復(fù)保險范文10篇

一、復(fù)保險概念的界定

對復(fù)保險的界定，學(xué)理和立法上有廣義論和狹義論之爭。廣義論認為，復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立數(shù)份保險合同的保險。至于該數(shù)份保險金額總和是否超出該保險標的的保險價值則無關(guān)緊要。我國學(xué)者李玉泉、鄒海林、鄭玉波、桂裕等持此觀點。從立法體例上看，《意大利民法典》、我國《澳門商法典》采此立法模式。我國《保險法》也采此立法體例，該法第41條第3款規(guī)定：“重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險?！倍M義論的觀點是，所謂復(fù)保險乃指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故向兩個以上保險人訂立數(shù)份保險合同，且該數(shù)份保險合同約定的保險金額總和超過保險標的保險價值的保險。我國學(xué)者覃有土、樊啟榮、李一川、孫積祿、江朝國、林勛發(fā)等持此主張。立法上以法國、德國、日本以及英美法系等國家為代表，我國《海商法》也采狹義論的立法體例。在《海商法》第225條規(guī)定：“被保險人對同一保險標的就同一保險事故向幾個保險人重復(fù)訂立合同，而使該保險標的保險金額總和超過保險標的價值的，除合同另有約定外，被保險人可以向任何保險人提出賠償請求。被保險人獲得的賠償金額總和不得超過保險標的受損價值……”在海商法中作此規(guī)定．究其原因，在于長期以來國際海上保險市場被英國壟斷，英國《1906年海上保險法》在國際保險業(yè)起著舉足輕重的作用。據(jù)統(tǒng)計，世界上大多數(shù)國家和地區(qū)參照或采用該海上保險法典進行立法，以至于使該法典成為海上保險立法的藍本，從而導(dǎo)致保險法的國際趨同性明顯增強。除狹義論與廣義論外，還有一種折中的觀點，有學(xué)者認為所有保險合同的保險金額總和沒有超過保險標的實際價值的應(yīng)稱為復(fù)保險，而其保險金額總和超過保險標的實際價值的稱為重復(fù)保險。但是這一觀點并沒有見諸于立法，支持者甚少。

綜觀復(fù)保險的緣起與立法規(guī)制，其宗旨在于確保保險法損失補償原則之落實和防止被保險人獲得不當(dāng)?shù)美?，并以此?guī)范投保人的保險行為和平衡復(fù)保險中數(shù)個保險人對該復(fù)保險分攤的權(quán)利救濟，求得保險人之間的分攤公平原則實現(xiàn)。從這個角度來看，投保人向數(shù)個保險人基于同一保險標的，同一保險利益、同一保險事故向數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，若各保險合同保險金額總和沒有超過其保險價值，既不會損及保險法的損失補償原則，也不會誘發(fā)道德風(fēng)險；而且從被保險人(投保人)角度來看，訂立一個或數(shù)個保險合同，只要保險金額總和并沒有超過保險價值，除另有約定外，各保險人僅就其所承保危險承擔(dān)比例分攤責(zé)任，其他方面并無質(zhì)的差異。因此．在法律上加以控制實無必要。這種行為具有復(fù)保險的形式，其實質(zhì)則是合法的保險行為。*但從法律術(shù)語的界定上，本文認為我國現(xiàn)行《保險法》中的復(fù)保險應(yīng)做修改，可界定為：重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故向兩個以上保險人訂立兩個以上保險合同，且各保險合同的保險金額之和超過保險價值的保險。

二、復(fù)保險構(gòu)成要件的考察

理論上講，復(fù)保險的成立應(yīng)由哪些要件構(gòu)成是與復(fù)保險內(nèi)涵的界定相關(guān)聯(lián)的?；谏衔膶?fù)保險內(nèi)涵的法律界定，復(fù)保險須同時具備以下要件：

(一)必須是投保人與兩個以上保險人分別訂立兩個以上保險合同。如果投保人與數(shù)個保險人共同訂立一個保險合同．這屬于共同保險，即數(shù)個保險-公司對同一危險共同承擔(dān)損失補償責(zé)任，當(dāng)然參加共同保險的保險人按照事先約定的相應(yīng)比例分得相應(yīng)的保險費。如果投保人與一個保險人訂立一個或數(shù)個保險合同，則是單保險合同，也不是復(fù)保險。反觀我國《保險法》第41條規(guī)定的復(fù)保險規(guī)定中，缺失了數(shù)個保險合同的界定。因此，應(yīng)在表述中加以修正，明確保險合同的復(fù)數(shù)形式要件，以求嚴謹、完整，而且也與共同保險作出了明確區(qū)分。

復(fù)效是人身保險合同特有的一項規(guī)定，其價值在于便捷了保險合同雙方重新訂立合同，減少了雙方的成本，同時也使得部分超過投保年齡的被保險人可以繼續(xù)履行保險合同，而不至于不能再訂立保險合同?，F(xiàn)在很多人身保險合同都在復(fù)效時要求投保人應(yīng)當(dāng)另行如實告知并規(guī)定不如實告知的法律后果，從而模糊了保險合同復(fù)效的法律性質(zhì)，使復(fù)效時雙方權(quán)利義務(wù)有失公平。本文著重從復(fù)效的法律性質(zhì)出發(fā)分析復(fù)效時如實告知的公平合理性以及其特征。

一、保險合同復(fù)效存在的基礎(chǔ)及其價值

根據(jù)《保險法》第59條規(guī)定，保險合同復(fù)效存在的基礎(chǔ)是投保人沒有按期繳納保險費導(dǎo)致保險合同暫停履行后，在規(guī)定期限內(nèi)又向保險人申請保險合同繼續(xù)履行。

《保險法》之所以引入復(fù)效制度，是基于人身保險合同的基本特征以及復(fù)效的制度價值決定的：首先，人身保險特別是人壽保險，保險期間都比較長（基本都在10年以上），保險費一般也不是一次繳足，在保險合同履行期間，難免投保人會忘記繳納，一旦投保人記起，應(yīng)給給予挽回的機會，這樣投保人也不會有損失，保險人的客戶也不會流失；其次，人壽保險的保險費都較高，算得上是一筆奢侈性指出，在漫長的履行過程中，難免投保人經(jīng)濟狀況發(fā)生較大變故，一旦經(jīng)濟緊張，投保人很有可能無力在繼續(xù)繳納保險費，當(dāng)投保人經(jīng)濟好轉(zhuǎn)時也會考慮繼續(xù)繳納保險費；再次，復(fù)效可以使保險人節(jié)約成本，對保險人來說，不用按新訂立合同的程序執(zhí)行，也不用退還保險單的現(xiàn)金價值，成本指出減少；最后，由于復(fù)效時沒有年齡限制，使得超過投保年齡的人不用在擔(dān)心沒有保險。

二、保險合同復(fù)效的法律性質(zhì)

首先，無論是立法還是保險法理論均認為保險合同復(fù)效是原來保險合同繼續(xù)執(zhí)行，而不是新訂立保險合同。根據(jù)《保險法》第59條規(guī)定，保險合同復(fù)效針對的是投保人因沒有在合同約定期限內(nèi)繳納保險費而導(dǎo)致保險合同效力中止的情形。“中止”和“終止”是有本質(zhì)的區(qū)別，“中止”是暫時性的，可恢復(fù)的，而“終止”卻是結(jié)束，不可恢復(fù)的。故《保險法》第59條規(guī)定，保險合同中止后投保人與保險人兩年內(nèi)沒有達成一致意見，保險合同才終止。前后的差異，可以清楚的得出復(fù)效是原合同的繼續(xù)執(zhí)行。

摘要：復(fù)保險派生于保險法上的損失填補原則（PrincipleofIndemnity），是損失填補保險中的重要制度。從復(fù)保險的立法意旨出發(fā)，《中華人民共和國保險法》對復(fù)保險的界定并不全面，還欠缺保險金額總和超過保險價值及保險期間發(fā)生交叉或重合兩個要件。對于復(fù)保險的適用范圍，應(yīng)限于具有損失填補性質(zhì)的險種，而非任一險種均可適用。我國立法雖然規(guī)定了復(fù)保險的通知義務(wù)，但由于對違反此義務(wù)將承擔(dān)何種法律后果缺乏相應(yīng)的規(guī)定，使之形同具文。最后，對復(fù)保險的法律效力，應(yīng)區(qū)分善意與惡意而分別規(guī)制，使惡意復(fù)保險歸于無效，對善意復(fù)保險則宜采連帶賠償主義的立法模式。

關(guān)鍵詞：復(fù)保險，構(gòu)成，適用范圍，法律效力

復(fù)保險（doubleinsurance）又稱重復(fù)保險，是相對于單保險（simpleinsurance）而言的，通常是指要保人以同一標的、同一利益、同一事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同的行為?！吨腥A人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第40條對復(fù)保險作了規(guī)定。由于復(fù)保險制度既關(guān)涉到保險合同極其重要的基本特性-損失填補原則（PrincipleofIndemnity），又與公平合理地界定保險合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)密切相關(guān)，因此，本文擬針對我國立法的相關(guān)規(guī)定，圍繞復(fù)保險的相關(guān)法律問題加以分析，以期對保險制度的運作和保險立法的完善有所助益。

一、復(fù)保險的立法意旨

從法律上對復(fù)保險加以規(guī)制，是現(xiàn)代各國保險立法的通例，由此可見規(guī)范調(diào)整復(fù)保險對保險良性運行的重要性。關(guān)于規(guī)制復(fù)保險關(guān)系的立法意旨，舉其要者，有以下四端：

其一，防止超額保險。損失填補是保險的重要特性，通過填補被保險人或要保人所遭受的損失，達到消化危險、分擔(dān)損失、安定社會的目的。英國最高法院法官布萊特曾指出：“補償（Indemnity）是‘掌握保險法的基本原則’，保險法所應(yīng)用的每一規(guī)則的真正基礎(chǔ)是：火險或水險保單內(nèi)所包含的保險合同是一種補償合同，僅此而已。要是有人提出一個與之不同的觀點，也就是說，它要么阻礙被保險人獲得足額補償，要么給予被保險人超過其應(yīng)獲得的全部金額的補償。這種觀點肯定是錯誤的。”①可見，超額保險與保險制度“無損失無保險”的基本理念是格格不入的。保險實務(wù)中，一些要保人為規(guī)避法律對惡意超額保險效力的否定性評價，②放棄向同一保險人超額投保而變相地采用化整為零的方法向兩個以上的保險人投保，從而達到超額保險的真實目的?；诖?，法律對此類惡意復(fù)保險的應(yīng)對之策將是否定性的評價。

摘要：復(fù)保險派生于保險法上的損失填補原則（PrincipleofIndemnity），是損失填補保險中的重要制度。從復(fù)保險的立法意旨出發(fā)，《中華人民共和國保險法》對復(fù)保險的界定并不全面，還欠缺保險金額總和超過保險價值及保險期間發(fā)生交叉或重合兩個要件。對于復(fù)保險的適用范圍，應(yīng)限于具有損失填補性質(zhì)的險種，而非任一險種均可適用。我國立法雖然規(guī)定了復(fù)保險的通知義務(wù)，但由于對違反此義務(wù)將承擔(dān)何種法律后果缺乏相應(yīng)的規(guī)定，使之形同具文。最后，對復(fù)保險的法律效力，應(yīng)區(qū)分善意與惡意而分別規(guī)制，使惡意復(fù)保險歸于無效，對善意復(fù)保險則宜采連帶賠償主義的立法模式。

關(guān)鍵詞：復(fù)保險，構(gòu)成，適用范圍，法律效力

復(fù)保險（doubleinsurance）又稱重復(fù)保險，是相對于單保險（simpleinsurance）而言的，通常是指要保人以同一標的、同一利益、同一事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同的行為?！吨腥A人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第40條對復(fù)保險作了規(guī)定。由于復(fù)保險制度既關(guān)涉到保險合同極其重要的基本特性-損失填補原則（PrincipleofIndemnity），又與公平合理地界定保險合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)密切相關(guān)，因此，本文擬針對我國立法的相關(guān)規(guī)定，圍繞復(fù)保險的相關(guān)法律問題加以分析，以期對保險制度的運作和保險立法的完善有所助益。

一、復(fù)保險的立法意旨

從法律上對復(fù)保險加以規(guī)制，是現(xiàn)代各國保險立法的通例，由此可見規(guī)范調(diào)整復(fù)保險對保險良性運行的重要性。關(guān)于規(guī)制復(fù)保險關(guān)系的立法意旨，舉其要者，有以下四端：

其一，防止超額保險。損失填補是保險的重要特性，通過填補被保險人或要保人所遭受的損失，達到消化危險、分擔(dān)損失、安定社會的目的。英國最高法院法官布萊特曾指出：“補償（Indemnity）是‘掌握保險法的基本原則’，保險法所應(yīng)用的每一規(guī)則的真正基礎(chǔ)是：火險或水險保單內(nèi)所包含的保險合同是一種補償合同，僅此而已。要是有人提出一個與之不同的觀點，也就是說，它要么阻礙被保險人獲得足額補償，要么給予被保險人超過其應(yīng)獲得的全部金額的補償。這種觀點肯定是錯誤的?！雹倏梢?，超額保險與保險制度“無損失無保險”的基本理念是格格不入的。保險實務(wù)中，一些要保人為規(guī)避法律對惡意超額保險效力的否定性評價，②放棄向同一保險人超額投保而變相地采用化整為零的方法向兩個以上的保險人投保，從而達到超額保險的真實目的?；诖耍蓪Υ祟悙阂鈴?fù)保險的應(yīng)對之策將是否定性的評價。

一、復(fù)保險概念的界定

對復(fù)保險的界定，學(xué)理和立法上有廣義論和狹義論之爭。廣義論認為，復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立數(shù)份保險合同的保險。至于該數(shù)份保險金額總和是否超出該保險標的的保險價值則無關(guān)緊要。我國學(xué)者李玉泉、鄒海林、鄭玉波、桂裕等持此觀點。從立法體例上看，《意大利民法典》、我國《澳門商法典》采此立法模式。我國《保險法》也采此立法體例，該法第41條第3款規(guī)定：“重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險?！倍M義論的觀點是，所謂復(fù)保險乃指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故向兩個以上保險人訂立數(shù)份保險合同，且該數(shù)份保險合同約定的保險金額總和超過保險標的保險價值的保險。我國學(xué)者覃有土、樊啟榮、李一川、孫積祿、江朝國、林勛發(fā)等持此主張。立法上以法國、德國、日本以及英美法系等國家為代表，我國《海商法》也采狹義論的立法體例。在《海商法》第225條規(guī)定：“被保險人對同一保險標的就同一保險事故向幾個保險人重復(fù)訂立合同，而使該保險標的保險金額總和超過保險標的價值的，除合同另有約定外，被保險人可以向任何保險人提出賠償請求。被保險人獲得的賠償金額總和不得超過保險標的受損價值……”在海商法中作此規(guī)定．究其原因，在于長期以來國際海上保險市場被英國壟斷，英國《1906年海上保險法》在國際保險業(yè)起著舉足輕重的作用。據(jù)統(tǒng)計，世界上大多數(shù)國家和地區(qū)參照或采用該海上保險法典進行立法，以至于使該法典成為海上保險立法的藍本，從而導(dǎo)致保險法的國際趨同性明顯增強。除狹義論與廣義論外，還有一種折中的觀點，有學(xué)者認為所有保險合同的保險金額總和沒有超過保險標的實際價值的應(yīng)稱為復(fù)保險，而其保險金額總和超過保險標的實際價值的稱為重復(fù)保險。但是這一觀點并沒有見諸于立法，支持者甚少。

綜觀復(fù)保險的緣起與立法規(guī)制，其宗旨在于確保保險法損失補償原則之落實和防止被保險人獲得不當(dāng)?shù)美?，并以此?guī)范投保人的保險行為和平衡復(fù)保險中數(shù)個保險人對該復(fù)保險分攤的權(quán)利救濟，求得保險人之間的分攤公平原則實現(xiàn)。從這個角度來看，投保人向數(shù)個保險人基于同一保險標的，同一保險利益、同一保險事故向數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，若各保險合同保險金額總和沒有超過其保險價值，既不會損及保險法的損失補償原則，也不會誘發(fā)道德風(fēng)險；而且從被保險人(投保人)角度來看，訂立一個或數(shù)個保險合同，只要保險金額總和并沒有超過保險價值，除另有約定外，各保險人僅就其所承保危險承擔(dān)比例分攤責(zé)任，其他方面并無質(zhì)的差異。因此．在法律上加以控制實無必要。這種行為具有復(fù)保險的形式，其實質(zhì)則是合法的保險行為。*但從法律術(shù)語的界定上，本文認為我國現(xiàn)行《保險法》中的復(fù)保險應(yīng)做修改，可界定為：重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故向兩個以上保險人訂立兩個以上保險合同，且各保險合同的保險金額之和超過保險價值的保險。

二、復(fù)保險構(gòu)成要件的考察

理論上講，復(fù)保險的成立應(yīng)由哪些要件構(gòu)成是與復(fù)保險內(nèi)涵的界定相關(guān)聯(lián)的。基于上文對復(fù)保險內(nèi)涵的法律界定，復(fù)保險須同時具備以下要件：

(一)必須是投保人與兩個以上保險人分別訂立兩個以上保險合同。如果投保人與數(shù)個保險人共同訂立一個保險合同．這屬于共同保險，即數(shù)個保險-公司對同一危險共同承擔(dān)損失補償責(zé)任，當(dāng)然參加共同保險的保險人按照事先約定的相應(yīng)比例分得相應(yīng)的保險費。如果投保人與一個保險人訂立一個或數(shù)個保險合同，則是單保險合同，也不是復(fù)保險。反觀我國《保險法》第41條規(guī)定的復(fù)保險規(guī)定中，缺失了數(shù)個保險合同的界定。因此，應(yīng)在表述中加以修正，明確保險合同的復(fù)數(shù)形式要件，以求嚴謹、完整，而且也與共同保險作出了明確區(qū)分。

一、案情

原告陳文某

被告中國人壽保險有限公司漳平支公司

1998年11月29日，原告陳某（投保人）為妻子游某（被保險人）與被告中國人壽保險公司漳平市支公司（保險人）簽訂了一份《重大疾病終身保險合同》（98版），交費期20年，繳費方式為處每年交費928元，保險金額20000元。合同還對責(zé)任免除條款作了約定，其中第四項“被保險人在本合同生效（或復(fù)效）之日起二年內(nèi)自殺”作為保險人（即被告）不負保險責(zé)任一項條款，另外合同還對首期后保險費的繳付、寬限期間及合同效力中止、合同效力恢復(fù)作了約定說明。同時雙方還簽署了一份客戶保障聲明書，其中聲明“業(yè)務(wù)員已對您（投保人）如實講解了保險條款，您對保險條款中列明的保險責(zé)任和責(zé)任免除規(guī)定已完全了解?！?/p>

1998年11月30日原告依合同交付了首期保險費，于2000年1月5日交納第二期保費。在合同約定第三期保費交納時間到達時及寬限期間內(nèi)，原告因客觀原因，未按期交第三期保費，造成該保險合同效力中止。2001年7月26日原告向被告申請保單復(fù)效，被告于當(dāng)日同意復(fù)效，當(dāng)日原告向被告補交了第三期保費及逾期利息。

2002年9月16日被保險人游某因家庭問題于凌晨在家中自殺身亡。2002年9月23日原告向被告申請理賠，要求給付游某的死亡保險金。被告認為游某的自殺發(fā)生在保單復(fù)效之日起二年內(nèi)，根據(jù)重大疾病終身保險條款規(guī)定，本案不屬保險責(zé)任。故被告于2002年11月18日向原告發(fā)出拒賠通知書，不同意給付死亡保險金，只同意給付退費金3712元，保險合同效力終止。原告以被告對免責(zé)條款未對其履行告知義務(wù)，該免責(zé)條款對原告不具有法律效力為由。于2002年12月23日向漳平市人民法院起訴，要求被告給付游某的死亡保險金6萬元及利息。

[內(nèi)容摘要]：時下，伴隨人們風(fēng)險意識的增長，保險業(yè)也越做越大，但做大的同時，鑒于保險法制訂過糙，保險公司內(nèi)部管理不完善尤其是保險人在展業(yè)過程中故意夸大其權(quán)限，做虛假之許諾，投保人之利益于是常遭侵犯。很突出的就表現(xiàn)在對于保險責(zé)任期間的認定上。保險責(zé)任期間即保險人承擔(dān)保險責(zé)任的起迄時間，只有在此期間內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人才須承擔(dān)保險責(zé)任，因此需要對此做以明確界定。本文主要圍繞保險合同的效力展開論述，從保險合同的訂立、生效至其效力停止，最后簡要論述了一下保險合同的解除、終止問題。

[關(guān)鍵詞]：保險責(zé)任期間,追溯生效,合同解除,終止,要物契約

承擔(dān)保險責(zé)任是保險人的主合同義務(wù)，但因為保險合同是一種射幸契約，故其責(zé)任承擔(dān)具有不確定性，只有在約定期間發(fā)生了約定事故時方須承擔(dān)賠償或給付之責(zé)。因此，保險責(zé)任期間的確定，對于保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)保障、風(fēng)險的分配與負擔(dān)，意義至關(guān)重要。保險法律關(guān)系依其性質(zhì)可分為二類：1、有關(guān)保險公司、保險業(yè)監(jiān)管之規(guī)定，具有強制法的色彩；2、有關(guān)保險契約之規(guī)定，授予當(dāng)事人意思自治權(quán)限較大，此處當(dāng)有民法基本原理的適用。一般民事法律關(guān)系中，法律行為有效是當(dāng)事人負擔(dān)義務(wù)的前提，在法律無特別規(guī)定及當(dāng)事人無特別約定的情況下，二者的存續(xù)期間應(yīng)是相同的。如，通常，法律行為成立并生效之時當(dāng)事人即負有履行之義務(wù)（除附停止條件與附始期的法律行為之外，成立之時即生效之時）；特殊情況下，有所謂追溯生效，即在雙方達成合意并符合法定生效要件之后，將契約之效力提前至某一時點。鑒于此，本文對于保險責(zé)任期間的探討將主要圍繞保險合同的效力展開。

一、保險合同的成立、生效合同的訂立通常需要經(jīng)過要約與承諾兩個階段，要約人向特定之人發(fā)出具體而明確之要約（就合同主要之點已有表示），表明其訂約意圖，即要約一經(jīng)承諾便受拘束之意；承諾于要約有效期內(nèi)到達要約人，并就合同主要之點未予變更，合同即成立，否則構(gòu)成反要約。在雙方所訂之合同不違反法律規(guī)定時，即可在一定時期發(fā)生法律效力。當(dāng)然要式合同尚須具備一定形式，實踐性合同則需一定之交付。具體至保險合同的成立、生效則有如下問題須明確：

1、一定之形式是否保險合同生效之要件？國外不少學(xué)者認為保險合同的成立，必須具備一定形式，在法律上才能有效，故屬要式合同。如保險單或保險憑證等，其所記載的事項原則上不能任意變動。投保人對于保單內(nèi)記載的事項，要么同意，要么走開。因此保險合同是一種附合合同。我國有相當(dāng)一部分人也持此種觀點，我們認為此種觀點值得商榷。[1]

（1）、觀諸現(xiàn)行立法，§12—1前項規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。即只要求當(dāng)事人達成實質(zhì)上的意思合致即可。同時，§12—1后項將及時交付保險單或保險憑證作為保險人的一項義務(wù)?！?2—2規(guī)定：經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。此處顯然是將書面形式作為保險合同訂立中的一個必經(jīng)環(huán)節(jié)，這與保險合同的不要式性是否矛盾？對此應(yīng)解釋為，當(dāng)事人就保險條件（標的、費率、危險）相互意思表示一致者，契約于焉成立，保險單之作成與交付，僅為完成保險契約之最后手續(xù)及書面證據(jù)。而保險單縱已簽發(fā)，當(dāng)事人仍得以意思表示尚未合致而主張保險契約未成立，或證明保險契約所附之停止條件尚未成就以阻止保險契約發(fā)生效力。

摘要：服務(wù)類IT項目的需求價值往往依賴管理者的經(jīng)驗判斷，較難量化分析或與有直接收益價值的項目需求進行開發(fā)優(yōu)先級比較。文章利用客戶價值模型搭建和A/BTest，實現(xiàn)對OTA酒店取消險業(yè)務(wù)的服務(wù)需求價值進行了量化比較，對服務(wù)類IT項目的需求價值分析進行探索。

關(guān)鍵詞：客戶價值模型；A/BTest

1概述

在IT項目需求管理中，當(dāng)遇到項目需求為定性類服務(wù)，不能直接轉(zhuǎn)化為項目收益或其他量化管理對象時，為了與其他可定量的業(yè)務(wù)需求進行等量綱的比較、管理，一般會通過為定性需求建立與項目目標、收益相關(guān)聯(lián)的權(quán)重因子，從而實現(xiàn)定性需求的定量管理。但這些方法的輸出結(jié)果對項目管理者的經(jīng)驗與直覺依賴較多。而憑借直覺做出服務(wù)類需求的優(yōu)先級判斷是要冒極大風(fēng)險的，并不適合作為核心戰(zhàn)略依據(jù)。本文將利用客戶價值模型與A/BTest的方法，嘗試對某OTA公司APP中的酒店取消險服務(wù)需求進行收益的量化分析研究。希望能對這一領(lǐng)域的需求管理起到借鑒和拋磚引玉的意義。

2酒店取消險服務(wù)項目與客戶價值量化指標的關(guān)系分析

現(xiàn)代營銷學(xué)之父PhilipKotler曾將客戶價值總結(jié)為在企業(yè)與用戶保持關(guān)系的前提下，企業(yè)從用戶獲得所有利潤的現(xiàn)值?，F(xiàn)實環(huán)境中，客戶價值需根據(jù)企業(yè)與用戶的不同情況，討論相關(guān)業(yè)務(wù)模型，用以描述用戶為企業(yè)貢獻的所有收益。根據(jù)對OTA公司酒店取消險業(yè)務(wù)的分析，業(yè)務(wù)的最終績效目標是用戶購買保險的傭金收益。其業(yè)務(wù)流程中有七項相關(guān)量化指標會對其傭金收益產(chǎn)生影響，所構(gòu)建的客戶價值模型為：總體客戶價值=用戶流量×保險訂單轉(zhuǎn)化率×訂單平均房費×保費費率×傭金比例×成功出保率÷用戶流失率用戶流量，即APP用戶點擊進入酒店預(yù)訂界面及相關(guān)子頁面的訪問流量；訂單轉(zhuǎn)化率，即用戶通過APP，點擊跳轉(zhuǎn)至酒店取消險下單相關(guān)頁面的比例；訂單平均房費，即用戶酒店取消險下單時投保的房費價格；保費費率，即保險公司與OTA公司酒店預(yù)訂平臺與保司協(xié)議的用戶取消險投保費率；傭金比例，即OTA公司可向保司從用戶取消險訂單中抽取傭金的比例；成功出保率，即取消險訂單投保有效的比例；用戶流失率，即用戶第一次購買保險產(chǎn)品后不再愿意繼續(xù)購買的比率。其中，通過轉(zhuǎn)化，用戶流失率=1-用戶復(fù)購率，即用戶愿意再次購買的比率，一般以一年作為監(jiān)測時間跨度。在酒店取消險業(yè)務(wù)的客戶價值模型中，用戶流量、保險訂單轉(zhuǎn)化率、訂單平均房費、保費費率、傭金比例和成功出保率，反映出業(yè)務(wù)整體當(dāng)前客戶價值。而用戶流失率或用戶復(fù)購率則反映出客戶忠誠度，即未來的客戶價值。根據(jù)OTA公司酒店取消險服務(wù)部門對其現(xiàn)有用戶群體的調(diào)查分析，可以歸納得出需要開發(fā)的APP服務(wù)類需求如下。R1保險產(chǎn)品的用戶畫像模塊：對購買保險產(chǎn)品時的用戶畫像進行勾勒，幫助服務(wù)團隊了解用戶的不同群體特點。R2商旅用戶保險默認勾選：在完成用戶畫像功能后，設(shè)置商旅用戶畫像的識別，實現(xiàn)僅對商旅用戶作保險默認勾選，而其他用戶不作默認勾選。R3保單關(guān)鍵信息確認提示：在用戶提交保險訂單時，在提交頁面提示相關(guān)信息再次確認，確保投保信息的有效。R4保險訂單金額顯示：在酒店預(yù)訂訂單的支付頁面，單獨列出取消險的訂單價格，以便提醒用戶了解其購買取消險的情況。R5保險產(chǎn)品關(guān)鍵詞標簽添加：在產(chǎn)品界面建立保險產(chǎn)品說明的關(guān)鍵詞標簽。R6保險產(chǎn)品詳細條款頁添加：建立保險產(chǎn)品的詳細投保條款說明頁面。R7保險產(chǎn)品Q&A頁添加：建立保險理賠Q&A說明頁面。R8保險訂單短信：在用戶確認下單且付費出保的情境下，向用戶發(fā)送保險訂單短信，幫助用戶進行相關(guān)確認。R9保險訂單郵件：在用戶確認下單且付費出保等情境下，向用戶發(fā)送保險訂單郵件，幫助用戶進行相關(guān)確認。R10被保人身份驗證：由于國內(nèi)的保險公司不接受18歲以下或85歲以上用戶的單獨投保，在用戶輸入投保信息時，設(shè)立檢驗信息提示，驗證投保人信息是否有效，從而減少無效保單。R11自助理賠功能：向用戶提供自助理賠的服務(wù)功能，幫助用戶通過APP端自行上傳理賠資料，完成理賠申請，并將保險公司的反饋情況進行實時告知。R12保司微信理賠跳轉(zhuǎn)：由于目前的保險公司一般都有保險理賠微信賬號，根據(jù)承保公司向客戶提供理賠微信的跳轉(zhuǎn)，幫助用戶通過微信完成理賠申請。R13理賠資料包：根據(jù)承保公司不同，向用戶發(fā)送各保司的理賠流程、理賠資料、咨詢電話等介紹資料。R14保險IM在線客服、機器人客服上線：向用戶提供IM在線客服咨詢，并在客服非工作時間提供機器人回復(fù)簡單咨詢問題。R15用戶同時段多張酒店訂單的保司不輪轉(zhuǎn)：原有APP酒店訂單頁面的承保公司會有輪轉(zhuǎn)出現(xiàn)機制，但對同一用戶同一時間段訂單應(yīng)進行識別，匹配相同保司，以方便用戶以后可能需要統(tǒng)一理賠。R16保險發(fā)票模塊：在用戶訂單處理界面中，提供保險發(fā)票的申請功能，使客戶能得到保險電子發(fā)票或向保司申請紙質(zhì)發(fā)票。結(jié)合業(yè)務(wù)的客戶價值模型，可以得到項目需求對模型量化指標的影響關(guān)系：R1、R2由于取消了對所有用戶的默認勾選，區(qū)分了有效用戶群，將會對既有保險訂單轉(zhuǎn)化率和復(fù)購率產(chǎn)生影響。R4、R5、R6、R7，可使用戶購買酒店取消險時，了解更多產(chǎn)品信息，幫助用戶做購買決策。并且也能幫助用戶更好地理解產(chǎn)品，減少潛在的服務(wù)糾紛。因此，也會對既有保險訂單轉(zhuǎn)化率和復(fù)購率產(chǎn)生影響。R3、R10，可幫助用戶核實投保信息的有效性，減少投保信息有誤造成的投保失敗，因此，對出保成功率有正向影響。R8、R9、R11、R12、R13、R14、R15、R16，都可提高用戶在保險購買、保險理賠、保險發(fā)票環(huán)節(jié)中的服務(wù)體驗感受，增加用戶對保險服務(wù)的滿意度，增加了復(fù)購率提升的可能性。

第一條為加強中國人民保險(集團)公司(以下簡稱“中保集團”)，規(guī)范財務(wù)行為，根據(jù)《中華人民共和國保險法》、《金融保險企業(yè)財務(wù)制度》及國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，制定本規(guī)定。

第二條中保集團應(yīng)按照財政部有關(guān)規(guī)定，認真編制年度財務(wù)計劃，履行申報、審批手續(xù)。中保集團的財務(wù)計劃包括中保集團本級和中保財產(chǎn)保險有限公司、中保人壽保險有限公司、中保再保險有限公司(以下簡稱“子公司”)的年度財務(wù)計劃，中保集團本級所屬企事業(yè)單位的財務(wù)計劃，由中保集團負責(zé)編制。

子公司的財務(wù)計劃應(yīng)于每年1月底前上報中保集團，并抄送財政部。

中保集團應(yīng)在每年2月底之前匯總上報財政部，并單獨附列中保集團本級和子公司的年度財務(wù)計劃，(具體表式見附表一)。財政部在4月15日前批復(fù)中保集團，并抄送子公司。財政部批復(fù)中保集團的財務(wù)計劃分為中保集團本級、中保集團本級所屬企事業(yè)單位、中保財產(chǎn)、中保人壽、中保再保險有限公司五部分。

財政部主要批復(fù)業(yè)務(wù)管理費用率(或費用額)、實現(xiàn)利潤、預(yù)交財政、固定資產(chǎn)購建資金、(含在建工程及購買土地使用權(quán)形成的無形資產(chǎn)，下同)、呆帳準備金和投資風(fēng)險準備金的提取以及壞帳、投資風(fēng)險損失核銷等計劃指標。

第三條財政部對中保集團本級的業(yè)務(wù)管理費實行絕對額控制辦法，由財政部核定業(yè)務(wù)管理費的總額；對中保集團本級所屬企事業(yè)單位和子公司的業(yè)務(wù)管理費實行業(yè)務(wù)管理費用率控制辦法，由財政部依據(jù)中保集團本級所屬企事業(yè)單位和子公司申報的財務(wù)計劃，核定其業(yè)務(wù)管理費占營業(yè)收入的比例。業(yè)務(wù)管理費用率的計算公式如下：

●檔案人員要加強檔案管理，嚴格遵守保密規(guī)定，自覺做好保密工作，確保檔案安全。

●未經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)批準，檔案借閱人不得以任何形式對外泄露檔案的內(nèi)容。

●借閱“三密”文件和重要檔案資料，經(jīng)批準后一律在檔案閱覽室閱覽，原則上不準復(fù)印，確因工作需要復(fù)印或摘抄有關(guān)內(nèi)容的，須經(jīng)主管行級領(lǐng)導(dǎo)批準并辦理登記手續(xù)。復(fù)印件閱辦后收回檔案室歸檔或銷毀，摘抄內(nèi)容必須抄錄在保密本上。

●檔案庫房嚴禁無關(guān)人員進入，因工作需要進入時，須經(jīng)批準并做好登記手續(xù)。

●發(fā)現(xiàn)檔案丟失或被盜，必須立即報告，及時追查，設(shè)法挽回損失。

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