金融轉型范文10篇

［摘要］隨著外資銀行在中國金融市場的擴張，以及國內銀行日趨激烈的競爭形勢，推動了各大銀行的網點轉型。基于此，文章就郵政金融的轉型展開相關分析，針對階段性的成果與問題，提出了幾點轉型策略，即完善管理體系、拓展業務范圍、優化業務渠道。

［關鍵詞］郵政金融轉型；業務轉型；業務渠道優化

1郵政金融轉型工作存在的問題

11基礎能力建設有待加強。部分網點功能區分區不合理，營銷氛圍不達標。ATM?CRS等自助設備配備不足，缺少低柜服務區，簡單、低附加值業務擠占柜臺資源。VIP客戶服務區面積較小，造成高端客戶流失。網點營銷氛圍布置，宣傳品陳列不足，客戶視覺感受和服務體驗不好。12經營管理服務水平落后。郵政機構在進行金融業務的過程中，就其服務流程本質上來說，與銀行業務并無區別，其特點在于為用戶提供符合用戶自身需求的金融服務。因此作為服務行業來說，郵政金融需要具備一定的服務意識，并根據意識培養郵政從業人員應該具備的行為準則和行業規范。然而在現實中本文發現，許多郵政從業人員在金融服務的過程中，幾乎沒有任何服務意識和能力，產品中心論過強導致其與用戶之間脫節，既漠視用戶需求，又不能深刻理解用戶服務，從而無法完成供應商角色的轉型，十分不利于郵政轉型發展。13專業素質亟待大幅提升。人員素質不高和專業人才缺乏。網點業務操作型人員多，缺乏產品營銷和投資理財規劃的專業人才，導致金融產品與客戶能夠獲得的信息不對稱，營銷意識淡薄。員工在服務客戶、識別客戶、營銷客戶方面缺乏意識和專業技能，未發揮團隊營銷資源和力量。14產品缺乏核心競爭力。現代服務行業的生命力在于創新，通過創新手段凸顯出自身服務所獨具的特色，從而吸引客戶，成為獨特的賣點，提升自身在市場上的競爭力，從而搶占市場份額。就市場的角度考慮，郵政金融無論是在資本上還是在客戶資源當中相較于傳統銀行的金融行業業態來說本身已經不具備特殊優勢，客戶在進行服務選擇時會認真對比金融服務的服務商在金融行業內部的能力、發展、服務水平和產品增值空間等具體的內容，隨著行業市場的擴大，競爭壓力逐漸增加，郵政金融缺乏任何一項勢必都不會成為客戶所認可的金融服務商。從目前郵政金融的發展來看，缺少創新，缺少對于客戶和產品的認知，缺乏突出的核心競爭力，仍舊是長時間來制約其發展的痼疾。

2郵政金融轉型發展策略

21金融服務的運營方式向市場化靠攏。郵政金融主要面向的金融服務客戶為個人客戶和商貿客戶兩大種類，作為市場導向的目標客戶，郵政金融想要取得發展，首先需要從運營手段當中朝向客戶方向靠攏，深刻研究客戶特色和客戶需求，制定出與之相對應的服務產品和運營策略。首先，從個人客戶角度，郵政金融服務的內部需要首先樹立起客戶為本的理念，認真思考客戶需求以及與自身服務產品的關聯。在面對客戶需求時，郵政企業可以著重開展客戶分類管理，對客戶情況以及客戶需求進行分析，從而對客戶情況進行掌握，便于開展分類管理，促進產品的推廣。22建立郵政金融經營服務體系。221建立郵政金融增值服務體系。利用郵政金融客戶和渠道優勢，開展資產類與負債類業務組合營銷，將小額信貸、消費信貸、信用卡、公司業務等金融產品，與儲蓄、保險、基金、理財、代收、代付、代繳、等產品組合營銷，為客戶提供多種資產增值服務，完善金融增值服務體系。222開展經營服務的信息化建設。傳統郵政想要發展現代化金融經營服務，需要利用到現代化的技術。隨著科學技術的不斷發展，信息化建設已經成為目前企業發展的重要手段，郵政企業在進行金融轉型的過程中也可以充分利用信息化建設中已經逐漸成熟的互聯網、云計算、大數據等手段為自身競爭實力和市場信息的獲取能力添加砝碼。首先，經營服務手段中的重要內容就是客戶的分析，對于客戶需求的掌握是使產品特色成型并與市場接軌的首要前提。以往客戶信息的獲取往往停留與客戶意見表格的填寫或者電話回訪等陳舊方式，隨著大數據時代的來臨，客戶需求可以通過信息化的方式實現自動化和智能化，例如，在經營過程中充分融入全網數據的分析功能，使得經營過程更加動態直觀，同時也更加具有針對性和目的性，并結合數據分析的內容開展管理輔助與營銷策略的建設。組建具有專業素養的數據分析隊伍，利用云計算手段對客戶資源和客戶需求做到充分的分析，并認真聽取客戶意見，積極促進自身產品創新和經營手段改革。23加強專業營銷人才隊伍建設。一是樹立“以人為本”的人才觀念。轉型的根本是人的轉型，要始終堅持“人盡其才，才盡其用”的用人原則，通過教育培訓、激勵機制、平臺歷練等措施，培養一批素質優良、專業勝任、學習能力強的金融管理人才、營銷人才和服務人才，夯實金融轉型地基。二是通過選拔、競聘上崗等方式，優中選優，完善各級管理人員、督導員（含內訓師）、網點負責人、客戶經理專業隊伍建設；建立健全職級晉升、資格認證、專業培訓和榮譽激勵制度，切實提升隊伍專業素質，支撐金融轉型升級。三是考核機制。按照“戰略導向、適度考核、合理激勵”的原則，建立金融KPI績效考評體系。績效考核指標設計要全面考慮發展與質量，同步嘗試將各層級人、財、物等資源配置與金融轉型工作掛鉤獎勵，將金融機具配置與業績凈增掛鉤、將資源分配與效能提升掛鉤，激發轉型動力。24加快推動營銷轉型步伐。241基于互聯網的新型經營模式打造。互聯網的發展過程中，許多極具創意的營銷方式成為市場主流。例如依托消費者所具有的認同感消費方式開展的粉絲經濟，就是互聯網浪潮當中所獨有的經營手段。郵政金融服務的改革和創新融入到互聯網中有其先天的優勢，那就是客戶源廣泛、認知度高、信譽度更強，從而深刻規避了互聯網虛擬平臺中經營者和消費者之間存在的不信任感。因此在新時代可以依托互聯網中舉足輕重的社交平臺如微博、微信等，通過社交方式開展營銷宣傳與造勢，同時結合新媒體業務的營銷創新，打造極具魅力和價值金融服務中心，吸引關注和粉絲，提升曝光度和關注度。同時，還應該搭建完善的11185客戶服務中心，解決客戶問題，并完成客戶粉絲群體的引導。242技術手段更新打造快捷服務。首先要加快開展金融服務設備的迭代更新，對于老化的功能不全的設備要積極予以淘汰，并更換功能全面使用方便的新設備。例如，對于柜臺服務來說，傳統郵政所面臨的是業務辦理繁忙、客戶體驗差等問題，因此可以引入大規模的多媒體服務終端來實現客戶的自助服務。例如，通過補登折機可以使客戶自行完成金融業務，降低等候時間，同時也可減輕柜臺壓力。此外，金融業務還需要借助電子渠道進行發展。例如可以通過深入挖掘電子銀行的簽約客戶，精準挖掘客戶需求，并通過改善客戶體驗提升客戶黏度。

中國金融改革經歷了三十多年的歷程，這一歷程伴隨著金融轉型的過程。從長期來看，全球經濟面臨再平衡的問題，而中國經濟則面臨著結構調整的艱巨任務，這些變化已經并正在對中國金融業產生深刻影響。同時，從金融領域來看，全球銀行業發生著深刻變化，監管機構也推出了一系列重大改革措施。為此，中國金融業不僅要關注宏觀經濟的新形勢，而且還要適應中國經濟結構調整、銀行業監管變革和金融市場的變化，進行相應的創新和整合。中國必須抓住全球金融轉型的機遇，直面自身一系列瓶頸性難題，堅決踏上金融轉型之路，以期長遠健康可持續發展。本文將重點研究從改革開放以來中國金融轉型的路徑，在“中國特色的發展經濟學”的視角下，并根據中國金融的發展歷程，將金融轉型的路徑劃分為：初級發展階段（起步期→發展期→調整期）→進化發展階段（危機期→后危機期→完善期）→高級發展階段（參與期→共同期→直接期）。

中國金融轉型初級發展階段

中國金融轉型初級發展階段（從1978年至2007年）：這一階段是中國特色社會主義經濟體系擴張運行的時期。一方面中國的國民經濟取得了輝煌的成就，30年間經濟實現世界少有的年均9.8%的增長速度。另一方面又積累了大量的矛盾和問題，粗放的經濟增長方式導致高能耗、高物耗、高污染，經濟增長依靠物質資源的投入來支撐，過度依賴出口拉動經濟，社會保障不健全，城鄉兩元結構的矛盾加劇，收入差距日益擴大，區域性經濟發展不平衡，資源利用缺乏可持續性，國內需求特別是消費需求不足等。這一階段的顯著特點是經濟的快速增長使經濟總量呈現加速擴張態勢，但充分凸顯了“三大”：經濟規模大，成本壓力大，產能過大；三低：低端，低價，低利潤。

從金融領域來看，這一階段金融轉型取得了輝煌成就，也充滿了曲折與爭議。總體而言，中國金融業基本完成了由計劃經濟體制向市場經濟體制的轉變，金融業已上升為國民經濟的核心產業，并有力地支持了國民經濟其他部門的改革，適應了經濟高速發展對金融服務的需要。從金融轉型的路徑來看，這一階段大體上可以分為三個步驟：起步期→發展期→調整期。

1978年至1984年，是我國金融體系和結構開始了制度調整的起步時期。在這個時期，金融體系和結構出現了變化，最主要表現在實行金融機構多元化，打破傳統制度一統天下的組織結構，建立了二級銀行制度的框架。顯著特點是金融制度變革的發生時期，新機構和舊機制并存，機構是新的，但制度安排的運行機制基本上是舊機制起支配作用。

1985年至1996年，是我國金融體系走向市場化的發展時期。在這個時期，金融基本制度進行了一系列的制度創新，為金融市場建立了初步框架。顯著特點是金融宏觀調控向間接調控過渡，從單一的行政型調控向運用經濟手段轉變。資金管理從統存統貸轉變為差額包干的基礎上，繼而推進到差額控制和實存實貸，由指標管理過渡到資金管理；金融調控也從單一的行政手段直接調控向市場化運作機制調整，從開始的控制貸款規模，逐步啟用中央銀行的三大政策工具，發展到以比例管理徹底取代貸款規模控制。

摘要：本文重點研究改革開放以來中國金融轉型的路徑，在“中國特色的發展經濟學”的視角下，并根據中國金融的發展歷程，將金融轉型的路徑劃分為：初級發展階段（起步期、發展期和調整期）、進化發展階段（危機期、后危機期和完善期）和高級發展階段（參與期、共同期和直接期）。

關鍵詞：中國金融國際金融轉型路徑

中國金融改革經歷了三十多年的歷程，這一歷程伴隨著金融轉型的過程。從長期來看，全球經濟面臨再平衡的問題，而中國經濟則面臨著結構調整的艱巨任務，這些變化已經并正在對中國金融業產生深刻影響。同時，從金融領域來看，全球銀行業發生著深刻變化，監管機構也推出了一系列重大改革措施。為此，中國金融業不僅要關注宏觀經濟的新形勢，而且還要適應中國經濟結構調整、銀行業監管變革和金融市場的變化，進行相應的創新和整合。中國必須抓住全球金融轉型的機遇，直面自身一系列瓶頸性難題，堅決踏上金融轉型之路，以期長遠健康可持續發展。本文將重點研究從改革開放以來中國金融轉型的路徑，在“中國特色的發展經濟學”的視角下，并根據中國金融的發展歷程，將金融轉型的路徑劃分為：初級發展階段（起步期→發展期→調整期）→進化發展階段（危機期→后危機期→完善期）→高級發展階段（參與期→共同期→直接期）。

一、中國金融轉型初級發展階段

中國金融轉型初級發展階段（從1978年至2007年）：這一階段是中國特色社會主義經濟體系擴張運行的時期。一方面中國的國民經濟取得了輝煌的成就，30年間經濟實現世界少有的年均9.8%的增長速度。另一方面又積累了大量的矛盾和問題，粗放的經濟增長方式導致高能耗、高物耗、高污染，經濟增長依靠物質資源的投入來支撐，過度依賴出口拉動經濟，社會保障不健全，城鄉兩元結構的矛盾加劇，收入差距日益擴大，區域性經濟發展不平衡，資源利用缺乏可持續性，國內需求特別是消費需求不足等。這一階段的顯著特點是經濟的快速增長使經濟總量呈現加速擴張態勢，但充分凸顯了“三大”：經濟規模大，成本壓力大，產能過大；三低：低端，低價，低利潤。

從金融領域來看，這一階段金融轉型取得了輝煌成就，也充滿了曲折與爭議。總體而言，中國金融業基本完成了由計劃經濟體制向市場經濟體制的轉變，金融業已上升為國民經濟的核心產業，并有力地支持了國民經濟其他部門的改革，適應了經濟高速發展對金融服務的需要。從金融轉型的路徑來看，這一階段大體上可以分為三個步驟：起步期→發展期→調整期。

供給側結構性改革貫穿于“十三五”經濟社會發展的全過程。本文論述了中央政府提出的供應商結構改革的內涵、重要性、主要任務和配套措施，結合貴州省的實際情況，探討如何推進貴州省結構性養老金改革。分析農村金融對貴州省農業供給結構改革的支持的發展現狀，探討農村金融支持農業供給側結構性改革的有效性和農業供給側結構性改革的可行性，運用模糊層次分析法、效用系數法和多元線性回歸模型對貴州省農村融資的效益進行分析，建議地方政府繼續支持農村融資，確保農村金融供給的連續性，完善相關法律法規，加強農村金融體系服務創新，穩步推進農業供給體制改革，促進農業快速發展。

供給側結構性改革的內涵

“十三五”期間，供給結構改革貫穿于社會經濟發展的全過程，在各個產業與行業均有所體現。應當正確認識供應商結構改革的豐富內涵、意義、主要任務和政治方向，保證供應和需求應商結構改革不偏離方向和誤解。供給側結構性改革在金錢方面也有積極和消極的方面。需求是指消費者在特定時間以特定價格想要并可以購買的商品數量。交貨是指市場參與者準備好并能夠在規定時間內以規定價格生產的商品數量。為了在一定的價格水平上實現供需平衡，市場平衡和供給相互作用，相互影響。中央政府提出的供給側結構性改革包括通過增加投資、消費和出口促進經濟增長的傳統任務，以及供給側增長和提高勞動力的質量和效率。改革扭曲的要素配置和供求結構，消除產能過剩、效率低下和供給不足。促進創新，提高優質護理績效。減少國家干預，便利市場準入，促進有序競爭，激活市場參與者。供給側結構性改革的理論基礎是社會主義政治經濟學。這不是西方社會學派理論的真實復制品。基于研究中國經濟的新情況、新問題，提出發展和管理社會主義現代經濟的創新路徑。目的在于了解并適應新的經濟標準，促進滯后體制和經濟改革。貴州省轉型升級支持農業供給側結構性改革的現實影響因素貴州省轉型升級的發展現狀供給結構的失衡意味著中國市場供給體系中快速增長的中產階級無法跟上消費模式的變化。要求將低質量產品模式轉變為高質量產品發展模式，迎合中國經濟發展新常態的需求。當前新的科技革命與產業改革不斷加速，供需轉移已成為中國經濟持續健康發展的最大障礙。產品生產已經難以滿足消費者多樣化、個性化的消費需求，產品生產得到外向型需求不足，部分行業產能嚴重過剩。因此，應當激活與發展生產要素，推進供給結構改革，優化和提高要素供給配置效率。不斷優化原材料供給、創造經濟發展新動力。

貴州省轉型升級的農村金融供給方面

農業供給結構改革是一項系統工程，要求政府、農村金融機構、農業單位和其他相關機構協調發展，不斷推進農業供給結構改革。“農村地區投資和創新的主要形式是支持農村地區的農民。農村金融重要目的在于增加農村金融投資和創新。“三農”財政投入主要用于農業、林業、水利和扶貧。因此，政府對農業供給側結構性改革的支持應當依據農業、林業和水的支出指數。作為一個農業大省，貴州省在農業、林業和水管理方面的支出最高。從2016年到2019年，作為農業大省，貴州省在農業、林業和水資源方面的支出居首位。從2016年到2019年，貴州省的農業、林業和水資源支出占總公共支出的20.30%左右。貴州省稅務廳設立扶貧專項基金，成功推進了農業供給結構改革。本文根據資源型城市的發展現狀、存在的問題和實證分析的結果，從供給、結構改革、產業改革和要素改革等方面提出了資源型城市轉型的新思路。貴州省轉型升級商業銀行融資問題在國家不斷推進農村金融機構農業供給體制改革的浪潮中，貴州商業銀行積極響應政策，不斷加強“三農”農村金融轉移，不斷尋求農村融資創新。當前已經推出了“農機貸款”、“農業貸款”和“住房貸款”等農村金融產品。通過查閱相關數據，根據商業銀行為農產品供應融資的規模，使用一般商業銀行的分行數量和貸款總額，對貴州省農業供給結構改革的有效供給進行排序，如表1所示。（數據來源：貴州省統計年鑒與貴州省各級政府網站）在分析資源型城市轉型機制和轉型要素的基礎上，建立資源型城市轉型指標評價體系和綜合評價模型。本文對貴州省切實有效的農業供給結構改革進行分類。分析資源型城市供給與轉型層面結構性改革的內在邏輯，以及新時代背景下資源型城市轉型帶來的機遇與挑戰。對不同類型資源型城市進行實證研究。定量研究從供給側結構性改革的角度開展，擴大評估方法的范圍。制定有針對性的資源型城市轉型發展功能路徑，加快資源型城市產業結構調整，實現生態文明建設目標。貴州省轉型升級探新路改革創新促發展產業升級是生存前提更是發展使命貴州省政府已加大支持力度，確保農村金融的持續提供。建立風險平衡機制，確保農業保險、商業銀行貸款等農村金融機構的資金供給，促進農村金融可持續發展。農村融資薄弱，風險相對較高，各個金融機構投資時存在較多忌憚。各級政府通過預算支出推進農業供給結構改革，協調農村融資與可持續貿易的矛盾，繼續支持農村融資，為農村發展提供資金。建立農村金融服務保障體系，進一步完善利率均衡機制，縮小風險供求差距。根據《貴州省統計年鑒》和各級政府網站，貴州省農村金融機構的性質過于統一。農村商業銀行、信用合作社和小額信貸合作社的數量較低。近年來，貴州省采取各種措施提高農村金融供給水平，但效果并不理想。相關規章制度不完善是造成這種情況的原因之一。

地方政府提高支持力度確保農村金融的供給能夠延續

摘要：對于現在的市場經濟大趨勢而言，金融企業的供給側結構改革成為市場經濟調控不可缺少的方法。供給側改革視域下，金融企業只有實現轉型升級才能創新金融產業鏈，符合時展。本篇文章將從供給側改革視域下金融企業轉型升級發展的意義和供給側改革視域下的金融企業轉型升級發展策略，對供給側改革視域下的金融企業轉型升級進行闡述。

關鍵詞：供給側改革；金融企業；轉型升級

隨著經濟快速發展，中國經濟步入高質量發展階段，而經濟的瓶頸期也隨之到來，如何打破經濟僵局是金融企業需要思考的，而供給側結構改革是金融企業最有效的手段。金融企業在大數據時代下的發展更好的為實體企業經濟服務。只有通過金融行業進行供給側結構改革，實現金融經濟供給鏈作用的升級轉型之路，為經濟瓶頸期金融企業發展提供突破口，為經濟市場改革的金融服務工作提供更好的條件。

一、供給側改革視域下金融企業轉型升級發展的意義

對于經濟體制飛速發展的今天，金融企業作為實體經濟服務方，必須利用供給側改革來完成自我的轉型升級之路。因為供給側改革首先可以為金融企業規避更多金融風險而利于企業經濟發展；另外供給側改革是通過優化市場經濟配置，使供給與需求相平衡發展來完成經濟的可持續發展；最后供給側結構改革可以提升金融企業的服務質量和競爭力，使經濟結構出現突破口和經濟體制的補充完善。

二、供給側改革視域下的金融企業轉型升級發展策略

今年全國金融工作會議召開后，國有商業銀行改革和金融資產管理公司的商業化轉型成為業界關注的焦點。國家財政部《關于建立金融資產管理公司處置回收目標考核責任制的通知》，2004年3月3日正式頒布實施。這份文件規定：四大金融資產管理公司債權資產處置實施現金回收率和費用率指標目標責任制，全部債權資產將在2006年年底以前處置完畢；從2004年起各金融資產管理公司開始向商業化轉型，開展現有不良資產處置任務以外的業務。在完成責任目標的前提下實現商業化轉型，將是金融資產管理公司一個轉折點。本文將分析金融資產管理公司商業化轉型面臨的挑戰。

金融資產管理公司商業化發展目標的重新定位

我國于1999年和2000年相繼成立了四家金融資產管理公司，華融、信達、東方和長城。根據2000年11月1日國務院第32次常務會議通過、2000年11月10日實施的《金融資產管理公司條例》，我國金融資產管理公司的主要目的是“處理國有銀行不良貸款，促進國有銀行和國有企業的改革和發展”，主要經營目標是“最大限度保全資產、減少損失”。可見，我國當時成立金融資產管理公司的目的和目標都是明確的。

伴隨著我國經濟改革開放發生了一系列變化，進一步明確金融資產管理公司的目標定位成為一個新的問題。首先，我國國有銀行和國有企業的改革進入了“建立國有資產管理體制”的新階段。其次，我國于2001年11月加入世界貿易組織，對外開放進入了“與國際體制接軌”的新階段。再次，由于金融資產管理公司處置不良資產形成了一個新的不良資產處置市場，國有商業銀行的不良貸款出現了市場化處置的趨勢。在這樣的改革開放新形勢下，我國如何定位金融資產管理公司的發展目標，就關乎改革開放的大局。

縱觀各國金融資產管理公司發展，金融資產管理公司的目標定位可以分為政策性機構和商業性機構兩種，也有的是從政策性機構演變為商業性機構的。如果我國依舊堅持金融資產管理公司的政策性機構定位，那么就應該按照已經通過的《金融資產管理條例》，在國有商業銀行改革過程中，把不良貸款進一步剝離到金融資產管理公司處置，對“債轉股”企業的股權也依然是階段性持有。如果我國考慮把金融資產管理公司定位為商業性機構，那么就應該重新配置金融資產管理公司的股權結構，進一步完善金融資產管理公司對“債轉股”企業的有效治理，并相應改變《金融資產管理公司條例》。2003年10月，中共中央第十六屆三中全會通過了《關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》，提出“完善金融資產管理公司運行機制”的目標，肯定了金融資產管理公司商業化的方向。

金融資產管理公司如何選擇自己的商業發展目標就成為發展的首要問題。目前信達公司提出了綜合性資產管理公司的商業化發展目標，即“以處置不良金融資產為主、具備投資銀行功能和資產經營功能、具有較強競爭力的綜合性資產管理公司”。這個商業化目標，還只是從業務、機構功能和法律形式角度進行考慮的形式層次定位，沒有準確定位公司在未來資本市場和企業控制市場上的核心特征，機構投資者和產業投資者這兩種資本市場角色的核心能力是完全不同的。可見，確立什么樣的商業化發展目標，成為金融資產管理公司發展的首要挑戰。

一、區域金融創新對投資轉型升級的影響作用機制

區域金融創新對投資轉型升級的影響作用機制主要表現在三方面：一是減少交易成本。通過區域金融創新減少交易成本的主要原因是，應用現代信息技術和設備減少了空間距離所造成的成本費用，技術創新和市場創新的作用尤其顯著。二是增加資產流動性。區域金融市場創新、產品創新和組織創新提供了更加豐富靈活的投融資渠道，使全社會資金融通更為順利，從而滿足了各類投資者的各種需求；同時，區域金融制度創新逐漸放松和消除了一些投融資限制，放寬了投融資者進入金融市場的門檻，大大增強了金融業對社會投融資需求的滿足能力。三是降低價格風險。具有轉移和分散風險功能的金融衍生工具（金融期貨、金融期權和遠期利率協議等）創新，增強了金融系統穩定性，改進了市場有效性，降低了價格風險。產生上述作用機制的根本原因是，區域金融創新造成實際投資的利率敏感性減弱，而金融投資的利率敏感性增強。這是因為實物資本與債券、股票、貨幣等金融工具之間不具有完全替代性，不同資產之間不能完全替代，從而使得實際投資與金融投資對利率的反應不一致，即非對稱性利率彈性。一方面，從實際投資看，傳統經濟學原理告訴我們，利率下降會導致實際投資上升，但區域金融創新增加了投資者資金獲取渠道，提高了投資者資金的可獲得性，從而改變了投資者對利率變動的反應模式，即使在利率下降情況下，實際投資上升并沒有那么多，最終實際投資的利率敏感性隨著金融創新發展而削弱；另一方面，從金融投資看，區域金融創新增加了金融資產種類，使得交易成本降低，方便了各類資產的轉換，使得金融資產價格對利率變動的反應加速，最終導致金融投資對利率的敏感性增強。區域金融創新對投資轉型升級的宏觀影響途徑如圖1所示。由圖1可知，不管是以銀行為主導的金融創新還是以資本市場為主導的金融創新，都對區域金融投資結構的調整優化具有至關重要的作用。如通過資本市場上的債券和股票等直接金融工具的流動性、風險管理和信息提示功能，借助價值資本的流動帶動其他生產要素在更廣闊的空間轉移，在一定程度上削弱了生產要素轉移和重新組合時所遇到的空間和介質方面的障礙，從而消除投資領域分割狀況并有效推進投資結構調整。區域金融創新通過風險管理、信息揭示、公司治理和儲蓄動員四大功能，降低交易成本、促進技術進步、提高投資效率和優化要素配置四條途徑，最終影響投資轉型升級。區域金融創新對投資轉型升級的微觀影響途徑如圖2所示。

二、浙江區域金融創新的發展現狀

近年來，浙江金融業規模呈現出持續快速增長的態勢。2012年浙江省金融機構存貸款規模分別達到66679億元和59509億元，分別是2007年的2.3倍和2.4倍，分別居全國第4位和第2位；共有境內上市公司246家，比2007年增加了126家，其中境內上市公司數和中小企業板上市公司數均居全國第2位；證券和期貨交易額分別占全國交易總額的10.5%和13%；金融業增加值達2965.5億元，五年間年均增長14.4%[7]。截至2012年底，浙江省共有3家政策性銀行、5家國有大型銀行、12家股份制商業銀行、11家外資銀行、165家中小法人銀行機構、4家資產管理公司、14家證券和期貨類總部、74家保險經營主體，共設立小額貸款公司277家、村鎮銀行和農村資金互助社58家、農村保險互助社1家、省級擔保公司2家[7]。浙江區域金融創新取得了較好的成績，主要表現在以下幾個方面：

1.地方金融業“浙銀品牌”初步確立

浙江地方銀行業金融機構以市場經濟為依托，以產權制度改革為突破口，以體制機制創新為著力點，改革步伐不斷加快。通過抓住中小企業板和創業板的推出、境外上市等重要機遇推進企業多渠道上市融資，證券市場的“浙江板塊”加速崛起；通過不斷完善保險體系，創新保險產品，保險業的“浙江亮點”逐步顯現；通過整合重組、增資擴股、改制上市等多種途徑，浙商證券、浙商銀行、財通證券、信泰人壽、浙商保險、浙商信托、浙商基金、浙商期貨、浙商租賃等“浙商系列”總部金融機構的影響力逐步增強。私募股權市場迅速發展，機構數量、管理資本量和投資項目數均躋身全國前列；地方產權市場規模快速增長，初步建立了未上市公司股權轉讓平臺。城市商業銀行產權制度改革取得重大進展，形成了地方政府、國有企業、外資、民營企業、員工共同持股的多元化股權結構。如寧波銀行躋身國內首批上市的城市商業銀行的行列，臺州銀行、泰隆銀行、民泰銀行和稠州銀行在全國率先改制為民營商業銀行，2012年新增寧波東海銀行、寧波國際銀行2家城市商業銀行，13家城市商業銀行絕大部分實現跨區域發展[7]。“浙商系列”總部金融機構日益壯大，經過存量整合、增量拓展，呈現“浙銀品牌”，知名度與影響力日益擴大，對地方金融業的引領作用日益顯現。

［提要］在金融科技時代，商業銀行網點經營管理面臨著嚴峻挑戰與考驗，如何通過行之有效的方法與策略，全面優化提升銀行網點轉型整體成效備受業內關注。基于此，本文介紹商業銀行網點轉型的必要性，分析金融科技時代商業銀行網點轉型現狀及存在的問題，并結合相關實踐經驗，從多個角度探討金融科技時代商業銀行網點轉型的有效路徑。

關鍵詞：金融科技時代；商業銀行；網點轉型；方法策略

隨著商業銀行競爭狀況的加劇，營業網點的轉型發展勢在必行。在金融科技時代，商業銀行有必要立足自身實際，精準把握網點轉型的必要性與緊迫性，靈活運用多樣化的方法與策略，全面推進銀行網點轉型的綜合成效。

一、研究背景

金融科技的發展與實踐運用，為商業銀行運營管理帶來了更為豐富的技術手段與載體，使商業銀行在經營成本與效率管控、客戶拓展等方面擁有了更加靈活的工具，使得傳統技術背景下難以完成的任務目標更具實現可能。近年來，國家相關部門高度重視商業銀行網點轉型的大力推進及實施，在細化運用金融科學技術方法、強化銀行網點轉型實施流程等方面制定并推行了一系列重要導向性政策與規定，為新時期商業銀行高質高效地進行網點轉型提供了基本遵循與導向，在傳統業務與科技手段深度融合領域取得了令人矚目的現實成就，積累了豐富而寶貴的實踐經驗，彰顯了商業銀行等金融領域的科技性、時代性與綜合性等特征。同時，各類商業銀行同樣在網點轉型及金融科技方法運用等方面進行了積極探索，提升了自身硬件能力、服務能力和業務拓展能力，增進了銀行網點與客戶之間的情感交流，逐步適應了金融科技環境下的商業挑戰，充分迎合了金融科技與多元金融帶來的變化。盡管如此，受銀行組織結構與服務流程等方面影響，當前商業銀行網點轉型實踐中依舊存在諸多短板，服務時效和服務質量尚有較大提升空間，銀行網點綜合競爭力和盈利能力仍有待提升。上述背景下，深入探討商業銀行網點轉型的有效路徑與方法，具有極為深刻的現實意義。

二、商業銀行網點轉型必要性分析

背景金融是現代經濟的核心，經濟發展方式的轉變、現代產業的轉型決定著現代金融的轉型，中國金融業的發展必須服務于中國經濟及其產業轉型這一重大主題。可以預見，“十二五”期間，我國經濟發展方式的轉變和產業轉型升級必然為金融業提出更新更高的要求，帶來新的發展機遇。

“十二五”期間，國內金融業需要及時跟進，縝密組織，把握產業轉型升級脈絡，找準金融服務創新轉型的切入點，在為產業轉型升級提供及時高效服務的同時，實現自身的新發展和新跨越。

加快構建多元靈活的金融體系，有效擴大金融的覆蓋面和滲透力。在保持國有大型金融機構為主導的金融體系格局基礎上，探索建立多種形式的新型金融組織。一是大力推進專業性、區域性銀行組織的建設。繼續發展各類股份制商業銀行，加快社區銀行、村鎮銀行等小型金融組織的建設。特別是要解決好老少邊窮地區經濟發展的資金支持，擴大金融服務的覆蓋面。二是大力發展各類非銀金融機構。根據各地區的不同情況和需求，發展證券、保險、信托、期貨、金融租賃、擔保、資產管理等機構，拓寬當地的投融資渠道。

加快間接融資創新，構筑多層次信貸市場，滿足不同層次的金融需求。國有政策性銀行要發揮政策帶動優勢，加大對基礎設施建設的支持，為加快轉變經濟發展方式奠定基礎。國有股份制商業銀行要積極支持優勢產業和支柱產業，充分發揮主渠道作用，支持企業做優做大。地方商業銀行要充分發揮層次少、決策快、服務靈活的特色優勢，成為推動中小企業發展的引擎。通過建立小額貸款公司、村鎮銀行和農村資金互助社等新型金融組織，充分發揮資金輔助作用，大力支持“三農”和特色經濟發展。

加快直接融資創新，發揮其推動經濟轉型的作用和功效。一是利用多層次資本市場推動經濟轉型。要大力發展包括發行股票、債券和資金信托等直接融資方式，以拓寬各行業、地區的融資渠道。推動包括主板、中小企業板和創業板市場在內的企業上市進程，以此為突破口，推動企業提升管理水平，做大做強。二是加快債券市場發展步伐。允許優質企業發行債券，增強其直接融資能力。加快發展企業債券，包括上市公司發行公司債券以及短期融資券和中長期企業債券，爭取在利用債券市場方面有所突破。三是建立場外交易市場。產權交易市場是中小企業要素配置的重要平臺，可以促進產權質押貸款業務開展，通過協議轉讓、拍賣等多種形式處置所質押的產權，解除銀行的后顧之憂。四是積極發展期貨市場。進一步加強大宗商品期貨的上市研究論證工作，擴大農產品期貨品種，引導相關企業利用期貨市場規避市場風險。五是大力推進上市公司并購重組，促進上市公司完善治理結構，優化資源配置，加快產業轉型與升級。

加快保險機制創新，構建多層次保險體系，壯大抵御和化解產業風險的社會基礎。一是明確現代農業、生態環保業、新資源開發業、新材料加工業等新興產業的政策屬性以及在產業保護制度中的地位，明確規定一些涉及國計民生長遠利益但在一定時期內又有著較強經濟風險行業的保險目標、保障范圍、保障水平。二是立足現有保險資源的組合和優化，推進商業性保險、政策性保險和再保險三者有機組合的保險經營體系的建設。探索適合各地經濟實體的多種形式的信用擔保體系，組建符合經濟發展需要的政策性擔保公司，鼓勵設立會員出資的會員制擔保公司等，解決中小企業貸款擔保難的問題。三是發展包括行業性中小企業貸款應急基金、商業性擔保機構、農村信用擔保機構等多層次、多形式擔保組織，拓寬貸款品種和抵質押品范圍。通過免征營業稅、準備金提取和代償損失稅前扣除等政策，調動中小企業投資公司和擔保機構的積極性。積極擴大政策性保險的試點范圍，鼓勵商業性保險機構對新興行業的保險業務，綜合運用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段促進新興行業保險的發展。四是優化保險市場主體結構、業務結構、渠道結構和區域結構，把提高創新能力作為轉變發展方式的重要手段。

摘要：美國次貸危機逐漸演變為國際金融危機，不僅波及到歐洲、日本等發達國家，轉型國家也受到影響。本文分析此次國際金融危機對轉型國家的影響，剖析其深層根源，并提出增強宏觀調控、深化轉型、轉變經濟增長方式和優化經濟結構等應對思路。

關鍵詞：金融危機；轉型經濟；持續發展

愈演愈烈的國際金融危機對新興轉型經濟體產生巨大沖擊，一些轉型國家經濟甚至瀕臨破產的危機。為什么看起來蒸蒸日上的快速發展的轉型經濟在外部沖擊下發生劇烈波動和倒退呢?深入分析其原因，對轉型中的新興經濟體尋求克服危機、持續發展的路徑意義重大。

一、國際金融危機對轉型國家的影響

始于上世紀后半葉的世界性計劃經濟向市場經濟的大轉型，使近30個轉型國家相繼擺脫了計劃經濟下的經濟停滯狀態，逐漸走上了加速發展道路。中國保持了30年年均9.8％的高增長，越南取得了22年的快速增長，中東歐和波羅的海國家分別獲得了近15年左右的快速增長，俄羅斯及獨聯體其他一些國家也在10年前結束了經濟的持續低迷和衰退，步入高增長行列。但2008年以來，這些轉型國家受國際金融危機的影響，經濟增長速度出現了明顯的下滑。

(一)國際金融危機對轉型國家的沖擊