貸款風(fēng)險(xiǎn)范文10篇

「摘要」高校貸款在促進(jìn)高等教育事業(yè)發(fā)展、改善高校辦學(xué)條件的同時(shí)，也存在風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱、貸款規(guī)模過大、財(cái)務(wù)管理不力、資金使用效益低下等問題。為了避免高校貸款引發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)，有效監(jiān)控貸款風(fēng)險(xiǎn)，高校應(yīng)樹立貸款風(fēng)險(xiǎn)防范意識，合理確定貸款額度，完善高校貸款管理，加強(qiáng)政府相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)對高校貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

「關(guān)鍵詞」高校；高校貸款；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)控

高校貸款具有期限長、金額大、利率低以及貸款保證形式單一、還款資金來源渠道窄等特點(diǎn)，高校使用貸款資金要承受宏觀方面的政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)以及微觀方面的市場利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、貸款規(guī)模過大風(fēng)險(xiǎn)、高校內(nèi)部管理失控風(fēng)險(xiǎn)等多方面的風(fēng)險(xiǎn)[1].為了確保高等教育事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，必須提高高校貸款風(fēng)險(xiǎn)防范意識，采取有效措施監(jiān)控高校貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一、提高高校貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范意識

1、必須堅(jiān)持科學(xué)的發(fā)展觀和政績觀

高校必須堅(jiān)持科學(xué)的發(fā)展觀和政績觀，從國情實(shí)際出發(fā)，從有利于高等教育事業(yè)改革與發(fā)展出發(fā)，從扎扎實(shí)實(shí)辦好讓人民滿意的教育出發(fā)，既要敢于開拓進(jìn)取，積極利用銀行貸款，實(shí)現(xiàn)高校的快速發(fā)展；又要正確處理好眼前與長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系，正確處理好事業(yè)發(fā)展需要與實(shí)際經(jīng)濟(jì)承受能力的關(guān)系，提倡厲行節(jié)約，堅(jiān)持量力而行，確保穩(wěn)健發(fā)展。特別要摒棄“銀行是國家的，貸款是銀行的”、銀行的貸款“不用白不用，用了也白用，白用誰不用”的錯(cuò)誤思想，反對一切追求奢華、超標(biāo)準(zhǔn)的浪費(fèi)行為，防止脫離實(shí)際大搞建設(shè)。

第一章貸款分類的目標(biāo)

第一條為建立現(xiàn)代銀行制度，改進(jìn)貸款分類方法，加強(qiáng)銀行信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本指導(dǎo)原則。

第二條本指導(dǎo)原則所指的貸款分類，是指按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次的過程。通過貸款分類應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：

（一）揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映貸款的質(zhì)量；

（二）發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強(qiáng)信貸管理；

（三）為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。

一、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的目標(biāo)

1.Zeta分析法是“貸與不貸”的貸前審查管理,而貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是則是貸后管理的有機(jī)組成部分,其目的在于揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度,掌握資產(chǎn)質(zhì)量狀況,對不同類型的資產(chǎn)分門別類的采取相應(yīng)的處置手段,提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制水平,為信貸風(fēng)險(xiǎn)的量化打下基礎(chǔ)。

2.發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題,加強(qiáng)貸款管理。

3.判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足,從而判斷資本是否充足,為監(jiān)管部門提供最低資本要求監(jiān)管依據(jù)。

二、貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)

五級分類是國際金融業(yè)對銀行貸款質(zhì)量的公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn),這種方法是建立在動(dòng)態(tài)監(jiān)測的基礎(chǔ)上,通過對借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)實(shí)力、抵押品價(jià)值等因素的連續(xù)監(jiān)測和分析,判斷貸款的實(shí)際損失程度。也就是說,五級分類不再依據(jù)貸款期限來判斷貸款質(zhì)量,能更準(zhǔn)確地反映不良貸款的真實(shí)情況,從而提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

摘要：貸款質(zhì)量五級分類是現(xiàn)代銀行業(yè)全面、準(zhǔn)確地識別、反映和監(jiān)控信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段,也是監(jiān)管部門審慎持續(xù)監(jiān)管的基礎(chǔ)。雖然我國商業(yè)銀行這項(xiàng)工作已經(jīng)開展了多年,但是仍然存在一些問題,所以必須進(jìn)一步強(qiáng)化措施,提高貸款分類工作的質(zhì)量,確保貸款五級分類結(jié)果的真實(shí)和準(zhǔn)確。

關(guān)鍵詞：貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類信貸風(fēng)險(xiǎn)客戶評級

一、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的目標(biāo)

1.Zeta分析法是“貸與不貸”的貸前審查管理,而貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是則是貸后管理的有機(jī)組成部分,其目的在于揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度,掌握資產(chǎn)質(zhì)量狀況,對不同類型的資產(chǎn)分門別類的采取相應(yīng)的處置手段,提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制水平,為信貸風(fēng)險(xiǎn)的量化打下基礎(chǔ)。

2.發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題,加強(qiáng)貸款管理。

3.判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足,從而判斷資本是否充足,為監(jiān)管部門提供最低資本要求監(jiān)管依據(jù)。

摘要：2021年，中央一號文件持續(xù)在提鄉(xiāng)村振興的重要性，提升小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)發(fā)展能力和加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化推進(jìn)步伐成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中不可或缺的一部分。金融在解決“三農(nóng)”問題和實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用，比如，鄉(xiāng)村振興背景下我國涉農(nóng)貸款、普惠金融貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款增速均在10%以上，尤其惠農(nóng)貸款在鄉(xiāng)村振興背景下已經(jīng)從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、農(nóng)村消費(fèi)水平以及國家發(fā)展戰(zhàn)略等方面起到了促進(jìn)作用。但是有關(guān)惠農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控還有待研究及完善。從鄉(xiāng)村振興中金融支持的重要性和惠農(nóng)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)分析著手，旨在通過有效的風(fēng)險(xiǎn)管控措施增強(qiáng)惠農(nóng)貸款在提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、強(qiáng)化農(nóng)村消費(fèi)能力、帶動(dòng)農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)增長方面的作用，促使普惠金融在國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的問題。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；惠農(nóng)貸款；風(fēng)險(xiǎn)管控

1鄉(xiāng)村振興中惠農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的堵點(diǎn)

農(nóng)戶在融資過程中面臨著抵押物稀缺、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益率低、貸款成本高等特點(diǎn)，使得農(nóng)民在貸款方面存在“資金獲取難度大”、“融資貴”“融資速度慢”等問題。這也是目前鄉(xiāng)村振興中金融支持面臨的一個(gè)瓶頸。

1.1“融資難”隱含的抵押物缺乏困境

從理論上講，金融機(jī)構(gòu)為化解貸款中存在的高風(fēng)險(xiǎn)，可通過增加抵押物或提供擔(dān)保方式，也就是說農(nóng)民“融資難”是可以通過增加抵押條件來解決。但是實(shí)際上，農(nóng)民擁有的能夠滿足法律、金融機(jī)構(gòu)要求的可以抵押的資產(chǎn)是非常有限的，甚至沒有任何可抵押的資產(chǎn)。另外，農(nóng)戶能夠提供的擔(dān)保方也是屈指可數(shù)，因?yàn)樵谵r(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶可輻射的半徑范圍內(nèi)，能夠滿足擔(dān)保條件的人群要么因?yàn)樽陨硎杖霔l件有限而已經(jīng)負(fù)債累累了，要么生活在農(nóng)村地區(qū)且有穩(wěn)定收入的人群為只靠農(nóng)耕創(chuàng)收的同伴提供擔(dān)保的意愿非常低。所以，抵押物稀缺成為金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶提供貸款面臨的一個(gè)瓶頸。就算金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶都有意愿，但是無法破解貸款發(fā)放條件缺失的困境。

一、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的目標(biāo)

1.Zeta分析法是“貸與不貸”的貸前審查管理,而貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是則是貸后管理的有機(jī)組成部分,其目的在于揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度,掌握資產(chǎn)質(zhì)量狀況,對不同類型的資產(chǎn)分門別類的采取相應(yīng)的處置手段,提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制水平,為信貸風(fēng)險(xiǎn)的量化打下基礎(chǔ)。

2.發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題,加強(qiáng)貸款管理。

3.判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足,從而判斷資本是否充足,為監(jiān)管部門提供最低資本要求監(jiān)管依據(jù)。

二、貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)

五級分類是國際金融業(yè)對銀行貸款質(zhì)量的公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn),這種方法是建立在動(dòng)態(tài)監(jiān)測的基礎(chǔ)上,通過對借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)實(shí)力、抵押品價(jià)值等因素的連續(xù)監(jiān)測和分析,判斷貸款的實(shí)際損失程度。也就是說,五級分類不再依據(jù)貸款期限來判斷貸款質(zhì)量,能更準(zhǔn)確地反映不良貸款的真實(shí)情況,從而提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第一條根據(jù)《中共*市委*市人民政府關(guān)于搞活金融促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》（銀黨發(fā)[2008]50號）文件精神，特制定本辦法。

第二條中小企業(yè)貸款貼息資金的使用范圍是，我市的乳制品加工企業(yè)、小巨人企業(yè)、引進(jìn)先進(jìn)設(shè)備企業(yè)和實(shí)施節(jié)能減排技改的企業(yè)，在2008年10月1日至2009年9月30日期間新增的貸款，貼息標(biāo)準(zhǔn)按新增貸款利息（按同期人民銀行公布的基準(zhǔn)利率計(jì)算）的30%予以貼息。

第三條中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的使用范圍及標(biāo)準(zhǔn)：

2008年10月1日至2009年9月30日內(nèi)各駐銀金融機(jī)構(gòu)、市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心用于我市乳制品企業(yè)、小巨人企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。當(dāng)貸款逾期經(jīng)追償后，按貸款最終損失額的20%予以補(bǔ)償。單筆補(bǔ)償額度最高不超過100萬元。

第四條市經(jīng)委、市商務(wù)局負(fù)責(zé)對申請貼息資金企業(yè)資格的認(rèn)定。由市金融辦牽頭，市財(cái)政局、經(jīng)委、商務(wù)局、農(nóng)牧局參加，共同對駐銀各金融機(jī)構(gòu)、市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心企業(yè)新增貸款和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金進(jìn)行審核、認(rèn)定。市財(cái)政局負(fù)責(zé)及時(shí)撥付資金。

第五條申請程序。由企業(yè)和各金融機(jī)構(gòu)、市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心分別填寫《*市中小企業(yè)貸款貼息資金申請表》和《*市中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金申請表》，并提交有關(guān)證明材料，經(jīng)市金融辦、財(cái)政局、經(jīng)委、商務(wù)局、農(nóng)牧局審核、認(rèn)定并報(bào)市政府同意后，予以撥付。貼息資金每半年撥付一次，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金一次撥付。

一、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的目標(biāo)

1.Zeta分析法是“貸與不貸”的貸前審查管理,而貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是則是貸后管理的有機(jī)組成部分,其目的在于揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度,掌握資產(chǎn)質(zhì)量狀況,對不同類型的資產(chǎn)分門別類的采取相應(yīng)的處置手段,提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制水平,為信貸風(fēng)險(xiǎn)的量化打下基礎(chǔ)。

2.發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題,加強(qiáng)貸款管理。

3.判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足,從而判斷資本是否充足,為監(jiān)管部門提供最低資本要求監(jiān)管依據(jù)。

二、貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)

五級分類是國際金融業(yè)對銀行貸款質(zhì)量的公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn),這種方法是建立在動(dòng)態(tài)監(jiān)測的基礎(chǔ)上,通過對借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)實(shí)力、抵押品價(jià)值等因素的連續(xù)監(jiān)測和分析,判斷貸款的實(shí)際損失程度。也就是說,五級分類不再依據(jù)貸款期限來判斷貸款質(zhì)量,能更準(zhǔn)確地反映不良貸款的真實(shí)情況,從而提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

本文以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行為對象，在闡述應(yīng)用現(xiàn)代企業(yè)控制原理必要性的前提下，說明貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的道理。事實(shí)上，貸款風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，我們所能做的就是通過主觀努力去控制它。然而，如何控制?必須應(yīng)用現(xiàn)代企業(yè)控制原理。更新管理理念；必須強(qiáng)化控制流程；必須加強(qiáng)與貸款控制相關(guān)的細(xì)節(jié)管理，等等。唯其如是，才能實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)，保護(hù)信貸資產(chǎn)和員工合法權(quán)益。

現(xiàn)代金融隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、現(xiàn)代化手段的運(yùn)用和金融創(chuàng)新進(jìn)程的加快，在支持服務(wù)經(jīng)濟(jì)成為“現(xiàn)代金融百貨公司”并賺取巨額利潤的同時(shí)。已經(jīng)逐步演變成為具有高度經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。于是，拓展業(yè)務(wù)與防控風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營管理不可分割的兩個(gè)主要方面。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與諸多金融業(yè)一樣，在建立現(xiàn)代銀行的過程中，金融產(chǎn)品迅速增加、業(yè)務(wù)效益迅猛發(fā)展、金融服務(wù)手段越來越現(xiàn)代。與之相伴的是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，主要是貸款風(fēng)險(xiǎn)逐步增多，有的甚至呈加重的趨勢。貸款風(fēng)險(xiǎn)事故和案件屢有發(fā)生，一些地方不良貸款前清后生。分析原因是多方面的。如企業(yè)信用缺失、市場變化、內(nèi)部管理不善、制度執(zhí)行不到位、決策偏差，等等。因此，必須遵循現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營管理的內(nèi)在規(guī)律，切實(shí)注意發(fā)展業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)控制的均衡性，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理并重。

一、應(yīng)用現(xiàn)代企業(yè)控制原理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的理想選擇

現(xiàn)代企業(yè)控制原理是企業(yè)管理理論創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)物。它強(qiáng)調(diào)企業(yè)控制功能的主導(dǎo)地位，認(rèn)為系統(tǒng)各要素的聯(lián)結(jié)構(gòu)成具有控制特征的系統(tǒng)框架，顛倒了原有企業(yè)管理理論中以管理為系統(tǒng)。將控制與組織、計(jì)劃、協(xié)調(diào)等為手段的體系。在這種理論下，管理只是為實(shí)現(xiàn)控制要求所進(jìn)行的調(diào)控活動(dòng)，起輔助作用。這種原理已經(jīng)為現(xiàn)代企業(yè)實(shí)踐所證明，有效地促進(jìn)了企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，保障了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的安全性。它主要有三個(gè)基本特征：

(一)控制的主導(dǎo)地位

控制是系統(tǒng)構(gòu)建和運(yùn)行的主體目標(biāo)，是系統(tǒng)存在的基本特征。企業(yè)系統(tǒng)的控制功能是通過系統(tǒng)要素有機(jī)聯(lián)結(jié)的程度、系統(tǒng)框架和系統(tǒng)“軟件”的科學(xué)性體現(xiàn)出來的，系統(tǒng)結(jié)構(gòu)有機(jī)程度高，系統(tǒng)框架合理，控制功能就強(qiáng)。

內(nèi)容摘要：隨著我國房地產(chǎn)市場快速發(fā)展，住房自有率不斷提高，盤活住房實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”為社會(huì)養(yǎng)老問題提供了創(chuàng)新思路。反向抵押貸款業(yè)務(wù)是最典型的“以房養(yǎng)老”模式，其資金流向與普通抵押貸款相逆，這種特性決定了金融機(jī)構(gòu)在開辦該業(yè)務(wù)時(shí)可能面臨資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。本文提出在我國發(fā)展反向抵押貸款的初期階段可以引入廉租住房作為反向抵押貸款運(yùn)行過程中住房變現(xiàn)渠道的構(gòu)想，以解決業(yè)務(wù)開展中抵押住房的變現(xiàn)難題，應(yīng)對其引起的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：反向抵押貸款流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)廉租住房

反向抵押貸款是一種針對老年人的住房貸款。老年人把自有產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給銀行等金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房屋未來價(jià)值等因素后，按其房屋的評估價(jià)值減去預(yù)期折損和預(yù)支利息，將房屋的殘值分?jǐn)偟筋A(yù)期壽命年限中去，按月或年支付現(xiàn)金給借款人；當(dāng)借款人去世后，金融機(jī)構(gòu)將住房進(jìn)行銷售、出租或者拍賣，用來補(bǔ)償貸款本息。

反向抵押貸款開展過程中，銀行為業(yè)務(wù)開辦的主要金融機(jī)構(gòu)之一。借款人把住房抵押給銀行后，定期獲得銀行支付的貸款金額，可以看成是銀行分期付款從借款人手中購入住房，其現(xiàn)金流向與普通的抵押貸款相反，故稱為“反向”。圖1顯示了銀行放貸過程中二者資金流向?qū)Ρ鹊娜^程。前半階段借款人申請正向抵押貸款購房，隨著借款人逐漸償還抵押貸款，住房資產(chǎn)從銀行過渡至借款人，銀行在逐步收回貸款的過程中現(xiàn)金資產(chǎn)不斷上升，并在借款人還清貸款時(shí)達(dá)到最大值。后半階段借款人通過反向抵押貸款將住房資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金資產(chǎn)，此時(shí)借款人住房資產(chǎn)逐漸過渡到銀行手中，而銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)隨著定期發(fā)放給借款人而逐步下降，最終貸款發(fā)放完畢，銀行擁有住房所有權(quán)。

反向抵押貸款與銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

（一）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營中的重要內(nèi)容