貸款范文10篇

第一條根據《中共*市委*市人民政府關于搞活金融促進我市經濟發展的若干意見》（銀黨發[2008]50號）文件精神，特制定本辦法。

第二條中小企業貸款貼息資金的使用范圍是，我市的乳制品加工企業、小巨人企業、引進先進設備企業和實施節能減排技改的企業，在2008年10月1日至2009年9月30日期間新增的貸款，貼息標準按新增貸款利息（按同期人民銀行公布的基準利率計算）的30%予以貼息。

第三條中小企業貸款風險補償金的使用范圍及標準：

2008年10月1日至2009年9月30日內各駐銀金融機構、市中小企業信用擔保中心用于我市乳制品企業、小巨人企業的貸款風險補償。當貸款逾期經追償后，按貸款最終損失額的20%予以補償。單筆補償額度最高不超過100萬元。

第四條市經委、市商務局負責對申請貼息資金企業資格的認定。由市金融辦牽頭，市財政局、經委、商務局、農牧局參加，共同對駐銀各金融機構、市中小企業信用擔保中心企業新增貸款和風險補償金進行審核、認定。市財政局負責及時撥付資金。

第五條申請程序。由企業和各金融機構、市中小企業信用擔保中心分別填寫《*市中小企業貸款貼息資金申請表》和《*市中小企業貸款風險補償金申請表》，并提交有關證明材料，經市金融辦、財政局、經委、商務局、農牧局審核、認定并報市政府同意后，予以撥付。貼息資金每半年撥付一次，風險補償金一次撥付。

摘要：銀行貸款保險制度的建立，讓貸款風險由銀、保雙方共同承擔，不僅分散了風險，還有效解決了經濟落后地區的信貸配給問題，增加了市場信貸需求和社會融資規模，實現了銀行、保險和客戶的三方共贏。然而，在貸款保險業務發展的過程中，也存在業務規模較小、借款成本高和銀行道德風險等一系列的問題。通過建立健全的貸款保險相關評價體系、降低小貸融資成本、采取多元化的風險轉移措施有助于激發市場活力，有效防控風險，促進貸款保險業務的發展。

關鍵詞：小額貸款;保證保險;信貸配給

一、引言

貸款保險是指保險公司為購買保險的借款人提供貸款擔保，當貸款出現逾期時，由保險公司向銀行償還貸款資金的保險業務［1］。當前我國主要的貸款保證保險模式為“信貸+保險”的銀保互動模式。從個人角度來看，巴曙松、游春（2015）認為購買貸款保險的借款人，更容易獲得貸款，且具備較強的風險抵抗能力［2］。程華、黃解宇（2019）通過模型分析，認為貸款保險對農民增收成效顯著［3］。從機構角度來看，貸款保險降低了客戶準入門檻，信貸配給現象和客戶逾期情況有所好轉，金融機構收益水平得到提升。從供需的角度來看，銀保聯合模式增加了金融機構的信貸供給意愿，有效減少了政府的財政補貼，實現了多方共贏的目標。然而，也有學者認為貸款保險的效果并不明顯，指出利率定價和道德風險是影響貸款保險發展的主要因素，此外，貸款保險存在保險責任范圍過于寬泛、利率定價不合理、從業人員素質偏低現象。余嘉勉（2018）認為貸款保險的保費支出會增加借款人融資成本，減少客戶申請貸款的積極性［4］。貸款保險作為提高落后地區借款人貸款可獲得性的有效途徑，其意義毋庸置疑。由于各省情況不一，加上缺乏有效的管理和推動，該業務效果并不明顯。本文將從銀行業務實際出發，破解存在的問題，并提出可行性對策。

二、貸款保險的模式

當前我國貸款保險的模式主要分為兩類：一種是信用保險，即以銀行作為投保人向保險公司繳納保費，其受益人為銀行本身，保險標的為所借出的貸款及其還款期限內的利息。當借款人不能正常還款時，由保險公司來歸還客戶拖欠銀行的本息，保證銀行資金不受損失。此時，保險公司獲得銀行讓渡的債權，以代償的貸款本息作為本金，按保險協議中約定的利率向借款人收取利息。另一種是保證保險，其投保人和受益人都為客戶本身，保險標的為貸款時用于抵押的房產價值。當借款人不能正常還款時，由保險公司代償銀行本息，直至借款人恢復還款能力后，再向保險公司償還墊付的資金。

我國是一個農業大國，農村經濟在國民經濟中占有極其重要的地位。隨著農村經濟的深入發展，農民對農業生產資金的需求在大幅度地增長，農民“貸款難”問題日益突出。然而，作為農村金融主體力量的農信社，卻出現“難貸款”問題。于是，“農民貸款難，農信社難貸款”成為時下農村金融市場的怪現象。癥結何在，如何解決？

農民“貸款難”

在農村經濟發展中，農民貸款難是當前農村金融工作中的突出問題。據有關資料表明，去年全國農民來自農信社的農業貸款僅相當于城里人個人住房貸款的一半左右，一些傳統農業大縣竟然有20％左右的村是”零貸款村”。一方面是農村資金需求不斷擴大，而另一方面是農業貸款越來越少。可見，農民貸款難問題已相當嚴重。原因何在呢？

1、農民貸款難并不是農村資金缺乏，而是大量農村資金流向城市和非農產業。一些農民稱銀行是“支工不支農、支富不支窮”。由于基層銀行貸款權上收，縣以下營業網點在農村存多貸少；農信社經營困難，往往以農民還款能力差為由，不愿意把錢貸給農民；郵政儲蓄只存不貸，資金大量集中到上面去等。以上種種，造成許多地方60%--70%的農村資金流向城市和非農業。據統計，1995年以來，某地級市的農村資金流向城市和非農產業的數額高達20億元以上，占同期全市農村存款增長總量的66.7%。某縣四家國有商業銀行去年發放的貸款僅占新增存款的10%左右，絕大多數存款都被城市和非農業"抽"走。農業作為弱勢產業，不僅沒有得到"輸血"反而在不斷"失血"，農民的生產資金需求得不到滿足，導致民間借貸活躍，一些地方甚至出現月息高達3分的高利貸行為，極大地損害了農民利益。

2、貸款手續繁瑣，信貸服務質量差，是造成農民貸款難的直接原因。據反映，有些地方的農村貸款，在各種抵押、擔保、人情貸、腐敗貸等人為關卡林立的情況下，1萬元的貸款額，到手的不到8000元。不少基層干部形象地總結說：“思路是新的，口號是響的，任務是硬的，資金是‘軟’的”。個別的農村基層信用社信貸行為不規范，將大部分農業貸款挪作它用，擠占了農業貸款規模。在一些農村，不少村民由于耕地少、勞動力少，家庭負擔重，貸款后償還能力睿統閃慫降摹靶龐貌緩玫吶┗А保運竊諦龐蒙綹揪痛壞嬌睢T諳丶督鶉諢怪鴆匠防肱┐寤愫螅┬派韁鸞コ晌┐寤愕奈ㄒ緩戲ń鶉諢梗┟翊畹奈ㄒ徽嬙揪噸揮信┬派紓綣患憂慷耘┬派緄母母錚娣鍍湫糯形┟翊钅鹽侍飩油懷觥?SPANlang=EN-US>

3、農產品市場價格的不穩定性，導致農民收入不保證，經常發生“豐產不豐收”的情況，影響農民及時歸還貸款。而目前農信社實行“農戶不歸還原有貸款，不能發放新貸款”的方法，進一步加劇農民“貸款難”的問題。

當前,部分農村信用社不良貸款前減后增,一個重要的原因就是法律意識淡薄,法律內控機制尚未建立,不善于依法管貸和維權,從而導致訴訟時效喪失，貸款形成風險。因此，農村信用社迫切需要建立健全法律內控機制，使信貸資金始終處于嚴格的法律監控之下，確保信貸資金的安全性、效益性和流動性。

一、積極主張權利，確保貸款的訴訟時效期

在信貸管理中，面對貸款訴訟時效即將屆滿，由于債務人信用淡薄、惡意逃債，農村信用社在主張權利的過程中困難重重，遇到的第一個攔路虎就是貸款訴訟時效的確認問題。《中華人民共和國民法通則》一百四十條規定，“訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或同意履行義務而中斷，從中斷時起，訴訟時效期間重新計算”，因此，在實際工作中可以采取多種自救措施，使訴訟時效中斷后重新計算，以充分實現信用社的債權。

具體說來，農村信用社一要及時發出貸款到、逾期催收通知書，要求債務人給予確認并寫出還款計劃；二要及時與債務人進行對帳，形成事實上債務人對債務的默認，訴訟時效就得以延續；三要及時組織、參與與債務人的清欠會談并參與起草和最終形成清欠會談紀要；四要及時督促、要求債務人提供擔保人，督促債務人在一定期限內還款，如果逾期不還，由擔保人償還，使訴訟時效重新計算；五要及時找出第三者來證明曾經向債務人主張過權利并形成的書面材料；六要注重保留為了催收不良貸款而出差的車票、住宿發票、信函、電報等書面證據，以此證明一直在主張權利；七要及時向有管轄權的法院提起訴訟；八要取得和保存債務人同意履行義務的證據，如：債務人同意立字據、簽訂償還債務的協議或制作備忘錄；或者要求債務人去公證機關辦理清償債務的公證等。

從法律意義上講，債權人未能在訴訟時效內主張權利,其喪失的只是勝訴權,即失去了人民法院憑借國家強制力依法保護其權利的機會,而實體權利并不因此而消滅,只是無法通過訴訟手段來達到清償債務的目的。在實際工作中，要堅持“不求所有、但求所得”的原則，最大限度地盤活、保全信貸資產。

二、多策并舉，努力做好依法收貸工作

第一章總則

第一條為支持糧食企業開展糧食經營，提高經營效益，促進糧食流通，加強中國農業發展銀行(以下簡稱農發行)糧食流轉貸款管理，維護借貸雙方合法權益，根據《糧食流通管理條例》、《糧食收購資金貸款管理辦法》以及《中國農業發展銀行信貸基本制度》，制定本辦法。

第二條糧食流轉貸款是指農發行向糧食企業發放的用于其自主經營收購和調入糧食所需資金的貸款。

第三條糧食流轉貸款的發放和管理應遵循以下原則：

(一)執行政策。以執行國家政策為前提，認真落實國家糧食宏觀調控政策和扶持“三農”政策；

(二)控制風險。以企業風險承受能力和貸款償還能力為核心，綜合運用多種手段，防范和控制貸款風險；

進入二十一世紀，我國商業銀行的發展也翻開了一個新篇章。商業銀行紛紛從以公司業務為主，轉向公司業務與對私業務并重發展，并提出“大零售”的發展戰略，這使得消費貸款出現了一個全新的發展態勢，一舉成為商業銀行業務發展中的一個新的利潤增長點。

分宜縣雖曾為我省工業調度縣，工業基礎較好，因均屬中小型企業，隨著市場經濟的發展，企業經營舉步為艱，瀕臨破產，銀行大量貸款變成不良，使得各商業銀行資產質量惡化，虧損嚴重，其生存環境和資產業務拓展空間越來越狹小。為生存，各商業銀行只好撤并機構，減員增效。而要從根本上提高資產質量，又必須做大、做優資產，在面對公司業務發展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費信貸業務就成為各商業銀行的生死存亡關鍵所在。截止2004年6月30日，分宜縣消費貸款余額為9119萬元，2002年比2001年增長57.25%，2003年比2002年增長59.85%，2004年上半年比去年全年增長53.39%，單純從增長速度上看，可以說是與事俱進，但認真分析，我縣目前消費貸款存在許多不足，具體表現如下：

1、授信總量較小，產品結構單一、風險隱患較大。分宜縣消費貸款近幾年發展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元，分別占當時各項貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，與居民消費信貸需求相比，仍有較大發展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費貸款主要集中在個人住房貸款和個人信用貸款上，其中個人住房貸款余額為4583萬元，占總消費貸款的50.26%，而消費貸款中風險最大的個人信用貸款余額為3088萬元，占總消費貸款的33.86%，而消費信貸中風險最小的存單質押貸款2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬元，484萬元、525萬元、356萬元，呈逐年下年降趨勢，教育助學貸款僅為9萬元。一旦信用出現危機，那對發放行將是滅頂之災。

2、外部環境制約消費信貸的快速發展。分宜縣外部環境主要表現在一是信用環境還未得到根本改善，部份居民信用觀念差，如汽車消費貸款，2002年僅一家商業銀行的汽車貸款余額就達850多萬元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當時近110多萬元，不良率近13%，各家銀行為此引以為鑒，到2004年上半年，全縣汽車消費貸款僅784萬元；二是傳統消費觀念的制約，中國人的傳統習慣就是“無債一身輕”，加上人情觀念重，寧愿從親朋好友借款，也不向銀行借款。三是中間環節多，收取費用高，束縛消費貸款的發展，如個人住房抵押貸款，存在評估費、保險費、它項權證登記費、公正費、工本費等，特別是評估費為評估金額的1.5%，高額的費用讓消費者望而卻步，同時評估機構缺乏公平、公正性，其評估價根據消費者需求而定，低值高估現象時有發生，進一步加大的銀行的風險。

3、準入門檻設置較高，審批手續繁瑣。各商業銀行近年來為實現親新增貸款“零風險”，紛紛嚴格的內控制度和操作規程，對貸款人的要求過于嚴謹，如個人信用貸款僅限定國家公務員，且貸款額度控制在2-3萬元，個人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對個人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導致營銷對象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業銀行內控制度建設的加強，各商業銀行對授信權限全部上收，例如某行從2001年開展家居裝修貸款以來，累計發放貸款近500多萬元，戶數351筆，無一筆貸款出現不良，但該行至今無分文授信權限，每筆貸款均需上報市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時的服務，同時加大該行的消費貸款的成本。

4、責權利的不對等，信貸人員工作消極。目前各家商業銀行出于對信貸風險的考慮，都制定了嚴格的內控制度和風險防范措施，對信貸人員發放的貸款出現風險采取“終身責任追究制”和“下崗清收”等，并過高要求“新增貸款零風險制度”，這對增強信貸人員的自我防范意識和增強責任風險意識起到一定的促進作用。但實際工作中，每一筆貸款發放，信貸人員僅只有對貸款對象進行調查申報權，審批權則集中在各級審貸委員會，審批后發的貸款一旦出現風險，責任追究在信貸人員，審貸委員會不承擔責任。面對銀行本身就是高風險行業，而上級行普遍要求達到“雙百”，即收貸收息達到100%，且到目前為止還沒有一家商業銀行出臺了對信貸員發放貸款取得良好效益給予獎勵的規定，這種只罰不獎的制度致使信貸不敢也不愿去營銷貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結，從而嚴重制約消費貸款的發展。

【摘要】從2000年開始,我國農村信用社開始進行小額信貸業務,并主要以農戶小額信用貸款的模式開展。農戶小額信用貸款業務雖然在支持農村經濟發展,促進農民增收等方面發揮了重要而積極的作用,但在農戶還款機制上還有待完善,其中第一還款來源的穩定性尤為重要。

【關鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機制

一、農戶小額信用貸款

農戶小額信貸是為貧困農村人口提供持續的、小規模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務,其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內容如下:

1.農戶小額信貸的發放范圍

農戶小額信貸的貸款對象主要是農村地區的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經濟狀況的愿望,但由于其貸款具有數額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點,因而通常無法從正規金融機構獲的所需要的金融服務,處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件:第一,居住在信用社的營業區域之內;第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動,并有合法、可靠的經濟來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

為更好地發揮百萬農戶致富工程貼息資金的使用效益，切實解決農村低收入農戶貸款難的問題，推動低收入農戶貸款貼息扶持工作順利開展，特制定本實施方案。

一、指導思想

以黨的十六大和十六屆四中、五中、六中全會精神為指導，按照統籌城鄉經濟發展和“多予、少取、放活”的方針，充分發揮財政支農資金的作用，拓寬促進農民致富奔小康的融資渠道，支持農村低收入農戶發展生產、增加收入，加快社會主義新農村建設步伐。

二、組織領導

為切實做好全縣農村低收入農戶貸款貼息扶持工作，縣里成立農村低收入農戶貸款貼息扶持工作領導小組，負責全縣此項工作開展。縣農信社、財政、農業、畜牧、林業及縣致富辦等部門，要充分發揮職能作用，相互配合，通力合作，共同做好全縣農村低收入農戶貸款貼息扶持工作。要發動具有擔保資格的農業龍頭企業、農民專業合作組織、社會擔保機構等為低收入農戶提供貸款擔保。

三、工作步驟及方法

一、弱勢農戶的貸款類型

而微型金融不僅包括信貸服務，還有儲蓄、保險、支付等金融服務。小額信貸組織是指專門針對中低收入群體提供小額度信貸服務的商業機構或民間團體。按照業務經營的特點，小額信貸組織一般分兩類：商業性小額信貸組織和福利性小額信貸組織，也稱為制度主義小額信貸組織和福利主義小額信貸組織。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。一般認為，小額信貸具有如下特點：貸款的對象是特定的——貧困地區的農民；實行信用貸款；貸款的額度一般較小；貸款手續簡便，貸款利率優惠。

(一)政府補貼型貸款政府補貼型

貸款是一項惠農的政策性貸款，主要包括由政府主導的扶貧貼息貸款和財政貼息資金。該類貸款是政府為了實現特定的農業政策目標，對農業生產和農產品貿易等實施的金融支持。它是在國家和政府的支持下以國家的信用為基礎，運用各種特殊的融資手段和優惠的存貸利率，嚴格按照國家政策的界定以支持農業和農村經濟的發展為主要職責，間接或直接地體現國家對農業和農村經濟支持和扶貧政策的一種特殊性的資金融通行為。政府補貼性貸款具有公益性、區域性、低利性和長期性的特點，是商業性貸款的有益補充，實行的是“政策性貸款，商業化管理”的模式，即既要執行黨和國家的扶貧政策又要按商業銀行的商業化管理要求和《貸款通則》來運作，其貸款項目難以統一，主要根據當地政府據實制定。但是補貼性貸款集中用于發放農戶貸款，重點解決農民從事種植業，養殖業以及農副產品加工、儲運和農村消費信貸等方面的資金需求，不得挪用其他用途，其本質體現了政策性和優惠性。扶貧貼息貸款的補貼方式有以下幾種：

(1)中央財政貼息，實行統收統支的方法，即由總行與財政部統一結算后，再于各地區分行結算：

(2)地方政府財政貼息方法由各省區分行于地方財政部商定：

引言

小額貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。對于小微企業，它規模小，經營不穩定，卻是吸收就業的主要群體，長期以來在主流之外艱難生長。國有四大銀行高高在上，小銀行基礎薄弱，貸款公司困難重重，如何解決好小額貸款問題是促進我國經濟快速發展的關鍵。本論文主要分為（1）提出為什么中小型企業以及個體工商戶貸款困難問題；（2）小額貸款困難是如何引起的；（3）如何解決小額貸款難的問題；（4）解決小額貸款對我國的影響；（5）關于溫州進行金融改革目前狀況，最后得出結論。

1.為什么小微型企業貸款比較困難原因及其分析？

1.1小額貸款困難的原因

1.1.1貸款金額少；

1.1.2信用低風險大；