個人消費信貸范文10篇

為探討發展消費信貸業務的要求和條件，進一步促進個人消費信貸業務的發展，××分行組織13個中心支行對消費信貸業務發展情況進行了調查，并以問卷形式對6961位居民就消費信貸問題進行了隨機抽樣調查。調查的結論是：我國消費信貸業務正處于起步階段，期望目前進入迅猛發展階段，條件尚不成熟，但是，發展消費信貸既為消費升級不，經濟發展所長期需要，又在城鄉居民的實際生活中有著巨大發展潛力。

一、消費信貸的傾向性及消費意向情況

在被調查的居民中，準備申請消費貸款的有3036位，占43.6%。從有貸款消費意向的被調查者職業分布看，不同職業的消費群體有消費信貸意向的比例普遍較高，但也存在一定差異，只是這種差異程度不大；從收入分布上看，中高收入階層打算申請消費貸款的比例較高。其中，打算申請往房和汽車等主要信貸品種的也是這樣，尤其是打算申請汽車消費貸款的更是這樣；與中高收入階層相對應，家庭金融資產擁有量與打算申請消費貸款的相關程度不是很高，其中打算申請住房貸款的也是如此，但打算申請汽車消費貸款的被調查者卻與家庭金融資產擁有量的相關度很高；從打算申請消費貸款的被調查者年齡層次來看，則明顯是越年輕打算申請消費貸款的越多，尤其是打算申請住房消費貸款的更加明顯。

按照被調查者打算申請消費貸款購買的對象分析消費者的消費意向，可以看出，在打算申請消費貸款的3036戶居民中，有1206位準備購買商品房，占39.7%，所占比例遠遠高于其他；其次是供子女上學，選擇該項的人數為564位，占18.58％；打算貸款用于建房的有358位，占11.8％。另外，打算申請貸款購買大件消費品、裝修住房、買家用轎車、用于婚嫁和旅游的也都有一定的市場需求，但其所占打算申請消費貸款總人數的比例均小于10%，具體所占比例依次為7.84%、7.11%、6.82%、4.25%和2.14%。這基本符合我國居民消費需求的總體現狀，即我國目前正處于溫飽和溫飽有余。富余不足的階段，居民消費主要以生存（居住）和發展為主。

二、制約消費信貸發展的因素分析

（一）受傳統消費慣性的深刻影響，對信用消費的認知程度較低。

一、牡丹江農業銀行個人消費信貸業務發展現狀

1.個人消費信貸總體規模。由圖1可知，2006年底牡丹江農業銀行個人消費信貸的余額為9651萬元，到2008年12月末個人消費信貸余額已經達到了15961萬元，年復合增長率達到了74%。自2009年實行新的個人消費信貸規程后，2009年個人消費信貸余額為27574.24萬元，截至2011年末，牡丹江農業銀行個人消費信貸余額達到了55004.6萬元，與2009年相比，增長了近1倍。由此我們可以看出，牡丹江農業銀行在個人消費信貸業務的開展上越來越趨于成熟，并且個人消費信貸總體規模呈逐年增加的趨勢。在2006—2007年之間以及2009—2010年之間，基本處于穩定，在2007年后消費信貸規模開始逐漸擴大，尤其是2010—2011年間，貸款規模的擴張十分迅速。

2.個人消費信貸的種類和結構。在2009年以后，農業銀行新的個人信貸業務基本規程，該規程規定個人消費信貸業務的主要種類包括個人住房貸款、個人自用車貸款、個人一般消費貸款以及僅含有消費用途的個人綜合授信業務等。牡丹江農業銀行個人消費信貸業務的結構呈現出個人住房貸款和一般消費貸款獨占鰲頭的趨勢，以2009年為例，兩者的貸款余額占到了個人消費信貸類業務的90%。尤其是個人住房貸款，幾乎支撐著整個個人消費信貸業務的發展。相比之下，汽車貸款的比例較小，而且有逐年下降的趨勢。個人消費信貸業務整體結構趨于不平衡。從期限結構看，牡丹江農業銀行個人消費信貸業務主要以長期業務為主。以2011年底的數據為例，牡丹江農業銀行長期個人消費信貸余額為20551萬元，占個人消費信貸總額的75%。這與個人消費信貸業務中個人住房貸款占了絕大部分比重有著直接的關系。因為個人住房貸款相對貸款金額較大，因此貸款期限也都較長。因此，隨著住房貸款的逐年增加以及人們消費方式的轉變，牡丹江農業銀行個人消費信貸業務的期限結構也表現為以長期業務為主并且逐年上升，而以中、短期業務為輔且逐年下降。

3.個人消費信貸的市場特點。經過多年來的發展，牡丹江市個人消費信貸市場已經逐步成熟，其市場特點主要表現為以下幾點：

（1）四大國有控股銀行在牡丹江市個人消費信貸市場占主導地位。由于工、農、中、建四大行開辦個人消費信貸業務較早，經驗及資源豐富，且網點眾多，具有規模優勢，因此四大行在市場份額上在牡丹江地區處于主導地位。以2005年6月的數據為例，工、農、中、建四大行在牡丹江的個人消費信貸余額總計為73338萬元，占各項貸款余額的20.48%。

（2）個人消費信貸產品同質化。雖然一些小額貸款銀行針對自身的特點，在個人消費信貸產品的設計等方面進行了創新，但也只是局限于對消費信貸種類的細分方面。總體上，牡丹江市各家商業銀行的個人消費信貸產品大同小異，產品同質化比較明顯。

摘要：近年來隨著我國互聯網的普及和電子商務的發展，居民消費需求不斷擴大，又由于我國國民收入的增長速度遠遠無法滿足其消費需求的增長速度，所以互聯網個人消費信貸業務得以發展。為了規范互聯網個人消費信貸市場，必須發展互聯網個人消費信貸保險。由于我國的個人征信體系和相關法律制度還不健全，使得我國互聯網個人消費信貸保險的發展目前仍然處于空白階段。但是相信隨著個人征信體系和法律制度的不斷健全，以及居民消費觀念的轉變，我國互聯網個人消費信貸保險的市場會非常廣闊。

關鍵詞：個人消費信貸；個人征信體系；互聯網；個人消費信貸保險

當個人消費者的收入無法滿足其支出時就產生了消費信貸的需要。依托互聯網平臺，互聯網個人消費信貸業務飛速發展起來，隨之又產生了新的風險，隨著個人征信體系的不斷完善，勢必會推出互聯網個人消費信貸保險。

一、互聯網個人消費信貸保險產生的背景及必要性分析

1．互聯網個人消費信貸保險產生的背景

近年來互聯網的普及，以及電子商務的飛速發展，打破了以往傳統線下購物對時間和空間的限制，使得國民的消費能力和消費需求日益增大。由于國民收入的增長速度無法完全滿足其消費需求，所以類似于線下的“先消費，后付款”的互聯網個人消費信貸模式便應運而生。其中以螞蟻金服推出的“螞蟻花唄”最具有代表性。由于其申請門檻比信用卡低，所以受到了學生黨和白領的喜愛。此類互聯網消費信貸模式發展時間比較短，相應的監管保障措施還不是很完善，一旦發生風險各方的權益很難得到保障，所以應該設計一款互聯網個人消費信貸保險。所謂的互聯網個人消費信貸保險實際上與個人消費信貸保險有異曲同工之妙，都是貸款人或者是消費者作為投保人，銀行或者互聯網小微貸款公司作為被保險人，保險公司對其予以承保。只不過兩者的承保業務和范圍領域不大相同而已。

【摘要】本文側重研究個人消費信貸對中國地區經濟協調發展的影響，系統總結了中國近年個人消費信貸政策的發展實踐和總體取向，深入分析了個人消費信貸在促進中國地區經濟差異發展變化方面的影響和作用，在認真剖析當前中國經濟欠發達地區發展個人消費信貸面臨的困難和機遇的基礎上，提出了促進欠發達地區消費信貸業務發展的政策建議，并強調要充分發揮好消費信貸政策的積極作用，防止因消費信貸業務發展進一步拉大中國地區經濟發展差距，努力實現中國區域經濟協調發展。

地區經濟發展不平衡，是中國經濟運行的一個重要特征。如何促使地區經濟協調發展，是宏觀經濟管理部門的重要任務。現有不少文獻集中討論了政府主導型投資在促進地區經濟協調發展中的作用和影響，本文側重研究個人消費信貸對中國地區經濟協調發展的影響，并結合中國近年個人消費信貸的發展實踐提出政策建議。本文第一部分重點總結中國近年來個人消費信貸的發展實踐；第二部分結合我國地區經濟差異狀況，探討個人消費信貸在促進地區經濟差異發展變化方面的影響和作用；第三部分提出欠發達地區發展個人消費信貸面臨的困難和機遇；第四部分分析政府政策在促進欠發達地區個人消費信貸方面的作用；第五部分提出促進欠發達地區消費信貸業務發展的政策建議。

一、中國個人消費信貸的發展實踐和政策取向

中國個人消費信貸試點開始于1998年。受1997年東南亞金融危機的沖擊和1998年夏季國內特大洪澇災害的影響，中國經濟從1998年下半年開始，內需嚴重不足并逐步呈現出通貨緊縮的趨勢(戴相龍1999)。為了防止通貨緊縮，防范金融風險，通過有效擴大內需促進經濟增長，中國政府實施了積極的財政政策和穩健的貨幣政策。著眼于活躍消費，擴大內需，中國人民銀行推出了個人消費信貸政策，積極鼓勵、引導和支持居民擴大個人消費。

1998年4月，《中國人民銀行關于加大住房信貸投入支持住房建設與消費的通知》提出要“大力促進住房消費……逐年擴大住房消費貸款在住房貸款中的比例”，首次提出了“住房消費貸款”的概念。1998年5月，《中國人民銀行關于改進金融服務支持國民經濟發展的指導意見》提出要“選擇若干農業生產資料和耐用生活資料商品，進行消費信貸試點，逐步擴大消費信貸的規模、品種和形式”，在中國官方文件中第一次正式提出了“消費信貸”。1998年9月，《中國人民銀行關于下發<汽車消費貸款管理辦法>的通知》首次明確，四家國有獨資商業銀行經報中國人民銀行批準，可以開展“汽車消費貸款的試點”。1999年2月，中國人民銀行印發《關于開展個人消費信貸的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，對境內中資商業銀行開展個人消費信貸的重要意義、業務領域、職能機構、期限利率和相關服務管理工作第一次進行了全面闡述，明確提出，“從1999年起，允許所有中資商業銀行開辦消費信貸業務”，“各金融機構……要把消費信貸業務作為新的業務增長點。在認真總結近年開辦消費信貸業務經驗的基礎上，采取積極有效措施，逐步建立和完善消費信貸業務制度和辦法”。1999年6月以來，在人民銀行、教育部和財政部等相關部門的積極推動下，國家助學貸款業務從八個試點城市試點起步并逐步推向全國，經辦銀行由中國工商銀行擴大到四家國有商業銀行，貸款對象從全日制本科生、專科生擴大到研究生，助學貸款業務全面推開。在政府政策的扶持和大力推動下，以個人住房消費貸款、汽車消費貸款和助學貸款為主體的個人消費信貸業務在國內商業銀行間逐漸發展開來，目前已成為國內商業銀行零售業務中亮麗的增長點。

據中國人民銀行統計，截至2004年6月末，境內全部金融機構個人消費信貸余額17952億元，占同期全部金融機構各項貸款余額的10.6%。其中，個人住房消費貸款余額13878億元，占全部個人消費信貸余額的77.3%；汽車消費貸款余額1833億元，占10.2%；各項助學貸款余額75億元，占0.4%。國內個人消費信貸近年總量結構發展變化情況見下表1.1。

摘要：本文對商業銀行的個人消費信貸業務風險進行闡述，從立法、銀行行為和征信三個角度分析個人消費信貸業務風險的成因并提出相關的防范措施建議，希望本文能夠為商業銀行信貸業務的健康發展以及個人消費信貸風險問題的規避提供幫助。

關鍵詞：商業銀行；個人消費信貸；風險防范

個人消費信貸指的是個人以消費為目的向銀行提出的借款行為，金融機構為了滿足個人消費需要提供相應的借款，約定還款規則、利息以及雙方的責權義務后，為個人提供貸款的金融活動。個人消費信貸的行為主體是銀行，消費信貸的主要目的是為了滿足消費者提前消費的需要，消費信貸所出借的款項通常數額小、還款時間短、利息少、可重復，是信貸活動中風險較小、收益率較高的一種信貸活動。但是個人消費信貸并非是毫無風險的，惡意透支信用卡的行為，同時向多個金融機構提請個人消費信貸卻無法償還的行為，都引發個人消費信貸風險，銀行作為提供個人消費信貸的主要金融機構，如何防范這些風險，值得我們進行深入的思考和探索。

1.商業銀行的個人消費信貸業務風險

商業銀行為個人消費提供的信貸業務包括了住房貸款、購車貸款、助學貸款等多個項目，主要是為了滿足個人提前消費的需求。個人向銀行提請消費信貸大多數都需要說明消費目標，銀行根據消費目標和提請金額設計貸款年限，并根據信貸行為產生當下的金融市場情況決定利率，與個人達成貸款協議，形成合同之后發放貸款。商業銀行在個人消費信貸業務中所承擔的風險，總體而言表現為個人還款能力不足、惡意拖延還款或者不還款導致的利息和本金難以收回，形成賴貸或者死貸的情況。這些行為導致銀行利潤受損，雖然個人消費信貸數額小，但是追回難度大，從整體而言，個人消費信貸業務風險并不低。信貸風險的成因復雜，個人消費信貸業務的風險形成并不單純由提請貸款的個人引起，社會監管和銀行風險防控機制等，都應該為個人消費信貸業務風險負責。

2.商業銀行的個人消費信貸業務風險成因

個人消費信貸是指銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款。近幾年來，我國的個人消費信貸市場發展較快，但在發展過程中也暴露出許多問題，直接影響到個人消費信貸市場的健康發展。究其原因，筆者認為，個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發展的關鍵因素，而信息不對稱是產生個人信用缺失的主要原因。本文試圖利用信息不對稱理論，對個人消費信貸市場中存在的問題進行分析，并提出相應對策。

一、個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發展的關鍵因素

近幾年來，隨著我國個人消費信貸市場的推廣，人們逐漸接受這種新的消費形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統消費觀念已經在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉變，這一點在經濟發達地區和大中城市的居民身上體現得尤為明顯。因此，雖然個人消費觀念仍然影響著我國個人消費信貸市場的發展，但已經不再是主要的制約因素。

從目前個人消費信貸的開辦情況來看，由于它風險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業務。但隨著業務的展開，貸款風險也逐漸顯露出來。根據各商業銀行的有關規定，個人消費信貸的不良貸款比一般應控制在5‰以內，但據有關數據顯示，目前個人消費貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續下降的趨勢。應該說，貸款風險的加大是阻礙個人消費信貸市場發展的主要原因。

目前，理論界普遍認為，個人消費貸款風險加大除個人信用觀念淡薄外，關鍵原因還是由于我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應該說，這種觀點有其正確的一面，但并不完全準確。市場經濟是一種信用經濟，市場交易離不開信用基礎。從個人信用來看，它包括道德信用和資產信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產等資產所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產的多少來決定，資產越多，信用等級越好。上述觀點是把道德信用當成了個人信用的主體，而忽略了個人資產信用的存在，因此這種觀點不完全準確。筆者認為，我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產為主體的資產信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發展。

二、信息不對稱是個人消費信貸市場中產生信用缺失的主要原因

摘要：個人消費信貸業務近年來以巨大的市場潛力和較高的預期收益成為金融市場競爭的熱點，大力發展個人消費信貸業務，有利于擴大國內消費需求?熏拉動經濟增長?熏其前景不容忽視。目前，我國消費信貸業務仍存在諸多局限性，如何完善和發展消費信貸業務成為一個重大的現實問題。

關鍵詞：消費信貸；個人消費信貸；內需

個人消費信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費者提供用于購買商品或勞務的貸款。消費信貸是拉動我國內需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產過程中實現消費與生產均衡的助推器。自1999年央行了《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國消費信貸發展迅速。2007年“兩會”上，總理強調，近幾年仍應堅持擴大內需方針，重點擴大消費需求，而消費信貸在拉動消費需求上的作用不容忽視。

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一、我國發展消費信貸的重要性分析

（一）拉動內需需要消費信貸支持

摘要

當前中國經濟已基本實現了由賣方市場到買方市場的過渡，有效需求不足成為中國經濟的焦點問題。在此背景下，消費信貸作為一個嶄新的消費方式和信貸渠道，引起政府、銀行、企業和居民的多方關注。特別是1993年3月，中國人民政府頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》的通知以后，各大商業銀行加快了開展消費信貸業務的步伐，并取得了較好的成效。但是隨著消費信貸業務范圍的進一步擴大，消費信貸在發展中存在的問題也暴露增多，這些問題嚴重制約了我國消費信貸的發展。消費信貸是新生事物，它的開展無疑會給商業銀行帶來新的機遇，但也帶來挑戰，商業銀行應該既要抓住機遇，充分拓展這一業務領域，又要有效防范風險，不使本來低劣的資產雪上加霜。目前，世界上金融危機連續不斷的爆發，使得人們對金融風險尤其是銀行風險有了更深的認識，它已成為了阻礙經濟發展的最大的不確定因素。銀行風險的預測和控制就越發重要緊迫。由于個人消費信貸業務在我國才剛剛起步，消費信貸的發展水平仍然相當低，各種制約因素非常多，市場處于培育階段。與生產信貸相比，管理的復雜程度更高，因此，需要針對個人消費信貸建立一套風險防范體系，有效防范和化解個人消費信貸風險。

本論文通過對前人理論進行總結和運用，形成一定的理論認識；接著對我國個人消費信貸發展現狀進行分析，在實證分析的基礎上進一步研究制約個人消費信貸面臨的種種風險，并采用實證分析的方法來說明風險具體表現在哪些方面；在后，找出商業銀行個人消費信貸風險形成原因；最后，通過確定信用評價評分標準和設計信用評分模型來控制個人消費信貸風險，并以次提出防范和化解消費信貸風險的對策。

本論文主要采用實證分析和規范分析相結合，以實證分析為主的研究方法。對消費信貸風險問題則采用定性分析和定量分析相結合的方法，在對具體問題則采用個案分析與綜合歸納相結合的方法。

研究內容如下：

1、通過對消費信貸、風險以及消費信貸風險理論的認識和運用，指出消費信貸風險是客觀存在的，企圖消滅風險，回避風險，是不現實的，只有積極地認識風險、控制風險，將消費貸款風險降低到最低程度，才能實現商業銀行的經營目標。

個人消費信貸是指銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款。近幾年來，我國的個人消費信貸市場發展較快，但在發展過程中也暴露出許多問題，直接影響到個人消費信貸市場的健康發展。究其原因，筆者認為，個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發展的關鍵因素，而信息不對稱是產生個人信用缺失的主要原因。本文試圖利用信息不對稱理論，對個人消費信貸市場中存在的問題進行分析，并提出相應對策。

一、個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發展的關鍵因素

近幾年來，隨著我國個人消費信貸市場的推廣，人們逐漸接受這種新的消費形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統消費觀念已經在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉變，這一點在經濟發達地區和大中城市的居民身上體現得尤為明顯。因此，雖然個人消費觀念仍然影響著我國個人消費信貸市場的發展，但已經不再是主要的制約因素。

從目前個人消費信貸的開辦情況來看，由于它風險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業務。但隨著業務的展開，貸款風險也逐漸顯露出來。根據各商業銀行的有關規定，個人消費信貸的不良貸款比一般應控制在5‰以內，但據有關數據顯示，目前個人消費貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續下降的趨勢。應該說，貸款風險的加大是阻礙個人消費信貸市場發展的主要原因。

目前，理論界普遍認為，個人消費貸款風險加大除個人信用觀念淡薄外，關鍵原因還是由于我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應該說，這種觀點有其正確的一面，但并不完全準確。市場經濟是一種信用經濟，市場交易離不開信用基礎。從個人信用來看，它包括道德信用和資產信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產等資產所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產的多少來決定，資產越多，信用等級越好。上述觀點是把道德信用當成了個人信用的主體，而忽略了個人資產信用的存在，因此這種觀點不完全準確。筆者認為，我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產為主體的資產信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發展。

二、信息不對稱是個人消費信貸市場中產生信用缺失的主要原因

一、我國個人消費信貸風險的現狀

我國個人消費信貸從20世紀80年代中期開始發展至今，業務范圍已經得到了明顯的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅游貸款等業務。有的金融機構還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業務。截止到2006年底，我國的個人消費信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個人消費信貸市場，普遍存在著消費信貸總體規模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯下降、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現象。

在我國，隨著消費信貸的逐年發展，制約該項業務發展的風險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費信貸風險主要表現在以下幾個方面。

1.借款人風險。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當期情況，社會化保障程度不高的現實又使得未來預期支出變得不可測，很難用科學的評估方法來確認未來的狀況，因而貸款期越長，發生變故的幾率越大。再加上現在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防范風險的能力大大降低。

2.信用風險。信用風險主要是由消費者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由于缺乏個人信用制度，銀行在監管客戶的風險防范方面產生難度，信用風險出現的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段。據世界銀行的研究結果，利用征信系統即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補這一空缺。

3.法律風險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規、行政措施尚未到位，可適用法規不完善。目前，商業銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《票據法》、《貸款通則》、《經濟合同法》等對消費信貸進行管理，而這些法規調整的對象主要是商業銀行與企業的信貸關系，以生產性貸款為約束對象。商業銀行將以生產性貸款為約束對象的政策法規移植到消費信貸的發放與管理上，不可避免產生消費信貸風險防范和抵押物處置上的矛盾。