車險(xiǎn)改革范文10篇

車險(xiǎn)市場(chǎng)空前活躍

蘇州經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)相當(dāng)大地刺激了企業(yè)的購(gòu)車熱情，國(guó)家鼓勵(lì)汽車消費(fèi)政策和居民收入的迅速增長(zhǎng)更是使得蘇州私人購(gòu)車增速異常迅猛。2003年蘇州市私車擁有量達(dá)21萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)38.8％，其中，私人轎車4.6萬(wàn)輛，新增2.1萬(wàn)輛，增長(zhǎng)85.4%，增幅居全省第1位。蘇州汽車交易市場(chǎng)的繁榮和車輛運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展為蘇州車險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)張?zhí)峁┝俗瞵F(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的基礎(chǔ)。目前，蘇州市經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共有六家，分別是人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)、大眾保險(xiǎn)和華泰財(cái)險(xiǎn)。六家公司中，人保財(cái)險(xiǎn)憑借其強(qiáng)大的實(shí)力占據(jù)半壁江山，市場(chǎng)占有率為51.57％。緊隨其后的是太平洋和平安，它們分別占據(jù)了23.47％和16.92％的市場(chǎng)份額。其余三家公司由于規(guī)模小，且進(jìn)入蘇州市場(chǎng)的時(shí)間較晚，所以其市場(chǎng)份額均很小，其中天安為5.09％，大眾為2.6％，而華泰則只占0.35％。到2003年9月止，蘇州全市累計(jì)承保車輛137306輛，承保金額為3784731萬(wàn)元，保費(fèi)收入達(dá)34651萬(wàn)元，比上年同期增長(zhǎng)45％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于2002年的增長(zhǎng)速度。

車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了變化

2003年是中國(guó)車險(xiǎn)場(chǎng)的改革之年。從蘇州情況看，一年來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了一些新的重大的變化。

車險(xiǎn)產(chǎn)品差異化。在密集競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)上，競(jìng)爭(zhēng)的主體不僅要使其產(chǎn)品滿足顧客的需求，而且要做得比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好，更有特色。因此，改革伊始，各保險(xiǎn)總公司便根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征和實(shí)際承受能力制定出不同的條款，這樣一來(lái)，作為總公司分支機(jī)構(gòu)的蘇州各家保險(xiǎn)公司一下子擁有了許多新的差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在新形勢(shì)下，蘇州各公司根據(jù)新條款迅速培訓(xùn)員工，宣傳產(chǎn)品，并結(jié)合蘇州的實(shí)際開(kāi)展業(yè)務(wù)，開(kāi)拓市場(chǎng)。

車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。各公司按照隨車、隨人、隨用、隨地域的原則厘定費(fèi)率，例如，人保財(cái)險(xiǎn)根據(jù)各地車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，將車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)分為A、B、C、D四類，費(fèi)率也因而產(chǎn)生差別。平安保險(xiǎn)依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨(dú)立的費(fèi)率表，同時(shí)在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上引入了12項(xiàng)系數(shù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的完全量化。太平洋保險(xiǎn)則設(shè)計(jì)了11大類50余個(gè)浮動(dòng)項(xiàng)目。在新的費(fèi)率框架下，蘇州各家公司都分別作了相應(yīng)調(diào)整，總的來(lái)說(shuō)，機(jī)關(guān)單位用車（約占30％）的費(fèi)率有不同程度地下降，營(yíng)業(yè)性車輛（約占30％）費(fèi)率則有所上升，而對(duì)于私家車（約占40％）不能一概而論，根據(jù)每個(gè)客戶的不同情況，其適用的各種系數(shù)因子也不盡相同，所以私家車費(fèi)率呈現(xiàn)出有升有降的特點(diǎn)。總之，費(fèi)率更加反映被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，更加市場(chǎng)化。

車險(xiǎn)市場(chǎng)空前活躍

蘇州經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)相當(dāng)大地刺激了企業(yè)的購(gòu)車熱情，國(guó)家鼓勵(lì)汽車消費(fèi)政策和居民收入的迅速增長(zhǎng)更是使得蘇州私人購(gòu)車增速異常迅猛。2003年蘇州市私車擁有量達(dá)21萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)38.8％，其中，私人轎車4.6萬(wàn)輛，新增2.1萬(wàn)輛，增長(zhǎng)85.4%，增幅居全省第1位。蘇州汽車交易市場(chǎng)的繁榮和車輛運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展為蘇州車險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)張?zhí)峁┝俗瞵F(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的基礎(chǔ)。目前，蘇州市經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共有六家，分別是人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)、大眾保險(xiǎn)和華泰財(cái)險(xiǎn)。六家公司中，人保財(cái)險(xiǎn)憑借其強(qiáng)大的實(shí)力占據(jù)半壁江山，市場(chǎng)占有率為51.57％。緊隨其后的是太平洋和平安，它們分別占據(jù)了23.47％和16.92％的市場(chǎng)份額。其余三家公司由于規(guī)模小，且進(jìn)入蘇州市場(chǎng)的時(shí)間較晚，所以其市場(chǎng)份額均很小，其中天安為5.09％，大眾為2.6％，而華泰則只占0.35％。到2003年9月止，蘇州全市累計(jì)承保車輛137306輛，承保金額為3784731萬(wàn)元，保費(fèi)收入達(dá)34651萬(wàn)元，比上年同期增長(zhǎng)45％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于2002年的增長(zhǎng)速度。

車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了變化

2003年是中國(guó)車險(xiǎn)場(chǎng)的改革之年。從蘇州情況看，一年來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了一些新的重大的變化。

車險(xiǎn)產(chǎn)品差異化。在密集競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)上，競(jìng)爭(zhēng)的主體不僅要使其產(chǎn)品滿足顧客的需求，而且要做得比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好，更有特色。因此，改革伊始，各保險(xiǎn)總公司便根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征和實(shí)際承受能力制定出不同的條款，這樣一來(lái)，作為總公司分支機(jī)構(gòu)的蘇州各家保險(xiǎn)公司一下子擁有了許多新的差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在新形勢(shì)下，蘇州各公司根據(jù)新條款迅速培訓(xùn)員工，宣傳產(chǎn)品，并結(jié)合蘇州的實(shí)際開(kāi)展業(yè)務(wù)，開(kāi)拓市場(chǎng)。

車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。各公司按照隨車、隨人、隨用、隨地域的原則厘定費(fèi)率，例如，人保財(cái)險(xiǎn)根據(jù)各地車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，將車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)分為A、B、C、D四類，費(fèi)率也因而產(chǎn)生差別。平安保險(xiǎn)依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨(dú)立的費(fèi)率表，同時(shí)在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上引入了12項(xiàng)系數(shù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的完全量化。太平洋保險(xiǎn)則設(shè)計(jì)了11大類50余個(gè)浮動(dòng)項(xiàng)目。在新的費(fèi)率框架下，蘇州各家公司都分別作了相應(yīng)調(diào)整，總的來(lái)說(shuō)，機(jī)關(guān)單位用車（約占30％）的費(fèi)率有不同程度地下降，營(yíng)業(yè)性車輛（約占30％）費(fèi)率則有所上升，而對(duì)于私家車（約占40％）不能一概而論，根據(jù)每個(gè)客戶的不同情況，其適用的各種系數(shù)因子也不盡相同，所以私家車費(fèi)率呈現(xiàn)出有升有降的特點(diǎn)。總之，費(fèi)率更加反映被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，更加市場(chǎng)化。

摘要：近年來(lái)，我國(guó)車險(xiǎn)改革經(jīng)歷了固定費(fèi)率制度向浮動(dòng)費(fèi)率制度轉(zhuǎn)化的過(guò)程。本文對(duì)改革初期的車險(xiǎn)市場(chǎng)虧損狀況進(jìn)行剖析并提出了一些看法：提價(jià)擺脫虧損局面絕非良策，而應(yīng)通過(guò)提高精算水平、降低賠付率、降低營(yíng)業(yè)成本、調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略等措施才能扭虧為盈。

一、車險(xiǎn)改革虧損原因分析

2003年我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了一場(chǎng)革命，取消了歷年來(lái)車險(xiǎn)險(xiǎn)種條款單一、費(fèi)率固定的制度，改為“從車，從人，從地域”等因素的一車一費(fèi)率的市場(chǎng)費(fèi)率。其出發(fā)點(diǎn)是使風(fēng)險(xiǎn)頻率低的投保人少出保費(fèi)，而風(fēng)險(xiǎn)頻率高的投保人則多出保費(fèi)，這樣，既保護(hù)了消費(fèi)者利益，又促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的自由競(jìng)爭(zhēng)，從而加快步伐與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌。因此，2003年l—4月份，各保險(xiǎn)人紛紛降低費(fèi)率，車險(xiǎn)價(jià)格整體下調(diào)了10%—15%，以求市場(chǎng)出現(xiàn)令人振奮的局面。然而，到了年末卻是以虧損告終。于是，2004年的車險(xiǎn)市場(chǎng)漲聲四起，到當(dāng)年7月為止，總體上浮比例為10%—30%不等。如人保的車險(xiǎn)費(fèi)率分別于2003年年底、2004年4月1日、6月10日進(jìn)行了3次大的調(diào)整。平安、太平洋等公司也紛紛作了較大的變動(dòng)。當(dāng)然從原則上說(shuō)，車險(xiǎn)價(jià)格的變動(dòng)是市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)的結(jié)果，隨著價(jià)格的不斷調(diào)整，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)越來(lái)越理性，保險(xiǎn)價(jià)格越來(lái)越合理。然而，在短時(shí)間內(nèi)大跌大漲符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律嗎？是市場(chǎng)自發(fā)的理性調(diào)節(jié)的體現(xiàn)嗎？筆者認(rèn)為這完全是車險(xiǎn)改革中問(wèn)題所在：

（一）降價(jià)不符合“需求價(jià)格彈性理論”

該理論的涵義是，當(dāng)某種產(chǎn)品的需求量的大小隨著價(jià)格的升降而變化時(shí)，則該產(chǎn)品需求富有彈性，當(dāng)某種產(chǎn)品的需求量的大小不隨價(jià)格的升降而變化時(shí)，稱為需求無(wú)彈性。這個(gè)理論是用來(lái)衡量需求量對(duì)價(jià)格的反應(yīng)程度。

一般來(lái)說(shuō)，生活必需品表現(xiàn)為需求無(wú)彈性，而奢侈品則彈性很足。車險(xiǎn)是生活必需品，其需求量隨人們購(gòu)車量的增加而呈逐年上升，但它與保費(fèi)價(jià)格不完全相關(guān)，跌價(jià)不會(huì)多買，漲價(jià)不會(huì)少買，車險(xiǎn)價(jià)格處于需求無(wú)彈性狀態(tài)。所以車險(xiǎn)降價(jià)，不但不會(huì)增加購(gòu)買力，反而擠占了僅有的贏利空間，最終導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)主體的虧損。2001年10月中國(guó)保監(jiān)會(huì)在廣州和深圳進(jìn)行了試點(diǎn)，結(jié)果是價(jià)格下調(diào)，業(yè)務(wù)量反而下降了lo%，就充分說(shuō)明改革初期的車險(xiǎn)費(fèi)率總體下降，違背了經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的基本費(fèi)率歷來(lái)由保險(xiǎn)監(jiān)管部門制定和監(jiān)管。特別是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，更是實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一頒布的條款和費(fèi)率規(guī)章。這對(duì)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益、維護(hù)正常的市場(chǎng)秩序起到重要作用。但隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的日趨成熟和完善，監(jiān)管部門統(tǒng)一制定車險(xiǎn)費(fèi)率的做法也帶來(lái)一系列弊端和問(wèn)題。

1.管制費(fèi)率缺乏彈性，不利于市場(chǎng)機(jī)制和價(jià)值規(guī)律的發(fā)揮。日趨完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)要求市場(chǎng)機(jī)制和價(jià)值規(guī)律得到充分發(fā)揮，這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)，而嚴(yán)格的費(fèi)率管制使保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格既不能反映市場(chǎng)價(jià)值，根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律靈敏調(diào)節(jié)供求，又不能使相當(dāng)比例的車主享受到合適價(jià)位的服務(wù)，同時(shí)也不利于市場(chǎng)主體之間的規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)。相反，“高返還，高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率”等惡意競(jìng)爭(zhēng)屢禁不止，從根本上影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.不利于市場(chǎng)主體的公平競(jìng)爭(zhēng)和共同發(fā)展。費(fèi)率層層報(bào)批和統(tǒng)一管制的方式，使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不能充分發(fā)揮主動(dòng)性，根據(jù)市場(chǎng)變化和需求情況，實(shí)施全方位經(jīng)營(yíng)策略。同時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的時(shí)滯性，往往使保險(xiǎn)公司坐失“商機(jī)”。

3.不利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)市場(chǎng)最重要的組成部分，對(duì)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要作用。中介市場(chǎng)發(fā)展滯后，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)主要差距之一。而嚴(yán)格的費(fèi)率管制，不利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的成長(zhǎng)和發(fā)展。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要靠為客戶提供各種投保方案而生存的，而統(tǒng)一不變的費(fèi)率使經(jīng)紀(jì)人大大縮小了發(fā)展空間。

4.統(tǒng)一管制的費(fèi)率，使費(fèi)率體系機(jī)械、單一，不適應(yīng)市場(chǎng)需求，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率全國(guó)統(tǒng)一，過(guò)于簡(jiǎn)單、機(jī)械。不但對(duì)全國(guó)各地地理、氣候、道路等風(fēng)險(xiǎn)差異不能充分考慮，而且對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)要素也欠考慮。這使有的險(xiǎn)種市場(chǎng)需求高，保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)；有的險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司積極性高，市場(chǎng)無(wú)需求。

車險(xiǎn)費(fèi)率改革目前在業(yè)內(nèi)還存在不少爭(zhēng)議，對(duì)此，政府監(jiān)管部門應(yīng)全面考慮，慎重對(duì)待。

內(nèi)容摘要：車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議是在車險(xiǎn)費(fèi)率改革及保險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程中形成的，在寡頭市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的持久性值得懷疑。由競(jìng)爭(zhēng)模型可以看出，價(jià)格與邊際成本的巨大差額，可能引發(fā)各保險(xiǎn)公司之間的“欺騙”。車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議可能會(huì)扭曲財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格信號(hào)、降低市場(chǎng)效率。

關(guān)鍵詞：寡頭市場(chǎng)費(fèi)率協(xié)議競(jìng)爭(zhēng)模型市場(chǎng)效率

盡管車險(xiǎn)費(fèi)率改革作為一項(xiàng)保險(xiǎn)制度改革不同于車險(xiǎn)價(jià)格改革，但它畢竟是圍繞車險(xiǎn)價(jià)格這一市場(chǎng)的核心要素展開(kāi)的，而且必將帶來(lái)車險(xiǎn)價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng).盡管車險(xiǎn)費(fèi)率管理體制改革不同于市場(chǎng)化，但此項(xiàng)改革畢竟有助于加速車險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程的步伐。為了防止車險(xiǎn)“價(jià)格大戰(zhàn)”，盡量降低改革對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)乃至整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“負(fù)面”影響，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，各地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司紛紛組織起來(lái)，簽訂車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議。然而，車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議不可能持續(xù)下去，更不能給各保險(xiǎn)公司提供一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)和合作的平臺(tái)，把車險(xiǎn)市場(chǎng)真正導(dǎo)入一個(gè)有序持續(xù)的發(fā)展道路。

車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的形成

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然具備了競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)的基本特征，但總體上看仍然屬于寡頭市場(chǎng)，這是車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議形成的市場(chǎng)背景。

首先，車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體的寡頭特征明顯。盡管目前有幾十家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，2004年保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度有較大幅度下降，但人保、平安財(cái)產(chǎn)兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率仍在60%以上，加上太保財(cái)產(chǎn)，三家公司的市場(chǎng)占有率仍然在70%以上。因此，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于典型的寡頭市場(chǎng)。

摘要：我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款與費(fèi)率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統(tǒng)一制定，各保險(xiǎn)企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行，這種嚴(yán)格管制的做法帶來(lái)許多弊端。實(shí)際上，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化可以改變嚴(yán)格管制帶來(lái)的種種不足之處，可以促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展而且有助于保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序、健康發(fā)展。但是，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況的考察，可以看出車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不能做到一步到位。因此，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟，尚不具備費(fèi)率市場(chǎng)化的全部條件。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)費(fèi)率；償付能力；費(fèi)率市場(chǎng)化

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直以來(lái)都是保險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭險(xiǎn)種，占有很大的比重，根據(jù)2006年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)顯示，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占2006年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70.1%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一舉一動(dòng)都對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生著重大的影響：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的改革也直接影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，并關(guān)系到其它險(xiǎn)種的改革。費(fèi)率市場(chǎng)化是歷史發(fā)展的必然，同時(shí)，市場(chǎng)化不能一蹴而就，循序漸進(jìn)才能取得改革的成功，任何急功進(jìn)利的做法都是不理性的。車險(xiǎn)費(fèi)率改革問(wèn)題一直以來(lái)都是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界的熱點(diǎn)問(wèn)題，筆者就車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程、市場(chǎng)化的意義、市場(chǎng)化的條件等問(wèn)題略談拙見(jiàn)，并提出有關(guān)市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧

1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前，車險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開(kāi)了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過(guò)程中，費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。

2003年1月1日，在全國(guó)范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過(guò)程中遇到了諸多的問(wèn)題。

內(nèi)容提要:自2003年1月1日起，在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施了新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。費(fèi)率改革是在市場(chǎng)呼聲日益高漲，保險(xiǎn)入世承諾，新的《保險(xiǎn)法》修改的背景下實(shí)施的。舊的車險(xiǎn)費(fèi)率管理制度缺乏差異性，不能滿足各層次消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求；保險(xiǎn)公司既不需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展，也不需要考慮風(fēng)險(xiǎn)控制，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)也是粗放型的增長(zhǎng)。改革后，車險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，有利于促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，有利于車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，有利于車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平提高。通過(guò)幾個(gè)月的市場(chǎng)運(yùn)行，市場(chǎng)反映出一些有利的和不利的情況，值得大家分析和思考。

自2001年10月1日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在廣東省實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案試點(diǎn)開(kāi)始，就拉開(kāi)了占中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)半壁江山的車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)化定位的序幕。2003年1月1日全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車輛保險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)厘訂。2003年4月1日，為全面徹底推動(dòng)車險(xiǎn)新的管理制度順利實(shí)行，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制形成，中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求各產(chǎn)險(xiǎn)公司報(bào)備的原統(tǒng)頒條款（包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品）于4月1日起停用。至此，車險(xiǎn)市場(chǎng)條款費(fèi)率的使用實(shí)現(xiàn)了真正意義上的市場(chǎng)化運(yùn)作。新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化變革，對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)乃至財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。任何一項(xiàng)改革都有其有利的和不利的兩個(gè)方面，筆者就車險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的實(shí)際狀況，對(duì)其作進(jìn)一步思考與分析。

一、車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的有利因素

（一）市場(chǎng)化體現(xiàn)了人世承諾的監(jiān)管要求

WTO的規(guī)則屬于國(guó)際公法的范疇，主要用于規(guī)范各國(guó)政府的行為，按照人世保險(xiǎn)承諾，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步放權(quán)，真正把“不該管，管不了，管不好”的職能剝離出來(lái)，交由市場(chǎng)機(jī)制去規(guī)范。車險(xiǎn)改革正是基于上述的背景下，以及多年來(lái)大一統(tǒng)的統(tǒng)頒條款產(chǎn)品科學(xué)含量低，銷售渠道以單純的“兩高一低”惡性競(jìng)爭(zhēng)為手段所顯現(xiàn)出市場(chǎng)混亂的局面限制了車險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。為使車險(xiǎn)費(fèi)率更加合理，體現(xiàn)費(fèi)率公開(kāi)的原則，更好地維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，監(jiān)管部門進(jìn)行了一系列的改革。此次車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革實(shí)質(zhì)上是把條款、費(fèi)率的制定由政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)行為，改革的內(nèi)容主要包括四個(gè)方面，即停止統(tǒng)頒條款；把條款費(fèi)率的制定權(quán)交給各保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)制定條款費(fèi)率，并報(bào)保監(jiān)會(huì)審批；保險(xiǎn)公司各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)總公司授權(quán)，可對(duì)條款費(fèi)率進(jìn)行微調(diào)，報(bào)所在地保監(jiān)辦審批；經(jīng)審批后的條款、費(fèi)率須向社會(huì)公布后方可使用。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)行統(tǒng)一的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，使不同的風(fēng)險(xiǎn)、不同地區(qū)的消費(fèi)者支付同樣的保險(xiǎn)費(fèi)，不僅缺乏科學(xué)性，而且限制了保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種的積極性。2002年10月28日第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議通過(guò)對(duì)《保險(xiǎn)法》的修訂案，規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。”這樣從法律上明確了監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理的職責(zé)范圍，把產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和研制權(quán)交給保險(xiǎn)公司。鼓勵(lì)其根據(jù)市場(chǎng)狀況和社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的反饋信息，研制新的、有市場(chǎng)針對(duì)性的產(chǎn)品，拓寬保險(xiǎn)保障領(lǐng)域，逐步實(shí)現(xiàn)了與國(guó)際接軌的保險(xiǎn)監(jiān)管思路。

（二）促進(jìn)了產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高

摘要：我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款與費(fèi)率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統(tǒng)一制定，各保險(xiǎn)企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行，這種嚴(yán)格管制的做法帶來(lái)許多弊端。實(shí)際上，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化可以改變嚴(yán)格管制帶來(lái)的種種不足之處，可以促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展而且有助于保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序、健康發(fā)展。但是，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況的考察，可以看出車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不能做到一步到位。因此，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟，尚不具備費(fèi)率市場(chǎng)化的全部條件。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)費(fèi)率；償付能力；費(fèi)率市場(chǎng)化

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直以來(lái)都是保險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭險(xiǎn)種，占有很大的比重，根據(jù)2006年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)顯示，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占2006年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70.1%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一舉一動(dòng)都對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生著重大的影響：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的改革也直接影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，并關(guān)系到其它險(xiǎn)種的改革。費(fèi)率市場(chǎng)化是歷史發(fā)展的必然，同時(shí)，市場(chǎng)化不能一蹴而就，循序漸進(jìn)才能取得改革的成功，任何急功進(jìn)利的做法都是不理性的。車險(xiǎn)費(fèi)率改革問(wèn)題一直以來(lái)都是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界的熱點(diǎn)問(wèn)題，筆者就車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程、市場(chǎng)化的意義、市場(chǎng)化的條件等問(wèn)題略談拙見(jiàn)，并提出有關(guān)市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧

1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前，車險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開(kāi)了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過(guò)程中，費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。

2003年1月1日，在全國(guó)范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過(guò)程中遇到了諸多的問(wèn)題。

摘要：我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款與費(fèi)率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統(tǒng)一制定，各保險(xiǎn)企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行，這種嚴(yán)格管制的做法帶來(lái)許多弊端。實(shí)際上，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化可以改變嚴(yán)格管制帶來(lái)的種種不足之處，可以促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展而且有助于保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序、健康發(fā)展。但是，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況的考察，可以看出車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不能做到一步到位。因此，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟，尚不具備費(fèi)率市場(chǎng)化的全部條件。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)費(fèi)率；償付能力；費(fèi)率市場(chǎng)化

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直以來(lái)都是保險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭險(xiǎn)種，占有很大的比重，根據(jù)2006年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)顯示，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占2006年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70.1%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一舉一動(dòng)都對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生著重大的影響：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的改革也直接影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，并關(guān)系到其它險(xiǎn)種的改革。費(fèi)率市場(chǎng)化是歷史發(fā)展的必然，同時(shí)，市場(chǎng)化不能一蹴而就，循序漸進(jìn)才能取得改革的成功，任何急功進(jìn)利的做法都是不理性的。車險(xiǎn)費(fèi)率改革問(wèn)題一直以來(lái)都是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界的熱點(diǎn)問(wèn)題，筆者就車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程、市場(chǎng)化的意義、市場(chǎng)化的條件等問(wèn)題略談拙見(jiàn)，并提出有關(guān)市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧

1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前，車險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開(kāi)了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過(guò)程中，費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。

2003年1月1日，在全國(guó)范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過(guò)程中遇到了諸多的問(wèn)題。

摘要：我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款與費(fèi)率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統(tǒng)一制定，各保險(xiǎn)企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行，這種嚴(yán)格管制的做法帶來(lái)許多弊端。實(shí)際上，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化可以改變嚴(yán)格管制帶來(lái)的種種不足之處，可以促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展而且有助于保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序、健康發(fā)展。但是，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況的考察，可以看出車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不能做到一步到位。因此，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟，尚不具備費(fèi)率市場(chǎng)化的全部條件。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)費(fèi)率；償付能力；費(fèi)率市場(chǎng)化

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直以來(lái)都是保險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭險(xiǎn)種，占有很大的比重，根據(jù)2006年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)顯示，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占2006年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70.1%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一舉一動(dòng)都對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生著重大的影響：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的改革也直接影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，并關(guān)系到其它險(xiǎn)種的改革。費(fèi)率市場(chǎng)化是歷史發(fā)展的必然，同時(shí)，市場(chǎng)化不能一蹴而就，循序漸進(jìn)才能取得改革的成功，任何急功進(jìn)利的做法都是不理性的。車險(xiǎn)費(fèi)率改革問(wèn)題一直以來(lái)都是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界的熱點(diǎn)問(wèn)題，筆者就車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程、市場(chǎng)化的意義、市場(chǎng)化的條件等問(wèn)題略談拙見(jiàn)，并提出有關(guān)市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧

1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前，車險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開(kāi)了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過(guò)程中，費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。

2003年1月1日，在全國(guó)范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過(guò)程中遇到了諸多的問(wèn)題。