汽車信貸范文

導語：如何才能寫好一篇汽車信貸，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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以經銷商為主體的間客式信貸模式及其風險

經銷商既是汽車的銷售者，也是信貸風險的管理者。銀行在與汽車經銷商建立合作關系的同時，也為經銷商的信貸風險控制帶來了新的問題。

1、銀行對經銷商的選擇風險。銀行在沒有切實了解經銷商經營狀況和財務狀況的基礎上，僅憑經銷商存入一定數額的保險金便與其建立合作關系。經銷商為了實現個人利益最大化，往往會美化借款人條件，使銀行難以掌握借款人的還款能力。

2、銀行與經銷商的利益沖突。汽車經銷商的經營目標是實現利益最大化，而銀行的經營目標是在確保信貸資金安全的基礎上獲取一定的收益，這是導致銀行與經銷商出現利益突出的根本性原因。經銷商為了獲取豐厚的售后服務利潤，便不會考慮銀行所承擔的風險。

以汽車金融公司為主體的間客式信貸模式及其風險

該汽車信貸模式在一定程度上改進了以上兩種模式中的不足，具備貸款售車程序簡單、服務到位、操作規范等優勢。但是，由于我國汽車金融公司起步較晚，尚不具備豐富的經營經驗，并且受諸多因素的制約，從而導致其經營規模難以擴張，短時期內無法得到快速發展。然而，從發展遠景上看，隨著我國金融體制改革的不斷深化，以及汽車消費環境的日益改善，勢必為汽車金融公司提供了更加廣闊的發展前景，充分發揮其汽車信貸風險管理與控制的優勢。

汽車信貸風險的防范措施

（一）建立健全內部控制機制

銀行和汽車經銷商必須加強內部風險管理，以提高防范汽車信貸風險的有效性。首先，執行崗位責任制。貸款管理部門應當強化風險責任意識，明確風險管理的目標，將總責任經層層分解之后落實到每個工作人員身上。會計、財務、信貸管理、計劃審批、風險管理等各部門應當構建相互協調、密切配合的工作關系，對授信額度、利率、期限進行動態管理；其次，建立個人消費貸款檔案，完善資信審查和貸款簽訂手續。

遵循審貸分離的原則，對客戶進行定期檢查和監督，并對經辦人的工作行為和工作流程進行督查，防止其出現道德風險；再次，落實企業消費貸款合同的復審制度，加強信貸合同管理，杜絕出現無效合同。重視貸后管理工作，通過建立貸款風險預警機制，掌握客戶的還款能力，將客戶違約風險降低最低；最后，建立不良貸款催收制度，信貸管理部門要準確判定已經成為風險的貸款，并加大貸款清收工作，做好催收記錄。

（二）規范汽車信貸市場

從宏觀的角度出發，為了有效規避汽車信貸風險，應當從規范汽車信貸市場做起，為汽車信貸營造良好的發展環境。國家政府部門以及央行、銀監會等金融監管機構應當加大汽車信貸市場的監管力度，出臺和執行完善的法規制度和管理辦法。首先，央行、銀監會等金融監管機構應當與政府監管部門相聯合，構建有效的監管體系。國家應當完善制度體系建設，改善當前無法可依、有法難依的現狀；其次，有關部門應當重視汽車金融公司的發展問題，幫助汽車金融公司遠離尷尬的經營境地，扶持汽車金融公司發展壯大，成為汽車信貸的重要主體；再次，針對汽車信貸市場現狀，應當繼續創新信貸模式，如汽車信貸證券化，通過豐富金融工具以創建新的信貸模式，合理規避信貸風險。

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據統計，2004年9月，全國汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國汽車貸款已經到了1833億，其中整個汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機構貸款后，不能遵守履約及時還款。

這反映了當前我國社會消費信用環境不成熟和個人信用體系不健全。在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質條件進行規定。如新辦法中將借款人細分為個人、汽車經銷商和機構借款人，對不同借款人申請汽車貸款規定了不同的資質條件，提出了相應的風險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強調要求具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。

另一個原因則是因為汽車價格競爭激烈，導致消費者出現心理誤區。車價下降得太多太快是汽車消費信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結果是可想而知的，二手車的價值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節節攀升。

在國外，由于個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其網絡化，免去了銀行鑒別申請人相關信息的繁雜勞動，不但節約了貸款成本，也使貸款手續簡便化。此外，國外法制環境完善，既扼制了汽車消費信貸者的違法行為，也在違法事件發生時能及時處理。

我國汽車消費信貸發展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環境；三是提高消費者素質。

2金融機構問題

在國際上，汽車銷售融資機構主要有三類：一是商業銀行；二是獨立的信貸公司或財務公司；三是汽車公司專屬的融資機構（見附表）。

商業銀行的優勢是資金雄厚，但是，業務范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機構，專業性強，與汽車生產和銷售關系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨立的信貸公司或財務公司，則介于兩者之間。

在歐美國家，僅僅20%的汽車融資業務由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據。

3信用擔保公司問題

當貸款購車在發達國家大行其道時，我國的汽車信貸卻因難以突破風險瓶頸而止步不前。銀行界人士認為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續復雜、速度慢、收費高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業的信用擔保公司來突破。

3.1手續復雜

按照各銀行現行的規定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產證明、個人名下資產及收益證明等，如果你選擇信用擔保，還須提供擔保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結婚證、企事業單位及機關單位工作證、公務員證、私營企業營業執照副本、納稅單據等。

而目前擔保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。

3.2速度緩慢

一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險公司通常要花幾天時間對客戶資信進行調查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。

但擔保公司通過家訪的形式，只要能認定貸款人收入穩定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內讓客戶提到車。

3.3收費偏高

在申請汽車消費貸款時，在沒有專業的信用擔保公司之前，消費者在向銀行提供第三方擔保的情況下，還要向保險公司購買數千逾萬元的貸款保證保險，以獲得銀行貸款。

但專業的信用擔保公司不需要購車者提供擔保人，也不要消費者購買貸款保證保險，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。

中國汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行＋經銷商＋保險公司、銀行＋保險公司、銀行＋經銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險大多是與銀行捆綁銷售，消費者買車向銀行貸款，銀行為規避風險，要求消費者必須同時向保險公司購買一份車貸保險，當消費者沒有能力或者拖欠貸款時，風險便轉嫁到保險公司身上。但保險公司為道德風險埋單的金額超過預支額度時，就不得不選擇退出和打破原有的運作鏈。保險公司此前退出，主要原因是車貸保險的經營風險巨大，不僅賠付率高，而且保險公司還不得不花很大的精力應對層出不窮的騙保事件，使得保險公司虧損嚴重。在保險公司退出保證保險之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險公司代勞的風險調查、約束和控制工作。

車貸市場因為風險的存在，才體現出專業的信用擔保公司的價值。

4汽車金融公司的出現及受到的限制

汽車金融是指在汽車生產、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構向汽車生產、流通及消費環節提供的融資及其它金融服務，包括對生產商、經銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費信貸或融資租賃等，是汽車生產、流通、消費的各個環節中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。

汽車金融公司是從事汽車消費信貸業務并提供相關汽車金融服務的專業機構。汽車金融公司有技術、懂市場，開展業務更專業，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯絡，這也使風險更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強大背景，這是商業銀行無法擁有的先天優勢。

汽車金融公司在國外的發起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業單獨發起設立的汽車金融服務公司，大都只銷售自己的產品，屬于“大汽車制造企業附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯合發起設立汽車金融公司，屬于“銀行、財團附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務公司。這里提到了汽車金融服務。所受到的限制：

4.1汽車金融公司的業務范圍受到限制

汽車金融服務是指汽車銷售過程中對消費者或經銷商提供的融資及其他金融服務，包括對經銷商庫存融資和對汽車營運機構及用戶的消費信貸或融資租賃。從金融服務方式看，除提供信貸業務之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險和信用卡等。但根據2003年10月3日我國出臺的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業務，而這項業務恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時，《汽車金融公司管理辦法》中規定，汽車金融公司不得開設分支機構。這一點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內開展業務。

4.2汽車貸款利率受限制

汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規定執行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執行的是零利率。中國人民銀行規定汽車金融公司發放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎上最高上浮不得超過30%、最多下調不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優勢，但這一規定使得汽車金融公司競爭優勢大減。

4.3汽車金融公司的資金來源受到制約

國外的汽車金融公司可以通過發行債券的方式來滿足資金的需求。但國內的汽車金融公司只有兩個方法來融資：其一是接受境內股東單位3個月以上期限的存款；其二是向金融機構借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機構借款難度更大。因為，銀行本身也在開展汽車信貸業務，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當大。

汽車金融公司只有通過與國內商業銀行合作，充分發揮專業優勢，市場的細分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業化優勢，其在很多發展中國家積累了成功的實踐經驗，在全球范圍擁有強大的資金實力和良好的市場信譽。雙方會結合各自優勢探索建立廣泛的合作、合資關系，這種合作可以分為外部合作與內部合作兩種方式。內部合作是指汽車金融公司負責消費者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負責放貸并向汽車金融公司支付一定的費用。實際上，也就是銀行業務外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結算、相互為內容的各項業務。從目前實際狀況來看，最可行的是加強外部合作。

因此，對于汽車金融前景，我們應該樂觀一些，未來3年內中國將釋放出500萬輛以上的消費潛能，汽車消費保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。無論是外資金融公司還是中資銀行都會在中國汽車信貸市場上大顯身手。

參考文獻

1尚春香.解讀汽車金融管理新辦法[N].國際金融報，2005-03-24

2楊金鳳.車貸市場即將變局誰來分食汽車金融大蛋糕[N].華西都市報，2003－10－20

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【關鍵詞】汽車貸款 市場結構 最優策略

隨著我國人均國民生產總值的大幅度提高，已經達到了轎車進入家庭的臨界點，汽車正在更多更快地進入到普通家庭。國內許多商業銀行預感到汽車銷量的增長帶來了汽車信貸的獲利機遇，紛紛開出了汽車信貸業務。汽車貸款是指貸款人向申請購買汽車的借款人發放的貸款，也叫汽車按揭。近年來，居民購買汽車的欲望增強，帶動了汽車消費貸款總額和增長速度上升，市場前景廣闊，但同時也存在市場競爭加劇，替代性產品出現及貸款風險提高的問題。一般來說，決定市場結構的主要因素有市場集中度、產品差別化程度、市場進出壁壘、市場需求的增長率、市場需求的價格彈性等。其中前三項是影響市場結構或市場競爭關系和壟斷關系的三個主要因素：

一、市場集中度

（1）買方集中度。隨著《汽車產業發展政策》、《中華人民共和國道路交通安全法》、《汽車貸款管理辦法》等國家政策法規的相繼出臺，刺激了汽車產業的發展，由此產生的聯動效應影響了汽車貸款業務的增長，買方市場逐步形成。首先，最近幾年中國汽車需求年均增長率高達24.2%，遠高于全球汽車年均增長幅度（4.4%），目前中國人均GDP已達1000美元以上，這標志著中國汽車的大眾消費進入了導入期，汽車市場需求增長空間較大；其次，我國與世界發達國家就汽車產業相比還有很大差距，德國汽車工業增加值占GDP比例為8％，美國為3％，中國僅為1.6％，說明我國汽車工業還有很大增長潛力；再次，隨著城鎮人口的不斷增多，居民收入的不斷增加和消費觀念的轉變以及金融對汽車消費支持力度的加大，汽車貸款需求逐步提升。另外，購車補貼等與相關優惠政策，以及“限牌令”等管理措施的出臺，都刺激汽車需求增長的重要因素，也說明我國汽車貸款發展潛力巨大。由于汽車貸款屬于個人消費貸款的品種之一，主要是針對個人提供的貸款產品，其買方集中度較低。

（2）賣方集中度。就汽車貸款產品而言，賣方集中度是分析車貸市場結構的重要指標。賣方集中度一般用該產品中最大的主要的產品提供者所擁有的生產要素或其產銷量占整個產業的比重來表示。中國的汽車貸款由利潤豐厚，市場潛力大，市場競爭激烈，商業銀行、汽車金融公司、擔保公司、保險公司都在爭搶車貸業務。在貸款人內部競爭市場中，由于汽車金融公司依托于汽車品牌銷售的優勢地位，在汽車貸款市場上較其它貸款人有較大的競爭優勢，基本占據了汽車貸款市場50％的市場份額，取得了壟斷優勢。但是商業銀行與汽車金融公司相比，雖然不具有對汽車銷售的渠道控制優勢，但利用服務流程的優化、強大的客戶資源與靈活的營銷手段建立自己的競爭優勢。

二、產品差異化程度

產品差異化是指在同類產品中，不同的廠商所提供的產品所具有的不同特點和差異。產品差異是壟斷競爭市場最重要的特征．這些產品雖然相似，但不完全相同。作為汽車貸款的貸款人，商業銀行、汽車金融公司、擔保公司所提供汽車貸款除了辦理流程和費用大方面有一定的差異，基本同質化，由于汽車貸款屬于個人消費貸款產品，其替代品與潛在替代品存在一定的特殊性：

（1）替代產品情況。汽車信貸已經成為高度管制的金融領域里一塊競爭最為激烈的試驗田。除外傳統的擔保公司以外，有實力的汽車企業，譬如一汽等，也成立自己的汽車金融機構，分享金融信貸上帶來直接的利息收益。商業銀行的汽車貸款與擔保公司及汽車金融公司相比，有一定的差異性，如表1所示。

表1 貸款差異性

銀行/金融公司 銀行汽車貸款 汽車金融公司

客戶資質 要有固定職業和居所、穩定的收入及還款能力，需要提供戶口本、房產證等資料佐證個人資信。 只要有固定職業和居所、穩定的收入及還款能力，個人信用良好即可。

擔保手續 需擔保公司擔保，需繳納車價10%左右的保證金及相關手續費。 不需貸款購車者提供任何擔保

首付比例 一般首付款為車價的30%， 首付最低為車價的20%

貸款時間 貸款年限一般為3年 貸款最長年限為5年

利率 銀行的車貸利率是依照銀行利率確定 汽車金融公司的利息率通常較銀行高

（2）潛在替代產品。信用卡分期付款購車是近年來汽車貸款的潛在替代品。信用卡分期付購車，是指信用卡持卡人同意支付購車首付款情況下，向商業銀行申請用其信用卡在商業銀行指定經銷商購買汽車，將購車尾款平均分成若干期，在約定期限內按月向商業銀行還款，并支付一定手續費的業務。信用卡分期付款購車由于交易載體不同，其提供的分期額度、手續費用、辦理程序與汽車貸款的有一定的差異。就貸款額度而言，汽車貸款的額度主要依據汽車價值，而信用卡分期更多地考慮客戶的的個人信用質量；就貸款利息而言，汽車貸款主要收取借款人的利息，信用卡分期購車不收取利息，但需一次性收取分期手續費，一般來說由于合作汽車廠商貼息，分期手續費率遠低于同期限汽車貸款利率；就辦理程序而言，汽車貸款需要辦理汽車抵押手續，而信用卡分期購車是依據客戶信用而發放的貸款，無需辦理汽車抵押手續，辦理程序便捷。由此可見，信用卡分期付款購車在辦理程序、相關費用以及貸款額度方面較車貸有一定的優勢，對汽車貸款的替代性較強。

此外，汽車貸款產品雖然是借款人購買汽車的主要融資產品。如果貸款金額不高，可以考慮通過其它貸款產品進行融資，譬如個人消費貸款等。個人消費貸款額度一般在10萬元左右，對于中檔汽車消費這種支出的替代效應較大。在實踐中，有借款人認為汽車貸款的辦理時間過長，汽車抵押手續相對繁瑣，其往往通過辦理個人消費貸款來解決短期融資問題

三、進出壁壘

（1）政府管制。近年來，政府放寬了對汽車信貸市場的干預，作為我國汽車服務業重要組成部分的汽車金融服務，也成為國際公司眼中的肥肉。截至目前，銀監會先后批準了上汽通用、大眾、豐田、福特、戴克5家外資汽車金融公司進入中國。自2004年8月到2005年1月，全球知名的通用、大眾、豐田、福特汽車金融服務公司相繼宣布，正式開展中國國內業務，汽車信貸市場競爭日益加劇。

（2）規模經濟壁壘。個人汽車貸款產品的規模經濟壁壘較高。汽車貸款產品屬于商業銀行零售產品，零售產品的一個顯著特征就是增加銷量的邊際銷售成本比制造業增加產量的邊際成本下降更快，因而汽車貸款產品存在著明顯的規模經濟效應，對于新進者來說就形成了汽車規模經濟壁壘。銀行在開發汽車貸款產品時，前期必須開發相應的業務系統，選擇網點，招聘工作人員，建立個人征信系統，組織結算網絡，后期貸款規模擴大后就有相應的成本優勢。

（3）技術壁壘。汽車貸款產品的技術壁壘較低。系統開發主要是在原有銀行后臺業務系統上搭建立新的功能，在技術開發上的難度不大。

（4）資源壁壘。汽車貸款產品的資源壁壘較低。商業銀行在結算網絡方面較有優勢，其他金融機構如果經營此項目，因為區域布點的原因可能會借用他行的結算網絡，支付一定的成本，但這對新進入者不構成資源壁壘。同時，為降低貸款呆壞帳，央行統一整合了各行的個人信用檔案，建立了一個小型個人信用記錄，可以許可使用，所以不會出現信息短缺的情況。

綜上所述，汽車信貸市場屬于壟斷競爭市場，在該市場結構下，商業銀行應于自身的客戶資源與渠道資源，加強品牌推廣，創新服務，積極拓展汽車信貸市場：

（一）加強車貸品牌推廣

品牌是企業的無形資產，優秀的品牌不僅把優良的產品和服務帶給客戶，一定程度上還把企業文化和某種生活方式帶給客戶，影響消費者的消費觀念和行為。商業銀行作為與消費都息息相關的金融服務機構，在消費者的頭腦里較汽車金融公司等其它車貸競爭對手有著天然優勢。商業銀行在推出車貸產品的同時，更需要通過有效的品牌導入與品牌運作，使客戶信任并接受商業銀行的品牌，借助品牌的力量向市場推廣銀行的汽車貸款產品。

（二）發展優質客戶群體

商業銀行應充分應用自身的客戶資源，在細分客戶的基礎上，針對諸如不同家庭構成、不同工作性質、不同收入情況的優質客戶需求制定與之層次相適應的服務對策，提供差別化、個性化服務。重點支持的優質客戶可實行上門服務；同時對高中端汽車貸款客戶群體提供綜合性金融服務，開展汽車和其他消費信貸組合的貸款業務，以及與其他金融服務結合的個人綜合理財業務，既滿足客戶多層次的金融需求，又使客戶資源的利用得到最大化。

（三）加強產品創新，積極拓寬汽車貸款市場

一是努力爭取優質客戶和車貸業務，加強與汽車經銷商的合作，優化業務辦理流程，提高服務水平和服務效率，實現客戶、汽車經銷商、銀行三方的多贏目標；二是積極拓寬汽車貸款的市場和業務領域，在風險可控的前提下，開拓二手汽車的貸款支持力度，開展二手車的轉讓貸款業務。

（四）健全資信評價體系，加強風險控制

汽車信貸業務在為銀行帶來高額利潤的同時，車貸本身所具有的許多不確定因素注明了銀行車貸業務具有較高的風險含量。 汽車屬于動產，且在不斷的折舊中，雖然汽車貸款中有抵押手續，但不斷降低的車價導致了汽車貸款的風險較大。車貸風險含量的釋放使銀行違約率得到顯現。據有關銀行車貸統計，近年車貸的違約率大大升高，已達到0.5％至0.9%，有的已超過1%。更令人頭疼的是，違約率還在不斷升高。所以，商業銀行在辦理汽車貸款的業務時，在貸款審批的過程中要嚴格審查借款信用狀況，與其他銀行共同建立個人征信體系，對個人存款信息、信用卡交易信息、個人貸款信息進行整合共享和深度挖掘，借助這些信息判斷貸款申請人的信用情況、資金實力，降低貸前調查的成本，同時與擔保公司展開合作，分散風險。

參考文獻

[1]歐元,卓飛等.現代商業銀行營銷.清華大學出版社,2004.

[2]杜芹平,張洪營.商業銀行服務營銷.上海財經大學出版社,2005.

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內容摘要：汽車消費信貸的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實消費需求的可能性。目前我國個人信用體系的不完善嚴重阻礙了汽車消費信貸市場的發展。本文著重探討了制約我國汽車消費信貸發展的因素，并提出解決問題的對策建議。

關鍵詞：汽車消費信貸個人信用我國目前已成為世界第三大汽車消費國，但貸款購車占新車銷售總額的比例尚不足20%，我國個人消費性汽車信貸余額從2002年的2000億元降到2005年的1600億元，汽車信貸市場出現了逐漸萎縮的跡象，本文就制約我國汽車消費信貸發展的因素做出分析，提出相應的對策。制約我國汽車消費信貸發展的因素社會個人聯合征信體系不健全。汽車信貸市場的良好運轉與發達的個人信用體系密切相關。我國目前雖然建立了全國統一聯網的個人征信體系，但存在著覆蓋面過小、涉及金額過少、項目不完善等問題，個人信用制度不完善條件下出現的逆向選擇和道德風險效應成為制約我國汽車消費信貸擴大規模的最重要原因。缺乏適宜的汽車消費信貸模式。目前國內汽車消費信貸有兩種模式。一種是以商業銀行為主體的模式，即銀行直接面對用戶開展汽車貸款業務；另一種模式是以汽車金融公司為主體的模式，即由汽車金融公司直接面對用戶，能夠提供比銀行更專業的汽車金融服務。這兩種汽車消費信貸模式在目前政策約束下都存在一定的不足，難以促進汽車信貸規模迅速擴大。缺乏統一開放的市場體系。目前，汽車消費信貸市場在我國具有明顯的行業壟斷性質，幾大商業銀行處于壟斷地位，而又自成體系，由于政策性的原因汽車金融公司還未形成規模，致使金融機構間的競爭不能有效展開，尚未開放的市場體系嚴重阻礙著汽車消費信貸市場的發展。汽車消費信貸擔保制度不夠完善。目前汽車消費貸款擔保方式包括：房產物業抵押、有價證券質押和第三方擔保三種。但目前房產抵押需由房屋治理部門進行評估、抵押登記，汽車抵押需到車管所登記，手續繁雜；依據《擔保法》，學校和機關不能做擔保，有能力提供擔保的企業大多不愿意提供擔保，私人企業原則上不能做擔保，而致使貸款人無法按要求申請銀行貸款。購車環境與消費環境不配套。除去國家規定的稅費之外，各級政府和部門在利益驅動下爭相對汽車消費收費。據調查，在國家統一規定的車輛購置費之外，有23個省級政府在購車落戶環節外又加收了各種不同名目的收費，平均收費相當于車價的8。6%，同時在許多城市，由于停車場地少、停車費用高、汽車服務業不發達等原因，經常出現私人汽車不如出租車方便的現象。這些問題的存在阻礙了汽車消費信貸市場的健康發展。

我國汽車消費信貸市場健康發展的建議（一）健全社會個人聯合征信體系應盡快擴大我國個人征信系統的涵蓋面，建議由央行牽頭，各級政府部門協助，組建社會認可的個人信用調查、評估事務所，把分散在各金融機構、稅收、交管、勞動就業等部門的個人信用信息進行收集、加工、存儲，形成個人信用檔案信息數據庫，合理評價借款人履行金融義務的能力，有效解決借貸雙方信息不對稱問題。在建立個人信用制度的基礎上建立個人信用風險治理機制，加強個人信用風險治理。（二）構建“商業銀行＋汽車金融公司”的消費信貸模式“商業銀行＋汽車金融公司”的消費信貸模式是指汽車金融公司在臺前、銀行在幕后的合作格局，這種模式既可整合資源，又可相互促進，實現優勢互補，形成商業銀行、汽車金融公司、消費者、經銷商和汽車廠商之間多方共贏的局面，同時減少對金融機構的政策約束，建立開放的市場體系，推進整個汽車信貸市場的發展。（三）完善汽車消費信貸中的擔保與風險機制大力推行法人擔保和車輛抵押的擔保方式。對資信較好的客戶，實行第三方保證人擔保，尤其應大力推行法人擔保，因其具有可靠性強、風險小、方便快捷的特點，而對信譽一般的客戶可繼續實行保證保險方式；車輛抵押方式的關鍵是建立一系列的配套措施作保障；另外汽車信貸機構還可以通過二手車市場、租賃等業務處理違約車輛，以減少其經營風險。（四）完善配套的法律規范和社會消費環境現有的《汽車貸款治理辦法》及《汽車金融公司治理辦法》實施細則為我國汽車消費信貸市場的發展搭建了一定的法律規范框架，但還應逐步完善和制定《擔保法》、《經濟合同法》、《抵押登記治理辦法》、《商業銀行法》、《個人信用征信法》等相關法律法規，在法律框架內，約束政府的不規范行為，為消費者建立一個良好的購車消費環境，推動我國汽車消費信貸市場的發展。參考文獻：1。張先鋒，單培，尹紅。中日汽車金融服務業比較研究[J]。工業技術經濟，2005（12）2。李靜。對困境中的我國“車貸險”業務的現實思考[J]。金融與經濟，2005（9）

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關鍵詞:汽車消費信貸;金融服務體系;甘肅省

中圖分類號:F830.5文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)15-0197-02

一、甘肅省汽車信貸發展的現狀

近年來,隨著融資環境的逐步改善,甘肅省金融機構積極落實國家消費信貸政策,加大了對汽車生產、流通、消費和維護等環節的信貸投入。據調查,2007―2009年末,全省金融機構各項汽車貸款余額分別為115 448萬元、133 969萬元和198 939萬元,在全省各項消費貸款余額中的比重也逐年上升,分別為10.41%、10.58%和10.69%,汽車信貸業務有了較快的增長。

分機構看,在全省開展汽車貸款的金融機構中,地方法人金融機構占據了主要地位,2007―2009年各項汽車貸款余額分別為56 862萬元、66 193萬元和104 919萬元,分別占全省各項汽車貸款余額的 49.3%、49.4%和52.7%;其次是國有商業銀行,各項汽車貸款余額分別為47 171萬元、42 724萬元和64 193萬元,分別占全省各項汽車貸款余額的40.9%、31.9%和32.3%;其他股份制商業銀行也不同程度地開展了此項業務,汽車貸款余額分別為11 415萬元、25 052萬元和29 827萬元,分別占全省各項汽車貸款余額的10%、18.7%和15%。

從貸款用途看,全省金融機構發放的汽車貸款主要集中投放在汽車消費環節,2007―2009年末,全省金融機構汽車消費貸款余額分別為111 893萬元、121 272萬元和192 772萬元,分別占全省各項汽車貸款余額的96.9%、90.5%和96.9%,分別占全省個人消費貸款余額的12.2%、10.9%和10.4%;汽車制造商、汽車零配件生產廠商及汽車經銷商運營設備貸款分別占全省各項汽車貸款余額的比重僅為3.1%、9.5%和3.1%。2007―2009年汽車貸款的不良率分別為9.0%、7.7%和5.8%,汽車貸款不良率呈現逐年下降的態勢。

二、金融機構開展汽車消費信貸的主要做法

近年來,全省金融機構不斷加強經營管理,積極探索建立科學有效的汽車貸款風險防控體系,進一步拓展汽車信貸業務。

1.建立激勵和預警機制,將汽車信貸風險關口前移。近年來,全省金融機構積極采取措施,努力防范和化解汽車貸款風險。中國銀行甘肅省分行、蘭州銀行通過組織人員開展市場調研,舉辦培訓班和知識講座等多種途徑,進一步提高從業人員市場開發和風險識別能力。工商銀行甘肅省分行制定了消費信貸風險處置預案。建設銀行甘肅省分行實行了以盈利貢獻和風險防范為核心的內部考核體系,把考核和職工績效掛鉤,切實防范和化解不良貸款風險,提高了汽車貸款質量。

2.建立健全相關業務管理制度,汽車信貸管理更加規范。相對于其他傳統信貸業務,汽車消費信貸業務是一項綜合收益較高但風險也較大的業務。為此,金融機構積極采取有效措施,從制度建設入手,建立起科學有效的管理體系。如農業銀行甘肅省分行按照上級行下發的《個人汽車貸款管理辦法》,進一步規范業務流程,通過實地調查和復審,審慎的選擇客戶,先后與11家經營規模大、資金實力強、信譽程度高、合作前景好的汽車經銷商開展了個人汽車貸款業務合作;招商銀行蘭州分行先后制定了《招商銀行蘭州分行汽車經銷商融資管理辦法》和《汽車經銷商融資操作規程》,創新了汽車經銷商融資品種,開辦了網上票據、網上信用證等業務,探索建立了“擔保+監管”的風險控制模式,目前該行已與一汽豐田、上海大眾、現代等汽車經銷商建立了良好的長期合作關系;省農村信用聯社、蘭州銀行也都結合自身業務特點,制定了汽車按揭貸款管理辦法和實施細則,明確貸款操作流程,落實審批、發放等相關責任,促進了汽車貸款業務的規范發展。

3.銀企互動,確保全省汽車貸款業務的穩健有序開展。一是認真做好貸前調查工作。為防范信貸風險,全省各金融機構積極落實“三查”制度。農業銀行甘肅省分行、省農村信用聯社在貸款前期,要求客戶經理必須對借款申請人進行入戶調查,調查申請人居住環境、家庭生活情況,核對購車人戶籍及居住證明等客戶相關資料,對其收入狀況、償貸能力做出判斷,并建立完善的調查資料檔案。二是認真落實貸后管理制度,加強非現場監測與現場檢查的有機結合,及時發現違約貸款的苗頭,對違約貸款立即開展催收工作,并隨時根據違約的時間和貸款形態遷徙情況采取對應的催收措施,防止貸款形態劣變,確保貸款安全。三是強化對經銷商的管理,有效控制風險。農業銀行甘肅省分行、招商銀行蘭州分行在資金管理上,要求車輛首付款、貸款資金均存入經銷商在銀行開立的專戶中,由經銷商一次性支付車款,保證了貸款專款專用。

4.多措并舉,提高貸款擔保的有效性和可靠性。金融機構在開展汽車信貸業務時,面臨的最大風險就是信用風險和擔保風險,因此各金融機構通過積極探索多種擔保方式,最大限度的防范和化解風險。農業銀行甘肅省分行在辦理個人汽車消費貸款時,采取由所購置車輛提供抵押擔保和由汽車經銷商提供保證擔保為一體的“組合擔保”方式。對客運車的審核,要求借款人必須具備線路運營資格,并由資質較好的客運公司出具承諾函,發生風險后可以直接從客運公司結款償還貸款;蘭州銀行在保險公司停止還款履約保證保險的情況下,積極探索與擔保公司的合作,降低了風險,保證了汽車信貸業務的順利開展。

三、存在的主要問題

目前,隨著國家振興汽車產業戰略的實施,汽車金融服務必然會迎來更加快速發展的時期,但是當前一些制約甘肅省汽車金融服務健康平穩發展的因素和問題不容忽視。

1.擔保抵押形式單一,抵押物貶值過快,無法覆蓋貸款風險。從2003年停止辦理汽車消費貸款履約保證保險業務后,汽車貸款業務的擔保問題一直沒有得到有效解決,多數金融機構的汽車貸款業務主要還是依賴房產抵押,部分貸款采取經銷商或專業擔保公司擔保加所購車輛抵押擔保方式,但由于抵押登記制度還不完善,房管和車管部門的工作協調還不順暢,抵押登記的時效性不能得到保障,對汽車貸款業務發展造成很大的影響。同時,隨著汽車行業競爭的日趨激烈,生產企業在不斷推出新的汽車品牌的同時逐漸降低汽車價格,汽車價值下降速度較快,再加上每年的固定折舊,在短時間內抵押車輛的價值迅速貶值,無法覆蓋金融機構貸款風險。

2.汽車貸款風險相對較高,金融機構存在“恐貸”心理。2006年以來,全省汽車貸款不良率雖然呈現出逐年下降態勢,但總體水平仍然高于住房按揭貸款等其他個人消費貸款,導致金融機構產生了“恐貸”心理,使得全省汽車消費信貸業務的發展受到了一定影響。

3.部分消費者缺乏誠信意識,汽車貸款存在一定的道德風險。信用體系和社會保障體系的不健全,部分消費者信用觀念淡漠,一些借款人提供虛假資信材料騙取銀行貸款;個別汽車經銷商為了達到從銀行多獲取貸款的目的,故意將購車的相關費用加在車價內,變相的提高汽車價格,增加了金融機構的信貸風險。同時,缺乏對失信者的監督和對惡意欠款人的懲戒機制,導致汽車貸款存在一定的道德風險。

4.多層次的汽車金融服務體系尚未建立。目前,甘肅省提供汽車金融服務的金融機構比較單一,銀行獨攬汽車金融服務市場,專業化的汽車機構發展滯后。同時,提供的汽車金融服務也十分單一,主要局限于向汽車消費者和汽車生產企業的經銷商及其下屬零售商的庫存產品提供貸款服務等傳統業務上,還未形成一個從制造、銷售、消費直到最后報廢的整個汽車產業的每個環節以及與之相關聯的其他產業的完整的金融服務業鏈,這在很大程度上限制了甘肅省汽車產業的發展,也嚴重制約著汽車消費信貸業務的發展。

四、對策建議

1.金融機構應認真落實汽車貸款管理的相關制度,嚴把貸款審查關,積極創新擔保抵押方式,最大限度地防范和化解汽車貸款風險。要加強對借款人的資信、還款來源以及對擔保人的資信的了解,與汽車經銷商加強合作,相互協調,規范操作,共同把好資信審查關。同時要認真執行《汽車消費貸款管理辦法》,嚴格控制首付款的比例。積極探索金融機構―經銷商―保險公司三方合作,來彌補金融機構在專業方面的劣勢,同時利用保險公司的風險處理機制,提高金融機構防范風險的能力。

2.健全社會和個人信用保障體系,為汽車金融發展營造良好的信用環境。建立健全社會信用征信體系、信用查詢系統和信用評估體系,建立起企業和個人信用記錄檔案。使銀行、保險機構通過查詢借款人的歷史信用記錄,全面了解和掌握借款人的資信情況。同時,加大對失信者的懲戒力度,為汽車消費貸款的發展創造良好的信用環境。

3.積極創新信貸品種,努力拓展汽車融資業務。隨著中國經濟社會的快速發展,汽車消費市場潛力很大,特別是國家振興汽車產業戰略的實施,為汽車融資業務的發展提供了良好的機遇。金融機構要轉變觀念,積極創新信貸品種,努力拓展汽車融資業務,結合國家振興汽車產業戰略,制定汽車融資業務發展規劃,加大對自主品牌和關鍵零部件生產的支持,結合“汽車下鄉”,創新消費信貸產品,促進汽車融資業務取得更大的發展。

4.建立多層次的汽車金融服務體系,使汽車金融業服務模式的發展趨于多元化。要打破銀行獨攬汽車金融市場的局面,促進專業化汽車金融機構快速發展。探索建立汽車金融公司與銀行的合作,商業銀行在資金、結算、網點等方面的優勢可以彌補汽車金融公司的不足,而汽車金融公司的專業能力與風險控制能力也恰恰是銀行的不足,合作之后,汽車金融公司可獲得資金,擴大業務,而銀行則可規避風險。完善汽車金融服務機構應具備的制度。

參考文獻:

[1]何忱予.汽車金融服務[M].北京:機械工業出版社,2006.

[2]牛大勇,李柏洲.汽車金融公司的產業價值鏈整合對自主品牌汽車集團的啟示[J].上海金融,2007,(8).

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1汽車消費潛力巨大

調查顯示，有32.3％的消費者計劃在未來5年內購買小汽車，而沒有購買計劃的人占67.7％。

調查人員分析認為，隨著我國經濟的持續發展，人們存折里的錢越來越多，居民的衣食住行各項消費都在向高層次轉移，私人轎車作為享受型的交通工具，已經越來越成為更多人的夢想。

如今，國內幾大汽車生產廠商產品不斷升級換代，不少品種和型號的車已經與國際同步，同時，成本不斷下降直接導致銷售價格降低，以前普通百姓不敢問津的價格逐步走低，個人購車欲望正在強化，未來5年將是我國家庭轎車普及化加速的幾年。

2貸款購車分歧較大

調查數據顯示，對于貸款購車消費，41.4％的消費者表示接受，46.8％的消費者表示反對，表示不一定的占11.8％。

進一步調查發現，表示接受貸款購車方式的消費者認為，貸款可以周轉資金和提前消費，兩者各占56.1％和33.9％；在反對貸款購車的人中，有57.6％的人表示等有錢后再買，34.4％的人表示貸款買車不合算；另有3.0％的人認為貸款的錢可能不安全。

調查人員分析認為，消費者對貸款購車的分歧較大，這一在國外非常盛行的消費方式和理念，在國人眼里還頗受爭議。這除了和中國傳統消費觀念有一定沖突外，也和個人經濟收入情況、消費者對國家經濟形勢的發展預期、消費信貸本身的操作等有著密切關系。

有超前消費意識的受訪者往往具有如下特征：年紀較輕，有一定的經濟收入，對生活質量的要求較高。他們認為，與其若干年后賺足了購車的錢，不如現在花明天的錢，提前享受。反對者則認為，消費應"量入為出，安分守己".相對于贊成者，他們的經濟收入水平較低，工作穩定性較差。

3貸款期限4至5年最受歡迎

調查結果顯示，34.0％的消費者認為汽車貸款期限4至5年最合適，19.8％選擇10年以上，18.9％選擇3年以下，17.0％選擇6至7年，10.4％選擇8至9年。

調查人員分析認為，消費者對貸款期限的選擇因個人情況差異而不同。一般情況下，收入高、償還能力強的消費者傾向于較短期限，收入較低、償還能力較弱的傾向于較長期限。但也有例外，一些投資意識較強的消費者，盡管有購車能力，也會貸款且選擇較長的期限，而把自己的資金用于其他投資上，做到理財和享受兩不誤。

4貸款期望額度較高

調查數據顯示，對于貸款金額，消費者的期望在4萬至10萬元之間。其中，10萬元及以上的比例稍高，為25.5％；其次為6萬至7萬元，占22.6％；4萬至5萬元占20.8％；8萬至9萬元占19.8％；3萬元以下比例較低，為11.3％。

調查人員分析認為，消費者對貸款傾向于較高金額，結合目前轎車市場的車價，經濟型為10萬元，中高檔在20萬至30萬元。因此，較低的貸款額度滿足不了消費者購車時的支付，反過來，如果消費者的購車資金缺口較小，往往也不會通過貸款方式解決。

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關鍵詞：汽車消費信貸；發展問題；對策

    隨著我國經濟的不斷飛躍，我國的居民收入水平也在快速的提高，汽車已經成為日常生活中不可缺少的交通工具，汽車產業也成為了拉動經濟增長的支柱產業。而在這個汽車產業發展，市場規模不斷擴大的過程中，汽車消費信貸的發展起著很重要的作用。我們要不斷的擴大汽車市場的發展規模，帶動社會經濟的發展就要繼續大力的發展汽車消費信貸，發現汽車消費信貸中存在的一些問題，并提出應對這些問題的策略，使我國居民的汽車消費需求得以實現。

一、我國汽車消費信貸的現狀

    隨著我國汽車工業的發展，汽車服務業也同樣在進步。汽車消費信貸市場的廣泛發展為更多的一般汽車消費者提供了汽車消費需求的幫助，帶動了整個汽車產業的快速發展。目前我國大部分家庭都有購車的計劃，但是支付能力與理想車型的差距普遍存在，這種差距為汽車消費信貸的發展帶來了機會。但是由于汽車價格過高、各種有關汽車的政策不明朗、加上大部分人的資金不足，造成了現在大部分家庭持幣待購的現象非常嚴重。其實主要原因還是資金問題得不到解決，所以，我們要大力的發展我國的汽車消費信貸服務，完善各種汽車消費信貸條件，使廣大人民家庭的汽車消費需求得到充分的滿足。

二、我國的汽車消費信貸所面臨的問題

    我國的汽車消費信貸市場發展實踐很短，雖然也取得了很大的進步，但是相對來說，我國的汽車消費信貸，還無法滿足國內日益增長的汽車消費需求。我國的汽車消費信貸還遠遠沒有發揮對汽車需求的快速推動作用，而歸根結底，我國汽車消費信貸方面的問題主要有以下幾個方面。

1.個人信用制度不健全

    我國的社會信用體系發展時間較短，還沒有得到有效的完善。社會信用體系包括公共信用、企業信用和個人信用，其中個人信用是最重要的一部分，信用體系關系著國家經濟方向的轉變。我國的社會信用體系還不完整，征信體系和評估體系還都沒有得到完善，信用擔保體系的發展更是參差不齊。這就導致了我國的個人消費信貸行業的發展腳步緩慢。

2.貸款主體的單一性

    我國汽車消費信貸的貸款主體比較單一，這同樣制約著汽車消費信貸的發展。我國目前可以開辦汽車消費貸款的機構主要是商業銀行。其他機構受制于資金來源問題，無法大力發展，這種貸款主體的單一性大大的制約了汽車消費信貸市場的發展，導致我國汽車銷售融資的比例非常低，對于汽車產業的發展沒有起到真正的推動作用。

3.擔保問題和保險制度

    大部分信貸業務，在消費者能夠提供的抵押物不足時，保險公司所開辦的履約保證型保險就成了銀行預防和控制氣象和消費貸款的主要方法。在目前階段，銀行辦理的汽車消費貸款中，多數都是保險公司以供履約保證這種方法，但是很多保險公司本身就不存在這項業務，所以，這就等于銀行并沒有得到貸款履約保險，使得汽車消費信貸的信用風險完全由銀行承擔，這也是很多信用擔保貸款違約的重要原因之一。

4.相關法律的不完善，消費信貸法律法規缺失

    我國目前出臺的針對汽車消費信貸的法律法規只是涉及金融方面的問題，而在非金融方面，國家法律法規對于汽車消費信貸的保障力度明顯不足。我國的相關法規中都沒有消費信貸的條款，對于汽車消費信貸當面的法律法規更是不存在。這就造成了銀行在辦理汽車消費信貸業務時無法可依，一旦貸款人無法還款或者故意違約，就會對銀行造成損失，即使追回了這些損失，也會浪費極大的人力、物力和大量的時間。法律法規的不健全，還造成了人們對汽車消費信貸市場缺乏信任，在一定程度上制約了汽車消費信貸的發展，這也是汽車消費信貸市場無法快速前進的重要原因之一。

三、我國汽車消費信貸發展問題的對策

    在我國發展汽車消費信貸業務必須結合我國的實際國情，并適當借鑒其他國家的一些汽車信貸模式和經驗，找到適合我國國情的汽車消費信貸發展過程中出現問題的一些對策。

1.完善社會信用體系

    一個完善的社會信用體系應該具備信用收集和整理、信用相關信息的開放服務、信用風險的控制和管理、失信行為的記錄和懲戒措施等多個方面的內容。各級政府要加快社會信用體系的建立，組織專職部門對社會信用體系進行管理，建立與信貸體系相關的所有信貸參與者的信息管理數據，并加強管理手段，強制性的要求企業或者個人提供信貸數據。

2.實現信貸模式多元化

    我國的汽車消費信貸的貸款主體主要是銀行，而事實證明，汽車金融財務公司也可以發揮巨大作用，所以我國應該加快汽車金融公司的發展，放寬資本限制和榮房子渠道，使汽車金融公司的業務得到迅速的發展，全方位的為汽車消費信貸市場服務，使信貸模式呈現多元化的發展模式。

3.完善風險管理

    借鑒國外成熟的信貸管理經驗，完善信貸的管理體制和制衡手段。建立激勵、約束和管制的多重手段，加強信用擔保風險管理。同時還要改變信貸銷售觀念，對信貸風險做出客觀的評判。

4.健全法律法規

    政府還要通過法律法規的制定，保證信用數據的真實性，在掌握信用貸款信息的基礎上，對于社會信用體系中的違法違規現象進行信用記錄，并向社會公布。整個全面的信用數據，形成科學的風險評估模式，通過對年齡、職業、收入、財產和信用記錄等各方面的要素的調查、統計和分析，設定科學的評判制度，根據評判制度確定企業或者個人的信貸評級，同時還要保證現有征信系統中的信息錄入正確性、完整性、及時性。還要加強對失信行為的懲戒機制，在確定失信行為并公示的情況下，對失信行為進行迅速有效的處理，從而使社會信用評級有所提高。

結語：

    總之，我國的汽車消費信貸發展還處于初期階段，由于起步晚、問題多，造成了我國的汽車消費信貸體系的不完善，這種現狀極大地影響了我國汽車產業的快速發展和信用經濟社會體系的形成，所以，我們要完善健康的汽車消費信貸體系，加強管理，從而促使我國信用社會體系的形成，同時也為我國汽車產業的發展提供有力的支持。

參考文獻：

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[3] 劉許明,魏曉妹.  對我國建立汽車金融公司的思考[J]. 北京汽車,2008(01)

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從國外經驗來看,國外購車者中平均60%是靠消費信貸,美國高達80%,而去年中國購車者中僅有約10%的人能貸到款,因此中國汽車市場最嚴重的問題是少了消費信貸的鼎力支撐。

從國外汽車消費信貸市場成功的經驗來看,主要受益于國外成熟的市場:(1)完善的社會信用和法律體系;(2)完整的市場營銷、風險管理和財務分析體系;(3)完善的汽車金融業務監管體系:在政府有限監管下良好的產業自律、行業自律、金融體系自律和市場自律;(4)先進的數理統計理論為基礎的分析辦法和工具。

但分析我國的汽車消費信貸市場,目前處于調整發展階段,市場是不成熟和不完善的:第一,個人征信系統不完善。盡管我國已經建立了個人征信系統,但僅僅是個人在銀行的貸款以及信用卡記錄,個人及家庭的收入狀況不透明,個人的現金收入支出、個人的債權債務的情況、個人的社會誠信等沒有系統的信息記錄。同時,目前的征信系統缺乏一整套科學嚴密的個人信用評估程序和相應的評估模型,各家銀行對其使用標準各不相同,而其他金融機構未能使用該系統,個人在其他金融機構發生的貸款記錄也未能體現。因此,銀行在發展汽車消費信貸時會出現惜貸慎貸現象,或者汽車消費信貸質量不穩定等情況,從而制約銀行發展汽車消費信貸緩慢。第二,汽車消費信貸相關法律有待完善。盡管目前我國現行的法律、法令和相關的政策文件,如《汽車金融管理條例》、《個人消費貸款指導方針》、《汽車金融管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》,為汽車消費信貸業務的開展提供了基本的法律、政策框架,使之具備了基本的可操作性,但這些法律法規缺乏相關的配套法律法規,其縝密性和完備性不足,針對性也不夠強,使得汽車消費信貸缺乏法律保障,同時,《擔保法》的相關規定也造成汽車信貸的擔保抵押的使用范圍有限,可操作性不強,特別是對于進口車的抵押登記必須等待機動車輛登記證出來才生效,而國內的進口車的抵押登記手續繁瑣,起碼需要辦理1個月時間,在一定程度上也制約了商業銀行發展進口車消費信貸業務。第三,貸款回收保障制度不完善。盡管銀行或者汽車金融公司在發放貸款時成數控制在7成以下,但由于我國的二手車市場的發展剛剛起步,對于二手車的估價還是不規范,且市場的接受范圍較小,加上我國的程序較漫長,一筆貸款的到執行預計至少要3個月到半年,銀行的貸款一旦發生不良,其收回貸款的時間和收回款項是難以預計的,這也是制約商業銀行發展汽車消費信貸業務的原因之一。第四,國內汽車消費環境有待改善。汽車價格的不穩定以及購車的高稅費嚴重影響了國內的汽車消費市場;復雜的貸款手續嚴重制約了汽車消費貸款的發展,一筆汽車消費貸款在我國至少需經過6個機構,包括生產商、經銷商、銀行(金融機構)、保險公司、車管所及公證部門,從文件準備到銀行發放貸款一般需要7在～10天,進口車貸款的時間更長,辦理車輛抵押登記時間一般需要1個月,而在美國,一般只需要30分鐘就可以把車開走。第五,銀行的規章制度也制約著汽車消費貸款的發展。由于銀行能夠獲取申請人的信用資料不齊全,且汽車屬于動產,即使辦理了抵押登記,銀行也難以預料汽車的折舊程度,銀行沒有一套健全的個人信用評級系統,等等因素,致使銀行將汽車消費貸款設為較高風險的貸款品種,在貸款對象的要求上有一定程度的苛刻,在審批流程上有一定程度的拖長,因此,在一定程度上不利于汽車消費信貸的發展。

因此,從中國汽車消費信貸市場的發展現狀出發,筆者認為,銀行金融機構的汽車消費信貸業務可以發展以下模式:

1.直接面對消費者的“直客式”模式

該模式主要是面向銀行的中高端客戶推出。銀行的網點多,信貸資金充裕,這是汽車金融服務公司難以比擬的優勢。該模式可以選擇以下的客戶群體:第一,收入穩定的客戶;第二,銀行的存量貸款客戶:人行征信記錄良好的、原貸款金額在50萬元以上的客戶;第三,對銀行效益貢獻度大的客戶。商業銀行可以根據這些客戶群體的具體情況先給予授信額度,在其申請汽車消費貸款時在審核消費者提供的購車合同和首付款發票(或收據)及必要的貸款資料符合條件后可給予不超過汽車車價的7成且不超過該授信額度的貸款額度,貸款直接發放到汽車經銷商的賬戶,貸款的擔保方式為車輛抵押。

2.尋找誠信度好、實力強的汽車經銷商合作的“間客式”模式

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的中國探索，推出了像S-Max這樣既是汽車品牌新形象的代言者，又是超越傳統概念的新車型。

雪佛蘭AVEO的實際車主年齡為31歲，比車廠預設車主年齡大6歲；本田Civic的實際車主年齡為39歲，比車廠預設車主年齡老9歲；豐田RAV4本來是為27歲左右的車主而設，結果迎來的是平均年齡為38歲的大叔……這是北美汽車市場不久前的一個調查結果。

能否吸引年輕“Y一代”的注意力以培植起他們的品牌忠誠度，曾經是北美市場各大國際品牌的生存問題。經過幾年的高速發展，中國同樣面臨這樣的考驗。能否從現在起就讓20歲出頭的年輕人喜歡上自己的品牌和產品，直接關系到15年、20年后的市場布局。

從Scion品牌說起

2007年2月，芝加哥國際車展，第二代Scion xB和全新Scion xD車款全球首次亮相。第二代Scion xB設計上與曾在2005紐約車展上亮相的Scion t2b概念車有眾多相似之處，而xD車款將代替Scion xA車款。

作為全球最年輕的汽車品牌，Scion是北美豐田繼Toyota、Lexus之后，旗下所擁有的第三個品牌。Scion代表的是個人化汽車時代的來臨，透過全新設立的經銷體系，每一位車主將有機會體驗到Scion精心設計的個人化購車流程，以及買到一部與眾不同的個人化Scion汽車。

豐田北美在2002年紐約車展新聞會上宣布了新的Scion品牌。根據對消費群的調查，豐田以Scion為品牌推出一系列的車型來迎合下一代的新車用戶。Scion的含義從英

文意思上就可以理解出來，意為子孫、后代。它將以一個獨立的、極具特色的產品陣容以及新的銷售理念來迎合未來新車用戶的胃口。同樣，它的名字還有一個含義，亦是作為豐田品牌的后代來繼續豐田汽車的造車哲學。

Scion的副總裁馬克特普林(Mark Templin)稱，xA和xB兩款車型使得Scion和年輕顧客保持聯系的能力獲得了提高。無論是怪獸般的迷你5門掀背小車xA，還是盒子般的xB，都緊緊圍繞獨特的外形、強勁的性能、實用的空間來做文章。因為xA和xB的成功，Scion又推出外形符合年輕人的審美標準和競技水平的跑車tc。

根據統計，Scion品牌車型的主要客戶為年輕男性，其中一半以上在35歲以下，有75％的購車者是首次從豐田公司購車。豐田似乎正沿著既定目標，逐步將美國15至25歲年齡段的年輕“Y一代”吸引過來。

中國市場未知數S-Max

雖然豐田的“青春”品牌Scion在北美已經獲得了足夠的成功，雖然新能源汽車普銳斯已經在中國獲得預期的收獲，但在贏取中國未來市場的戰略中，飲頭啖湯的人名字叫福特。

繼2006年憑借福克斯兩廂、三廂和蒙迪歐車型取得了高達112％的年銷售增幅之后，長安福特馬自達汽車有限公司，這家中國市場名字最長的公司以讓人意外的速度為國內消費者帶來了“2007歐洲年度車型”福特sMax。

S-Max介于轎車與MPV之間，但融合了中高級轎車和MPV的優勢，它是福特第一款采用了福特歐洲動感設計(Kinetic Design)的車型，取代了較早的新邊鋒設計，其造型設計體現了“運動中的能量”。

“S-Max是一部全新概念的車子，我們希望通過這部車子的上市，在市場里重新開辟一個叫做SAV，也就是運動型、多功能的轎車市場。”長安福特馬自達總裁沈英銓說。

為了形成自己的特色，S-Max在車頭A柱下格柵兩側運用了類似于“鯊魚鰓”的設計，雖然這純粹是一種裝飾，但卻體現了福特在設計思路上的堅決。車廂內，多達26個的私密收藏空間，便利的人性化設計隨處可見。在性能上，S-Max擁有同級車中首先配備的6速手自一體變速箱和全新設計的2.3升直列4缸16氣門鋁合金發動機，連同較低的重心，為精準駕駛和操縱性提供了保障，目的就是迎合更富激情的駕車人。

車廠們的x戰略

關于S-Max的中文名字，目前還是個謎。但在參加S-Max上市會的不少媒體記者和經銷商看來，保持S-Max這個“X”味道十足的稱謂也是個不錯的選擇。在中國市場上，像奇瑞V5、長安鈴木SX4三廂，都在汽車消費的“X”跨界領域進行了探索。

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新標桿：「中國研發走向世界的開端

今天，中國在全球汽車市場中占有舉足輕重的地位，大大小小的合資汽車項目也在中國的大地上遍地開花。盡管如此，此次長安標致雪鐵龍汽車有限公司的成立還是創造了中國汽車發展史上的多個「第一―― 第一家24個月內完成合同談判，簽署合作協議并獲得營業執照的合資汽車企業；第一家經營外方、中方和合資企業自主三大品牌的合資項目；第一家成立之初就設立技術研發中心的合資項目；第一家允許海外建設生產基地和多品牌出口的合資項目⋯⋯能夠在已然十分成熟的中國合資汽車市場創造一系列的「第一，背后是中國長安汽車集團與法國標致雪鐵龍集團為此付出的巨大努力。

中國長安汽車集團董事長徐留平認為，隨著中國消費者的成熟，中國汽車市場已經告別了品牌加價格撬動的初級階段，如何將世界最先進的汽車科技與服務完美地移植到中國市場中，才是取得中國消費者認可的致勝法寶。與以往外資品牌加中國制造的合資方式不同，長安標致雪鐵龍更加注重公司整體品牌的塑造。為了讓消費者更好地認識長安標致雪鐵龍的品牌形象，新公司不僅在國內首次提出了「合資公司品牌的戰略構想，更先期投資5億元人民幣建立了長安標致雪鐵龍技術研發中心。

「中國汽車市場近年來發展迅速，也將在不遠的將來成為世界上最大的市場！中國市場對標致雪鐵龍集團的發展起著舉足輕重的作用。標致雪鐵龍集團執行董事會主席菲利普•瓦蘭（Philippe Varin）毫不掩飾對中國市場的熱情。「通過和中國長安的合作，標致雪鐵龍集團有信心將更好的產品和服務更有深度和力度地在中國推廣。擁有強大本土研發能力和歐洲最先進生產線的長安標致雪鐵龍，未來不僅能夠提供更加符合中國消費者需求的汽車產品，更有實力輻射整個亞洲地區，從而將中國的汽車工業帶上一個全新的高度。

新十年：成就全球汽車新高度

2011年，是標致雪鐵龍在中國合資汽車市場第二個十年的開局之年。對于這個新十年，無論是中國長安汽車集團還是標致雪鐵龍集團無疑都寄予厚望。在這個全新的十年中，長安標致雪鐵龍已悄然將目標鎖定在中國的高端汽車市場：據統計，2011年上半年中國高檔車市場的增長率高達33.5%，隨著中國經濟的平穩發展，這一增長勢頭正變得越來越猛烈。

作為中國四大汽車制造商之一，中國長安汽車集團在中低端市場取得了成功，但依然看好快速成長的中國高端車市場。此次與標致雪鐵龍集團的合作，將成為中國長安汽車集團踏足高端市場的重要一步。對于標致雪鐵龍集團，為了擁抱中國這個全球第一市場，用閃電般的速度果斷促成了與中國長安的合作，為標致雪鐵龍集團亞洲戰略的落實向前邁出了實質性一步。在今年的上海車展上，長安標致雪鐵龍便將從未公開亮相的高端車型Citroen DS5的全球首發放在中國，足見對中國市場的高度重視。

作為雪鐵龍品牌的高端產品系列，DS Citroen系列在歐洲已經擁有五十余年的歷史，從誕生之日起，DS Citroen便致力于將最超前的設計理念、最運動的車身造型和最新的汽車技術有機融合，從而為消費者提供前所未有的駕乘體驗。今天，DS系列車型已經將最先進的歐洲科技和「大膽、自信、卓而不群的生活態度帶到了中國消費者的身邊。

「高端汽車已經不僅僅是一種產品，更代表著一種生活和品位。長安標致雪鐵龍汽車有限公司總裁阿博德介紹說，「以客戶體驗為中心將是長安標致雪鐵龍的最大特點，從汽車設計到經銷商的甄選、銷售人員的培訓，長安標致雪鐵龍都將以精益求精的態度去審視每一道工序，力爭為用戶提供獨一無二的消費體驗。

如果說DS Citroen在上海車展的驚艷亮相已經為這款代表歐洲領先科技和現代出色設計的高端車型開了個好頭，那么長安標致雪鐵龍精益求精的態度則為其走向成功鋪平了最后的道路。除了占領高端市場，長安標致雪鐵龍還有一個更為艱巨的任務有待完成。

新藍圖：開啟中國車市新能源時代

長安標致雪鐵龍的成立，不僅僅是標致雪鐵龍集團在中國邁出的一大步，同樣也改變了中國合資車企的理念。無論是國家政策還是市場需求，新能源汽車都已經成為整個市場的焦點，而在成立之初便將新能源汽車合作及自主品牌研發納入公司發展規劃，致力于生產更加節能環保、更具有科技含量產品的合資企業，長安標致雪鐵龍無疑在未來的市場競爭中占據了一個最佳起跑位置。

對于新能源汽車而言，如何將歐洲先進的節能技術和環保理念成功移植到中國的市場是一個亟待解決的難題。長安標致雪鐵龍將如何解決這個難題呢？「長安標致雪鐵龍將新能源汽車合作納入公司發展規劃，致力于生產更加節能環保、更具科技含量的產品。除了引入歐洲最先進的新能源技術外，本土化研發和服務保障也同樣是未來新能源戰略的重點。長安標致雪鐵龍執行副總裁應展望表示。

隨著中國汽車產業的成熟，新能源汽車也成為一種必然趨勢。隨著《節能和新能源汽車產業發展規劃》的出臺，以長安標致雪鐵龍為代表的新能源車企必然會撬動整個市場。

憑借著高端的品牌戰略和雄厚的研發實力，長安標致雪鐵龍深圳基地的投產，不僅將推動中國汽車產業高速發展，更悄然改變著整個亞太地區汽車產業的地理格局。