農業信貸制度范文10篇

一、我國農業和農村經濟發展面臨的金融抑制殛其癥結

(一)農業獲得貸款的支持低，農民貸款困難重重

近年來，我國逐步加大了對農業的信貸投入力度，農業信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問題依然嚴重。有關資料顯示，2006年我國GDP為209407億元，金融機構貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產業GDP為24700億元，金融機構貸款總量與GDP之比為0.49:1，即僅為全國每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農業是一個勞動密集型行業，單位GDP所需貸款可能比二、三產業要低一些，但從目前情況看，我國單位農業GDP獲得貸款支持明顯偏低。國務院發展研究中心2005年對全國29個省(直轄市、自治區)、1962個農戶的抽樣調查顯示，63％的農戶有借款需求，實際發生過借款行為的農戶占樣本的51％。在有過借款的農戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農村信用社借款的占37％。根據調查推算，目前大約只有四分之一的農戶能夠從正規農村金融機構獲得貸款支持。

(二)農村金融機構支農供給不足

盡管我國農村有農業銀行、農業發展銀行、農村信用社等涉農金融機構，但隨著金融體制改革的深入，商業性金融機構越來越注重效益，而由于農業經濟發展滯后，支持農村經濟無利可圖，還可能帶來金融風險，因此，機構網點大量從縣域農村撤出，上收貸款權限，導致農業信貸資金日益萎縮；農業發展銀行作為我國惟一的農業政策性金融機構，目前只承擔國有糧棉油流通環節的信貸業務，其他大量的政策性任務如支持農業開發、農業產業化和農村基地建設、農副產品加工龍頭企業信貸等業務并沒有開展起來，其支持農業發展名不副實；農村信用社發揮著金融支農主力軍的作用，但農信社自身存在的缺陷以及愈加嚴重的商業化傾向，影響了其支農的積極性，支農后勁不足。總體來看，金融業支農供給嚴重不足，已經成為制約農村經濟發展，阻礙“三農”問題解決的重要因素。

(三)農村資金外流嚴重，資金供求矛盾尖銳

一、我國農業和農村經濟發展面臨的金融抑制殛其癥結

(一)農業獲得貸款的支持低，農民貸款困難重重

近年來，我國逐步加大了對農業的信貸投入力度，農業信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問題依然嚴重。有關資料顯示，2006年我國GDP為209407億元，金融機構貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產業GDP為24700億元，金融機構貸款總量與GDP之比為0.49:1，即僅為全國每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農業是一個勞動密集型行業，單位GDP所需貸款可能比二、三產業要低一些，但從目前情況看，我國單位農業GDP獲得貸款支持明顯偏低。國務院發展研究中心2005年對全國29個省(直轄市、自治區)、1962個農戶的抽樣調查顯示，63％的農戶有借款需求，實際發生過借款行為的農戶占樣本的51％。在有過借款的農戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農村信用社借款的占37％。根據調查推算，目前大約只有四分之一的農戶能夠從正規農村金融機構獲得貸款支持。

(二)農村金融機構支農供給不足

盡管我國農村有農業銀行、農業發展銀行、農村信用社等涉農金融機構，但隨著金融體制改革的深入，商業性金融機構越來越注重效益，而由于農業經濟發展滯后，支持農村經濟無利可圖，還可能帶來金融風險，因此，機構網點大量從縣域農村撤出，上收貸款權限，導致農業信貸資金日益萎縮；農業發展銀行作為我國惟一的農業政策性金融機構，目前只承擔國有糧棉油流通環節的信貸業務，其他大量的政策性任務如支持農業開發、農業產業化和農村基地建設、農副產品加工龍頭企業信貸等業務并沒有開展起來，其支持農業發展名不副實；農村信用社發揮著金融支農主力軍的作用，但農信社自身存在的缺陷以及愈加嚴重的商業化傾向，影響了其支農的積極性，支農后勁不足。總體來看，金融業支農供給嚴重不足，已經成為制約農村經濟發展，阻礙“三農”問題解決的重要因素。

(三)農村資金外流嚴重，資金供求矛盾尖銳

論文關鍵詞：現代農業；金融抑制；農業信貸制度

論文摘要：我國農村普遍存在的金融抑制嚴重制約著現代農業和農村經濟的發展，解決金融抑制的根本還在于制度創新。本文結合發展中國家的金融抑制理論，在對我國農村金融抑制現狀進行深入分析的基礎上，探討了農業信貸制度對化解農村金融抑制的效用，最后提出了構建我國農業信貸制度的基本框架。

2007年“中央一號”文件提出要大力發展現代農業，但長期以來，我國農業發展陷入了“低生產率一低收入一低儲蓄、低資本積累一低生產率”的惡性循環。發展經濟學理論認為增加資本積累是從“惡性循環”中解脫出來的一條重要出路，通過對農業的投人進而增加資本積累對于農業的發展至關重要。目前農業信貸資金已經成了農業投入的主要資金來源，然而，我國農村普遍存在著金融抑制現象，導致金融機構支農積極性不高，對農業投入嚴重不足。許多國家的經驗表明，破解農村金融抑制問題的關鍵在于構建與農業和農村經濟發展相適應的農業信貸制度。因此，構建因國情制宜的農業信貸制度，破解農村金融抑制難題，已經成為一項刻不容緩的任務。

一、我國農業和農村經濟發展面臨的金融抑制殛其癥結

(一)農業獲得貸款的支持低，農民貸款困難重重

近年來，我國逐步加大了對農業的信貸投入力度，農業信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問題依然嚴重。有關資料顯示，2006年我國GDP為209407億元，金融機構貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產業GDP為24700億元，金融機構貸款總量與GDP之比為0.49:1，即僅為全國每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農業是一個勞動密集型行業，單位GDP所需貸款可能比二、三產業要低一些，但從目前情況看，我國單位農業GDP獲得貸款支持明顯偏低。國務院發展研究中心2005年對全國29個省(直轄市、自治區)、1962個農戶的抽樣調查顯示，63％的農戶有借款需求，實際發生過借款行為的農戶占樣本的51％。在有過借款的農戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農村信用社借款的占37％。根據調查推算，目前大約只有四分之一的農戶能夠從正規農村金融機構獲得貸款支持。

1農業小額信貸風險理論概述

1．1農業小額信貸概念及原則

農業小額信貸指的是農村信用社為了加大支農信貸投入力度，簡化信貸辦理手續，提高信貸服務水平，更好地發揮自身在支持農業、農民和農村經濟發展過程中的作用而進行開辦的核定期限及額度內、建立在農戶信譽度基礎上、不需要擔保和抵押的小額貸款，主要適用于從事農村土地作種或者與農村經濟發展密切相關的生產經營活動的農民、個體經營業主等人群。農業小額信貸應該遵循償還性、信用性、投向性、方便性、自主性、“三公性”以及量力性等基本原則。

1．2農業小額信貸風險內涵和特點

農業小額信貸風險是指由于借款人、交易對手未能在規定時間內償還貸款本息或者其信用水平發生變化，導致影響金融產品的價值，從而給農村信用社帶來經濟損失的可能性，具有地區風險集聚性、道德風險顯著、風險協變性、風險數據“軟信息”性、貸款對象特殊性以及風險評估難度大等特點。

2農業小額信貸風險管理存在的問題

農村借款人主要有單個的農戶、各種中小企業及農業專業化合作團體等。農村信貸面臨的風險主要是農業生產中的自然風險和市場風險、個人和企業的信用風險以及借款人自身遭遇的人身風險［1］。本文主要介紹國外保險支持農村信貸的一些做法。

一、菲律賓農業保險對農村信貸的支持

農業生產過程中面臨著較高的自然風險和市場風險，如果想引進農業新品種或新項目面臨的風險會更高，因此，從事農業生產的借款人想從農村信貸機構獲得融資的可能性較低。農業保險不僅能在一定程度上減少農業生產者的損失，也能降低農村信貸機構的風險，增加農業生產者獲得信貸融資的可能性。菲律賓是發展中國家較早實施政策性農業保險的國家之一，它將農業保險和農業信貸較好地結合，不僅降低了金融機構的信貸風險，減輕了農民的負擔，也擴大了農業保險的業務面。它的農業保險與農業信貸結合的業務涉及農民、涉農金融機構、農作物保險公司和政府四個方面。政府注資成立了菲律賓農作物保險公司（PCIC），并通過多種途徑對農業保險進行補貼、扶持。它的農戶可分為兩種［2］：貸款農戶和自籌資金農戶，后者不在本文的討論范圍之內。貸款農戶種植的農產品被視為自動參加農作物保險，貸款申請書即作物保險單，保費直接從貸款中扣除。菲律賓農作物保險公司與所有涉農金融機構如商業銀行、農業發展銀行、村鎮銀行及其他貸款機構等都有聯系。這些機構是農作物保險公司授權的地方，他們代表農作物保險公司開展農業保險業務并收繳保險費，同時將保險涉及的農業生產及保險單副本上報農作物保險公司。農作物保險公司還與農業部、部建立合作關系。這些部門的工作人員主要為農作物保險公司提供農業生產的收獲狀況、損失金額等數據，農作物保險公司支付他們一定的傭金，這樣不僅節約了人力、物力和財力，也使得農作物保險公司獲得更加可靠的第一手資料。

二、日本農業信用擔保保險制度對農村信貸的支持

在日本的農村金融體系當中，農業信用擔保保險制度發揮著舉足輕重的作用。日本農業信用保險系統是一項專門服務于農民的信用補充政策，它是在日本政府的參與下，對農協金融進行的政策性保障。日本農業信用基金由兩部分組成，農業信用基金協會和農業信用保險協會。各基金協會主要的服務對象是當地的信用農協聯合會、農協、農業生產者、市轄村部分公共團體等。其主要資金來源是都道府縣的補助金、儲備金的余額、各會員的出資等，主要業務是為農協等機構提供資金支持和向生產者提供農業債務擔保。農業信用保險協會的主要資金來源是各信用基金協會、日本政府以及農林中央金庫等。它的主要業務是向農業信用基金協會的債務擔保提供保險和利率較為優惠的貸款，目的在于補充并增強農業信用基金協會的擔保能力［3］。此外，它對那些沒有經過農業信用基金協會擔保而直接向信用農協聯合會、農林中央金庫申請貸款的農業經營者直接提供有關貸款保險的服務。中央保險公庫由中央政府設立，它主要是分散農業信用保險協會的風險，這與日本中小企業的兩級擔保體系有相似之處。具體流程：農業經營者按時向農業信用基金協會繳納足額擔保費用，當其向農協等部門申請貸款時，應先向農業信用基金協會申請委托擔保，獲得書面承諾以后，便能夠從農協等金融機構得到貸款援助，如果貸款人無法按時償還貸款，農業信用基金協會將代其償還所欠金額。農業信用基金協會按時足額向信用保險協會交納保險費。此后，如果發生代位償還，信用保險協會可以支付農業信用基金協會代替償還資金總額的70％。在回收債權以后，農業信用基金協會需以相同的比例向信用保險協會繳納回收資金。目前，超過25％的農協貸款都享受著農業信用擔保保險，這一制度對保證信貸資金的正常運作起到了促進作用。

三、國外保險支持農村信貸的借鑒意義

摘要：本文運用1996-2016年遼寧省的時間序列數據，采用VAR模型研究遼寧省農業信貸配給對農村經濟發展的影響。研究表明從一般經濟意義上看這種信貸配給是缺乏效率的，遼寧省農業信貸配給所產生的資金資源的低效率配置變得越來越突出，為解釋遼寧省農業經濟發展緩慢的現象奠定了良好的基礎。

關鍵詞：農業信貸配給；農村經濟發展；VAR模型

一、引言

農業是農村經濟的主導產業，對于增加農民收入和促進農村經濟發展具有重要的影響。實現農業經濟的協調可持續發展，對于解決好“三農”問題具有重要作用。“三農”工作的目標是實施鄉村振興戰略，加快推進農業農村現代化。在農村經濟發展中，資本形成不足是造成“三農”問題的根源，在間接融資占主導地位的情況下，金融機構信貸資金投入對農村經濟發展有重大的推動作用。但目前農業貸款難已成為農村經濟發展的障礙，如何解決信貸資金的支農問題，加速農村資本的投入，成為農村經濟發展中必須面對和解決的問題。農村的信貸資金是農村經濟資源配置的核心，農業資源配置方式直接影響各農村經濟主體之間的經濟機會和利益分配，在眾多的經濟主體中，農村金融機構的地位可以說是首屈一指，農業信貸資金的投向直接影響著農村實體經濟的發展方向。也就是說農業信貸資金在農村經濟發展中發揮著非常重要的作用，影響農村經濟的發展。伴隨著經濟的轉型發展，農村經濟已轉向高質量發展階段，正處在轉變農村經濟發展方式、優化農村經濟結構、轉換農村增長動力的攻關期。未來推動農村經濟發展，必須要堅持推動質量、效率、動力等三大變革，要沿著農村經濟發展質量提升的路徑不斷前行，提高農村全要素生產率。因此，在這樣的大背景下如何理解農業信貸配給與農村經濟發展之間的關系，既是當前農村經濟發展面臨的重大理論問題，更是目前農村經濟發展階段農村經濟增長與農業信貸配給的協同作用的現實問題。這就要求我們要關注信貸資金的配置效率，但是由于農村自然經濟環境、農業資源稟賦和農業產業結構等方面的差異，我國農業經濟的發展存在較大的地區差異，本文以遼寧省的農村信貸配給為基礎，研究遼寧省數據支持下的農業信貸配給對農村經濟發展的影響。

二、文獻綜述

經濟學家AdamSmith（1776）在他著名的著作《國富論》中對信貸配給現象進行了論述。雖然沒直接使用“信貸配給”詞語，但說明了信貸配給的實質，當信貸配給的重要影響因素—利率受到作用時，信貸就會發生配置的情況。從20世紀50年代開始，學術界對信貸配給問題開始進行真正的理論研究。現代最早研究始于Roosa等人，理論研究的內容與市場不完全競爭、利率管制等制度因素及銀行的資產結構偏好相關。Roosa（1951）正式提出“信貸可獲性學說（creditavailabilitydoctrine）”，可以說這是信貸配給理論的起源，后經Scott（1957）和Lindberk（1962）及美國聯邦儲備系統的學者對信貸可獲得性學說開展深入研究得以發展。從20世紀60年代開始，學術界對商業銀行信貸配給問題的研究更加深入。以Hodgman（1960）、Jaffee和Modigliani（1969）為代表的眾多學者開始探索商業銀行信貸配給的成因，從銀行對貸款風險的判斷和態度以及銀企關系來探討商業銀行信貸配給問題，逐步為商業銀行信貸配給理論確立了微觀基礎。信貸配給理論的最新進展是HellmanandStiglitz（2009）第一次將信貸市場與證券市場納入同一框架進行分析，以探討商業銀行信貸配給與證券市場上的權益配給是否可以共存的問題。國內學者裴輝儒（2010）通過建立面板數據模型分析農業信貸和農業經濟增長的相關性，得出農業經濟規模的差異導致金融服務與農村經濟發展呈現差異化。王周偉和伏開寶（2015）通過建立面板向量自回歸模型來研究區域經濟增長、農業信貸余額增長與財政支出增長的相關關系，得出區域順周期效應的空間相關性和集聚性和農業信貸波動存在明顯的順周期效應。綜上，農業信貸配給理論加深了人們對農村信貸市場資金供求失衡的認識，拓展了有關農村信貸市場資金供求關系問題研究的視野，啟發了人們進一步開展相關研究的思路，從而也為系統深入研究農業信貸配給與農村的經濟發展奠定了良好的基礎。

摘要：近年來，信貸的需求隨經濟的發展增長迅速，為迎合廣大投資者的需求，信貸規模在不斷擴大，信貸產品也在不斷創新，同時也暴露了不少信貸管理問題，信貸風險也就隨之而來。因此加強信貸風險的控制，提高信貸的質量，對商行來說刻不容緩。農業銀行作為商業銀行四大行之一，由于外部環境的制約和自身經營管理體制的缺陷，形成嚴重的風險隱患。本篇文章討論了農業銀行的發展現狀，并分析信貸風險形成的原因，并提出了相應的管理對策。具有一定的理論研究意義和實用價值。

關鍵詞：農業銀行;信貸風險;風險控制

一、信貸風險的來源

信貸資產的風險存在于多個方面，由于它的隱蔽性強、潛伏期長。在實際的工作中很難發現，往往會引發重大的損失。我們只有找出信貸風險的來源才能及時做好防范工作。首先是信貸受信主體的選擇風險。信貸受信主體的選擇是決定信貸資產質量好壞、風險大小的關鍵。如果貸款企業的資金實力較差，而經濟效益也不好，銀行的信貸風險就大大增加了。其次是信貸補償風險。信貸擔保是保證銀行貸款安全性的重要保證，是商業銀行規避貸款風險的重要方法。

二、農業銀行信貸業務存在的問題

1.資產質量較差，不良貸款比重較高。從2015年的農業銀行年報中可以看出，農業銀行的資本實力明顯增強，主要表現在總資產規模的迅速增長，比上年增長了11.4個百分點，平均資產收益率和凈資產收益率都有一定程度的提升，存貸款總額也比2014年增長了8%和10%。但是在資產質量方面，因經濟結構調整，農業銀行的不良貸款率高達2.39%，相較于上年上升了0.85%，不良貸款余額由1250億元增長至2129億元。2016年末的不良貸款率為2.37%，雖然較2015年末下滑了0.02個百分點，但是不良貸款的比重仍然處于較高的狀態，農業銀行仍然存在資產質量下滑的風險。2.信貸客戶結構不理想。據統計，在農業銀行M分行的貸款客戶中，優良客戶只占了2%左右的比重，一般客戶及B級以下的客戶卻占了絕大多數。但是現在農業銀行優良客戶數量占比例比較比，淘汰類客戶占的比例卻比較大。信貸客戶信用等級的評定，很大程度上依賴于客戶年末的審計報表。在這2%左右的優良客戶中，甚至會有部分客戶為了擠入優良客戶的隊伍中，采取不合法手段，串通審計事務所，修改甚至造假企業的財務報表。這種情況毫無疑問給農業銀行的信貸風險埋下了一顆定時炸彈。3.信貸專業人才流失嚴重。中國企業用工的一大常態是人才在公司之間的流動與流失。通過2016年的調查報告可以看到，金融行業員工離職率已經連續兩年在20%以上。2016年，在金融行業比較集中的大城市金融業的中層管理人員的離職率高達28.3%，原告與高層管理人員的12.6%和一般員工的20.7%的比例，如此高的人員離職率在一定程度上反映了人才流失的嚴重情況。公司專業員工離職之后，新員工沒有經過嚴格審核就上崗，是農業銀行信貸風險的隱患。4.信貸風險管理不到位。信貸風險管理不到位有以下幾點表現：第一，貸前評估階段，對項目的評估質量較低。第二，在審批階段，工作人員工作不嚴謹，審批主管隨意；出現人情貸款現象；審批職責不清晰；貸款合同的不全面，使其缺乏對借款人的有效制約。第三，貸后管理階段，主要問題表現在重發放輕管理預期嚴重，催收不力，銀行相關工作人員為完成業績，在發放貸款時積極主動，而忽略了后期的管理與審核。

[關鍵詞]農村金融制度信用合作社國際比較

[摘要]農村金融的發展直接或間接地影響我國農村經濟的發展，借鑒國際經驗，進一步完善我國農村合作金融制度無疑具有十分重要的意義。

農村、農業和農民即所謂的“三農”問題，始終是中國的根本問題，而“三農”問題的解決，核心是增加農民收入，實現途徑是培育和完善農村要素市場、推動農村經濟發展，所有這些都直接或間接依賴于農村金融的發展和支持。因此借鑒國外發達國家農村合作金融體系建設的經驗，無疑對完整我國農村合作金融體系具有十分重要的意義。

一、農村合作金融制度的國際經驗

（一）美、德、日三國合作金融制度的比較

美國、德國、日本的合作金融制度發展比較完善，我們將從以下幾方面予以比較，以便借鑒。首先，在組織結構上。論文百事通美國的信用合作組織按分工不同分為三類專業合作銀行，分別是：聯邦土地銀行及下屬基層合作社；聯邦中央信貸銀行及基層信貸協會；國家合作社銀行及下屬分支銀行。德國的信用合作組織分為三級機構，從中央到地方依次是：德國合作社銀行；地區性合作銀行；地方性基層信用合作社。日本的信用合作組織分為三級機構：農林中央金庫之中央級機構；縣信用農業協同組織聯合會是中層機構；綜合農協是最基層一級。另外，各都府縣信用農業協同組合聯合會與農林中央金庫共同參與全國農業信用組合聯合會。其次，在政府資助上。美國的三類合作制銀行都是在政府直接參股之下成立的，直到1972年，三類合作制銀行陸續購買了政府的全部股份后才成為完全由社員所有的信用合作體系。德國合作社銀行本身是一個半官方的金融機構，法律規定國家投資不多于50%，其余由各合作銀行投資。日本在第二次世界大戰后的初期，政府曾為農林中央金庫出資20億元，并參與其管理。1959年，農林中央金庫償還政府出資后，成為純粹的民間合作制金融機構。第三，在監督機構上。美國政府1933年成立了農業信用管理局，并向下延伸到各區，作為農村信用合作系統的監管機構。根據德國《合作社法》的規定，德國的合作社必須加入一個合作審計協會，由該協會對合作社的機構、資產及業務活動定期進行審計監督。日本由大藏省對所有民間金融機構進行監督管理。第四，在遵守傳統合作制原則與否。美國、德國的農村信用合作社組織均出現了向盈利企業發展的傾向，且一人一票的公平原則也漸漸由承認差別的原則所取代。而日本農協系統的農村信用合作組織基本遵循了傳統的合作原則。

一、雙贏的信貸方式——農村信用社農戶小額信貸

1.農戶小額信貸——農村信用社發展的現實選擇。從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額信貸是農信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農戶，關系著各家農村信用社今后業務發展與競爭成敗。農村市場主體——農民大多數以家庭為作業單位，進行小規模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合的產品。農信社若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農戶小額信貸的實施效果看，農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村信用社已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業務的成功實踐。通過部分實證分析得出的結論證明了這一點，其結論為：從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業貸款；從農戶小額信貸與企業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額信貸業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。

2.農村信用社農戶小額信貸——農戶脫貧致富的法寶

首先，農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額信用貸款業務采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區信用社還建立了村信貸協管員制度)對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的貸款方式，使農戶在規定的信用額度范圍內隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續，免除了傳統商業貸款活動中借款可能發生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農村信用社開展的小額信貸業務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農業發展有了新的要求，中國農業必須進行戰略性結構調整。而農村信用社小額信貸無疑為支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了資金保障。宜春市農信社開展農戶小額信貸成效顯著。2006年，全市小額信貸累計投向漁業4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞場420萬元，木業220萬元。僅大埠水產養殖區投放貸款達850萬元，接近40%農戶得到了貸款支持，新增精養漁池400hm2，新增黃顙魚套養面積333.3hm2，促進了養殖業超常規發展，極大地推動了農業支柱產業的建設。通過調查，在當地通過貸款發展漁業的農戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達到了3400元，比上年增加400元。

摘要:隨著中國農村經濟的快速發展,中國農村的金融需求也在快速增加,在這一過程中,農村信用社的小額貸款業務獲得了較大的發展空間,但也存在著許多的問題,比如,農戶小額信貸業務相對較高的風險,違規放貸問題的存在。為了解決這些問題和推進小額貸款業務的發展,農村信用社需要加大內控制度的建設,這樣才能發現潛在的風險,政府和其他機構需要構建農業風險轉移機制推進農村小額貸款業務的快速發展,建立一個科學的風險評估體系也是重要的,這樣能夠有效率的選擇客戶。

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關鍵詞:小額信貸;風險轉移機制;內控體系;信用評級體系

隨著農村經濟的發展,農村信用社小額信貸業務迎來了快速發展的時期,但在實踐中出現了許多的問題,本文就農村信用社小額信貸業務的現實困境進行了梳理,并對其形成的原因進行了簡要的分析,希望對農村信用社小額信貸業務的發展提供有益的幫助。

一、農村信用社小額信貸概況

(一)農村信用社小額信貸定義。農戶小額貸款是指以農戶自然人為貸款對象,基于農戶的信譽,在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款,是農信社信貸的一種創新產品,農戶小額貸款采取“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉使用”的管理方法,加上客戶一證通、信用一證通等服務手段的創新,簡化了農戶的貸款手續,有利于拓展農村信貸市場,而且農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小,本身具有分散風險的特點。