合作金融范文10篇

本文作者：滕奎秀楊興龍工作單位：延邊大學經(jīng)濟管理學院

中朝金融合作現(xiàn)狀

盡管中朝經(jīng)貿(mào)合作發(fā)展迅速，但由于朝鮮經(jīng)濟體量小，對外開放程度低，銀行信用缺失，朝鮮金融處于相對惡劣的封閉環(huán)境中，中朝金融合作總體上處于較低水平。銀行間結算關系初步建立中朝現(xiàn)匯結算貿(mào)易始于1992年，現(xiàn)匯結算通過第三國轉匯方式完成。隨著雙方邊境貿(mào)易的迅速發(fā)展，人民幣現(xiàn)鈔結算方式逐漸增多。目前，對朝邊境貿(mào)易中人民幣現(xiàn)鈔結算大約占80%以上。人民幣現(xiàn)鈔在朝鮮的大量使用客觀上要求建立中朝銀行間結算關系。1.2000年，中國建設銀行琿春支行與朝鮮金三角洲銀行簽訂協(xié)議，以朝鮮三角洲金融信托會社為名在琿春建行開立了人民幣單邊結算賬戶，并在其賬戶余額內辦理各項收付業(yè)務；2005年，金三角洲銀行正式在琿春建行開立了人民幣邊貿(mào)結算賬戶；2.2004年10月26日，中朝兩國央行簽訂了《關于朝鮮民主主義人民共和國中央銀行與中國人民銀行間支付結算的協(xié)議》，之后，丹東地區(qū)的中國銀行、交通銀行分別與朝鮮的光鮮銀行和高麗銀行建立了行關系；3.2005年，朝鮮光鮮銀行在中國銀行丹東支行開設了人民幣邊貿(mào)結算賬戶，2006年，由于中國銀行上市，賬戶移到中國建設銀行；2008年，經(jīng)兩國相關部門共同簽訂協(xié)議，指定光鮮銀行在丹東建行開立專戶，辦理人民幣現(xiàn)鈔跨境調運轉存業(yè)務。至此，中朝銀行間結算關系已初步建立起來，覆蓋了吉林延邊、遼寧丹東與朝鮮接壤的主要區(qū)域，疏通了與朝鮮商業(yè)銀行結算關系，開辟了滯留在朝鮮的人民幣集中回流的正規(guī)渠道，為加深中朝貿(mào)易合作提供了必要條件。金融合作停留在地區(qū)層面盡管中朝兩國已初步建立起銀行間結算關系，但高層合作匱乏，金融合作主要集中在邊境地區(qū)，合作形式多是地方性的。朝鮮銀行體系多頭分管，央行對勞動黨和軍部的銀行缺乏有效約束，加之兼有行政管理職能和業(yè)務職能，使得朝鮮央行在制定政策和參與國際事務方面的能力受到限制。同時，由于朝鮮的政治敏感性和對外政策的不穩(wěn)定性，中國央行在中朝金融合作上缺乏積極主動性，中朝目前尚未建立起央行間長期有效的合作平臺，沒有形成信息交換機制；全國層面上的商業(yè)銀行合作關系尚未建立。金融合作覆蓋地域主要涉及吉林延邊地區(qū)與朝鮮羅先地區(qū)，遼寧丹東地區(qū)與朝鮮新義州地區(qū)；合作領域局限于貿(mào)易結算，在非貿(mào)易領域和投資領域很少涉及。雙方直接通匯渠道不暢中朝貿(mào)易品種多，金額小，交易分散，需要靈活便捷的金融服務。但是，中朝邊境口岸城市金融服務功能弱，雙方直接通匯渠道不暢。目前，朝方銀行在中方邊境地區(qū)建立了單邊結算賬戶，而中方銀行尚未在朝鮮建立賬戶，加之受朝鮮通信渠道的制約，中朝現(xiàn)匯貿(mào)易結算多數(shù)是通過朝鮮首都平壤的銀行與港澳地區(qū)銀行進行轉匯，手續(xù)繁雜，成本高，影響了資金的及時收回。資金結算主要采取匯款方式，信用證、保函等結算業(yè)務更無從談起。

中朝金融合作的驅動因素

進入2000年以來，中朝兩國不斷加強合作，雙邊經(jīng)貿(mào)關系取得了長足發(fā)展。中朝經(jīng)貿(mào)合作的主要方式包括貿(mào)易、投資和旅游。中朝經(jīng)貿(mào)合作為雙邊金融合作提供了物質基礎，也體現(xiàn)了對加強雙邊金融合作的現(xiàn)實需求。跨境貿(mào)易人民幣結算試點相關政策的出臺使中朝金融合作更為迫切。而且，受朝鮮金融環(huán)境和中朝金融合作現(xiàn)狀的制約，中朝經(jīng)貿(mào)關系中大量使用現(xiàn)鈔，導致人民幣現(xiàn)金跨境流動，反過來，人民幣現(xiàn)金的跨境流動又為中朝貿(mào)易結算提供了現(xiàn)鈔儲備，二者相互作用，如不加強監(jiān)管和疏導，將影響雙方經(jīng)貿(mào)合作的正常發(fā)展和金融安全。貿(mào)易驅動中朝建交初期，雙方經(jīng)貿(mào)往來以中國對朝鮮的經(jīng)濟援助為主，雙邊貿(mào)易所占的比重并不大；上世紀80年代，朝鮮積極擴大對外貿(mào)易，而中國實施改革開放政策，中朝貿(mào)易迅速擴大，尤其是邊境貿(mào)易活躍起來；20世紀90年代，朝鮮遭受嚴重的自然災害和經(jīng)濟危機，經(jīng)歷了長達9年的經(jīng)濟負增長，對外貿(mào)易嚴重萎縮，中朝貿(mào)易跌入低谷。但是，由于朝鮮整體對外貿(mào)易額出現(xiàn)了較大的萎縮，中國此時已成為朝鮮第一大貿(mào)易伙伴。進入2000年以來，中朝貿(mào)易增長迅速。2011年雙方貿(mào)易額達到56.29億美元，與2001年7.38億美元相比，增長約7倍，年均增長率為22.53%（圖1）；從貿(mào)易結構上看，中國一直處于順差國地位，反映出中國對朝鮮生產(chǎn)資料和消費資料的持續(xù)性出口；從貿(mào)易比重來看，包括南北貿(mào)易，中國占朝鮮對外貿(mào)易的比重從2001年的23.1%上升到2011年的67.14%，如果不考慮南北貿(mào)易，中國占朝鮮對外貿(mào)易的比重從2001年的33%增加到2011年的84.39%（圖2），朝鮮對中國的貿(mào)易依存度越來越深。在西方社會對朝鮮實施經(jīng)濟封鎖的情況下，朝鮮對中國貿(mào)易的依賴將會持續(xù)下去。中朝貿(mào)易為中朝金融合作提供了豐富的物質基礎，而且，中朝貿(mào)易主要是人民幣現(xiàn)鈔結算，人民幣對朝跨境流動將會推動中朝金融合作的步伐。投資驅動從2000年初開始，中國推行“走出去”戰(zhàn)略，以中國南方企業(yè)牽頭，中朝邊境地區(qū)為媒介，展開了對朝鮮的投資。2005年1月，總理會見總書記時提出中朝經(jīng)貿(mào)合作應貫徹“政府引導、企業(yè)參與、市場運作、互利共贏”的原則，從此將市場因素引入中朝兩國投資合作。同年，兩國政府還簽署了《關于投資優(yōu)惠和保護協(xié)議》，為雙方經(jīng)貿(mào)合作的規(guī)范化提供了法律保障。[5]2011年6月，中朝經(jīng)貿(mào)合作有了實質性進展，雙方合作開發(fā)的“兩島一區(qū)”———即黃金坪、威化島經(jīng)濟區(qū)和羅先經(jīng)濟貿(mào)易區(qū)部分項目的啟動，標志著中朝經(jīng)貿(mào)合作進入了一個新的發(fā)展階段。根據(jù)商務部統(tǒng)計，截至2010年末，中國對朝直接投資存量為2.4億美元，比上年2.62億美元略有降低；除2010年外，基本上呈逐年上升趨勢（圖3）。由于一些企業(yè)沒有在商務部門登記，對朝投資額遠遠超出上述數(shù)據(jù)。中國對朝投資初期，主要以技術、設備等實物作為出資，但后續(xù)投資———如原材料、人工費、日常管理支出等需要一定數(shù)量的現(xiàn)金投資。目前，中朝投資規(guī)模還比較小，但隨著投資合作范圍的拓展，“兩島一區(qū)”項目的逐步實施，投資合作規(guī)模將會不斷擴大。中朝投資增長具有長期性和持續(xù)性，將引致雙方對金融合作的更高需求。同時，中朝投資還將通過影響貿(mào)易來影響金融合作。日本學者小島清在《對外貿(mào)易論》中指圖12001～2011年中國對朝貿(mào)易額（單位：百萬美元）資料來源：韓國貿(mào)易投資振興公司（KOTRA）《北韓對外貿(mào)易動向》；鄭亨坤、金智妍《2011年度朝鮮對外經(jīng)濟實績分析及2012年展望》，KoreaInstituteforInternationalEconomicPolicy；中國海關，。圖22001～2011年中國對朝貿(mào)易占朝鮮對外貿(mào)易的比重（單位：%）注：比重1為包括南北貿(mào)易后，中國占朝鮮對外貿(mào)易比重；比重2為不包括南北貿(mào)易，中國占朝鮮對外貿(mào)易比重。資料來源：韓國貿(mào)易投資振興公司（KOTRA）《北韓對外貿(mào)易動向》；韓國統(tǒng)一部《南北交流合作動向》：www.unikorea.go.kr；鄭亨坤、金智妍《2011年度朝鮮對外經(jīng)濟實績分析及2012年展望》，KoreaInstituteforInternationalEconomicPolicy；中國海關，。出，“FDI可以在投資國與東道國之間創(chuàng)造新的貿(mào)易機會，使貿(mào)易在更大的規(guī)模上進行。直接投資是資本、技術、經(jīng)營管理知識的綜合體。由投資國的特定產(chǎn)業(yè)部門向東道國的同一產(chǎn)業(yè)部門的特定轉移，使東道國具有了基于FDI生產(chǎn)函數(shù)改變后的比較優(yōu)勢時，顯然會導致東道國對外貿(mào)易能力的增強，國際貿(mào)易與FDI呈現(xiàn)互補效應。”[6]中朝投資將通過促進貿(mào)易增長放大雙方對金融合作的需求。旅游驅動中朝旅游開始于上世紀80年代末90年代初，2000年以后得到快速發(fā)展。2009年10月，中朝兩國簽署《關于中國旅游團隊赴朝鮮民主主義人民共和國旅游實施方案的諒解備忘錄》，朝鮮成為中國旅游目的地國家。2010年4月，中國公民赴朝旅游，可以通過北京、廣州、上海等城市直接飛往朝鮮平壤而無需通過邊境口岸。2011年4月末，中俄朝三國環(huán)形跨國游成功開發(fā)。中俄朝三國環(huán)形跨國游是東北亞地區(qū)第一條實現(xiàn)三國同時免簽證的旅游線路，拓寬了東北亞各國旅游合作的空間。2012年4月，中國旅游專列直接駛入朝鮮內地。通過不斷交流與探索，中朝旅游合作得到了深入發(fā)展。根據(jù)雙方旅游部門統(tǒng)計，2001~2009年，中國赴朝旅游人數(shù)累計達50萬人次①；2001~2011年，朝鮮赴中國入境人數(shù)累計達117萬人次②（圖4）。雖然朝鮮存在對外政策不穩(wěn)定、朝核等問題，雙邊旅游表現(xiàn)出不規(guī)律性和不穩(wěn)定性，[7]但旅游規(guī)模總量及其對經(jīng)濟的貢獻不容小覷。同時，旅游人員攜帶大量人民幣現(xiàn)鈔跨境旅游和消費，給金融監(jiān)管帶來難題。政策驅動2008年以來，國際金融危機對亞洲各國實體經(jīng)濟帶來不同程度的打擊。為了應對國際金融危機，保持對外貿(mào)易平穩(wěn)增長，國務院第56次會議決定在上海、廣州、深圳、拱北、東莞開展跨境貿(mào)易人民幣結算試點。在此背景下，2009年7月，六部委③聯(lián)合推出《跨境貿(mào)易人民幣結算試點管理辦法》（公告[2009]第10號），允許試點企業(yè)使用人民幣結算出口貿(mào)易按照有關規(guī)定享受出口貨物退（免）稅政策。試點首先在上述5個城市啟動。2010年6月，六部委再次聯(lián)合發(fā)文，將試點地區(qū)擴大到遼寧、吉林等20個省（自治區(qū)、直轄市）。而2010年3月，《關于邊境地區(qū)一般貿(mào)易和邊境小額貿(mào)易出口貨物以人民幣結算準予退①中國國家旅游局不區(qū)分國別（地區(qū)）公布出境旅游人數(shù)，朝鮮國家觀光總局2010年、2011年相關數(shù)據(jù)也無法查到。②朝鮮居民赴中國旅游觀光、探親訪友者少，主要為會務、商務和服務人員。③即中國人民銀行、財政部、商務部、海關總署、稅務總局、銀監(jiān)會。圖32003~2010年中國對朝直接投資情況（單位：百萬美元）資料來源：中國商務部，2010年度中國對外直接投資統(tǒng)計公報。（免）稅試點的通知》(財稅[2010]26號)規(guī)定，內蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、廣西、新疆、西藏、云南省（自治區(qū)）行政區(qū)域內登記注冊的出口企業(yè)，以一般貿(mào)易或邊境小額貿(mào)易方式從陸地指定口岸出口到接壤毗鄰國家的貨物，并采取銀行轉賬人民幣結算方式的，可享受應退稅額全額出口退稅政策。以人民幣現(xiàn)金結算方式出口的貨物，不享受出口退稅待遇。但由于邊境省份及其毗鄰國家的情況特殊，財政部及國家稅務總局發(fā)文補充規(guī)定：“對確有困難而不能提供結算銀行轉賬人民幣結算的銀行入賬單的邊境省份出口企業(yè)，可按照《國家外匯管理局關于邊境省區(qū)跨境貿(mào)易人民幣結算核銷管理有關問題的通知》（匯發(fā)[2010]40號）相關規(guī)定，憑簽注‘人民幣核銷’的出口收匯核銷單退稅專用聯(lián)向稅務機關直接辦理退稅”。上述政策推動了人民幣跨境貿(mào)易的迅猛發(fā)展，尤其是補充規(guī)定有力地推動了對朝跨境貿(mào)易人民幣結算業(yè)務的發(fā)展，推動了中國對朝貿(mào)易額的大幅度提高。從全國情況看，2009年人民幣跨境結算額僅為36億人民幣，2010年上升到5028億人民幣，僅2011年1~5月就實現(xiàn)7273億人民幣，是2009年的200多倍。[8]從中朝貿(mào)易規(guī)模看，2011年對朝貿(mào)易額為56.29億美元，同比增長62.5%，其中對朝出口31.65億美元，進口24.64億美元，同比增長38.9%和107.4%（圖1）；2012年繼續(xù)攀高，2012年1~4月貿(mào)易額為19.04億美元，同比增長32.6%。[9]中朝貿(mào)易額的大幅攀升更加得益于對朝跨境貿(mào)易中人民幣現(xiàn)鈔結算的普遍存在。2010年9月，遼寧省丹東市率先開展了對朝跨境貿(mào)易人民幣結算試點工作。據(jù)海關統(tǒng)計，目前在中朝貿(mào)易中，通過丹東口岸的貿(mào)易量占70%以上。由于銀行間支付渠道不暢，中朝雙邊貿(mào)易主要是人民幣現(xiàn)鈔結算，通過銀行渠道進行的人民幣貿(mào)易結算量還比較少。丹東地區(qū)是開展對朝跨境貿(mào)易人民幣轉賬結算業(yè)務較好的城市，但丹東市通過銀行渠道進行的對朝貿(mào)易結算量，2011年上半年僅為52筆，共2億人民幣，占丹東地區(qū)貿(mào)易結算總量的8%左右，[10]更多的交易是通過現(xiàn)鈔結算方式完成的。在吉林省，通過中國建設銀行琿春支行辦理的對朝跨境貿(mào)易人民幣結算還要少于丹東市的規(guī)模，與銀行轉賬結算相比，人民幣現(xiàn)鈔結算量卻非常大。如延邊地區(qū)僅交通銀行延邊支行2011年度對朝跨境貿(mào)易人民幣現(xiàn)金結算業(yè)務就達到1億人民幣，延邊地區(qū)共有10家銀行辦理對朝跨境貿(mào)易人民幣現(xiàn)鈔結算業(yè)務。吉林省集安、白山等地對朝貿(mào)易全部以現(xiàn)鈔進行結算。由于中朝貿(mào)易結算中大量使用現(xiàn)鈔，跨境貿(mào)易人民幣結算試點改革在促進中朝貿(mào)易發(fā)展的同時，也帶來一些問題。在跨境貿(mào)易人民幣結算業(yè)務中，商業(yè)銀行負責試點企業(yè)跨境人民幣資金收付的貿(mào)易真實性、一致性審核。作者通過對有關商業(yè)銀行和對朝貿(mào)易企業(yè)的走訪調查發(fā)現(xiàn)，在出口業(yè)務貿(mào)易真實性的審核上，企業(yè)存入人民幣現(xiàn)鈔時，商業(yè)銀行僅憑貿(mào)易雙方購銷合同審核貿(mào)易真實性和資金來源，依據(jù)不夠充分；而對于進口業(yè)務，由于以人民幣現(xiàn)鈔支付貨款，企業(yè)不需要進口付匯的批匯、購匯手續(xù)，也就是說只要有現(xiàn)金，通不通過銀行審核對企業(yè)是沒有影響的。一般企業(yè)的做法是進口付匯不通過銀行審核，沒有出口退稅要求時，出口收匯也不通過銀行審核。這種情況下，在對朝跨境貿(mào)易人民幣結算中，商業(yè)銀行對貿(mào)易真實性審核、貨物流和資金流的一致性復核上保證程度有限。因此，可以說，跨境貿(mào)易人民幣結算業(yè)務激增在一定程度上增加了對朝人民幣跨境流動的監(jiān)管難度。一個直接有效的途徑就是加強中朝銀行間合作，將現(xiàn)鈔結算納入銀行渠道，加強對跨境貿(mào)易人民幣資金收付的監(jiān)測和管理。中朝經(jīng)貿(mào)關系中大量使用現(xiàn)鈔，導致人民幣現(xiàn)金跨境流動，反過來，人民幣現(xiàn)金的跨境流動又為中朝貿(mào)易結算提供了現(xiàn)鈔儲備，二者相互作用，推動中朝貿(mào)易規(guī)模和人民幣跨境流動量日趨擴大。據(jù)中國人民銀行沈陽分行測算，丹東地區(qū)人民幣現(xiàn)金對朝跨境流動情況為，2004~2009年累計流出量為79.7億元，累計流入量為73億元，在朝累計滯留量為6.7億元；2004年流出流入總量為16.6億元，2009年流出流入總量為35.66億元，總流動量增長了114.82%，其中流出量增長了90.88%，流入量增長了143.87%，人民幣現(xiàn)金對朝跨境流動規(guī)模不斷增加。圖們江區(qū)域人民幣跨境流動情況與丹東地區(qū)相似。根據(jù)中國人民銀行延邊中心支行調查，在朝鮮羅津、先鋒地區(qū)，人民幣占當?shù)亓魍ㄘ泿诺?0%以上，已獲得了事實上的硬通貨地位。[11]人民幣對朝跨境流動，對邊境地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展產(chǎn)生了深刻影響。一方面，人民幣對朝跨境流動在一定程度上密切了兩國邊境地區(qū)的經(jīng)濟聯(lián)系和人員往來，促進了邊境地區(qū)經(jīng)濟金融的繁榮發(fā)展；另一方面，由于人民幣跨境流動是市場自發(fā)產(chǎn)生的行為，游離于銀行體系之外，給金融監(jiān)管提出難題。人民幣跨境流動有利有弊，其積極影響是：1.有利于推動邊境地區(qū)經(jīng)貿(mào)發(fā)展；2.有利于獲得貨幣發(fā)行收益；[12]3.有利于推動人民幣區(qū)域化和國際化。消極影響是：1.增加了邊境地區(qū)人民幣資金監(jiān)測和調控難度；2.增加了跨境貿(mào)易人民幣結算業(yè)務的貿(mào)易真實性審核難度；3.加大了“貨幣走私”治理和“反洗錢”難度；4.擴大了國際收支統(tǒng)計誤差。

加強中朝金融合作的對策與建議

本文作者：程龍工作單位：廣西大學

西南地區(qū)農(nóng)業(yè)的弱質特性

西南地區(qū)在地理意義上是指四川、云南、廣西、貴州等地。這一區(qū)域地形復雜，多為盆地和高原，海拔較高，地勢起伏明顯，同時氣候種類多樣，復雜的自然地理條件使得各種資源分布的地域連續(xù)性變差。加之西南地區(qū)較全國其他地區(qū)發(fā)生干旱災害的概率和范圍更大，這就使得西南地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營的系統(tǒng)性風險加大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的系統(tǒng)性風險是一種整體風險，不能通過投資多元化等手段降低或消除。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)既是一個自然再生產(chǎn)過程，也是一個經(jīng)濟再生產(chǎn)過程，因而面臨著自然風險(見表一)和市場風險的雙重壓力。西南地區(qū)復雜的地形使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機械化程度和農(nóng)田水利設施建設受到限制，科技增收不明顯。傳統(tǒng)的靠天吃飯的小農(nóng)作業(yè)模式無法抵御自然災害。糧食作物的長期價格低迷，且部分年份經(jīng)濟作物產(chǎn)量、價格波動較大，使得西南地區(qū)農(nóng)民的生產(chǎn)承受相當一部分的市場風險和壓力。農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)活動的經(jīng)濟效益無法確定。這種來自自然和市場的風險影響了農(nóng)業(yè)的自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟再生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)的弱質性特征使其無法成為農(nóng)村地區(qū)強有力的增收部門。

西南地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展形勢與現(xiàn)狀

金融行業(yè)的特殊性決定了其在中國既是一種經(jīng)濟資源，又是一種行政資源，其發(fā)展明顯受到國家政策的影響。但是由于國家不同時期發(fā)展戰(zhàn)略的側重點的不同，也導致各個時期的金融行業(yè)和體系的不同。西南地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展圍繞著國家的發(fā)展戰(zhàn)略展開，體現(xiàn)出強烈的的計劃性。改革開放以前，經(jīng)濟體制高度計劃集中，全國只有一個銀行即中國人民銀行。雖然金融機構也在分設與合并中不斷地發(fā)展，但一直沒有形成穩(wěn)定而獨立的農(nóng)村金融組織體系。20世紀80年代以后，農(nóng)村開始進行經(jīng)濟領域的改革，這推動了金融體制改革。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要使得投資和融資開始多元化。農(nóng)村的金融機構也相應的開始豐富起來。但是對于諸多的涉農(nóng)金融機構來講，不斷進行的體制改革，使其經(jīng)營更加趨向于現(xiàn)代企業(yè)化，對經(jīng)濟效益更加注重，支農(nóng)作用逐漸弱化。同時在正規(guī)金融機構在自身經(jīng)營戰(zhàn)略和理念的調整下，逐步降低在基層農(nóng)村的服務和網(wǎng)點覆蓋，加之原本部分西南落后偏遠地區(qū)缺乏正規(guī)金融服務，所以造成了西南部分農(nóng)村地區(qū)發(fā)展農(nóng)村金融的巨大障礙。數(shù)據(jù)來源:2011年中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分部圖集從表二中可以看到，四省區(qū)農(nóng)村金融機構總量雖然較多，但平均來看，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)能擁有的金融網(wǎng)點在2－3個之間，低于全國平均值(3.5個/鎮(zhèn))。而且有相當數(shù)量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點數(shù)量只有一個或空白，這就造成了所在地農(nóng)民獲取金融服務的被動和缺乏。基層農(nóng)村金融機構基本是由農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄網(wǎng)點組成。單從調查結果(見圖一)看，信用合作社一直是農(nóng)村金融市場的中堅力量，占據(jù)了多數(shù)農(nóng)村金融資源。實際上，在農(nóng)行不斷調整縣域農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)絡、減少鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務領域，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行下鄉(xiāng)機制尚未建立的情況下，農(nóng)村地區(qū)金融只能大都由信用社承擔。龐大的金融需求與單一的資金供給的矛盾形成了西南地區(qū)農(nóng)村融資貸款的困難局面。數(shù)據(jù)來源:2011中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分部圖集農(nóng)信社在農(nóng)村接近壟斷的地位給予其在貸款利息定價上的主導權。為了防范和彌補信貸過程中可能出現(xiàn)的風險，農(nóng)信社貸款利息水平普遍較高。例如廣西農(nóng)村信用社的加權平均利息率為9.01%，高出基準利率2.56個百分點，考慮到貸款過程中的交易成本，那么實際利率水平將更高。綜上可以看出，西南地區(qū)農(nóng)村金融機構在制度變遷中表現(xiàn)出的“去農(nóng)化”傾向，加劇了農(nóng)村金融的發(fā)展難度。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款融資渠道嚴重擠壓，資金需求無法有效滿足。如何建立一個高效健全的農(nóng)村金融融資機制和形式成為西南地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要問題。

西南地區(qū)發(fā)展農(nóng)村合作金融的可行性分析

一、浙江地方金融發(fā)展概況

本文所指的浙江地方金融是指僅在浙江省各級行政區(qū)域范圍內設立的，受浙江各級地方政府行政事權管轄的法人金融機構及其融資業(yè)務。因此浙江地方金融機構僅包括以下幾類：注冊地及法人總部在浙江的銀行機構，包括股份制商業(yè)銀行（浙商銀行）、城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村合作金融機構及注冊地在浙江的證券公司、保險公司等非銀行類金融機構。（一）地方銀行業(yè)。股份制商業(yè)銀行：作為浙江省內唯一的全國性股份制商業(yè)銀行，浙商銀行自2004年8月建立至今，成長迅速、發(fā)展良好，2016年末資產(chǎn)總額13548.55億元，在英國《銀行家》雜志2017年公布的“全球銀行業(yè)1000強”榜單按總資產(chǎn)位列第131位。資產(chǎn)質量在主要商業(yè)銀行中保持相對優(yōu)良水平，2016年不良貸款率為1.33%，低于全國商業(yè)銀行平均不良率。2016年底存款余額7362.44億元，較年初增長42.68%，貸款總額4594.93億元，較年初增長33.02%。城市商業(yè)銀行：浙江省的城市商業(yè)銀行大多從城市信用社改制而來，自1996年成立第一家城市商業(yè)銀行以來，浙江目前共有12家城市商業(yè)銀行。截至2016年末，浙江省12家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額超過26000億元人民幣，20年間增長超過100倍。其中，寧波銀行和杭州銀行的發(fā)展尤為引入注目，兩家銀行都已在國內A股上市，在英國《銀行家》雜志2017年公布的“全球銀行業(yè)1000強”榜單中，寧波銀行排名175位，杭州銀行排名第209位。農(nóng)村中小金融機構：主要包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行及其信托、租賃及財務公司。到2016年末，浙江農(nóng)信系統(tǒng)各項存款余額16429.8億元，各項貸款余額10954.3億元，存貸款總量居全省銀行業(yè)第一。浙江農(nóng)信系統(tǒng)承擔了浙江省二分之一的農(nóng)戶貸款和五分之一的小微企業(yè)貸款，支農(nóng)支小貸款存量、歷年增量、服務覆蓋面均居全省銀行業(yè)第一。民營銀行：2014年3月，銀監(jiān)會公布首批5家民營銀行試點方案，其中浙江占據(jù)兩席，分別是溫州民商銀行和浙江網(wǎng)商銀行。兩家民營銀行2015年營業(yè)以來緊密圍繞實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)、社區(qū)居民、三農(nóng)，提供個性化、有針對性、更加便利的金融服務，不但經(jīng)營良好，而且不良貸款率低，其中浙江網(wǎng)商銀行不良貸款率低于1%，民商銀行的不良貸款率甚至為0。浙江省的民營銀行發(fā)展開局良好。（二）地方證券業(yè)。浙江是中國資本市場發(fā)展最活躍的省區(qū)之一。截至2015年，浙江境內上市公司總數(shù)299家，位居全國第二，其中中小板上市公司50家，占全國中小板上市公司總數(shù)的16.37%，位居全國第二；創(chuàng)業(yè)板上市公司50家，占全國創(chuàng)業(yè)板上市公司總數(shù)的10.16%，位居全國第四。截至2015年底，浙江共有證券公司5家，基金管理公司2家，期貨公司12家。得益于浙江優(yōu)良的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境，浙江私募基金行業(yè)持續(xù)發(fā)展壯大，截至2015年底，浙江共有1747家私募基金管理人在中國基金業(yè)協(xié)會完成登記，管理資產(chǎn)規(guī)模2711.22億元，位居全國第五。相比浙江規(guī)模巨大的證券市場，浙江證券公司數(shù)量較少，整體盈利能力與行業(yè)平均水平相比還有較大差距，競爭力偏低，綜合實力偏弱。（三）地方保險業(yè)。截至2016年，總部在浙江的地方保險公司有3家，農(nóng)村保險互助社1家。在銀行、證券、保險三大業(yè)態(tài)中，浙江地方保險業(yè)規(guī)模最小。浙江保險業(yè)發(fā)展整體環(huán)境有待提高，法規(guī)體系不健全，導致保險事故認定，事故理賠糾紛問題突出。居民尚無完整的保險觀念，對于新穎的投資型商品接受度不高，且大多仍為人情保險，主要是儲蓄型商品或傭金導向商品為主。以浙江省省會杭州為例，杭州的保險深度3.2%，而世界平均水平有8%，發(fā)達國家的保險深度則在10%以上。杭州人均長期壽險保單持有量僅0.4件，而發(fā)達國家人均1.5件，臺灣更是達到人均2.16件。杭州市家庭產(chǎn)險投保率僅為5%，公眾責任保險的投保率不到10%，而發(fā)達國家的投保率在80%以上。（四）浙江互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況。浙江省創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)氛圍濃厚，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為活躍的地區(qū)之一。2015年末，浙江省注冊為“互聯(lián)網(wǎng)金融”“財務管理”“投資管理”“金融及金融服務外包”等企業(yè)數(shù)量近20萬家。浙江省擁有全國超過1/3的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，掌握大量的數(shù)據(jù)資源和高新科技。借助于阿里巴巴及旗下的螞蟻金融的推動，省會杭州更是被稱為“中國移動支付之都”，從2011年到2015年，在全國337個城市中，杭州的數(shù)字普惠金融排名第一，其中在移動支付、征信領域、理財業(yè)務、網(wǎng)貸和互聯(lián)網(wǎng)保險等各個領域，杭州都居于全國首位。浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有著眾多優(yōu)勢，包括政策環(huán)境（浙江省政府的全力推動），經(jīng)濟基礎（浙江民營經(jīng)濟發(fā)達，小微企業(yè)數(shù)量眾多，民間財富充裕），基礎設施完善（完善的網(wǎng)絡設施，發(fā)達的網(wǎng)絡經(jīng)濟），以及突出的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)氛圍。浙江互聯(lián)網(wǎng)金融市場需求龐大，發(fā)展前景廣闊。浙江省的企業(yè)主體99%以上是中小微民營企業(yè)，產(chǎn)生出龐大的投融資需求，而小微企業(yè)的融資特點使得浙江互聯(lián)網(wǎng)金融有巨大的市場和發(fā)展空間。浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速、新興業(yè)務領域和業(yè)務形態(tài)不斷產(chǎn)生。例如，P2P、股權眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售平臺等企業(yè)快速增長。以支付寶、余額寶為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構對整個金融體系產(chǎn)生了“鯰魚效應”，極大地促進了金融體系的變革和效率提升。未來浙江互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將在推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)范經(jīng)營的基礎上，著力支撐杭州打造互聯(lián)網(wǎng)金融中心，促進銀行金融機構與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展。（五）浙江地方金融發(fā)展存在的問題。首先，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展不均衡。浙江地方銀行業(yè)發(fā)展最好，實力最強，以浙商銀行、杭州銀行、寧波銀行為代表的地方銀行業(yè)盈利能力強，發(fā)展迅速，許多指標在全國同行中處于領先地位。浙江地方證券業(yè)和保險業(yè)發(fā)展滯后，法人機構數(shù)量少，綜合實力較弱。以阿里巴巴旗下螞蟻金服為代表的浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，相關業(yè)務領域在全國乃至全世界都處于領先地位，但也存在螞蟻金融一家獨大，其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構有待進一步發(fā)展的問題。其次，公司治理有待進一步市場化，部分金融機構由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有人缺位，委托關系不明確，在人事任免、經(jīng)營運作中仍帶有很強的行政色彩。第三，浙江地方金融業(yè)在發(fā)展過程中存在創(chuàng)新能力不足和人才短板的問題，而金融行業(yè)是典型的人才密集型行業(yè)，高端人才在一定程度上決定了公司的競爭力。以銀行業(yè)為例，存貸利差依然是其主要收入來源，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。人才方面，地方銀行業(yè)缺乏懂經(jīng)濟、法律、會計、產(chǎn)業(yè)等知識的復合型人才，缺乏了解金融市場和熟練運用各項金融工具尤其是金融衍生工具的專業(yè)型人才。一些金融機構人員在學歷層次，知識結構，服務意識上存在不少問題，這在一些農(nóng)村合作金融機構中表現(xiàn)的尤為明顯。浙江證券期貨行業(yè)對人才尤其是高端人才的吸引力不強，不少人才外流到上海、北京、深圳等國際化程度高的一線城市。保險業(yè)內精通保險、擅長管理的中高端人才，特別是核保、核賠、風險管理等專業(yè)型人才和管理、營銷、培訓等經(jīng)驗型人才缺乏，成為限制保險業(yè)發(fā)展的主因瓶頸。

二、臺灣金融業(yè)發(fā)展概況

臺灣金融業(yè)在1990年以前屬于政府管制的壟斷行業(yè)，金融機構多為公營，數(shù)量少且享有高獲利。1991年開始，臺灣開放設立民營銀行，推行金融自由化，利率、外匯管制逐步放開。商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等各類金融機構迅速增加，對業(yè)務范圍的限制也逐步放寬。同時，逐步推進金融國際化進程，鼓勵金融機構設立海外分支機構，增設外資銀行分支機構，放寬其業(yè)務限制，核準外匯指定銀行設立境外金融業(yè)務分行，成立臺北外幣拆借市場，提升臺北的國際金融地位。進入21世紀，臺灣當局頒布“金控法”，組建金融控股公司，推動混業(yè)經(jīng)營，做大做強金融業(yè)。截至2016年底，臺灣本地銀行數(shù)量為40家，外商銀行在臺分行29家，基層金融機構（包括信用合作社，農(nóng)會信用部及漁會信用部）333家，另有證券公司119家，保險公司49家，金融控股公司16家。經(jīng)過20多年的發(fā)展和改革，臺灣改變了過去公營銀行機構占主導的金融面貌，許多金融指標已接近發(fā)達國家的水平，其金融機構、金融工具以及融資渠道日趨多元化，金融體系的自由化與國際化程度也獲得了很大的提高，臺灣金融體系已經(jīng)煥然一新。（一）臺灣金融業(yè)發(fā)展具備的優(yōu)勢。臺灣金融業(yè)發(fā)展起步早，上世紀90年代以來的金融改革使臺灣積累了豐富的經(jīng)驗。具體而言，臺灣的銀行、證券和保險業(yè)有如下發(fā)展優(yōu)勢：1.臺灣銀行業(yè)：臺灣銀行業(yè)歷經(jīng)利率自由化、匯率自由化、業(yè)務綜合化、資產(chǎn)價格泡沫化的考驗，對企業(yè)金融、消費金融、財富管理、風險管理、客戶關系管理有完整的經(jīng)驗，民營銀行在經(jīng)過消費金融風暴和國際金融危機的洗禮后培養(yǎng)了大量拓展市場及風險管理的人才。臺灣銀行機構針對華人社會需要，發(fā)展出特有的金融制度，其人才經(jīng)驗，業(yè)務經(jīng)驗和系統(tǒng)及服務效率，皆非外資銀行可比擬。具體而言，臺灣銀行業(yè)具備如下優(yōu)勢：（1）熟悉金融控股經(jīng)營模式。相比大陸的金融分業(yè)經(jīng)營，臺灣金融業(yè)熟悉金融控股運營模式，并具有較強的公司治理機制。（2）金融產(chǎn)品買賣上具有比較優(yōu)勢。臺資銀行在金融衍生工具交易方面有豐富經(jīng)驗，能為客戶提供全功能的資產(chǎn)管理業(yè)務，規(guī)避風險、進行套期保值等，建立在全新客戶消費觀念上的開放式服務模式，使其零售銀行業(yè)務的品牌運作、人才和管理等都具有一定優(yōu)勢。（3）擁有較高素質的人才。臺灣高等教育普及率高，人力訓練投入大，中高級從業(yè)人才海外經(jīng)驗豐富，從業(yè)人員普遍素質較高。（4）有豐富的農(nóng)村合作金融經(jīng)驗。臺灣農(nóng)村合作金融歷史悠久，在為農(nóng)戶生產(chǎn)和生活籌措資金、加速實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等方面發(fā)揮了重要作用。（5）有豐富的中小企業(yè)融資經(jīng)驗。臺灣被稱為“中小企業(yè)王國”，臺資銀行在其中小企業(yè)由小到大、進而成為國際性大企業(yè)過程中起了巨大的推動作用。2.臺灣證券業(yè)：臺灣證券業(yè)發(fā)展時間較長，已經(jīng)建立了較為完備的證券交易機制和法律體系，并且具有長期的市場經(jīng)驗，金融市場成熟度高，通過證券市場融資的成本和難度低，臺灣當局對證券轉換的限制比較少，對投資者的保護也比較完善。許多中小企業(yè)都可以通過證券市場獲得融資，并且這些上市的中小企業(yè)集中于高科技行業(yè)，因此證券市場發(fā)揮了對實體經(jīng)濟的促進作用。相比大陸，證券業(yè)者經(jīng)營成熟，投機性小。3.臺灣保險業(yè)：臺灣保險業(yè)在1994年全面開放后，發(fā)展迅猛，目前臺灣已躋身世界保險業(yè)發(fā)達地區(qū)行業(yè)，保險深度居世界第一位。臺灣保險市場已經(jīng)相當成熟，可以接受各類型之保險商品，居民保險意識強，2011年人均壽險保單達到2.16張，超過發(fā)達國家水平。臺灣保險業(yè)者具有將商品設計結合市場需求導向的實務經(jīng)驗，若兩岸保險業(yè)能合作，臺灣業(yè)者提供經(jīng)驗、創(chuàng)新及人才，大陸業(yè)者提供通路，必能共同推升保險市場。（二）臺灣金融業(yè)發(fā)展存在的問題。臺灣金融機構創(chuàng)新能力相比跨國金融機構較弱，利差依然是銀行主要獲利來源，證券業(yè)的主要收入來源為經(jīng)紀業(yè)務手續(xù)費，缺乏國際資產(chǎn)管理經(jīng)驗、商業(yè)咨詢服務以及衍生性金融商品之設計等。由于臺灣市場狹小，推動自由化后金融機構數(shù)量猛增，但隨著臺灣制造業(yè)大量外移至大陸及東南亞，導致銀行、證券、保險各業(yè)都普遍存在客戶流失、競爭過度的問題。據(jù)統(tǒng)計，過去10年來，臺灣銀行業(yè)凈利差平均1%多，2016年為1.38%，在亞洲地區(qū)（不含日本）最低，臺灣的保險業(yè)市場也已達到飽和狀態(tài)，據(jù)統(tǒng)計，臺灣的人年繳保險費用占國內生產(chǎn)總值（GDP）比率約為17%，是世界最高。證券業(yè)同樣也面臨產(chǎn)業(yè)發(fā)展瓶頸，除了內部過度競爭的因素以外，外部影響主要是香港已轉型成進軍內地市場的一個重要籌資中心，許多在大陸投資的臺灣企業(yè)開始至香港掛牌上市，這使得臺灣本地的證券業(yè)者流失重要客戶。此外，由于臺灣薪資水平陷入原地踏步的僵局，導致人才流失加劇，據(jù)統(tǒng)計，2011年至2015年金融業(yè)流失1.5萬人才，居各行業(yè)之首。因此臺灣金融業(yè)者必須尋求向外發(fā)展的機會，而臺灣70%的對外投資和貿(mào)易均在大陸，由此可見大陸市場對于臺灣金融業(yè)者的意義之重大。

三、浙江地方金融與臺灣金融的合作互動

（一）浙江地方金融與臺灣金融合作的意義。臺灣金融業(yè)發(fā)展比大陸早30年，其在金融民營化、市場化、國際化、制度化建設上有許多成功或失敗的經(jīng)驗可供大陸同行參考。通過對浙江和臺灣兩地金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的對比分析，可以發(fā)現(xiàn)臺灣金融業(yè)在綜合實力、管理水平、服務效率、風險意識和控制、業(yè)務經(jīng)驗以及金融人才等領域有比較優(yōu)勢，此外臺灣金融機構熟悉金融控股經(jīng)營模式，熟悉混業(yè)經(jīng)營，在金融品買賣上具備優(yōu)勢。浙商銀行正是看重臺灣銀行機構人才、業(yè)務經(jīng)驗及風控方面的優(yōu)勢，與臺灣玉山銀行在2010年簽署了合作備忘錄，由玉山銀行協(xié)助浙商銀行進行人員培訓及中小企業(yè)融資與風險管理。浙江地方金融發(fā)展雖然歷史較短，但伴隨著大陸經(jīng)濟的起飛成長非常快，浙商銀行、杭州銀行、寧波銀行的資產(chǎn)與存貸款規(guī)模已趕上并超過了臺灣同行。浙江民營經(jīng)濟發(fā)達，企業(yè)家勇于開拓創(chuàng)新，在改革開放過程中領市場經(jīng)濟之先河，非常適應市場化運作。近年來大陸的互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平已領先于其他國家。而浙江是中國大陸互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為活躍的地區(qū)之一，新興業(yè)務領域和業(yè)務形態(tài)不斷產(chǎn)生，極大地促進了金融體系的變革和效率提升，浙江的互聯(lián)網(wǎng)金融領先于臺灣。臺灣是浙江省的第一大進口來源地及第五大出口目的地，在浙江投資的臺商超過6800家，對臺經(jīng)貿(mào)合作是浙江經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，因此浙江地方金融與臺灣金融合作互動對浙江而言不僅有利于金融業(yè)本身的發(fā)展，更是進一步加強浙臺兩地經(jīng)貿(mào)合作的重要推手。通過兩地金融業(yè)的合作互動，對浙江而言，能進一步吸引優(yōu)質臺資企業(yè)到浙江來投資。而對于臺灣金融業(yè)而言，浙江金融市場具備足夠的吸引力，一方面臺資企業(yè)眾多，2008年金融危機以來，臺商積極轉向大陸內需市場的開發(fā)，轉型升級需要金融業(yè)的大力支持；另一方面，浙江金融生態(tài)環(huán)境良好，經(jīng)濟發(fā)達，居民富裕，金融需求量大，臺灣金融機構如若切入浙江市場，能擺脫其在島內過度競爭的困境，開拓廣闊的市場空間。相比一般外資金融機構，臺灣金融機構具備文化語言優(yōu)勢，而金融業(yè)是與文化密切相關的行業(yè)，人才的溝通交流對合作的達成與成功的取得至關重要。同文同種的文化優(yōu)勢使得浙臺兩地金融業(yè)更有可能實現(xiàn)深度合作。（二）浙江地方金融與臺灣金融已有的合作成果。在銀行、證券和保險三大產(chǎn)業(yè)，浙臺兩地還沒有實現(xiàn)互設金融機構或參股、合資新建等形式的深度合作，目前的合作成果較少，主要有以下幾項：1.2010年浙商銀行與臺灣玉山銀行簽署合作備忘錄議，雙方開展人員培訓和技術交流合作。2.2012年浙江省創(chuàng)業(yè)風險投資引導基金管理有限公司與（臺灣）光陽投資有限公司實現(xiàn)股權合作，成立了杭州鑫悅動創(chuàng)業(yè)投資有限公司。3.2014年臺灣裕隆汽車在杭州發(fā)起設立了“裕國融資租賃有限公司”。4.2016年臺灣裕隆汽車在杭州發(fā)起設立了“裕隆汽車金融公司”。相比浙臺兩地緊密的經(jīng)貿(mào)關系，雙方的金融合作顯然滯后，這勢必影響經(jīng)貿(mào)合作的深入發(fā)展，因而這一領域的合作亟待推動。（三）浙江地方金融與臺灣金融未來合作機會分析。臺灣銀行機構（及所屬金控集團）與大陸國有銀行及股份制銀行相比，規(guī)模小很多。國有及股份制銀行已經(jīng)紛紛與外資合作，臺資銀行機會不多。但浙江地方銀行機構目前已經(jīng)實現(xiàn)與外資合作的銀行僅有5家，實現(xiàn)股權方式的深度合作只有3家（見表1）。臺灣銀行機構平均資產(chǎn)規(guī)模略高于浙江同行（表2），此外臺資銀行與浙江地方銀行的股權結構較類似（民營資本為主），客戶類型亦類似（以中小企業(yè)為主）。因而浙江地方金融機構存在與臺資金融機構合作的空間和機會。

一、我國金融改革回顧

1.利率、匯率市場化改革穩(wěn)步推進

從2002年開始的人民幣兌美元匯率調整，現(xiàn)在來看這一過程經(jīng)受住了國際金融危機的沖擊和人民幣升值的壓力，基本平穩(wěn)地完成了匯率的過渡。現(xiàn)已形成參照一攬子貨幣進行調節(jié)、以市場供求為基礎、有管理的浮動匯率制度體系。在利率市場化改革上，以上海銀行間同業(yè)拆放利率為代表的市場基準利率體系已初步建立，市場化的定價機制作用得到進一步增強。

2.金融宏觀調控和金融監(jiān)管不斷加強

針對不同情形下的經(jīng)濟運行，綜合運用多種宏觀調控工具，貨幣政策適度、及時、靈活的予以調控。以“一行三會”為核心的多層次金融監(jiān)管體系日趨成熟，監(jiān)管效率得到進一步強化。

3.金融對外開放進一步深化

我國合作金融立法的可行性

對于合作金融立法是否具有可行性，提出質疑的專家學者往往這樣認為：一是法律所稱的合作金融主體部分缺乏內部系統(tǒng)性，難以對其歸納出統(tǒng)一的適用規(guī)則，無法構成嚴密的有機整體；二是從實然法角度考量，認為各國合作金融相關法典內容大多不一致，具有很大差異，并無統(tǒng)一的規(guī)律。這些觀點都有一定的偏頗之處。從涉及合作金融方面的各制度之間的關系和國外合作金融法的發(fā)展趨勢判斷,這一立法也有理論和現(xiàn)實的可行性。1、合作金融各制度之間具有內部關聯(lián)性，無法截然分開如合作金融機構登記制度和監(jiān)管制度本來就緊密相關，并且它們與合作金融機構主體資格認定、機構制度也有許多共同規(guī)制領域。在市場經(jīng)濟已經(jīng)充分發(fā)展的今天，各合作金融制度更加相互關聯(lián)、不可分割。2、合作金融很多制度之間具有非獨立性和從屬性如合作金融主體與合作金融活動不可相互獨立，一方的成立要以另一方為前提，只有這樣，才能保證合作金融機制合理運行。3、金融發(fā)展差異的關鍵在于法律制度的安排與大陸法系的合作金融立法成熟的國家相比，我國的合作金融立法很不完善。但中國人民銀行制定的《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》以及中國銀監(jiān)會頒布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》等法律文件，表明合作金融各種制度開始被關注，信用合作社、合作銀行、資金互助合作社、民間合作基金會、合作金庫等合作金融組織形式本身具有關聯(lián)性、有待于發(fā)展成嚴密統(tǒng)一的有機整體。上面所述的專家學者關于大陸法系國家合作金融立法的負面評價主要是基于德、法、日等國對于城市合作金融或者農(nóng)村合作金融等特別法律不規(guī)定或內容各異，都不具有全面性。在監(jiān)管上,德國依據(jù)《德國合作銀行法》，其監(jiān)管特色集中體現(xiàn)在兩個有權主體即金融監(jiān)管局和聯(lián)邦中央銀行對監(jiān)管事務的分工與協(xié)調上：金融監(jiān)管局主要負責各州銀行的日常監(jiān)管,而聯(lián)邦中央銀行的職權主要集中于統(tǒng)計方面[4]。日本各項法律法規(guī)都詳細規(guī)定了各種合作金融機構的經(jīng)營范圍、監(jiān)管事項和權限等，使日本的合作金融活動真正做到了有法可依，同時也為合作金融的穩(wěn)健運營提供了法律保證[5]。但是只要認真研讀，正如上面所提到的各國合作金融立法共性，讀者們不難發(fā)現(xiàn)其總則和農(nóng)村信用合作社等部分的內容是驚人相似的，盡管具體規(guī)定必然會體現(xiàn)各個國家和地區(qū)的不同特點。其相似程度可以與各國《民法典》的體系安排和制度設計相媲美。我國眾多專家、學者都對這些相似部分進行過細致分析，也是我國制定合作金融立法的基本依據(jù)和借鑒對象。另外，絕大多數(shù)制訂了合作金融法律體系的國家仍然在不斷地對其進行修訂補充，很少有要求廢除的聲音。合作金融活動中新制度層出不窮，各國也不斷頒行新的合作金融單行法規(guī)。盡管德國有完備的《民法典》，近年來也頒布了很多民事單行法律法規(guī)。實際上，絕大多數(shù)國家和地區(qū)的合作金融法律體系是穩(wěn)定而有活力的。在我國廣闊的大地上，隨著“三農(nóng)”發(fā)展以及城市化進程的加快，城鄉(xiāng)個體經(jīng)濟以及中小企業(yè)遍地開花，但融資難一直是廣大城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶和中小企業(yè)的硬傷。由于其經(jīng)濟規(guī)模小，又無法提供商業(yè)銀行信貸必要的抵押品，只能被拒絕在信貸大門之外。通過民間融資則往往易于涉嫌非法集資罪，如溫州眾多中小企業(yè)老板為此連夜“跑路”，對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展帶來沉重打擊。合作金融是合法融資渠道的最佳選擇，能夠滿足廣大城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶和中小企業(yè)的融資需求，降低交易成本。隨著合作金融在城鄉(xiāng)的興起，廣大中小經(jīng)濟個體的合作、參與意識增強，為合作金融組織的發(fā)展奠定了基礎。

制定我國“合作金融法”的建議

制定專門法律,營造保障合作金融發(fā)展的制度化和規(guī)范化法律環(huán)境。有無專門的立法是一個國家合作制金融組織是否走向規(guī)范發(fā)展道路的重要標志[6]。展望我國合作金融立法前景，加快合作金融立法進度，給中國合作金融機構應有的法律保護，在社會主義市場經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，更好地使城鄉(xiāng)居民以及中小企業(yè)擁有便利的融資渠道。關于合作金融立法的結構與內容建議，主要有以下幾個方面設想：首先，目前我國合作金融相關法律雜亂無章、體系混亂，缺乏總綱性的合作金融規(guī)范加以協(xié)調。對合作金融的統(tǒng)一立法雖然也只是制定一部單行法性質的法律規(guī)范，但這部單行法將起到合作金融法律方面一般法的作用。其次，合作金融各制度間的系統(tǒng)性、整體性以及從屬性、非獨立性要求合作金融統(tǒng)一單獨立法。在全國立法機關主持下，有關部門的人員和法學家、金融學家、實務工作者進行統(tǒng)一立法活動，為提高立法質量作出制度保障以及程序保障。最后，從立法技術角度考量，合作金融各制度不具有單獨成法的必要。從合作金融活動的快捷、安全和穩(wěn)定角度來說，對相應的合作金融主體唯一可行的辦法就是將合作金融規(guī)制于統(tǒng)一的獨立的通則性立法中。（雖然仍有人質疑合作金融機構為法人，但國際上大多數(shù)專家學者一致認為合作金融機構應當有其獨立法人人格，以此保障合作金融穩(wěn)健發(fā)展。筆者認為，合作金融機構屬于獨立的社團法人。從合作金融的基本特征不難找出答案：1、合作制是合作金融遵循的基本原則，這也是合作金融機構區(qū)別于其他金融機構的標志；2、合作金融主體是社會經(jīng)濟中作為平等主體的自然人、法人以及其他組織；3、合作金融機構創(chuàng)設的目的在于合作金融主體為了改善自身經(jīng)濟條件和獲取便利融資服務并進行金融活動。并且現(xiàn)實中存在的信用合作社、合作銀行、資金互助合作社、民間合作基金會、合作金庫等都符合社團法人的法律屬性，區(qū)別于其他法人類型。進一步建立健全合作金融監(jiān)管制度，結合合作金融組織發(fā)展的特點，充分發(fā)揮銀行管理部門的職能作用，不斷探索和完善監(jiān)督管理機制，促進合作金融組織快速、規(guī)范、健康發(fā)展。1、主要是對合作金融機構的注冊登記、解散、清算以及合作金融法的適用進行規(guī)范；2、關鍵是明確監(jiān)管部門。在立法時，根據(jù)信用合作社、合作銀行、資金互助合作社、民間合作基金會、合作金庫的性質，將其歸屬于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。3、可行的是通過制定并經(jīng)營標準、規(guī)范格式合同、完善信息披露等措施降低風險。總的來說，除了一般性的事后懲罰外，監(jiān)管的關鍵是從制度上真正實現(xiàn)。四、結語當前金融改革已進入關鍵時刻,如何把黨中央、國務院關于深化金融體制改革、防范和化解金融風險的戰(zhàn)略決策落到實處,除合作金融機構自身努力外,還需要一個良好的外部法律環(huán)境。依法規(guī)范執(zhí)法部門對合作金融機構的行政監(jiān)管和執(zhí)法監(jiān)督,對金融體制改革到位和正常運行有著重大的意義。

本文作者：史雙洋蔡麗麗夏少敏工作單位：浙江農(nóng)林大學

［提要］2013年9月7日，在哈薩克斯坦納扎爾巴耶夫大學作重要演講時，提出共同建設“絲綢之路經(jīng)濟帶”。在“絲綢之路經(jīng)濟帶”大背景下，新疆提出建立區(qū)域性國際金融中心的構想。本文以“絲綢之路經(jīng)濟帶”為契機，對新疆與中亞五國邊境金融合作進行淺析。通過新疆與中亞五國金融合作的現(xiàn)狀與存在的問題的分析，提出未來邊境金融合作的愿景。

關鍵詞：中國新疆；中亞五國；絲綢之路經(jīng)濟帶；邊境金融合作

一、引言

我國與中亞國家的區(qū)域經(jīng)濟合作是當前“絲綢之路經(jīng)濟帶”建設重點推進的核心區(qū)域，我國與中亞國家在技術、貿(mào)易、金融合作領域具有良好的經(jīng)濟互補性和發(fā)展前景。中國與中亞國家的經(jīng)貿(mào)往來逐漸密切，在我國的進出口中也占有很大比重，然而我國和中亞國家的金融合作仍處于初級階段。金融合作是在經(jīng)濟合作基礎上形成的，又會極大地促進經(jīng)濟合作，為經(jīng)貿(mào)往來提供便利與支持。因此，以“絲綢之路經(jīng)濟帶”為契機，深化我國與中亞五國的邊境金融合作是共建“絲綢之路經(jīng)濟帶”的重要內容，是促進我國與中亞國家經(jīng)濟合作，維護國家經(jīng)濟、能源安全，實現(xiàn)向西開放的重要途徑。建設“絲綢之路經(jīng)濟帶”區(qū)域性國際金融中心不是一氣呵成的，要有步驟、有重點的進行。首先從人民幣資本項目可兌換、人民幣跨境使用、利率市場化等方面下手。同時，要借助中國-亞歐博覽會金融發(fā)展與合作論壇的作用，推進區(qū)域性國際金融機構和區(qū)域性國際合作基金平臺的建設，以深化區(qū)域邊境金融合作，促進新疆成為“絲綢之路經(jīng)濟帶”橋頭堡和核心區(qū)。

二、理論基礎與文獻綜述

（一）理論基礎

一、愛爾蘭金融業(yè)業(yè)態(tài)繁榮多元

（一）銀行服務業(yè)在挑戰(zhàn)中前行。由于量化寬松貨幣政策實施、盈利能力改善前景渺茫等因素，愛爾蘭銀行業(yè)業(yè)績整體水平難以迅速改善。然而，隨著房地產(chǎn)市場逐步回暖，愛爾蘭銀行業(yè)資產(chǎn)質量得到一定程度的改善。愛爾蘭主要銀行和眾多小機構經(jīng)過危機后主動尋求轉型重組，將銀行業(yè)務拓展至保險、資產(chǎn)/投資管理、航空金融等領域。愛爾蘭政府保留國內主要銀行的大量股份，同時信用合作社部門將繼續(xù)鞏固。當前，愛爾蘭擁有80家世界領先銀行（包括20大全球銀行中的17家）廣泛開展全球業(yè)務，經(jīng)營范圍涵蓋各種國際銀行業(yè)務類型；有20個國家的全球銀行在愛爾蘭設立了運營機構。愛爾蘭國際銀行服務業(yè)包括前端、后端事務/支持（即運營與技術），企業(yè)及批發(fā)銀行業(yè)務等職能部門，機構經(jīng)紀業(yè)務，全球商業(yè)與交易服務，企業(yè)與結構性金融，財政與現(xiàn)金管理，證券化業(yè)務，交易金融服務，外匯等。（二）非銀行金融服務業(yè)競相發(fā)展。愛爾蘭基金管理享譽全球，吸引眾多資產(chǎn)。愛爾蘭擁有全球基金資產(chǎn)的4.9%，歐洲基金資產(chǎn)的14.6%。截至2017年1月，愛爾蘭共有來自55個國家的800余名跨境投資經(jīng)理管理12000多只基金，總資產(chǎn)（含愛爾蘭境內及其服務資產(chǎn)）共計3.8萬億歐元；在全球頂尖的25個資產(chǎn)管理人中有21個擁有愛爾蘭基金。愛爾蘭是全球最大的另類投資基金所在地，擁有全世界超過1/3的另類投資基金；同時是國際最大的國際集合投資（CIVs）中心之一。截至2015年底，愛爾蘭集合投資工具（集合投資計劃和汽車金融公司）中資產(chǎn)管理共計2.7萬億歐元，相當于GDP的12.5倍。此外，愛爾蘭基金業(yè)88.3%的總體自動化率表明愛爾蘭正通過基金標準化流程推動效率的提升。愛爾蘭保險業(yè)在世界處于領先地位，眾多國際巨頭均將愛爾蘭作為自身跨境保險管理地。全球60%的人壽保險公司總部或運營中心設在愛爾蘭，每年在愛爾蘭承保的跨境壽險業(yè)務超過200億歐元，其中很大一部分屬于整付保費儲蓄和投資產(chǎn)品。當前，愛爾蘭保險業(yè)在愛爾蘭持有2000億歐元資產(chǎn)。愛爾蘭金融科技處于世界發(fā)展前端，是少數(shù)幾個在金融服務和科技領域均卓有建樹的國家之一。全球十大軟件公司及歐美十大互聯(lián)網(wǎng)公司都選擇在愛爾蘭成立研發(fā)中心。金融科技生態(tài)系統(tǒng)的各個環(huán)節(jié)發(fā)展成熟,已在愛爾蘭取得重大科技成果的金融服務公司包括花旗、萬事達、怡安、富達、保誠、德意志銀行和聯(lián)合健康集團等；愛爾蘭本土金融科技公司包括Realex、Fexco、Fenergo、Fintrax和Corvil等公司。愛爾蘭是全球飛機租賃金融業(yè)務中心。愛爾蘭租賃公司管理的資產(chǎn)超過1590億歐元；在世界飛機租賃業(yè)務份額超過63%；飛機數(shù)量在全球總數(shù)中占比為26%；十大租賃公司中有八家設在愛爾蘭。全球兩大飛機租賃巨頭——AerCap和GECAS的總部都設于愛爾蘭，三井住友銀行（SMBC）亦將其全球航空業(yè)務總部建在愛爾蘭。中國金融機構和企業(yè)也相繼在愛爾蘭設立國際航空租賃中心，其中包括工商銀行、國家開發(fā)銀行、交通銀行、建設銀行、招商銀行、海航集團、和記黃埔、新世界、中航等。

二、愛爾蘭金融監(jiān)管環(huán)境優(yōu)質

（一）監(jiān)管改革歷程。作為歐元系統(tǒng)國家①，愛爾蘭金融服務主要依據(jù)歐盟立法監(jiān)管。2008年金融危機爆發(fā)后，愛爾蘭金融監(jiān)管機構亦緊密關注巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（BCBS）、證券委員會國際組織（IOSCO）及國際保險監(jiān)管協(xié)會（IAIS）等銀行、市場、保險國際標準制定機構的發(fā)展改革計劃（programmes），不斷充實強化監(jiān)管內核，提升監(jiān)管功能和效力。根據(jù)《2010中央銀行改革法案》（The2010CentralReformAct），愛爾蘭中央銀行將具備微觀審慎、宏觀審慎、監(jiān)督（supervision）等金融監(jiān)管功能，同時依據(jù)國內法負責制定宏觀審慎措施。愛央行委員會成立。隨著歐洲銀行業(yè)單一監(jiān)管機制（SingleSupervisoryMechanism，SSM）于2014年11月4日正式啟動，歐洲中央銀行（EuropeanCentralBank，ECB）和愛爾蘭中央銀行將共同承擔愛爾蘭銀行業(yè)監(jiān)管職能，確保金融市場穩(wěn)定。近年來，由于金融監(jiān)管活動規(guī)模激增及歐洲銀行業(yè)單一監(jiān)管機制的實施要求②，愛爾蘭中央銀行將對其相關監(jiān)管職能進行改革。根據(jù)愛央行2017年5月30日公開信息，為確保愛央行在更大范圍內執(zhí)行監(jiān)管職能，在中央銀行業(yè)機構（theCentralBankingpillar）和運營機構（theOperationspillar）③不變的基礎上，愛央行的金融監(jiān)管職能將主要分屬于審慎監(jiān)管機構（thePrudentialRegulationpillar）和金融行為監(jiān)管機構（theFinancialConductpillar）。審慎監(jiān)管機構將負責信貸機構、保險及資產(chǎn)管理的監(jiān)管；金融行為監(jiān)管機構將包括消費者保護、證券市場監(jiān)管及執(zhí)法。政策和風險局（thePolicyandRiskDirectorate）作為金融行為監(jiān)管機構的行政分支，將支持上述兩大機構履行監(jiān)管職能。此外，還將成立新的金融監(jiān)管監(jiān)督委員會（FinancialRegulationOversightCommittee），以確保中央銀行監(jiān)管工作協(xié)調性和有效性。（二）主要內容。宏觀審慎政策和微觀審慎政策的運用是愛爾蘭金融監(jiān)管的主要內容。宏觀審慎監(jiān)管是愛爾蘭中央銀行和歐洲中央銀行之間的共享功能。單一監(jiān)管機制規(guī)定（SSMRegulation）授予各國監(jiān)管部門和歐洲央行銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管工具（各成員國可有不同設置）。歐洲中央銀行可以應用較高的資本緩沖規(guī)則，同時設置相較于各國監(jiān)管機構（topping-uppower）更嚴格的措施。愛爾蘭中央銀行可以充分利用資本監(jiān)管要求（CapitalRequirementRegulation，CRR）或資本要求指令（CapitalRequirementDirective，CRD）Ⅳ之外的工具，比如貸款價值（Loan-to-value，LTV）和貸款收入（Loan-to-income，LTI）比率的限制。對于保險、養(yǎng)老金、證券市場等非銀行金融機構，中央銀行宏觀審慎政策框架應與歐洲系統(tǒng)性風險委員會（EuropeanSystemicRiskBoard，ESRB）、歐洲保險和職業(yè)養(yǎng)老金組織（EuropeanInsuranceandOccupationalPensionsAuthority，EIOPA）、歐洲證券市場管理局等相協(xié)調。由于結構的單一性，愛爾蘭中央銀行內的微觀審慎監(jiān)管和宏觀審慎監(jiān)管具有很強的協(xié)調性。在《中央銀行法》（theCentralBankAct）下，愛爾蘭中央銀行擔負明確的金融穩(wěn)定職責，并對國家議會眾參兩院負責。出于相互制衡的目的，設有兩個咨詢委員會，分別為內部金融穩(wěn)定委員會（thein-houseFinancialStabilityCommittee）和監(jiān)督委員會（theSupervisoryCommittee）。此外，還設置包括中央銀行、財政部（DoF）、國家財政管理局在內的“負責人組織”（PrincipalsGroup），以供愛爾蘭政府其他機構進行討論協(xié)調事宜。中央銀行往往需要吸收來自其他公共部門和政府機構的觀點，包括來自其他監(jiān)管機構、行業(yè)、學術和公眾的咨詢意見。執(zhí)政者（theGovernor）享有絕對的宏觀審慎決策權力（LTV和LTI比率的限制除外），但在考量金融穩(wěn)定方面應充分重視金融穩(wěn)定委員會（FinancialStabilityCommittee，F(xiàn)SC）的建議。此外，有關銀行決議職責（Bankresolutionresponsibilities）界限的界定，愛爾蘭監(jiān)管當局和新的單一決議董事會（SingleResolutionBoard，SRB）應履行不同職責。2016年1月，單一決議董事會（SRB）承擔愛爾蘭銀行決議計劃和決策（結合歐洲委員會）的直接責任。根據(jù)單一監(jiān)管機制的規(guī)定，歐洲中央銀行直接監(jiān)管愛爾蘭銀行及在愛爾蘭建立的泛歐銀行。作為國家決議機構，愛爾蘭中央銀行負責決議計劃和決策，及有關重要性較低制度（LessSignificantInstitution，LSI）的執(zhí)行（SRB未包括LSIs）。總體而言，愛爾蘭金融環(huán)境優(yōu)質穩(wěn)定，金融監(jiān)管方式靈活多樣，監(jiān)管機構敏銳度較高，會根據(jù)實際情況和內外部環(huán)境的變更而及時做出反應和調整。比如2008年歐債危機，愛爾蘭迅速采取一系列金融監(jiān)管措施，密切關注金融業(yè)服務質量，并積極參與歐盟相關金融法規(guī)制定，從而率先退出歐債危機紓困機制，在歐洲經(jīng)濟復蘇進程中一枝獨秀。

三、中愛兩國金融合作日漸緊密

中愛兩國在金融領域合作日趨緊密。兩國金融主管部門、智庫、科研機構、行（企）業(yè)等持續(xù)加強溝通交流，尋求共識，務實合作。一是兩國政府高層間合作不斷深入深化。2008年10月，中國銀監(jiān)會與愛爾蘭金融服務管理局（IFSRA）簽署了雙邊監(jiān)管合作諒解備忘錄。雙方同意加強監(jiān)管合作，促進雙邊互設機構的合法穩(wěn)健經(jīng)營。該備忘錄進一步保障了中國在愛投資企業(yè)的長遠發(fā)展，促使中國金融監(jiān)管機構借鑒國際經(jīng)驗進而推進國內金融改革進程；同期，兩國還簽署了《中國證監(jiān)會與愛爾蘭金融服務管理監(jiān)管局諒解備忘錄》、《中國國家開發(fā)銀行與愛爾蘭投資發(fā)展局合作諒解備忘錄》。2016年7月，愛爾蘭總統(tǒng)希金斯表示將積極參與中國國家主席提出的“一帶一路”倡議，探討在“一帶一路”框架下加強中愛金融合作。2016年12月底，中國國務院批準授予愛爾蘭500億元人民幣合格境外機構投資者（RQFII）額度，愛爾蘭成為全球第18個RQFII試點地區(qū)。2017年3月，愛爾蘭加入亞洲基礎設施投資銀行申請獲批。當前，愛爾蘭投資發(fā)展局先后在上海、深圳、北京三地設立辦事處，已經(jīng)吸引華為、工銀租賃、中國國家開發(fā)銀行、海航集團、貝因美等投資者。二是兩國各級政府、商（協(xié)）會、科研機構、企業(yè)從不同層面進行不同層次探討探索，謀求最大限度的務實合作。愛爾蘭政府部門非常注重同中國科研機構、高端智庫、高校、企業(yè)等進行廣泛溝通討論。尤其受英國脫歐事件影響，愛爾蘭駐華使館、愛爾蘭財政部、愛爾蘭投資發(fā)展局、愛爾蘭科技與貿(mào)易局（EnterpriseIreland）等多次舉辦多種形式研討交流活動，在活動中深化了解和增進共識，推動雙方在金融投資活動中互動協(xié)作。中國產(chǎn)官學界各主體與愛爾蘭在金融領域合作意愿愈加強烈，合作步伐明顯加快。首先，兩國以自由貿(mào)易園區(qū)合作為契機，航空金融租賃發(fā)展表現(xiàn)積極。2016年4月13日，中國（上海）自由貿(mào)易試驗區(qū)與愛爾蘭香農(nóng)自由區(qū)在浦東新區(qū)人民政府簽署戰(zhàn)略合作備忘錄。雙方將在飛機融資租賃、航空產(chǎn)業(yè)鏈、跨境投資、融資租賃配套產(chǎn)業(yè)、跨境電子商務等五個方面展開探索；2016年5月18日，廣東省機場集團與愛爾蘭香農(nóng)集團在愛爾蘭香農(nóng)河畔的香農(nóng)國際機場簽署戰(zhàn)略合作備忘錄，雙方將在廣州設立中愛空港自由貿(mào)易示范園區(qū)，同時在跨境投資、兩地客貨運通航、飛機融資租賃、航空產(chǎn)業(yè)鏈、機場設施升級建設、免稅、旅游等重點領域開展長期合作。其次，兩國金融交流通道進一步拓寬，溝通渠道愈加豐富。截至2016年，愛爾蘭中央銀行同意接受愛爾蘭注冊的可轉讓證券集合投資計劃（UCITS）和另類投資基金（AIF）通過“滬港通”、“深港通”進行投資。第三，雙方著力推進金融技術服務平臺的對接，促進兩國人員、勞務自由順暢流動。2017年，浦發(fā)銀行北京分行與愛爾蘭大使館簽署了《中國浦東發(fā)展銀行愛爾蘭出國金融合作協(xié)議》，之后浦發(fā)銀行北京分行將與愛爾蘭科技與貿(mào)易局、愛爾蘭駐華大使館正式開啟技術連接，在其官網(wǎng)內接入在線開立存款證明和在線支付學費的平臺。2017年6月，愛爾蘭基金業(yè)協(xié)會與中國證券投資基金業(yè)協(xié)會合作推出《中國資產(chǎn)管理公司赴愛爾蘭投資指南》，為中國資產(chǎn)管理公司投資愛爾蘭及在愛爾蘭建立歐洲基金業(yè)務提供指導。此外，中資企業(yè)積極進駐愛爾蘭。中國工商銀行、國開行、建設銀行、交通銀行等中資金融機構以航空租賃為切入口，試水國際飛機租賃市場。

我國當前的現(xiàn)實條件要求金融業(yè)必須實行分業(yè)經(jīng)營。但是隨著我國金融業(yè)結構的逐步調整和資本市場的不斷深化，“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”的政策措施，在現(xiàn)實中卻制約著我國金融業(yè)的進一步發(fā)展。

在當今世界金融證券化、一體化發(fā)展趨勢的格局下，完全隔離資本與貨幣兩個市場，只會嚴重束縛我國金融業(yè)的發(fā)展，窒息我國年輕的保險業(yè)和證券業(yè)，不利于我國國有企業(yè)改革的深化，不利于我國市場經(jīng)濟的積極培育和健康發(fā)展。要改變現(xiàn)有的兩難局面，必須在分業(yè)經(jīng)營的模式框架下，積極探索行業(yè)合作的有效途徑。

一、市場競爭促使銀行業(yè)與非銀行金融機構進行合作

目前，由于受分業(yè)經(jīng)營制度的約束，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務相對萎縮，而我國銀行業(yè)仍以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務為主，中間業(yè)務還沒有成為銀行利潤的主體。同時，許多外資銀行原來實行的就是混業(yè)經(jīng)營，且外資銀行業(yè)務經(jīng)營主要集中在低風險、低成本、高利潤的中間業(yè)務及外匯業(yè)務上。我國的《在華外資金融機構管理條例》中，也允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務，于是許多外資銀行在華經(jīng)營時會繼續(xù)實行混業(yè)經(jīng)營，這就形成了在華外資銀行的混業(yè)經(jīng)營與中資銀行的分業(yè)經(jīng)營的格局。在競爭力上的差別表現(xiàn)為：混業(yè)經(jīng)營能為客戶提供較全面的服務；混業(yè)經(jīng)營能加強貨幣市場和資本市場之間的聯(lián)系，將各種金融業(yè)務進行有效的組合，從而大大降低成本。隨著可以經(jīng)營人民幣業(yè)務的外資銀行在我國的增加，國內銀行面臨的競爭壓力將逐漸增大，加之外資銀行相對國內金融機構而言，其具有規(guī)模經(jīng)濟和多元化經(jīng)營的優(yōu)勢，這更是國內金融機構難以比擬的。

我國的銀行業(yè)要在激烈的市場競爭中實現(xiàn)生存空間的延續(xù)，必然需要金融創(chuàng)新，大膽探索行業(yè)合作。我國銀行業(yè)在進行行業(yè)合作后，不僅獲得了資金積累、增加了存款，還給國內銀行帶來了新的利潤增長點。國內銀行與其他金融機構在互相、互相服務當中擴大了業(yè)務量，尤其是中間業(yè)務收入這一塊。同時，國內銀行還可以在合作過程中分享券商和保險公司的信息資源，這就使得我國銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)等金融各行業(yè)之間的依存關系越來越強。可見，加快發(fā)展行業(yè)合作是提高我國金融業(yè)競爭力的內在要求。

二、資本市場的發(fā)展推動了金融行業(yè)合作

［提要］與金融類單位開展對口合作是當前高職農(nóng)村合作金融專業(yè)在落實校企合作共育人才過程中一直面臨的難題。筆者在對國內相關院校調研基礎上，通過深入剖析當前校企合作中存在的問題及其原因，結合山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學院實際做法，提出將“校企合作育人”模式落到實處的對策，對其他院校同類專業(yè)校企共育人才工作的落實具有一定的指導意義。

關鍵詞：高職；農(nóng)村合作金融；校企合作；育人模式

近年來，隨著國家對“三農(nóng)”政策扶持力度的不斷加大，農(nóng)村經(jīng)濟日趨繁榮，農(nóng)村金融得到快速發(fā)展。當前農(nóng)村金融發(fā)展呈現(xiàn)出如下特點：一是農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)村金融的需求日益提高，融資額在逐年增長，截至2015年6月底，涉農(nóng)貸款的余額高達近30萬億元，占各項貸款總額的比例約28%；二是農(nóng)村金融的服務領域逐步拓寬，從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴大到產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈上各個環(huán)節(jié)；三是農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式不斷創(chuàng)新，除了傳統(tǒng)的小額信用貸款和聯(lián)保貸款，還出現(xiàn)了集體林權抵押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品及服務。農(nóng)村金融的快速發(fā)展對農(nóng)村合作金融專業(yè)人才產(chǎn)生了巨大需求，對人才素質的要求也越來越高；而培養(yǎng)高素質技術技能型農(nóng)村合作金融人才的最佳途徑就是走校企合作育人的路子。

一、農(nóng)村合作金融專業(yè)校企合作育人模式實施過程中存在的問題

在公布的《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》等重要文件中，幾乎都提及“發(fā)展高等職業(yè)教育、提高教學質量，必須實施校企合作育人的模式”。目前，開設農(nóng)村合作金融專業(yè)的各高校也不同程度上開展了校企合作育人的工作；但就筆者調研來看，目前還存在以下幾個共性問題：

（一）合作單位積極性不高，合作不夠緊密，合作短期化傾向明顯。在調研過程中，教師反映最多的就是校企合作單位接收學生頂崗實習的積極性不高，很多實習單位是靠教師的人脈關系聯(lián)系的。譬如，有的是教師的原單位（跳槽來學校的教師）、有的是教師同學或親戚所在的單位，等等。很多實習單位可能根本沒有可供學生實習的崗位或沒有相關需求，而礙于關系人的面子，不好意思直接拒絕，這也導致了后期合作的緊密性不夠、合作呈現(xiàn)短期化的特征。

提要：西方發(fā)達國家合作金融的發(fā)展有比較悠久的歷史，積累了一定的實踐經(jīng)驗，我國在改革和發(fā)展合作金融中要根據(jù)我國國情，在管理體制、組織形式和體系、市場定位、監(jiān)督管理、政策支持及法律建設等方面進行借鑒和創(chuàng)新。

合作金融是我國農(nóng)村金融的主力軍，是聯(lián)系農(nóng)民的橋梁和紐帶。合作金融在歐美等發(fā)達國家已有比較悠久的歷史，并日趨規(guī)范和完善，研究西方國家合作金融的發(fā)展趨勢，借鑒其成功的經(jīng)驗，對推進我國合作金融改革，更好地支持和服務于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、農(nóng)村合作金融的改革與發(fā)展不能脫離服務“三農(nóng)”的方向

我國農(nóng)村合作金融是否應以追求利潤為經(jīng)營目標？對這個問題不能盲目地照搬西方國家的做法。因為從西方國家的情況看，合作金融業(yè)務經(jīng)營的商業(yè)化傾向是在西方國家已經(jīng)實現(xiàn)工業(yè)化和城市化、農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的份額大幅度下降、農(nóng)村人口急劇減少的背景下發(fā)生的。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村對資金的需求減少，農(nóng)村合作金融吸收的資金超過了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村對資金的需要，因此，它們把滿足會員需要后的資金用來從事商業(yè)化經(jīng)營。而我國是一個農(nóng)業(yè)大國，全國近80％的人口在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金需求相當龐大。所以，如果盲目仿效西方國家模式走單一化經(jīng)營的路子，同我國當前的經(jīng)濟狀況是不相符的。

實踐證明，合作金融是我國金融體系的重要組成部分，在保證農(nóng)業(yè)和農(nóng)村各項事業(yè)發(fā)展中有著舉足輕重的作用。所以，農(nóng)村合作金融必須明確市場發(fā)展定位，堅定服務于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的宗旨，并以此為依據(jù)調整農(nóng)村合作金融的戰(zhàn)略規(guī)劃、發(fā)展目標和業(yè)務運作機制，堅決糾正背離“三農(nóng)”的經(jīng)營運作，要把服務“三農(nóng)”的指導思想貫穿到經(jīng)營管理活動的每個層面和每個員工的具體業(yè)務中并堅持下去。

二、政府的政策支持是合作金融發(fā)展的重要基礎