農(nóng)村信貸論文范文10篇

一、無(wú)量山鎮(zhèn)小額信貸發(fā)放的現(xiàn)狀

南澗彝族自治縣無(wú)量山鎮(zhèn)位于縣城東南部，地處哀牢山和無(wú)量山中部。總面積251.95平方千米，境內(nèi)最高海拔2790米，最低海拔1446米，鎮(zhèn)政府駐地小河底，距縣城50千米，國(guó)道214線和省道“小普線”呈“丫”型橫穿境內(nèi)。轄光明、保平、德安、新政、古德、馬街、可保、衛(wèi)國(guó)、紅星、發(fā)達(dá)、保臺(tái)、和平、華山13個(gè)村委會(huì)、222個(gè)自然村、290個(gè)農(nóng)業(yè)小組。居住著漢、彝、白、哈尼、傣、苗、傈僳、佤、納西、回、布朗11個(gè)民族，少數(shù)民族人口17382人，占總?cè)丝诘?9.1%；全鎮(zhèn)居民35384人，人口密度140.4人/平方千米。近年來(lái)發(fā)展迅速的種養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)和個(gè)體服務(wù)業(yè)，已經(jīng)成為無(wú)量山鎮(zhèn)農(nóng)民發(fā)展副業(yè)增加收入的主要來(lái)源。從2002年開始，無(wú)量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社積極響應(yīng)各級(jí)政府和人民銀行的號(hào)召，牢固樹立信貸支農(nóng)的工作理念，以創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動(dòng)為有效載體，推廣小額農(nóng)貸、創(chuàng)建信用工程，支持全鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)調(diào)產(chǎn)、農(nóng)民增收，全面建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，認(rèn)真實(shí)施農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定，加大小額農(nóng)貸的投入力度，建成了以政府為領(lǐng)導(dǎo)、農(nóng)村信用社為主體的小額信貸支農(nóng)體系。

二、無(wú)量山鎮(zhèn)小額信貸發(fā)放的成效

2007年以來(lái)，無(wú)量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社在省聯(lián)社、鎮(zhèn)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下,向3143農(nóng)戶提供了信貸支持，農(nóng)戶貸款余額達(dá)到765萬(wàn)元，累放額達(dá)到1644萬(wàn)元。有力地支持了無(wú)量山鎮(zhèn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，取得了較好的成效。

（一）、小額農(nóng)貸的推行滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。

根據(jù)調(diào)查的農(nóng)戶普遍反映，現(xiàn)在借小額農(nóng)貸，手續(xù)十分簡(jiǎn)便，憑《信用貸款證》和有效身份證件，就可直接辦理，什么時(shí)候要就什么時(shí)候取，為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累；在小額農(nóng)貸資金使用效應(yīng)的帶動(dòng)下，目前全鎮(zhèn)農(nóng)戶投入擴(kuò)大再生產(chǎn)的積極性高漲，從原來(lái)的不愿貸款到現(xiàn)在主動(dòng)要求貸款，從而激活了農(nóng)業(yè)投入機(jī)制。本信用社13個(gè)村委會(huì)、222個(gè)自然村、9444個(gè)農(nóng)戶。2007年來(lái)，信用社在推廣小額農(nóng)貸中，在方式上創(chuàng)新，從服務(wù)上創(chuàng)優(yōu)，開辦了“小額農(nóng)貸”微型超市，只要符合貸款條件的農(nóng)民，到微型超市經(jīng)刷卡確認(rèn)后，即可取得貸款，服務(wù)的農(nóng)戶占到了全轄農(nóng)戶的99%，覆蓋面幾乎達(dá)到了100%，贏得了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、政府的贊譽(yù)。

內(nèi)容摘要：

“三農(nóng)”問(wèn)題是當(dāng)前社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，解決“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)系到我國(guó)推進(jìn)現(xiàn)代化建設(shè)、構(gòu)建和諧社會(huì)等目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前“三農(nóng)”問(wèn)題出現(xiàn)的根本原因在于發(fā)展不夠，特別是農(nóng)村發(fā)展不夠。而發(fā)展需要增加資金投入。從農(nóng)村資金的供求情況看，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金供求缺口很大，矛盾十分突出，必須采取措施盡快加以解決。近年來(lái)，在金融領(lǐng)域一直強(qiáng)調(diào)要加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，也出臺(tái)了一些信貸支農(nóng)政策，信貸支農(nóng)取得了一定成效，但是，仍然沒(méi)有完全解決“三農(nóng)”資金欠缺的問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題和情況，國(guó)內(nèi)理論界和銀行部門對(duì)信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了許多研究，并取得了許多成果，但對(duì)當(dāng)前我國(guó)的信貸支農(nóng)的困難和挑戰(zhàn)并未出作全面、系統(tǒng)的分析與研究，提出的對(duì)策和建議存在一定的局限性。

本文運(yùn)用農(nóng)村金融等理論，充分吸收已有的研究成果，采取規(guī)范研究和實(shí)證研究相結(jié)合、定性分析和定量分析相結(jié)合、理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法，借鑒、汲取國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸體制發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，通過(guò)對(duì)我國(guó)改革開放以來(lái)，農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的實(shí)證研究，分析我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸供求、信貸風(fēng)險(xiǎn)、信貸市場(chǎng)的問(wèn)題和成因，提出了構(gòu)建完善的支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸體系的見解，并相應(yīng)地提出了具體的對(duì)策措施和政策建議。全文共分八個(gè)部分。

第一章，導(dǎo)論。包括提出問(wèn)題、研究的內(nèi)容和方法、論文的基本框架。

第二章，農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論及其借鑒作用。主要是為研究我國(guó)信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展找到理論上的依據(jù)。重點(diǎn)梳理了有關(guān)農(nóng)村金融方面的理論的發(fā)展脈絡(luò)，了解農(nóng)村金融理論及其發(fā)展歷程，對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論進(jìn)行了比較。并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，提出了一些可以運(yùn)用到我國(guó)農(nóng)村信貸發(fā)展和改革中的個(gè)人判斷，如實(shí)行“金融約束”政策、供給主導(dǎo)模式和需求追隨模式相結(jié)合、借鑒不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論的政策建議、政府適當(dāng)介入等等，企望借鑒這些理論中的合理內(nèi)核和適用部分，以起到指引我國(guó)農(nóng)村信貸體系建設(shè)的作用。

第三章，國(guó)外農(nóng)村信貸的經(jīng)驗(yàn)與啟示。對(duì)國(guó)外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸的實(shí)踐活動(dòng)進(jìn)行了探討和分析。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，多數(shù)國(guó)家都相繼形成各具特色、與本國(guó)實(shí)際相聯(lián)系的農(nóng)村金融體系。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，大都有較為完善的農(nóng)村或農(nóng)業(yè)信貸組織體系，部分發(fā)展中國(guó)家也有許多值得借鑒的做法。對(duì)國(guó)外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，我們不應(yīng)該完全照搬，也不能全部否定。本章通過(guò)對(duì)國(guó)外農(nóng)村信貸的比較，得到了要加強(qiáng)并完善農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融立法、農(nóng)村金融改革不能單純追求商業(yè)化、要加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的扶持力度、要合理引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸行為等經(jīng)驗(yàn)與啟示。

一、小額信貸外部環(huán)境的問(wèn)題及原因

（一）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制問(wèn)題

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是小額信貸運(yùn)作機(jī)制的載體，只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，扶貧資金的籌集、運(yùn)用和管理才有可能擺脫政府過(guò)多的行政干預(yù)，建立起緩解貧困的目標(biāo)體系；也只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素市場(chǎng)與產(chǎn)品市場(chǎng)才可能打破部門壟斷，農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)行為才有可能完全獨(dú)立自主，才有可能獲得除去資金以外，更多相應(yīng)資源的能力；此外，也只有通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制，小額信貸機(jī)構(gòu)本身才能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，可持續(xù)發(fā)展。

我國(guó)尚未建立完整的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，貧困地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制發(fā)育更為緩慢，在這種情況下，小額信貸的緩貧效果必定大打折扣。如貸款到達(dá)農(nóng)戶手中后，在其它生產(chǎn)要素當(dāng)?shù)厍啡钡那闆r下，如何獲得這些生產(chǎn)要素就是一個(gè)大問(wèn)題。目前市場(chǎng)化改革的不配套，已嚴(yán)重影響了農(nóng)民收入的增加。造成這種狀況的原因包括過(guò)去片面采取“西化”發(fā)展戰(zhàn)略造成城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”，以及既得利益部門的抵制等。

其次，我國(guó)小額信貸溶入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的程度不深，國(guó)外的小額信貸完全依靠市場(chǎng)來(lái)建立和發(fā)展，而我國(guó)的小額信貸則很少采用市場(chǎng)法則。這種狀況一方面由于客觀因素制約，如貧困地區(qū)市場(chǎng)化程度低，中央政府對(duì)金融行業(yè)一向嚴(yán)加管制。另一方面也與我們思想和操作上的不足有關(guān)。小額信貸本身就應(yīng)該被理解為一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為，一個(gè)向貧困人口提供市場(chǎng)幫助的機(jī)制，一個(gè)向市場(chǎng)化程度低的貧困地區(qū)灌輸市場(chǎng)意識(shí)的通道。

（二）政府對(duì)小額信貸的政策

中國(guó)農(nóng)村金融體制改革以來(lái)，根據(jù)中發(fā)【1997】19號(hào)文件，農(nóng)業(yè)銀行大量撤出縣以下農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小，農(nóng)村信用社被認(rèn)為是“支農(nóng)主力軍”，而農(nóng)村信用社發(fā)放貸款方式要求有嚴(yán)格的抵押擔(dān)保，農(nóng)民缺乏這樣的擔(dān)保品使得農(nóng)民難以獲得小額信貸。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的需求分析

在農(nóng)村信貸市場(chǎng)，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對(duì)小額信貸的需求卻大大減少。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會(huì)減產(chǎn)造成損失。同時(shí)“谷賤傷農(nóng)”的市場(chǎng)規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。

有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無(wú)市場(chǎng)硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒(méi)有資金需要，就極力爭(zhēng)取貸款，得到款項(xiàng)以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來(lái)逃避還貸；同時(shí)，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒(méi)有生產(chǎn)技術(shù)，對(duì)于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無(wú)法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費(fèi)資金沒(méi)有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費(fèi)，沒(méi)有形成還款能力造成無(wú)法還貸。

據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國(guó)有2.4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約為1.2億，而在農(nóng)村信用社取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬(wàn)戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說(shuō)明小額信貸還沒(méi)有得到廣泛推廣，農(nóng)戶的資金需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有得到滿足。

一、湖南省農(nóng)村信貸現(xiàn)狀

(一)當(dāng)前信貸情況

1．貸款金額

此次調(diào)查共發(fā)放520份有效問(wèn)卷，從中得知:農(nóng)戶貸款金額主要在一萬(wàn)以下，一萬(wàn)到三萬(wàn)之間，比例為35%和37%，從未貸款的農(nóng)戶比例也高達(dá)15%。這說(shuō)明，當(dāng)前農(nóng)戶從信貸中受益有限，金額偏少，投資偏少，如圖1所示。

2．貸款期限、類型

貸款期限分別有六月以下、六個(gè)月到一年、一年到三年三個(gè)等次。從對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查來(lái)看，主要以一年為主，其次是一年以下，這主要是因?yàn)檗r(nóng)戶貸款的金額小所致。農(nóng)戶的貸款類型包括信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押質(zhì)押貸款、典當(dāng)?shù)龋渲兄饕缘盅嘿|(zhì)押和擔(dān)保貸款為主，具體如圖2所示。

本文作者：吳艷王林萍工作單位：福建農(nóng)林大學(xué)

農(nóng)村合作金融組織選擇性貸款現(xiàn)象嚴(yán)重目前，雖然農(nóng)村信用社覆蓋了全國(guó)的農(nóng)村，但由于受制于商業(yè)銀行的制度性約束，在追求利益最大化的目標(biāo)前提下，一般采用了對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行選擇性的貸款。這也直接導(dǎo)致貸款對(duì)象選擇上有嚴(yán)重的傾向性，一些急需信貸金融支持的低收入者因缺乏擔(dān)保而無(wú)法獲得金融服務(wù)的保障。在我國(guó)貸款地域限制越來(lái)越松的情況下，農(nóng)村信用社的貸款也開始逐步向城市回流，“非農(nóng)化”傾向與最初的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作管理相互背離，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效應(yīng)較弱。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例仍然較高農(nóng)村低收入者收入水平低，償還貸款的能力偏弱，加之農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不多，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率不斷增高，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)逐年增加。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行金融貸款的不良貸款率，成為制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性發(fā)展的主要因素。

加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸的管理首先，建立貸款管理責(zé)任考核制度，提高員工責(zé)任意識(shí)。農(nóng)戶小額信貸是建立在農(nóng)戶講信用的基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提倡建立一套科學(xué)、合規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度。如確定相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實(shí)行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法，調(diào)動(dòng)信貸員管好貸款的積極性。其次，創(chuàng)新小額信貸模式，提高鄉(xiāng)村的信用意識(shí)。通過(guò)由農(nóng)戶小額信用貸款組織與信用社簽訂“農(nóng)戶誠(chéng)信協(xié)議”，以加強(qiáng)農(nóng)村農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)。同時(shí)強(qiáng)化農(nóng)村信用文化建設(shè)，提高金融企業(yè)的管理水平，優(yōu)化內(nèi)部管理環(huán)境，從而建立守信激勵(lì)和失信懲誡機(jī)制。再次，創(chuàng)新信用社合作模式，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系并大力開展增資擴(kuò)股工作。對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社進(jìn)行徹底合作制改造，變虛置合作為以利益聯(lián)結(jié)合作，將分散的小額貸款客戶組織起來(lái)，逐步形成互相監(jiān)督約束、互為激勵(lì)促進(jìn)的多個(gè)信用合作小組，信貸管理人員直接與合作小組開展信貸業(yè)務(wù)，有效地解除借貸雙方的信息不對(duì)稱障礙，降低監(jiān)管成本，確保信貸資金安全。強(qiáng)化商業(yè)性小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行的管理首先，要強(qiáng)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范性，提高小額信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)，需要和擔(dān)保公司相關(guān)制度進(jìn)行有效融合，以提高制度的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，進(jìn)而在風(fēng)險(xiǎn)控制前提下，不斷進(jìn)行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。如山西平遙日升隆開展了小額信貸的金融創(chuàng)新活動(dòng)，把小信貸“示范村”的試點(diǎn)與村委會(huì)合作來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，并嘗試推出“龍頭企業(yè)＋擔(dān)保公司＋貸款公司＋農(nóng)戶”四位一體的貸款方式，取得了良好效果［2］。

其次，小額信貸要加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的客戶管理，在制定發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，積極培養(yǎng)和引進(jìn)各類專業(yè)人才，提高金融服務(wù)的能力和水平。加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的信息共享，從而推動(dòng)小額貸款公司的健康發(fā)展。再次，在發(fā)展的基礎(chǔ)上，逐步將小額貸款公司從非金融機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)過(guò)渡，小額貸款公司在依法經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，逐步改造為村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而全面納入我國(guó)金融監(jiān)管體系。這不但可以獲得國(guó)家的政策支持，而且金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)行體系的引入，可以極大促進(jìn)小額貸款公司的合規(guī)性經(jīng)營(yíng)。多渠道拓展資金來(lái)源目前除了國(guó)際組織和個(gè)人的捐助，國(guó)家財(cái)政資金僅限于人民銀行的支農(nóng)貸款。隨著我國(guó)金融政策的不斷放寬，我國(guó)允許部分商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)自由浮動(dòng)利率，以提高信貸的靈活性，彌補(bǔ)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本。目前，我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)具有明顯的福利性特征，小額信貸機(jī)構(gòu)多具有政府背景，以公益性為目的，盈利動(dòng)機(jī)不強(qiáng)。因此，在目前狀況下對(duì)吸引商業(yè)資本需要進(jìn)行進(jìn)一步商榷。雖然，這些機(jī)構(gòu)和小額貸款機(jī)構(gòu)具有目標(biāo)上的一致性，但在可持續(xù)發(fā)展的指引下，可能會(huì)通過(guò)盈利來(lái)進(jìn)一步夯實(shí)發(fā)展的基礎(chǔ)，從而取之于民，用之于民。在目前農(nóng)村資源比較匱乏的狀態(tài)下，低利率水平才能使小額貸款機(jī)構(gòu)有良好的發(fā)展空間，有可能使更多農(nóng)民獲得貸款，從而通過(guò)市場(chǎng)力量來(lái)促使農(nóng)村小額信貸資金自發(fā)形成供求平衡的運(yùn)作機(jī)制。完善小額信貸市場(chǎng)信用體系當(dāng)前我國(guó)正在開展社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)，中國(guó)人民銀行建立了“全國(guó)企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)所有中資銀行聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村信用社也逐步開始納入全國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)。

目前，由于基礎(chǔ)條件差、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分散等原因，還很難建立起統(tǒng)一的農(nóng)村信用社征信系統(tǒng)，這樣就不得不面對(duì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較高的現(xiàn)狀。因此，人民銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)合，對(duì)農(nóng)村個(gè)人征信體系和守信激勵(lì)、失信懲誡機(jī)制，進(jìn)而為農(nóng)村小額信貸發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)防范的政策支持。同時(shí)還需要盡快考慮將村鎮(zhèn)銀行的開戶、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)全面納入銀行開戶、結(jié)算體系，以依托健全的商業(yè)銀行金融體系來(lái)防范其技術(shù)力量不足的問(wèn)題，從而方便小額信貸機(jī)構(gòu)能更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。在服務(wù)體系建設(shè)方面，要建立與完善農(nóng)戶信用貸款檔案管理。為重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)，可以在業(yè)務(wù)量大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)采用現(xiàn)代銀行管理的客戶經(jīng)理制模式，及時(shí)提供資金、信息、技術(shù)、市場(chǎng)分析、風(fēng)險(xiǎn)防范于一體的“金融套餐”服務(wù)，不斷更新和提高服務(wù)質(zhì)量［3］。建立和完善小額信貸組織機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)我國(guó)政府進(jìn)行小額信貸項(xiàng)目開展以來(lái)，成功案例不多，主要是對(duì)小額信貸不夠重視。政府建設(shè)項(xiàng)目存在一定的扭曲效應(yīng)，特別是在小額信貸運(yùn)行過(guò)程中，法律不健全，導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行監(jiān)督缺位問(wèn)題嚴(yán)重。因此，當(dāng)前需要規(guī)范對(duì)小額信貸組織機(jī)構(gòu)的立法，給予一定的法律主體地位，將其從政策邊緣轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ń?jīng)營(yíng)，以保障農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的合法權(quán)利，促使其建立有序發(fā)展的規(guī)則與機(jī)制。加強(qiáng)培訓(xùn)，提高農(nóng)村金融知識(shí)的普及率，使廣大農(nóng)戶了解最基本的金融知識(shí)，防止農(nóng)戶在與金融機(jī)構(gòu)打交道過(guò)程中，因?yàn)槿狈鹑谥R(shí)而無(wú)法獲得有效的金融服務(wù)，不斷提高農(nóng)戶對(duì)市場(chǎng)、新技術(shù)的了解及運(yùn)用貸款的能力。

【論文關(guān)鍵詞】小額信貸農(nóng)村金融問(wèn)題對(duì)策

【論文摘要】在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，始終存在一個(gè)重要問(wèn)題——供給問(wèn)題難農(nóng)民貸款難。而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分，為消除農(nóng)村貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做出貢獻(xiàn)。

一、小額信貸及其在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

-

1、小額信貸的概念

小額信貸從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。通過(guò)適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。

【論文關(guān)鍵詞】無(wú)量農(nóng)村信貸情況分析

【論文摘要】無(wú)量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)在縣鎮(zhèn)各級(jí)黨政的高度重視和農(nóng)村信用社廣大員工的努力下穩(wěn)步開展，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了較大作用，成為推進(jìn)無(wú)量山鎮(zhèn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的資源。但在農(nóng)村信用社對(duì)小額農(nóng)貸在思想認(rèn)識(shí)、業(yè)務(wù)操作等方面還存在著一些不足，應(yīng)該引起高度重視。要實(shí)現(xiàn)其效能最大化，需要在提高金融服務(wù)水平、解決好農(nóng)村資金供需矛盾、構(gòu)建小額農(nóng)貸長(zhǎng)效機(jī)制上狠下功夫。

無(wú)量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)在縣鎮(zhèn)各級(jí)黨政的高度重視和農(nóng)村信用社廣大員工的努力下穩(wěn)步開展，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了較大作用，成為推進(jìn)無(wú)量山鎮(zhèn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的資源。當(dāng)前無(wú)量山鎮(zhèn)小額農(nóng)貸需求與投入狀況到底如何，還存在哪些問(wèn)題需要我們認(rèn)真研究解決，筆者作為一名基層信貸員的身份，就近幾年無(wú)量山鎮(zhèn)小額農(nóng)貸的實(shí)際狀況作一分析。

一、無(wú)量山鎮(zhèn)小額信貸發(fā)放的現(xiàn)狀

南澗彝族自治縣無(wú)量山鎮(zhèn)位于縣城東南部，地處哀牢山和無(wú)量山中部。總面積251.95平方千米，境內(nèi)最高海拔2790米，最低海拔1446米，鎮(zhèn)政府駐地小河底，距縣城50千米，國(guó)道214線和省道“小普線”呈“丫”型橫穿境內(nèi)。轄光明、保平、德安、新政、古德、馬街、可保、衛(wèi)國(guó)、紅星、發(fā)達(dá)、保臺(tái)、和平、華山13個(gè)村委會(huì)、222個(gè)自然村、290個(gè)農(nóng)業(yè)小組。居住著漢、彝、白、哈尼、傣、苗、傈僳、佤、納西、回、布朗11個(gè)民族，少數(shù)民族人口17382人，占總?cè)丝诘?9.1%；全鎮(zhèn)居民35384人，人口密度140.4人/平方千米。近年來(lái)發(fā)展迅速的種養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)和個(gè)體服務(wù)業(yè)，已經(jīng)成為無(wú)量山鎮(zhèn)農(nóng)民發(fā)展副業(yè)增加收入的主要來(lái)源。從2002年開始，無(wú)量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社積極響應(yīng)各級(jí)政府和人民銀行的號(hào)召，牢固樹立信貸支農(nóng)的工作理念，以創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動(dòng)為有效載體，推廣小額農(nóng)貸、創(chuàng)建信用工程，支持全鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)調(diào)產(chǎn)、農(nóng)民增收，全面建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，認(rèn)真實(shí)施農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定，加大小額農(nóng)貸的投入力度，建成了以政府為領(lǐng)導(dǎo)、農(nóng)村信用社為主體的小額信貸支農(nóng)體系。

二、無(wú)量山鎮(zhèn)小額信貸發(fā)放的成效

一、三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r

三峽庫(kù)區(qū)是全國(guó)重點(diǎn)貧困區(qū)之一，在19個(gè)縣、市中，有12個(gè)是國(guó)家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣。實(shí)現(xiàn)百萬(wàn)移民的脫貧致富，任務(wù)十分艱巨。經(jīng)過(guò)各個(gè)方面10多年的努力，這項(xiàng)工作取得了巨大的進(jìn)展。其中，農(nóng)村小額信貸在支持庫(kù)區(qū)許多農(nóng)民盡快脫貧致富方面發(fā)揮了重要作用，小額信貸已成為庫(kù)區(qū)農(nóng)民解決溫飽、發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的有效途徑。農(nóng)村小額信貸在三峽庫(kù)區(qū)各縣：市有了長(zhǎng)足的發(fā)展，其模式趨于多樣化。具有典型特征的運(yùn)作模式有：財(cái)政貼息扶貧小額信貸模式、農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式、社區(qū)性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中，以農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式在庫(kù)區(qū)各縣、市最為常見。經(jīng)過(guò)10來(lái)年的發(fā)展，三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸有了幾個(gè)可喜的變化：一是農(nóng)村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫(kù)區(qū)農(nóng)民致富奔小康；二是農(nóng)村小額信貸的對(duì)象由傳統(tǒng)種養(yǎng)農(nóng)戶拓展至與農(nóng)業(yè)相關(guān)的多種經(jīng)營(yíng)戶、規(guī)模大戶和農(nóng)村小型加工、運(yùn)銷企業(yè)；三是農(nóng)村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬(wàn)元；四是農(nóng)村小額信貸期限由當(dāng)年發(fā)放當(dāng)年收回拓展至1—5年收回；五是由農(nóng)村小額信貸信用村戶的評(píng)定拓展至以農(nóng)村文明建設(shè)的動(dòng)態(tài)綜合評(píng)價(jià)作為農(nóng)村小額信貸依據(jù)的探索。為了更具體地了解三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的情況，現(xiàn)通過(guò)對(duì)三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展較具有代表性的開縣的調(diào)研來(lái)反映其發(fā)展的脈絡(luò)。

(一)開縣小額信貸業(yè)務(wù)的啟動(dòng)。重慶開縣地處三峽庫(kù)區(qū)，全縣人口150多萬(wàn)，其中貧困人口就達(dá)30萬(wàn)，是國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的自主脫貧致富，開縣從1998年就啟動(dòng)了小額信貸業(yè)務(wù)。由于開縣許多農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社，金融網(wǎng)點(diǎn)較少，特別是撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)以后，金融網(wǎng)點(diǎn)變得更少，所以，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)主要是由農(nóng)村信用社承擔(dān)，從1998年開縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社就開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí)，還成立了開縣小額信貸服務(wù)總社，專門從事小額信貸業(yè)務(wù)，其資金來(lái)源于縣扶貧公司在農(nóng)業(yè)銀行承貸的扶貧貸款。該社內(nèi)設(shè)信貸技術(shù)服務(wù)部、財(cái)務(wù)部、稽核監(jiān)測(cè)部三個(gè)部門，以“縣服務(wù)總社——鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)站——聯(lián)保小組——農(nóng)戶”四級(jí)管理模式進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)。并且，開縣小額信貸服務(wù)總社又是從事財(cái)政貼息小額貸款的小額信貸服務(wù)總社。2007年11月，在開縣被確定為“重慶市貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金試點(diǎn)縣”后，在6個(gè)貧困村建立了互助合作扶貧協(xié)會(huì)，籌集村級(jí)基金124.05萬(wàn)元，人會(huì)農(nóng)戶701戶。

(二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業(yè)務(wù)的開展，成效是顯著的。例如，2007年開縣信用社共建農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案28.54萬(wàn)戶，評(píng)級(jí)戶數(shù)21.90萬(wàn)戶，核發(fā)貸款證19.50萬(wàn)戶，頒證率89％，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務(wù)總社到現(xiàn)在為止在全縣20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了486個(gè)小額信貸服務(wù)中心、3270個(gè)聯(lián)保小組，服務(wù)覆蓋到321個(gè)村、10.9萬(wàn)農(nóng)戶、30.5萬(wàn)農(nóng)民。11年來(lái)累計(jì)發(fā)放小額貸款113億元，其中，種養(yǎng)殖業(yè)1569萬(wàn)元，農(nóng)村加工業(yè)413萬(wàn)元。使許多農(nóng)村移民走上了自主致富的道路。

二、三峽庫(kù)區(qū)小額信貸發(fā)展的障礙

(一)小額信貸機(jī)構(gòu)勢(shì)單力薄。20世紀(jì)90年代中后期，三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村與全國(guó)農(nóng)村地區(qū)一樣，作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)有商業(yè)銀行大量地退出農(nóng)村地區(qū)，上收貸款權(quán)限。特別是以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行不僅撤并了大部分縣以下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而且其經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，全面收縮農(nóng)村信貸，造成存貸差日漸擴(kuò)大，資金外流嚴(yán)重，庫(kù)區(qū)信貸投入乏力。三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外，主要部分是由農(nóng)村信用社承擔(dān)發(fā)放。由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限，無(wú)法滿足農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求。

一、農(nóng)村信貸資產(chǎn)證券化的必要性

“三農(nóng)”問(wèn)題事關(guān)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展，事關(guān)整個(gè)國(guó)家的整體協(xié)調(diào)發(fā)展。而“三農(nóng)”問(wèn)題的核心源于農(nóng)村信貸有效供給的嚴(yán)重不足。國(guó)家出臺(tái)了一系列政策來(lái)引導(dǎo)銀行增加涉農(nóng)貸款。但是，在缺乏利益驅(qū)動(dòng)和安全保障的前提下，政府的政策只是一紙空文，銀行不會(huì)照章買單。而資產(chǎn)證券化可以讓銀行將風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)以打包的形式銷售出去，同時(shí)又可以獲得新的資金來(lái)源來(lái)進(jìn)行新的投資。同時(shí)由于涉農(nóng)貸款相對(duì)于大型基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)來(lái)說(shuō)，金額小、期限短，這就決定了銀行在流動(dòng)性增強(qiáng)的前提下愿意增加涉農(nóng)貸款，有效地解決了農(nóng)民的信貸困難問(wèn)題。

二、農(nóng)村信貸資產(chǎn)證券化的可行性

1、具有可以產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的基礎(chǔ)資產(chǎn)

資產(chǎn)證券化的核心就是找到一組可以產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的基礎(chǔ)資產(chǎn)，以此現(xiàn)金流作為證券未來(lái)收益的保證。對(duì)于涉農(nóng)貸款，雖然沒(méi)有有效的抵押保證，但是農(nóng)民天生的樸素性決定了涉農(nóng)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)較低。同時(shí)由于每一筆涉農(nóng)貸款金額都比較小，一筆涉農(nóng)貸款的違約對(duì)于整個(gè)涉農(nóng)資產(chǎn)的影響微乎其微，這就決定了涉農(nóng)貸款的現(xiàn)金流整體比較穩(wěn)定，這就為信貸資產(chǎn)證券化提供了可靠的基礎(chǔ)資產(chǎn)。

2、資產(chǎn)證券化的有價(jià)證券市場(chǎng)需求大