生源地助學(xué)貸款范文

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篇1

欠發(fā)達(dá)地區(qū)生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)步履艱難的主要原因，一是宣傳不到位。公民對(duì)助學(xué)貸款有關(guān)政策和業(yè)務(wù)操作知之甚少，金融機(jī)構(gòu)各級(jí)人員往往從經(jīng)濟(jì)效益的角度看問(wèn)題，認(rèn)為開(kāi)辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)是虧本買賣，利潤(rùn)小，風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)個(gè)人業(yè)績(jī)考核不利，因而缺乏積極性。二是抵押擔(dān)保難。欠發(fā)達(dá)地區(qū)每年考上大學(xué)的新生中，來(lái)自農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)十分困難的學(xué)生多，缺乏抵押物和找不到有經(jīng)濟(jì)實(shí)力擔(dān)保人的貧困生申請(qǐng)助學(xué)貸款的多。三是貸款利率未予優(yōu)惠。金融機(jī)構(gòu)把生源地助學(xué)貸款視為一般商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)管理，貸款利息不但沒(méi)有優(yōu)惠，反而上浮50%。

新學(xué)年即將開(kāi)始，建議國(guó)家和各地金融機(jī)構(gòu)切實(shí)解決上述問(wèn)題，推進(jìn)生源地貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

國(guó)家應(yīng)出臺(tái)地方財(cái)政對(duì)生源地助學(xué)貸款的貼息政策。有關(guān)文件規(guī)定，對(duì)一般商業(yè)性助學(xué)貸款財(cái)政不給予貼息。但生源地助學(xué)貸款與高校助學(xué)貸款具有相同的社會(huì)效益，甚至更重要，因此對(duì)生源地一般商業(yè)性助學(xué)貸款業(yè)務(wù)給予財(cái)政貼息刻不容緩。

規(guī)范資金管理，實(shí)行封閉運(yùn)行。生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性大、政策性強(qiáng)，應(yīng)指定一家金融機(jī)構(gòu)辦理，資金應(yīng)實(shí)行封閉運(yùn)行。一方面使金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦人員從“恐貸癥”中真正解脫出來(lái)；另一方面規(guī)避管理風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

規(guī)范業(yè)務(wù)管理，完善生源地助學(xué)貸款管理制度。一是建立貸款學(xué)生家長(zhǎng)為戶名的個(gè)人信用檔案，進(jìn)而建立全國(guó)范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用資信登記系統(tǒng)，進(jìn)行跟蹤服務(wù)與監(jiān)控，改善助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的信用環(huán)境。二是完善生源地助學(xué)貸款管理制度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)生源地助學(xué)貸款單設(shè)臺(tái)賬、單設(shè)科目、單獨(dú)統(tǒng)計(jì)、單獨(dú)核算和考核。

加強(qiáng)政銀協(xié)作，進(jìn)一步推進(jìn)生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。一是地方政府每年要安排一定的專項(xiàng)資金用于助學(xué)貸款的貼息，并對(duì)生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)利息收入營(yíng)業(yè)稅實(shí)行減征或免征。二是金融機(jī)構(gòu)要提高對(duì)生源地助學(xué)貸款的認(rèn)識(shí)，正確處理長(zhǎng)遠(yuǎn)與當(dāng)前、經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)利益、防范風(fēng)險(xiǎn)與全面協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系，把生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)辦權(quán)下放給基層機(jī)構(gòu)，推動(dòng)生源地助學(xué)貸款的發(fā)展，幫助貧困學(xué)生解決求學(xué)難的資金不足問(wèn)題，支持國(guó)家教育事業(yè)的發(fā)展。（摘自2005年7月6日《心橋》）

相關(guān)鏈接

助學(xué)貸款

篇2

一、資助政策體系的重大意義

建立健全家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系，使家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生能夠上得起學(xué)、接受職業(yè)教育，是實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想、落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要舉措；是實(shí)施科教興國(guó)和人才強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略，優(yōu)化教育結(jié)構(gòu)，促進(jìn)教育公平和社會(huì)公正的有效手段；是切實(shí)履行公共財(cái)政職能，推進(jìn)基本公共服務(wù)均等化的必然要求。生源地信用助學(xué)貸款是國(guó)家助學(xué)貸款的重要組成部分，是進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制、推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款工作的重要步驟，是利用財(cái)政、金融手段，創(chuàng)新金融服務(wù)體系，解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就學(xué)問(wèn)題的重要探索和實(shí)踐，對(duì)進(jìn)一步完善家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系、充分發(fā)揮政策整體效應(yīng)，確保全區(qū)每一個(gè)考上大學(xué)的貧困家庭子女都能接受和完成高等教育具有重要意義。

二、組織機(jī)構(gòu)

㈠成立*特區(qū)生源地信用助學(xué)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組

組長(zhǎng)：*（特區(qū)政府副區(qū)長(zhǎng)）

副組長(zhǎng)：*（特區(qū)教育局局長(zhǎng)）

*（特區(qū)財(cái)政局局長(zhǎng)）

成員：*（公安局）

*（監(jiān)察局）

*（民政局）

*（審計(jì)局）

*（銀監(jiān)辦）

*（農(nóng)行*支行）

領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)*特區(qū)學(xué)生資助管理中心辦公室于特區(qū)教育局，辦公室主任：*（兼），辦公室副主任：*（教育局），工作人員由特區(qū)教育局內(nèi)部調(diào)劑，機(jī)構(gòu)為非新增機(jī)構(gòu)，不另設(shè)編制和職數(shù)。

㈡各成員單位主要職責(zé)

教育局職責(zé)：資助中心辦公室設(shè)在教育局，負(fù)責(zé)宣傳、收集、整理、匯總學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、信用助學(xué)貸款需求等信息；對(duì)貸款學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定；建立學(xué)生信用和貸款資格評(píng)議小組，確定符合貸款條件的學(xué)生名單，測(cè)算貸款需求，編制貸款預(yù)案；辦理信用助學(xué)貸款申請(qǐng)、初審等管理工作；接受高等學(xué)校、生源地信用助學(xué)貸款和國(guó)家助學(xué)貸款結(jié)算銀行的委托，建立與貸款學(xué)生家庭的聯(lián)系制度，跟蹤了解貸款學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)變化情況；受國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行省分行委托催還貸款；負(fù)責(zé)向省級(jí)學(xué)生資助管理中心、高等學(xué)校和結(jié)算銀行定期報(bào)送貸款學(xué)生的有關(guān)信息等，加強(qiáng)與高校的溝通，避免重復(fù)貸款。

財(cái)政局職責(zé)：在年度財(cái)政收支預(yù)算中足額安排并及時(shí)撥付風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的管理、使用監(jiān)督，提高資金使用效益；積極參與信用助學(xué)貸款管理，參與協(xié)調(diào)有關(guān)事項(xiàng)，并足額安排教育局學(xué)生資助管理中心業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)。

民政局職責(zé)：負(fù)責(zé)生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難認(rèn)定工作。由鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政部門(mén)簽字并加蓋公章（簽字人需簽規(guī)范全名，以便錄入系統(tǒng)）。

監(jiān)察局職責(zé)：負(fù)責(zé)監(jiān)察生源地信用助學(xué)貸款的全過(guò)程。

公安局職責(zé)：負(fù)責(zé)生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生的戶籍審查、維持辦理過(guò)程中的秩序及維穩(wěn)工作。

審計(jì)局職責(zé)：負(fù)責(zé)審計(jì)資助管理中心賬務(wù)情況。

銀監(jiān)辦及農(nóng)行：負(fù)責(zé)配合資助管理中心辦好相關(guān)業(yè)務(wù)。

招生辦、相關(guān)普通高中職責(zé)：配合資助管理中心提供當(dāng)年高考招生錄取情況及信用助學(xué)貸款需求情況，協(xié)助做好貸款申請(qǐng)、審批和發(fā)放等工作。

教育局相關(guān)股室：參與資格評(píng)定小組工作。

三、貸款性質(zhì)和條件

㈠生源地信用助學(xué)貸款是指國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貴州省分行向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的全日制本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和高等專科學(xué)校的新生或高校在讀學(xué)生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣辦理的，由財(cái)政給予學(xué)生在校期間貼息并給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的信用助學(xué)貸款，學(xué)生及其父母（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，共同承擔(dān)還本付息責(zé)任。生源地貸款為信用貸款，無(wú)須擔(dān)保和抵押，主要用于學(xué)生的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。

㈡申請(qǐng)*特區(qū)信用助學(xué)貸款的學(xué)生應(yīng)符合以下條件：

1、具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；

2、誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法；

3、已被根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)設(shè)立、實(shí)施高等學(xué)歷教育的全日制普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和高等專科學(xué)校（含民辦高校和獨(dú)立學(xué)院，學(xué)校名單以教育部公布的為準(zhǔn)）正式錄取，取得真實(shí)、合法、有效的錄取通知書(shū)的*特區(qū)籍新生或在讀學(xué)生；

4、學(xué)生本人入學(xué)前戶籍、其父母（或其他法定監(jiān)護(hù)人）戶籍均在*特區(qū)；

5、家庭經(jīng)濟(jì)困難，所能獲得的收入不足以支付在校期間完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用。

四、貸款政策

㈠*特區(qū)信用助學(xué)貸款按年度申請(qǐng)、審批和發(fā)放，每個(gè)借款人每年申請(qǐng)的貸款原則上最高不超過(guò)6000元，主要用于解決學(xué)生在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)問(wèn)題。

㈡貸款期限原則上按全日制本專科學(xué)制加10年確定，最長(zhǎng)不超過(guò)14年。學(xué)制超過(guò)4年或繼續(xù)攻讀研究生學(xué)位、第二學(xué)士學(xué)位的，相應(yīng)縮短學(xué)生畢業(yè)后的還貸期限。

㈢貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期公布的同檔次基準(zhǔn)利率。

㈣貸款利息按年計(jì)收，學(xué)生在校期間的利息由財(cái)政全額貼息，畢業(yè)后的利息由學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）共同負(fù)擔(dān)。學(xué)生在校及畢業(yè)后兩年期限為寬限期，寬限期后由學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）按借款合同約定，按年度分期償還貸款本金。每年的12月21日為固定付息日和固定還本日（最后一年為8月31日還本時(shí)利隨本清）。

五、貸款程序

㈠貸款申請(qǐng)。借款人填寫(xiě)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行省分行統(tǒng)一制定的貸款申請(qǐng)表（見(jiàn)附件），由考生所在村委會(huì)或街道、社區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政部門(mén)審核簽字同意后，向*特區(qū)學(xué)生資助管理中心提出借款申請(qǐng)，同時(shí)提供以下材料：

1、借款學(xué)生及共同借款人合法有效身份證件（含戶口本）及其復(fù)印件；

2、戶口所在地有詳細(xì)地址、聯(lián)系方式；

3、借款學(xué)生本人在*農(nóng)行開(kāi)立個(gè)人賬戶的卡及復(fù)印件；

4、學(xué)籍證明。新生憑大學(xué)錄取通知書(shū)及其復(fù)印件；在讀生憑《學(xué)生證》及借款學(xué)生所在高校出具的未在高校獲得國(guó)家助學(xué)貸款的證明或《生源地信用助學(xué)貸款資格認(rèn)定證明》。

㈡貸款審查及合同簽訂。特區(qū)學(xué)生資助管理中心收到借款申請(qǐng)后對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行審查，審查合格的與申請(qǐng)借款學(xué)生及共同借款人（父母或監(jiān)護(hù)人至少一方到場(chǎng)簽字摁手印）簽訂合同。

㈢合同回執(zhí)。借款學(xué)生攜帶合同到學(xué)校報(bào)到，由學(xué)校按照合同回執(zhí)要求填寫(xiě)、蓋章，并由學(xué)校（或借款人）將蓋章回執(zhí)寄回特區(qū)學(xué)生資助管理中心。特區(qū)學(xué)生資助管理中心將借款合同和回執(zhí)整理匯總后報(bào)省資助管理中心，省資助管理中心再統(tǒng)一報(bào)送開(kāi)發(fā)銀行省分行進(jìn)行審批。

㈣貸款審批。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行省分行對(duì)借款合同審批匯總后，交省資助管理中心，省資助管理中心下發(fā)特區(qū)資助管理中心后，由特區(qū)資助管理中心轉(zhuǎn)交經(jīng)辦行備案。

㈤貸款發(fā)放。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行省分行按審批結(jié)果將貸款發(fā)放至省資助管理中心開(kāi)立在國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行省分行的專戶。省資助管理中心將貸款資金劃轉(zhuǎn)至經(jīng)辦行，經(jīng)辦行再將貸款資金劃付到借款學(xué)生個(gè)人賬戶，之后將貸款資金從個(gè)人賬戶劃付至借款人就讀學(xué)校的賬戶。

六、貸款利息與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

㈠利息。貸款學(xué)生在校期間利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼。其中考入中央高校的學(xué)生，其貸款貼息由中央財(cái)政承擔(dān)；考入地方高校的學(xué)生，跨省就讀的，其貸款貼息由中央財(cái)政承擔(dān)，在我省就讀的，其貸款貼息由同級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)；貸款學(xué)生畢業(yè)后利息全部由學(xué)生及家長(zhǎng)（或法定監(jiān)護(hù)人）負(fù)擔(dān)。

㈡風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。建立生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，其比例按當(dāng)年貸款發(fā)生額的15%確定。考入中央高校的學(xué)生，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央財(cái)政承擔(dān)；考入地方高校的學(xué)生，跨省就讀的，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央財(cái)政承擔(dān)，在我省就讀的，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央和我省各分擔(dān)50%。其中，省屬高校的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由省財(cái)政負(fù)擔(dān)，市屬高校的由市級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)。

㈢貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理。生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行實(shí)行專戶管理，作為專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)撥備，主要用于防范和彌補(bǔ)生源地信用助學(xué)金貸款損失。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金若超出信用助學(xué)貸款損失，超出部分由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行獎(jiǎng)勵(lì)給區(qū)學(xué)生資助管理中心用做工作經(jīng)費(fèi)；若低于生源地信用助學(xué)貸款損失，不足部分由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貴州省分行和縣級(jí)財(cái)政部門(mén)各分擔(dān)50%。

七、工作安排

根據(jù)實(shí)際情況，特區(qū)信用助學(xué)貸款工作分階段實(shí)施：

㈠第一階段：每年8月10日至20日，辦理在讀生和考入國(guó)家部委所屬高校和外省高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貸款申請(qǐng)、審批和簽約工作。

㈡第二階段：每年8月21日至9月10日，辦理考入我省高校的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貸款申請(qǐng)、審批和簽約工作。

八、其他

篇3

關(guān)鍵詞：河北省；生源地助學(xué)貸款；需求與供給；貸款償還；河北農(nóng)業(yè)大學(xué)

生源地助學(xué)貸款是指由高校學(xué)生家庭所在地的金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難的高校學(xué)生、學(xué)生父母，或愿意承擔(dān)貸款或擔(dān)保的其他相關(guān)人發(fā)放的地方財(cái)政貼息貸款，每年開(kāi)學(xué)前集中審批發(fā)放。作為國(guó)家助學(xué)貸款的有益補(bǔ)充，生源地助學(xué)貸款的優(yōu)越性逐漸被各方所認(rèn)同。與國(guó)家助學(xué)貸款相比，生源地助學(xué)貸款有比較明顯的優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)為承貸主體多元化、放款形式多樣化、貸款管理屬地化，同時(shí)貸款期限、時(shí)間、額度等也比較符合借款人的實(shí)際需求，存在較大的發(fā)展?jié)摿Γ幸欢ǖ耐茝V價(jià)值。

因此，不斷完善生源地助學(xué)貸款及其償還體系，建立健全生源地助學(xué)貸款及其償還機(jī)制，提高償還率，促進(jìn)助學(xué)貸款制度的良好運(yùn)行，促使河北省生源地助學(xué)貸款工作持續(xù)健康發(fā)展，已成為社會(huì)普遍關(guān)注的問(wèn)題。

一、河北農(nóng)業(yè)大學(xué)生源地助學(xué)貸款發(fā)展現(xiàn)狀

2003年7月開(kāi)始，生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)在河北省范圍廣泛推行。經(jīng)過(guò)近十年，在各有關(guān)部門(mén)的共同努力下，該項(xiàng)業(yè)務(wù)取得了較快的發(fā)展。越來(lái)越多的寒門(mén)學(xué)子享受到了生源地助學(xué)貸款所帶來(lái)的實(shí)惠。根據(jù)對(duì)河北農(nóng)業(yè)大學(xué)數(shù)據(jù)的分析，生源地助學(xué)貸款不斷擴(kuò)大。

1.貸款規(guī)模

統(tǒng)計(jì)資料顯示，2012年，河北農(nóng)業(yè)大學(xué)申請(qǐng)生源地助學(xué)貸款共1412人，申請(qǐng)金額742.33萬(wàn)元，已審批917人，金額470.57萬(wàn)元。生源地助學(xué)貸款申請(qǐng)人數(shù)占全部申請(qǐng)人數(shù)的65.46%，貸款申請(qǐng)滿足率為89.82%。從貸款總量和貸款人數(shù)來(lái)看，相比于2011年同期的913人和467.56萬(wàn)元，2012年并沒(méi)有顯著的增加。

2.地區(qū)分布

根據(jù)2012年河北農(nóng)業(yè)大學(xué)生源地助學(xué)貸款情況來(lái)看，全省11個(gè)地市中邯鄲、保定和張家口地區(qū)的申請(qǐng)數(shù)量和貸款數(shù)量較大。具體情況為，河北農(nóng)業(yè)大學(xué)2012年批準(zhǔn)生源地助學(xué)貸款人數(shù)為892人，其中邯鄲240人、保定230人、張家口147人、邢臺(tái)74人、石家莊65人、承德60人、滄州39人、秦皇島28人、唐山8人、廊坊1人；河北農(nóng)業(yè)大學(xué)2012年批準(zhǔn)生源地助學(xué)貸款金額為470.57萬(wàn)元，其中保定119.69萬(wàn)元、邯鄲116.55萬(wàn)元、張家口78.83萬(wàn)元、邢臺(tái)37.10萬(wàn)元、石家莊34.33萬(wàn)元、承德32.33萬(wàn)元、滄州20.01萬(wàn)元、秦皇島14.51萬(wàn)元、衡水12.83萬(wàn)元、唐山3.81萬(wàn)元、廊坊0.58萬(wàn)元。

二、調(diào)查的設(shè)計(jì)與實(shí)施

為了對(duì)生源地助學(xué)貸款的需求和還款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入分析，針對(duì)駐保定高校的在校生和畢業(yè)生進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。

1.問(wèn)卷調(diào)查的設(shè)計(jì)

問(wèn)卷主要包括三個(gè)部分，第一部分是對(duì)被調(diào)查者基本情況的了解，包括性別、生源地、學(xué)歷、年級(jí)、家庭收入、勞動(dòng)力數(shù)量等；第二部分是對(duì)被調(diào)查者生源地貸款需求情況的了解，包括貸款金額、貸款期限、擔(dān)保方式等；第三部分是對(duì)被調(diào)查者還款情況的了解，包括還款意愿、還款資金的來(lái)源、還款違約情況等。

2.問(wèn)卷的發(fā)放

針對(duì)河北農(nóng)業(yè)大學(xué)的在校生和畢業(yè)生，在輔導(dǎo)員的協(xié)助下進(jìn)行了問(wèn)卷的發(fā)放，共計(jì)發(fā)放問(wèn)卷350份，其中針對(duì)在校生問(wèn)卷300份，畢業(yè)生問(wèn)卷50份。由于是在輔導(dǎo)員的協(xié)助下，問(wèn)卷得以全部回收。

三、生源地助學(xué)貸款存在的問(wèn)題

1.貸款需求與供給中存在的問(wèn)題

（1）生源地貸款供給不足。350份學(xué)生問(wèn)卷顯示，86.3%的學(xué)生來(lái)自農(nóng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，87.5%的學(xué)生認(rèn)為自己家庭處于“中下或低收入水平”。根據(jù)對(duì)被調(diào)查者所在行政班情況的調(diào)查，農(nóng)村生源比例為63.6%，貧困生比例33.2%，貧困生中農(nóng)村生源占85.2%；在這些貧困生中對(duì)生源地助學(xué)貸款的需求比例為89.3%，而目前的生源地助學(xué)貸款覆蓋率達(dá)63.6%，還有36.4%的貧困生未能獲得貸款。

（2）需求形式多樣化與供給單一化。在“您對(duì)生源地貸款所期望的改進(jìn)”問(wèn)題中，78.3%的受訪者希望采用更加靈活的貸款方式和金額。由于地區(qū)和個(gè)體的差異性，不同貸款者對(duì)于貸款的金額、期限、方式存在著較大的差異，應(yīng)制定更加靈活的政策以滿足這些不同的需求。

2.貸款歸還中存在的問(wèn)題

（1）還款期限較短。目前生源地助學(xué)貸款對(duì)象包括普通高校本科生、高職高專學(xué)生及研究生。一項(xiàng)針對(duì)2011年河北省高校畢業(yè)生起薪情況的調(diào)查顯示，專科、本科、碩士、博士畢業(yè)生的起薪平均水平分別為1644元、2116元、3393元、5399元。假設(shè)畢業(yè)生年收入以10%的速度增長(zhǎng)，年生均借款額為5000元，專科、本科、碩士學(xué)制分別為2、4和3年，貸款利率為7%，還款采用“等額本金償還法”，畢業(yè)后兩年內(nèi)為緩沖期，只還利息。可以根據(jù)還款額與收入之間的比例確定貸款負(fù)擔(dān)率，根據(jù)上述數(shù)據(jù)貸款畢業(yè)生在畢業(yè)后十年的負(fù)擔(dān)很高。

根據(jù)對(duì)受訪者“理想還款期限”的詢問(wèn)來(lái)看，有高達(dá)89%的受訪者希望還款期限可以延長(zhǎng)到15年至20年。可見(jiàn)目前貸款學(xué)生對(duì)還款期限較短問(wèn)題十分重視。

（2）還款意愿充足、還款違約率較高。在受訪者中，有還款意愿的比例達(dá)到了98.13%，這些受訪者都非常重視個(gè)人信用，并表示在畢業(yè)后應(yīng)及時(shí)承擔(dān)償還貸款的義務(wù)和責(zé)任。但是，對(duì)生源地助學(xué)貸款畢業(yè)學(xué)生的調(diào)查顯示，畢業(yè)生在畢業(yè)初期面臨著新的生活和就業(yè)環(huán)境，生存壓力較大。

在“還款額占純收入比重”的問(wèn)題中，有72.3%的畢業(yè)生受訪者還款額占純收入的70%以上，可見(jiàn)償還貸款已成為生源地助學(xué)貸款畢業(yè)生的重要負(fù)擔(dān)。在“是否出現(xiàn)過(guò)還款違約”的問(wèn)題中，有高達(dá)79%的受訪者曾出現(xiàn)過(guò)還款違約情況。尤其是畢業(yè)未滿三年的受訪者中，該比例甚至達(dá)到了80.3%。這些受訪者建議放寬貸款償還緩沖期，并且設(shè)置“階梯式”的還款方式，即償還初期還款額少，并逐漸增加。

四、促進(jìn)生源地助學(xué)貸款健康發(fā)展的對(duì)策

1.加大政策扶持力度，提高金融機(jī)構(gòu)積極性

生源地助學(xué)貸款具有公共物品的性質(zhì)，具有管理復(fù)雜、收益不高、風(fēng)險(xiǎn)較大等特點(diǎn)，造成了目前的供給與需求不對(duì)稱的局面。因此，應(yīng)該加大對(duì)生源地貸款的政策扶持力度。包括中央和地方財(cái)政統(tǒng)籌安排貼息資金，免征生源地助學(xué)貸款利息收入營(yíng)業(yè)稅，呆壞賬核銷、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度等優(yōu)惠政策，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦生源地助學(xué)貸款提供有效的政策支持。

2.建立生源地助學(xué)貸款擔(dān)保基金，提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范能力

根據(jù)上文的調(diào)查分析，目前生源地助學(xué)貸款的違約率較高，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著較大的違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要建立生源地助學(xué)貸款擔(dān)保基金，逐步完善生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。可以比照中小企業(yè)信用擔(dān)保基金和下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款基金的運(yùn)作模式，建立由財(cái)政資金、企業(yè)捐助資金等多種資金來(lái)源構(gòu)成的生源地助學(xué)貸款擔(dān)保基金，建立貸款損失補(bǔ)償制度，最大限度地保護(hù)承辦金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全及其辦理生源地助學(xué)貸款的積極性。

3.加快個(gè)人信用體系建設(shè)

以高校學(xué)生為基礎(chǔ)，以全面使用第二代身份證為契機(jī)，在高校學(xué)生群體中率先建立個(gè)人信用制度。建議高校加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育，把誠(chéng)信作為一門(mén)必修課。高校應(yīng)積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)生源地助學(xué)貸款的管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)把開(kāi)辦生源地助學(xué)貸款與農(nóng)戶小額信用貸款、小額農(nóng)戶聯(lián)保貸款和城市小額信用貸款結(jié)合起來(lái)，通過(guò)創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)為基礎(chǔ)，加快建立個(gè)人征信制度，推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉靜，賈華.河北省高校助學(xué)貸款及其償還問(wèn)題與對(duì)策研究[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào)，2012，（6）.

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關(guān)鍵詞：生源地助學(xué)貸款 問(wèn)題 對(duì)策 可持續(xù)發(fā)展

1.生源地助學(xué)貸款現(xiàn)狀

生源地助學(xué)貸款在當(dāng)前我國(guó)資助體系中已經(jīng)占有十分重要的地位，在國(guó)家助學(xué)貸款中的比例也日趨增高。2007年至2011年，全國(guó)普通高等學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款累計(jì)發(fā)放學(xué)生889.67萬(wàn)人，發(fā)放貸款金額488.62億元。其中，生源地助學(xué)貸款發(fā)放人數(shù)410.48，發(fā)放貸款金額232.21億元。具體年度數(shù)據(jù)詳見(jiàn)圖1。

2.生源地助學(xué)貸款存在的問(wèn)題

2.1金融機(jī)構(gòu)積極性不高。銀行作為一個(gè)企業(yè)，目的就是追求利潤(rùn)最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化，而生源地助學(xué)貸款對(duì)銀行來(lái)說(shuō)成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、利潤(rùn)小；其次由于生源地助學(xué)貸款經(jīng)辦筆數(shù)多、金額少，所以貸前調(diào)查和貸后審查都非常困難；最后生源地助學(xué)貸款的還款期限最長(zhǎng)為14年，從企業(yè)的角度來(lái)看，長(zhǎng)時(shí)間的還款導(dǎo)致資金的收益很低，企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)受到影響。因此不少地方金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)惜貸、恐貸的現(xiàn)象。

2.2學(xué)生還款意識(shí)薄弱。學(xué)生只注重于貸而不注重于還，沒(méi)有良好的還款意識(shí)；其次，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用制度不了解，這導(dǎo)致很多學(xué)生在銀行無(wú)法辦理業(yè)務(wù)時(shí)才明白信用是怎么一回事。

2.3道德意識(shí)不強(qiáng)。很多的偽貧困生對(duì)生源地貸款都有一種“占便宜”的心態(tài)，覺(jué)得貸款是貸的國(guó)家的錢而且在校期間還不用繳納利息，一旦可以鉆空子就申請(qǐng)貸款。這樣就使許多原本非常貧困的家庭失去貸款的名額。

2.4資助體系和法律制度不完善。一方面是發(fā)放結(jié)構(gòu)不合理。學(xué)校之間發(fā)放不平衡，銀行之間承擔(dān)的額度不平衡，地區(qū)之間的額度不平衡。另一方面我們國(guó)家在生源地貸款方面的法律還是空白，對(duì)于生源地信用助學(xué)貸款不按期還款的學(xué)生并沒(méi)有制定相關(guān)的處罰條例，這也就成了很多學(xué)生畢業(yè)后不還款的放意。

3.建議和對(duì)策

3.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該完善運(yùn)行管理制度

3.1.1加強(qiáng)貸后管理，提高違約信用成本，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。一方面金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極完善管理制度，加強(qiáng)學(xué)校、政府和金融機(jī)構(gòu)的相互監(jiān)督管理與合作。對(duì)學(xué)生的貸后管理制定相應(yīng)的舉措和制度，建立各銀行的聯(lián)合信用檔案庫(kù)和信用量化標(biāo)準(zhǔn)，提高學(xué)生的違約成本，并聯(lián)合學(xué)校和政府對(duì)這一項(xiàng)舉措進(jìn)行廣泛宣傳。另一方面制定相應(yīng)的信用恢復(fù)制度。例如某人辦理了貸款，由于未按期還款導(dǎo)致無(wú)法在銀行辦理業(yè)務(wù)，那么可以申請(qǐng)信用恢復(fù)。但是信用恢復(fù)的成本要相對(duì)較高，可以要求違約者免費(fèi)執(zhí)行社會(huì)公益活動(dòng)多少小時(shí)或者多少次、利用假期去社會(huì)公益機(jī)構(gòu)免費(fèi)勞動(dòng)、在規(guī)定時(shí)間內(nèi)聽(tīng)夠多少次銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)課等措施來(lái)降低他的信用違約分值。

3.1.2探討更多靈活的促進(jìn)還款措施。為鼓勵(lì)按時(shí)還貸，銀行可以提供若干獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目即對(duì)連續(xù)按時(shí)還貸達(dá)到一定時(shí)間的借款人給予還款期或者本息上的優(yōu)惠等一系列的獎(jiǎng)勵(lì)措施，鼓勵(lì)借款人按時(shí)還付本息。

3.1.3引入市場(chǎng)化的擔(dān)保機(jī)制，保險(xiǎn)業(yè)與銀行互補(bǔ)，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。目前我國(guó)信用制度還不是很完善，應(yīng)該積極地籌劃助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制，通過(guò)多種形式從企事業(yè)單位、彩票機(jī)構(gòu)或個(gè)人募得資金。例如，建立公益性的助學(xué)擔(dān)保機(jī)制，由保險(xiǎn)公司承保，發(fā)揮社會(huì)非政府組織基金的作用。同時(shí)設(shè)立專門(mén)的銀行助學(xué)貸款部門(mén)，合理加大管理力度，宣傳、追蹤和分配貸款資源，把助學(xué)貸款當(dāng)做一個(gè)社會(huì)責(zé)任來(lái)對(duì)待。

3.1.4發(fā)展高校學(xué)生貸款的二級(jí)市場(chǎng)。金融機(jī)構(gòu)可將高校學(xué)生貸款證券化，出售給其他融資主體（ 如政策性銀行甚至外資金融機(jī)構(gòu)） ，既可以獲取信貸資金或者其他流動(dòng)性更強(qiáng)的資產(chǎn)，即為我國(guó)龐大的居民儲(chǔ)蓄增加了新的投資渠道，也對(duì)發(fā)放高校學(xué)生貸款的金融機(jī)構(gòu)改善資本結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)資本流動(dòng)性更有幫助。

3.2 以法律手段增強(qiáng)還款保障

我國(guó)在生源地貸款違約方面的懲罰制度還是一個(gè)空白，許多學(xué)生和家長(zhǎng)抱有反正沒(méi)有觸犯法律，不會(huì)受到處罰的心態(tài)而故意不按時(shí)還款。因此，應(yīng)盡快建立一個(gè)完善的與生源地貸款相配套的法律保障體制，從法律的層面來(lái)強(qiáng)制提高學(xué)生的還款意識(shí)。

3.3加強(qiáng)學(xué)校管理，進(jìn)行教育與引導(dǎo)，遏制違約源頭

3.3.1加強(qiáng)教育管理。首先學(xué)校要引導(dǎo)學(xué)生正確認(rèn)識(shí)生源地助學(xué)貸款，加強(qiáng)宣傳。讓學(xué)生真正了解國(guó)家、金融機(jī)構(gòu)和學(xué)校對(duì)他們的幫助和支持，讓他們能夠在有工作能力的情況下按時(shí)盡快還款。

3.3.2建立助學(xué)貸款的感恩回報(bào)活動(dòng)。規(guī)定凡辦理成功生源地助學(xué)貸款的學(xué)生，必須按規(guī)定履行一些低薪的校園服務(wù)或者從事校園公益活動(dòng)。通過(guò)這些強(qiáng)制的措施不僅可以使一些偽貧困生放棄貸款，而且也可以使貧困生切實(shí)明白感恩的含義，引導(dǎo)他們?cè)诋厴I(yè)后盡快還付本息。

3.2.3建立起一套助學(xué)貸款的動(dòng)態(tài)評(píng)估制度，加大對(duì)學(xué)生信息的調(diào)查頻率，及時(shí)更新學(xué)生信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并對(duì)學(xué)生當(dāng)前情況進(jìn)行深入分析，對(duì)其助學(xué)貸款的發(fā)放進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，從而在第一時(shí)間降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.3.4加強(qiáng)誠(chéng)信教育。應(yīng)采取多樣化的教學(xué)方式引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的人生觀、價(jià)值觀，特別是要對(duì)其加強(qiáng)與金融知識(shí)相關(guān)的信用教育，使大學(xué)生真正認(rèn)識(shí)到“信用”在社會(huì)中的重要性，促使其養(yǎng)成珍惜自身信用記錄的良好習(xí)慣。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：生源地；信用助學(xué)貸款；問(wèn)題建議

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、引言

自2007年我國(guó)生源地信用助學(xué)貸款的相關(guān)政策至今，其已成為幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等問(wèn)題的重要資金來(lái)源。隨著我國(guó)高校招生規(guī)模的不斷擴(kuò)大，生源地信用助學(xué)貸款合作銀行從僅有的農(nóng)村信用合作社，增加到現(xiàn)在的農(nóng)村信用合作社、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行合作。生源地信用助學(xué)貸款為廣大家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決入學(xué)困難、學(xué)費(fèi)高等問(wèn)題有著重要的保障作用，對(duì)發(fā)揮教育的公平性有著重要的推進(jìn)作用。

二、生源地信用助學(xué)貸款對(duì)學(xué)生及學(xué)生家庭的優(yōu)勢(shì)

1.申請(qǐng)門(mén)檻低

目前，無(wú)論是普通高等學(xué)校、民辦高校還是獨(dú)立學(xué)院，均可辦理生源地貸款。偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)符合條件的貧困生在家鄉(xiāng)所在地的教育局資助中心或農(nóng)村信用合作聯(lián)社便可申請(qǐng)。

2.不需擔(dān)保或抵押

由學(xué)生父母或法定監(jiān)護(hù)人和學(xué)生構(gòu)成共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任，不需要任何擔(dān)保或者抵押，對(duì)學(xué)生及學(xué)生家庭而言都是比較輕松的。

3.逐年申請(qǐng)，可中斷

不同于國(guó)家助學(xué)貸款一簽多年制，生源地助學(xué)信用助學(xué)貸款可逐年申請(qǐng)，便于臨時(shí)性家庭變故學(xué)生申請(qǐng)，體現(xiàn)生源地信用貸助學(xué)款面向?qū)ο蠖鄻有浴V泛性。

4.資助金額較高

目前每生每年最高可貸款8000元，貸款數(shù)額基本滿足高校學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)。并且在校期間的貸款利息，由國(guó)家財(cái)政部門(mén)全額貼息，減輕學(xué)生及家庭的利息負(fù)擔(dān)，僅需要支付學(xué)生畢業(yè)后余下利息即可。

5.還款期限長(zhǎng)

目前為止，貸款年限長(zhǎng)達(dá)14年，解決了多數(shù)困難學(xué)生畢業(yè)就業(yè)后剛參加工作工資少、無(wú)力償還貸款等問(wèn)題。

三、生源地信用助學(xué)貸款對(duì)高校的優(yōu)勢(shì)

1.欠費(fèi)率顯著降低

不同于國(guó)家助學(xué)貸款只針對(duì)新生申請(qǐng)，一簽多年。生源地貸款面向全校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，受眾面廣，貸款金額高，大幅度解決了欠費(fèi)問(wèn)題。

2.高校不需承擔(dān)催款L險(xiǎn)

國(guó)家助學(xué)貸款采用的校園地貸款形式，由高校配合經(jīng)辦銀行辦理學(xué)生申請(qǐng)、審批材料。高校作為中介，在受助學(xué)生畢業(yè)后承擔(dān)著催還貸款的煩瑣工作任務(wù)， 其中令高校頭痛的是學(xué)生畢業(yè)后更換聯(lián)系方式等，不便于聯(lián)系到學(xué)生本人，造成貸款違約的嚴(yán)重后果。而生源地貸款實(shí)行的是生源所在地的貸款模式， 放款銀行在學(xué)生的生源地， 便于聯(lián)系學(xué)生或?qū)W生家庭。學(xué)校減輕工作負(fù)擔(dān)的同時(shí)，學(xué)生不會(huì)因?yàn)槲醇皶r(shí)還款造成誠(chéng)信問(wèn)題。

四、生源地信用助學(xué)貸款存在的問(wèn)題

1.資助對(duì)象真實(shí)性不明朗

生源地貸款不同于其他社會(huì)貸款，在校期間利息由財(cái)政部門(mén)支付，由于貸款政策的實(shí)施，有些家庭經(jīng)濟(jì)條件還不錯(cuò)的學(xué)生會(huì)抱著僥幸心理申請(qǐng)，即便不符合貧困生要求，也想辦法通過(guò)門(mén)路來(lái)騙取生源地貸款的資格。由于每個(gè)地區(qū)生源地貸款名額有限，被非貧困生占用了名額，就會(huì)導(dǎo)致一些真正需要貧困資助的貧困學(xué)生因此被本屬于他們的政策拒絕，讓他們因此失學(xué)。

2.辦理、發(fā)放過(guò)程煩瑣

學(xué)生首次辦理需要經(jīng)歷縣級(jí)教育局資助中心受理、初審、推薦、經(jīng)辦行（社）入戶調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批雙方簽訂合同后方可貸成款項(xiàng)，過(guò)程至少經(jīng)歷1個(gè)月時(shí)間。對(duì)于高校而言，每年9、10月份為生源地助學(xué)貸款到賬的高峰期，各地學(xué)生貸款資金通過(guò)銀行匯入學(xué)校賬戶，由高校學(xué)生資助中心將學(xué)校的賬戶涉及學(xué)生貸款的資金分別發(fā)放給各學(xué)生賬戶。整個(gè)辦理發(fā)放過(guò)程煩瑣、歷時(shí)較長(zhǎng)，不能及時(shí)發(fā)放到位，為貧困生學(xué)習(xí)生活造成了不小的壓力。

3.信息采集及推送不夠透明

對(duì)于高校來(lái)說(shuō)，生源地助學(xué)貸款信息采集最令人頭痛。以農(nóng)村信用合作社為例，從銀行反饋給校財(cái)務(wù)部門(mén)的信息數(shù)據(jù)當(dāng)中，僅僅只有姓名及金額信息，其他信息一概皆無(wú)，無(wú)法對(duì)學(xué)生進(jìn)行一一識(shí)別，在查找學(xué)生信息過(guò)程中花費(fèi)了大量時(shí)間與精力，同名同姓學(xué)生易出現(xiàn)錯(cuò)誤發(fā)放可能。另外，由于推送、宣傳消息不及時(shí)等諸多問(wèn)題導(dǎo)致很多學(xué)生貸款進(jìn)度無(wú)法及時(shí)查詢。

4.發(fā)放貸款時(shí)間不夠統(tǒng)一

農(nóng)信社審批發(fā)放貸款時(shí)間為每年8月份；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行每年審批發(fā)放時(shí)間為10月前后；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行審批發(fā)放時(shí)間為8～10月。因?yàn)橘J款時(shí)間不同，學(xué)生收到貸款時(shí)間會(huì)受到影響。

5.學(xué)生家庭還款意識(shí)不強(qiáng)

很多偏遠(yuǎn)地區(qū)學(xué)生家庭普遍教育意識(shí)不高，對(duì)國(guó)家政策不了解，認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款是政府補(bǔ)貼，不需要及時(shí)還款，或者了解國(guó)家政策但是無(wú)從查詢還款期限及還款金額，導(dǎo)致未按時(shí)還款造成學(xué)生畢業(yè)成家后買房買車成困擾。

五、為可持續(xù)發(fā)展提出的建議

（1）優(yōu)化教育局資助中心管理中心編制，按所在地貧困生比例配套工作人員及設(shè)備，保證專員負(fù)責(zé)生源地信用助學(xué)貸款工作，減輕資助中心工作負(fù)擔(dān)，將生源地貸款申請(qǐng)工作下放至各地各高中。

（2） 優(yōu)化貧困生認(rèn)定、審核工作，改良審批方法。學(xué)校應(yīng)利用“精準(zhǔn)扶貧，建檔立卡”的方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生進(jìn)行長(zhǎng)期跟蹤、摸底；增加生源地貸款名額，保證獲貸人數(shù)比例；根據(jù)各地區(qū)情況不同指定相應(yīng)的鑒定標(biāo)準(zhǔn)體系，可以包含生源地、父母親工資收入來(lái)源、收入來(lái)源、家庭健康狀況、主要花銷及人口數(shù)等；到大學(xué)后跟蹤了解學(xué)生月花銷情況，有無(wú)攀比現(xiàn)象等。

（3）加強(qiáng)宣傳工作力度。從高中時(shí)期便開(kāi)展班會(huì)、家長(zhǎng)座談會(huì)等加深學(xué)生、家長(zhǎng)對(duì)生源地信用助學(xué)貸款的認(rèn)識(shí)。也可以通過(guò)學(xué)校專刊、宣傳海報(bào)講解相關(guān)貸款政策。學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后，學(xué)校可通過(guò)宣講會(huì)、例會(huì)等提高學(xué)生還款意識(shí)，畢業(yè)前開(kāi)展畢業(yè)生還款確認(rèn)工作等。

（4）建立出臺(tái)并完善相應(yīng)的法律法規(guī)是實(shí)施行動(dòng)的重要保障。應(yīng)制定相關(guān)法律法規(guī)，維護(hù)貸款方與借貸方的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)貸款手續(xù)流程做出明確要求，完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，對(duì)現(xiàn)有的貸款模式進(jìn)行深入探討調(diào)查研究。

六、結(jié)論

作為國(guó)家扶助大學(xué)生項(xiàng)目的重要組成部分，生源地助學(xué)貸款有著不可替代的使命與義務(wù)。現(xiàn)階段的問(wèn)題可通過(guò)系列優(yōu)化措施不斷完善，應(yīng)以“不讓一名學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)”為目標(biāo)，以“精準(zhǔn)扶貧”為手段，以“感恩誠(chéng)信”為保障，推動(dòng)其健康可持續(xù)發(fā)展。總而言之，生源地信用助學(xué)貸款這個(gè)問(wèn)題需要受到家庭、學(xué)校、社會(huì)乃至于國(guó)家的廣泛關(guān)注。

參考文獻(xiàn)：

篇6

第一條為了進(jìn)一步推進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款工作，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔20*〕13號(hào)）、《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部財(cái)政部人民銀行銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見(jiàn)的通知》（〔20*〕51號(hào)）等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本省實(shí)際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱生源地信用助學(xué)貸款，是指農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，以下稱貸款人）向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的高校新生和在校生（以下稱借款人）發(fā)放的助學(xué)貸款。

生源地信用助學(xué)貸款的用途是幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校期間的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)，以保障其順利完成學(xué)業(yè)。

第三條生源地信用助學(xué)貸款按照就近原則，由借款人在其入學(xué)前戶籍所在地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)辦理。

第二章貸款的申請(qǐng)、審批和發(fā)放

第四條借款人應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）本省全日制普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和高等專科學(xué)校招收的全日制普通本專科（含高職、碩士研究生、第二學(xué)士學(xué)位）學(xué)生中的*籍學(xué)生；本省成人高等學(xué)校招收的全日制普通本專科（含高職）學(xué)生中的*籍學(xué)生；

（二）誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無(wú)違法違紀(jì)記錄；

（三）家庭經(jīng)濟(jì)收入不足以支付借款人在校期間完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用。

第五條借款人為當(dāng)年考取高校且尚未入學(xué)的新生的，申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款時(shí)應(yīng)當(dāng)提交下列材料：

（一）生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表（見(jiàn)附件1）；

（二）生源地信用助學(xué)貸款借款人家庭困難情況說(shuō)明及證明（見(jiàn)附件2）；

（三）借款人的身份證、新生錄取通知書(shū)復(fù)印件及學(xué)校相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、開(kāi)戶行名稱和賬號(hào)；

（四）借款人的父母或者其他法定監(jiān)護(hù)人的身份證、戶口本的復(fù)印件。

第六條借款人為已入校就讀的學(xué)生的，申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款時(shí)應(yīng)當(dāng)提交下列材料：

（一）學(xué)校提供的生源地信用助學(xué)貸款借款人生源地證明（見(jiàn)附件3）；

（二）生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表；

（三）生源地信用助學(xué)貸款借款人家庭困難情況說(shuō)明及證明；

（四）借款人的學(xué)生證和身份證復(fù)印件；

（五）借款人父母或者其他法定監(jiān)護(hù)人的身份證、戶口本的復(fù)印件。

第七條生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表和生源地信用助學(xué)貸款借款人家庭困難情況說(shuō)明及證明,由借款人到貸款人處領(lǐng)取。

第八條借款人的父母或者其他法定監(jiān)護(hù)人作為生源地信用助學(xué)貸款的共同借款人，在生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表上簽字，有義務(wù)教育、督促和協(xié)助借款人按時(shí)償還生源地信用助學(xué)貸款本息，及時(shí)向貸款人和縣（市、區(qū)）學(xué)生資助管理中心以及高校提供借款人畢業(yè)后的最新聯(lián)系方式,并在借款人未按期歸還貸款時(shí)，履行連帶還款責(zé)任。

第九條生源地信用助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)，一次性簽訂借款合同，貸款人分學(xué)年發(fā)放的辦法。

第十條貸款人收到借款人提交的申請(qǐng)材料后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行貸前審查，并在10個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。對(duì)符合貸款條件的，應(yīng)當(dāng)在隨后的10個(gè)工作日內(nèi)與借款人簽訂生源地信用助學(xué)貸款合同（見(jiàn)附件4）和生源地信用助學(xué)貸款劃款委托授權(quán)書(shū)（見(jiàn)附件5），將貸款直接匯劃到借款人所在高校指定的賬戶。

高校收到貸款后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知借款人和借款人所在地學(xué)生資助管理中心，并在每學(xué)期開(kāi)學(xué)初將生活費(fèi)貸款轉(zhuǎn)發(fā)給借款人。

第十一條貸款人辦理貸款發(fā)放手續(xù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將借款人的信用信息準(zhǔn)確地輸入中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)。

第三章貸款的金額和利率

第十二條貸款人根據(jù)借款人在校期間的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)等情況，與借款人協(xié)商確定生源地信用助學(xué)貸款的額度。

生源地信用助學(xué)貸款的最高限額為每人每學(xué)年6000元。

第十三條生源地信用助學(xué)貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率執(zhí)行，不得上浮。如遇國(guó)家利率調(diào)整，按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章貸款的償還

第十四條借款人畢業(yè)離校前，應(yīng)當(dāng)與貸款人進(jìn)行債務(wù)確認(rèn)，簽訂生源地信用助學(xué)貸款還款確認(rèn)書(shū)（見(jiàn)附件6），制定還款計(jì)劃，并經(jīng)所在高校證明。

借款人辦理前款規(guī)定的手續(xù)后，所在高校方可為其辦理畢業(yè)手續(xù)。

借款人所在高校應(yīng)當(dāng)在借款人畢業(yè)后1年內(nèi)，向貸款人提供借款人第一次就業(yè)的有效聯(lián)系地址和聯(lián)系方式。

第十五條借款人畢業(yè)離校前,應(yīng)當(dāng)在貸款人處開(kāi)立個(gè)人還款賬戶，保證在每次還款日前足額存入當(dāng)期應(yīng)還款額，由貸款人直接從賬戶中扣收。

第十六條生源地信用助學(xué)貸款的償還期限，由貸款人根據(jù)借款人的還款計(jì)劃確定，原則上不超過(guò)10年。

第十七條借款人在校就讀期間發(fā)生退學(xué)、開(kāi)除等情況時(shí)，所在高校應(yīng)當(dāng)及時(shí)將借款人的有關(guān)信息書(shū)面通知貸款人。

第十八條借款人可以選擇貸款的償還方式，允許其一次或者分次提前還貸。提前還貸的，貸款人應(yīng)當(dāng)按照貸款實(shí)際期限計(jì)算利息，不得加收除應(yīng)收利息之外的其他任何費(fèi)用。

第五章貸款貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

第十九條借款人在校期間的貸款利息由學(xué)校舉辦者補(bǔ)貼。省屬（含省直部門(mén)辦）高校生源地信用助學(xué)貸款貼息資金由省財(cái)政承擔(dān)，市屬高校生源地信用助學(xué)貸款貼息資金由市財(cái)政承擔(dān)，獨(dú)立學(xué)院和民辦等其他高校生源地信用助學(xué)貸款貼息資金由學(xué)校舉辦者承擔(dān)。

借款人畢業(yè)后在省內(nèi)高校繼續(xù)攻讀學(xué)位（包括碩士和第二學(xué)士學(xué)位）的，在提供有關(guān)證明材料后繼續(xù)按照在校生享受貼息政策。

第二十條借款人畢業(yè)后的貸款利息，由借款人自付。

借款人畢業(yè)后自付利息的開(kāi)始時(shí)間為正常學(xué)制學(xué)習(xí)年限結(jié)束的下月1日。借款人在校就讀期間發(fā)生退學(xué)、開(kāi)除等情況時(shí)，自辦理有關(guān)手續(xù)之日的下月1日起自付利息。

第二十一條農(nóng)村商業(yè)銀行及農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)社（以下稱法人行、社）應(yīng)當(dāng)于每季度結(jié)束后8個(gè)工作日內(nèi)，將實(shí)際發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款的借款人、貸款金額、利率、利息、貼息等情況按照高校進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，報(bào)省農(nóng)村信用聯(lián)社（以下稱省聯(lián)社）。省聯(lián)社應(yīng)當(dāng)將有關(guān)材料及時(shí)提交省學(xué)生資助管理中心。

第二十二條省學(xué)生資助管理中心應(yīng)當(dāng)在15個(gè)工作日內(nèi)將貼息材料提交各高校確認(rèn)后，分別報(bào)送省、市財(cái)政部門(mén)。省、市財(cái)政部門(mén)應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日內(nèi)將貼息資金撥付各法人行、社。

獨(dú)立學(xué)院和民辦等其他高校對(duì)省學(xué)生資助管理中心提供的有關(guān)材料確認(rèn)后，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日內(nèi)將貼息資金撥付各法人行、社。

第二十三條根據(jù)隸屬關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則，按照貸款當(dāng)年實(shí)際發(fā)生額的10%，設(shè)立省生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，對(duì)貸款人給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

省屬高校風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由省財(cái)政和高校各承擔(dān)50%，市屬高校風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由市財(cái)政和高校各承擔(dān)50%，獨(dú)立學(xué)院和民辦等其他高校風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由學(xué)校舉辦者承擔(dān)。

第二十四條法人行、社應(yīng)當(dāng)于每年9月15日前，將上一學(xué)年度(上年9月1日至當(dāng)年8月31日)實(shí)際發(fā)放的生源地信用助學(xué)貸款金額按照高校進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，報(bào)省聯(lián)社。省聯(lián)社應(yīng)當(dāng)于9月30日前將有關(guān)材料提交省學(xué)生資助管理中心。

省學(xué)生資助管理中心將省聯(lián)社提供的生源地信用助學(xué)貸款金額提交各高校（含獨(dú)立學(xué)院和民辦等其他高校）確認(rèn)后，確定年度風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金總額，通知各高校（含獨(dú)立學(xué)院和民辦等其他高校）于11月30日前將所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金匯入指定賬戶，并通知省、市財(cái)政部門(mén)按照高校隸屬關(guān)系于12月31日前將所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金撥付給法人行、社。

第二十五條省、市財(cái)政部門(mén)和省學(xué)生資助管理中心及各高校應(yīng)當(dāng)建立臺(tái)賬，記載生源地信用助學(xué)貸款貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金撥付情況。

第六章貸款管理及有關(guān)優(yōu)惠政策

第二十六條各法人行、社應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法，制定實(shí)施細(xì)則，對(duì)符合條件的借款人及時(shí)發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款，確保應(yīng)貸盡貸。

第二十七條貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)生源地信用助學(xué)貸款單立臺(tái)賬、單設(shè)科目、單獨(dú)統(tǒng)計(jì)、單獨(dú)核算和考核。

第二十八條省聯(lián)社設(shè)立生源地信用助學(xué)貸款統(tǒng)計(jì)季報(bào)，并按季向人民銀行*中心支行報(bào)送生源地信用助學(xué)貸款統(tǒng)計(jì)季報(bào)。

第二十九條各高校和各地學(xué)生資助管理中心要加強(qiáng)對(duì)生源地信用助學(xué)貸款的管理，按月統(tǒng)計(jì)匯總本校和本地生源地信用助學(xué)貸款情況，并報(bào)省學(xué)生資助管理中心。

第三十條同一學(xué)年度，已經(jīng)獲得生源地信用助學(xué)貸款的學(xué)生，不得再申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款；已經(jīng)獲得國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生，不得再申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款。

第三十一條生源地信用助學(xué)貸款發(fā)生的呆壞賬，按照中國(guó)人民銀行、財(cái)政部關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款呆壞賬核銷有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十二條生源地信用助學(xué)貸款利息收入免征營(yíng)業(yè)稅。

第三十三條人民銀行、教育行政主管部門(mén)、省聯(lián)社、貸款人和各高校應(yīng)當(dāng)根據(jù)各自職責(zé)，分工協(xié)作，加強(qiáng)對(duì)借款人的信用教育和生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的宣傳工作。

第七章附則

第三十四條本辦法施行前已辦理的生源地信用助學(xué)貸款，仍按照原有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

篇7

一、實(shí)施國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款工作的重要意義

開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款是國(guó)家助學(xué)貸款的重要組成部分，是進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制、推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款工作的重要步驟，是利用財(cái)政、金融手段，創(chuàng)新金融服務(wù)體系，解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就學(xué)問(wèn)題的重要探索和實(shí)踐，對(duì)進(jìn)一步完善我省家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系、充分發(fā)揮政策整體效應(yīng)，確保實(shí)現(xiàn)國(guó)家資助政策既定目標(biāo)具有十分重要的意義。各地、各部門(mén)要高度重視國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款工作，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，完善政策措施，明確工作職責(zé)，確保在新學(xué)期全面啟動(dòng)。要加大對(duì)開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款的宣傳力度，運(yùn)用群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式，重點(diǎn)宣傳國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款的政策、申請(qǐng)條件和辦理程序等，宣傳工作要覆蓋到所有困難家庭，使這項(xiàng)惠民政策家喻戶曉、人人皆知。

二、貸款性質(zhì)與申請(qǐng)條件

（一）生源地信用助學(xué)貸款是指國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣（市、區(qū)）辦理的助學(xué)貸款。生源地信用助學(xué)貸款為信用貸款，學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。

（二）申請(qǐng)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款的學(xué)生必須同時(shí)符合以下條件：

1．具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；

2．誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法；

3．已被根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)設(shè)立、實(shí)施高等學(xué)歷教育的全日制普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和高等專科學(xué)校（含民辦高校和獨(dú)立學(xué)院）正式錄取，取得真實(shí)、合法、有效的錄取通知書(shū)的新生或高校在讀學(xué)生；

4．學(xué)生本人入學(xué)前戶籍、其父母（或其他法定監(jiān)護(hù)人）戶籍均在本縣（市、區(qū)）；

5．家庭經(jīng)濟(jì)困難，所能獲得的收入不足以支付在校期間完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用。

三、貸款政策

（一）貸款規(guī)模和用途。貸款按年度申請(qǐng)、審批和發(fā)放。每生每學(xué)年申請(qǐng)的貸款原則上不低于1000元，不超過(guò)6000元，貸款主要用于學(xué)生在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。

（二）貸款期限。貸款期限原則上按全日制普通本專科學(xué)制加10年確定，但最長(zhǎng)不超過(guò)14年。學(xué)制超過(guò)4年或繼續(xù)攻讀研究生學(xué)位、第二學(xué)士學(xué)位的，相應(yīng)縮短學(xué)生畢業(yè)后自付本息的期限。

（三）貸款利率。貸款利率執(zhí)行貸款發(fā)放時(shí)中國(guó)人民銀行公布的人民幣貸款同期限同檔次基準(zhǔn)利率，自貸款發(fā)放日起每年12月21日調(diào)整一次，調(diào)整后的利率為調(diào)整日中國(guó)人民銀行公布的人民幣貸款同期限同檔次基準(zhǔn)利率。

（四）貸款利息按年計(jì)收。起息日為貸款發(fā)放日，結(jié)息日為每年度的12月20日。借款學(xué)生（包括學(xué)制超過(guò)4年或繼續(xù)攻讀研究生學(xué)位、第二學(xué)士學(xué)位的）在校學(xué)習(xí)期間的利息由財(cái)政全額貼息，貼息政策按財(cái)政部等有關(guān)部門(mén)的政策執(zhí)行，畢業(yè)當(dāng)年9月1日起利息由學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）共同負(fù)擔(dān)。

（五）本息回收。每年12月20日為固定還款日，包括利息和分期償還的本金（最后一筆本金和利息于合同到期日償還）。借款學(xué)生畢業(yè)后2年期間為寬限期，寬限期內(nèi)學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）可以按借款合同約定不還本金，但需按期足額支付利息；寬限期結(jié)束后按等額本金方式分期償還貸款本金，并足額支付利息。

借款學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）可以提前還款，每年1月15日、7月15日為固定提前還款日。提前償還的貸款本金須是500元的整數(shù)倍或者一次性還清。提前償還部分按合同約定利率和實(shí)際使用期限計(jì)算利息，不加收除應(yīng)付利息之外的其他費(fèi)用。

（六）同一學(xué)年度，已經(jīng)獲得國(guó)家助學(xué)貸款或*省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的生源地信用助學(xué)貸款的學(xué)生，不得再申請(qǐng)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款；已經(jīng)獲得國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款的學(xué)生，不得再申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款或*省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的生源地信用助學(xué)貸款。

四、貸款程序

（一）貸款申請(qǐng)。借款人向其家庭戶籍所在縣（市、區(qū)）教育局學(xué)生資助管理中心（以下簡(jiǎn)稱“縣級(jí)資助中心”）提出借款申請(qǐng)，填寫(xiě)由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行統(tǒng)一制定的貸款申請(qǐng)表，同時(shí)提供以下材料：

1．借款學(xué)生及共同借款人家庭戶口簿（本）原件及復(fù)印件；

2．借款學(xué)生及共同借款人身份證（或有效身份證明）原件及復(fù)印件；

3．學(xué)籍證明。新生憑大學(xué)錄取通知書(shū)及其復(fù)印件；在讀生憑《學(xué)生證》及其借款學(xué)生所在高校出具的《*省（開(kāi)發(fā)銀行）生源地信用助學(xué)貸款借款人生源地證明》。

（二）貸款審查及合同簽訂。縣級(jí)資助中心收到借款申請(qǐng)后，在當(dāng)日內(nèi)完成申請(qǐng)資料的審查工作，審查合格的，即指導(dǎo)借款學(xué)生到經(jīng)辦行（開(kāi)發(fā)銀行*省分行委托指定的銀行）開(kāi)設(shè)個(gè)人賬戶，并與申請(qǐng)借款學(xué)生及共同借款人簽訂《國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款借款合同》（以下簡(jiǎn)稱“合同”）和劃款授權(quán)委托書(shū)，開(kāi)具《國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款借款合同回執(zhí)單》（簡(jiǎn)稱“合同回執(zhí)”）交申請(qǐng)借款學(xué)生。合同正本一式四份，借款學(xué)生和共同借款人各持一份，縣級(jí)資助中心存檔一份，開(kāi)發(fā)銀行*省分行一份。

（三）合同回執(zhí)。借款學(xué)生攜合同回執(zhí)到學(xué)校報(bào)到，由學(xué)校按照合同回執(zhí)要求填寫(xiě)、蓋章，并由學(xué)校將蓋章合同回執(zhí)寄回學(xué)生所在縣級(jí)資助中心。縣級(jí)資助中心將借款合同和合同回執(zhí)整理匯總，并編制匯總表后上報(bào)省學(xué)生資助管理中心，由省學(xué)生資助管理中心統(tǒng)一報(bào)送開(kāi)發(fā)銀行*省分行進(jìn)行審批。縣級(jí)資助中心同時(shí)將匯總表抄送經(jīng)辦行。

（四）貸款審批。開(kāi)發(fā)銀行*省分行審批后貸款合同生效，并將審批結(jié)果匯總后交省學(xué)生資助管理中心，由省學(xué)生資助管理中心下發(fā)至縣級(jí)資助中心。

（五）貸款發(fā)放。開(kāi)發(fā)銀行*省分行按審批結(jié)果將貸款發(fā)放至省學(xué)生資助管理中心開(kāi)立在開(kāi)發(fā)銀行*省分行的專戶。省學(xué)生資助管理中心將貸款資金劃轉(zhuǎn)至縣級(jí)資助中心在經(jīng)辦行開(kāi)立的專戶。經(jīng)辦行再將貸款資金劃付至借款學(xué)生個(gè)人賬戶，之后根據(jù)借款學(xué)生劃款授權(quán)委托書(shū)，將貸款資金從個(gè)人賬戶劃付至借款人就讀學(xué)校的賬戶，所需手續(xù)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

（六）合同變更。生源地助學(xué)貸款借款合同簽訂后，借款學(xué)生如需變更個(gè)人賬戶的賬戶名或賬戶號(hào)，或借款學(xué)生因繼續(xù)攻讀學(xué)業(yè)、休學(xué)等原因，不能按借款合同約定的還款計(jì)劃還款，須調(diào)整還款計(jì)劃時(shí)，由借款學(xué)生本人申請(qǐng)并經(jīng)縣級(jí)資助中心審核同意，可以變更合同。原則上，還款計(jì)劃的調(diào)整只能在合同約定的借款期限內(nèi)進(jìn)行，不能展期。

五、貸款貼息與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

（一）貸款學(xué)生在校期間利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼。其中，考入中央高校的學(xué)生，其貸款貼息由中央財(cái)政承擔(dān)。考入地方高校的學(xué)生，跨省就讀的，其貸款貼息由中央財(cái)政承擔(dān)；在省財(cái)政供給的高校、獨(dú)立學(xué)院和民辦高校就讀的，其貸款貼息由省級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)；在市財(cái)政供給的高校就讀的，其貸款貼息由市級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)。貸款學(xué)生畢業(yè)后利息全部由學(xué)生及家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）負(fù)擔(dān)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。建立生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，其比例根據(jù)國(guó)家規(guī)定按當(dāng)年貸款發(fā)生額的15%確定。考入中央高校的學(xué)生，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央財(cái)政承擔(dān)。考入地方高校的學(xué)生，跨省就讀的，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央財(cái)政承擔(dān)；在我省就讀的，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央和我省各分擔(dān)50%。我省承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金分擔(dān)辦法為：省財(cái)政供給的高校、獨(dú)立學(xué)院和民辦高校的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由省財(cái)政承擔(dān)6.5個(gè)百分點(diǎn)，市財(cái)政供給的高校由市財(cái)政承擔(dān)6.5個(gè)百分點(diǎn)；高校承擔(dān)1個(gè)百分點(diǎn)。

（三）貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理。中央和地方負(fù)擔(dān)的貼息及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金分別由全國(guó)學(xué)生資助管理中心和省學(xué)生資助管理中心負(fù)責(zé)歸集。每年11月20日前，我省各級(jí)財(cái)政承擔(dān)的貼息及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和各高校承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金足額劃入在國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行*省分行開(kāi)設(shè)的財(cái)政專戶。省學(xué)生資助管理中心于當(dāng)年12月21日前完成審核，及時(shí)辦理貼息及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的劃撥手續(xù)。

生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金實(shí)行專戶管理，作為專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)撥備，主要用于防范和彌補(bǔ)生源地信用助學(xué)貸款損失。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金若超出生源地信用助學(xué)貸款損失，用于獎(jiǎng)勵(lì)各級(jí)學(xué)生資助機(jī)構(gòu)，主要用于獎(jiǎng)勵(lì)縣級(jí)學(xué)生資助機(jī)構(gòu)。若低于生源地信用助學(xué)貸款損失，不足部分由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行*省分行和縣級(jí)財(cái)政部門(mén)各分擔(dān)50%。

六、組織管理

（一）成立*省國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款工作協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡(jiǎn)稱協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組），負(fù)責(zé)研究解決國(guó)家生源地信用助學(xué)貸款工作實(shí)施過(guò)程中的重大問(wèn)題，督促各地加強(qiáng)資助機(jī)構(gòu)建設(shè)、推動(dòng)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款的開(kāi)展，保證學(xué)生資助工作的順利實(shí)施。協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組由分管教育的副省長(zhǎng)任組長(zhǎng)，省政府金融辦、省教育廳、省財(cái)政廳、*銀監(jiān)局、開(kāi)發(fā)銀行*省分行負(fù)責(zé)同志為成員。

（二）省教育廳為我省國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款工作牽頭單位，具體負(fù)責(zé)指導(dǎo)各市、縣級(jí)資助中心開(kāi)展工作；制訂相關(guān)管理考核制度，組織、指導(dǎo)、考核和監(jiān)督市、縣級(jí)資助中心開(kāi)展貸前貸后管理和本息催收工作；歸集貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金；會(huì)同開(kāi)發(fā)銀行*省分行建立貸款信息管理系統(tǒng)，及時(shí)向高校、市縣級(jí)資助中心和開(kāi)發(fā)銀行提供借款學(xué)生的動(dòng)態(tài)信息等。

省財(cái)政廳負(fù)責(zé)在年度財(cái)政預(yù)算中足額安排并及時(shí)撥付貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，督促市級(jí)財(cái)政足額安排并及時(shí)撥付貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金；監(jiān)督生源地助學(xué)貸款中各項(xiàng)財(cái)政性資金的管理使用等。

開(kāi)發(fā)銀行*省分行按照國(guó)家信貸政策，科學(xué)合理設(shè)計(jì)貸款方式和期限結(jié)構(gòu)，制訂生源地信用助學(xué)貸款的操作規(guī)程，負(fù)責(zé)審核、發(fā)放和管理貸款，確保貸款渠道暢通，使符合條件且有貸款需求的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生都能夠申請(qǐng)并獲得貸款等。

（三）各市、縣要成立國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款工作協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)生資助中心建設(shè)，落實(shí)相應(yīng)的人員編制和經(jīng)費(fèi)，并保證必要的工作條件。市級(jí)財(cái)政部門(mén)負(fù)責(zé)在年度財(cái)政預(yù)算中足額安排并及時(shí)撥付市屬高校的貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金；市級(jí)資助中心主要負(fù)責(zé)本地區(qū)貸款工作的統(tǒng)計(jì)匯總、監(jiān)督檢查等工作。

縣級(jí)資助中心作為國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款的操作機(jī)構(gòu)，具體負(fù)責(zé)貸款的貸前組織及貸后管理。主要職責(zé)是：

1．負(fù)責(zé)收集、整理、匯總?cè)雽W(xué)前戶籍為本縣（市、區(qū)）的高校新生和在校生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款需求等信息；對(duì)貸款學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)困難情況進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定；建立學(xué)生信用和貸款資格評(píng)議小組，確定符合貸款條件的學(xué)生名單，測(cè)算貸款需求，編制貸款預(yù)案；辦理貸款的申請(qǐng)、初審等管理工作。

2．建立與貸款學(xué)生家庭的聯(lián)系制度，跟蹤了解貸款學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況變化情況；受開(kāi)發(fā)銀行委托催還貸款；負(fù)責(zé)向省資助中心、高等學(xué)校和經(jīng)辦銀行定期報(bào)送貸款學(xué)生的有關(guān)信息。

3．組織開(kāi)展國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款的宣傳工作。

（四）各高等學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育，培養(yǎng)學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，督促學(xué)生畢業(yè)后按照合同約定履行還款義務(wù)；及時(shí)、足額安排應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金；根據(jù)有關(guān)縣級(jí)資助中心需要，協(xié)助提供貸款學(xué)生的相關(guān)信息；做好在校生家庭經(jīng)濟(jì)困難情況的認(rèn)定以及申請(qǐng)貸款學(xué)生的資質(zhì)審查。

各普通高中要配合縣級(jí)資助中心開(kāi)展生源地助學(xué)貸款政策宣傳，提供當(dāng)年高考招生錄取情況及貸款需求情況，協(xié)助做好貸款申請(qǐng)、審批等相關(guān)工作。

篇8

關(guān)鍵詞：高校助學(xué)貸款 制度 創(chuàng)新 持續(xù)發(fā)展

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-9795（2013）08（a）-0018-01

1 高校助學(xué)貸款制度的最初建立

我國(guó)高等教育從建國(guó)到1988年是免學(xué)費(fèi)教育，國(guó)家不僅要支付學(xué)生學(xué)費(fèi)還要支付部分經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的生活費(fèi)，不僅加重了國(guó)家的負(fù)擔(dān)，也使學(xué)生產(chǎn)生依賴思想。為了解決這一問(wèn)題，1986年7月，國(guó)家教委、財(cái)政部了關(guān)于《普通高等學(xué)校本、專科學(xué)生實(shí)行貸款制度的辦法》的通知，助學(xué)貸款在我國(guó)部分院校實(shí)施。助學(xué)貸款主要用于學(xué)生的生活費(fèi)，貸款最高限額為300元/年，由學(xué)校代銀行按月發(fā)放，學(xué)生家長(zhǎng)為擔(dān)保人；學(xué)生償還貸款的方法是學(xué)生畢業(yè)見(jiàn)習(xí)期滿后，五年內(nèi)由所在單位從其本人工資中逐月扣除；貸款畢業(yè)生如能到邊遠(yuǎn)、艱苦和基層工作，國(guó)家免除貸款數(shù)額等。

助學(xué)貸款制度實(shí)施十年左右時(shí)間里，不僅解決了部分貧困學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間的生活困難問(wèn)題，也減輕了國(guó)家的負(fù)擔(dān)；學(xué)生畢業(yè)見(jiàn)習(xí)期滿后5年內(nèi)逐月還款，貸款畢業(yè)生經(jīng)濟(jì)壓力小，基本不影響生活；國(guó)家免除到邊遠(yuǎn)和基層工作學(xué)生的還款，減輕了學(xué)生和家長(zhǎng)的負(fù)擔(dān)，支援了邊遠(yuǎn)和基層工作。

2 完善、創(chuàng)新貸款制度，推動(dòng)助學(xué)貸款持續(xù)發(fā)展

1996年高校并軌招生，1989年高等教育收費(fèi)逐步市場(chǎng)化，高校學(xué)生數(shù)量增加，學(xué)生及家長(zhǎng)需承擔(dān)所有學(xué)費(fèi)，高校出現(xiàn)了交費(fèi)困難的貧困生群體。原有的助學(xué)貸款制度里規(guī)定的貸款金額和比例等已不適應(yīng)教育事業(yè)的發(fā)展需要。為了解決這一問(wèn)題，1999年至2002年國(guó)家先后出臺(tái)了貸款相關(guān)文件，對(duì)助學(xué)貸款制度進(jìn)行改革創(chuàng)新。1999年5月13日出臺(tái)了《中國(guó)人民銀行、教育部和財(cái)政部等部門(mén)關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《管理規(guī)定》），2000年2月《中國(guó)人民銀行、教育部和財(cái)政部關(guān)于助學(xué)貸款的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《若干意見(jiàn)》）和2002年8月《中國(guó)人民銀行、教育部和財(cái)政部關(guān)于助學(xué)貸款的補(bǔ)充意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《補(bǔ)充意見(jiàn)》）。

《管理規(guī)定》實(shí)施的目的是幫助高校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難學(xué)生支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)用；工商銀行為貸款經(jīng)辦銀行；貸款的性質(zhì)是商業(yè)貼息擔(dān)保貸款，學(xué)生所借貸款利息財(cái)政和學(xué)生各承擔(dān)一半；貸款用于學(xué)費(fèi)的金額最高不超過(guò)借款學(xué)生所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，用于生活費(fèi)的金額最高不超過(guò)學(xué)校所在地區(qū)的基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款必須具有經(jīng)辦銀行認(rèn)可的擔(dān)保，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)與經(jīng)辦銀行訂立擔(dān)保合同等。這一制度的實(shí)施，貧困學(xué)生不僅可貸不超過(guò)學(xué)校所在地基本生活費(fèi)，又可貸足夠的學(xué)費(fèi)，基本解決了經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)問(wèn)題；貸款利息政府和學(xué)生各擔(dān)一半，減輕了學(xué)生和家長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)的負(fù)擔(dān)；申請(qǐng)貸款學(xué)生須有經(jīng)辦銀行的認(rèn)可的擔(dān)保，降低了貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

《補(bǔ)充意見(jiàn)》是對(duì)《管理規(guī)定》的完善。主要的改革為：對(duì)年滿18歲的在校大學(xué)生發(fā)放國(guó)家貼息信用助學(xué)貸款，對(duì)學(xué)生直系親屬和法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放國(guó)家不貼息需銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押等擔(dān)保助學(xué)貸款；詳細(xì)規(guī)定了申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款和申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款應(yīng)具備的條件；商業(yè)銀行、城市信用社均可開(kāi)辦商業(yè)助學(xué)貸款。《補(bǔ)充意見(jiàn)》拓寬了學(xué)生的貸款渠道，困難學(xué)生有了多重貸款銀行選擇；多家銀行參與助學(xué)貸款事業(yè)，支持了教育事業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)了科教舉國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)施。

《若干意見(jiàn)》是對(duì)助學(xué)貸款制度進(jìn)一步完善，主要的改革為：在全國(guó)全面推行中央貼息國(guó)家助學(xué)貸款，經(jīng)辦銀行由工商銀行擴(kuò)大到中國(guó)農(nóng)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行；修改、簡(jiǎn)化了貸款申請(qǐng)條件，停止了“對(duì)不必履行職責(zé)的介紹人、見(jiàn)證人公布其姓名”的規(guī)定等。《若干意見(jiàn)》簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，增加了貸款銀行，擴(kuò)大了貸款規(guī)模，這對(duì)加速人才培養(yǎng)，實(shí)行科教興國(guó)有現(xiàn)實(shí)意義，促進(jìn)助學(xué)貸款持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

3 貸款新機(jī)制和生源地貸款進(jìn)一步完善助學(xué)貸款制度，促進(jìn)高校助學(xué)貸款持續(xù)發(fā)展

3.1 助學(xué)貸款新機(jī)制

2003年，首批國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)入還貸期，截止2003年底，全國(guó)助學(xué)貸款逾期90天以上的貸款違約率平均為20%，有些高校違約率甚至高達(dá)80%以上。貸款銀行遭受了極大的損失，挫傷了貸款銀行的積極性。全國(guó)大部分貸款銀行紛紛停止對(duì)高校發(fā)放貸款。為了解決貸款出現(xiàn)的新情況，2004年國(guó)家對(duì)原有貸款制度進(jìn)行改革創(chuàng)新，出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見(jiàn)的通知》，這一次改革實(shí)行的貸款制度稱為助學(xué)貸款新機(jī)制。貸款新機(jī)制改革了財(cái)政貼息方式，實(shí)行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政貼息，學(xué)生畢業(yè)后自付利息；延長(zhǎng)了還貸年限，實(shí)行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1～2年后開(kāi)始還貸、6年內(nèi)還清的做法；建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，設(shè)立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償。貸款新機(jī)制進(jìn)一步完善了助學(xué)貸款政策，貸款學(xué)生在校期間不付利息，國(guó)家財(cái)政全額貼息，減輕了學(xué)生和家長(zhǎng)負(fù)擔(dān)，使學(xué)生在校期間不用為每月付利息煩惱，可安心學(xué)習(xí)；延長(zhǎng)還清貸款時(shí)間和畢業(yè)后1～2年開(kāi)始還款，使貸款畢業(yè)生能統(tǒng)籌安排還款時(shí)間，減輕了學(xué)生還款壓力，降低還款違約率；建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，減輕了貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了銀行繼續(xù)參與貸款的積極性。

3.2 生源地貸款

2007年5月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見(jiàn)》提出“進(jìn)一步完善和落實(shí)國(guó)家助學(xué)貸款政策。財(cái)政部、教育部和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行決定在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅試點(diǎn)開(kāi)展生源地助學(xué)貸款。生源地貸款較校園地貸款突出的優(yōu)勢(shì)：（1）學(xué)生在戶籍所在地申請(qǐng)貸款。方便學(xué)生和家長(zhǎng)辦理貸款手續(xù)；方便當(dāng)?shù)刭Y助中心和貸款行對(duì)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行審核；方便銀行催繳貸款本息。（2）學(xué)生還款期限長(zhǎng)。原則上按全日制本專科學(xué)制加10年確定，最長(zhǎng)不超過(guò)14年。生源地貸款較校園地貸款有不可替代的優(yōu)勢(shì)，受到貧困生及家長(zhǎng)的歡迎。2007年至2011年，全國(guó)普通高等學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款累計(jì)發(fā)放學(xué)生889.67萬(wàn)人，發(fā)放貸款金額488.62億元。生源地助學(xué)貸款發(fā)放人數(shù)410.48，發(fā)放貸款金額232.21億元。生源地貸款推動(dòng)了高校助學(xué)貸款的持續(xù)發(fā)展。

助學(xué)貸款是資助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的重要方式。貸款制度在實(shí)踐中不斷改革創(chuàng)新，使高校助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展起來(lái)。

參考文獻(xiàn)

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[關(guān)鍵詞]高校貧困生 國(guó)家資助體系 按勞助學(xué) 按需助學(xué)

[作者簡(jiǎn)介]毛廣（1976- ），男，江蘇沭陽(yáng)人，宿遷學(xué)院學(xué)生處副處長(zhǎng)，助理研究員，主要從事高校教育管理與思想政治教育研究。（江蘇 宿遷 223800）

[中圖分類號(hào)]G647 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1004-3985（2012）33-0043-02

“科教興國(guó)”與“人力資源強(qiáng)國(guó)”兩大戰(zhàn)略是我國(guó)迎接新挑戰(zhàn)、搶抓新機(jī)遇的重大戰(zhàn)略決策，但興辦教育需要大量資金投入，自1980年以來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家的公共教育投入比例在5.0%以上，欠發(fā)達(dá)國(guó)家約在4.0%，最不發(fā)達(dá)國(guó)家低于3.0%，而我國(guó)2003年只有3.28%①，即使將來(lái)達(dá)到4%，也無(wú)法真正滿足大眾對(duì)公共教育特別是高等教育的需求。在這樣的背景下，我國(guó)高等教育收費(fèi)制度改革應(yīng)運(yùn)而生，但其底線是：不能讓任何一個(gè)學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)。為此，國(guó)家專門(mén)出臺(tái)政策加大對(duì)高校貧困生的資助力度，但同卻出現(xiàn)了不少“偽貧困生”現(xiàn)象，進(jìn)而引發(fā)了誠(chéng)信危機(jī)。所以，如何設(shè)計(jì)出科學(xué)公正有效的高校貧困生國(guó)家資助體系已經(jīng)成為當(dāng)前一項(xiàng)最為迫切的任務(wù)。

一、高校貧困生國(guó)家資助體系

（一）國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金

國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金是由中央政府與省政府共同出資設(shè)立，用于獎(jiǎng)勵(lì)高校在校二年級(jí)以上（含二年級(jí)）全日制本專科學(xué)生中品學(xué)兼優(yōu)的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金的獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)為每生每年5000元，評(píng)獎(jiǎng)比例約占在校生人數(shù)的3%。國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金專門(mén)為高校貧困學(xué)生設(shè)立，這一獎(jiǎng)項(xiàng)不僅為高校貧困學(xué)生樹(shù)立自立自強(qiáng)、奮發(fā)有為的榜樣提供了有效載體，同時(shí)也是高校用身邊人、身邊事對(duì)貧困學(xué)生進(jìn)行勵(lì)志教育的有效途徑。

（二）國(guó)家助學(xué)金

國(guó)家助學(xué)金是由中央政府與省政府共同出資設(shè)立，用于資助高校全日制本專科學(xué)生中家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生。據(jù)調(diào)查，國(guó)家助學(xué)金平均資助標(biāo)準(zhǔn)2010年前為每人每年2000元，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)困難情況分為3000元、2000元、1000元三類評(píng)定發(fā)放；2010年以來(lái)資助額度為每生每年3000元，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)困難情況分為4000元、3000元、2000元三類評(píng)定發(fā)放，資助比例約占在校生人數(shù)的20%，其中東部地區(qū)為10%，中部地區(qū)為20%，西部地區(qū)為30%。國(guó)家助學(xué)金資助要求較低，覆蓋面較大，資助金額較多，加之按月發(fā)放，較好地緩解了貧困生日常生活的經(jīng)濟(jì)壓力。

（三）國(guó)家生源地信用助學(xué)貸款

國(guó)家助學(xué)貸款目前在全國(guó)推廣實(shí)施的主要是生源地信用助學(xué)貸款，生源地信用助學(xué)貸款是指國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生（以下簡(jiǎn)稱學(xué)生）發(fā)放的，學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）向?qū)W生入學(xué)戶籍所在縣（市區(qū)）的學(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理的，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的助學(xué)貸款。生源地信用助學(xué)貸款為信用貸款，不需要擔(dān)保和抵押，學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任，較好地化解了其他國(guó)家助學(xué)貸款普遍存在的“學(xué)生貸款難、銀行收款難”的兩難困境，為貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)提供了根本性的保障。

現(xiàn)有的高校貧困生國(guó)家資助體系，初步解決了高校貧困生的求學(xué)問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)高校貧困生大約占在校大學(xué)生的30%，其困生約占在校生的10%～15%②，而資助體系中僅國(guó)家助學(xué)金覆蓋面目前已達(dá)在校學(xué)生數(shù)的20%，受資助金額平均達(dá)到3000元（共分4000、3000、2000元三類），加之大量投放的生源地信用助學(xué)貸款，高校學(xué)生因貧困而失學(xué)的問(wèn)題基本得到解決，政府“絕不讓已經(jīng)錄取的大學(xué)生因貧困而失學(xué)”的承諾基本兌現(xiàn)，為貧困生完成學(xué)業(yè)提供了較好的經(jīng)濟(jì)保障。

二、高校貧困生國(guó)家資助體系的現(xiàn)實(shí)困境

（一）不能充分體現(xiàn)權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等性

世上沒(méi)有無(wú)權(quán)利的義務(wù)，也沒(méi)有無(wú)義務(wù)的權(quán)利。也就是說(shuō)權(quán)利義務(wù)必須對(duì)等，即只要享有權(quán)利，就應(yīng)該也必須履行相應(yīng)的義務(wù)，而履行了一定的義務(wù)，也能夠享有相應(yīng)的權(quán)利。國(guó)家資助體系中助學(xué)金不僅受助面廣，占到了學(xué)生比的20%，而且資助額大，生均3000元（共分4000、3000、2000元三類），更為重要的是無(wú)償性，只要被認(rèn)定為貧困生，基本上就可以坐享這份比較豐盛的“免費(fèi)午餐”。這就導(dǎo)致不少人認(rèn)為，國(guó)家助學(xué)金是天上掉下的餡餅，不要白不要，要了也白要。可以這樣說(shuō)，國(guó)家助學(xué)金的評(píng)定，因?yàn)檫`反了權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等原則，已經(jīng)導(dǎo)致很多大學(xué)生及其家長(zhǎng)價(jià)值認(rèn)知的混亂與扭曲。另外，這種無(wú)償性由于違背了權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等性原則，還會(huì)助長(zhǎng)學(xué)生“等、靠、要”的不良思想，誘發(fā)部分學(xué)生爭(zhēng)當(dāng)“偽貧困生”的動(dòng)機(jī)，滋生學(xué)生“爭(zhēng)名奪利”的不良風(fēng)氣。③長(zhǎng)此以往，不僅得不到資助的貧困生會(huì)抱怨社會(huì)，就連得到資助的貧困生也不會(huì)感恩社會(huì)，而那些不該得到資助的假貧困生因誠(chéng)信缺失而前景堪憂。這種狀況的出現(xiàn)既不利于大學(xué)生的法治觀念的樹(shù)立，也不利于大學(xué)生社會(huì)責(zé)任感的培養(yǎng)，更為不堪的是國(guó)家資助政策也將受到嚴(yán)重的破壞。

（二）不能充分體現(xiàn)獲得與付出的因果性

在高校貧困生國(guó)家資助體系中，國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金主要用于獎(jiǎng)勵(lì)品學(xué)兼優(yōu)的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，需要具備學(xué)習(xí)刻苦、成績(jī)優(yōu)異、表現(xiàn)突出等諸多條件才能獲得，所以，要想獲得國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金需要付出刻苦的努力。助學(xué)貸款主要資助家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，只要是貧困生在校期間大多可以通過(guò)申請(qǐng)獲得，其特點(diǎn)是低息甚至是免息，但助學(xué)貸款只能為貧困生完成學(xué)業(yè)提供暫時(shí)性的經(jīng)濟(jì)援助，將來(lái)一定時(shí)期內(nèi)還要償還。國(guó)家助學(xué)金主要用于資助家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，與比例只有3%的國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金相比，國(guó)家助學(xué)金的覆蓋面卻非常大，平均達(dá)到20%，西部地區(qū)高達(dá)30%，同時(shí)還具有“只要被認(rèn)定為貧困生基本上就可獲得”的天然優(yōu)勢(shì)，特別是2010年以來(lái)，國(guó)家助學(xué)金最高一類可達(dá)4000元，與5000元的國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金相差無(wú)幾；與生源地助學(xué)貸款相比，國(guó)家助學(xué)金具有不可比擬的無(wú)償性優(yōu)勢(shì)。綜上可知，現(xiàn)有的高校貧困生國(guó)家資助體系不能充分體現(xiàn)獲得與付出的因果關(guān)系，從制度上將國(guó)家助學(xué)金變成了“天上掉下的餡餅”、人人想吃的“唐僧肉”，失去了國(guó)家助學(xué)金本應(yīng)具有的激勵(lì)功能和導(dǎo)向作用，這無(wú)疑不利于大學(xué)生自立自強(qiáng)優(yōu)秀品質(zhì)的養(yǎng)成。

（三）不能充分體現(xiàn)資助功能之間的平衡性

不同的資助類別隱含著不同的價(jià)值功能，其中，助學(xué)貸款屬于生存解困型資助，國(guó)家助學(xué)金屬于溫飽改良型資助，國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金屬于發(fā)展勵(lì)志型資助，三者之間理應(yīng)在比例分配、金額設(shè)定以及功能配置上達(dá)到一種內(nèi)在的平衡，才能充分發(fā)揮資助應(yīng)有的作用。高校貧困生國(guó)家資助體系主要由國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家助學(xué)金與助學(xué)貸款三個(gè)部分構(gòu)成，國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金屬于無(wú)償獎(jiǎng)勵(lì)的范疇，國(guó)家助學(xué)金屬于無(wú)償資助的范疇，助學(xué)貸款屬于有償資助的范疇，其中，國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金每生每年5000元，比例為3%；國(guó)家助學(xué)金每生每年均額3000元，比例為20%；生源地助學(xué)貸款每生每年均額6000元，將來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)是需貸盡貸。如果從獲得容易程度上來(lái)看，國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金因其數(shù)額很少但獎(jiǎng)勵(lì)額度較大并具有榮譽(yù)性，是貧困生自我實(shí)現(xiàn)的選擇。而生源地助學(xué)貸款因雖可低息甚至免息使用但終要償還的特點(diǎn)，是貧困生迫不得已的選擇；而國(guó)家助學(xué)金因其面廣額大無(wú)償?shù)奶攸c(diǎn)，則成了貧困生唾手可得的選擇。現(xiàn)有的高校貧困生國(guó)家資助項(xiàng)目的價(jià)值功能之間缺乏應(yīng)有的平衡性，具體表現(xiàn)是：國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金因其評(píng)定名額太少，激勵(lì)效果不明顯；國(guó)家助學(xué)金因是“免費(fèi)午餐”從而出現(xiàn)“門(mén)庭若市”的火爆景象，極易引發(fā)誠(chéng)信缺失與操作困惑。生源地助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)本身應(yīng)該說(shuō)最為成功，但因受到國(guó)家助學(xué)金金額調(diào)高等諸多因素的影響偶爾也會(huì)出現(xiàn)“門(mén)可羅雀”的尷尬局面。

三、“只有付出、才能獲得”的高校貧困生國(guó)家資助體系的建構(gòu)

（一）基本思路

1.“只有付出，才能獲得”的設(shè)計(jì)思路。現(xiàn)有的高校貧困生國(guó)家資助體系最根本的問(wèn)題在于國(guó)家助學(xué)金的無(wú)償性，與當(dāng)下社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下倡導(dǎo)與推行的“按勞分配”原則與觀念不相匹配，極易導(dǎo)致誠(chéng)信危機(jī)，陷入操作困境。為此，應(yīng)以“按勞助學(xué)”與“按需助學(xué)”相結(jié)合的原則設(shè)計(jì)構(gòu)建“只有付出，才能獲得”的高校貧困生國(guó)家資助體系。“按勞助學(xué)”具體體現(xiàn)是：通過(guò)“勤工助學(xué)”的方式來(lái)改進(jìn)國(guó)家助學(xué)金，通過(guò)“獎(jiǎng)勵(lì)助學(xué)”的方式做大國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金，通過(guò)“志愿助學(xué)”的方式推進(jìn)生源地助學(xué)貸款，努力構(gòu)建起“按勞助學(xué)、優(yōu)勞優(yōu)助”的高校貧困生國(guó)家資助體系。“按需助學(xué)”主要體現(xiàn)是：生源地信用助學(xué)貸款應(yīng)根據(jù)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)的困難程度進(jìn)行審定發(fā)放。

2.“功能定位，序位優(yōu)先”的操作思路。前文提到生源地助學(xué)貸款屬于生存解困型資助，國(guó)家助學(xué)金屬于溫飽改良型資助，國(guó)家獎(jiǎng)勵(lì)獎(jiǎng)學(xué)金屬于發(fā)展勵(lì)志型資助，這三種資助方式的功能定位是不一樣的，這也決定了他們的優(yōu)先序位也是不一樣的。具體而言，生源地助學(xué)貸款具有融資助學(xué)功能，在實(shí)際操作中應(yīng)將貧困生的家庭貧困程度作為優(yōu)先序位，家庭經(jīng)濟(jì)特別困難的學(xué)生可以優(yōu)先申請(qǐng)并可以優(yōu)先獲得審批；國(guó)家獎(jiǎng)勵(lì)獎(jiǎng)學(xué)金具有勵(lì)志助學(xué)功能，在實(shí)際操作中應(yīng)將貧困生的學(xué)業(yè)優(yōu)秀程度與實(shí)際表現(xiàn)作為優(yōu)先序位；國(guó)家助學(xué)金具有勤工助學(xué)功能，在實(shí)際操作中應(yīng)將貧困生的勤工儉學(xué)情況作為優(yōu)先序位，使參加勤工儉學(xué)與不參加勤工儉學(xué)區(qū)別開(kāi)來(lái)，付出多與付出少區(qū)別開(kāi)來(lái)。這樣操作不僅可以使國(guó)家資助體系實(shí)現(xiàn)內(nèi)在的協(xié)調(diào)平衡，還可以將“按勞助學(xué)”與“按需助學(xué)”相結(jié)合以及將“按勞助學(xué)、優(yōu)勞優(yōu)助”的資助理念落到實(shí)處。

（二）主要內(nèi)容

1.勤工助學(xué)。關(guān)鍵在于能否將國(guó)家助學(xué)金改進(jìn)成通過(guò)勤工儉學(xué)的方式獲得。由于國(guó)家助學(xué)金的無(wú)償獲得的性質(zhì)，各高校在實(shí)際執(zhí)行中難免會(huì)遇到很多的操作困境與現(xiàn)實(shí)難題，最典型的就是貧困生的認(rèn)定。當(dāng)然，很多高校也在積極地總結(jié)與探索國(guó)家助學(xué)金新的評(píng)定模式，有的構(gòu)建嚴(yán)格的貧困生認(rèn)定程序，有的對(duì)貧困生實(shí)行全程動(dòng)態(tài)管理，有的要求完成一定時(shí)日的義工方能參評(píng)。總體而言，操作起來(lái)都有不盡如人意之處，但其中卻有很多有益的啟示，如義工制度。筆者認(rèn)為，相比較而言，勤工助學(xué)這種方式能夠較為有效地解決當(dāng)前國(guó)家助學(xué)金“不勞而獲”的弊病，各高校可以根據(jù)本校實(shí)際情況為貧困生專門(mén)設(shè)出參研、助教、協(xié)管、幫學(xué)等分門(mén)別類的勤工助學(xué)崗位，同時(shí)根據(jù)崗位的特點(diǎn)與要求設(shè)定出不同等額的報(bào)酬。這樣，不僅可以培養(yǎng)貧困學(xué)生自立自強(qiáng)、吃苦耐勞的精神品質(zhì)，還可以得到相應(yīng)的心理調(diào)適與能力鍛煉，更有利于推進(jìn)資助育人工作的開(kāi)展。

2.獎(jiǎng)勵(lì)助學(xué)。關(guān)鍵在于如何做大做優(yōu)國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金，充分發(fā)揮國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金的激勵(lì)功能。為此，可以從國(guó)家助學(xué)金中拿出三分之一的資金放到原有的國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金的“盤(pán)子”當(dāng)中，同時(shí)將國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金分成一、二、三等，比例分別控制在2%、4%、6%左右，金額分別為5000元、3000元、2000元，這樣不僅可以擴(kuò)大國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金的覆蓋面，讓更多的高校貧困生通過(guò)刻苦學(xué)習(xí)拿到國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金，有效激發(fā)他們的刻苦學(xué)習(xí)的熱情，著力培養(yǎng)他們的自立自強(qiáng)精神與“人窮志不窮”的優(yōu)秀品質(zhì)，還可以為所有的貧困生樹(shù)立更多的學(xué)習(xí)榜樣，激勵(lì)與帶領(lǐng)更多的貧困生刻苦學(xué)習(xí)、奮發(fā)有為。更為重要的是，他們不會(huì)有一種“不勞而獲”“受人憐憫”的自卑感與羞恥感。另外，國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金一定要頒發(fā)榮譽(yù)證書(shū)，這不僅因?yàn)闃s譽(yù)具有永恒的成就證明的價(jià)值意義，同時(shí)獲獎(jiǎng)證書(shū)還會(huì)在將來(lái)的就業(yè)當(dāng)中發(fā)揮一定的作用。

3.貸款助學(xué)。關(guān)鍵在于如何更好地做大與完善生源地信用助學(xué)貸款。生源地信用助學(xué)貸款是眾多助學(xué)貸款形式中最為成功的一種貸款助學(xué)方式。從制度本身來(lái)看，生源地信用助學(xué)貸款的申請(qǐng)審批程序還可以更為簡(jiǎn)練便捷一些，申請(qǐng)金額還可以更加靈活一些，總體投入資金可能的話最好能夠?qū)崿F(xiàn)需貸盡貸，償還的時(shí)間還可以適當(dāng)延長(zhǎng)一些，因?yàn)榇蠖鄶?shù)畢業(yè)生就業(yè)前幾年的工資待遇還比較低，有的還處于待業(yè)狀態(tài)，經(jīng)濟(jì)壓力還比較大，如果非要其在較短的時(shí)間內(nèi)還貸，無(wú)疑是“雪上加霜”。為此，可以借鑒其他國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，如美國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的還款方式就非常靈活與合理：標(biāo)準(zhǔn)還款計(jì)劃，還款最長(zhǎng)為10年；延期還款計(jì)劃，最長(zhǎng)可達(dá)30年；按收入比例還款計(jì)劃，按貸款人收入的一定比例確定每月的還款額，直到還清為止。④當(dāng)然，這些還款方式的有效實(shí)施還得建立在比較完備的個(gè)人資信系統(tǒng)基礎(chǔ)之上，否則對(duì)違約者就不會(huì)產(chǎn)生很好的約束力。

4.志愿服務(wù)免貸助學(xué)。關(guān)鍵在于如何對(duì)畢業(yè)后積極參加社會(huì)志愿服務(wù)的貧困生進(jìn)行有效的減貸、免貸助學(xué)。國(guó)家可以在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，對(duì)生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)者嘗試推行志愿服務(wù)免貸助學(xué)制度，也就是申請(qǐng)助學(xué)貸款的貧困學(xué)生于畢業(yè)后自愿到西部地區(qū)、艱苦地區(qū)、民族地區(qū)和縣級(jí)以下基層單位從事一定年限（如三年左右）工作的，國(guó)家可以根據(jù)其服務(wù)期長(zhǎng)短相應(yīng)地減免其貸款，積極引導(dǎo)醫(yī)療、衛(wèi)生、文化、教育等行業(yè)高校貧困畢業(yè)生到基層工作，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展提供人才保證。⑤實(shí)際上，目前國(guó)家對(duì)在校大學(xué)生服兵役補(bǔ)償學(xué)費(fèi)、對(duì) “三支一扶” 參加者補(bǔ)償學(xué)費(fèi)等方面做得都比較好，值得借鑒。這樣不僅可以幫助貧困生減輕還貸壓力，還可以激發(fā)他們服務(wù)社會(huì)、報(bào)效祖國(guó)的政治責(zé)任感與歷史使命感，更為重要的是，他們會(huì)在志愿服務(wù)過(guò)程中更加深刻地體悟到生活的價(jià)值與意義，從而走出一條自強(qiáng)不息、懂得感恩、學(xué)會(huì)奉獻(xiàn)的人生之路。

[注釋]

①劉澤云，袁連生.公共教育投資比例國(guó)際比較研究[J].比較教育研究，2007（2）：33.

②劉志洲，陳恩玉.高校貧困生資助存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].教育探索，2011（10）：100.

③甘劍鋒.對(duì)高校貧困生資助政策的評(píng)價(jià)與思考[J].中州學(xué)刊，2011（2）：189.

篇10

摘 要 本文通過(guò)對(duì)大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款違約現(xiàn)象的分析，闡述了其違約的原因并提出了降低國(guó)家助學(xué)貸款違約率的措施。

關(guān)鍵詞 國(guó)家助學(xué)貸款 違約 措施

一、國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀

國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家利用金融手段用以幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難的高校學(xué)生完成學(xué)業(yè)而采取的一種重要幫扶措施，自1999年開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款以來(lái)，國(guó)家助學(xué)貸款累計(jì)發(fā)放1200億元，惠及1100多萬(wàn)學(xué)生，幫助了眾多寒門(mén)學(xué)子完成了求學(xué)夢(mèng)想。但是，這一政策在幫助貧困學(xué)子解決后顧之憂順利完成學(xué)業(yè)的同時(shí)，卻出現(xiàn)了借貸學(xué)生拖欠還款的現(xiàn)象。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)國(guó)有商業(yè)銀行國(guó)家助學(xué)貸款壞賬比例高達(dá)10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通人1%的比例。還有少數(shù)大學(xué)生隱瞞家庭真實(shí)情況，出具虛假貧困證明騙取助學(xué)貸款。而國(guó)家助學(xué)貸款是委托商業(yè)銀行來(lái)運(yùn)作的， 商業(yè)銀行以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)原則，它遵循的是 “ 安全性 、 盈利性 、 流動(dòng)性 ”，所以銀行雖然可以獲得一定的收益，但承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也較大。由于壞帳率過(guò)高，嚴(yán)重影響了銀行貸款的積極性。面對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款違約率高這一全國(guó)性普遍問(wèn)題，為使國(guó)家助學(xué)貸款工作良性發(fā)展，減小國(guó)家助學(xué)貸款的違約率，提高學(xué)生還款意愿和還款能力，是目前我們做好國(guó)家助學(xué)貸款工作的當(dāng)務(wù)之急。

二、學(xué)生貸款違約的形式（原因）

（一）學(xué)生本身誠(chéng)信的缺失

有的助學(xué)貸款金額并不是很大，但少數(shù)學(xué)生畢業(yè)好幾年后還不愿還款，這就是學(xué)生缺乏誠(chéng)信的問(wèn)題。國(guó)家助學(xué)貸款的額度越來(lái)越多是一種不好的現(xiàn)象，因?yàn)殡S著國(guó)家富民政策的不斷深入，人民的富裕程度越來(lái)越高，應(yīng)該是申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款越來(lái)越少才是正常，究其原因就是有少部分人（學(xué)生或家長(zhǎng)）覺(jué)得申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款不需要擔(dān)保和抵押，貸款時(shí)間長(zhǎng)，國(guó)家還貼息等好處，部分學(xué)生在剛開(kāi)始的申請(qǐng)貸款中，就抱有不愿還款的意愿，有的甚至早就做好了當(dāng)“老賴”的準(zhǔn)備。這些學(xué)生基于誠(chéng)信缺失而導(dǎo)致貸款違約。

（二）學(xué)生還貸能力的欠缺

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡或經(jīng)濟(jì)下行時(shí)會(huì)導(dǎo)致社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，很多畢業(yè)生步入社會(huì)以后不能夠很快適應(yīng)，甚至長(zhǎng)時(shí)間找不到工作，從而還款能力低下或根本沒(méi)有還款能力，因此只能暫時(shí)拖欠貸款不還而違約。

（三）特殊原因

有的學(xué)生因病喪失勞動(dòng)能力、家庭遭遇重大自然災(zāi)害、家庭成員患有重大疾病或經(jīng)濟(jì)收入特別低等原因，確實(shí)無(wú)法按期償還貸款，從而導(dǎo)致貸款違約。

三、降低國(guó)家助學(xué)貸款違約率的措施

（一）完善助學(xué)貸款的政策法規(guī)

為了使我國(guó)的助學(xué)貸款能更好地發(fā)揮其資助學(xué)生的主導(dǎo)作用，提高其資助效率，降低違約率，必須加快完善助學(xué)貸款的政策法規(guī)，使貸款的管理與操作做到有法可依；加強(qiáng)并完善對(duì)貸款者的約束，特別是要提高其違約成本，讓學(xué)生意識(shí)到拖延貸款所付出的代價(jià)要大于保留財(cái)產(chǎn)所獲得的利益。同時(shí)通過(guò)完善相關(guān)的機(jī)制，讓最需要資助的學(xué)生得到援助，防止“假貧困生”擠進(jìn)貸款行業(yè)，從而便于依法治貸，降低貸款違約率。

（二）加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育，建立誠(chéng)信制度

為增強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)， 學(xué)校應(yīng)在相應(yīng)階段特別是在入學(xué)教育和就業(yè)指導(dǎo)時(shí)設(shè)置相關(guān)課程，通過(guò)學(xué)習(xí)，使他們自覺(jué)成為一個(gè)誠(chéng)實(shí)有信的人。同時(shí)使大學(xué)生懂得，國(guó)家助學(xué)貸款是貸款，不是救濟(jì)款，貸款是要還的。另一方面，建立健全大學(xué)生誠(chéng)信制度，加強(qiáng)違反誠(chéng)信的懲罰機(jī)制，對(duì)違約學(xué)生要形成一個(gè)不可抗拒和不可彌補(bǔ)的約束效果。教育大學(xué)生從個(gè)人動(dòng)機(jī)上杜絕貸款違約現(xiàn)象。

（三）大力發(fā)展生源地助學(xué)貸款

生源地助學(xué)貸款是學(xué)生憑錄取通知書(shū)在當(dāng)?shù)劂y行辦理助學(xué)貸款，不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，銀行直接將貸款發(fā)放給學(xué)生家庭的貸款方式。要積極推廣這種由家長(zhǎng)擔(dān)保的貸款形式，是因?yàn)檫@種模式的貸款使得金融機(jī)構(gòu)能夠充分了解貸款家庭的真實(shí)情況，解決學(xué)生離校后聯(lián)系不便的困難，提高貸款的保障性，從而降低了助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)生源地助學(xué)貸款的違約率不到2%。大力發(fā)展生源地助學(xué)貸款需要政府和銀行切實(shí)地為學(xué)生服好務(wù)，保證每一位困難家庭的學(xué)生都能貸得到款，上得了學(xué)。首先，要做好宣傳發(fā)動(dòng)，通過(guò)各種渠道確保每一位困難學(xué)生和其家長(zhǎng)知道這一貸款政策；其次，簡(jiǎn)化貸款程序，不能使貸款者多次往返于銀行和相關(guān)部門(mén)之間，確保2-3個(gè)工作日內(nèi)能夠貸到款，從而解決學(xué)生的后顧之憂。從降低貸款的違約率來(lái)看，生源地助學(xué)貸款應(yīng)成為目前資助家庭困難學(xué)生的主要貸款形式。

（四）加強(qiáng)學(xué)生素質(zhì)培養(yǎng)，提高學(xué)生的就業(yè)率

獲貸學(xué)生能否還款的關(guān)鍵是學(xué)生能否順利畢業(yè)并就業(yè)，獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，這是由學(xué)生的綜合素質(zhì)決定的，因此學(xué)校一方面要通過(guò)開(kāi)展各種活動(dòng)促使他們樹(shù)立自信、自強(qiáng)、自立的堅(jiān)定信念，其次，學(xué)生本人要努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)，掌握過(guò)硬的本領(lǐng)，從而提高自己的綜合素質(zhì)。為促使學(xué)生積極向上，努力學(xué)習(xí)，學(xué)生第二次申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款時(shí)應(yīng)提交學(xué)校開(kāi)具的上一年度學(xué)生的表現(xiàn)和學(xué)習(xí)成績(jī)給金融機(jī)構(gòu)，作為是否貸款的重要參考因素。

（五）開(kāi)展多種形式的國(guó)家助學(xué)貸款代償