聯(lián)卡范文10篇

一、銀聯(lián)單位結(jié)算卡業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢

（一）順應(yīng)市場需要，提高客戶辦理業(yè)務(wù)效率

長期以來，商業(yè)銀行主要采用支票、匯票等傳統(tǒng)的結(jié)算工具為單位客戶提供結(jié)算服務(wù)，單位客戶到銀行柜臺辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，必須使用支票、匯票等紙質(zhì)支付憑證到銀行柜臺辦理，面臨著手續(xù)繁瑣、銀行排隊冗長、時間受阻等諸多不便。隨著電子化特別是各類商品交易電子化的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的支付工具已不能完全滿足對公客戶的結(jié)算需求。為順應(yīng)市場需要，銀行機構(gòu)推出銀聯(lián)單位結(jié)算卡業(yè)務(wù)，不僅有利于提高單位客戶支付結(jié)算效率、提升服務(wù)質(zhì)量，也有利于加強銀行內(nèi)部管理，減少紙質(zhì)憑證使用，減少銀行憑證檔案保管量。

（二）拓寬業(yè)務(wù)渠道，提高客戶業(yè)務(wù)辦理的便利性

銀聯(lián)結(jié)算卡面向單位客戶發(fā)行，客戶憑卡及密碼（或密碼和附加支付密碼）可在銀行營業(yè)網(wǎng)點柜面及ATM、POS等自助渠道7×24小時實時辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，它不僅擴展了單位客戶交易渠道，解決了客戶節(jié)假日存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬支付等問題，還減少了柜面排隊壓力；同時銀聯(lián)單位結(jié)算卡在柜面辦理存取現(xiàn)業(yè)務(wù)時，采用免填單方式，最大限度地方便了中小企業(yè)客戶，對提升我國銀行業(yè)對公支付結(jié)算服務(wù)水平和市場競爭力具有重要意義。

（三）多樣化的支付依據(jù)，有利于改進風(fēng)險控制

摘要：以太網(wǎng)上聯(lián)卡是以ATM技術(shù)為內(nèi)核的DSLAM設(shè)備中的一塊板卡，DSLAM設(shè)備通過它可直接與IP網(wǎng)絡(luò)相連，由于在進行ATM與IP轉(zhuǎn)換時要消耗大量資源，因而很容易使上聯(lián)卡成為整個系統(tǒng)的瓶頸。文章提出了一種基于網(wǎng)絡(luò)處理器IXP1200的以太網(wǎng)上聯(lián)卡設(shè)計方案，該方案利用IXP1200網(wǎng)絡(luò)處理器強大的數(shù)據(jù)處理能力和高度的靈活性來實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的線速處理，同時也可根據(jù)需要增加新的功能。

關(guān)鍵詞：以太網(wǎng)上聯(lián)卡；網(wǎng)絡(luò)處理器；ATM；以太網(wǎng)；微碼；IXP1200

隨著網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的高速發(fā)展，寬帶接入技術(shù)成了當(dāng)前電信接入技術(shù)的熱點。由于早期的寬帶技術(shù)以ATM為核心，各大廠家提供的核心芯片和線路接口芯片都是基于ATM技術(shù)的。而數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)主要以TCP／IP為核心，因此，為了解決ATM和TCP／IP的融合問題，就需要在DSLAM設(shè)備上提供ATM到以太網(wǎng)的轉(zhuǎn)換。但轉(zhuǎn)換過程中需要進行大量的數(shù)據(jù)處理，因此容易產(chǎn)生系統(tǒng)瓶頸，而上聯(lián)卡的設(shè)計就是為了解決在DSLAM設(shè)備中的ATM信元和以太網(wǎng)幀之間的高速轉(zhuǎn)發(fā)問題。本文提出了一種基于網(wǎng)絡(luò)處理器IXP1200的上聯(lián)卡設(shè)計方案，并對該方案的實現(xiàn)過程進行了詳細分析。

1網(wǎng)絡(luò)處理器IXP1200主要特性

網(wǎng)絡(luò)處理器是一種硬件可編程器件，通常是一種芯片，它是專門為處理網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)包而設(shè)計的。通過對硬件架構(gòu)和指令集的優(yōu)化，該網(wǎng)絡(luò)處理器不但可提供線速處理數(shù)據(jù)包的高質(zhì)量硬件功能，同時還具備極大的系統(tǒng)靈活性。

IXP1200是英特爾公司生產(chǎn)的一款高檔網(wǎng)絡(luò)處理器，也是IXA（InternetExchangeArchitecture）架構(gòu)的核心產(chǎn)品。IXP1200的內(nèi)部結(jié)構(gòu)如圖1所示，它內(nèi)含1個主頻最高可達232MHz的處理核心StrongARM、6個RISC結(jié)構(gòu)的可編程微引擎（每個微引擎包含4個硬件線程）、64位和最高104MHz的IXBus、32位的SRAM接口單元（工作頻率為核心頻率的一半）、64位的SDRAM接口單元（工作頻率為核心頻率的一半）、32位和最高66MHz的PCI總線接口單元等。IXP1200通過FBI接口單元和IXBus相連接。另外還有一套集成開發(fā)環(huán)境，可用于對微引擎進行應(yīng)用開發(fā)，它支持匯編和C編程語言。

近年來,各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)相繼推出銀行卡特惠商戶服務(wù),向銀行卡持卡人在加盟商戶刷卡消費時提供優(yōu)惠折扣等增值服務(wù),豐富銀行卡內(nèi)涵和功能。但總體上看,受銀聯(lián)和各銀行分頭發(fā)展、商戶加盟意愿不強、銀行(聯(lián))營銷力度不足、客戶認知程度低等多重因素影響,銀行卡特惠商戶服務(wù)發(fā)展滯緩,阻礙銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展和促進消費、擴大內(nèi)需。

一、銀行卡特惠商戶服務(wù)發(fā)展滯緩

以中國銀聯(lián)為例,自2006年4月啟動“品味生活,商惠無限”—特惠商戶服務(wù)項目三年多來,發(fā)展可謂“步履蹣跚”。一是開辦城市少,僅在120多個大中城市開辦,只占全國城市數(shù)的18%,287個地級以上城市尚有一半以上沒有一家特惠商戶;二是特惠商戶少,加盟特惠商戶3000余家,只占135萬銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶的0.2%。據(jù)調(diào)查分析,發(fā)展滯緩有以下原因:

(一)銀聯(lián)和各銀行各自為戰(zhàn),分頭發(fā)展特惠商戶。在中國銀聯(lián)推出特惠商戶服務(wù)項目的同時,各家發(fā)卡的商業(yè)銀行均推出自己的特惠商戶服務(wù)。如中國銀行建立的中銀優(yōu)惠商戶網(wǎng)絡(luò)向中國銀行系列信用卡、聯(lián)名卡及特別說明的借記卡持卡人提供優(yōu)惠折扣服務(wù),專門在北京市發(fā)行的“中銀國家大劇院聯(lián)名信用卡”持卡人激活后自動成為國家大劇院票務(wù)會員,享有購票折扣、免費參觀等增值服務(wù);招商銀行一卡通•靚卡客戶在特惠商戶消費,享受相應(yīng)折扣的優(yōu)惠(特價商品除外)。各銀行和銀聯(lián)各自為戰(zhàn),分頭發(fā)展,導(dǎo)致力量上的分散和資源上的浪費,難以形成整體合力協(xié)調(diào)統(tǒng)一行動,也給持卡人了解查詢特惠商戶帶來不便。

(二)銀行(聯(lián))發(fā)展加盟特惠商戶力度不足,覆蓋率低。與強力營銷下銀行卡、POS機商戶的快速發(fā)展相比,銀行(聯(lián))對發(fā)展加盟特惠商戶力度明顯不足。如銀聯(lián)公司在人員少(如某地級城市只有3名工作人員)的情況下,忙于POS機的營銷和維護,無力拓展特惠商戶。從區(qū)域分布看,隨著經(jīng)濟發(fā)達程度由沿海到內(nèi)陸、城市由大到小呈現(xiàn)遞減規(guī)律,加盟特惠商戶主要集中在沿海發(fā)達地區(qū)、大中城市,欠發(fā)達內(nèi)陸地區(qū)較少,縣城及農(nóng)村地區(qū)基本上沒有。加盟商戶雖涵蓋“衣、食、住、行、游、購、娛”各方面,但以品牌專店、賓館酒樓、高檔娛樂業(yè)居多,大眾消費頻繁的平價超市、商場、書店較少。

(三)商戶與銀行(聯(lián))難以建立合作關(guān)系,加盟積極性不高。一是商戶對加盟的認識存在偏差,更傾向于自己發(fā)行會員卡。商戶認識不到加盟銀行(聯(lián))特惠商戶可以提升知名度和形象,相反認為加盟后是在做大眾宣傳,很難突出自己和吸引顧客,更愿意自己發(fā)行會員卡穩(wěn)定客戶群。二是開辦初期難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng),不能為加盟商戶帶來銷量增加的切實利益。部分商戶加盟后業(yè)務(wù)量并沒有因此增加,相反還增加了刷卡消費的手續(xù)費等支出,感覺“得不償失”不愿意續(xù)簽合約退出聯(lián)盟。三是銀行(聯(lián))與商戶就折扣范圍比率等難以協(xié)商一致,與商戶會員卡折扣標準不一致,容易引發(fā)商務(wù)糾紛。銀行(聯(lián))與商戶一般就折扣范圍比率等內(nèi)容在結(jié)盟簽約時協(xié)調(diào)確定,但與商戶會員卡折扣標準不盡一致,且經(jīng)常遇到商戶舉行促銷活動降低折扣比率的情況,尤其是百貨商場和季節(jié)性商品銷售,出現(xiàn)促銷折扣價低于協(xié)議折扣價,持銀行卡消費折扣優(yōu)惠低于持商戶會員卡折扣優(yōu)惠的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生,使銀行卡客戶感覺尊榮地位受辱,引發(fā)不滿和投訴商戶、銀行(聯(lián))的商務(wù)糾紛。

近年來,各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)相繼推出銀行卡特惠商戶服務(wù),向銀行卡持卡人在加盟商戶刷卡消費時提供優(yōu)惠折扣等增值服務(wù),豐富銀行卡內(nèi)涵和功能。但總體上看,受銀聯(lián)和各銀行分頭發(fā)展、商戶加盟意愿不強、銀行(聯(lián))營銷力度不足、客戶認知程度低等多重因素影響,銀行卡特惠商戶服務(wù)發(fā)展滯緩,阻礙銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展和促進消費、擴大內(nèi)需。

一、銀行卡特惠商戶服務(wù)發(fā)展滯緩

以中國銀聯(lián)為例,自2006年4月啟動“品味生活,商惠無限”—特惠商戶服務(wù)項目三年多來,發(fā)展可謂“步履蹣跚”。一是開辦城市少,僅在120多個大中城市開辦,只占全國城市數(shù)的18%,287個地級以上城市尚有一半以上沒有一家特惠商戶;二是特惠商戶少,加盟特惠商戶3000余家,只占135萬銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶的0.2%。據(jù)調(diào)查分析,發(fā)展滯緩有以下原因:

(一)銀聯(lián)和各銀行各自為戰(zhàn),分頭發(fā)展特惠商戶。在中國銀聯(lián)推出特惠商戶服務(wù)項目的同時,各家發(fā)卡的商業(yè)銀行均推出自己的特惠商戶服務(wù)。如中國銀行建立的中銀優(yōu)惠商戶網(wǎng)絡(luò)向中國銀行系列信用卡、聯(lián)名卡及特別說明的借記卡持卡人提供優(yōu)惠折扣服務(wù),專門在北京市發(fā)行的“中銀國家大劇院聯(lián)名信用卡”持卡人激活后自動成為國家大劇院票務(wù)會員,享有購票折扣、免費參觀等增值服務(wù);招商銀行一卡通•靚卡客戶在特惠商戶消費,享受相應(yīng)折扣的優(yōu)惠(特價商品除外)。各銀行和銀聯(lián)各自為戰(zhàn),分頭發(fā)展,導(dǎo)致力量上的分散和資源上的浪費,難以形成整體合力協(xié)調(diào)統(tǒng)一行動,也給持卡人了解查詢特惠商戶帶來不便。

(二)銀行(聯(lián))發(fā)展加盟特惠商戶力度不足,覆蓋率低。與強力營銷下銀行卡、POS機商戶的快速發(fā)展相比,銀行(聯(lián))對發(fā)展加盟特惠商戶力度明顯不足。如銀聯(lián)公司在人員少(如某地級城市只有3名工作人員)的情況下,忙于POS機的營銷和維護,無力拓展特惠商戶。從區(qū)域分布看,隨著經(jīng)濟發(fā)達程度由沿海到內(nèi)陸、城市由大到小呈現(xiàn)遞減規(guī)律,加盟特惠商戶主要集中在沿海發(fā)達地區(qū)、大中城市,欠發(fā)達內(nèi)陸地區(qū)較少,縣城及農(nóng)村地區(qū)基本上沒有。加盟商戶雖涵蓋“衣、食、住、行、游、購、娛”各方面,但以品牌專店、賓館酒樓、高檔娛樂業(yè)居多,大眾消費頻繁的平價超市、商場、書店較少。

(三)商戶與銀行(聯(lián))難以建立合作關(guān)系,加盟積極性不高。一是商戶對加盟的認識存在偏差,更傾向于自己發(fā)行會員卡。商戶認識不到加盟銀行(聯(lián))特惠商戶可以提升知名度和形象,相反認為加盟后是在做大眾宣傳,很難突出自己和吸引顧客,更愿意自己發(fā)行會員卡穩(wěn)定客戶群。二是開辦初期難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng),不能為加盟商戶帶來銷量增加的切實利益。部分商戶加盟后業(yè)務(wù)量并沒有因此增加,相反還增加了刷卡消費的手續(xù)費等支出,感覺“得不償失”不愿意續(xù)簽合約退出聯(lián)盟。三是銀行(聯(lián))與商戶就折扣范圍比率等難以協(xié)商一致,與商戶會員卡折扣標準不一致,容易引發(fā)商務(wù)糾紛。銀行(聯(lián))與商戶一般就折扣范圍比率等內(nèi)容在結(jié)盟簽約時協(xié)調(diào)確定,但與商戶會員卡折扣標準不盡一致,且經(jīng)常遇到商戶舉行促銷活動降低折扣比率的情況,尤其是百貨商場和季節(jié)性商品銷售,出現(xiàn)促銷折扣價低于協(xié)議折扣價,持銀行卡消費折扣優(yōu)惠低于持商戶會員卡折扣優(yōu)惠的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生,使銀行卡客戶感覺尊榮地位受辱,引發(fā)不滿和投訴商戶、銀行(聯(lián))的商務(wù)糾紛。

為推動銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的深入開展，給各參與方創(chuàng)造良好的競爭環(huán)境，充分調(diào)動各方面的積極性，在中國銀聯(lián)與各入網(wǎng)機構(gòu)充分協(xié)商的基礎(chǔ)上，對銀行卡跨行交易收益分配辦法確定如下：

一、ATM跨行交易手續(xù)費

ATM跨行交易分為取款和查詢兩種交易，交易手續(xù)費分配涉及發(fā)卡銀行（簡稱發(fā)卡行）、提供機具和業(yè)務(wù)的銀行（簡稱行）、以及提供跨行信息轉(zhuǎn)接的中國銀聯(lián)（簡稱銀聯(lián)）。

ATM跨行取款交易收益分配采用固定行手續(xù)費和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費方式。持卡人在他行ATM機上成功辦理取款時，無論同城或異地，發(fā)卡行均按每筆3.0元的標準向行支付手續(xù)費，同時按每筆0.6元的標準向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費。

暫不規(guī)定ATM跨行查詢收費。

二、POS跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費

編者按：本文主要從推行公務(wù)卡的做法；推行公務(wù)卡的經(jīng)驗；完善公務(wù)卡的打算進行講述。其中，主要包括：推行公務(wù)卡，以國庫單一賬戶體系為基礎(chǔ)，在國庫集中支付的授權(quán)支付方式中，增加銀行信用卡結(jié)算方式，使預(yù)算單位授權(quán)支付中大量使用現(xiàn)金支付的日常公務(wù)開支、嚴格公務(wù)卡銀行的選擇、實現(xiàn)與銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)連接和信息傳送、建立與中國銀聯(lián)公司的協(xié)作關(guān)系、規(guī)范公務(wù)人員使用公務(wù)卡報銷流程、界定推行公務(wù)卡后的現(xiàn)金管理、注重轉(zhuǎn)變觀念、積極開展調(diào)研、精心設(shè)計方案、逐步完善制度、加大宣傳和培訓(xùn)力度、建立和完善信用卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、完善公務(wù)卡配套服務(wù)等，具體材料請詳見：

為深化和完善國庫管理制度改革，強化財政財務(wù)管理，*市從20*年7月1日起在全市推行公務(wù)卡制度。

一、推行公務(wù)卡的做法

*市推行公務(wù)卡，以國庫單一賬戶體系為基礎(chǔ)，在國庫集中支付的授權(quán)支付方式中，增加銀行信用卡結(jié)算方式，使預(yù)算單位授權(quán)支付中大量使用現(xiàn)金支付的日常公務(wù)開支，改由公務(wù)人員使用銀行信用卡進行刷卡支付結(jié)算，減少了授權(quán)支付中的現(xiàn)金支付環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了公務(wù)支出信息的電子化。具體可概括為：“一個定位”和“三個對接”：“一個定位”是指將公務(wù)卡定位于“個人銀行信用卡”。“三個對接’是指與銀行信用卡交易平臺及銀聯(lián)交易系統(tǒng)平臺對接；與現(xiàn)行預(yù)算單位財務(wù)管理和公務(wù)支出報銷制度對接：與國庫支付系統(tǒng)對接。對經(jīng)預(yù)算單位財務(wù)審核同意報銷的刷卡信息，由單位財務(wù)人員從銀聯(lián)或銀行數(shù)據(jù)庫下載到國庫支付系統(tǒng)，自動生成授權(quán)支付憑證，實現(xiàn)消費、報銷、還款全過程無現(xiàn)金操作。財政部門可以及時查詢預(yù)算單位公務(wù)卡消費的明細信息，提高了公務(wù)支出財政資金使用的透明度，彌補了財政對現(xiàn)金監(jiān)控的空白。其主要做法：

一是嚴格公務(wù)卡銀行的選擇。制定了《關(guān)于市級預(yù)算部門和單位實行公務(wù)支出銀行信用卡結(jié)算報銷方式銀行資質(zhì)認定有關(guān)問題的通知》，規(guī)范了銀行在主要功能、技術(shù)、服務(wù)等方面的要求，并按所規(guī)范的內(nèi)容先后與12家商業(yè)銀行簽訂了協(xié)議。

二是實現(xiàn)與銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)連接和信息傳送。發(fā)卡行、湖北銀聯(lián)公司與財政部門之間通過廣電網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)系統(tǒng)連接，預(yù)算單位通過廣電網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)公務(wù)卡信息傳遞。

一、餐廳收銀工作程序

餐廳收銀工作是記錄餐飲營業(yè)收入的第一步，也是財務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)之一。它要求每一名收銀員熟練地掌握自己的工作內(nèi)容及工作程序，并運用于工作中，真正地起到監(jiān)督、把關(guān)的職能作用，為下一步的財務(wù)核算奠定良好的基礎(chǔ)。其工作內(nèi)容主要包括：

（一）班前準備工作

1、餐廳收銀員依照排班表的班次于上崗前需簽到，由餐廳收銀領(lǐng)班監(jiān)督執(zhí)行，并編排報表。

2、收銀員與領(lǐng)班或主管一起清點周轉(zhuǎn)金，無誤后在登記簿上簽收，班次之間必須辦理周轉(zhuǎn)金交接手續(xù)，并在餐廳收銀員周轉(zhuǎn)金交接登記簿上簽字。

3、領(lǐng)取該班次所需使用的帳單及收據(jù)，檢查帳單及收據(jù)是否順號，如有缺號、短聯(lián)應(yīng)立即退回，下班時將未使用的帳單及收據(jù)辦理退回手續(xù)，并在帳單領(lǐng)用登記簿上簽字，餐廳帳單由主管管理，并由主管監(jiān)督執(zhí)行。

一、手機近場支付基本概念

手機支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用手機完成資金結(jié)算的過程。手機支付業(yè)務(wù)是一項跨行業(yè)的服務(wù)，是電子貨幣與移動通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。手機支付業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行服務(wù)內(nèi)涵，使人們隨時隨地享受銀行服務(wù)，同時還是電信運營商提高ARPU值的一種增值業(yè)務(wù)。手機支付存在著多種形式，按照基于支付價值的大小可將支付類型劃分為小額支付和大額支付；按照地理位置可劃分為遠程支付和近場支付。本文所闡述內(nèi)容為手機近場支付。手機近場支付是利用近距離通信技術(shù)實現(xiàn)手機與消費POS的非接觸式信息交互，以完成交易雙方貨幣支付過程的新型支付方式。手機近場支付是電子支付的工具之一，是繼銀行磁條卡、IC卡的一種全新支付工具。目前，手機近場支付的近距離通信技術(shù)有兩個頻段：13.56MHz和2.4GHz。兩個頻段的技術(shù)要求不同，產(chǎn)品形態(tài)也不一樣。我國最為普遍的應(yīng)用為13.56MHz的智能IC卡，其應(yīng)用范圍包括金融銀行卡、公交卡、各類會員卡及優(yōu)惠卡等；2.4GHz技術(shù)由于無線信號的發(fā)送需要持續(xù)供電，而主要在移動通信領(lǐng)域，其產(chǎn)品形態(tài)為中國移動的手機錢包RFsim卡。

二、手機近場支付的產(chǎn)品形態(tài)分析

目前，我國手機近場支付標準還沒有明確，因此，各銀行聯(lián)合企業(yè)紛紛推出試點產(chǎn)品，根據(jù)產(chǎn)品采用技術(shù)和外在形式主要分為兩個大類、四種形式。第一是基于非接射頻頻率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手機三種形式；第二是基于非接射頻頻率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了這兩大類主流形態(tài)外，還有通過二維碼識別、條碼識別等非接觸支付方式，但由于其缺乏客戶身份有效識別及安全控制手段，無法得到金融行業(yè)的支持，而僅能用于個別行業(yè)的應(yīng)用。

1、外置卡。外置卡產(chǎn)品是通過將具備金融功能的IC卡芯片置入小型銀行卡中，通過非接方式實現(xiàn)近場客戶信息識別、傳輸與交易確認的金融載體，一般通過粘貼或掛墜的形式實現(xiàn)與手機的一體。這種產(chǎn)品不是真正意義的手機支付產(chǎn)品，它可以看作是異型金融IC卡。該形態(tài)的典型產(chǎn)品是中國移動與浦發(fā)銀行聯(lián)合開發(fā)的“中國移動浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡”。該卡由手機貼片（掛墜卡）與一張標準金融磁條卡組成，其手機貼片卡部分是通過粘合或掛墜的方式與手機結(jié)合，并通過后臺系統(tǒng)控制實現(xiàn)手機號碼與銀行卡號的軟綁定。該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢體現(xiàn)在：產(chǎn)品使用門檻低，市場接受度高，用戶不需更換手機號碼，不需更換手機或SIM卡；產(chǎn)品成本低，市場拓展速度快，銀行可直接通過贈送方式快速拓展獲取客戶。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢體現(xiàn)在卡片與手機沒有信息交互通道，只能以預(yù)制卡的形式面向用戶，這就給后期各類應(yīng)用的加載帶來較大困難，用戶必須前往銀行柜面或企業(yè)窗口進行優(yōu)化升級。

2、SIMpass卡。SIMpass卡是一種可加載金融功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個工作接口，接觸界面實現(xiàn)SIM卡功能，非接觸界面實現(xiàn)支付功能。該產(chǎn)品的典型代表是工商銀行于2010年與深圳聯(lián)通推出的“手機支付信用卡”。該卡將符合PBOC2.0標準的貸記賬戶加載于非接觸界面上，并保持原有運營商SIM卡功能，從而實現(xiàn)手機金融支付功能。該產(chǎn)品初期不具備金融信息與手機的交互功能，但隨著技術(shù)的發(fā)展，目前SIMpass卡這種產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)具備空中開卡和空中圈存的功能。該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢體現(xiàn)在：可利用手機網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)信息交互，有利于行業(yè)多應(yīng)用的加載，為跨行業(yè)整合提供有利武器；與手機SIM卡形式合為一體，為移動運營商提供金融增值服務(wù)，提高運營商客戶粘性，有利于得到運營商的大力支持。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢主要有產(chǎn)品工藝要求高，產(chǎn)能較低，產(chǎn)品損壞率高等。

論文摘要：隨著信用卡在我國的廣泛使用，利用信用卡套現(xiàn)的地下融資暗流正在全國涌現(xiàn)，如何加大力度防范信用卡的惡意套現(xiàn)行為，解決目前發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)等相關(guān)金融機構(gòu)權(quán)責(zé)不明問題，成為當(dāng)務(wù)之急。在金融危機背景下，完善中國信用卡體制，需要在立法、行業(yè)規(guī)范、政策監(jiān)管等多方面加以改進。文章通過對信用卡套現(xiàn)的分析，解述了其隱含的金融風(fēng)險與體制漏洞，經(jīng)過對相關(guān)制度效力、法律效力和美國信用卡市場警示的探討，提出了解決問題和加強監(jiān)管的對策建議與思路。

論文關(guān)鍵詞：信用卡；套現(xiàn)；監(jiān)管；逆向選擇

現(xiàn)在銀行卡在人們生活中的角色越來越重要，大到購房買車，小到網(wǎng)上購物，都離不開刷卡消費。據(jù)中央銀行統(tǒng)計，我們?nèi)粘Ｉ钪兄С?00元，就有25元通過銀行卡支付，其中信用卡透支消費占到了相當(dāng)大的比例。隨著信用卡在我國的廣泛使用，一些不法分子開始盯上了信用卡套現(xiàn)這個生財之道，所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過ATM或銀行柜臺等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過～些非法中介機構(gòu)以刷卡消費的名義取現(xiàn)。目前常用的套現(xiàn)手法主要是通過中介POS機刷卡付手續(xù)費套現(xiàn)和借助互聯(lián)網(wǎng)，利用電子商務(wù)網(wǎng)站的交易平臺，通過諸如支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付工具，進行虛假交易套現(xiàn)。

一、信用卡違規(guī)套現(xiàn)亂象分析

作者2009年6月26日在百度上輸入“信用卡套現(xiàn)”，搜索引擎顯示的相關(guān)網(wǎng)頁多達218萬篇，而在2009年5月17日搜索時相關(guān)網(wǎng)頁才192萬篇。其中絕大部分網(wǎng)站都標明能夠提供信用卡提現(xiàn)服務(wù)，這些中介公司大多是打著“理財公司”、“商貿(mào)公司”等的招牌在做信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。

為什么有的信用卡持卡人選擇來這種非正規(guī)的中介公司套現(xiàn)，而不是去銀行取現(xiàn)呢?

新余是全國47個金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用推廣試點城市之一，項目啟動至今，新余中支作為項目建設(shè)的主要承建部門，進行了大量的組織協(xié)調(diào)工作，目前在與公交、水務(wù)、供電、燃氣、通信等行業(yè)的應(yīng)用合作方面取得了重大突破。本文將就新余市金融IC卡在便民繳費領(lǐng)域的應(yīng)用模式進行介紹。

一、項目概述

新余市金融IC卡應(yīng)用以“新余市城市公眾一卡通”項目建設(shè)為載體，以“統(tǒng)一標準、銀行主導(dǎo)、行業(yè)合作、多功能應(yīng)用”為發(fā)展原則，以保障公眾用卡安全、促進社會成本節(jié)約為宗旨，以拓展金融IC卡的多行業(yè)應(yīng)用為重點，在整合公交、水務(wù)、燃氣、供電、電信、移動、聯(lián)通和出租等行業(yè)應(yīng)用的基礎(chǔ)上，由商業(yè)銀行發(fā)行符合PBOC2.0標準的銀行卡，實現(xiàn)市民日常消費和公共便民服務(wù)。整個項目建設(shè)分三個階段進行。第一階段是在傳統(tǒng)金融支付領(lǐng)域和公交、水、電、燃氣、通信等行業(yè)繳費領(lǐng)域的推廣使用。第二階段是在出租車行業(yè)、醫(yī)保、社保、公積金、社會救助、社會福利等方面實現(xiàn)與城市公眾一卡通對接。第三階段是進一步拓展城市公眾一卡通使用范圍，將其小額支付推廣到各行各業(yè)。

二、行業(yè)繳費業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

新余公共事業(yè)繳費大都由銀行，此項業(yè)務(wù)已經(jīng)導(dǎo)致擠占柜臺資源、交易量少、業(yè)務(wù)收益低等諸多問題，無論是銀行還是行業(yè)單位，都有意愿借助銀聯(lián)的跨行轉(zhuǎn)接平臺，在其他銀行和專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的終端上開通業(yè)務(wù)查詢和繳費功能，實現(xiàn)“資源共享，收益均沾”。經(jīng)調(diào)研，目前新余市各行業(yè)商戶已與當(dāng)?shù)卮蟛糠帚y行系統(tǒng)進行對接，可以滿足行業(yè)繳費的基本業(yè)務(wù)需求。但所有銀行的代繳公用事業(yè)費用系統(tǒng)，均需按照公用事業(yè)繳費單位系統(tǒng)接口標準進行改造對接。基于不增加系統(tǒng)改造成本的考慮，公用事業(yè)單位在做繳費系統(tǒng)一點式接入銀聯(lián)清算系統(tǒng)時，都要求銀聯(lián)按照其接口標準進行改造。為實現(xiàn)行業(yè)接入，新余的做法是在行業(yè)應(yīng)用與銀聯(lián)的多渠道平臺間建立一個行業(yè)接入平臺，將各行業(yè)的繳費信息通過此平臺統(tǒng)一按銀聯(lián)接口規(guī)范和標準接入銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)的多渠道平臺，銀行的柜面系統(tǒng)、ATM、POS等則可通過接入多渠道平臺獲取各類行業(yè)繳費信息，實現(xiàn)跨行刷卡繳費交易。

三、技術(shù)架構(gòu)