小額信貸論文范文

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小額信貸扶貧方式具有如下三個特點：（1）采取市場經(jīng)濟的一般運行規(guī)則，商業(yè)利率、滿負荷工作量等，使為窮人服務(wù)的小額信貸機構(gòu)在財務(wù)上可持續(xù)，而政府又不承擔沉重的財政負擔。（2）吸收民間互相組織或合作組織的特點，外化銀行成本，又用社會壓力（實際是信用）替代抵押擔保。（3）小額、短期、高時間成本，自動淘汰了非窮人，保證項目的基本目標群體是窮人。

小額信貸的基本操作方式包括以下內(nèi)容：

1．以窮人作為貸款對象

小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無地（landless）或無財產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無地，是指土地少于半公頃的人；所謂無財產(chǎn)，是指全部財產(chǎn)折合成現(xiàn)金達不到一公頃土地價值的人。GB貸款對象在加入小組時，100％符合這個條件。馬來西亞利用GB模式實施的AIM扶貧項目則明確使用另一個標準，即國家貧困錢以下80％最貧困的人口。

印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標問題。但是它的貸款對象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無法覆蓋的小農(nóng)，一般是在農(nóng)村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。

2．在自愿的基礎(chǔ)上建立窮人自己的組織

農(nóng)戶自助組織的建立是小額信貸項目成功的關(guān)鍵，因為它不僅是貸款傳遞的渠道，也是交換思想的論壇。沒有在自愿基礎(chǔ)上建立起來的組織，小額信貸活動將永遠依賴外部的指導(dǎo)和幫助，沒有自我生存能力。

大部分小額信貸項目比較嚴格地遵守GB模式組織小組和中心，也有一些國家做了變更。菲律賓ESA－K項目，是由25個人組成一個小組，其規(guī)模實際上接近于GB的一個中心。雖然沒有嚴格的中心會議制度，但是每個成員都必須自愿參加，每個小組都必須取得共識：增加資金的積累，擴大經(jīng)營規(guī)模，改進管理能力，并承諾在其他成員發(fā)生還款困難時相互幫助。他們在一起接受技術(shù)和管理方面的培訓。每2－5個小組組成一個大組，由項目工作人員同他們保持聯(lián)系。3．同政府部門保持密切合作和良好關(guān)系，得到政府各方面支持

GB從一成立到現(xiàn)在，一直同政府保持著良好的關(guān)系。政府為銀行提供的便利條件是：（1）提供資金支持，以4％－5％的利息向GB提供貸款，累計超過50億達卡；（2）法律支持，允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動；（3）政府支持，對銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。

馬來西亞用GB模式實施的AIM扶貧項目。在1986年發(fā)起時是一個非政府、非贏利的研究性項目，到1997年，該機構(gòu)已經(jīng)在馬來西亞13個州的9個建立了35個營業(yè)所，有461個雇員。覆蓋的貧困農(nóng)戶為48，000（占全國貧困人口一半以上），其貸款總額達到7500萬美元，貸款余額2560萬美元，小組基金720萬美元，其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行。馬來西亞政府對該機構(gòu)的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財務(wù)幫助兩個方面，具體有：

AIM在建立時就明確，自己是作為政府設(shè)計的扶貧信貸活動的一種補充形式，一種可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事會成員包括政府有關(guān)部門的官員，同時聘請一些高級政府官員為顧問。機構(gòu)的日常運行保持相對獨立，但是同政府的政策保持一致。在進行技術(shù)推廣時，AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類、各級部門尋求幫助（如獸醫(yī)、農(nóng)藝、漁業(yè)和市場等）。

在馬來西亞第七個發(fā)展計劃中，政府向AIM項目提供了2億吉林特（馬來西亞貨幣名稱）的無息貸款，在AIM全部本金中，政府提供的貸款約占59％。從AIM建立的1986年到1995年，馬來西亞政府為該機構(gòu)無償提供了2700多個吉林特的財政撥款，以作為機構(gòu)運行費。

4．獨立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機構(gòu)，以非政府操作為主

盡管各國成功的小額信貸活動都得到政府的支持，但是他們都是作為獨立的組織系統(tǒng)存在的，并且按照金融市場的規(guī)則獨立運行。即使政府實施的小額信貸項目，也有自己獨立的工作系統(tǒng)和運行方式。

非政府的小額信貸機構(gòu)是當前的主流。印度成功的小額信貸項目是自我就業(yè)婦女協(xié)會，一個非盈利、非政府的準金融機構(gòu)。巴基斯坦有一個非盈利、非政府的第一婦女銀行在從事類似于GB的活動，取得了一些成效，受到國際組織的關(guān)注。

即使是政府操作的小額信貸項目，也必須有自己獨立的工作系統(tǒng)和管理方式。國際一般經(jīng)驗表明，如果以行政組織加上行政手段管理小額信貸，很容易導(dǎo)致項目失敗。在80年代，菲律賓、印度和巴基斯擔等國都曾經(jīng)得到國際組織的幫助，由政府

出面在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸項目。但是，這些國家的政府在重復(fù)著他們操作其他國際項目時的共同錯誤：有辦法從國際組織拿到錢，卻沒有能力用這些錢為窮人服務(wù)。傳統(tǒng)貼息貸款的弊病在這些官方大規(guī)模推廣的小額信貸項目中無法得到克服：官員腐敗、目標偏離、利益漏出、還貸率低等等。最后，這些項目都失敗了。

5．鼓勵窮人儲蓄

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據(jù)上分析，為化解信貸配給難題和中小企業(yè)融資困境，必須以金融制度與非金融性制度的創(chuàng)新，深化與拓展小額信貸的研究和實踐，因而對于“供應(yīng)鏈—信譽鏈—融資鏈”聯(lián)動中的社會資本效應(yīng)的探析就水到渠成。

持續(xù)地對具有一定負債能力、但被正規(guī)金融組織拒之門外的人或企業(yè)授信的小額信貸，被認為是世界上最艱難的金融問題之一；作為最接近窮人的信貸，它又具有很強的社會道德魅力——一旦運作良好意味著大量人口脫貧。因而其研究與實踐對于“和諧中國”建設(shè)具有特別意義。然而，中國這方面的成就也是乏善可陳。其因在于，小額信貸的風險判斷(小額信貸組織對于“真扶貧”或“扶真貧”的只說不做直至退卻，往往是基于收入難以覆蓋成本的考量)，其實很大程度上不單單是一個經(jīng)濟學問題，而更多是一個社會學問題。諾貝爾獎得主斯蒂格利茨就直白地表達了小額信貸的經(jīng)濟學困境：借款人從抵押資產(chǎn)等財務(wù)指標考察上的資格欠缺，使信貸市場的信息不對稱異常嚴重，利率價格機制的失靈使逆向選擇不可避免。因而面對控制風險的本能方式——利率上調(diào)，即使借款人同意，貸款者由于更擔心道德風險仍不敢放貸。這樣，面對財務(wù)資料未達標、借款信用等級缺失和利率機制失靈的困局，經(jīng)濟學的評價體系就變得混亂不堪。于是，人們轉(zhuǎn)求于社會學的考察。當一個經(jīng)濟上的行為演化為一個社會學問題時，這種經(jīng)濟行為的不經(jīng)濟就不難想象：小額信貸的交易成本和運作成本均很高，對貸款的監(jiān)測很難；筆數(shù)很多而業(yè)務(wù)瑣碎，人手不足而效率低下，等等。鑒于此，小額信貸的主旨由最初的扶貧向?qū)崿F(xiàn)扶貧與可持續(xù)發(fā)展的“雙贏”目標(1997年全球第一次小額信貸高峰會議首次提出了雙贏目標)的轉(zhuǎn)變，就順理成章。于是就有了關(guān)于社會問題經(jīng)濟化抑或經(jīng)濟問題社會化的“相機抉擇”或兼得的訴求與實踐。慶幸的是，有這樣的成功范例——尤努斯和他的鄉(xiāng)村銀行(GB模式)以共享2006年諾貝爾和平獎的成就做了很好的詮釋。

尤努斯的孟加拉格萊珉銀行所創(chuàng)設(shè)的小組(著名的“五人小組”)聯(lián)保貸款制，通過窮人之間的“自由結(jié)社”形成的利益共同體，將一般商業(yè)信貸所固守的財產(chǎn)抵押擔保教條巧妙地取而代之。令人稱奇的是，格萊珉銀行以幫助639萬借款人中的58％成功脫貧并保持連續(xù)9年盈利記錄的驕人業(yè)績，成為兼顧公平與效率的標桿。這不能不歸功于其運用了社會資本的原理——作為黏合劑，社會資本成功實現(xiàn)了經(jīng)濟學與社會學的對接。作為最初由經(jīng)濟學的“資本”演變而來的概念，最早將社會資本引入社會學研究領(lǐng)域的法國社會學家布爾迪厄的定義——是實現(xiàn)或潛在的資源集合，這些資源與由相互默認或承認的關(guān)系所組成的網(wǎng)絡(luò)有關(guān)，而且這些關(guān)系或多或少是制度化的，通過科爾曼、普特南等的建設(shè)性貢獻，得以深化和完善。盡管界定至今尚未統(tǒng)一，但一般認為，社會資本是一個共同體中人與人、人與組織以及組織與組織之間長期交往形成的，嵌于社會關(guān)系和社會結(jié)構(gòu)之中的，以態(tài)度、信任、習俗、慣例、規(guī)則、網(wǎng)絡(luò)、制度等多種形式存在的，被社會結(jié)存中的行動者(個人或組織)所獲得和利用，并為行動者在有目的的行動中提供便利的一種資源；并具有公共物品性、不可轉(zhuǎn)讓性、可轉(zhuǎn)換性、層次性、無形性以及分布的非均衡性等特征。社會網(wǎng)絡(luò)、互惠行為以及促進互惠行為的規(guī)范(顯性契約等)和信任(隱性契約等)是其基本要素。特別指出，社會資本對于反貧困有重要的觀測和警示作用，從而給小額信貸創(chuàng)新以啟示。根據(jù)世界銀行對社會資本關(guān)于緊密型(家庭成員與其他具有緊密關(guān)系的人之間的紐帶)、跨越型(不同類型的人之間較弱些的聯(lián)系紐帶，主要指各類組織的成員紐帶)和垂直型(通常指貧困者與那些對他們具有重要影響的人員或組織之間的紐帶)的劃分，貧困群體(含中小企業(yè))顯然具有很強的緊密型社會資本。在此，“信譽是一種重要的社會資本”的命題，通過“圈內(nèi)人”的互動得以印證。作為主體認真履行承諾所贏得的聲譽，以及關(guān)于主體可信任度的信息和有價值的資產(chǎn)，信譽很好地因應(yīng)了社會資本作為人際互動合作中產(chǎn)生的資源的內(nèi)在規(guī)定性。因信譽同樣作為人際互動合作的產(chǎn)物，其建立與維護需要投入資源從而產(chǎn)生收益；信譽也是一種存量——人際互動中形成的資本凈流量之和。同時，貧困群體只有較少的跨越型社會資本而基本沒有垂直型社會資本表明，對于社會資本的效應(yīng)及其分析應(yīng)全面審視——從“圈內(nèi)”擴展到“圈外”是必然。因后兩個資本恰是助推貧困群體成長的關(guān)鍵性內(nèi)容。

二、構(gòu)建對稱互惠連續(xù)共生的中小企業(yè)融資機制

看來，倚重甚至迷信這種基于“熟人”網(wǎng)絡(luò)的社會資本效應(yīng)失之偏頗。畢竟從以族緣、地緣和血緣關(guān)系為基礎(chǔ)形成的社會結(jié)構(gòu)，即傳統(tǒng)的鄉(xiāng)土社會，向以社會經(jīng)濟主體間的合約為基礎(chǔ)形成的社會結(jié)構(gòu)，即現(xiàn)代契約社會過渡，或者說，從單重隱性的契約(信譽等)的社會向更重顯性的契約的社會轉(zhuǎn)型，雖然必歷經(jīng)陳痛——分娩出新秩序中的道德斷裂和失序，但為大勢所趨。而這樣的過渡期很容易造就這樣的“道德悖論”：一個在共同體內(nèi)部恪守道德要求的人，當這個“差序格局”(關(guān)于中國傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會格局極有創(chuàng)意和深度的說法)擴展到距離“波紋核心”遙遠的地方從而遠離這個共同體時，其自我道德約束就非常脆弱。這根本源于他對于共同體內(nèi)外不同的成本～收益的權(quán)衡：行為的被觀測性(決定信息是否對稱與完善)、長短期變化以及非道德行為是否受到經(jīng)常監(jiān)督、約束和懲罰的屬性，都是重要的審視變量。顯然，社會資本也有“塌陷”，也有不同的適應(yīng)性——依存于不同社會結(jié)構(gòu)的社會資本，其功能有相對應(yīng)的規(guī)定性。就格萊珉模式來講，它并沒有從根本上消除風險，而只是一種風險轉(zhuǎn)移——五人小組機制的相互監(jiān)督與激勵的“雙刃劍”，在使各成員將還貸壓力外化為求生存與發(fā)展動力的同時，銀行也由此實現(xiàn)了成本轉(zhuǎn)移，即將成本外化給貧困者自治組織。這種個人風險向團隊風險的轉(zhuǎn)移，雖減少了信貸審查成本，但也有可能造成系統(tǒng)性風險，尤其是個別貸款會傳染成整個組織的共同違約。隨著市場化進程和人口流動的加快，這種情況更容易發(fā)生?？梢姡鷳B(tài)的信任與信用，難免有局限性；“信譽+合約”，才使“信譽是一種重要的社會資本”的命題具有普適性。

據(jù)此，解決小額信貸難題，寄希望于一種法則、一種模式是不現(xiàn)實的；況且格萊珉模式也不可復(fù)制。以“供應(yīng)鏈一信貸鏈一融資鏈”聯(lián)動機制構(gòu)建的共生融資模式表明，融資鏈作為連接企業(yè)和信貸機構(gòu)的中間組織，可以以信譽和有約束力的合同為基礎(chǔ)保證所提供信息的準確性。鑒于信貸組織要調(diào)查和掌握中小企業(yè)的隱蔽信息(指中小企業(yè)通常存在的難以量化和傳遞的，具有較強人格化特征的“軟信息”)需投入相當成本，可依賴融資鏈的信譽行事而不必太費時費力；尤其是可依靠融資鏈的相應(yīng)合同條款，起到為中小企業(yè)的財務(wù)信息質(zhì)量擔保的作用。因融資鏈上游的大企業(yè)，通常在與多家信貸組織打交道的過程中，建立了關(guān)系型融資體系，并與中小企業(yè)形成共生融資機制，從而會產(chǎn)生良好的(或不良)以信譽和合同等顯現(xiàn)出來的社會資本效應(yīng)。

對此，將基于共生融資機制的生態(tài)群眼光聚焦于資本的社會性觀察，借GB模式的樣本效應(yīng)，通過從信譽到合約的擴展，一種使小額信貸走出困境的全新維度和可行路徑清晰呈現(xiàn)?；凇肮?yīng)鏈一融資鏈”的完善的共生融資模式的基本思路是：以一個信貸資信等級很高的大企業(yè)為核心，凡與這個核心企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)往來從而同樣受到信貸機構(gòu)關(guān)注的中小企業(yè)，可持與該核心企業(yè)的業(yè)務(wù)票據(jù)到信貸機構(gòu)申貸。這就構(gòu)成了信用鏈條的復(fù)合式結(jié)構(gòu)，即“1+N”模式——作為“1”的核心企業(yè)與作為“N”的中小企業(yè)群的有機組合：而“1+N”實質(zhì)是中小企業(yè)群與大企業(yè)的互動共生。要通過培育合格的共生單元(培育大企業(yè)的市場主體地位和賦予中小企業(yè)平等競爭的地位并舉)，加快共生秩序建設(shè)(破除壟斷與加強協(xié)會組織建設(shè)并行)，催生內(nèi)生媒介和外生媒介的發(fā)育與成熟，逐步建立起對稱互惠連續(xù)共生的融資機制。

參考文獻：

[1]羅正英．中小企業(yè)融資問題研究［M］.北京：經(jīng)濟科學出版社，2004；54-56

[2]唐學鵬．用生態(tài)學眼光解決小額信貸難題［N］.21世紀經(jīng)濟報道，2006-09-27(3)

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關(guān)鍵詞三峽庫區(qū)；農(nóng)村小額信貸；障礙；多元化創(chuàng)新

一、三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展狀況

三峽庫區(qū)是全國重點貧困區(qū)之一，在19個縣、市中，有12個是國家扶貧開發(fā)重點縣。實現(xiàn)百萬移民的脫貧致富，任務(wù)十分艱巨。經(jīng)過各個方面10多年的努力，這項工作取得了巨大的進展。其中，農(nóng)村小額信貸在支持庫區(qū)許多農(nóng)民盡快脫貧致富方面發(fā)揮了重要作用，小額信貸已成為庫區(qū)農(nóng)民解決溫飽、發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的有效途徑。農(nóng)村小額信貸在三峽庫區(qū)各縣：市有了長足的發(fā)展，其模式趨于多樣化。具有典型特征的運作模式有：財政貼息扶貧小額信貸模式、農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式、社區(qū)性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中，以農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式在庫區(qū)各縣、市最為常見。經(jīng)過10來年的發(fā)展，三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸有了幾個可喜的變化：一是農(nóng)村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫區(qū)農(nóng)民致富奔小康；二是農(nóng)村小額信貸的對象由傳統(tǒng)種養(yǎng)農(nóng)戶拓展至與農(nóng)業(yè)相關(guān)的多種經(jīng)營戶、規(guī)模大戶和農(nóng)村小型加工、運銷企業(yè)；三是農(nóng)村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬元；四是農(nóng)村小額信貸期限由當年發(fā)放當年收回拓展至1—5年收回；五是由農(nóng)村小額信貸信用村戶的評定拓展至以農(nóng)村文明建設(shè)的動態(tài)綜合評價作為農(nóng)村小額信貸依據(jù)的探索。為了更具體地了解三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的情況，現(xiàn)通過對三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展較具有代表性的開縣的調(diào)研來反映其發(fā)展的脈絡(luò)。

(一)開縣小額信貸業(yè)務(wù)的啟動。重慶開縣地處三峽庫區(qū)，全縣人口150多萬，其中貧困人口就達30萬，是國家扶貧開發(fā)工作重點縣。為了實現(xiàn)農(nóng)民的自主脫貧致富，開縣從1998年就啟動了小額信貸業(yè)務(wù)。由于開縣許多農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社，金融網(wǎng)點較少，特別是撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)以后，金融網(wǎng)點變得更少，所以，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)主要是由農(nóng)村信用社承擔，從1998年開縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社就開展此項業(yè)務(wù)。同時，還成立了開縣小額信貸服務(wù)總社，專門從事小額信貸業(yè)務(wù)，其資金來源于縣扶貧公司在農(nóng)業(yè)銀行承貸的扶貧貸款。該社內(nèi)設(shè)信貸技術(shù)服務(wù)部、財務(wù)部、稽核監(jiān)測部三個部門，以“縣服務(wù)總社——鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)站——聯(lián)保小組——農(nóng)戶”四級管理模式進行運轉(zhuǎn)。并且，開縣小額信貸服務(wù)總社又是從事財政貼息小額貸款的小額信貸服務(wù)總社。2007年11月，在開縣被確定為“重慶市貧困村村級發(fā)展互助資金試點縣”后，在6個貧困村建立了互助合作扶貧協(xié)會，籌集村級基金124.05萬元，人會農(nóng)戶701戶。

(二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業(yè)務(wù)的開展，成效是顯著的。例如，2007年開縣信用社共建農(nóng)戶經(jīng)濟檔案28.54萬戶，評級戶數(shù)21.90萬戶，核發(fā)貸款證19.50萬戶，頒證率89％，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務(wù)總社到現(xiàn)在為止在全縣20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了486個小額信貸服務(wù)中心、3270個聯(lián)保小組，服務(wù)覆蓋到321個村、10.9萬農(nóng)戶、30.5萬農(nóng)民。11年來累計發(fā)放小額貸款113億元，其中，種養(yǎng)殖業(yè)1569萬元，農(nóng)村加工業(yè)413萬元。使許多農(nóng)村移民走上了自主致富的道路。

二、三峽庫區(qū)小額信貸發(fā)展的障礙

(一)小額信貸機構(gòu)勢單力薄。20世紀90年代中后期，三峽庫區(qū)農(nóng)村與全國農(nóng)村地區(qū)一樣，作為正規(guī)金融機構(gòu)的國有商業(yè)銀行大量地退出農(nóng)村地區(qū)，上收貸款權(quán)限。特別是以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行不僅撤并了大部分縣以下的營業(yè)網(wǎng)點，而且其經(jīng)營重點也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，全面收縮農(nóng)村信貸，造成存貸差日漸擴大，資金外流嚴重，庫區(qū)信貸投入乏力。三峽庫區(qū)農(nóng)戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外，主要部分是由農(nóng)村信用社承擔發(fā)放。由于農(nóng)村信用社資金實力有限，無法滿足農(nóng)戶對小額信貸的需求。

(二)抵押物缺乏或價值不足。銀監(jiān)會在2007年8月的《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》中明確指出：在貸款額度上，發(fā)達地區(qū)小額信用貸款額度可提高到10—30萬元，欠發(fā)達地區(qū)可提高到1－5萬元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定；聯(lián)保貸款額度可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高；對個別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，貸款額度可再適當調(diào)高。盡管在貸款額度上沒有了障礙，但對庫區(qū)小額信貸額度要求在30萬左右的規(guī)模種植大戶、規(guī)模養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)大戶、農(nóng)產(chǎn)品販運大戶等來說，由于在現(xiàn)行的政策框架內(nèi)，農(nóng)村土地等固有的資產(chǎn)不能作為貸款的抵押物，農(nóng)戶能用于貸款抵押的財產(chǎn)價值又遠低于貸款額，從而造成了貸款難的局面。

(三)為農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)服務(wù)的小額信貸擔保公司極其有限。三峽庫區(qū)各類專門從事貸款擔保業(yè)務(wù)的擔保公司有不少，從筆者調(diào)查收集的資料來看，到2008年3月，重慶市各類信用擔保機構(gòu)總數(shù)達到65家，資本金達到43億元，累計擔保總額達到240多億元，形成了多元化、多層次的擔保機構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展新格局。這些擔保公司如重慶市三峽庫區(qū)產(chǎn)業(yè)信用擔保有限公司、重慶市涪陵區(qū)銀科經(jīng)濟技術(shù)信用擔保公司、開縣融資擔保集團公司，等等。從這些擔保公司提供擔保的對象看，他們有一個共同的特點就是，主要為大中型企業(yè)提供貸款擔保服務(wù)，很少關(guān)注農(nóng)戶(包括一般農(nóng)戶、規(guī)模種植大戶、規(guī)模養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)大戶、農(nóng)產(chǎn)品販運大戶等)和農(nóng)村小型企業(yè)，從而使許多缺乏貸款抵押物或抵押物價值不足的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)陷入了尋求小額貸款擔保難的境地，他們中的許多人不得不放棄貸款。

三、三峽庫區(qū)小額信貸的創(chuàng)新

(一)組建小額信貸股份公司。三峽庫區(qū)各區(qū)、縣可推行以多渠道投資股權(quán)化組建的“小額信貸股份公司”，其資金來源主要有六個渠道：一是三峽庫區(qū)各區(qū)、縣政府提供啟動資金，組建中小企業(yè)發(fā)展基金和創(chuàng)業(yè)投資基金參股。二是法人機構(gòu)參股。三是股份制商業(yè)銀行參股。四是農(nóng)村信用社參股。五是郵政儲蓄銀行參股。六是民間委托貸款人參股。通過這種商業(yè)運作方式來推動小額信貸的發(fā)展，打破三峽庫區(qū)以扶貧公益性為主的小額信貸運作方式，從根本上真正調(diào)動各利益主體的積極性，使小額信貸在三峽庫區(qū)健康持續(xù)地發(fā)展。

為了更好地發(fā)揮“小額信貸股份公司”在破解庫區(qū)產(chǎn)業(yè)失衡，發(fā)展中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟，幫助庫區(qū)城鄉(xiāng)居民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、興業(yè)，構(gòu)建和諧三峽庫區(qū)等方面的支持作用，應(yīng)重點從三個方面人手：一是從“小額信貸股份公司”人手，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)，從嚴規(guī)范內(nèi)部管理，不斷提高公司自身的營利能力和綜合實力。二是從業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管人手，庫區(qū)各區(qū)、縣人民銀行應(yīng)積極發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用，正確引導(dǎo)“小額信貸股份公司”搞活小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營；庫區(qū)各區(qū)、縣銀監(jiān)局應(yīng)主動幫助“小額信貸股份公司”加強經(jīng)營管理，控制貸款風險。三是從政府的制度創(chuàng)新人手，庫區(qū)各區(qū)、縣財政部門給“小額信貸股份公司”提供必要的財政貼息，或采取財政風險補償方式，將公司貸款1％－2％的不良率由財政消化，以降低風險；庫區(qū)各區(qū)、縣的國土、房管、車管等部門給予融資抵押質(zhì)押登記費用的減免；庫區(qū)各區(qū)、縣的工商、稅務(wù)等部門給“小額信貸股份公司”提供優(yōu)惠政策，減免部分稅費。

(二)大力發(fā)展專營小額信貸業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄銀行?？山梃b孟加拉國成立鄉(xiāng)村銀行的做法，盡快在庫區(qū)各市縣成立村鎮(zhèn)銀行，專營支持農(nóng)戶、農(nóng)村中小型企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的小額信貸業(yè)務(wù)。為使村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮其功能，應(yīng)做好以下工作：一是在各市縣以農(nóng)村社區(qū)為單位，將從事同一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(例如果蔬種植、畜禽養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖、放牧等)的單個農(nóng)戶組織起來形成貸款小組，以形成各農(nóng)戶之間的相互制約，這樣可以提高單個農(nóng)戶歸還貸款的承載能力，降低借貸雙方的風險。二是各市縣政府相關(guān)部門和村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動為農(nóng)戶和中小型企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營活動及產(chǎn)品的銷售提供技術(shù)和信息等方面的幫助。三是在成立村鎮(zhèn)銀行后，政府應(yīng)該給予它特殊的政策，如注入啟動資金、給予利息補貼和在確立法律地位方面給予優(yōu)惠等。

另外，還應(yīng)加快庫區(qū)市縣郵政儲蓄銀行的設(shè)立，從儲蓄業(yè)務(wù)擴大到資產(chǎn)性經(jīng)營業(yè)務(wù)。開通小額信貸業(yè)務(wù)，采用農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶保證等元抵押、質(zhì)押的方式，支持一般農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、販銷大戶、中小型農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)的發(fā)展。

(三)建立多位一體的小額信貸新模式。當今三峽庫區(qū)許多農(nóng)戶的信貸需求已不僅僅是滿足于零星生產(chǎn)、生活式資金的需求，而且還要滿足規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營的需求，對資金的需求量也在擴大。規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶一次性對資金的需求不再是3—5萬元，而是10－30萬元，乃至更多。但因農(nóng)戶抵押物缺乏或抵押物價值不足而無法實現(xiàn)其貸款需求，出現(xiàn)了貸款難問題。為了破解這一難題，可考慮建立多位一體的小額信貸新模式。根據(jù)庫區(qū)各區(qū)、縣實際情況，這種新模式可以是三位一體的，即“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”小額信貸模式；還可以是四位一體的，即“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)+保險公司”或“公司+基地+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”小額信貸模式。這樣使公司、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)三方利益主體，公司、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)、保險公司或公司、基地、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)四方利益主體緊密地聯(lián)系在一起。

這種模式的好處在于：信用社(或商業(yè)銀行)將對農(nóng)戶個人的授信轉(zhuǎn)變?yōu)閷?或基地)的整體授信，擴大了農(nóng)戶小額信貸的規(guī)模，解決了農(nóng)戶貸款抵押缺乏或不足的問題，滿足了農(nóng)戶規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營對資金的需要，提高了農(nóng)戶的收入；降低了信用社(或商業(yè)銀行)發(fā)放小額貸款的風險和貸款管理成本，提高了貸款利息收益。由于該種模式是將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的原料生產(chǎn)和供應(yīng)環(huán)節(jié)作為信貸支持重點，所以，能有效地解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中農(nóng)戶與公司(或基地)生產(chǎn)資金不足的矛盾，能促進當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高。

(四)創(chuàng)新小額信貸抵押機制。對于庫區(qū)那些沒有與公司聯(lián)結(jié)的農(nóng)戶，由于不能采取“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”等小額信貸模式，則需要另辟蹊徑。我們知道這些農(nóng)戶一般不具有很多可抵押的不動產(chǎn)，往往在貸款時其不動產(chǎn)抵押物缺乏或抵押物價值遠遠不足，直接阻礙了農(nóng)戶獲得貸款。為了解決這一問題，通過小額信貸機制的創(chuàng)新，用農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖等投資項目的未來現(xiàn)金流來替代不動產(chǎn)抵押，打破以不動產(chǎn)抵押為核心的小額信貸抵押機制對農(nóng)戶貸款的制約，對支持庫區(qū)農(nóng)民自主脫貧致富具有積極的作用。

當然，小額信貸由于主要是針對從事種植、養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶的。但種植、養(yǎng)殖業(yè)受天氣、市場的影響程度比較大，所以，小額信貸機構(gòu)(部門)做好風險的防范也是很必要的：一是小額信貸機構(gòu)(部門)要建立風險儲備金制度。二是配合農(nóng)業(yè)保險，如得到政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)保險基金、農(nóng)業(yè)合作保險公司等的支持，以減少其發(fā)放小額信貸的風險。三是尋求庫區(qū)各區(qū)、縣政府的財政風險補償，爭取獲得對農(nóng)戶不良貸款2％的財政補貼。同時，還可以建立抵押抵補機制。對于那些以獨立身份申請小額信貸并且信貸金額超過一定數(shù)額以上的農(nóng)戶，將其貸款數(shù)額的0.5％－1％留作“風險基金”，提供類似于保險的功能。對于采用農(nóng)戶聯(lián)保形式貸款的，可以從每個農(nóng)戶的信貸數(shù)額中提取5％作為“聯(lián)保費”存保小組的集體賬戶中。這筆錢不可以提取，作為“強制存款”，它類似于抵押物品，在聯(lián)保農(nóng)戶違約時進行抵補。此外，還可以探索建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用房等小額信貸抵押機制。并且，還可以考慮引入小額保險，既“小額信貸借款人定期壽險”和“小額信貸借款人意外傷害保險”，把小額信貸與小額保險銜接起來，能夠保護農(nóng)戶在積累財富的過程中免遭意外傷害、疾病等事故的沖擊，以免重新陷入困境。

(五)構(gòu)建不同形式的小額信貸擔保機構(gòu)。三峽庫區(qū)應(yīng)重點發(fā)展為農(nóng)戶、小型農(nóng)產(chǎn)品加工和流通企業(yè)服務(wù)的小額信貸擔保機構(gòu)。這樣的擔保機構(gòu)的構(gòu)建可采取以下不同的形式：一是由中央和地方政府出資組建的擔保公司。二是由地方政府、金融機構(gòu)、小企業(yè)、農(nóng)戶(或由農(nóng)戶組成的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會等聯(lián)合體)出資組建的擔保公司。三是由與生產(chǎn)基地內(nèi)農(nóng)戶關(guān)系密切的龍頭企業(yè)成立一家專業(yè)的擔保公司。四是由小企業(yè)自愿組成或由農(nóng)戶(農(nóng)戶組成的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會等聯(lián)合體)自愿組成，為會員服務(wù)的互助擔保機構(gòu)。五是由民間投資、以營利為目的的民營擔保機構(gòu)。后四種是以有限責任公司或股份制公司形式設(shè)立的擔保機構(gòu)，也應(yīng)該是三峽庫區(qū)小額信貸擔保機構(gòu)的主流形式。

(六)設(shè)立小額信貸償還預(yù)墊付基金。建議在三峽庫區(qū)各地設(shè)立小額信貸償還預(yù)墊付基金，成立基金管理中心?；鸩糠謥碓从谥醒搿靺^(qū)地方政府財政撥款，部分來源于各種組織的捐款。農(nóng)戶、小企業(yè)在貸款前與其所在地的貸款償還預(yù)墊付基金管理中心簽訂協(xié)議，當農(nóng)戶、小企業(yè)確因為自然災(zāi)害等客觀原因無法按期償還貸款時，由該基金先行墊付償還銀行貸款，農(nóng)戶、小企業(yè)在1—3年內(nèi)將預(yù)墊付款歸還給基金管理中心。在貸款時農(nóng)戶、小企業(yè)可憑該協(xié)議到銀行貸到用于從事與自然災(zāi)害風險發(fā)生頻率高的生產(chǎn)經(jīng)營活動所需的資金。這種方式既能滿足農(nóng)戶、小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營之所需，又能消除銀行的后顧之憂。

參考文獻：

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篇4

【論文摘要】在我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中，始終存在一個重要問題——供給問題難農(nóng)民貸款難。而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分，為消除農(nóng)村貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做出貢獻。

一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實意義

1、小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。通過適當?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。

2、我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義

許多報告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。

（1）發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風險都使正規(guī)金融機構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔保或具有靈活性擔保形式等特點，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔保形式或不需擔保的特點降低了我國農(nóng)民貸款門檻。

（2）我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。經(jīng)濟杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，同時，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進了農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動縣域以下地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機構(gòu)的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)以小額貸款的方式進行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔了扶貧組織的責任。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問題分析

1、基本現(xiàn)狀

（1）放貸主體。在我國，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運作機構(gòu)的小額信貸試驗項目，包括一些國外扶貧信貸投資和接受國外捐贈，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間；第二類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構(gòu)和金融機構(gòu)為運作機構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬元以內(nèi)，利率相對較低，期限在1-3年，此類貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運作機構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達到30%至40%之間。

（2）發(fā)展形勢。我國農(nóng)村小額信貸總體來說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點。為推動農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國家稅收優(yōu)惠政策等推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。

2、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙

小額信貸在中國農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國際上衡量小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要標志。通過歸納總結(jié)，我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。

（1）法律體系、相關(guān)政策及機制建設(shè)等外部條件不完善：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風險監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業(yè)風險。目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

（2）資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農(nóng)民收入，推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當前農(nóng)村信貸資金不能實現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。

（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔保或具有靈活多樣的擔保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國農(nóng)村的貸款市場，但同時，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風險大等一些問題也阻礙了小額信貸的進一步發(fā)展。

（4）管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門對具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才；農(nóng)行和政府部門兩者的責任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責劃分、激勵約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。

三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議

針對上文所提出的發(fā)展中存在的相關(guān)問題，要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。

1、確保資金來源，保證充足的后續(xù)資金，是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件

（1）建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標實行不同政策。首先，國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，用少量的財政補貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的綜合性銀行為目標，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)；再次，運用科學合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進一步增強支農(nóng)能力。

（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎(chǔ)。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實力足夠強時，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風險控制模式，在完善金融機構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來源充足。

2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件

（1）加強立法，明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。國家應(yīng)該在條件成熟時制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運用國家強制力保證其實施。國家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象；其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機構(gòu)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風險投資公司。同時，要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責任。

（2）明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實條件，按照所在地信用社改革模式、金融機構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營的分工與協(xié)調(diào)。依據(jù)不同功能定位來確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風險監(jiān)管等一系列問題。

（3）建立完善的政策支持體系和風險保障系統(tǒng)。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機構(gòu)應(yīng)當設(shè)立小額信貸風險補償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度，以增強農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風險。

（4）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立信息共享機制；二是進一步加強以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設(shè)，提高全社會的誠信意識；三是法院、銀行、政府密切配合，堅決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風險的發(fā)生。

3、完善、創(chuàng)新組織機制，提高部門管理效率，增強我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生活力。

（1）隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進程的加快，國家對農(nóng)村小額貸款對象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對象、提高小額貸款額度、科學確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續(xù)，進一步提高貸款便利程度。

（2）提高部門管理效率，重視對組織成員及農(nóng)民群眾的培訓。加強內(nèi)部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗并結(jié)合自身實際，完善內(nèi)控機制建設(shè)，強化整章建制；其次，有關(guān)部門應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測系統(tǒng)，幫助其對業(yè)務(wù)潛在的風險做細致的研究，不斷提高風險的識別、評估、控制水平；培訓組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵機制，科學制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施，充分調(diào)動信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運行機制，避免操作風險，確保健康發(fā)展。

四、結(jié)束語

關(guān)于農(nóng)村小額信貸建設(shè)的內(nèi)容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關(guān)文獻的基礎(chǔ)上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問題及發(fā)展建議三個方面構(gòu)建了分析框架，對如何促進我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結(jié)和探討。農(nóng)村小額信貸對發(fā)展我國農(nóng)村金融有積極的意義，擔負著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟效益兩大基本功能。本文基于這一指導(dǎo)思想，希望通過對我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進解決三農(nóng)問題的戰(zhàn)略支點起到積極的推動作用。

【參考文獻】

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[2]杜曉山：我國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2005（8）.

[3]田文會：小額信貸在中國：發(fā)展、困境和機遇[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2003（8）.

篇5

層次分析法是美國匹茨堡大學的運籌學專家T.L.Satty教授于20世紀70年代中期創(chuàng)立的一種對不同層次中相關(guān)因素的權(quán)重賦值的分析方法。它本質(zhì)上是一種決策思維方式，它把復(fù)雜的問題分解為各個組成因素，將這些因素按支配關(guān)系分組形成有序的遞階層次結(jié)構(gòu)，通過兩兩比較的方式確定層次中諸因素的相對重要性，然后綜合人的判斷以決定決策諸因素相對重要性總的順序。

二、利用層次分析法確定各指標的權(quán)重

首先，對己經(jīng)建立的層次結(jié)構(gòu)進行簡化，用A，B1到B4，C1到C16對層次結(jié)構(gòu)中的各指標進行簡化標號，得到以下層次結(jié)構(gòu)圖。接下來就對小額信貸信用風險評估模型指標體系建立判斷矩陣，判斷矩陣的具體數(shù)值，采用1~9標度方法，標度方法主觀性較強，專家打分可能存在不一致的情況，可以將不同專家的評分加權(quán)平均，以便獲得較為科學合理的判斷數(shù)值。以下是各層判斷矩陣，并根據(jù)判斷矩陣計算各自權(quán)重。對個人信息B1，職業(yè)特征B2，經(jīng)濟況B3，社會關(guān)系B4構(gòu)造判斷矩陣，如表1所示。因此，該模型的一致性得到檢驗通過。對文化程度C1，年齡C2，婚姻狀況C3，戶籍狀況C4，信用記錄C5，房產(chǎn)情況C6，個人年收入C7，信用卡最高額度C8，詳細住址C9，單位性質(zhì)C10，擔任職務(wù)C11，從業(yè)年限C12，行業(yè)風險C13，家庭聯(lián)系人C14，工作聯(lián)系人C15，朋友聯(lián)系人C16，構(gòu)造判斷矩陣過程同上。由此，評分模型的各指標權(quán)重及綜合權(quán)重確定見表2。從表2中可以看出，對于小額信貸信用風險影響因素而言，相對較重要的指標有信用記錄，占整個綜合權(quán)重的比例達到18.5%；房產(chǎn)情況和個人年收入，占整個綜合權(quán)重的比例均達到14.52%。相對重要性較低的指標有從業(yè)年限和行業(yè)風險，占整個綜合權(quán)重的比例均只有0.91%；朋友聯(lián)系人，占整個綜合權(quán)重的比例僅有1.9%；詳細地址和擔任職務(wù)，在整個綜合權(quán)重中的占比均未達到3%。

三、建立信用評分表

根據(jù)以上評分表，對小額信貸申請者的實際情況進行評分，然后再根據(jù)得分情況列出與之相對應(yīng)的貸款決定。在此設(shè)定，75分以上的客戶可直接取得授信資格，具體授信金額按照客戶提交的資料予以確定；55~75分的客戶，由風險管理人員進行資料核實，通過電話調(diào)查、實地征信等方式進行進一步分析，由此來確定是否授信以及授信額度；55分以下的客戶直接評分拒貸。由于客戶資料的保密性，所獲得數(shù)據(jù)相對不多，不便于用大數(shù)據(jù)量進行統(tǒng)計分析，故而抽取幾個典型的現(xiàn)實案例，來驗證該評分模型的有效性。

四、實際案例分析

案例：王女士，個體，法人，下面對她進行評分，具體結(jié)果見表4。實際情況：王女士因購買原材料需要申請貸款15萬元，最終因其提供的聯(lián)系人均與其為同一工作單位，風險管理人員以風險過于集中為由，批下實際額度為6萬元。這個案例從一定程度上證明該模型有效。

五、結(jié)論

篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；農(nóng)戶小額信貸；信用貸款

前言

為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構(gòu)或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。

一、農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇

從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構(gòu)追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實踐。農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點和盈利點的需要。

二、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小組對農(nóng)戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)等成本；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。其次，實踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。

三、日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實還需要時間和勇氣。從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。

四、小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔本應(yīng)通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。

五、農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

（一）探索科學的運行機制——科學設(shè)計農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。

（二）構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度

農(nóng)業(yè)的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構(gòu)的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。

（三）提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟學的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時，進一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構(gòu)進入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運行的效率和質(zhì)量。

參考文獻

篇7

1.1小額信貸的定義及性質(zhì)

由于各國國情和小額信貸模式的不同，國際上對于小額信貸的定義并沒有一個統(tǒng)一的標準。中國銀監(jiān)會政策法規(guī)部主任黃毅在《小額信貸問題研究》中提出“小額信貸為貧困、低收入家庭以及微小企業(yè)提供一系列廣泛的金融服務(wù)，包括存款、貸款、支付服務(wù)、匯款、擔保、小額租賃、住房金融和其他非金融服務(wù)”。筆者認為，他對小額信貸的定義符合世界小額信貸的現(xiàn)狀。

通過對各國現(xiàn)代意義小額信貸的總結(jié)可以發(fā)現(xiàn)，小額信貸本身具有以下特點：（1）屬于無抵押信用貸款；（2）貸款金額?。唬?）以扶貧為首要目標，為家庭創(chuàng)造基本收入以維持生計、幫助企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，同時也包括對公益項目的支持，如（貧困人口的）醫(yī)療、教育。不過，由于各國的經(jīng)濟模式和金融成熟度的不同，現(xiàn)在國際上對小額信貸提品的目的上有兩種不同觀點：一種認為小額信貸只用于生產(chǎn)，而不應(yīng)用于消費；另一種則認為小額信貸不應(yīng)當僅僅局限于生產(chǎn)型的經(jīng)濟活動，還應(yīng)包括小額的消費信貸。

筆者更傾向于后一種觀點，即小額信貸除了農(nóng)村扶貧信貸，還應(yīng)包括著眼于能夠幫助自身發(fā)展的無抵押的個人消費信貸、助學貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等。

首先，就小額信貸本身而言，顧名思義，它就是無抵押、金額小的信用貸款。而我國現(xiàn)有的貸款類型中，無論是農(nóng)村扶貧信貸或是個人消費信貸，無論是助學貸款還是大學生或下崗職工創(chuàng)業(yè)貸款都具有前面所提到的特征，都屬于小額信貸的范疇。

其次，就我國城鄉(xiāng)二元化的現(xiàn)實國情而言，我國的小額信貸體系在城鎮(zhèn)和農(nóng)村面臨著完全不同的狀況，我們必須區(qū)別對待。

最后，就小額信貸專門法律規(guī)制來說，法律本身必須具備的穩(wěn)定性決定了在制定該法律時必須考慮到小額信貸的發(fā)展趨勢。如今，小額信貸機構(gòu)市場準入資格和營業(yè)范圍規(guī)制問題除了考慮扶貧性因素外，還應(yīng)考慮商業(yè)性因素已經(jīng)是一個共識。

1.2小額信貸的法律特點

1.2.1小額信貸屬于無抵押和擔保的類似項目融資的新型信用貸款

根據(jù)我國《貸款通則》和相應(yīng)的法律法規(guī)，我們以貸款有無擔保（或擔保的方式）為標準，將傳統(tǒng)貸款分為信用貸款、擔保貸款。小額信貸，不論是扶貧型的還是發(fā)展型的，其服務(wù)對象都是傳統(tǒng)信用評估中信用值較低的人群，因此，小額信貸雖與傳統(tǒng)意義上的信用貸款從表面上看極為相似，但實質(zhì)卻完全不同。小額信貸以無抵押為其首要特征，顯然也不屬于擔保貸款。小額信貸中的小組互助、互保的制度設(shè)計與法律中的“擔?！辈皇峭粋€概念。我國《擔保法》規(guī)定擔保人屬于第三人且必須具有大于借款數(shù)額的資產(chǎn)，而小組聯(lián)保制度中的小組成員則均是借款人，同時也不具備一定大于借款數(shù)額的資產(chǎn)。

通過對小額信貸要件和原則的研究，我們發(fā)現(xiàn)它實質(zhì)上與項目融資擔保貸款非常類似，項目融資擔保是指僅以項目本身的資產(chǎn)和收益作為擔保。首先，兩種貸款中，貸款人對項目本身以外的其它資產(chǎn)和收益都沒有追索權(quán)。其次，兩者所提供擔保都是以借款所購財產(chǎn)進行擔保，即以將來的財產(chǎn)設(shè)定擔保，這一特點在農(nóng)村小額信貸和創(chuàng)業(yè)小額信貸中更為突出。第三，雖然原因不同，但是項目融資擔保的風險分擔原則在小額信貸中也非常適用。項目融資擔保的項目建設(shè)多需要大資金，承擔高風險，且建設(shè)周期長，變現(xiàn)性不良好，因此，貸款人和借款人單方承擔風險非常不現(xiàn)實。所以，為保證貸款人的債權(quán)，要求將與項目有關(guān)的各種風險要素以某種形式在借款人與項目開發(fā)有直接或間接利益關(guān)系的其他參與者和貸款人之間進行分配，沒有任何一方單獨承擔其全部項目的風險責任，這就是風險分擔原則。小額信貸雖沒有明確提出這項原則，但是其運作卻一直在該原則的指導(dǎo)下。借貸方作為貧困人口，他們的特殊性、脆弱性決定了他們不可能單獨承擔風險責任，小額信貸扶貧的目的也決定了小額信貸機構(gòu)以及為小額信貸提供信用評估和項目評估的機構(gòu)應(yīng)當承擔一定的風險責任。它從本質(zhì)上將小額信貸與傳統(tǒng)貸款區(qū)別開來。

但同時，我們也要認識到，小額信貸與項目融資擔保貸款存在的巨大差別。項目融資擔保是為了平衡債權(quán)人、債務(wù)人和擔保人的利益，減輕政府和擔保人的責任，避免發(fā)展中國家陷入債務(wù)危機的一種融資形式；而小額信貸是以扶貧為目標的信用活動。

因此，小額信貸是一種無抵押和擔保的類似項目融資的新型信用貸款。

1.2.2法律調(diào)整的相對獨立性

從制度經(jīng)濟學的角度分析，小額信貸是金融創(chuàng)新和制度創(chuàng)新的產(chǎn)物，無論信貸產(chǎn)品和信貸方式都不同于傳統(tǒng)的金融活動。從法律角度分析，它的要件不同于傳統(tǒng)貸款要件。因此，小額信貸發(fā)展較為成熟的國家一般都為小額信貸單獨制定了法律。

1.2.3許可經(jīng)營范具有廣泛性

傳統(tǒng)法律理念中貸款是指金融機構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶償還本息的一種信用活動。因此傳統(tǒng)貸款的許可經(jīng)營范圍是局限在貨幣金融的范疇內(nèi)的，而小額信貸的許可經(jīng)營范圍與傳統(tǒng)貸款相比更具有廣泛性。小額信貸機構(gòu)向其客戶提供的產(chǎn)品既包括傳統(tǒng)貸款所提供的金融服務(wù)，也包括傳統(tǒng)貸款所不具備的非金融服務(wù)，如提供項目評估、提供技術(shù)支持等等。

2小額信貸法律關(guān)系

小額信貸法律規(guī)范應(yīng)當是調(diào)整小額信貸關(guān)系的法律規(guī)范的總稱，其調(diào)整對象是各種主體之間因小額信貸活動而產(chǎn)生的社會關(guān)系，即小額信貸關(guān)系。而小額信貸關(guān)系除了包括小額信貸領(lǐng)域內(nèi)各種相關(guān)主體之間的小額信貸交易關(guān)系，還應(yīng)當包括國家金融主管機關(guān)與各類主體之間的調(diào)控和監(jiān)管關(guān)系，即小額信貸管理關(guān)系。

從法律性質(zhì)上講，小額信貸交易法律關(guān)系是平等主體之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，就主體而言，貸款人是債權(quán)人，借款人是債務(wù)人；就客體而言，是指貸款人向借款人提供的、按合同約定的利率和期限還本付息的貨幣資金或者其他金融或非金融的服務(wù)；就內(nèi)容而言，是貸款人對借款人享有債權(quán)，即依法到期收回貸款本息或收取其它服務(wù)費用的請求權(quán)，借款人對貸款人負有債務(wù)，即向貸款人歸還本金、利息或?qū)ζ湎碛械钠渌召M服務(wù)付費的義務(wù)。小額信貸之債和傳統(tǒng)貸款之債一樣，也是合同之債。貸款人與借款人作為平等主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系以借款合同來確定。

小額信貸管理法律關(guān)系則是國家或其授權(quán)的監(jiān)管機關(guān)在對小額信貸機構(gòu)、小額信貸業(yè)務(wù)及借貸市場實施監(jiān)管過程中而產(chǎn)生的法律關(guān)系。具體包括：對小額信貸機構(gòu)的主體資格的管理關(guān)系、對小額信貸業(yè)務(wù)行為的規(guī)制關(guān)系以及小額信貸機構(gòu)違反法律的強制性規(guī)定所作出的處罰關(guān)系。由此可見，這是一種縱向的管理關(guān)系，屬于經(jīng)濟法范疇，應(yīng)適用經(jīng)濟法的基本原則。

篇8

內(nèi)部風險第一，操作風險與系統(tǒng)風險。滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的管理都是由人來完成操作，而在人員專業(yè)素質(zhì)的欠缺下，沒有對貸款人進行詳細的信息核實，就會給貸款項目帶來一定的風險。此外，計算機的系統(tǒng)升級過程中，會出現(xiàn)不可知的風險，也會存在著網(wǎng)絡(luò)的障礙，這些都會對信貸資金造成較大風險。第二，機構(gòu)風險。目前滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的管理機構(gòu)，還存在著決策與執(zhí)行組合不合理的情況，決策權(quán)力過于集中，且缺乏良好的監(jiān)督機制、問責機制。此外，在缺乏合理激勵機制的情況下，缺乏吸引執(zhí)行人才的加入，也降低了管理的效率，提升了風險。

二、滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸風險控制措施

（一）完善農(nóng)戶小額信貸風險管理體系

構(gòu)建完善的農(nóng)戶小額信貸風險管理體系，主要從兩個角度入手，分別是完善農(nóng)戶信用檔案使用機制和完善小額信貸風險預(yù)警機制。前者通過完善農(nóng)戶的信貸檔案資料，采取信貸級差化管理，來提升農(nóng)戶小額信貸的風險規(guī)避能力。其中信貸檔案需要重點強調(diào)信用檔案的建立，根據(jù)專業(yè)的評定確定信用額度。后者主要通過建立模型，綜合分析小額信貸風險的各種要素，對風險進行預(yù)測并做好防范。

（二）制定農(nóng)戶小額信貸風險分散機制

資金過于集中的小額信貸項目，其風險系數(shù)相對較高，所以要采取適當?shù)姆稚C制，降低風險。滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在貸款發(fā)放的過程中，綜合多種要素對貸款的各方面進行合理匹配，科學化投資，以此來降低信貸流動性風險。除此之外，還要建立完善的制度與機制，采取科學的辦法有效規(guī)避和控制風險。

（三）建立農(nóng)戶小額信貸風險分擔制度

通過保險來分擔農(nóng)戶小額信貸的風險，這是一種社會公益性的商業(yè)行為，在歐美等發(fā)達國家，這種農(nóng)業(yè)保險的扶持項目屢見不鮮。所以對于滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行也應(yīng)該把握機遇，在國家對農(nóng)村保險業(yè)務(wù)大力支持的過程中，以農(nóng)業(yè)保險來分擔自身的商業(yè)風險。目前，雖然我國農(nóng)業(yè)保險的成熟度還遠不及西方發(fā)達國家，但是在成長的關(guān)鍵階段，可以予以正確的引導(dǎo)，通過完善相關(guān)的法律法規(guī)和機制，強化管理，來嚴格把控風險。銀行可通過政策上的調(diào)整，對使用小額貸款進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶一定的優(yōu)惠利率，這些措施，都可有效防范農(nóng)戶小額信貸風險，降低風險程度。除了銀行自身以外，國家也應(yīng)該不斷的提升農(nóng)戶小額貸款在我國農(nóng)業(yè)扶貧、發(fā)展、更新、升級等一系列事業(yè)中的作用，推進中國農(nóng)業(yè)的全面改革，并推動我國金融體系建設(shè)，促進整個社會和諧健康。

三、結(jié)束語

篇9

關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)村金融；對策

隨著市場經(jīng)濟在我國的確立，市場力量的不斷成長，我國廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟飛快的發(fā)展，農(nóng)村發(fā)展中的資金需求也不斷增長，據(jù)統(tǒng)計，目前我國農(nóng)村每年資金需求缺口約為1萬億元，農(nóng)村發(fā)展中的資金供給不足，將深刻影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟增長和社會穩(wěn)定，也關(guān)系到“三農(nóng)”國策的順利實施。如何解決農(nóng)村地區(qū)的資金缺口問題，普遍推廣小額信貸不失為一種良策。

小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收人階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。它通常具有額度小、期限短、分期還款、不需擔保或具有靈活多樣的擔保形式等特點。

國內(nèi)的小額信貸始于1994年，根據(jù)國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的統(tǒng)計，截止到1998年8月，政府小額信貸扶貧項目已經(jīng)在全國22個省的605個縣開展，發(fā)放貸款6億元。到1998年底，投入資金總計10多億元。政府項目規(guī)模較大的?。▍^(qū)）有陜西省、云南省、四川省、廣西自治區(qū)、貴州省等，到2001年底，累計發(fā)放扶貧到戶貸款250億元，累計扶持貧困農(nóng)戶1715萬戶。

一、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問題

（一）放貸主體缺少金融監(jiān)控

目前我國的小額信貸根據(jù)放貸主體，分為三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運作機構(gòu)的小額信貸試驗項目；一類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構(gòu)和金融機構(gòu)為運作機構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運作機構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。第一類項目的主要矛盾是長期發(fā)展的合法性問題沒有解決。如何把這類機構(gòu)納人正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)中，對其行為進行金融監(jiān)管，是解決這類項目問題的關(guān)鍵。從目前來看，這類機構(gòu)項目由于利用的是非政府資金進行扶貧活動，一般不吸收社會存款，作為小范圍內(nèi)的短期項目是可以進行利率靈活性的運作的，但如果作為長期生存和推廣發(fā)展的金融活動，那么需要進一步明確和穩(wěn)定其運作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。而第二類項目可稱之為“政府主導(dǎo)型”項目，它的基本目標是實現(xiàn)政府的扶貧攻堅任務(wù)，但其在確立項目和機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之農(nóng)行和政府部門兩者的責任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)控困難的問題。

（二）利率偏低

小額信貸的第三類項目，也就是農(nóng)信社作為放貸主體以存款和央行再貸款為主要資金來源開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款的貸款項目，在整個小額信貸的業(yè)務(wù)中處于主力軍地位?，F(xiàn)階段，我國小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點，因此必須收取較高的利息，才能彌補成本。然而我國商業(yè)銀行和信用社的貸款利率只能在規(guī)定的范圍內(nèi)浮動，利率控制使目前大部分小額信貸機構(gòu)的利息不能補償操作費用，不得不依靠外部補貼，因而不可能達到可持續(xù)發(fā)展。

（三）缺乏保障機制，風險無法分散

一般的金融機構(gòu)發(fā)放貸款，都需要擔保。堅持有擔保原則，對保障貸款債權(quán)的安全，具有重要的意義。而現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押擔?；蚩刹扇§`活多樣的抵押擔保形式。但是因為貸款對象都是最貧困的農(nóng)民，其擔保作用與一般金融機構(gòu)的商業(yè)貸款擔保相比也是微乎其微。因為當前我國很多地區(qū)的農(nóng)業(yè)并沒有形成集約化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，仍處在粗放式經(jīng)營的自然經(jīng)濟時期，靠天吃飯的現(xiàn)象十分普遍。農(nóng)民一旦遭遇“天災(zāi)”影響，導(dǎo)致收成減少，便會無法及時還貸，其授信額度因此下降，使得小額信貸無法發(fā)揮其正常作用，發(fā)出去的貸款成為呆、死賬，對信用社等小額信貸機構(gòu)造成沖擊。

（四）貸款種類單一、額度小、期限短

現(xiàn)行的農(nóng)村小額信貸的發(fā)放，主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，貸款投向結(jié)構(gòu)單一；實行貸款額度“一刀切”制度、額度小，難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的大額資金需求；目前農(nóng)村小額信貸期限最長一般不超過一年，使得小額信貸在促進發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。也加大了信貸資金使用的風險。

（五）資金供求矛盾大

隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持，而當前農(nóng)業(yè)銀行全面收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點機構(gòu)，將業(yè)務(wù)的重點轉(zhuǎn)向大中城市和獲利高的行業(yè)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的功能存在缺陷，設(shè)在農(nóng)村的郵政儲蓄機構(gòu)只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農(nóng)村資金。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融機構(gòu)實際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社也缺乏足夠的資金。一方面是農(nóng)戶強烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，農(nóng)民貸款難的問題長期沒有得到實質(zhì)性的解決。

二、促進農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策

從國外小額信貸的發(fā)展過程來看小額信貸真正進入制度化的發(fā)展階段，真正在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起到中堅作用的明顯標志是：政府對小額信貸政策的明朗和規(guī)范以及金融機構(gòu)的大規(guī)模介入；在強調(diào)小額信貸扶貧和助農(nóng)功能的同時強調(diào)其金融服務(wù)功能；加強小額信貸機構(gòu)服務(wù)能力的建設(shè)；健全小額信貸機構(gòu)的規(guī)范化的財務(wù)管理體系并提高其控制風險的能力；小額信貸的貸款本金從以外援和政策性資金為主，逐步過渡到來自當?shù)亟鹑谑袌龅馁Y金占相當比重。要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實現(xiàn)小額信貸扶農(nóng)助農(nóng)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標具體可采取以下措施：

（一）加強立法，建立弱勢群體便利融資的法律支撐

國家應(yīng)該在條件成熟時制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運用國家強制力保證其實施。國家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象，它應(yīng)該包括在農(nóng)村務(wù)農(nóng)的農(nóng)戶、進城務(wù)工需要救助的農(nóng)民、城市下崗失業(yè)人員等一切需要救助的社會弱勢群體。其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機構(gòu)，在中國境內(nèi)的商業(yè)性金融和政策性金融機構(gòu)均能獲取此項業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風險投資公司，讓其對需要救助的弱勢群體投入創(chuàng)業(yè)資金，幫助廣大的農(nóng)村弱勢群體及早符合申請小額信貸的法定條件。同時要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責任。在小額信貸實施過程中，要堅持將小額信貸功能定位與信用社改革模式、城鄉(xiāng)金融機構(gòu)功能定位有機結(jié)合起來，按照所在地信用社改革模式、金融機構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸。

（二）明確信貸發(fā)放主體，建立全面的小額信貸發(fā)放體系

首先，國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，中央財政和省級財政應(yīng)向有政策性金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)提供資金和補助，用少量的財政補貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要全面開辦“政策型”小額信貸業(yè)務(wù)，發(fā)放對象主要是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的貧困階層。其次，加大中國農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的綜合性銀行為目標，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的存款必須拿出一定的比例用于城鄉(xiāng)小額信貸業(yè)務(wù)特別要發(fā)放一定數(shù)量的農(nóng)村小額信用貸款。再次，要運用科學合理的方法解除信用社沉重的歷史包袱，進一步增強其支農(nóng)能力。妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，對農(nóng)村信用社因各個改革時期國家政策導(dǎo)向所形成的沉淀資金，應(yīng)比照國有商業(yè)銀行的政策，對此類不良貸款予以科學合理的處置。最后，在農(nóng)村地區(qū)資金流失嚴重的情況下，央行可以增加對農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款，確保信用社的資金來源。

（三）建立完善的政策支持體系，實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展

首先，可以借鑒國外一些國家的成功做法，并結(jié)合我國實際，嘗試由各級政府設(shè)立風險投資基金，對薄弱產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)、弱勢群體提供支持，培育出更多的符合小額信貸發(fā)放條件的借貸主體。其次，借鑒國際小額信貸的通用做法，由地方政府、金融機構(gòu)共同出資建立小額信用貸款風險補償基金，以解決小額信用貸款因涉及面廣、政策性強、投入成本高而容易形成“財務(wù)不能自立”的風險補償問題。再次，可以組建農(nóng)村政策性保險公司，創(chuàng)立政策性保險基金，主要為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供互的保險，為開辦小額信貸的金融機構(gòu)提供保險服務(wù)和補償業(yè)務(wù)。最后，可以給予開辦農(nóng)村小額信貸達到一定量的金融機構(gòu)給予稅收優(yōu)惠以調(diào)動各種金融機構(gòu)開展此項工作的積極性。

（四）建立小額信貸科學管理體系，實現(xiàn)良性循環(huán)

一方面，疏通正規(guī)金融機構(gòu)間資金融通的渠道。當前我國大多數(shù)農(nóng)村以信用社作為主要的資金調(diào)度機構(gòu)，因此可以在地方農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，在有條件的地方還可以逐步擴大規(guī)模最終形成全國性的資金市場。另外農(nóng)村地區(qū)的郵政儲蓄機構(gòu)應(yīng)當改變其“抽血”的角色，可以通過同業(yè)拆貸和購買金融債券等的方式，將其吸收的儲蓄存款轉(zhuǎn)借給當?shù)剞r(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)使用，擴寬農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的資金來源。另一方面，建立健全一套責、權(quán)、利相統(tǒng)一的、激勵與約束相結(jié)合的、適應(yīng)小額信用貸款建設(shè)發(fā)展要求的信貸管理責任制度。對各農(nóng)村商業(yè)金融、合作金融信貸人員實行依據(jù)貸款發(fā)放的數(shù)量和質(zhì)量進行業(yè)績評價的機制，按照發(fā)放成效制定獎懲措施，以激發(fā)和調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)信貸人員開拓業(yè)務(wù)的積極性和能動性，鼓勵和促進信貸人員多放款、放好款。此外可以實行貸款“風險比例管理”制度，根據(jù)農(nóng)村金融機構(gòu)的實際業(yè)務(wù)量和收息情況，按年核定不良貸款的相對數(shù)或絕對額，制定相應(yīng)的收款政策，保證貸款的按期收回。

（五）實行靈活的小額信貸利率并逐步實現(xiàn)利率市場化

利率的過分管制會帶來資金使用價格的扭曲和金融資源配置上的不合理，而且還直接影響到商業(yè)性金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場上的贏利水平。小額信貸扶貧是一種經(jīng)濟行為，不是權(quán)宜之計，應(yīng)考慮信貸資金的回收和財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展。世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織、國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結(jié)之時。鑒于此，監(jiān)管部門要根據(jù)市場需要，放寬利率浮動的范圍，對農(nóng)村小額信用貸款實行靈活的利率。

（六）擴大貸款種類和額度，放寬貸款期限

目前小額信貸的對象僅限于生產(chǎn)性貸款?？梢园凑障M信貸模式，拓寬小額信貸的種類和領(lǐng)域。比如，可以結(jié)合當前農(nóng)村的稅費改革和對農(nóng)民的直接補貼，給農(nóng)民提供農(nóng)機補貼等，在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時，使得農(nóng)民的收入提高。同時，在總結(jié)農(nóng)戶小額信貸和推行農(nóng)戶資信評價系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，嘗試對有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供額度較大的“中額”農(nóng)戶信用貸款。

在擴大小額信貸種類和額度的同時，也要對小額信貸實行靈活的貸款期限。根據(jù)農(nóng)戶的不同貸款需求，合理確定貸款期限，力求在貸款期限方面進一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營的實際。

參考文獻：

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4、戶艷輝,趙達薇.關(guān)于實現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考[J].科技與管理，2003(3).

篇10

1.可以解決農(nóng)民貸款難的問題?，F(xiàn)階段在中國農(nóng)村實行,統(tǒng)分結(jié)合的經(jīng)營模式下,欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)民既有強烈的金融渴求,卻又苦于沒有物品抵押。農(nóng)戶小額信用貸款以借款人信用作為保證,無須提供第三人擔保,取消了擔保、抵押等條件,且利率優(yōu)惠,手續(xù)簡便,有效地解決了正規(guī)金融體系難以輻射弱勢群體的資金需求問題,使講信用農(nóng)戶貸款難的問題得到有效緩解。

2.可以減少農(nóng)村資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。根據(jù)中國人民銀行《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》(銀發(fā)[2001]397號)文件規(guī)定,小額信用貸款貸款對象是具有農(nóng)業(yè)戶口,主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。小額信貸用途只能用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)以及購置生活用品、建房、治病、子女上學等方面。小額信貸對象和用途的規(guī)定使農(nóng)村資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象得到有效緩解。

3.可以提高農(nóng)民信用意識。中國有著誠實守信的傳統(tǒng)美德,從孔子的“人而無信,不知其可也”到普通百姓的“有借有還,再借不難”都充分體現(xiàn)了良好的信用觀念[2]。在推行農(nóng)戶小額信用貸款過程中,農(nóng)信社與地方政府配合,大規(guī)模開展了信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的建設(shè)。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體和個人進行信用等級評定,并根據(jù)信用等級授予信用貸款額度,農(nóng)戶能夠便利地獲得貸款,并且能夠在守信的情況下獲得新的貸款和獲得更大額度貸款的機會,以此可以提高農(nóng)民信用意識,改善農(nóng)村信貸環(huán)境。

4.可以促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟基礎(chǔ)差,市場經(jīng)濟不發(fā)達,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展落后,農(nóng)民收入低。在這種情況下,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中對于大額資金量的需求不多,更多的是小額的經(jīng)常性的資金以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民日常生活的需要。立足于小額度、大規(guī)模的農(nóng)戶小額信用貸款以其“手續(xù)簡便、無抵押、無擔保”等特點正好滿足其需要,為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了很好的“助推器”和“加油站”作用。

5.可以提升農(nóng)信社形象。農(nóng)戶小額信用貸款作為農(nóng)信社支農(nóng)、惠農(nóng)的主打品牌,不僅使廣大農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得到扶持,走向致富奔小康之路,使信用社支農(nóng)主力軍的作用與地位日益突出,還使信用社形象不斷提升。在推行農(nóng)戶小額信用貸款過程中,信用社找準了信貸切入點,大膽打破原有思維習慣和工作陳規(guī),不僅提升了農(nóng)信社的社會地位,而且使資金得到了充分運用。數(shù)年來,農(nóng)信社的貸款總量增加,效益也顯著提高,發(fā)展空間得到拓展。

二、欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展困境的原因

1.信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高。由于欠發(fā)達地區(qū)服務(wù)半徑大,生產(chǎn)力不發(fā)達,以一家一戶的傳統(tǒng)種植業(yè)生產(chǎn)為主,農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出額度小、筆數(shù)多、期限短的特點[3]。農(nóng)村信用社面向成千上萬農(nóng)戶進行資信調(diào)查評估、建檔定級、收貸收息等,業(yè)務(wù)十分分散,經(jīng)營成本相對較高。

2.農(nóng)民思想認識存在誤區(qū)。由于宣傳力度不夠,一些農(nóng)戶對小額信貸了解不清,認為農(nóng)信社推廣小額信貸是在走過場,對小額信貸持觀望態(tài)度;還有一些農(nóng)戶認為,現(xiàn)在農(nóng)信社既然讓貸款,不管是否用得著,都要借此機會貸一筆,“跟風貸款”現(xiàn)象嚴重;還有農(nóng)民把信用社發(fā)放的貸款當做政府的扶貧款或救濟金,甚至認為,既然是國家的惠農(nóng)政策,貸款可能將來是由國家買單。

3.信貸人員工作積極性不高。農(nóng)戶小額信貸只是憑著農(nóng)戶信用發(fā)放,不像擔保貸款具有雙重保險,且農(nóng)民從事的產(chǎn)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè),在很大程度上是“靠天吃飯”,一旦發(fā)生難以抗力的天災(zāi)時,貸款就難以到期收回。農(nóng)村信用社普遍對貸款實行“誰放誰收”和“績效掛鉤“的信貸管理體制,信貸人員出于對自己的工資、獎金考慮,多數(shù)樂意發(fā)放擔保、質(zhì)押等安全性較高的貸款,對小額信貸的發(fā)放不感興趣。

4.司法部門打擊逃債不力。實際工作中,由于司法程序管理漏洞多,司法執(zhí)行中存在功利行為,法律“白條”難兌現(xiàn),信用社要么是“贏了官司輸了錢”,要么是收回了一些無法變現(xiàn)的“固定資產(chǎn)”,要么是象征性地收回一些貸款本金,而大部分貸款本息卻因此而“化為烏有”。其債權(quán)難以得到有效保全。司法部門對逃廢金融債務(wù)打擊不力,信用社債權(quán)難以得到有效保全。

5.小額信貸設(shè)置不太合理。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和土地流轉(zhuǎn)的加快,農(nóng)民的生產(chǎn)資金日益增大,貸款的需求量也隨之加大。農(nóng)戶小額貸款額度較小,多為1000元～5000元,難以滿足農(nóng)民購置大型農(nóng)機具、投資高效農(nóng)業(yè)項目等資金需求,難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模發(fā)展的資金需求。另外,小額信貸的貸款期限短,短期貸款只有三個月,這與一些生產(chǎn)周期較長的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目的實際需求不相符合。

三、實現(xiàn)欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的幾個關(guān)鍵點

1.貸款利率市場化。農(nóng)村信用社的小額貸款是商業(yè)貸款,并不是政府的扶貧款,經(jīng)營的最起碼要求是不虧損。國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%～15%左右,在中國,由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸,加之貸款的方式也較國外簡便,因此成本可能比國外同類貸款低一些,但可能也需要5%～7%左右的利差[4]。實際上,對于農(nóng)民來說,他們更關(guān)心的是能否借到錢,利率稍高一些是可以接受的。農(nóng)村信用社借貸的實際利率,由于低于農(nóng)村金融市場的均衡利率,導(dǎo)致農(nóng)村資金供給減少,資金需求增加,供不應(yīng)求,留下巨大的資金供求缺口,促使欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村高利貸猖獗。因此,貸款利率是有一定的上浮空間的。根據(jù)中國各地的情況不同,應(yīng)實行貸款利率的市場化。建議農(nóng)戶小額信貸高于人民銀行公布的貸款基準利率,低于農(nóng)村經(jīng)濟組織和民營企業(yè)的貸款利率。

2.國家扶助配套化。小額信貸在中國還是一個新生事物,要大規(guī)模開展,按戶均貸款5000元計算,需要約10000億元人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社現(xiàn)行的吸儲顯然不行,需要國家的扶助?？梢詫⑵渌鹑跈C構(gòu)在農(nóng)村吸收的資金回歸到農(nóng)村,壯大農(nóng)信社的支農(nóng)實力,對小額信貸的利息收入免征營業(yè)稅,人民銀行繼續(xù)為農(nóng)信社提供低利率的支農(nóng)再貸款等等,以提高農(nóng)信社開展小額信貸工作的積極性。并通過國家的稅收優(yōu)惠政策減少農(nóng)村信用社的操作成本等。農(nóng)村信用社要把推廣農(nóng)戶小額信用貸款中出現(xiàn)的新問題、新情況、新矛盾向人民銀行、銀監(jiān)會反映,及時取得指導(dǎo),爭取一些優(yōu)惠政策、稅收的扶持。

3.信貸風險規(guī)避化。一是推進農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。逐步培育以“誠信”為核心的與社會主義新農(nóng)村相適應(yīng)的農(nóng)村道德規(guī)范,努力營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境,增強農(nóng)民的“誠信”意識。開展經(jīng)常性的“以誠實守信為榮”教育和“信用村、信用戶”的評選活動;二是建立風險分散和風險補償機制。小額信貸是一項帶有政策性因素的業(yè)務(wù),其風險由農(nóng)信社獨家承擔顯然是不合理的,應(yīng)建立由政府出資的風險基金,一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害等風險,由政府給予適當?shù)难a償。同時,保險部門也應(yīng)積極開辦涉農(nóng)險種,為廣大農(nóng)戶提供貸款保險服務(wù),盡可能減輕農(nóng)信社的貸款風險;三是加大對失信行為的懲處力度。對那些惡意逃債、賴債的失信農(nóng)戶,要發(fā)揮征信系統(tǒng)作用,在本人的信用檔案中如實記錄,并在信貸支持等方面給予必要的制裁。

4.外部環(huán)境寬松化。首先,要做好宣傳,引導(dǎo)農(nóng)戶對小額信貸業(yè)務(wù)品種加強認識和了解,充分認識到小額信貸在支持三農(nóng)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)來說,農(nóng)戶小額信用貸款不僅為當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入了活力,在一定程度上也解決了農(nóng)民“貸款難”問題,促進了農(nóng)民增加收入;其次,著重從整治和凈化農(nóng)村信用環(huán)境入手,大力引導(dǎo)廣大農(nóng)戶樹立正確的信用觀念,增強誠信守信經(jīng)營意識,使農(nóng)戶的信用觀念逐實現(xiàn)從“要我還款”到“我要還款”的跨越和轉(zhuǎn)變;再次,努力向農(nóng)戶提供經(jīng)營中的技術(shù)和信息,使農(nóng)戶根據(jù)自身的條件,因地制宜地發(fā)展生產(chǎn),以有效信息來指導(dǎo)生產(chǎn)的項目,為小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。

5.具體操作上規(guī)范化。貸款額度上不搞“一刀切”,對那些淳樸、本分、守信的農(nóng)戶貸款額度可適當放大;貸款期限上應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際,合理確定貸款期限,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接,適當增加年度貸款和中長期貸款,對因受災(zāi)而無力償還貸款本息的要給予合理展期,并敢于投入新貸款,促其致富發(fā)展;信用等級的評定上要科學規(guī)劃評定標準、流程,信貸員要深入到農(nóng)村了解實際情況,還要發(fā)揮社員代表的作用,對農(nóng)戶進行全面細致地調(diào)查研究,進行資信評定,不斷完善現(xiàn)有的農(nóng)戶檔案,相應(yīng)增加農(nóng)戶用、還款情況的記錄和主要經(jīng)濟收支情況的記錄,并在此基礎(chǔ)上形成一整套完整的農(nóng)戶信用和經(jīng)濟檔案,以指導(dǎo)貸款的發(fā)放和收回。

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