人民財產保險范文

導語：如何才能寫好一篇人民財產保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

本公司依照企業財產保險條款及在本保險單上注明的其他條件承保被保險人坐落于＿＿＿＿下列財產的保險：

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│ ?！‰U　財　產　名　稱 │保　險　金　額│　特　別　約　定　│

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│總保險金額人民幣│

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保險費率：每千元元

保險費：　人民幣

自年月日零時起

保險期限：個月

至年月日二十四時止

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│注意：收到保險單后請核對。│保險公司簽章

篇2

保險財產地址：______________

聯系人：____________________　電話：__________________

茲將下列財產向中國人民保險公司投保企業財產保險：

保 險 財 產 名 稱

保 險 金 額

特 別 約 定

保險金額合計人民幣

保險費率：每千元 元

保險費：人民幣

保險期限： 個月自 年 月 日零時起

至 年 月 日二十四時止

注意：本投保單在未經保險公司同意，或未簽發保險單之前，不生保險效力。

保險單號碼 簽發日期 簽章

篇3

1.加大家庭財產保險的宣傳力度

通過以上對家庭財產發展過程中存在的問題分析得知，保險公司的宣傳力度不足，會引起家庭財產投保率偏低，居民對家庭財產風險的意識不高，對此，必須加大家庭財產保險的宣傳力度。首先，對家庭財產保險的宣傳要有針對性，例如，要通過加大宣傳力度，讓居民充分相信保險公司可以幫助他們有效的規避家庭財產的風險因素；通過加大宣傳力度，不斷的對居民家庭財產保險意識進行強化，鼓勵居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細了解家庭財產保險所具備的功能、特性以及相關條款等。這樣才能讓居民結合自身的需求自主投保。其次，對家庭財產保險的宣傳內容進行改進，打破傳統“模糊”內容的宣傳方式，要將家庭財產保險的功能、特性、種類、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項等內容加入宣傳工作中，加大人民群眾對家庭財產保險的了解，真正意識到家庭財產保險給自身帶來的好處。再次，要在宣傳方式上進行改進，以往家庭財產保險采用的宣傳方式過于簡單、過于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀的發展中，應對家庭財產保險的宣傳方式進行改進和創新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報道一些理賠案例；定期開展家庭財產保險知識講座，加深人民群眾對家庭財產保險的認識；在一些災害損失現場召開現場理賠會，讓更多的人認識家庭財產保險的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節假日、雙休日等在繁華地區開展家庭財產保險街頭咨詢處，將宣傳活動深入到城市的各大街道和社區等。

2.完善家庭財產保險的外延服務

售后服務對投?？蛻魜碚f是一種保障，更是滿足投保用戶需求的關鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險公司過度重視發展而忽略了對客戶的服務，從而導致投保人員數量不斷減少，不利于保險公司的發展，對此，應完善家庭財產保險的外延服務[6]。一般情況下，保險公司主要為群眾提供理賠、承包等相關的保險服務，在這個基礎上，我們可以向客戶開展安全管理培訓、家庭風險管理咨詢等相關服務，提高群眾家庭風險意識。另外，還可以進一步發展外延服務，例如，急救費用、訴訟費用等相關產品的費用，同時可以拓展醫療保險、財產保險、意外保險、車輛保險、家庭財產增值保值等相關服務，為人民群眾提供更便利、更優質的服務。

3.積極做好家庭財產保險的創新工作

以上所提到的家庭財產保險結構單一，不僅對投保人群有著一定的影響，對保險公司的發展影響更大，對此，要積極做好家庭財產保險的創新工作。首先，要本著差異化的原則對家庭財產保險產品進行設計，主要根據居民的收入水平、家庭財產狀況等不同層次居民的情況設計相應的家庭財產保險產品，將滿足居民的投保需求作為首要任務，對家庭財產保險產品進行不斷的創新，設計出更加貼近百姓生活的保險產品，以贏得百姓對保險產品的支持。其次，保險公司應加大市場調研，了解市場的發展現狀，為保險公司創新保險產品提供可靠的依據，同時，要適當的提升保險金額和擴大保險范圍，結合百姓的生活創造出不同層次百姓需求的產品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現金、水管和天然氣管道的損壞等內容都可以納入到家庭財產保險的范圍內，贏得人們對家庭財產保險的認可，提高家庭財產保險的投保率。

4.提高家庭財產保險業務人員的綜合素質

保險公司業務人員的綜合素質對公司的發展以及業務的繼續擴展有著極大的作用，為了避免業務人員素質偏低而對家庭財產保險的發展造成影響，應不斷的提高家庭財產保險業務人員的綜合素質。保險公司業務人員綜合素質的培養應從多渠道、多形式、多層次培養，如，加強院校與保險人才培養基地的建設，加強保險教育工作的開展，當然，在這個過程中，必須結合保險公司的發展情況以及人才需求來進行教育，這樣不僅能夠保證業務人員整體素質的強化，同時也能為更多人才提供就業的機會。另外，要定期對在崗人員進行培訓，如，責任心、職業心、服務精神、敬業精神等方面的培養，全面提升保險業務人員的綜合素質，促進家庭財產保險業務的發展。

二、總結

篇4

甲方：_________注冊會計師協會（以下簡稱甲方）

乙方：_________保險股份有限公司_________分公司（以下簡稱乙方）

為使會計師事務所有效地防范執業風險，提高會計師事務所的償付能力，促進注冊會計師行業及保險事業的發展，在雙方協商一致的基礎上，特簽訂本協議。

第一條　甲乙雙方同意共同協商有關保險事宜。

第二條　甲乙雙方簽訂本保險協議后，甲方應向乙方提供其全部會員的有關資料，乙方向甲方提供有關資料。雙方有相互保守商業秘密的義務。

第三條　在堅持自愿投保的前提下，甲方為其團體會員會計師事務所（以下簡稱被保險人）推薦乙方授權的機構大型商業風險保險部為辦理執業責任保險的保險人。

第四條　執業責任保險適用條款為《中國人民財產保險股份有限公司注冊會計師執業責任保險條款（b）》（附件一）和《中國人民財產保險股份有限公司注冊會計師執業責任保險附加險條款》（附件二）。具體使用費率為《中國人民財產保險股份有限公司注冊會計師執業責任保險條款（b）費率》（附件三）。乙方同意在標準費率的基礎上為甲方會員優惠8％。

第五條　乙方在與被保險人簽訂保險合同時，將根據具體情況與被保險人協商保險合同內容。對于經營管理良好，業務量大，風險相對較低或連續兩年（不包括追溯期）未出險的被保險人，乙方同意在標準費率基礎上適當調低費率或給予其他的優惠條件。

第六條　經甲乙雙方協商，乙方同意在甲方會員首次投保約定擴展追溯期時，追溯期費率給予優惠。如約定擴展的追溯期為一年，則應按照該追溯期內實際業務收入的60％計算保險費；如約定擴展的追溯期為兩年，則應按照追溯期內實際業務收入的50％計算保險費；如約定擴展的追溯期為三年，則應按照追溯期內實際業務收入的40％計算保險費；如約定擴展的追溯期為四年，則應按照追溯期內實際業務收入的28％計算保險費。本條規定與《中國人民財產保險股份有限公司注冊會計師執業責任保險附加險條款》費率不一致時，以本條規定為準。

第七條　保險合同雙方對保險賠償事宜產生爭議時，可委托甲方進行調解，達成一致的調解結果對保險合同雙方具有約束性；各方對調解不能達成一致的結果時，應提交河南省注冊會計師執業責任鑒定委員會鑒定或人民法院裁決。

第八條　甲乙雙方同意建立不定期聯絡制度，交流關于開展注冊會計師執業責任保險業務的有關情況，協商解決保險中出現的有關問題。聘請有關專家對會計師事務所的風險狀況進行評估，提出改進意見，并協助改進。

第九條　乙方負責對甲方及其會員進行保險業務指導和培訓，并設專人協助甲方開展工作。

第十條　乙方在承保業務過程中，除了惡意欺詐及資信情況極差的被保險人外，不得拒絕承保。

第十一條　甲方應要求各被保險人如實填寫投保單，并配合乙方做好有關工作。

第十二條　經雙方協商同意，可對本協議的有關內容以書面形式予以變更和補充，變更和補充的內容與本協議具有同等效力。

第十三條　本協議一式肆份，甲乙雙方各執貳份。

第十四條　本協議自簽字之日起生效。

甲方（蓋章）：_________乙方（蓋章）：_________

代表（簽字）：_________代表（簽字）：__________

________年____月____日_________年____月____日

簽訂地點：_________簽訂地點：_________

附件

1．《中國人民財產保險股份有限公司注冊會計師執業責任保險條款（b）》（略）

2．《中國人民財產保險股份有限公司注冊會計師執業責任保險附加險條款》（略）

3．《中國人民財產保險股份有限公司注冊會計師執業責任保險條款（b）費率》（略）

篇5

    被告 中國人民保險公司濟南某分公司

    被告 中國太平洋保險公司濟南某分公司

    案由 財產保險合同糾紛

    2000年2月,龐某向中國人民保險公司濟南某分公司投保了家庭財產保險及附加盜竊險,保險金額為2萬元,期限一年。同年4月,龐某所在單位為每名職工在中國太平洋保險公司濟南某分公司投保了家庭財產保險及附加盜竊險,每人的保險金額為2萬元,期限一年。兩家保險公司分別向龐某出具了保險單。2000年7月,龐某家中被盜,龐某及時向派出所報案,并同時通知了兩家保險公司。經現場勘驗后認定,龐某被盜物品價值2萬元。因公安機關一直未能破案,龐某向兩家保險公司提出各賠償2萬元的要求。兩家保險公司以龐某重復投保,造成保險合同無效為由拒絕賠償。龐某遂向法院提起訴訟,要求兩家保險公司按合同的約定各賠償2萬元的經濟損失。

    法院經審理認為,龐某與兩家保險公司所簽訂的家庭財產保險合同均為有效合同,龐某家中被盜后,保險公司理應按合同約定承擔賠償責任。鑒于龐某在兩家保險公司重復保險,不能獲得超過保險價值的賠償,按照法律規定,兩家保險公司應按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。據此,龐某要求獲得雙倍賠償的訴訟請求和兩家保險公司以合同無效而拒不賠償的辯解主張,均與法不符,應予駁回。法院依照保險法第四十條的規定,判決兩家保險公司分別賠償龐某1萬元。

    點評:

    本案是一起因家庭財產重復保險而產生的財產保險合同糾紛案件,爭議的焦點在于重復保險的財產保險合同是否有效以及出險后如何賠償。

篇6

和中國人保的股改方案相似，具體來說，中華聯合的股改方案為，成立中華聯合保險控股股份有限公司，其下控股設立中華聯合財產保險股份有限公司和中華聯合壽險股份有限公司。受限于工商注冊的有關規定，中華聯合目前不能以集團名義注冊，但顯然發展成集團也是其更長期的目標。

目前，該公司正在積極地進行引入中介機構及招股工作，三家公司何時能最終掛牌尚難確定。與此同時，上市也是該公司的愿景。“長遠來看，公司最終會上市，但目前我們對上市持審慎考慮的態度，將根據公司發展情況決定?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

據悉，中華聯合保險控股股份有限公司的注冊資本擬為15億人民幣，兩家子公司的注冊資本分別擬為7億多人民幣。與前幾家國有獨資保險公司不同，中華聯合的股改方案中一開始就明確了控股公司的國有股比例。知情人士透露，股改后新疆兵團將把持股比例減至45％，控股公司以53％的絕對控股股權實現對兩家子公司的控股權力。子公司中，原有財險業務將轉移到財險公司中，歷史遺留的壽險業務將轉移到壽險公司中。

中華聯合股改方案的最終確立并非一帆風順。2002年，該公司曾將其改制方案上報國務院。當時方案的基本框架為，分離出公司原有的人壽保險業務，組建成中華聯合人壽保險股份有限公司，作為中華聯合財產保險公司的子公司，財險公司對其絕對控股。如果當時一切順利，中華聯合將成為第一家完成股改的國有獨資保險公司。

篇7

關鍵詞：財產保險公司理財險業務經營策略

在我國，理財險業務是一種具有投資收益又具有保險保障的新型人壽險種，其優點和投資的收益水平是傳統的財產保險所無法企及的，因此對財產保險公司是一個極具挑戰性的業務。所以，本文針對理財險業務中所面臨的相關問題展開調查研究，并積極尋找出有助于財產保險公司發展理財險業務的經營策略，從而促進理財險業務的有效開展。

一、理財險業務的發展對財產保險公司的意義

理財險業務作為財產保險公司的新型的理財型保險業務，收取的保障金是傳統的財產保險所收取的利率所無法比擬的，因此在近年來為財產保險公司擴大資產規模做出了偉大貢獻。同時，因為理財險業務兼具投資和保險與一身，所以也會隨著經濟而不斷發展，逐漸成為人們所樂于接受的財產保險業務，并得到大范圍的推廣和有效的發展，擴寬客戶來源，使財產保險公司的資金鏈條更加穩固可靠，從而改進公司的經營模式，并提高財產保險公司的抗風險能力。

二、財產保險公司在經營理財險業務所面臨的問題

理財險業務對財產保險公司的資金、客源、推廣等方面具有積極意義，但是在經營理財險業務與其他財產保險業務一樣會面臨許許多多的問題，因此就需要財產保險公司對面臨的問題進行科學有效的分析，然后提出有針對性的解決策略。

1.理財險業務人員的技能不足。優秀的業務技能除了能展示保險業務人員的實力水平，還能提高保險業務的成功率，因此財產保險公司在對外招聘業務人員的時候，就需要格外注重其專業技能的考察。但是因為理財險業務是新型的人壽險，而且是以投資為主的保險業務，所以財產保險公司中具有傳統專業保險技能的保險業務人員，已經無法滿足理財險業務的需求，并在一定程度上就阻礙了理財險業務的開展，這因此成為了財產保險公司經營理財險業務的一大難題之一。

2.財產保險公司的傳統資產負債滿足不了理財險經營需求。理財險的資產負債模式比傳統的財產保險公司的資產負債模式更加復雜，所以隨著理財險的推出，傳統財產保險公司中的資產負債模式不但滿足不了理財險的需求，而且還使財產保險公司其它業務的開展受阻。因為理財險是以投資為主的財產保險業務，對保險公司的資產具有更長的期限和更強的流動性需求，所以就需要對傳統的負債模式進行有針對性的改良，使理財險業務能夠有效經營下去，非理財險業務也能夠為財產保險公司的發展添光加彩。

3.財產保險公司的償付能力管理水平低下。償付能力是制約財產保險公司經營理財險業務的一大阻力之一，因為隨著保險行業的發展壯大，我國的保險監管已經由傳統的市場監管為主，過渡到了保險公司的償付能力為主，市場監管為輔的新型保險監管模式，再加上理財險業務對保險公司的資金要求較高，所以就需要有目標、有計劃的提高保險公司的償付能力。但是因為償付能力和公司的未來發展和業務開展具有密切的聯系，并且是由公司的凈資產減去公司的實際負債資產所得出來的，所以在開展理財險業務之前，財產保險公司就需要對償付能力進行水平評估，同時還需要注重公司其它非理財險業務開展對償付能力的影響和需求波動情況。

4.財產保險公司經營理財險會加大公司風險。理財險業務作為以投資為主的保險業務，相對的會具有較高的風險性。所以，把風險經營作為公司發展手段的財產保險公司，在決定經營理財險這一具有高風險的業務時，理所當然的會進行公司風險承擔能力的評估，并策劃好針對日后損失和經濟補償的方案。所以說，雖然理財險給財產保險公司帶來了更大的風險性，但是同時也是對財產保險公司經營風險這一基本職能的考驗。

三、財產保險公司理財險業務的有效經營策略

財產保險公司理財險業務的長期有效發展下去，是離不開財產保險公司在理財險經營方面的策略設計的，只有科學、有效的設計，才能推動理財險業務有質量、有數量的開展下去。

1.抓住時機，把握機會。和諧穩定的環境除了有助于理財險業務的開展外，還有助于理財險能夠根據時空和需求的不同選擇合適產品，并抓住任何一個發展的有效機遇。

1.1隨著經濟全球化的發展，資本的市場和國家宏觀調控下的經濟都和理財險業務的開展具有密切的聯系。因此財產保險公司在開展理財風險業務之前，需要調查資本市場的穩定性是否良好，國家的宏觀經濟調控是否能為理財險業務的開展創造較為和諧的環境，這樣才能有效的保障理財險業務具有較快的增長，財產保險公司具有較大的利益。

1.2財產保險公司經營理財險業務需要因時而異、因地制宜。在不同的時間、空間，經濟的發展程度都不相同，因此為了使財產保險公司的理財險業務得到有效的發展，就需要有針對性的開展理財險業務。例如，在經濟發達的且人民對理財險較樂于接受的地區，加大理財險的經營范圍和規模，并且不定期的推出新的理財險，而面對經濟落后，人民興趣不高的地區，則需要根據不同人民的需求，對理財險進行一定范圍的調賬，使理財險能夠因地制宜，逐漸被接受。

1.3根據財產保險公司的發展策略，選擇合適的理財產品。財產保險公司在不同時空，能夠根據公司的發展策略來選擇理財產品的話，除了能夠有效的降低公司的風險，還能夠為公司提供和諧穩定的資金來源。雖然在當今的理財險市場中，根據風險性的大小，劃分出了穩定利率型和波動利率型的理財產品，但是理財險作為以投資為主的保險，需要根據財產保險公司的戰略變化，有選擇性地去挑選出合適的理財產品，從而使財產保險公司能夠在風險性最低的情況下去獲取最大的利益，促進財產保險公司的發展。

1.4財產保險公司要處理好不同業務之間的關系。理財險業務作為財產保險公司的業務之一，雖然對財產保險公司的發展起著關鍵作用，但是財產保險公司仍然需要發展好其它的傳統財產業務。因為理財保險固然能夠給財產保險公司帶來可觀的收入，同樣也會帶來較大的風險，并且不是每個財產保險公司都能夠承擔起理財險業務的風險，所以財產保險公司在開展理財險的時候需要深思熟慮，有所選擇的發展理財險業務。

2.合理看待，提高管理能力。理財險對財產保險公司的發展在許多方面是具有促進作用的，但是也需要合理看待財產保險公司中其它業務，并且有針對性的提高管理的能力水平。

2.1加強理財險的業務人員和管理人員的隊伍建設。理財險雖然是財產保險公司的業務之一，但是理財險的業務人員和管理人員需要比其它業務人員具備更多的專業技能和知識，因為理財險除了是一種保險之外，最重要的是它還同時具備投資的職能，因此對業務人員和管理人員的要求就會比較嚴格的同時，也會加大管理隊伍建設。

2.2加強理財險的推廣和銷售渠道管理。理財險的推廣和銷售是由第三方來進行的，因此為了確保理財險的業務范圍、產品質量、后續保障等方面能夠有質有量的進行，就需要加強對理財險推廣和銷售渠道的管理。

四、結語

總的來說，財產保險公司的收益是和風險相掛鉤的，因此在經營理財險業務的時候，財產保險公司需要直面問題，并且提出解決策略，從而科學有效的促進理財險業務的開展，使財產保險公司能夠在較小的風險下，收獲最大的利益。

參考文獻： 

[1]戴成峰.論財產保險公司的資產負債管理與資金運用[J].保險研究.2015（05）.11-12. 

[2]楊爽.我國中小財產保險公司經營戰略的研究——基于波特競爭理論的視角.[J].南方金融.2014（02）.15-16. 

篇8

關鍵詞：家庭財產保險、現狀、發展策略

家庭財產保險是我國恢復國內保險業務以來，開展業務較早，發展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產保險包括災害保險、第三者責任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數億個家庭，市場潛力巨大。據了解，世界發達國家家庭財產保險的普及率已達70％。但是，我國目前的家庭財產保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機關、企事業單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務上，大多數保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標的不明確。一旦發生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經濟發展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產日益增長、擴大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風險的意識也日益加強。家庭財產保險越來越具有發展潛力。

但是，家庭財產保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續費，銷售的手續費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產保險業務何去何從，是值得認真研究的課題。

一、家庭財產保險的發展狀況及特點

1．國內業務恢復初期，家庭財產保險與其它業務一起高速增長

恢復國內保險業務初期，家庭財產保險與其他業務一樣發展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當時，人保江蘇省分公司大力公關，得到了當地人民政府的支持，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10．2億元，同期增長17．4％，財產保險保費收入7．41億元，其中家庭財產保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產保險費收入達到7507萬元，當年增長26％。這一時期，家庭財產保險業務保費收入絕對數雖然不大，但發展較快，也達到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業務總收入約為1．8億元(當年增長17％)，財產險保費收入為9183萬元(增長19％)。當年家庭財產險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產險總量的8．43％，業務量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產險業務總量的8．05％，承?？倯魯党^120萬戶，覆蓋面為55％，達到了家庭財產保險的最高峰。

2．財產保險業務穩步發展時期，家庭財產保險業務卻大幅下滑，大有不可遏制之勢

1996年之后的三年時間，亞洲金融危機發生，世界保險業受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產保險業務1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平。

3．改革深入發展期，家庭財產保險業務徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進，大多數城鎮居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產保險新的發展契機。家庭財產保險理應進入較好的發展階段。但是，到目前為止，這項業務仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業務發展狀況就是例證。

二、家庭財產保險發展中的主要問題和原因

家庭財產保險由快速發展到急劇下降，目前業務發展比較困難，舉步維艱；業務下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產險保費總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產保險業務的2.41％。比重也在下降；產險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業務僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達158％。家庭財產保險業務存在著較嚴重的問題。

分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應市場需求；四是途徑不穩定，機構、人員不能正常開展業務；五是在經濟調整時期，鄉鎮農民收入增長緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

三、家庭財產保險的發展思路和對策

為了適應經濟改革、發展的形勢，滿足城鄉居民家庭財產安全保障的要求，必須認真分析新情況，研究新問題，找出當前發展家庭財產保險業務的對策。

1．適應市場需求，設計出適應性較強的條款。一是積極開展市場調研，區別不同情況，對不同保險標的進行科學分類，比如按城鎮、農村進行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標的范圍。有的保險公司已將第三者責任保險納入家庭財產保險系列，應是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應各種不同層次的需求。三是靈活厘定費率，不可一概而論。就目前江蘇省農村而言，江南農村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀”行動，蘇北農村年內將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內。大中城市居民住房可按高級住宅區、安全小區、普通住宅區等實行不同費率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應分別給予一定比例的安全獎。

2．調整展業力量和展業方式，搞好新業務拓展。一是加強保險宣傳，特別是條款中主要保險責任、除外責任等要宣講明白?？衫帽ｋU宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進行深入宣傳。二是適當調整展業力量，加強展業力度。隨著保險公司經營機制改革的深入，認真進行分配制度的改革，按照保費收入多少，業務質量好壞，確定業務人員的工資、獎金分配水平，以調動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務質量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強與保戶溝通，提高續保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業成本。比如利用銀行、商場、社區服務中心、有線電視收費系統等業務，實踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區支公司利用銀行房屋保險業務，年收取保費逾百萬元。

篇9

保險利益合同效力財產保險

一、財產保險的保險利益之定義及成立條件

財產保險利益是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經濟利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為：凡任何一種財產上的利益或責任，或對財產的關系，因特定危險的發生而使保險人蒙受損失的，謂之財產保險的保險利益。財產保險的保險利益必須具備以下三個成立要件：即合法性、經濟性、可確定性和公益性。

合法性是指保險利益必須是被法律認可并受到法律保護的利益，而不法利益以及法律上不予承認或不予保護的利益，不論當事人是何種意圖，均不能構成保險利益。經濟性是指保險利益可以體現為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補償損失為目的，以支付貨幣為補償方式的制度，若損失不是經濟上的利益就不能用金錢來計算，則損失無法補償。可確定性是指投保人或者被保險人對保險標的所具有的利害關系，已經確定或者可以確定，才能構成保險利益。前者稱為現有利益，后者稱為期待利益?，F有利益比較容易確定，期待利益隨著保險技術的發展完善，也可以比較準確地計算出來，故現今已為世界各國承認。公益性是指投保人或者被保險人對保險標的應當具有的保險利益為社會所要求，不單獨為維護被保險人的利益所要求。如：我國法院在審理保險合同糾紛時，若涉及到保險利益原則的適用，應當從保險利益的評價作用（保險合同的效力要件）以及強調保險利益的目的（防止不法投機或者賭博，從根本上不給道德危險的誘發提供機會）出發，堅持保險利益的公益性。

二、現行法律規定在財產保險合同適用中存在的問題

首先，《中華人民共和國保險法》第十二條規定：投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。界定不明確，邏輯不嚴謹。第一，該條僅規定了”投保人”對保險標的具有保險利益，但是財產保險合同補償的是被保險人損失，而被保險人既可以與投保人為同一人，也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障，是享受保險金賠償的唯一請求權人。因此法律要求投保人對保險標的具有保險利益沒有實際意義，而且實務中也會因法律關系不明而不易操作。第二，從文義上解釋，我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內，對保險標的都應具有保險利益。但是，現代保險理論認為，在訂立保險合同時，投保人、被保險人對保險標的是否具有保險利益并不十分重要，只有在保險事故發生時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。這樣規定，便于合同的訂立，而且只有保險事故發生時有保險利益存在，投保人或被保險人才有實際損失發生，保險人才據以確定補償的程度，比較合理。

其次，《保險法》第十二條第二、三款規定：保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。第三十三條規定：財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。內容含混不清，規定過于抽象。第一，第十二條未將財產保險合同與人身保險合同的保險利益區分開來，只給出了一個概括性定義，那么何為“法律上承認的利益”？實踐中缺乏可操作性。第二，結合第三十三條對財產保險標的界定，仍不能明確在財產保險中，哪些情形可認定為具有保險利益原則。一般說來，以下六個方面可認定具有保險利益：1、享有一般財產權的人對其享有的財產；2、保管人對于其所保管的財產；3、投保人基于對標的物的占有事實對標的物；4、股東對公司的財產；5、基于合同而產生的利益；6、期待利益。但法律未明確規定，使得保險人無法設計更新保險產品，進而妨礙保險業的發展，限制了人們對保險產品的需求。而且發生保險事故后，對保險利益任意解釋，使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據。

第三，《保險法》第三十四條第一款規定：保險標的的轉讓應當通知保險人，經保險人同意繼續承保后，依法變更合同。此規定明顯可見財產保險中標的物發生轉讓后，保險合同并未當然轉讓。實踐中財產保險標的的轉讓非常普遍，受讓人往往忽視保險合同變更（例如轉讓機動車），導致合同無效，轉讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉讓雙方辦理相關手續可能需要一定時間，其間保險標的依此規定處于無保險狀態，不夠合理。

三、立法建議

通過對財產保險中保險利益原則與合同效力的分析，筆者認為，不應過分嚴格限制保險合同生效效力，應鼓勵當事人訂立保險合同。以此為立足點，對上述問題，筆者認為：首先，我國保險法應將財產保險與人身保險的保險利益分別界定，并明確保險利益的性質。將財產保險的保險利益可界定為“財產保險利益是與財產保險標的相關的利益，是指被保險人對特定標的物所具有的合法的實際經濟利益關系。被保險人在保險事故發生時應當具有保險利益，否則財產保險合同無效?！逼浯?，在概括式介紹保險利益概念的同時，用列舉式方法確定財產保險的保險利益范圍。即依據財產保險合同，可投保的財產利益有：1、對財產享有法律上權利的人；2、保管人對其所保管的財產；3、占有人對其占有的財產；4、股東對公司的財產；5、基于合同產生的利益；6、經營者對經營事業的期待利益；7、其他與財產保險標的相關的利益。此外，對于保險標的轉讓的條款，可設計為：保險標的的轉讓，讓與人或受讓人應當自轉讓后十五日內書面通知保險人。轉讓顯著增加危險時，保險人有權解除合同，并依本法第三十九條退還保費。保險人應當自收到書面通知之日起五日內將決定告知讓與人或受讓人，未告知的視為同意承保，保險合同繼續履行。保險標的在上述期間發生保險事故，保險公司應當承擔賠償責任。但是貨物運輸保險合同和另有約定的保險合同除外。

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關鍵詞：財產保險；保險服務；管理

中圖分類號：F842.6 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）05-00-01

一、引言

在國際上多數將保險業劃分為壽險和非壽險兩大類，而我國將保險業劃分為人身保險和財產保險兩大類。中國財產保險有自身的發展優勢，財產保險行業管理服務創新力度也不斷加深，服務能力和服務水平逐漸提升，在服務社會經濟發展等方面上發揮了不容忽視的作用。但在財產保險服務管理中還存在許多不可忽略的問題，財產保險行業長期已久形成的“搶市場、比速度、爭規模；淡服務、輕理賠、弱管理”的經營理念嚴重阻礙了管理服務質量和水平的提高，在廣泛關注的理賠服務質量不高等問題上為得到根本解決，嚴重侵害了投保人和被保險人的合法權益，損害了保險業的社會形象，成為制約財產保險業可持續發展的瓶頸。

二、財產保險服務管理存在的問題

1.很多人們對市場上的多數財產保險公司了解不深，使得人們對保險品牌的認可度不高或偏低，人們對保險公司的服務管理質量難以區別，當選取保險物品過程中更偏向的是看重人的服務質量和物品價值。大多數保險公司的品牌不顯著，競爭的重點也就聚集到費率及費用競爭等較低的層次上，保險公司的企業形象宣明度不足，作為公司與客戶之間的人賦予了過多的言語權，使得客戶更多的相信和其經常溝通聯系的人。缺少一一對應的服務管理程序，缺少明示和規范的標準，缺少相對應相關行業的溝通交流和調整，導致定損價值相差較大、個人隨意性，無對應的賠償單證標準化基礎，賠償關鍵步驟無法得到對應管理控制，很難流程合理化來提升相應工作效率。

2.大多數業務人員在潛意識里存在客戶在發生保險事故后需要從保險公司得到賠償，而賠款額的降低會使得保險公司得到利潤，客戶的利益體現就直接關系到公司利益的得失。存在這樣的思想觀念，使得有些保險公司對賠付率的重視度遠高于對客戶的服務。財產保險公司未構建起科學合理有效的理賠客戶服務體制，或存在執行不嚴或有章不循的現象，同時行業內缺少服務評價制度、公開制度和監督制度，在服務質量上的管理力度不足，對存在損害被保險人、投保人利益的違法行為等處理不到位。

3.保險服務在多數客戶們的心理上不存在很明顯差別，基本上是辦事效率快慢、服務態度好壞的區別。在理賠服務中可以算得上是保險服務中及其重要的環節，客戶服務是沒有想象得那么簡單的一項。倘若一個保險公司只重視理賠服務，那必將會在殘酷的市場競爭中逐漸落后。財產保險公司長久以來形成的經營理念使得在只要求規模速度和行業中的份額，忽略了公司經營效益和管理服務，削弱了對被保險人和投保人應該有的社會責任。

4.根據整體保險公司的服務質量情況看，其服務的質量顯然比壽險公司欠佳，主要是表現在客戶服務的細微之處。管理和服務體系構建之間存在的缺陷，導致管理的基本制度不夠完整、資源配置不夠、服務體系不完全、服務標準執行不足、管理流程不合理、控制機制缺陷較多、監督考核缺少、信息化技術落后等。

5.服務的差異化是公司最具備特色的體現，也就容易從其服務差異化的措施上看到基本的目標客戶及公司的經營思路。保險公司的服務，首要是根據目標客戶實際情況來制定，并且需要體現其針對性和傾向性等。更深一步的升華認識，轉變傳統思想觀念，拓展新思路，著力改善服務管理中存在的缺陷，促進財產保險服務的質量提升至更高的水平基礎，推進保險行業踏入科學發展的步伐，促使財產保險業更快更好發展。

三、財產保險服務管理的重要性

我國人民的保險意識不夠強烈，但隨著社會的發展，保險業在逐漸進入同步發展的道路，有越來越多的生產者、投資者和普通的群眾意識到財產保險在經濟發展中的重要性。財產保險是保險人對被保險人的財產以及相關利益在發生保險責任范圍內的災害事故而遭受經濟損失時給予相應補償的保險。

1.我國保險業市場競爭逐漸惡劣，想要在殘酷的競爭中保證保險公司的生存和可持續發展，就要求具備獨具風格的競爭優勢。核心競爭力就是可持續維持公司競爭優勢的開發產品、發揮獨有的技能和創造特有營銷方式的能力，是公司在經營環境中的競爭能力和優勢。對于保險公司來說，核心競爭力不只是體現在保險種類的更新及保險資金運用的適宜等，還要求體現在給客戶提供的最佳保險方案的服務能力的加深。當前在保險市場的競爭中，真正足以構成保險公司競爭優勢和核心競爭力的，不僅僅是那些實體的資本、產品等這些很容易復制資源，而人才、技術、管理、品牌形象等無形的資源，起到了重中之重的關鍵作用。其中服務優勢就是公司必須具備的一種市場資源，加深提高服務質量對保險業務的發展也就具有舉足輕重的意義。

2.保險公司改善和加強管理服務的質量，改善同群眾關系最密切、感受最直接、利益最鮮明的管理服務的質量低等難題，是落實科學發展觀、轉變發展方式、改善行業形象和切實保護消費者權益的基本需要，竭力促使財產保險業提高服務的質量和水平，改善在社會中形象，構建良好的發展環境，提升管理服務的質量和水平，是確保財產保險業持續快速和健康穩定發展的內在基礎和必經之路。相信不久的中國財產保險必定會以自身的特有形式，取得更深的進步，以促使在國際的舞臺上據有一席之地更快的發展。

四、結語

我國財產保險正處于國家的極力支持和自身的不斷更新完善中，竭力在全球化浪潮到來之時走出險境，實行發展創新。中國的保險事業不會因為各種外來阻擾因素而停下腳步，財產保險業正調整步伐，正以新生保險業的全力在改革中發展龐大，朝著世界保險業的方向邁進。為國民經濟的發展護航，為人民的生活和社會提供穩定的保障，以加強社會組織的協調，強化多方面的行業內溝通和協作，保證企業及時恢復生產，促進各公司有效改善管理服務的質量。為科技的發展提供保障，促使對外經濟貿易的發展，平衡在國際上的收支，為國民經濟的發展做出巨大的貢獻。

參考文獻：

[1]周德新.析保險機構經營管理中存在的主要問題[J].保險研究，2003，9.