金融改革范文10篇

一、經(jīng)濟新常態(tài)下深化農(nóng)村金融改革的總體要求

1.指導思想。以鄧小平理論、“三個代表”重要思想和科學發(fā)展觀為指導，以黨的十八大和十八屆三中、四中全會精神為指引，堅持市場配置資源，深化農(nóng)村金融體制機制創(chuàng)新，全面推進農(nóng)村金融綜合改革，建立健全適應當前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新型農(nóng)村金融體系[1]。2.總體目標。通過實施農(nóng)村金融改革，率先建立“統(tǒng)一開放、主體多元、競爭有序、風險可控”的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，構建推動農(nóng)村金融發(fā)展的政策支持體系[2]。

二、經(jīng)濟新常態(tài)背景下深化農(nóng)村金融改革的思考

1.進一步深化農(nóng)村信用社改革。作為整個農(nóng)村金融的核心，農(nóng)信社承擔了金融改革的重責，因此，必須要深化農(nóng)信社改革，從而推動整個農(nóng)村地區(qū)的金融改革。在新常態(tài)下，農(nóng)信社需要明確自身的發(fā)展方向，明確發(fā)展目標，從農(nóng)信社管理體制進行改革，轉(zhuǎn)變農(nóng)信社的發(fā)展方向，將其資本結構進行優(yōu)化，將農(nóng)信社轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞莺献髦疲⑼ㄟ^風險機制的設立來進行農(nóng)信社的風險監(jiān)管，讓農(nóng)信社避免出現(xiàn)過多的壞賬，控制不良貸款率，降低金融風險，保證農(nóng)信社在農(nóng)村金融供給中的穩(wěn)定性[3]。2.積極構建農(nóng)村保險體系。積極促進農(nóng)村地區(qū)的保險建設，通過在農(nóng)村地區(qū)建立系統(tǒng)的完善的保險系統(tǒng)來維持農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定性，轉(zhuǎn)移金融風險[4]。政府要扶持保險企業(yè)的入場，降低準入門欄，提供優(yōu)惠政策，讓商業(yè)保險與銀行體系聯(lián)合起來，將保險與信貸聯(lián)系起來，讓二者有機結合，共同構建新型農(nóng)村金融生態(tài)，打造農(nóng)村金融新環(huán)境。3.改善農(nóng)村信貸環(huán)境。目前，由于一些現(xiàn)實原因，農(nóng)村地區(qū)的信貸發(fā)展緩慢，民間資本介入不足，農(nóng)民融資渠道狹窄，銀行對于農(nóng)民的扶持不足，導致許多農(nóng)民面臨著資金困難，致使農(nóng)村信貸環(huán)境惡劣。因此，需要以政府為主導引入民間資本進入農(nóng)村市場，讓銀行降低準入門欄，提高農(nóng)村的信貸環(huán)境，為農(nóng)村金融發(fā)展提供一個良好的金融環(huán)境，真正的做到服務農(nóng)村，改變金融服務模式。4.建立農(nóng)村金融市場的競爭機制。農(nóng)村金融改革離不開政府的大力扶持，也離不開財政的積極調(diào)控。為了讓金融市場可持續(xù)發(fā)展，就必須要進行競爭機制的建立。將農(nóng)業(yè)銀行納入到競爭機制內(nèi)，轉(zhuǎn)變其服務方式。通過對民間資本引入，保險產(chǎn)品的介入，民營資本等資本的利用，建立起一個多層次的立體的金融競爭體系，讓金融機構在這種新的競爭環(huán)境中不斷地完善自身，進行改進，達到深化金融改革的目的[5]。

三、經(jīng)濟新常態(tài)背景下深化農(nóng)村金融改革的建議

1.培養(yǎng)專業(yè)的金融人才，向農(nóng)村輸送專業(yè)人才。金融體制的改革必須要依靠專業(yè)人才的支持，因此，政府要積極的進行人才的引進。對于農(nóng)村地區(qū)來說，本身人才缺口較大，后續(xù)不足，再加上環(huán)境限制，很難留住高素質(zhì)的專業(yè)人才。這時，就需要政府出面，進行政策的扶持，進行人才引進機制的構建，以政府為主導來積極的制定人才引進計劃，將高素質(zhì)人才轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，提高政策扶持，挽留專業(yè)人才，通過對人才的培養(yǎng)來為金融體制注入新鮮血液，促進深化改革。2.積極發(fā)揮政府的監(jiān)督指導作用。秩序?qū)τ诮鹑谑袌龊徒鹑谛袠I(yè)是非常重要的，沒有秩序規(guī)范的市場只是一盤散沙而已。在金融市場的改革中，必須充分發(fā)揮政府的作用，在政策上進行支持和引導，大力倡導創(chuàng)新型和精細型發(fā)展方針，為行業(yè)的發(fā)展做好宏觀調(diào)控和積極引導。對于在金融市場出現(xiàn)的一些不合規(guī)操作和不合理情況要及時進行監(jiān)督管理，并及時做出調(diào)整和治理，確保金融市場的合法規(guī)范發(fā)展，讓整個金融行業(yè)處在監(jiān)督之下，不僅能夠提高員工的合規(guī)意識，還能夠側(cè)面提高金融創(chuàng)新的質(zhì)量[5]。3.不斷進行金融體制創(chuàng)新。時代是不斷發(fā)展與進步的，要想順應時代的潮流，就必須具備創(chuàng)新意識與創(chuàng)新思想，不斷用發(fā)展的眼光看問題。勇于開拓創(chuàng)新，才能走的更遠。農(nóng)村金融體制改革具有其獨有的特性，必須符合農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀，因此要結合農(nóng)村實際進行金融體制的創(chuàng)新，促進農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展。

1改革在國家層面的背景

我國金融改革是在一定的經(jīng)濟發(fā)展形勢下決定的，與當時經(jīng)濟的階段性特征聯(lián)系緊密。20世紀70年代左右，隨著我國“”偃旗息鼓，我國高度集權的計劃經(jīng)濟決定了當時的金融結構僅僅包含銀行系統(tǒng)。中國人民銀行既要承擔貨幣的發(fā)行職能又要保證貨幣的順利經(jīng)營。國家集中所有的財力物力，進行統(tǒng)一分配，銀行的作用也僅限于記賬的會計出納的查漏補缺。十一屆三中全會以來，我國確定了國家發(fā)展的基本路線是“把工作重心轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟建設上來”。1992年春,鄧小平在南方談話中指出必須有辨別的發(fā)展金融市場，從此，拉開了我國金融與經(jīng)濟改革的序幕，自此我國的計劃經(jīng)濟開始逐漸向商品經(jīng)濟發(fā)展。首先，政府將改革的重點定為國有企業(yè)，解決國有企業(yè)由于承擔政策性負擔及―自生能力‖導致的普遍嚴重虧損、缺乏盈利能力的問題。政府認為國家要發(fā)展，必須進行卓有成效的金融體質(zhì)改革。（1）1978～1984年，中國人民銀行開始向商業(yè)銀行過度，之前取消的部分銀行得到恢復，并新建一批銀行。期間，我國與1979年恢復了農(nóng)行，成立了建行并從人民銀行中分離出中國銀行。（2）1984～1991年，我國多層次的金融體系組建，財務公司、投資基金以及信托投資公司開始出現(xiàn)，金融市場從無到有。1981年，國家出現(xiàn)赤字，我國決定利用發(fā)行國庫券的方式來籌集發(fā)展資金，江浙等省市開始出現(xiàn)“地下錢莊”。為推動支付清算體系的發(fā)展，人民銀行發(fā)行“三票一卡”，由此中國開始了包括匯票、本票、支票和信用證在內(nèi)的票據(jù)市場。1983年部分國有銀行開始推行國家債券。1985年,人民銀行總行和國家體改委指出該年金融改革的主要內(nèi)容在于建立銀行同業(yè)拆借市場。從此，多層次票據(jù)市場的啟動，市場化資金配置機制進入中國的金融體系。1986年交通銀行重新開放。期間，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起，各地農(nóng)信社也如雨后春筍般成立。1987年，第一家深圳發(fā)展銀行開始營業(yè)，由企業(yè)獨立發(fā)起的第一家中信實業(yè)銀行出現(xiàn)。1979年，第一家信托投資公司中國國際信托投資公司宣告成立，從此信托公司便開始如雨后春筍成立。1981年，第一家租賃公司，東方租賃有限公司成立。1987年財務公司也相繼出現(xiàn)，中國投資基金市場開始拉開序幕。（3）1991～1993年，以市場經(jīng)濟運行為核心的資本市場，被正式引入中國社會主義經(jīng)濟體系。隨著國-145-際改革的不斷深入，由于政策性負擔，國有銀行不良資產(chǎn)越積越多。政府意識到需要通過債券轉(zhuǎn)股權的方式，對經(jīng)營不善的企業(yè)形成約束力。1990年我國出現(xiàn)證券交易所，上海證券交易所于1990年正式掛牌，次年深圳證券交易所也宣告成立。1992年STAQ系統(tǒng)正式啟動，自此國債交易得以有組織、跨地區(qū)的運行，國債回購業(yè)務試點。1992年，中國證監(jiān)會、國務院證券委在政府的批準下相繼成立。（4）1994～2001年，治理整頓和全面配套改革。在改革開放10多年中，中國金融改革的開展如火如荼，有效的推動了國家經(jīng)濟的迅速發(fā)展。但很多制度上的漏洞也隨之而來，為保證經(jīng)濟持續(xù)健康增長，對金融業(yè)及時進行反思、修正和創(chuàng)新成為必要。隨著金融體系初見雛形，政府意識到必須有相應的法律與之匹配。1994年，中國開始對金融市場進行立法，《保險法》、《票據(jù)法》、《中國人民銀行法》以及《商業(yè)銀行法》的出臺標示著中國的金融發(fā)展進入了法治軌道。同年，有管理的浮動匯率制實行，將之前的官方匯率、黑市匯率和調(diào)劑匯率并軌。國務院將政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務相分離，分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)。集中力量進行國家建設國開行、國家進出口銀行和國家農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，三家政策性銀行成立。（5）2001年以來，歷史性轉(zhuǎn)變。進入21世紀，中國的國力大幅增強，金融改革不僅僅是中國對自身經(jīng)濟發(fā)展的訴求，也是世界對中國作為大國的要求。2001年底，中國加入WTO，這標志著中國的改革必須朝著國際化，朝著融入全球金融體系的方向進行。次年我國開放QFII,允許外國投資者直接投資中國證券市場。2003年，為分離中國人民銀行的銀行機構監(jiān)管職能，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立，中國分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的制度最終確立。2004年起，我國對中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行和其他金融機構實行注資的―再資本化‖。2005年，中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行依次上市。新成立的中央?yún)R金公司行使對得到注資的國有控股銀行的所有權職能。我國金融機構補充資本金的渠道越來越多，例如公開發(fā)行、發(fā)行次級債務、混合資本債及股票增發(fā)等。2007年，我國正式啟動QDII，從此，我國投資者可對境外證券市場直接投資。

2改革在地方層面的背景

在全球一體化和區(qū)域經(jīng)濟一體化的大背景下，沿邊開放成為我國對外開放必不可少的部分。地理位置上，廣西沿海、沿江、沿邊，位于華南、西南及東盟經(jīng)濟圈的集結處，是我國唯一與東盟海陸接壤的省份，是我國東、西、中地區(qū)的交匯點，也是西南片區(qū)最便利的出海口，更是西部與港澳粵接壤的要道。2010年1月1日，中國—東盟自由貿(mào)易區(qū)全面啟動，廣西壯族自治區(qū)坐擁泛珠三角經(jīng)濟圈與東盟經(jīng)濟圈10.7億人口，成為我國華南、中南、西南與東盟各國相連接的最重要的樞紐。2013年9月，在哈薩克斯坦，提出―絲綢之路經(jīng)濟帶‖的構想，次年5月，在亞信峰會上，正式提出―一帶一路‖戰(zhàn)略，認為―絲綢之路經(jīng)濟帶‖和―21世紀海上絲綢之路‖相結合是非常必要的。廣西作為唯一一個既參與―一路‖又參與―一帶‖的省份，國家賦予廣西擁有經(jīng)濟發(fā)展得天獨厚優(yōu)勢：（1）20世紀70年代改革開放戰(zhàn)略實施以來，國民經(jīng)濟得到的快速發(fā)展，GDP年均漲幅達到10%，為廣西這樣的沿邊省份的發(fā)展提供了充足的資金支持。（2）2014年9月廣西高鐵正式開通，年底由廣西機場集團組建的北部灣航空正式運營，為客流物流提供了交通基礎設施支持。（3）2014年中國、泰國主導的克拉運河的開通，將為廣西帶來更多的物流和貨運量。但是，廣西的一些劣勢也對沿邊金融的改革提出了新要求：不斷的東盟國家間的沖突，例如越南2010年否定與中國共建高鐵，改為和日本進行合作。在此之后，我國高鐵計劃的方向轉(zhuǎn)為更多的與中南半島國家合作，廣西的陸路優(yōu)勢受阻。2015年，在第十二屆全國人大三次會議中，向廣西代表團指出，廣西應當發(fā)揮自己面向東盟且海陸相鄰的區(qū)位優(yōu)勢，構建國際性大通道，打造西南、中南地區(qū)的重要戰(zhàn)略支點，實現(xiàn)絲綢之路經(jīng)濟帶與海絲之路的有機銜接。從改革開放起，對金融改革的探討就從未停歇，但是對沿邊金融的研究還處在―摸著石頭過河‖的階段。所謂―兵馬未動，糧草先行‖，探討如何改善沿邊金融基礎設施建設，建立多層次的金融體系，構建靈活有效的金融監(jiān)管體制，開展金融開放合作模式，打造金融生態(tài)安全區(qū)，開展沿邊金融機構及工具的創(chuàng)新，以及健全金融人才培養(yǎng)模式，為廣西的金融發(fā)展提供相應的理論支撐和對策建議，豐富沿邊金融的理論研究。中國的金融改革蓄勢待發(fā)，但前途未卜。學術界總結了他國金融改革經(jīng)驗的基礎上提出―攘外必先安內(nèi)‖，廣西作為中國欠發(fā)達的地區(qū)之一，經(jīng)濟和金融的基礎設施并不完善。雖然,在國家政策的扶持下，總體水平有所提升，但是受限于地方金融的創(chuàng)新有限，金融發(fā)展始終未能有質(zhì)的飛躍，這種現(xiàn)狀嚴重制約了―一帶一路‖背景下的廣西—東盟經(jīng)濟金融合作。如何在―一帶一路‖背景下，通過在沿邊加強產(chǎn)業(yè)合作、貿(mào)易投資、科技文化交流，利用金融改革的方式，找到廣西經(jīng)濟增長的突破點。這對未來中國經(jīng)濟走向，擴大我國政治、經(jīng)濟的對外影響，都有至關重要的意義。建設廣西沿邊金融綜合改革試驗區(qū)將為我國的沿邊金融改革提供實證依據(jù)，對促進邊境地區(qū)的政治經(jīng)濟良好發(fā)展提供保障，對我國和東盟各國的經(jīng)貿(mào)合作提供載體，有利于形成中國—東盟雙邊優(yōu)勢互補、協(xié)調(diào)發(fā)展的新的合作模式，有利于促進西東中部協(xié)調(diào)發(fā)展和經(jīng)濟結構的調(diào)整，形成全方位的開放格局。

3廣西金融改革的政策策略

廣西金融改革與發(fā)展的目標、思路和推進路徑進行規(guī)劃，需要科學地把握新常態(tài)下廣西經(jīng)濟社會發(fā)展對金融改革與發(fā)展的新要求：既要順應我國經(jīng)濟和政治發(fā)展的脈絡，也應當針對廣西的發(fā)展現(xiàn)狀做出符合現(xiàn)階段特征的要求，抓住廣西作為區(qū)域性、橋頭堡的發(fā)力點，繼續(xù)深入的探索經(jīng)濟增長潛力。筆者認為，廣西金融改革與發(fā)展應該按照如下思路逐一進行。首先，必須堅持金融服務是服務于實體產(chǎn)業(yè)的重要觀點。在―雙核驅(qū)動‖和―三區(qū)統(tǒng)籌‖的背景下，充分利用―一帶一路‖的重要契機，建設創(chuàng)新性的對外開放體系。抓住力推廣西沿邊金融綜合改革試驗區(qū)，以跨境金融業(yè)務創(chuàng)新為主線，把-146-沿邊金融綜合改革試驗區(qū)建設與中國—東盟自由貿(mào)易區(qū)建設有機結合起來，推進金融開放合作。建議通過向中央政府申請地方特色的金融優(yōu)惠的方式，繼續(xù)加大力度引金入桂，吸引外資并盤活廣西的現(xiàn)有金融資源實現(xiàn)金融增量的提升。建議可以在金融改革試驗區(qū)內(nèi)大力引進優(yōu)秀的金融機構，提升廣西現(xiàn)有的金融機構活力。建議積極推動廣西地方性擔保機構、金融租賃公司、金融控股公司的成立，構建多層次金融機構體系，更好的服務于實體經(jīng)濟。建議通過多平臺的一體化建設提高廣西的金融統(tǒng)籌效率。建議以大數(shù)據(jù)為支撐，建立銀行聯(lián)合授信平臺、東盟保險服務平臺、中國—東盟金融綜合服務平臺等。建議以廣西是農(nóng)業(yè)大省為基本立足點，繼續(xù)深化農(nóng)村金融改革。以―普惠‖為目的，積極迎合小微企業(yè)和社會公眾對享受金融服務的熱切期盼和現(xiàn)實需求，抓住農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展面臨的新契機，創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，擴展普惠金融新渠道，例如建議充分利用互聯(lián)網(wǎng)促進普惠金融發(fā)展實現(xiàn)普惠金融廣覆蓋、可持續(xù)。建議對農(nóng)戶進行聯(lián)貸政策，同時積極探索聯(lián)合性的農(nóng)戶可抵押資產(chǎn)，建立農(nóng)戶信用檔案，積極扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設。對農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)服務體系和抵押融資體系進行建設，組建村鎮(zhèn)銀行，改革農(nóng)業(yè)保險制度，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。另外，金融的改革與發(fā)展離不開監(jiān)管的作用，只有在政策允許的合理的范圍內(nèi)進行金融發(fā)展才能實現(xiàn)高效率。因此建議健全地方的金融監(jiān)管體系，完善地方金融監(jiān)管法規(guī)，加強金融監(jiān)督的執(zhí)行力，在實現(xiàn)發(fā)展的同時提升我區(qū)的金融形象。

一、金融深化理論簡介

金融深化（FinancialDeepening）理論興起于20世紀60年代，戈德史密斯、葛利、肖和帕特里克等人對金融深化與經(jīng)濟增長關系等進行了開創(chuàng)性的研究。根據(jù)愛德華．肖的解釋，金融深化是指“解除對實際利息率的限制，從而使其反映儲蓄的稀缺性，刺激儲蓄，提高投資收益率。”①20世紀70和80年代，卡普（Kapur，1976）、加爾比斯（Galbis，1977）、馬西森（Mathieson，1980）、弗賴伊（Fry，1980）等人先后建立了一些認證嚴密、實證性較強的金融抑制模式，從動態(tài)、實證的角度對麥金農(nóng)和肖的理論進行了拓展。20世紀90年代以來對金融發(fā)展問題的研究掀起了一個熱潮，突破了70年代金融深化和金融發(fā)展理論的框架，多角度、多層面擴展了傳統(tǒng)金融深化理論的研究范圍和內(nèi)容。金融約束論認為，在信貸市場上信息不對稱性將導致逆向選擇和道德風險問題，金融自由化使利率提高后，低風險借款人和低風險項目會退出信貸市場，高風險借款人和高風險項目充斥，造成銀行貸款項目質(zhì)量下降和總體貸款風險上升，不利于銀行部門的發(fā)展。

二、金融深化理論在發(fā)展中國家的實踐

金融深化論最早的“實驗地”即拉美的南錐體三國，包括了智利、阿根廷和烏拉圭。20世紀70年代，這些國家的經(jīng)濟出現(xiàn)嚴重問題：經(jīng)濟增長緩慢，通脹率高，財政赤字嚴重，國際收支經(jīng)常項目逆差大，金融管制現(xiàn)象十分普遍。為了擺脫經(jīng)濟面臨的困境，這些國家紛紛進行了金融改革：放松對利率管制，允許利率自由決定；降低存款資金準備金率；放松外匯管制；對銀行進行私有化或鼓勵民間資本進入金融業(yè)；對匯率制度進行改革等。與拉美情況不同，金融改革在東亞是漸進的。在20世紀70年代末至20世紀80年代初，東亞各國同樣面臨嚴重的金融抑制，隨后韓國、泰國各國開始了漸進式金融改革。金融改革逐步推進為東亞經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的環(huán)境，經(jīng)濟長期保持快速增長，人均GNP快速提高，通貨膨脹率降低，國內(nèi)儲蓄和投資率均得到增長，“東亞奇跡”也因此享有盛名。但是，20世紀90年代后，東亞各國金融自由化進程加快，資本賬戶自由化程度加深。當經(jīng)濟長期發(fā)展積累的問題被意識到，資本外逃再加上投機資本的影響，使得這些國家貨幣快速大幅貶值，最終還演化成為了嚴重的經(jīng)濟危機。雖然東亞國家并未出現(xiàn)南美那樣的高通脹和高財政赤字，仍然出現(xiàn)了類似南美國家的銀行信用危機、貨幣大幅貶值、股市狂跌等現(xiàn)象，即使用麥金農(nóng)的“最優(yōu)次序”也難以做出滿意的解釋。

三、我國金融改革現(xiàn)狀

1.金融改革成績

一、金融危機是心腹大患

居安思危。

中國加入WTO之后有沒有潛在的危機呢？當前，無論從哪個角度來看，如果中國經(jīng)濟遭遇挫折的話，最大可能莫過于金融危機。

在20世紀后期，在日本經(jīng)濟高速起飛之后，四小龍(香港、新加坡、韓國、臺灣)很快甩掉了窮困的帽子。泰國、馬來西亞、印尼的崛起更使人們對亞洲經(jīng)濟充滿樂觀。最令世人震驚的是中國的奇跡。二十年來，中國經(jīng)濟在體制轉(zhuǎn)型過程中保持了高速發(fā)展。有的經(jīng)濟學家把亞洲經(jīng)驗總結成“雁陣模式”，好像亞洲經(jīng)濟就可以按照這個序列繼續(xù)發(fā)展下去了。可是，1990年以后，泡沫經(jīng)濟的崩潰使得日本一頭栽進了泥淖，直到今天還沒有掙扎出來。雁陣序列，曇花一現(xiàn)。1997年，一場罕見的金融風暴橫掃東亞。我們的鄰居像多米諾骨牌一樣，一個接著一個倒了下去。現(xiàn)在已經(jīng)很少有人再提什么“亞洲奇跡”了。有些國家“起個大早，趕個晚集”，好不容易把國內(nèi)人均生產(chǎn)總值搞到三、四千美元，似乎已經(jīng)進入了中等收入國家的行列，可是轉(zhuǎn)眼之間，一個跟斗跌掉了一半多。亞洲各國已經(jīng)嘗到了金融風暴的厲害。

在亞洲金融風暴中，許多人認為中國在劫難逃。在1998年11月“經(jīng)濟學人”雜志的封面上，一艘掛著五星紅旗的帆船眼看就要被卷入漩渦，旁邊一行大字：“中國，金融風暴下一個犧牲品”。轉(zhuǎn)眼之間，幾年過去了，在滄海橫流當中，唯獨中國經(jīng)濟巍然不動。中國的穩(wěn)定極大地遏制了金融風暴的蔓延，為亞洲經(jīng)濟以至于世界經(jīng)濟的復蘇創(chuàng)造了轉(zhuǎn)機。中國的貢獻得到了各國政府以及世界銀行、亞洲開發(fā)銀行等國際金融組織的高度評價。也許中國的出色表現(xiàn)沖昏了某些人的頭腦。他們認為，亞洲金融風暴如此厲害，也拿我們無可奈何，今后還有什么可怕呢？

中國有一則著名的寓言叫做“刻舟求劍”。有一個人在渡船上一不小心把劍掉進河里，他不慌不忙，在船弦上刻個記號，打算到了岸邊再撈。某些人就像“刻舟求劍”一樣，他們就沒有想到，之所以中國能夠抵御亞洲金融風暴是因為那個時候尚且沒有對外開放金融。我們有一道很好的防火墻。但是，一旦加入WTO，中國的外部金融環(huán)境就完全變了，這道防火墻將不復存在。時過境遷，如果拿昨天的皇歷來討論今天的問題，非出大紕漏不可。

一、利率市場化概述

第一，企業(yè)的債券中除了短期的債券利率實現(xiàn)了市場化，其余的大部分企業(yè)債券利率仍然需要相關部門的監(jiān)管審批。

第二，商業(yè)銀行的存貸款利率仍在管制范圍內(nèi)，銀行不能自主制定。

第三，銀行對再貸款的利率管理不徹底，市場化只實現(xiàn)了部分。近年來，隨著經(jīng)濟體制市場化改革的深入發(fā)展，央行對中長期的債券市場利率有著較大的掌控，從而影響貨幣市場利率，但對短期的債券利率影響較小。

另一方面，由于市場化利率對實體經(jīng)濟的影響不徹底，貨幣政策對實體經(jīng)濟發(fā)展也不能形成一個完整的約束。利率市場化并不是一蹴而就的，它需要一定的時間才能實現(xiàn)，在這期間，非市場化利率與市場化利率得以共存。

二、利率市場化的必要性

一、供給側(cè)結構性改革下金融改革的基本要求

（一）指導思想。深入貫徹黨的十八大，十八屆三中、四中、五中全會精神，認真落實有關戰(zhàn)略部署，堅持深化改革、加快發(fā)展的總思路，壯大地方金融實力，加快金融創(chuàng)新步伐，提升金融服務水平，改善金融生態(tài)環(huán)境，全面提升金融業(yè)競爭力，為全面推進廉潔發(fā)展、轉(zhuǎn)型發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展、綠色發(fā)展、安全發(fā)展、統(tǒng)籌發(fā)展，實現(xiàn)富民強國戰(zhàn)略提供有力支撐。（二）基本原則。按照統(tǒng)籌謀劃、突出重點、市場主導、循序漸進的原則，充分發(fā)揮轉(zhuǎn)型綜改試驗區(qū)“先行先試”的優(yōu)勢，加快推進金融改革發(fā)展，力爭用較短時間建成與資源型經(jīng)濟轉(zhuǎn)型相適應、市場化程度較高、競爭有序、運行規(guī)范、監(jiān)管科學、功能完善的現(xiàn)代金融服務體系。（三）發(fā)展目標。綜合考慮金融業(yè)現(xiàn)實條件和經(jīng)濟社會發(fā)展需要，金融業(yè)發(fā)展的總體目標是：1.金融產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，金融機構實力明顯增強。金融業(yè)占GDP的比重超過10%，成為基礎性和關鍵產(chǎn)業(yè)。力爭到2020年，全國性金融機構和主要外資金融機構全部設立分支機構；各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行駐本地分支機構業(yè)務規(guī)模在本系統(tǒng)內(nèi)排名不斷前移；培育具有較強核心競爭力和較高品牌價值的地方金融機構，將股權交易中心建設成為以資本要素為特征的金融綜合交易平臺。將打造成為有較強影響力的金融活躍區(qū)域。金融機構布局更加合理，功能進一步完善。2.融資總量顯著增長，金融市場進一步健全。貨幣市場交易量顯著增加，交易品種不斷豐富；多層次資本市場體系初步建成，證券市場、債券市場、期貨市場作用得到充分發(fā)揮，股票、債券市場份額占全國比重顯著提高，區(qū)域股權市場交易規(guī)模繼續(xù)擴大，創(chuàng)業(yè)和股權投資市場快速發(fā)展，資本規(guī)模大幅增加；保險市場服務領域進一步拓寬，保障功能不斷完善；金融中介服務領域不斷拓寬，服務體系逐步完善。到2020年，力爭形成業(yè)態(tài)豐富、結構合理、功能完善、服務高效的市場體系。3.普惠金融不斷發(fā)展。小微企業(yè)、“三農(nóng)”、大學生創(chuàng)業(yè)、下崗再就業(yè)、保障房建設、棚戶區(qū)改造以及農(nóng)村水利建設等民生領域和薄弱環(huán)節(jié)融資需求得到有效滿足。城鄉(xiāng)金融服務水平明顯提升，金融服務產(chǎn)品和層次更加豐富，城市社區(qū)便民金融服務圈基本形成，農(nóng)村金融服務實現(xiàn)全覆蓋。金融改革發(fā)展成果惠及社會各個階層、所有群體。[1]

二、供給側(cè)結構性改革下金融改革主要任務

（一）分類扶持各類機構。1.打造地方金融投資控股集團。以國信投資集團為基礎，加快股份制改造，完善法人治理結構，以資本為紐帶，向國內(nèi)外知名投資者開放股權，引進優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略投資者，支持集團整體上市或推動控股法人公司單獨上市，按照市場化方式，逐步整合保險、金融租賃等牌照，形成集信托、證券、融資擔保、股權交易、產(chǎn)權交易、銀行、期貨、基金等各種要素于一體，有較強影響力的一流金融控股集團。2.做大做強城市商業(yè)銀行。我國經(jīng)濟學家吳敬璉、劉彥海、文力、張維迎指出：要推動城市商業(yè)銀行擴大業(yè)務和網(wǎng)點覆蓋面，逐步成為深耕本地市場、經(jīng)營穩(wěn)健、服務領先的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。推動商業(yè)銀行通過兼并、重組、收購等方式進入保險、基金、金融租賃、擔保等領域，形成綜合化經(jīng)營優(yōu)勢，積極爭取中票、短融、中債等債務性融資工具發(fā)行承銷業(yè)務資格，向基金管理、資產(chǎn)管理等市場發(fā)展，做大做強同業(yè)、投行、金融市場、理財?shù)葮I(yè)務，實現(xiàn)全牌照、多元化發(fā)展，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，充實資本規(guī)模，優(yōu)化治理結構，加快上市進程，把商業(yè)銀行打造成具有較強競爭力和影響力的現(xiàn)代化股份制銀行。支持本地銀行鞏固和夯實基礎，加快創(chuàng)新發(fā)展，通過增資擴股、引進戰(zhàn)略投資者等方式，加快風險處置。鼓勵地方法人機構爭取市場做市商資質(zhì)，增強市場交易的廣度和深度。[2]3.大力發(fā)展農(nóng)村中小銀行。以股份制為方向，以建立現(xiàn)代銀行制度為目標，全面深化農(nóng)村信用社改革。加快農(nóng)村商業(yè)銀行組建步伐，到2016年6月底，全面完成高風險農(nóng)信社改制工作，到2020年，縣級農(nóng)信社全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。培育條件成熟的堯都農(nóng)村商業(yè)銀行上市。鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，并在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立分支機構。支持優(yōu)質(zhì)小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行。4.規(guī)范發(fā)展準金融機構。按照“控制總量、注重質(zhì)量、合理布局、防范風險”的要求，提高準入門檻，完善制度設計，加強行業(yè)監(jiān)管，促進融資擔保機構、再擔保機構、小額貸款公司等準金融機構健康發(fā)展。扶持大型融資性擔保機構做大做強，鼓勵中小融資性擔保機構增資擴股，逐步形成省市縣三級融資擔保服務體系。加快再擔保機構設立，發(fā)揮再擔保機構提供增信和分擔風險的功能。規(guī)范發(fā)展小額貸款公司，拓展面向“三農(nóng)”及小企業(yè)的融資服務。5.穩(wěn)步發(fā)展新型金融業(yè)態(tài)。吸收、借鑒各種新型金融服務模式和產(chǎn)品，穩(wěn)步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，與電商龍頭企業(yè)密切合作，穩(wěn)妥發(fā)展第三方支付、眾籌基金、P2P和互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)葮I(yè)務。支持中國煤炭交易中心開展煤炭現(xiàn)貨交易，積極推動場外衍生品交易，拓寬交易品種，逐步建設成為區(qū)域能源交易現(xiàn)貨和期貨市場。推進私募股權基金管理中心建設。推動各市設立城鎮(zhèn)化私募基金和各類產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金。6.積極發(fā)展地方保險機構。加快中煤財險增資擴股和網(wǎng)點布局，拓寬服務領域，打造全國保險品牌。加快成立人身保險法人機構。積極引進健康保險、養(yǎng)老保險、責任保險、汽車保險、信用保險、農(nóng)業(yè)保險等專業(yè)性保險機構。支持符合條件的地區(qū)探索建立村鎮(zhèn)保險公司，鼓勵發(fā)展相互制、合作制、專業(yè)自保等新型保險企業(yè)組織形式。7.支持其他地方金融機構發(fā)展。支持金融租賃公司引進戰(zhàn)略投資者，增強經(jīng)營活力。做大做強期貨公司，壯大現(xiàn)有財務公司，繼續(xù)支持大型企業(yè)集團組建財務公司，加快組建地方資產(chǎn)管理公司和消費金融公司。（二）加大金融市場創(chuàng)新。1.穩(wěn)步擴大社會融資總量。一是擴大信貸規(guī)模。加強與全國各銀行機構總行的戰(zhàn)略合作，充分發(fā)揮信貸投放主渠道作用，積極擴大信貸投放和資金配置。支持銀行業(yè)機構通過跨業(yè)跨區(qū)銀團（社團）貸款、票據(jù)市場運作、發(fā)行大額同業(yè)存單、綠色金融債券等方式籌集信貸資金。綜合利用再貼現(xiàn)、再貸款等政策工具，放大放貸能力。二是加快發(fā)展直接融資。擴大短期融資券、中期票據(jù)、超短融及其他債務性融資工具發(fā)行規(guī)模。繼續(xù)做好企業(yè)債券和公司債券發(fā)行工作。推動符合條件的企業(yè)在主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板以及境外市場上市。通過公開增發(fā)、定向增發(fā)、配股等方式，發(fā)揮上市公司再融資功能。出臺專項改革措施，加快推動中小企業(yè)股份制改造，為進入資本市場融資創(chuàng)造條件。加快股權融資發(fā)展，豐富直接融資手段。三是推進險資進入。加強與國內(nèi)大型保險機構的戰(zhàn)略合作，拓展保險資金投資領域，鼓勵保險資金投資重大基礎設施建設和非上市公司股權，參與企業(yè)戰(zhàn)略重組。2.大力發(fā)展區(qū)域股權交易市場。按照管理科學、運作規(guī)范、功能健全、風險可控的原則，提升股權交易中心功能，近期目標是將其打造成為中小企業(yè)投融資平臺，中遠期目標是建成以資本要素為特征的金融綜合交易平臺，加快建立與全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)雙向“轉(zhuǎn)板”機制，探索赴滬、深證券交易所延伸掛牌的路徑。大力培育掛牌企業(yè)主體，發(fā)展壯大合格投資者隊伍。創(chuàng)新交易品種，大力發(fā)展中小企業(yè)私募債，逐步推出固定收益類、私募債券和資產(chǎn)證券化等新產(chǎn)品。3.加快發(fā)展期貨交易市場。廣泛開展期貨市場宣傳與培訓，進一步提高企業(yè)對期貨市場的認知和參與程度。充分發(fā)揮現(xiàn)貨交易的優(yōu)勢，完善市場功能，加快發(fā)展期貨交易。支持實體企業(yè)開展套期保值，發(fā)揮期貨市場的價格發(fā)現(xiàn)、分散風險、套期保值和推進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的作用。[3]4.統(tǒng)籌規(guī)劃要素交易市場建設。合理設計要素市場品種結構、數(shù)量規(guī)模和區(qū)域分布，促進要素交易市場規(guī)范有序發(fā)展。加快發(fā)展金融服務平臺，用市場化手段為資金供需雙方提供優(yōu)質(zhì)服務。依法處置地方金融機構不良資產(chǎn)。促進物權、股權、債權、知識產(chǎn)權等各類權益產(chǎn)品在產(chǎn)權交易中心平臺交易。加快推進股權、農(nóng)村產(chǎn)權、集體林權、知識產(chǎn)權、碳排放權、土地交易、能源交易等要素平臺建設。5.拓寬保險服務領域。一是探索設立再保險金融機構、小額保險公司。支持保險機構加快發(fā)展養(yǎng)老、醫(yī)療、疾病等商業(yè)保險，大力拓展企業(yè)年金業(yè)務。支持保險機構在做好城鄉(xiāng)居民大病保險承辦工作、實現(xiàn)全覆蓋的基礎上，逐步推進城鎮(zhèn)職工大病保險承辦工作。鼓勵各級政府以購買服務的方式，委托具有資質(zhì)的保險機構開展養(yǎng)老、醫(yī)療保險經(jīng)辦服務。積極申報個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點，鼓勵符合條件的保險機構投資養(yǎng)老服務業(yè)。二是推動煤炭行業(yè)實行商業(yè)保險與安全生產(chǎn)風險抵押金保險化配套改革試點，創(chuàng)新煤炭安全責任保險發(fā)展模式。探索建立環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療、高危行業(yè)安全生產(chǎn)等地方性強制責任保險制度。加強對道路交通事故社會救助基金的管理與運用，切實保障交通事故受害人權益。試點開展巨災保險，建立巨災保險制度，積極探索對地震、滑坡、泥石流、森林火災、農(nóng)業(yè)旱災等巨災的保障模式。三是加快發(fā)展“三農(nóng)”保險。積極開辦棉花、馬鈴薯、育肥豬等國家政策性保險業(yè)務。大力發(fā)展政策性農(nóng)村房屋保險。四是引導保險資金通過股權、債權等方式投資交通、通信、能源、農(nóng)村水利等基礎項目建設，參與棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設和國有大型企業(yè)、金融企業(yè)重組改制。擴大出口信用保險覆蓋面，支持企業(yè)“走出去”。6.引導民間融資健康發(fā)展。鼓勵和引導民間資本進入基礎設施建設、新興戰(zhàn)略行業(yè)等領域。鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立創(chuàng)投基金、私募股權基金、產(chǎn)業(yè)基金等。爭取國家政策支持，推進民營銀行試點。在民間資本活躍、有一定規(guī)模經(jīng)濟輻射效應的地區(qū)，試點借貸登記服務中心，為民間資金借貸提供登記、合約公證、資產(chǎn)評估等服務，推動民間融資“陽光化”。建立健全民間融資監(jiān)測體系，加強民間融資動態(tài)跟蹤和風險預警工作，堅決遏制脫實向虛和非法集資。（三）提升金融服務水平。1.加大對重點行業(yè)和領域的金融服務能力。加大對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造提升的金融支持。重點支持先進裝備制造業(yè)、現(xiàn)代煤化工、新型材料工業(yè)、特色食品工業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)融資。重點加大對推進煤炭科技創(chuàng)新和新型綜合能源基地建設的金融服務，推動煤炭革命。保證重點在建續(xù)建工程和項目的合理資金需求。支持民生工程建設。培育新的產(chǎn)業(yè)增長點。進一步發(fā)展消費金融，促進消費升級。對產(chǎn)能過剩行業(yè)區(qū)分不同情況，落實差別化的資金扶持政策。推動金融支持文化旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。創(chuàng)新城鎮(zhèn)化建設投融資機制，支持新型城鎮(zhèn)化建設。[4]2.加強對科技創(chuàng)新的金融服務。創(chuàng)新金融服務方式，促進科技與金融相結合，通過融資租賃、資產(chǎn)證券化、信托投資計劃、保險資金直投等方式，拓展科技型中小企業(yè)直接融資模式。引導創(chuàng)業(yè)和股權投資機構投資科技創(chuàng)新型企業(yè)。支持符合條件的科技企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行企業(yè)信用債券。支持成長型科技企業(yè)完善股權結構，通過主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板上市或“新三板”掛牌融資。圍繞產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)和上下游供銷企業(yè)，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈融資，提供一攬子金融集成服務。支持科技創(chuàng)新城設立商業(yè)銀行專業(yè)支行、融資租賃公司、小額貸款公司、融資擔保公司、保險專營機構，吸引私募股權基金、風險投資基金等機構入駐，在科技創(chuàng)新城形成功能較為完善的金融集聚區(qū)。3.加強對中小微企業(yè)的金融服務。在風險總體可控的前提下，確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均水平、增量不低于上年同期水平。實施中小微企業(yè)成長工程，落實金融扶持政策，完善金融服務體系，培育年銷售收入超億元的“小巨人”企業(yè)。引導銀行機構開展動產(chǎn)、股權和知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款業(yè)務，推行貸款保證保險服務，多舉措強化對中小企業(yè)的信貸支持。支持企業(yè)充分利用人民銀行中征應收賬款融資服務平臺，積極開展應收賬款抵押貸款業(yè)務。鼓勵非銀行金融機構開發(fā)適合中小企業(yè)的信托、保險、租賃等產(chǎn)品。支持中小企業(yè)通過中小板和創(chuàng)業(yè)板上市，發(fā)行集合債券和集合票據(jù)、產(chǎn)權市場交易等方式，拓寬直接融資渠道。落實中小企業(yè)融資擔保、貼息等優(yōu)惠政策，發(fā)揮各級政府性擔保機構作用，創(chuàng)新?lián)７绞剑瑵M足中小企業(yè)融資擔保需求。發(fā)展小企業(yè)出口信用保險，支持小企業(yè)“走出去”。4.改善民生金融服務。鼓勵金融機構提供差別化服務，更好地履行社會責任。加快發(fā)展中小金融機構，通過社區(qū)銀行、小微支行和手機銀行等提供多層次金融服務。逐步建立貼近各類客戶需求、靈活多樣的普惠金融服務體系。鼓勵金融機構積極開發(fā)理財產(chǎn)品，支持群眾增加財產(chǎn)性收入。創(chuàng)建“信合便利店”“農(nóng)金服務站”，設立“助農(nóng)取款服務點”“金融流動服務車”，積極開展“兩權抵押”（農(nóng)村住房、土地承包經(jīng)營權抵押）貸款，進一步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下延伸金融服務，提高廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務的覆蓋面和可得性。開展“惠農(nóng)卡+轉(zhuǎn)賬電話”村村通工程，讓廣大農(nóng)民足不出村，在“家門口”享受刷卡消費、轉(zhuǎn)賬結算、資金匯劃等便利的金融服務。完善下崗失業(yè)人員小額擔保貸款機制，發(fā)展針對社會弱勢群體創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育等方面的金融服務，擴大貧困學生助學貸款規(guī)模和覆蓋范圍。大力發(fā)展養(yǎng)老、健康、醫(yī)療保險，推進建筑施工、環(huán)境保護、產(chǎn)品質(zhì)量、公共安全等領域責任保險。加大對保障性住房建設、棚戶區(qū)改造、農(nóng)村危房改造、村莊整治的金融支持。5.提升金融信息化水平。加快發(fā)展新金融，支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，促進金融機構布局重心從物理性網(wǎng)點建設向信息化網(wǎng)點建設轉(zhuǎn)變。發(fā)展現(xiàn)代支付體系，進一步提升以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為主體、各類區(qū)域性電子支付系統(tǒng)為補充的電子支付網(wǎng)絡的支付清算能力，提高經(jīng)濟運行數(shù)字化、智能化和網(wǎng)絡化水平，優(yōu)化企業(yè)和居民支付環(huán)境。建立地方金融統(tǒng)計體系，為金融工作提供及時準確的統(tǒng)計監(jiān)測數(shù)據(jù)。完善地方金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，將信息系統(tǒng)建設、金融業(yè)務創(chuàng)新和業(yè)務流程再造有機結合，提高信息化建設水平，加強金融信息系統(tǒng)安全保障，增強競爭優(yōu)勢。[5]（四）深化金融開放與合作。1.加快引進金融機構。鼓勵全國性金融機構在本地增設分支機構。爭取所有政策性銀行在本地設立分支機構。引進外資金融機構來本地設立機構。引進境外知名金融控股集團、主權財富基金、私募股權投資機構來本地設立投資基金和分支機構。引進金融機構后臺服務中心，建設功能完備的登記、托管、支付、結算、清算等系統(tǒng)，增強金融基礎服務能力。2.深化與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的金融合作。加強與世界銀行、亞洲開發(fā)銀行、亞洲投資銀行等國際金融組織的溝通。抓住發(fā)展機遇，解放思想，結合實際，找準比較優(yōu)勢，不斷深化金融合作，加快“一帶一路”金融招商。建立完善與北京、上海、重慶、天津、山東等發(fā)達省（市）協(xié)同合作機制，積極開展機構、業(yè)務、市場、人才智力、風險防范處置等方面的深入合作。3.做好對“走出去”企業(yè)的金融服務。鼓勵境內(nèi)外金融機構提供跨國并購貸款、股權融資服務，建立對外承包工程融資擔保平臺，綜合運用跨境擔保及出口信用保險等金融工具，為企業(yè)開展對外貿(mào)易、投資和工程承包活動提供有力支持。發(fā)展跨境人民幣結算業(yè)務，推進貨物貿(mào)易、服務貿(mào)易、直接投資、外債管理等領域外匯管理改革，擴大外債對實體經(jīng)濟的支持力度，提高外債資金使用效率，支持符合條件的企業(yè)開展出口收入存放境外業(yè)務，促進投資貿(mào)易便利化。擴大出口信用保險覆蓋面，發(fā)揮出口信用保險政策性金融工具作用，為企業(yè)提供信用保險、資信調(diào)查、商賬追收、保單融資等綜合服務。支持開展個人境外直接投資試點。

三、供給側(cè)結構性改革下金融改革的保障措施

（一）加強對金融工作的組織領導。一是黨委、政府及時研究解決金融領域重大問題，充分發(fā)揮金融工作領導組職能，加強對金融重大事務的組織、指導和協(xié)調(diào)，健全完善金融管理體制。二是各市要加強對金融工作的領導，成立金融工作領導組，定期研究解決本地區(qū)出現(xiàn)的金融突出問題。著力加強各市金融隊伍建設，各市縣要成立金融協(xié)調(diào)專門機構，配備專門人員，發(fā)揮協(xié)調(diào)、組織和風險處置作用。三是各級政府要將金融改革發(fā)展任務納入目標考核，落實責任，加強協(xié)調(diào)，大力推進。四是各級政府要建立高效的政銀企協(xié)作機制，做好日常的銀企對接工作，建立銀企互信新關系，及時處置重大風險事件，妥善處理好市場起決定性作用和政府發(fā)揮關鍵性作用的關系，促進政銀企協(xié)調(diào)機制成為穩(wěn)增長、調(diào)結構、防風險的重要抓手。（二）完善金融業(yè)發(fā)展激勵機制。各級政府要進一步簡政放權，尊重市場運行規(guī)律和金融企業(yè)發(fā)展規(guī)律，優(yōu)化營商環(huán)境。整合財政、稅收、土地等資源，充分發(fā)揮財政資金引領和杠桿作用，調(diào)動金融機構服務地方發(fā)展的積極性。優(yōu)化財政支出結構，加快成立各類引導基金，通過貼息、擔保、基金等市場手段，發(fā)揮好財政資金的增信作用，撬動社會資本投入，放大財政效能。利用金融工具和市場手段，推動財政資金購買保險等金融服務，提升公共服務水平和社會管理效率，實現(xiàn)財政資金支持效應最大化。進一步擴大抵質(zhì)押物范圍，簡化流程，提高注冊登記、房產(chǎn)確權評估和抵質(zhì)押等業(yè)務的效率，為金融機構經(jīng)營創(chuàng)造寬松環(huán)境。（三）強化金融人才支撐。根據(jù)本地金融發(fā)展的中長期規(guī)劃，通過引進、培養(yǎng)、培訓等途徑，建立結構合理、梯次分明的金融人才專業(yè)隊伍。一是引進一批高素質(zhì)的金融人才，快速提升地方金融機構管理水平。二是制定實施金融人才專項培育方案，加快培養(yǎng)本地金融人才隊伍。三是爭取從中央金融部門、金融機構以及金融發(fā)達地區(qū)交流一批優(yōu)秀金融干部，到各市任職或掛職。四是加強對各級地方領導干部金融專業(yè)知識培訓，不斷提高各級政府運用金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的能力和水平。（四）優(yōu)化社會信用環(huán)境。建立對各市金融環(huán)境的考核制度，強化地方政府主體責任。建立省、市、縣三級金融機構不良貸款考核制度，加大對逃廢債失信行為的打擊力度，形成失信必懲的機制和氛圍，將金融生態(tài)指標納入地方政府年度考核體系。依托人民銀行征信系統(tǒng)，加快與司法和其他執(zhí)法機構資信的互通，向社會開放征信體系。努力構建功能完備、分工明確、運行高效、監(jiān)管有力的社會信用體系，培育誠實守信的社會文化。（五）建立健全地方金融監(jiān)管體制。認真貫徹落實《國務院關于界定中央和地方金融監(jiān)管職責和風險處置責任的意見》（國發(fā)〔2014〕30號）精神，逐步建立健全地方金融監(jiān)管機構，完善符合本地實際的金融監(jiān)管體系。各級政府要承擔區(qū)域性金融機構的監(jiān)督管理職責和風險處置責任。健全金融業(yè)綜合統(tǒng)計和分析制度，強化非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)建設，逐步將各類市場主體納入監(jiān)測范圍。（六）加強金融風險防控。金融機構要恪守職責，依法合規(guī)經(jīng)營，運用法律手段防范和化解風險。金融監(jiān)管部門、司法系統(tǒng)和地方政府要加強工作協(xié)調(diào)，增強金融監(jiān)管合力。嚴厲打擊非法集資、金融欺詐、非法證券期貨、非法金融機構和其他各類違法行為。依法合規(guī)，加快金融風險處置，防范可能出現(xiàn)的新的金融風險。切實做到對各類風險早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的底線。

筆者認為，在金融全球化的背景下，按照中國共產(chǎn)黨十六屆三中全會決定的要求，應當從以下幾個方面著力推進中國的金融改革。

1.堅持推進國有商業(yè)銀行改革，逐步建立健全我國的銀行體系

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，而銀行則是金融的心臟。中國的銀行體系應當包括中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行及信用合作社四個部分。

增強中國人民銀行在金融體系中的核心作用。中央銀行是一個國家的金融主管機構，是國家貨幣政策的制定者和執(zhí)行者，它應起到國家的銀行、發(fā)行的銀行及銀行的銀行這種核心作用。在銀監(jiān)會成立后，中國人民銀行作為我國的中央銀行，不僅繼續(xù)履行貨幣發(fā)行、外匯管理、經(jīng)理國庫、支付清算、金融法制建設、調(diào)查統(tǒng)計等職責，還增加了反洗錢和管理信貸征信業(yè)兩項職能。更重要的是應當強化其與制定和執(zhí)行貨幣政策有關的職能，進一步提高制定和執(zhí)行貨幣政策的水平。中國人民銀行應當根據(jù)國家經(jīng)濟狀況和經(jīng)濟發(fā)展目標，獨立制定貨幣政策，調(diào)控貨幣供應量及信貸量，要靈活運用利率、匯率等各種貨幣政策工具來實施宏觀調(diào)控，穩(wěn)步推進利率市場化，建立健全由市場供求決定的利率形成機制，以及貨幣政策的傳導機制，通過再貼現(xiàn)、公開市場業(yè)務、準備金制度這三種貨幣政策工具，來對貨幣市場進行引導。還應注意防范和化解系統(tǒng)性金融風險，維護國家金融安全。

堅定不移地推進國有商業(yè)銀行的改革。商業(yè)銀行是以盈利為目的的金融服務企業(yè)，其主要作用為充當金融中介，提高經(jīng)濟效益;幫助企業(yè)運營，促進經(jīng)濟發(fā)展;優(yōu)化資金配置，降低金融風險;傳導貨幣政策，支持宏觀調(diào)控。商業(yè)銀行可以根據(jù)其服務的范圍，分為全國、地區(qū)和社區(qū)三個層次。所有商業(yè)銀行都應當按照中共十六屆三中全會決定的要求，努力改造成為資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。

在探索和實踐的基礎上，中國四大國有商業(yè)銀行的改革“路線圖”已經(jīng)確定，那就是“實行股份制改造、引進戰(zhàn)略投資者、加快處置不良資產(chǎn)、充實資本金、完善公司治理、創(chuàng)造條件上市”。盡管這一“路線圖”還需要在實踐中進行必要的調(diào)整和細化，但應當堅持改革的大方向，盡快提高中國商業(yè)銀行的國際競爭力，力爭在2006年底中國銀行業(yè)全面對外開放時能立于不敗之地。股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行也應參照這一“路線圖”，完善法人治理制度，加強內(nèi)部管理，符合條件的也可以上市融資。

引言

小額貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。對于小微企業(yè)，它規(guī)模小，經(jīng)營不穩(wěn)定，卻是吸收就業(yè)的主要群體，長期以來在主流之外艱難生長。國有四大銀行高高在上，小銀行基礎薄弱，貸款公司困難重重，如何解決好小額貸款問題是促進我國經(jīng)濟快速發(fā)展的關鍵。本論文主要分為（1）提出為什么中小型企業(yè)以及個體工商戶貸款困難問題；（2）小額貸款困難是如何引起的；（3）如何解決小額貸款難的問題；（4）解決小額貸款對我國的影響；（5）關于溫州進行金融改革目前狀況，最后得出結論。

1.為什么小微型企業(yè)貸款比較困難原因及其分析？

1.1小額貸款困難的原因

1.1.1貸款金額少；

1.1.2信用低風險大；

一、麗水市農(nóng)村金融改革的具體做法

（一）提升農(nóng)村金融服務水平

提升農(nóng)村金融服務水平是麗水農(nóng)村金融改革措施的核心要素之一。眾所周知麗水之所以能夠成為我國農(nóng)村金融改革的實驗區(qū)域之一就是因為麗水的農(nóng)村金融服務水平較高。因此在這一前提下麗水為了更好地對自身的優(yōu)勢進行發(fā)揮則需要進一步的提升自身的農(nóng)村金融服務水平。即在發(fā)展農(nóng)村金融的過程中對自身的農(nóng)村服務金融水平進行提升。從而能夠在完善農(nóng)村金融服務體系和建設農(nóng)村金融基礎設施等領域得到全新的進展，并且能夠有效的破解麗水農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的瓶頸和缺陷。

（二）打造惠民利民金融工程

打造惠民利民金融工程是麗水發(fā)展農(nóng)村金融的重要內(nèi)容。由于麗水自身是經(jīng)濟發(fā)達省份中的欠發(fā)達地區(qū)并且麗水同時也是全國聞名的農(nóng)業(yè)大市，這使得打造惠民利民金融工程成為促進麗水農(nóng)村金融體系發(fā)展的重要突破口。除此之外，打造惠民利民的金融工程還有助于解決麗水當?shù)厝r(nóng)需求大并且融資難與此同時城鄉(xiāng)差距大和普惠難等之前一直困擾麗水農(nóng)村金融發(fā)展的難題與缺陷，從而促進麗水農(nóng)村金融整體水平的有效提升。

二、麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示

一、我國金融改革回顧

1.利率、匯率市場化改革穩(wěn)步推進

從2002年開始的人民幣兌美元匯率調(diào)整，現(xiàn)在來看這一過程經(jīng)受住了國際金融危機的沖擊和人民幣升值的壓力，基本平穩(wěn)地完成了匯率的過渡。現(xiàn)已形成參照一攬子貨幣進行調(diào)節(jié)、以市場供求為基礎、有管理的浮動匯率制度體系。在利率市場化改革上，以上海銀行間同業(yè)拆放利率為代表的市場基準利率體系已初步建立，市場化的定價機制作用得到進一步增強。

2.金融宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管不斷加強

針對不同情形下的經(jīng)濟運行，綜合運用多種宏觀調(diào)控工具，貨幣政策適度、及時、靈活的予以調(diào)控。以“一行三會”為核心的多層次金融監(jiān)管體系日趨成熟，監(jiān)管效率得到進一步強化。

3.金融對外開放進一步深化