還款范文10篇

【摘要】從2000年開始,我國農村信用社開始進行小額信貸業務,并主要以農戶小額信用貸款的模式開展。農戶小額信用貸款業務雖然在支持農村經濟發展,促進農民增收等方面發揮了重要而積極的作用,但在農戶還款機制上還有待完善,其中第一還款來源的穩定性尤為重要。

【關鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機制

一、農戶小額信用貸款

農戶小額信貸是為貧困農村人口提供持續的、小規模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務,其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內容如下:

1.農戶小額信貸的發放范圍

農戶小額信貸的貸款對象主要是農村地區的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經濟狀況的愿望,但由于其貸款具有數額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點,因而通常無法從正規金融機構獲的所需要的金融服務,處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件:第一,居住在信用社的營業區域之內;第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動,并有合法、可靠的經濟來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

近些年來，隨著我國船舶業的迅猛發展以及對外交往的深入，越來越多的金融機構看好船舶融資這一誘人的巨大市場，許多銀行紛紛開始大力發展船舶融資業務。在這其中，出口船舶還款保函業務以其周期相對較長、涉及金額大、收益比風險率相對較高而博得了眾多金融機構的青睞。雖然越來越多的銀行開始運用還款保函這一銀行信用工具，但是由于對其風險意識認識不足，商業銀行在開展這一業務的過程中執行得并非相當順暢，因而有必要厘清還款保函中的法律風險及其相對防范方式，為我國做大做強優質的還款保函業務提供些許幫助。

首先，我們先來看一個還款保函糾紛的經典案例：I．E．建造公司訴勞埃德銀行和拉菲德恩銀行案。在這個案例中，原告IE建造公司和伊拉克的一家雇主船東簽訂了一份合同。合同約定在可巴拉、卡達西亞和杜虎克三處建造約定的船舶。這些保函的格式是以拉菲德恩公司自己制定的格式為準，對伊拉克的船東有利。后來伊拉克的船東由于某種原因要求船廠提前還款。船東在當時情境下的這一做法一般被認為是由于船價下跌而船東不愿去接受船舶。與此同時，船東又得寸進尺，以一些小問題為借口提出是船廠違約，并出具了一個并非事實的證明來控告船廠即原告違約，進而向銀行要求還款擔保。此時的銀行使陷入了兩難的境地，是否要給予船東還款。在這里我們暫且不論雇主有欺詐的可能性，我們只是想要強調，由于銀行在此案例中開出的是獨立保函（通常還款保函都是獨立保函），一般而言，獨立保函要求只要看到相關證明材料就應給付相應對價，而且是不得不支付。因而如果銀行對于相關風險沒有事前準備的話，那么銀行在開具獨立保函時便背負了很大的風險，這將很可能導致銀行對日后產生的問題負上很大責任。

其實，像這樣由還款保函所引出的風險問題還有很多。以下我們就來分析一下對于銀行而言還款保函可能面對的種種風險及其應對的措施。

一、銀行還款保函面對的風險

（一）船廠信譽風險。分析銀行所開具的還款保函的風險，要詳細調查船廠的信譽。船廠的信譽主要指的是：船廠是否發生過重大違約事件、是否有拖期交船遭受懲罰記錄、是否有因造船質量不合格或瑕疵而陷入國內外的仲裁或訴訟中、是否有不良還貸的歷史記錄和財務糾紛、是否發生過重大安全事故等。如若未曾有過如上的風險事件發生，說明船廠信譽較好，從而銀行風險較低；如若不然，銀行可能在開出還款保函時具有相對較高的風險，需要保持謹慎態度。

（二）船廠經驗風險。分析銀行所開具的還款保函的風險，要調查船廠是否有建造類似船舶的經驗。如果有建造這種船舶的類似經驗，那么在船舶質量、安全、財務等方面將會有所保障。如果沒有建造類似船舶經驗的話，銀行在決定開出還款保函時可能將提高風險擔保程度或者拒絕開出還款保函。當然，如果有些船廠為了高利潤但沒有相關船舶的造船經驗，那么對其是否開出還款保函就需要深入了解船廠主要管理層及高級技術人員的相關管理經驗和從業背景、所聘技術顧問的水平、船廠質量控制體系與安全生產體系的完整性等安全管理實力；如若船廠還尚處于基礎設施建設中的，那么銀行應該非常謹慎，需要調查船廠的各方面實力。如需調查船廠投資方整體實力、投資方建設資金到位情況、船廠經營方的管理水平等情況。這些調查的結果都將為銀行是否提供還款保函給予一定的幫助。

延期還款協議書

（）農銀借延協字第號

經中國農業銀行＿＿＿（下稱貸款方）與＿＿＿（下稱借款方）和＿＿＿（下稱保證方）充分協商，簽訂本協議，共同遵守。

第一、借款方于＿＿＿＿年＿＿月＿＿日向貸款方借款＿＿＿＿元，用于＿＿＿＿＿，按農借合字第＿＿號借款合同的規定，借款方應于＿＿＿年＿＿月＿＿日償還全部借款本息。現由于＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿原因，不能如期償還，經各方協商一致，同意延期到年月日償還。

第二、延期后借貸雙方及保證方的權利義務以及有關事宜仍按農借合字第＿號借款合同執行。

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摘要：國家助學貸款是黨和國家資助高校貧困家庭學生完成學業的一項重大資助舉措，但學生畢業后違約還款現象頻發，文章深入分析“還款難”的客觀原因并提出解決方案。

關鍵詞：國家助學貸款；違約；客觀原因；解決方案

國家助學貸款是黨和國家資助高校貧困家庭學生完成學業的一項重大資助舉措，這是指學生在讀期間的貸款利息全部由國家支付，目的就是為了不讓一位學生因為貧困而失學[1]。學生在完成學業后能否按時歸還貸款本金、歸還本金率的高低，這關系到國家助學貸款能否持續，國民誠信教育是否體現示范效應[1-4]。現筆者結合工作經驗，對高校學生畢業后“還款難”的客觀因素進行分析，并提出解決方案，供同行探討。

一、主力貸款銀行為導向，多銀行政策相隨

國家助學貸款主要包括生源地貸款和校園地貸款兩種方式，由于政策的不斷調整和促進，生源地貸款已經成為現階段最主要的助學貸款方式。結合筆者工作單位實際情況，對學生貸款進行統計過程中，大多數省市地區均以國家開發銀行貸款、農村信用合作社為主，同時個別學生貸款銀行包括哈爾濱銀行、中國人民銀行等；校園地貸款合作銀行主要是中國農業銀行。對于不同銀行提供貸款業務，目的是為學生提供更多形式更有效便利的資助服務，但由此帶來另一個集中問題，即不同的銀行在申貸續貸手續、合同簽署與變更、貸款償還方式和時限、配套系統學習和使用過程中存在著差異，這使得從事該方面工作的教師在眾多規章解讀學習、大規模學生統一指導方面出現窘局，造成老師不清、學生家長不楚，間接影響借貸、還貸工作的持續順暢開展，引起多方面矛盾。解決方案：現階段，國家開發銀行以其規律性統一、模式化操作、流程化服務在國家助學貸款工作開展中初見成效。據了解，農村信用合作社開展的助學貸款業務在網絡信息建設方面稍顯滯后，且各地政策不統一，使得學生之間交流難度大，專職人員統一難度大。因此，最大程度統一各銀行貸款服務的辦理手續、申報流程、還款制度、操作界面等，將進一步調正教職人員從事高校資助工作的風向標，任務落地更夯實有力。

二、還款政策規定欠合理，不利于初就業學生還款

一、農戶小額信用貸款

農戶小額信貸是為貧困農村人口提供持續的、小規模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務，其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內容如下：

1.農戶小額信貸的發放范圍

農戶小額信貸的貸款對象主要是農村地區的中低收入人群，這些人具有通過自己的努力改善經濟狀況的愿望，但由于其貸款具有數額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點，因而通常無法從正規金融機構獲的所需要的金融服務，處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件：第一，居住在信用社的營業區域之內；第二，具有完全民事行為能力，資信良好；第三，從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源；第四，具備清償貸款本息的能力。

2.農戶小額信貸的期限和償還方式

農戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內，最長不超過三年。我國在農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式，不必在每單位時間內還部分貸款。但在實際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此，我國也要加快這方面的改革，采用國際上較先進的整貸零還的償還方式，即農戶每隔固定的時間如一個月就要分期還款。整貸零還的好處在于：一方面，減輕了農戶的還款壓力從而降低了還貸風險，另一方面，有助于農戶培養理財意識。

一、消費信貸提前還款風險介紹

消費信貸提前還款風險,主要針對中長期消費貸款而言,以住房消費信貸為典型。所謂提前還款風險,是指借款人在貸款合約終止期限之前提前還清貸款,導致放款人提前收回資金,資金回報率降低。

在西方發達國家,由于資產證券化的普及,住房消費信貸大多以住房抵押貸款支持證券——MBS的形式打包發售,部分風險已從銀行剝離。但對于MBS管理方,即所謂特殊目的公司(SPV)而言,提前還款導致原先基于貸款利息的現金流消失,用于支付債券利息的基礎資產減少,需要進行再投資,而再投資資產收益可能較之于貸款利息為低,從而帶來債券的收益風險,對于以MBS為標的資產的其他衍生產品,其影響程度甚至可能更大。就此而言,提前還款的風險承擔主體盡管由銀行轉移出去,但其影響范圍反而擴大了。

另外,就商業銀行而言,如未進行資產證券化以轉移風險,消費信貸提前還款行為帶來的風險主要表現為貸款久期的變化。久期,指資產未來現金流的時間的加權平均,其權重為各期現金流值在資產現值中的比重,實際上反應了資產價值對于利率的敏感度。商業銀行需要測算貸款的久期,以相應的負債匹配之,用來降低利率風險。提前還款實際改變了現金流分布,從而影響貸款久期,相應的負債結構也需要調整。如忽視提前還款風險,將造成資產負債不匹配,對商業銀行經營帶來風險。

二、消費信貸提前還款風險影響因素

考慮消費信貸提前還款的行為,需要考察系統性影響因素和非系統性影響因素兩個方面。所謂系統性影響因素,指影響所有借款人的宏觀經濟變量,在對數量較大的貸款組合進行分析時,這些因素是主要需要考慮的因素。非系統因素針對于單筆貸款,只對特定借款人有影響。

【摘要】從2000年開始,我國農村信用社開始進行小額信貸業務,并主要以農戶小額信用貸款的模式開展。農戶小額信用貸款業務雖然在支持農村經濟發展,促進農民增收等方面發揮了重要而積極的作用,但在農戶還款機制上還有待完善,其中第一還款來源的穩定性尤為重要。

【關鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機制

一、農戶小額信用貸款

農戶小額信貸是為貧困農村人口提供持續的、小規模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務,其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內容如下:

1.農戶小額信貸的發放范圍

農戶小額信貸的貸款對象主要是農村地區的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經濟狀況的愿望,但由于其貸款具有數額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點,因而通常無法從正規金融機構獲的所需要的金融服務,處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件:第一,居住在信用社的營業區域之內;第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動,并有合法、可靠的經濟來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

【摘要】從2000年開始,我國農村信用社開始進行小額信貸業務,并主要以農戶小額信用貸款的模式開展。農戶小額信用貸款業務雖然在支持農村經濟發展,促進農民增收等方面發揮了重要而積極的作用,但在農戶還款機制上還有待完善,其中第一還款來源的穩定性尤為重要。

【關鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機制

一、農戶小額信用貸款

農戶小額信貸是為貧困農村人口提供持續的、小規模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務,其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內容如下:

1.農戶小額信貸的發放范圍

農戶小額信貸的貸款對象主要是農村地區的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經濟狀況的愿望,但由于其貸款具有數額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點,因而通常無法從正規金融機構獲的所需要的金融服務,處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件:第一,居住在信用社的營業區域之內;第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動,并有合法、可靠的經濟來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

今年，央行再次調高個人住房貸款利率，由此更多市民打算提前還貸。根據銀行人士預計，由于新利率要在明年1月1日才正式執行，所以年底將掀起一股提前還貸的高潮。為制止提前還貸的勢頭，廣東多家銀行已準備出臺措施，市民提前還貸所帶來的利息損失，收取違約金成為正在考慮的主要措施。據了解，中行已規定按還款額的月利息作為違約金，而農行、建行、工行則在緊急商討中，估計會在1～2月內出臺具體措方案。

那么，市民提前還貸給銀行所帶來的利息損失是否屬于違約金，提前還貸是否應該支付利息損失呢?筆者將就以上問題從三個方面加以分析。

(一)什么是違約金違約金是指當事人在合同中約定的或法律所規定的，一方違約時應支付給對方的一定數量的貨幣。違約金可分為以下三種：

第一，法定違約金。法定違約金是指由法律直接規定違約金的數額、固定比率，或者由法律直接規定違約金的比例幅度，具體比率由當事人在此幅度內商定，但當事人并未具體商定或商定無效的違約金，法定違約金是法律預先規定的，不得由當事人協商而改變，也不管當事人是否把法定違約金條款寫進合同，違約方都應支付違約金。

第二、約定違約金。約定違約金是指數額和支付條件都是由當事人雙方約定的違約金。從我國現行法律規定來看，約定違約金主要有兩種情況：1、法律、法規對違約金未作具體規定，完全允許當事人約定的違約金。2、法律、法規雖規定了違約金的數額、比率或幅度，但是又允許當事人自行協商，或規定當事人的約定優于法定的違約金。合同法第114條對這個問題作了明確規定“當事人可以約定一方違約時應當根據違約情況向對方支付一定數額的違約金，也可以約定因違約產生的損失賠償額的計算方法。約定的違約金低于造成的損失的，當事人可以請求人民法院或者仲裁機構予以增加;約定的違約金過分高于造成的損失的，當事人可以請求人民法院或者仲裁機構予以適當減少。”

第三、混合違約金。混合違約金是指法律規定了違約金的比率幅度，當事人在該幅度內商定具體比率或幅度的違約金。這種違約金是法定和約定相結合的違約金，也稱混合違約金。

一、消費信貸提前還款風險介紹

消費信貸提前還款風險,主要針對中長期消費貸款而言,以住房消費信貸為典型。所謂提前還款風險,是指借款人在貸款合約終止期限之前提前還清貸款,導致放款人提前收回資金,資金回報率降低。

在西方發達國家,由于資產證券化的普及,住房消費信貸大多以住房抵押貸款支持證券——MBS的形式打包發售,部分風險已從銀行剝離。但對于MBS管理方,即所謂特殊目的公司(SPV)而言,提前還款導致原先基于貸款利息的現金流消失,用于支付債券利息的基礎資產減少,需要進行再投資,而再投資資產收益可能較之于貸款利息為低,從而帶來債券的收益風險,對于以MBS為標的資產的其他衍生產品,其影響程度甚至可能更大。就此而言,提前還款的風險承擔主體盡管由銀行轉移出去,但其影響范圍反而擴大了。

另外,就商業銀行而言,如未進行資產證券化以轉移風險,消費信貸提前還款行為帶來的風險主要表現為貸款久期的變化。久期,指資產未來現金流的時間的加權平均,其權重為各期現金流值在資產現值中的比重,實際上反應了資產價值對于利率的敏感度。商業銀行需要測算貸款的久期,以相應的負債匹配之,用來降低利率風險。提前還款實際改變了現金流分布,從而影響貸款久期,相應的負債結構也需要調整。如忽視提前還款風險,將造成資產負債不匹配,對商業銀行經營帶來風險。

二、消費信貸提前還款風險影響因素

考慮消費信貸提前還款的行為,需要考察系統性影響因素和非系統性影響因素兩個方面。所謂系統性影響因素,指影響所有借款人的宏觀經濟變量,在對數量較大的貸款組合進行分析時,這些因素是主要需要考慮的因素。非系統因素針對于單筆貸款,只對特定借款人有影響。