中第一次探索了金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系問題，開創(chuàng)了金融發(fā)展研究的先河，并給出了評價金融發(fā)展水平的主要指標(biāo)。 Mackinnon R.I.（1973）和ShawE.S.(1973)曾針對金融系統(tǒng)的發(fā)育狀況，將金融市場化理解為金融抑制向金融深化的轉(zhuǎn)變。①此后的學(xué)者從不同的角度和概念內(nèi)涵對金融市場化和經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系進(jìn)行了大量的理論研究,目前形成相反的兩類觀點(diǎn)：第一類觀點(diǎn)認(rèn)為金融市場化增強(qiáng)了金融發(fā)展的動力，并最終為經(jīng)濟(jì)帶來了更高的長期增長（Bandiera,2000；Andersen and Tarp,2003；Bekaert,2005；Ghosh,2006）；第二類觀點(diǎn)認(rèn)為，金融市場化導(dǎo)致了過度的風(fēng)險介入，加劇了宏觀經(jīng)濟(jì)的波動性，從而導(dǎo)致更加頻繁的金融危機(jī)（Demirguc-Kunt and Detragiache,1998；Kaminsky and Reinhart,1999）。②關(guān)于金融業(yè)市場化指數(shù)的測算，自2000年開始，中國經(jīng)濟(jì)改革研究基金會國民經(jīng)濟(jì)研究所的學(xué)者樊綱，王小魯，張立文就出版了中國各地區(qū)市場化進(jìn)程相對指數(shù)報告，其中就包含了金融業(yè)的市場化這一指標(biāo)，并分別在2004年、2006年、2009年了新的報告。本文中采用的數(shù)據(jù)部分就來自于2009年的報告。

關(guān)于資本回報率的問題，白重恩、謝長泰、錢穎一（2006，2007）曾對我國資本的實(shí)際回報率進(jìn)行了測算，分析了我國在高投資率的情況下，仍然保持了年總資本回報率約20%的資本回報率，并指出可能由于中國工業(yè)部門內(nèi)的漸進(jìn)式重組使其向資本密集型工業(yè)轉(zhuǎn)變，因此要求中國有更高的穩(wěn)態(tài)投資率。

但是將中國的金融業(yè)市場化指數(shù)和資本回報率聯(lián)系起來，分析二者之間的關(guān)系以及金融市場化對投資回報率影響的文章并不多見。

本文試圖利用1999-2007年的省級面板數(shù)據(jù)，來分析一下我國的資本回報率與金融市場化之間的相關(guān)關(guān)系。本文以下內(nèi)容安排如下，第二部分說明模型設(shè)定已經(jīng)模型中相關(guān)指標(biāo)的測算方法及數(shù)據(jù)選取；第三部分對1999-2007年的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行了相關(guān)檢驗(yàn)并基于數(shù)據(jù)對計量模型進(jìn)行估計；第四部分為結(jié)論和簡單的政策建議。

二、模型與數(shù)據(jù)

——————————

（一）模型設(shè)定

本文將著重考察資本回報率與金融市場化之間的相關(guān)關(guān)系，分析金融業(yè)的市場化進(jìn)程對投資回報率的影響程度投資回報率，因而建立如下面板計量模型：

（1）

其中，i表示橫截面，即各個省市區(qū)，i=1，2，……，31；t表示時間，t=1999，2000，……，2007。為殘差。ROIC為投資的資本回報率(Return on Invested Capital)，F(xiàn)MI為金融業(yè)的市場化指數(shù) (Financial Market Indices)。β為相應(yīng)的彈性，表明投資的資本回報率對金融市場化程度變動的敏感程度。

（二）數(shù)據(jù)選取

本文利用中國31個?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）的投資的資本回報率以及金融業(yè)的市場化指數(shù)各279個數(shù)據(jù)，由于指標(biāo)選取的限制，樣本區(qū)間為1999—2007年。31個?。ㄖ陛犑校灾螀^(qū)）包括北京、天津、河北、遼寧、上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東、山西、內(nèi)蒙古、吉林、黑龍江、安徽、江西、河南、湖北、湖南、海南、廣西、重慶、四川、貴州、云南、陜西、西藏、甘肅、青海、寧夏、新疆。

1．我國投資回報率的測算

Bai 等（2006）曾經(jīng)對我國資本的實(shí)際回報率進(jìn)行了核算，其測算公式為：

其中，r 表示實(shí)際資本回報率，i 表示資本名義回報率，P 表示價格水平，^表示增長率，α表示資本所得在總收入中所占比重，K 表示資本存量，Y 表示總產(chǎn)出，δ 表示資本折舊率。理論上，式（1）一個的近乎完美核算公式。但是，由于我國統(tǒng)計資料的限制，如果應(yīng)用其來測算我國分省區(qū)的資本回報率，在操作中還存在著一些難以克服的困難。③

如果生產(chǎn)要素是規(guī)模報酬不變的，且符合生產(chǎn)要素分配凈盡定理，及要素按照其邊際產(chǎn)出獲得報酬，那么資本回報率就等于資本所得份額除以資本產(chǎn)出比。其原理如下：

設(shè)定投入兩種生產(chǎn)要素資本K 和勞動L，得到產(chǎn)出Y。投入要素的規(guī)模報酬保持不變，則有

（2）

上式中，MPK 和MPL分別表示資本和勞動的邊際產(chǎn)出。將等式（2）兩邊同時除以產(chǎn)出Y，得到

（3）

如果投入要素分別按照邊際產(chǎn)出MPK 取得收入，則資本回報率r=MPK。式（3）右邊第一項(xiàng)為資本所得份額（記為α），則資本的回報率轉(zhuǎn)化為

（4）

產(chǎn)出Y以實(shí)際GDP計算，資本存量K作者借鑒Bai 等（2006）所采用的“固定資本形成”指標(biāo)。而資本所得份額沒有現(xiàn)成的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，作者將利用中國統(tǒng)計年鑒所公布的按照收入法核算的地區(qū)生產(chǎn)總值構(gòu)成來計算。

資本所得應(yīng)該為固定資產(chǎn)折舊，營業(yè)盈余以及屬于資本所得的生產(chǎn)稅。因而核算公式如下：

資本所得除以GDP總量就可得到資本所得份額。這樣，將1999-2007年我國31個?。ㄊ?、自治區(qū)）代入式（4）中，就可以測算出投資的資本回報率。統(tǒng)計數(shù)據(jù)來源為2000—2008年的《中國統(tǒng)計年鑒》以及銳思金融研究數(shù)據(jù)庫；此外，2004年各地區(qū)生產(chǎn)總值結(jié)構(gòu)構(gòu)成的統(tǒng)計數(shù)據(jù)缺失，作者利用插值法完成缺失數(shù)據(jù)的填充后，再行計算出了2004年各地區(qū)的資本回報率。

2．金融市場化指數(shù)

金融業(yè)的市場化指數(shù)則選用中國經(jīng)濟(jì)研究基金會國民經(jīng)濟(jì)研究所的《中國市場化指數(shù)——各地區(qū)相對市場化進(jìn)程2009年報告》中的數(shù)據(jù)。

三、金融業(yè)的市場化對投資回報率影響的實(shí)證分析

（一）面板數(shù)據(jù)的單位根檢驗(yàn)

從選取的變量的實(shí)際數(shù)據(jù)看，都有隨著時間而增長的趨勢，為了消除虛假回歸的現(xiàn)象，需要對這些變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。由于單一的檢驗(yàn)方法可能存在缺陷，本文作者使用了Levin-Lin-Chu檢驗(yàn)、Im-Pesaran-Shin檢驗(yàn)、Fisher-ADF檢驗(yàn)和Fisher-PP檢驗(yàn)四種方法來對資本回報率和金融市場化這兩個模型中的變量進(jìn)行面板數(shù)據(jù)的單位根檢驗(yàn)。使用的計量軟件為Eviews 6.0版本，檢驗(yàn)結(jié)果見表3-1。

表1 資本回報率及金融市場化指數(shù)的單位根檢驗(yàn)結(jié)果

 

變量

ROIC?

ROIC?

FMI?

FMI?

LLC值

-4.1952

-15.9634

-4.0889

-24.6921

p值

0.0000

0.0000

0.0000

0.0000

IPS值

1.2876

-4.7306

2.2567

-8.2947

p值

0.9011

0.0000

0.9880

0.0000

ADF-Fisher值

49.1463

135.1460

57.5226

194.1310

p值

0.8819

0.0000

0.6375

0.0000

PP-Fisher值

46.3882

156.8131

41.0520

185.0343

p值

0.9305

0.0000

篇9

[關(guān)鍵字]擔(dān)保機(jī)構(gòu)　中小企業(yè)　風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

引言

內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)自20世紀(jì)90年代末發(fā)展以來，對促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，緩解中小企業(yè)融資難，發(fā)揮了重要作用。據(jù)自治區(qū)有關(guān)部門統(tǒng)計，截止2009年末，以中小企業(yè)及下崗再就業(yè)人員為主要服務(wù)對象并納入自治區(qū)統(tǒng)計范圍的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有400家左右，其中自治區(qū)本級信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)2家，盟市級信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)30家左右，旗縣區(qū)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)約40家，民營信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)300多家；從信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織形式來看，采取事業(yè)法人的21家，其他則全部采取企業(yè)法人制；從擔(dān)保資金構(gòu)成來看，政府全部或部分出資的79家(占資金總額的22.5％)，民間資本全部出資的298家；總累計籌集擔(dān)保資金45.68億元，注冊資金億元以上的有4家，5000萬元以上的有19家，2000萬元以上的有100家左右?？傮w來說全區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模醬遍偏小(大部分只有幾百萬元)，抗風(fēng)險能力較弱，與銀行的合作信用度較低，急需通過股東持續(xù)出資，或兼并聯(lián)合以及吸納外資等有效的資本擴(kuò)張方式做大擔(dān)保公司，以改變目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力嚴(yán)重不足的現(xiàn)象。本文擬從內(nèi)蒙古地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)實(shí)際存在的問題出發(fā)，提出相應(yīng)建議，以促進(jìn)內(nèi)蒙古擔(dān)保行業(yè)走上健康發(fā)展的軌道。

一、內(nèi)蒙古融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

1.缺少風(fēng)險連動機(jī)制和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

擔(dān)保行業(yè)的特點(diǎn)是低收益、高風(fēng)險，高成本。目前，自治區(qū)各擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金沒有明確的制度規(guī)定，均是投資者一次性投入的，對后續(xù)資金和風(fēng)險補(bǔ)償資金的投人要求沒有一個明確的制度性規(guī)定。在正常開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的過程中，合作銀行將風(fēng)險全部轉(zhuǎn)移給擔(dān)保公司，造成擔(dān)保公司風(fēng)險加大，在這個過程中，實(shí)際上擔(dān)保公司的作用是分擔(dān)銀行的風(fēng)險，而不是全額承擔(dān)風(fēng)險。并且擔(dān)保公司僅僅靠收取少量的擔(dān)保費(fèi)來維持自身的生存和發(fā)展。一旦擔(dān)保公司承保的貸款發(fā)生損失，在擔(dān)保公司自有資金不足的情況下，擔(dān)保公司的可持續(xù)發(fā)展收到嚴(yán)重威脅。

2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系制度建設(shè)不健全

目前缺少失信懲戒機(jī)制和資格準(zhǔn)入機(jī)制是全國擔(dān)保行業(yè)普遍存在的問題。擔(dān)保公司缺乏專業(yè)人才的管理和運(yùn)作，缺乏既懂金融，又懂會計的復(fù)合型人才，內(nèi)部管理制度也不夠健全。在反擔(dān)保合同中，對債務(wù)人的義務(wù)約束不夠，有很多都是通過人情來實(shí)現(xiàn)的擔(dān)保，這些對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制造成巨大的挑戰(zhàn)。

3.政府對擔(dān)保行業(yè)的扶持力度有待加強(qiáng)

現(xiàn)在有很大一部分擔(dān)保公司由政府投資參股，并且股份占相當(dāng)大的比例，擔(dān)保公司的管理人員通常由政府指派，管理人員缺乏相應(yīng)的管理知識導(dǎo)致?lián)I(yè)務(wù)不能順利開展。在開展業(yè)務(wù)的過程中，政府的理念是重收費(fèi)，輕服務(wù)，各種指令性擔(dān)保。

4.中小企業(yè)誠信意識差，信用觀念淡薄

內(nèi)蒙古中小企業(yè)數(shù)量眾多，其中大部分企業(yè)信用優(yōu)良，但是也有一部分企業(yè)缺乏誠信。在金融監(jiān)管環(huán)節(jié)，對被擔(dān)保人缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督約束機(jī)制和失信懲戒機(jī)制。有的中小企業(yè)虛造會計報表、有的根本就沒有還債的意愿。

二　提出相應(yīng)政策建議

1.加大政府的扶持力度

積極引進(jìn)中小股份制銀行，城市商業(yè)銀行，農(nóng)村合作銀行等。打破國有銀行對擔(dān)保行業(yè)壟斷的局面，有效分散擔(dān)保風(fēng)險，減少政府行政指令對擔(dān)保業(yè)務(wù)的直接干預(yù)，采用新型企業(yè)管理制度，加強(qiáng)對擔(dān)保公司的領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)和管理，盡快成立擔(dān)保行業(yè)自律協(xié)會提高政府對擔(dān)保行業(yè)的扶植力度，采用財政補(bǔ)貼或減稅的方式間接增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力。

2.強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)行業(yè)交流。

擔(dān)保公司應(yīng)該充分利用國家、省市、給予的關(guān)于發(fā)展擔(dān)保公司的稅收減免政策，不斷提高擔(dān)保公司業(yè)務(wù)水平，努力學(xué)習(xí)國內(nèi)外擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，為我所用，建立專業(yè)化的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)專門的人才。加強(qiáng)擔(dān)保公司之間的交流，實(shí)行擔(dān)保公司之間資金互助，信息共享，行業(yè)自律機(jī)制。有效控制和化解風(fēng)險。

3.創(chuàng)新?lián)５男问胶推贩N

目前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)主要是以貸款擔(dān)保為主，還可開拓更廣闊的擔(dān)保領(lǐng)域，如票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)、與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財務(wù)顧問等中介服務(wù)。

4.強(qiáng)化風(fēng)險管理制度，完善經(jīng)營模式。

以強(qiáng)化風(fēng)險意識為核心，以全程監(jiān)控為手段，在風(fēng)險可控的前提下，穩(wěn)健地推進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張；在完善和發(fā)展常規(guī)擔(dān)保業(yè)務(wù)及擔(dān)保品種的基礎(chǔ)上，依靠創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展模式的優(yōu)化升級。探索具有民族化、國際化特點(diǎn)，符合市場化運(yùn)作規(guī)律的商業(yè)性擔(dān)保公司的經(jīng)營模式。

篇10

關(guān)鍵詞：保險;儲蓄;家庭金融資產(chǎn)

伴隨著與城鎮(zhèn)居民生活息息相關(guān)的就業(yè)、住房、醫(yī)療、教育、社會保障等社會制度的深化改革,在中國,家庭金融資產(chǎn)的概念正逐步完善。除了傳統(tǒng)的儲蓄之外,證券、房地產(chǎn)等各種類型的投資產(chǎn)品近年來發(fā)展迅速。然而,在歐美早已成為家庭必需品的保險產(chǎn)品,在中國家庭的普及卻阻礙重重。如何加強(qiáng)中國家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,將潛在的保險需求向現(xiàn)實(shí)的保險需求轉(zhuǎn)化,探討家庭金融資產(chǎn)與保險消費(fèi)需求之間的相互關(guān)系顯得很有必要。

一、保險產(chǎn)品的金融資產(chǎn)特性

關(guān)于保險的性質(zhì),國內(nèi)外學(xué)術(shù)界至今爭論不休,主要分歧在于財產(chǎn)保險與人身保險是否具有共同性質(zhì)的問

題。日本學(xué)者園乾治教授就以此為界,把近代保險學(xué)理論歸納為“損失說”、“非損失說”和介于二者之間的“二元說”。三種理論分別指出保險具有損失補(bǔ)償、共同分擔(dān)和儲蓄、補(bǔ)償二者擇一的性質(zhì)。然而,這些討論由于一直糾結(jié)于保險的物質(zhì)形式而難以蓋棺定論。其實(shí),無論保險的對象是財產(chǎn)還是人身,在家庭的范疇下剝開保險的外在形式,所有的保險都具有鮮明的金融資產(chǎn)特性。

家庭金融資產(chǎn),簡單說,就是家庭所擁有的各種金融產(chǎn)品或金融工具。當(dāng)今的家庭金融資產(chǎn)種類繁多,既有現(xiàn)金、存款、信托等傳統(tǒng)意義上的金融產(chǎn)品,也有股票、債券、保險等現(xiàn)代意義上的金融產(chǎn)品。

保險之所以被視為家庭金融資產(chǎn)的組成部分,其主要原因是,現(xiàn)代保險不僅具有風(fēng)險保護(hù)功能,還同時具有儲蓄、投資等功能。以人壽保險產(chǎn)品為例,保險可以分為有形保險商品(疾病住院、子女教育、退休養(yǎng)老等)、引申保險商品(促銷贈品、售后服務(wù)等)和核心保險商品三個層次。不同的保險層次區(qū)分反映不同的保險內(nèi)容,不同的保險內(nèi)容反映不同的保險本質(zhì),其中最能反映保險本質(zhì)內(nèi)容的是核心保險商品。在一定意義上說,保險所具有的投資工具功能和保險能夠顯示保險購買者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、社會地位、社會責(zé)任與愛心等特征,是現(xiàn)代保險的本質(zhì)所在。正因?yàn)槿绱?保險不只是家庭金融的組成部分,而且能夠成為其他家庭金融產(chǎn)品的“代言品”。

二、保險產(chǎn)品與中國家庭金融資產(chǎn)構(gòu)成

近年來,中國居民家庭金融資產(chǎn)大量增加,尤其是城鎮(zhèn)居民。從1984年到2005年的20年間,城鎮(zhèn)居民戶均金融資產(chǎn)增長顯著。截至2005年底,中國居民金融資產(chǎn)余額總量達(dá)到20.65萬億元,比1978年的376億元增加了554.8倍,扣除物價因素,年均增長速度高達(dá)19.3%。(表1)

家庭金融資產(chǎn)數(shù)量增長的同時必然伴隨著家庭金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)調(diào)整。這不僅是因?yàn)樵诩彝ソ鹑谫Y產(chǎn)數(shù)量變大的同時,出現(xiàn)了新的家庭消費(fèi)需求,同時也是為了進(jìn)行家庭理財,提高家庭金融資產(chǎn)使用效率的需要。從表2可以看出,1984年之前,我國居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對較為單一,主要是居民儲蓄存款和現(xiàn)金兩種,證券也基本上都是有“金邊債券”之稱的政府債券。但進(jìn)入20世紀(jì)九十年代,特別是近十年來,隨著證券市場、保險市場等的興起,居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)已由單一化逐步趨于多樣化。有價證券、保險的占比逐漸增加,尤其是保險準(zhǔn)備金,增長速度驚人。(表2)

1985～2005年中國保險業(yè)實(shí)現(xiàn)了年均30%左右的增長速度。以保費(fèi)收入指標(biāo)為衡量標(biāo)準(zhǔn),保險需求總量從1985年的4.6億元上升至2005年的4,927.34億元,保險深度由0.1%上升至2.7%,保險密度由0.47元上升至375.64元。從某種意義上說,家庭金融資產(chǎn)的變化與保險發(fā)展特別是人壽保險的發(fā)展存在著密切的關(guān)聯(lián)性。家庭金融資產(chǎn)的增加刺激了保險消費(fèi)需求的增加,促進(jìn)了保險業(yè)的發(fā)展,保險的發(fā)展也反過來推進(jìn)了中國家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的多樣化進(jìn)程。

三、國內(nèi)外家庭金融資產(chǎn)構(gòu)成中保險產(chǎn)品差異分析

表面的繁榮不能掩蓋事實(shí)的尷尬。在保險占家庭金融資產(chǎn)的份額快速增長的同時,也暴露出中國居民的有效保險需求不足,保險使用率偏低等問題。保險使用率通常用保險滲透率和投保率等指標(biāo)來表示。有資料顯示,中國城鎮(zhèn)的保險滲透率大部分在30%以下;保險投保率特別是長期人身保險的投保率,還不足10%。與世界平均水平80%的投保率相比,指數(shù)偏低;與國民經(jīng)濟(jì)增長和民眾生活的保險消費(fèi)需要相比,還存在很大的差距。根據(jù)前幾年中國保險消費(fèi)市場的一個抽樣調(diào)查,在被訪家庭中,49%的家庭僅擁有社會保險;4%

的家庭僅擁有商業(yè)保險;19%的家庭同時擁有社會保險和商業(yè)保險;另有28%的家庭既沒有社會保險,也沒有商業(yè)保險。這從另外一個側(cè)面反映出,在家庭金融資產(chǎn)增長的同時,作為家庭金融資產(chǎn)重要組成部分的保險并沒有得到同步增長,保險在家庭金融資產(chǎn)中還沒有發(fā)揮出其應(yīng)有的作用。

究竟一個家庭的金融資產(chǎn)如何分配才是合理的?保險又應(yīng)該在其中扮演一個怎樣的角色?在尋找問題答案的時候,不妨先看看美國和日本的數(shù)據(jù)。2005年同期的日本居民金融資產(chǎn)構(gòu)成中,存款和現(xiàn)金的占比比中國低16.5%,有價證券的占比比中國高10.5%,保險資產(chǎn)所占的比重則高達(dá)15.5%;美國居民金融資產(chǎn)的構(gòu)成中,各項(xiàng)存款、現(xiàn)金以及證券所占的比重約為15.7%和52.1%,分別是居民金融資產(chǎn)中占比最低和最高的項(xiàng)目,而居民對保險資產(chǎn)的持有量則高達(dá)30.8%。

為了更好地和中國當(dāng)前的情況對比,考察這兩個國家的人均gdp達(dá)到l,000美元和3,000美元前后家庭金融資產(chǎn)的構(gòu)成對我們更有參考價值。(圖1、圖2)1966～1973年日本完成人均gdp1,000美元到30,00美元的飛躍僅用時7年。從圖1可以看出,安全資產(chǎn)在日本家庭金融資產(chǎn)中的比例一直穩(wěn)定在60%左右;保險和退休金等家庭金融資產(chǎn)在整個家庭金融資產(chǎn)中的比重呈逐漸上升趨勢,達(dá)到20%以上,領(lǐng)先于債券和風(fēng)險資產(chǎn)等其他家庭金融資產(chǎn);而美國的人均gdp早在1942年就達(dá)到了l,000美元,又用了大約20年的時間,于1962年實(shí)現(xiàn)了人均gdp3,000美元的跨越。在這個時期,美國的家庭金融資產(chǎn)構(gòu)成變化較大。在20世紀(jì)五六十年代,其安全資產(chǎn)在家庭金融資產(chǎn)中一直占據(jù)20%左右的份額,但進(jìn)入八十年代以后,安全資產(chǎn)在家庭金融資產(chǎn)中的比例開始下降。風(fēng)險資產(chǎn)的變動也出現(xiàn)過類似的情況,只有保險和退休金等家庭金融資產(chǎn)在整個家庭金融資產(chǎn)中的比例穩(wěn)步上升,超過30%。

縱觀兩個國家居民家庭金融資產(chǎn)構(gòu)成的變化及其特點(diǎn),可以得出一個簡單結(jié)論,那就是:隨著家庭金融資產(chǎn)總量的不斷增加,安全資產(chǎn)等家庭金融資產(chǎn)在整個家庭金融資產(chǎn)中的比重不斷下降;保險和退休金等家庭金融資產(chǎn)在整個家庭金融資產(chǎn)中的比重則逐步上升。這在一定程度上說明,保險能夠在家庭金融資產(chǎn)中成為其他安全資產(chǎn)的“替代品”。

雖然中國的家庭金融資產(chǎn)種類也在朝向多樣化發(fā)展,但對比美國和日本的數(shù)據(jù),在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相同的階段,中國家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)卻沒有產(chǎn)生相似的變化。2007年中國人均gdp為2,456美元?？筛鶕?jù)國家統(tǒng)計局《城市家庭財產(chǎn)調(diào)查報告》的統(tǒng)計,在中國居民戶均擁有的人民幣和外幣金融資產(chǎn)中,儲蓄存款所占比重分別高達(dá)69.4%和96.45%,以絕對優(yōu)勢排在首位。中國人民銀行對全國城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查的結(jié)果同樣顯示,2003～2004年期間,認(rèn)為“更多儲蓄”最合算的居民占比高于30%;2005～2006年初,該比率受加息的持續(xù)影響,已經(jīng)增長到40%左右;即使在股市較為紅火的情況下,2007年第一季度居民擁有的最主要的金融資產(chǎn)仍為儲蓄存款。

中國家庭將大量的金融資產(chǎn)主要用于銀行儲蓄,相應(yīng)的,花費(fèi)在保險和其他金融消費(fèi)的家庭金融資產(chǎn)比例就很難提高。如此一來,發(fā)揮保險在安全資產(chǎn)中的作用,并以此拉動家庭保險需求,促進(jìn)家庭保險業(yè)的發(fā)展就無從談起了。

四、影響中國家庭保險產(chǎn)品購買因素分析

(一)實(shí)證檢驗(yàn)。家庭保險的發(fā)展不完全等同于保險業(yè)的發(fā)展。影響中國家庭保險深入發(fā)展的因素也是具有其自身特點(diǎn)的。除了高儲蓄率之外,收入、其他金融資產(chǎn)的投資都有可能會影響家庭對保險產(chǎn)品的投入。

通過一個簡單的實(shí)證檢驗(yàn)來說明,如表3。表3是檢驗(yàn)數(shù)據(jù),檢驗(yàn)區(qū)間是從有我國有保險數(shù)據(jù)統(tǒng)計以來的1985～2006年,因變量為保費(fèi)。由于在這里考察的是家庭保險,所以數(shù)據(jù)是由財產(chǎn)保險中的家庭財產(chǎn)保險和人身保險兩個部分相加而得,自變量分別為城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入(元)、城鎮(zhèn)居民儲蓄余額(億元)以及有價證券余額(億元)。選擇城鎮(zhèn)居民的數(shù)據(jù)主要是由于農(nóng)村居民目前購買保險的比例還很小,不具有代表性。數(shù)據(jù)來源于1996～2007年中國統(tǒng)計年鑒以及1986～2006中國金融年鑒。(表3)

首先對數(shù)據(jù)做散點(diǎn)圖處理,看它們之間是否存在線性或是非線性的關(guān)系,以利于進(jìn)一步的分析研究。通過散點(diǎn)圖可以看出,城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入和保費(fèi)之間存在很強(qiáng)的線性關(guān)系,儲蓄余額和保費(fèi)之間存在半對數(shù)關(guān)系,而有價證券與保費(fèi)之間的關(guān)系則并不明確。(圖3)

對于這個存在非線性關(guān)系的非線性模型,不妨先假設(shè)其表達(dá)式為:

insi=c(1)+c(2)inci+c(3)lndepi+c(4)f(seci)+μi

很明顯,這是一個時間序列模型,所以對保費(fèi)以及其余三個影響參數(shù)的時間

序列的平穩(wěn)性進(jìn)行檢驗(yàn),分別得到時間序列圖,如圖4所示。(圖4)

從時間序列圖初步可以判斷,除了有價證券這一序列之外,其余三組數(shù)據(jù)都是非平穩(wěn)序列。而經(jīng)過相關(guān)圖檢驗(yàn),有價證券序列的確是平穩(wěn)序列,而保費(fèi)、儲蓄余額和收入經(jīng)過一次差分后也都變成了平穩(wěn)序列。

根據(jù)之前假設(shè)的模型,用非線性最小二乘法對該模型進(jìn)行初步的估計:

d(ins)=c(1)+c(2)×d(inc)+c(3)×dlog(dep)+c(4)×sec(-1)

得到結(jié)果如表4所示。(表4)

結(jié)果很顯然,十分不理想。究其原因,主要在于有價證券和保費(fèi)之間的對應(yīng)關(guān)系很難確定。在模型試驗(yàn)中,除了采取差分法以外,還試驗(yàn)了相對變化增長以及開方等方法,效果都不明顯。反觀時間序列圖,發(fā)現(xiàn)除了有價證券外,其余三組數(shù)據(jù)雖然具有各自的波動規(guī)律,且都不平穩(wěn),但它們之間似乎存在一個長期穩(wěn)定的比例關(guān)系。因此在這里,把有價證券因素剝離,接下來對保費(fèi)、可支配收入和儲蓄余額進(jìn)行johansen協(xié)整檢驗(yàn)。(表5)

從檢驗(yàn)結(jié)果看,三個變量之間不存在長期均衡關(guān)系的原假設(shè)在5%的顯著性水平下已被拒絕,說明它們之間是具有協(xié)整關(guān)系的。因此,從計量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型的意義上講,建立如下模型:

insi=c(1)+c(2)inci+c(3)lndepi+μi

模型是合理的,隨即干擾項(xiàng)也一定是“白噪聲”,模型參數(shù)也有合理的經(jīng)濟(jì)解釋,可以用經(jīng)典的回歸分析方法建立因果關(guān)系回歸模型。用非線性最小二乘法回歸后得到的結(jié)果如表6所示。(表6)

由于復(fù)雜的歷史原因,數(shù)據(jù)的因果聯(lián)系并不十分完美。但在保證數(shù)據(jù)真實(shí)性的前提下,通過t檢驗(yàn),可見系數(shù)r2也顯示擬合程度接近95%,已經(jīng)相當(dāng)難得了。

因此,模型近似可寫成:

insi=4794.535+0.668inci-708.244lndepi+μi

(二)理論分析。通過實(shí)證分析,發(fā)現(xiàn)原以為可能和家庭保險存在此消彼長關(guān)系的有價證券事實(shí)上卻并沒有與家庭保險的發(fā)展產(chǎn)生必然聯(lián)系,而收入和儲蓄的確是影響中國家庭保險發(fā)展的兩大主要因素。在社會轉(zhuǎn)型的特殊時期,社會結(jié)構(gòu)的變遷必然地引起了社會階層的分化和動態(tài)調(diào)整。各階層之間雖然在獲取政治資源、聲望等級方面有所區(qū)別,但最顯著的差異在于各社會階層所擁有的經(jīng)濟(jì)資源。收入有限以及中國家庭固有的對于傳統(tǒng)儲蓄的偏愛在一定程度上制約了家庭保險的發(fā)展。

1、收入限制。保險消費(fèi)有兩個前提:一是風(fēng)險的客觀存在;二是購買保險的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。借鑒新和新韋伯主義的研究框架,我國學(xué)者根據(jù)經(jīng)濟(jì)因素判斷的階層類型分為富有者階層、中產(chǎn)階層和低收入階層。資料顯示,無論是在發(fā)達(dá)國家還是在發(fā)展中國家,家庭金融資產(chǎn)分布不均,世界各國家庭金融資產(chǎn)分布的客觀現(xiàn)實(shí)就是大量的金融財富集中在少數(shù)富有者階層手中。例如在美國,財富最多的10%家庭,擁有將近60%的安全金融資產(chǎn),將近100%的債券和超過70%的風(fēng)險金融資產(chǎn)。中國的情況也同樣如此。隨著中國城鄉(xiāng)居民之間收入差距的不斷擴(kuò)大,家庭金融資產(chǎn)向中產(chǎn)階層以上家庭集中的趨勢比較明顯,戶均家庭金融資產(chǎn)最多的20%家庭,擁有66.4%的城市家庭金融資產(chǎn)。而大部分低收入階層家庭由于受到其購買保險的經(jīng)濟(jì)實(shí)力限制,投保比率偏低,這也屬于正?，F(xiàn)象。

2、認(rèn)識偏差。即使在具有足夠購買能力的中國富裕家庭中,保險在家庭金融資產(chǎn)中所占的比重仍然不盡如人意。根據(jù)中國市場營銷中心數(shù)據(jù)庫提供的調(diào)查結(jié)果,中國居民投保人身保險的投保率走勢是一種“倒u字”曲線,呈現(xiàn)出“兩頭低,中間高”的狀態(tài)。具體地說,家庭月收入在2,000元以下者和家庭月收入在20,000元以上者購買保險的比例也偏低,唯有家庭月收入在2,000～20,000元之間者購買保險的比例偏高。高收入家庭出現(xiàn)的保險效用遞減現(xiàn)象,從一個側(cè)面反映出中國家庭對保險功能的認(rèn)識是存在一定偏差的。

首先是不了解保險的保障功能。根據(jù)中國人民銀行對全國城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查的結(jié)果,當(dāng)問到城鎮(zhèn)居民儲蓄的目的時,“攢教育費(fèi)”、“養(yǎng)老”和“防病、防失業(yè)或意外事故”等回答長期居于前列。這表明居民儲蓄的主要目的不是為了保值增值,而是為了防范未來風(fēng)險。然而,人們卻往往忽略了一個事實(shí):保險在一定程度上能夠?qū)崿F(xiàn)同樣的目的。根據(jù)中國市場營銷研究中心提供的調(diào)查數(shù)據(jù),2006年有30%的中國城市家庭對壽險了解甚少、甚至根本不了解,有高達(dá)87%的城市居民沒有購買保險的意向。實(shí)際上,保險正是個人以小額成本即保險費(fèi)替代大額不確定損失的一種機(jī)制,損失發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償正是現(xiàn)代保險最基本的功能。

第二個認(rèn)識偏差是有關(guān)保險產(chǎn)品作為投資工具的功能。不少居民在購買分紅保險、萬能保險等新型壽險產(chǎn)品時大都將其回報和銀行存款進(jìn)行

比較,但當(dāng)股票市場、基金產(chǎn)品火暴之時,他們卻往往盲目地選擇退保。盡管僅從收益率上看不及股票或基金,但它們有著股票、基金等金融產(chǎn)品無法替代的功能——風(fēng)險保障。一味將保險作為股票或基金投資的替代品,過度重視新型保險產(chǎn)品的投資工具功能,抹殺保險產(chǎn)品的基本保障功能,便又走入了另一個認(rèn)識誤區(qū)。

3、信任危機(jī)。除了文化傳統(tǒng)和體制因素之外,還有一個現(xiàn)實(shí)原因,那就是社會大眾對保險業(yè)的信任度不夠。保險商品與一般商品的區(qū)別在于,它是一種無形的服務(wù)性商品。保險公司賣給每一個家庭成員的保險單僅是對未來特定情況的“一紙承諾”。這一承諾是否履行取決于在一定時間內(nèi)保險事件是否發(fā)生。而在現(xiàn)實(shí)生活中,保險方存在的夸大保險作用、誘導(dǎo)購買、誤導(dǎo)客戶、承保容易理賠難等失信行為,讓中國的消費(fèi)者倍感寒心。

主觀上具有購買保險的愿望和需求,客觀上不敢購買保險公司的保險產(chǎn)品,保險誠信與保險需求、保險發(fā)展三者之間客觀上存在著一種連動關(guān)系。保險誠信是拉動保險需求的前提,滿足日益增長的保險需求是保險業(yè)發(fā)展的目的所在。

4、供給不足。2007年中國的保險公司超過100家,但是仍不能滿足中國家庭保險的需求。供給數(shù)量很多,但是有針對性的、個性化的保險產(chǎn)品太少。

家庭生命周期理論認(rèn)為,家庭與個人一樣,也具有生命周期。家庭生命周期中的不同階段具有不同的標(biāo)志,家庭成員會根據(jù)不同的生命周期階段的需要,做出不同的行為選擇。一般來說,影響家庭生命周期的因素,通常包括戶主的年齡、種族、婚姻狀況、教育狀況、職業(yè)狀況、是否有子女以及子女的數(shù)量和年齡等。處在不同生命周期階段的家庭,因不同的家庭消費(fèi)需要而持有不同的家庭金融資產(chǎn)。保險消費(fèi)作為其中的一部分,在家庭生命周期的不同階段,也會出現(xiàn)不等的消費(fèi)數(shù)量和不同的消費(fèi)形式。

然而,目前中國保險市場上銷售的幾千種保險產(chǎn)品,同類保險產(chǎn)品在保險責(zé)任、保單費(fèi)率等合同的主要內(nèi)容方面基本雷同,差異只是體現(xiàn)在保險金額等合同的非主要方面。由此看來,很多家庭沒有買保險并不是因?yàn)樗麄儧]有保險需求,而是保險市場沒有能夠提供他們需要的保險產(chǎn)品。

五、結(jié)論

保險與每個人的生活息息相關(guān),理應(yīng)成為每個中國家庭金融資產(chǎn)的必要組成部分。理想是美好的,現(xiàn)實(shí)卻要面對兩個必須解決的問題——收入問題和意識問題。

中國人身保險投保率倒“u”字型的曲線走勢,從另外一個角度提醒我們,中間階層的形成可能成為中國保險消費(fèi)的一支主要力量。按照國家統(tǒng)計局的標(biāo)準(zhǔn),到2020年,中等收入群體的規(guī)模將由2005年的5.04%擴(kuò)大到45%。根據(jù)法國巴黎百富勤公司測算,2010年中國達(dá)到中等收入階層標(biāo)準(zhǔn)的家庭將有1億個,戶均收入15萬元,戶均資產(chǎn)60多萬元。麥肯錫咨詢公司的研究報告則認(rèn)為,中國中產(chǎn)階級將經(jīng)歷兩次大的發(fā)展,到2025年其人數(shù)將高達(dá)5.2億人,超過中國城市人口的一半。盡管這些研究機(jī)構(gòu)對于中國中產(chǎn)階級的界定不盡相同,但有一點(diǎn)共識是中國社會的收入結(jié)構(gòu)正在由“金字塔形”變?yōu)椤伴蠙煨巍?中國家庭廣泛購買保險將在不久的將來成為可能。

收入問題隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能夠得到有效的解決,但國民意識問題卻沒有辦法限定解決的期限。保險意識是中國潛在保險需求向現(xiàn)實(shí)保險需求轉(zhuǎn)化的前提條件。只有人們能夠意識到保險與銀行儲蓄之間具有替代性,能夠意識到用保險的方式防范風(fēng)險的效果會更好,人們的保險需求量才會隨之大幅增長。

如果等待國民保險意識的自我覺醒遙遙無期,不如從保險供給的角度給一點(diǎn)刺激。瑞士、英國等發(fā)達(dá)國家每年有三百多個新險種投入市場,保險險種的更新率高達(dá)23%。這種險種的快速更新,不僅大大提高了保險公司的競爭力,而且有效地刺激了保險市場需求。中國的保險公司完全可以借鑒這種經(jīng)驗(yàn),在對中國家庭潛在保險需求充分調(diào)研和市場細(xì)分的基礎(chǔ)上,利用先進(jìn)的技術(shù)和管理,協(xié)調(diào)產(chǎn)品開發(fā)部門與銷售部門、投資部門之間的關(guān)系,設(shè)計、開發(fā)和推廣適合不同家庭需要的保險產(chǎn)品,調(diào)整保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu),把保險市場做大做精,這也不失為一種主動而明智的選擇。

主要參考文獻(xiàn):

[1]魏華林,楊霞.家庭金融資產(chǎn)與保險消費(fèi)需求相關(guān)問題研究.金融研究,2007.10.

[2]魏華林,林寶清主編.保險學(xué).高等教育出版社,2006.

[3]國家統(tǒng)計局城調(diào)總隊(duì)課題組.城市家庭財產(chǎn)調(diào)查報告.2002.