欺詐風險范文10篇

信用卡業務由于其在零售銀行業務領域重大的戰略意義，一直是國內商業銀行的必爭之地，隨著2003年以來我國經濟的快速增長，國內信用消費環境的日趨成熟，我國信用卡市場近幾年得到了爆炸性的大發展。中國銀聯統計數據顯示，截至2008年底，中國信用卡發卡量達到1.4億張，透支余額達1582億元，銀行卡特約商戶118萬家，POS機185萬臺，ATM17萬臺，剔除批發性的大宗交易和房地產交易，銀行卡消費額在社會消費品零售總額中占比近25％。過快的增長蘊藏著極大的盲目性，相伴而生的是較大的欺詐風險。尤其是2008年下半年以來，源于美國次級抵押貸款市場的危機逐漸蔓延到更加廣闊的金融和實體經濟領域。從國內的現實情況來看，這場危機所帶來的影響已經波及國內信用卡領域。如何進行有效管理和防范風險已成為各大銀行必須思考和回答的問題。本文就我國信用卡欺詐風險特征進行解析并提出相應對策建議。

一、信用卡欺詐風險已成商業銀行面臨的主要風險

目前，國內信用卡市場面臨的風險形勢日益嚴峻，信用卡套現、偽卡欺詐、支付資金詐騙等案件日益增加，銀行卡犯罪手段不斷向高科技、集團化、專業化、規模化發展，案件實施過程更為隱蔽，手法不斷翻新，這對銀行和持卡人的資金安全構成威脅，成為制約信用卡產業長期健康發展的重要因素。從目前情況來看，信用風險、操作風險和欺詐風險構成信用卡的主要風險。相比前兩種風險，欺詐風險的追索難度大，隱蔽性最強，更易造成巨大損失。信用卡欺詐性質的犯罪活動近年來有增無減，據有關數據統計2008年由各發卡機構確認的套現金額近15億元，商戶近2萬戶，比2007年分別增長了6倍和3倍多。另外，目前通過網絡支付工具進行信用卡套現已經頻繁出現并大有蔓延之勢，這使我國面臨信用卡風險加劇的威脅。

二、信用卡欺詐類型的特征分析與防范措施

當前信用卡欺詐類型主要分為申請欺詐和交易欺詐兩大類別。申請欺詐是指不法分子使用虛假身份、偽造證明文件或未經同意冒用他人身份申領信用卡的欺騙行為；交易欺詐一般分為偽冒克隆卡交易、商戶套現、丟失被盜卡交易、未達卡交易、賬戶盜用不和非面對面交易欺詐等類型。

總體來說，信用卡欺詐類型主要包括申請欺詐、偽卡、未達卡、失竊卡、非面對面交易、賬戶盜用、商戶欺詐等。

一、虛假申請

指使用虛假身份或未經同意冒用他人身份獲取銀行卡進行交易獲取商品或服務的欺騙性行為。當發卡行證實該卡項下有交易發生，而持卡人申明從未申領過銀行卡的情況或發卡行證實持卡人提交的信息被偽造即被認定為虛假申請。

防范虛假申請的做法：

1.銀行應要求推廣員工親核申請人身份信息、申請資料原件及簽名，以確保申請人身份及申請資料的真實性。

2.柜面受理的申請件一般風險較大，受理人員需聯網核查公民身份信息并同申請人進行照片比對，確認申請人身份信息真實，并親核申請資料原件后方可受理。

3.通過聯網核查公民身份信息、個人征信系統、不良信息共享系統、行內自建黑名單系統等內外部系統資源，嚴格申請資料審查，并杜絕欺詐者多次提交虛假申請。

摘要:本文通過對信用證交易中欺詐表現方式、行為的分析,重點進行了風險防范的國際比較,特別是根據欺詐主體進行了分類以便更好地分析信用證風險防范的對策和思路。信用證獨立抽象性原則和例外原則在審判實踐中如何保護交易雙方的利益是一把“雙刃劍”,本文最后提出了信用證欺詐風險防范的對策和建議。

關鍵詞:信用證;欺詐;法律;對策

一信用證交易欺詐的概念

關于信用證欺詐的定義,各國理論界各說不一。國際商會UCP500沒有對欺詐下一個定義,也沒有對信用證欺詐作出規定。在英美成文法和判例法沒對信用證的欺詐部專門下定義。因為英美兩國的法官認為在判例中下定義是一件危險的事情。所以在英美,一般的把民商事判例通用的畢業論文欺詐定義適用于信用證欺詐的定義。即欺詐是“任何故意的錯誤表述(misrepresentation)事實或真相以便從另一人處獲得好處”。我國有學者①總結道:信用證欺詐(FraudinLetterofCredit),是指在國際貿易信用證支付中(包括信用證交易和基礎交易),一方當事人故意制造假象或隱蔽事實真相,引誘使其他當事人陷于錯誤認識而依賴于該事實而失去屬于自己的有價財產或放棄某項法律權利,以達到從中獲取一定的不正利益的目的而為的行為。信用證欺詐有狹義和廣義之分。廣義上講它是指有關信用證的一切欺詐行為,包括跟隨單信用證和備用信用證等。從狹義上看,它僅指跟單信用證欺詐。

二信用證欺詐的分類

對信用證欺詐的分類,國內學者較少有人作詳細論述。有學者②將它粗分為兩類:其一是偽造單據,包括提單、商業發票、保險單、產地證明書、質量證明書、商檢證書等;其二是偽造信用證本身,或者偽造、變更信用證的條件。其中,單據欺詐發案率最高。而且其中以偽造海運提單來詐騙居多。偽造海運提單又主要表現為:制造假提單;倒簽提單;預借提單;使用保函換取清潔提單。

編者按：本論文主要從信用卡欺詐風險已成商業銀行面臨的主要風險；信用卡欺詐類型的特征分析與防范措施；如何有效防范信用卡欺詐風險的對策；及時調整信用卡業務發展戰略是控制風險的有效途徑等進行講述，包括了國內信用卡市場面臨的風險形勢日益嚴峻、未達卡交易、欺詐風險管理的關鍵在于預防、以欺詐偵測模型為基礎的智能型反欺詐管理、其他各種反欺詐的技術和手段、在信用卡市場發展的初期階段，發卡機構普遍存在著盲目追求發卡規模、忽視風險控制等粗放式經營理念等，具體資料請見：

摘要：隨著城鎮居民收入的普遍提高和銀行卡受理環境的日益改善，商業銀行信用卡業務進入黃金時期。然而，風險與收益總是相伴相生，伴隨著信用卡規模的不斷擴大，信用卡的風險也日漸凸顯，特別是在當前經濟滑坡的大形勢下，我國信用卡欺詐風險已進入多發、高發時期。目前，各類欺詐風險在整體信用卡經營風險中已成為最大威脅，本文就我國信用卡欺詐風險狀況進行分析，并提出了如何有效管理和控制風險的應對措施和建議。

關鍵詞：信用卡欺詐交易欺詐風險風險防范

信用卡業務由于其在零售銀行業務領域重大的戰略意義，一直是國內商業銀行的必爭之地，隨著2003年以來我國經濟的快速增長，國內信用消費環境的日趨成熟，我國信用卡市場近幾年得到了爆炸性的大發展。中國銀聯統計數據顯示，截至2008年底，中國信用卡發卡量達到1.4億張，透支余額達1582億元，銀行卡特約商戶118萬家，POS機185萬臺，ATM17萬臺，剔除批發性的大宗交易和房地產交易，銀行卡消費額在社會消費品零售總額中占比近25％。過快的增長蘊藏著極大的盲目性，相伴而生的是較大的欺詐風險。尤其是2008年下半年以來，源于美國次級抵押貸款市場的危機逐漸蔓延到更加廣闊的金融和實體經濟領域。從國內的現實情況來看，這場危機所帶來的影響已經波及國內信用卡領域。如何進行有效管理和防范風險已成為各大銀行必須思考和回答的問題。本文就我國信用卡欺詐風險特征進行解析并提出相應對策建議。

一、信用卡欺詐風險已成商業銀行面臨的主要風險

目前，國內信用卡市場面臨的風險形勢日益嚴峻，信用卡套現、偽卡欺詐、支付資金詐騙等案件日益增加，銀行卡犯罪手段不斷向高科技、集團化、專業化、規?；l展，案件實施過程更為隱蔽，手法不斷翻新，這對銀行和持卡人的資金安全構成威脅，成為制約信用卡產業長期健康發展的重要因素。從目前情況來看，信用風險、操作風險和欺詐風險構成信用卡的主要風險。相比前兩種風險，欺詐風險的追索難度大，隱蔽性最強，更易造成巨大損失。信用卡欺詐性質的犯罪活動近年來有增無減，據有關數據統計2008年由各發卡機構確認的套現金額近15億元，商戶近2萬戶，比2007年分別增長了6倍和3倍多。另外，目前通過網絡支付工具進行信用卡套現已經頻繁出現并大有蔓延之勢，這使我國面臨信用卡風險加劇的威脅。

內容提要:前臺業務操作風險是商業銀行經營中面臨的一項重要風險,特別是在近期銀行業大案要案頻發的情況下,前臺業務操作風險已成為銀行風險的重要根源和管理難點。本文在對前臺業務操作風險的類型和產生原因進行深入分析的基礎上,提出了相應的前臺業務操作風險防范對策。

關鍵詞:商業銀行前臺業務操作風險類型成因防范

前臺業務操作風險,顧名思義,是指因前臺業務操作失敗引起的風險。通常是由財務制度上的疏漏、越權交易、支票欺詐等原因引起的風險。如今業內普遍認為,前臺業務操作風險是源于內部程序不完善、人為失誤、系統故障或是外部事件所引發的直接或間接損失的風險。從我們目前暴露的案件情況來看,金融系統頻發的大案要案均是前臺業務操作風險所致。前臺業務操作風險已成為銀行風險的重要根源和管理難點。筆者多年來從事商業銀行的會計管理工作,對前臺業務操作風險有一定的認識,本文試對當前商業銀行前臺業務操作風險的類型、成因和防范進行粗淺探討。

一、當前商業銀行前臺業務操作風險的類型表現

1、操作失誤型

操作失誤是指員工在業務操作執行、傳遞和流程管理中,由于責任心不強、專業技術不過關以及偶然失誤等原因導致的前臺業務操作風險事件。這類風險事件數量較多,但帶來的損失并不是很大。據巴塞爾委員會風險管理小組公布的第二次前臺業務操作風險數量影響研究報告,國際上主要活躍銀行的全部前臺業務操作風險損失中有35.1%是由執行、傳遞和流程管理原因造成。這部分前臺業務操作風險損失在我國商業銀行中雖沒有確切的統計,但從局部的典型調查分析,由于操作失誤形成的損失至少不低于國際上主要活躍銀行的水平。

一、銀行卡風險現狀

目前銀行卡主要存在四大風險：欺詐風險、中介風險、操作風險和信用風險。

1.外部欺詐風險

在各類銀行卡風險中，外部欺詐風險是目前最嚴重、危害最大的一類風險。欺詐目的的實現渠道主要有三種：ATM機取現、POS機套現（消費）或網絡（電話）轉賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機騙卡三類。

2.中介機構交易風險

中介機構交易風險主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發卡機構資金損失的風險。中介機構的交易風險主要體現為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現交易，為犯罪目的的實現提供了渠道，引發交易風險；另一類是中介機構或者個人不規范（甚至是非法）的信用卡營銷行為引發的風險。

一、銀行卡風險現狀

目前銀行卡主要存在四大風險：欺詐風險、中介風險、操作風險和信用風險。

1.外部欺詐風險

在各類銀行卡風險中，外部欺詐風險是目前最嚴重、危害最大的一類風險。欺詐目的的實現渠道主要有三種：ATM機取現、POS機套現（消費）或網絡（電話）轉賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機騙卡三類。

2.中介機構交易風險

中介機構交易風險主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發卡機構資金損失的風險。中介機構的交易風險主要體現為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現交易，為犯罪目的的實現提供了渠道，引發交易風險；另一類是中介機構或者個人不規范（甚至是非法）的信用卡營銷行為引發的風險。

一、銀行卡風險現狀

目前銀行卡主要存在四大風險：欺詐風險、中介風險、操作風險和信用風險。

1.外部欺詐風險

在各類銀行卡風險中，外部欺詐風險是目前最嚴重、危害最大的一類風險。欺詐目的的實現渠道主要有三種：ATM機取現、POS機套現（消費）或網絡（電話）轉賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機騙卡三類。

2.中介機構交易風險

中介機構交易風險主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發卡機構資金損失的風險。中介機構的交易風險主要體現為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現交易，為犯罪目的的實現提供了渠道，引發交易風險；另一類是中介機構或者個人不規范（甚至是非法）的信用卡營銷行為引發的風險。

近年來，隨著互聯網金融的興起，信用卡市場風云變幻，為適應“互聯網+”的發展趨勢，銀行發卡在發卡渠道、支付方式、市場活動等方面持續創新，信用卡業務得到快速擴張，消費群體日益壯大。在信用卡業務快速發展的同時，風險敞口也在不斷擴大，新型欺詐案件更是層出不窮。與傳統的信用卡欺詐特征相比，現階段信用卡欺詐案件呈現出產業化、集團化、網絡化特征，涉及面更廣、危害性更大、追溯難度更高，給銀行反欺詐工作帶來了新的挑戰，對反欺詐從業人員的綜合技能提出了更高要求。交通銀行信用卡反欺詐團隊根據多年工作實踐，不斷地總結經驗，在2017年“一個中心，三大支柱”（“一個中心”即以欺詐預防為中心，“三大支柱”即情報引領反欺詐，服務貫穿反欺詐，創新提升反欺詐）反欺詐理念基礎上，進一步提出“以預防為中心，情報建設、渠道建設雙輪驅動，提升綜合反欺詐能力”的工作理念。在此工作理念的指引下,交通銀行信用卡反欺詐團隊通過內修“混元神功”——構建全方位的情報渠道網絡，外練“獨孤九式”——練就強大的技戰術，通過警銀協作，破獲了一系列大案要案，在信用卡反欺詐江湖中占據重要地位。

一、反欺詐“混元神功”

自古蓋世神功，皆以內力為本，內力深厚者，飛花摘葉，皆可殺敵。交通銀行信用卡反欺詐團隊在實踐中不斷摸索、積累，練就“混元神功”，傲立于信用卡江湖。1.構建“情報云”，情報體系初現2017年，交通銀行洞察反欺詐先機，在業內率先提出“情報引領反欺詐”的工作理念，交通銀行信用卡反欺詐團隊工作模式由事后打擊向事前預防轉變。在此工作理念的指導下，交通銀行信用卡反欺詐團隊構建了“情報云”系統，相關工作主要圍繞情報搜集、情報研判篩選、情報產品產出三方面展開，反欺詐情報體系初步形成。2.深化渠道建設，加強情報轉化2018年，為應對愈發嚴峻的風險形勢，交通銀行信用卡反欺詐團隊持續探索，在“以預防為中心，情報建設、渠道建設雙輪驅動，提升綜合反欺詐能力”的工作理念指導下，將深化情報渠道建設、加強情報研判轉化列入工作重點。（1）深化渠道建設①外部渠道建設。近兩年來，交通銀行信用卡反欺詐團隊與30多地公安部門、13家銀行、32家第三方機構建立了合作關系。在警銀協作上，不斷加強公安渠道的建設和維護工作，建立了4大辦案基地，確保重大案件及時立案、偵破。在同業合作上，和同業建立了聯動機制，在情報共享、案件互通、聯合報案上取得了一系列戰果。在與第三方支付機構的聯防上，建立了追蹤資金流向、實施貨物攔截、聯合防堵欺詐損失等相關流程。通過與警方、同業以及第三方機構的協同作戰，為大案打擊、欺詐挽損奠定了堅實的渠道基礎。在加強傳統的外部渠道建設的同時，交通銀行信用卡反欺詐團隊順應輿情信息網絡化的發展趨勢，將網絡渠道建設納入外部渠道建設之列。網絡渠道建設工作主要通過引入爬蟲技術、指派專人監控、開展內部專項活動等方式展開，將從網絡上搜集到的各類欺詐輿論信息進行整合、篩選，提前制定預警措施，進行大案打擊。自進行網絡輿情監控以來，交通銀行信用卡反欺詐團隊戰果顯著，如阻止買單吧系統遭受攻擊，聯合警方破獲重大境外機案等。②內部渠道建設。外部渠道建設工作戰果卓著，內部渠道在協作中存在的不足卻日益顯現，內部渠道建設成為薄弱環節。為此，交通銀行信用卡反欺詐團隊從兩方面著手，加強內部渠道建設工作。一方面，為實現總分聯動，與各地分行、分中心保持緊密合作，定期給分行、分中心員工進行風險培訓，讓員工了解最新的風險形勢和欺詐手法。同時，向分行、分中心提出聯合防控建議，與分行、分中心建立集群性風險事件上報機制，以便于交通銀行信用卡反欺詐團隊能夠及時發現并防堵風險。另一方面，與信用卡中心的其他部門建立了內部情報溝通渠道，及時掌握信用卡在申請、用卡、還款各環節可能發生的欺詐風險并第一時間進行預警、防堵。今年以來，交通銀行信用卡反欺詐團隊著手梳理、建立內部渠道溝通機制，做到行內信息反饋及時化、跨部門溝通機制化、各地風險培訓常態化。（2）加強情報轉化目前，內外部渠道建設工作已取得顯著成效，各類情報線索不斷涌入。為了加強情報線索的轉化能力，將各類情報線索轉化為規范化、標準化的情報產品，交通銀行信用卡反欺詐團隊建立了情報研判中心，通過開展魔鏡項目，成立策略分析小組，對海量情報線索進行研判、提煉，為破獲重大案件、優化風險規則提供了有力支持。①開展魔鏡項目。魔鏡項目是交通銀行信用卡反欺詐團隊的重點工作項目之一，主要圍繞情報研判、情報產出、情報應用三方面展開，通過將內外部渠道獲取的情報線索進行整合、提煉，產出高價值情報產品，從而提升案件處理時效，優化風險規則。在情報研判階段，主要針對外部輿情和內部欺詐案件中的情報進行篩選、研判。一是關注外部輿情信息及風險政策變化，將最新的風險信息在情報庫中更新，及時優化內部產品規則，預警潛在風險。二是根據欺詐案件的調查結果更新情報庫，為預警潛在關聯風險客戶提供情報支持。在情報產品產出階段，主要圍繞常規情報產品產出和重點項目情報產品產出兩方面的工作展開。例如，定期制作反欺詐簡報，制作典型案例匯編，以信用卡中心重點業務（秒批秒用、異地營銷、網絡信冒、手機信用卡）為研究對象制作情報分析報告等。在情報應用階段，情報產品主要應用在案件破獲、優化風險規則兩個方面。在案件破獲方面，以情報產品為依據，與涉案分中心、屬地公安部門進行案情溝通，提交情報產品，破獲重大案件。在優化風險規則方面，針對內部欺詐案件及外部對交通銀行信用卡業務的“攻擊”做出風險提示，預警潛在風險。②成立策略分析小組。2018年，交通銀行信用卡反欺詐團隊策略分析項目組成立，主要工作圍繞交易偵測報警規則優化、欺詐案件深度挖掘、早期預警策略制定三方面展開。項目組通過對歷史欺詐案件進行案情回顧、案件特征總結，將隱藏在內部各業務條線的情報線索重新整合分析，新增或優化現有風險規則。近期，通過對一批典型欺詐案件進行分析，項目組已初步制定優化規則，如根據客戶被冒名申請現金貸的案件特征，提出“申請現金貸后短時間內在可疑商戶消費”的預警策略；根據集團化作案特征，制定了“多個客戶使用相同手機”的主動偵測策略；根據偽卡案件在盜刷前查詢余額的特征，新增“大額交易前進行余額查詢”的監控規則。3.“混元神功”初步練成2017年以來，交通銀行信用卡反欺詐工作碩果累累。在案件破獲方面，共破獲重大欺詐案件39起，抓獲嫌疑人121人；成功偵破“惡意否認”“新型特大境外機竊取銀行卡信息案”等多起行業“第一案”，以及業內涉案金額最大的北京信用卡冒辦案，成為行業標桿。在情報建設方面，通過內外部情報渠道建設，反欺詐情報庫已搜集有效情報上千條，并通過對情報進行研判和轉化，提出風險提示42項、規則優化24條，交通銀行信用卡反欺詐團隊情報建設項目獲得部門重點項目最高獎項“卓越獎”。交通銀行信用卡反欺詐品牌逐步形成。在行外，交通銀行反欺詐工作獲得同業一致好評，多家銀行來交流反欺詐經驗；同時也得到了公安部門的認可，擁有北京、上海、廣州、深圳、武漢等30多地公安資源；2018年初，交通銀行太平洋信用卡中心獲得銀行卡安全合作委員會“2017年度反欺詐優秀實踐單位”“2017年度銀聯卡風險培訓先進單位”等獎項；《中國青年報》《浦東時報》等多家紙媒及網易、新華網等網媒對破獲的大案要案進行了相關報道；《中國信用卡》《企業法律顧問》等刊物上刊登了多篇與交通銀行反欺詐風險實踐相關的文章；交通銀行微信公眾號“文化交行”也有多篇相關文章發表。同時，交通銀行信用卡反欺詐團隊獲得總行頒發的“基層機構成功堵截風險事件獎”，獲得部門“明星團隊”殊榮，多名員工獲得“最美交行人”“卡中心精英員工”的稱號。如今，交通銀行信用卡反欺詐團隊“混元神功”已初步練成。在變幻莫測的欺詐風險形勢下，交通銀行信用卡反欺詐團隊不斷研究新型欺詐手法，見招拆招，練就“獨孤九式”，形成了一支素質過硬、專業度高的反欺詐隊伍。

二、反欺詐“獨孤九式”

“獨孤九式”，以無招勝有招，后發先至，敵強愈強，天下無敵。以全方位的情報網絡和豐富的協作渠道為基石，交通銀行信用卡反欺詐團隊不斷分析、研究，固化反欺詐經驗，優化策略、規則和流程，以達到事前預防的目的，更有效地防范欺詐風險。在實踐中不斷摸索，總結出一套反欺詐“獨孤九式”招法——笑傲于信用卡江湖。第一式：合縱連橫招式介紹：在一起信用卡冒辦案件中，交通銀行已鎖定嫌疑人，但因涉案金額不足5000元，未達信用卡詐騙罪的標準。通過前期與各家銀行建立的互通渠道，交通銀行向多行進行了風險通報。之后接到反饋，該嫌疑人在近十家銀行均有冒辦信用卡的情況，累計涉案金額超過6萬元。于是，交通銀行立即聯合所有涉案銀行共同報案，最終成功使警方立案。招式要領：南北聯合，東西合璧。“合縱連橫”作為“獨孤九式”的基礎式，是交通銀行在案件打擊中的常用招式。古有“六國南北聯合共同抗秦”，今有“十行聯合共同打擊信用卡犯罪”。此案是體現同業間情報互通、信息共享的典型案例。殺傷力：犯罪分子在各行間流竄作案，化整為零，作案手法較隱蔽，具有一定打擊難度。交通銀行聚零為整，聯合各行共同打擊，不因涉案金額小而放棄任何一個打擊欺詐犯罪的機會，終將犯罪分子繩之以法。第二式：無中生有招式介紹：在一起網絡信用卡冒辦案中，申請資料中無辦卡人照片，交通銀行在還原該案證據鏈時缺少嫌疑人照片的直接證據，難以確定通過信息比對關聯到的嫌疑人就是冒用人。根據經驗，信用卡冒辦案一般不會只發生在一家銀行，故交通銀行調動同業資源尋找那張“臉”，最終某行反饋該客戶在該行也有冒辦情況，并將辦卡人的照片提供給交通銀行，經與之前關聯到的嫌疑人照片進行比對，確認為同一人，某行提供的照片信息補全了交通銀行的證據鏈，最終聯合公安部門成功抓捕嫌疑人。招式要領：從無到有，有生于無。這一招是在“合縱連橫”基礎式上的進階招式。此案除聯合報案外，還通過同業渠道獲取到交通銀行沒有的關鍵證據，嫌疑人的照片“無中生有”，完善了證據鏈。殺傷力：該案中交通銀行調動同業資源，獲取關鍵的照片信息，準確鎖定嫌疑人，并對其進行刑事打擊，為后續同類信用卡冒辦案件的破獲起到指導作用。第三式：誘敵深入招式介紹：交通銀行發現北京地區發生一起信用卡冒辦案件，此案中辦卡人在辦卡時所提供資料均屬虛假，交通銀行僅掌握到嫌疑人冒辦時留下的面部照片，對其他信息一無所知，在持續追蹤嫌疑人線索時，發現嫌疑人新辦了一張交通銀行卡片，且這張卡片正在郵寄中，該線索給此案帶來轉機，交通銀行決定利用這張郵寄中的卡片讓嫌疑人現身。當日，交通銀行人員迅速趕往北京，經與快遞員多次溝通，快遞員終于同意協助“誘敵”。最終，在警方周密布控和快遞員的協助下，在北京某快遞網點“誘”來了嫌疑人，并跟蹤嫌疑人至其住處，現場起獲7張虛假身份證和多家銀行的信用卡。招式要領：周密布控，成功誘敵。通過一張在郵卡片，交通銀行制定了周密的“擒賊計劃”，通過與公安部門、快遞公司緊密合作，成功誘敵，一舉抓獲嫌疑人。殺傷力：此案冒辦數量高達幾十張，涉案金額上百萬元。從發現新的線索到布控并將犯罪分子一網打盡，充分體現了交通銀行大案打擊“快、準、穩”的技戰術水平。第四式：大海撈針招式介紹：某信用卡冒辦團伙在交通銀行申請了數百張卡片，其中批核卡片30余張。交通銀行調查員發現在該批卡片早期的進件資料中，辦卡人均填寫了QQ郵箱，且這些QQ號碼的第2位至第5位均相同。調查員判斷嫌疑人在作案初期可能存在經驗不足的情況，初期的申請信息里很可能包含了真實的QQ號碼信息，于是，運用犯罪軌跡最初接觸點原理，以這4位號碼為基礎，從數百個QQ號碼中找到了嫌疑人真實的QQ號碼，最終成功鎖定了嫌疑人的身份。招式要領：大海撈針，迎難而上。一般犯罪分子作案有一個從稚嫩到成熟的過程，因此，通過研究犯罪分子初期的案件，分析其作案手法，較容易找到漏洞和突破點。交通銀行運用犯罪軌跡理論，最終成功鎖定嫌疑人。殺傷力：該案抓獲嫌疑人3名，追回欺詐損失20余萬元。運用犯罪學理論與實際欺詐案件相結合的方式，準確定位嫌疑人，體現了交通銀行調查員鍥而不舍、勇于技術創新的精神。第五式：暗度陳倉招式介紹：在一起信用卡冒辦案件中，犯罪分子假冒十幾名客戶辦理了交通銀行信用卡，通常信用卡冒辦案件中銀行會以信用卡詐騙罪向公安機關報案以實施刑事打擊。交通銀行通過對十幾張卡片的申請信息、交易信息的排查，發現這些卡片都在同一臺POS上刷卡套現，除消費共性外，再無其他有效線索，此案一度陷入僵局。根據調查員經驗判斷，一般情況下，犯罪分子都會通過不正當商戶將信用卡內資金套現，因此，在商戶端應該能找到犯罪分子的相關線索。調查員轉換思路，從交易商戶入手，排查了此商戶POS上的所有交易信息，發現在一臺POS上的交易均具有套現特征，且累計金額高達百余萬元。于是，交通銀行以非法經營罪對POS注冊人實施了刑事打擊，通過警方對POS注冊人進行審訊，獲取了信用卡冒辦人的關鍵線索，最終將冒辦人一舉抓獲。招式要領：明修棧道，暗度陳倉。此案“明”為信用卡冒辦案，但因證據不夠，以信用卡詐騙罪向公安機關報案存在難度；“暗”以商戶套現為突破口，從非法經營方向對犯罪分子進行打擊，出奇制勝。殺傷力：此案轉換了傳統信冒案件的調查思路，從交易合法性入手，以非法經營對犯罪分子進行打擊，提高立案成功率，對犯罪分子起到震懾作用，為信用卡冒辦案件偵破提供了新思路。第六式：飛花摘葉招式介紹：與信用卡冒辦類案件不同，交易類案件的盜用手法一般較為隱蔽，很難快速鎖定嫌疑人，例如偽卡案件，通常在側錄點被發現時，犯罪分子早已逃之夭夭，刑事打擊難度較大。對于銀行來說，破獲偽卡案件往往是在與時間賽跑。在一起上海某區大型偽卡案中，交通銀行僅用了一天時間就確定了側錄點并赴公安機關報案，三天內協助公安機關鎖定了嫌疑人，一個月內配合公安機關搗毀了側錄集團。招式要領：內力深厚者，飛花摘葉，皆可殺敵。交通銀行借助各方資源，從數據分析、調查取證到報案抓捕，短短一個月時間就將犯罪分子繩之以法。此案是體現交通銀行渠道建設成果的又一典型案例。殺傷力：此案抓獲偽卡側錄嫌疑人9名，收繳偽卡側錄設備若干，有力打擊了犯罪分子的囂張氣焰，維護了銀行和客戶的資產安全，充分體現了交通銀行在偽卡側錄案件打擊上“以快制快、以快打快”的技戰術能力。第七式：順藤摸瓜招式介紹：在一起客戶否認交易的案件中，客戶江某否認信用卡兩個月前的三筆交易，此案存在較明顯的疑點。一方面，交通銀行在客戶交易時會發送提醒短信，在每月的電子賬單中也會有交易明細，客戶時隔兩個月才來否認，不符合常理。另一方面，在這三筆交易過程中有過還款記錄，否認交易卻正常還款，客戶對此無法做出合理解釋。交通銀行調取了盜刷商戶POS的相關信息，發現POS注冊人就是客戶江某，POS申辦照片與江某在交通銀行的辦卡照片一致，POS所綁定的借記卡也是江某本人的借記卡。此外，通過追蹤還款路徑，發現還款交易來自客戶本人支付寶賬戶。最終，交通銀行以詐騙罪向公安機關報案，將江某逮捕。招式要領：抽絲剝繭，順藤摸瓜。交通銀行通過對該案的盜刷、還款交易進行層層追蹤，發現嫌疑人通過本人申請的POS進行交易，通過本人支付寶賬戶進行還款，最終確定了客戶惡意否認的事實。殺傷力：惡意否認一直是整個信用卡行業反欺詐工作的痛點和難點，交通銀行借此契機，對惡意否認行為進行嚴厲的刑事打擊。該案是行業內第一起因客戶惡意否認而立案的案件，為同業處理類似案件提供了成功的范本。第八式：深入虎穴招式介紹：交通銀行發現某購物網站上有“為客戶提供代接銀行回訪電話”的商品出售，據了解實則為客戶提供信用卡代辦服務。為了解作案手法，調查員化身買家，向賣家咨詢代接及代辦流程，獲取了具體的代辦手法，確認了賣家代客包裝辦卡的事實。掌握了虛假包裝信息后，交通銀行立即通過信息關聯，找到大批通過該賣家包裝進件的客戶。最后，交通銀行聯合網站，將此類“黑店”全部下架，并進行了持續監控。招式要領：不入虎穴，焉得虎子。信用卡交易欺詐逐漸從線下轉為線上，線上欺詐取證和打擊難度更大。本案中調查員發現網上代接銀行回訪電話實為中介包裝辦卡，于是化身買家，深入虎穴，最終確認了網上賣家代客包裝辦卡的事實。殺傷力：此案中交通銀行調查員深入虎穴，一舉掌握犯罪分子關鍵作案證據，獲取疑似欺詐卡片120余張，涉及金額56.5萬元,并聯合網站搗毀線上犯罪窩點，有力打擊了網絡上辦卡黑中介的不法行為。第九式：天外飛仙招式介紹：江湖中出現新暗器——“境外機”，號稱“一機多國提額神器”，即境內刷卡可顯示境外交易。交通銀行買回機器進行操作測試，發現通過在該機器上進行刷卡交易，除了可能攻擊銀行的境外消費調額策略，還可能存在卡片磁條信息被側錄的風險。交通銀行整理了大量“境外機”作案數據，多次與公安部門溝通立案事宜。在廣東省公安機關立案后，交通銀行積極配合公安部門完成偵查實驗，成功獲取了犯罪集團截留卡片磁條信息的重要證據。最終，廣東省公安部門在馬來西亞、深圳、廈門多地同時布控，成功搗毀跨境犯罪集團。招式要領：跨境緝捕，雷霆出擊。此案中，交通銀行從親測POS、取證報案，到協助警方完成偵查實驗，一步步完善證據鏈，促成警銀協作，使用一招“天外飛仙”，助力警方赴境外一舉搗毀所有犯罪窩點。殺傷力：該案抓獲犯罪嫌疑人47名，查獲側錄器5000多個，境外POS38個，涉案金額達10億余元。案件成功告破，得益于交通銀行和警方的專業與堅持的精神，在行業中樹立了警銀協作、強強聯合的典范。通過近年來的反欺詐實踐，交通銀行信用卡反欺詐團隊雖然取得了一系列戰果，但風險形勢瞬息萬變，反欺詐團隊應博采眾長，砥礪前行。在今后的工作中，我們仍將堅持在“以預防為中心，大案打擊為抓手，情報建設、渠道建設雙輪驅動，提升綜合反欺詐能力”工作理念的指導下，進一步深化情報渠道建設工作，對大案給予多部門聯合重拳打擊，打壓信用卡欺詐分子的囂張氣焰，為構建綠色金融圈作出貢獻。

作者:彭 娟 蘇文鳳 單位:交通銀行太平洋信用卡中心催收和反欺詐部

一、銀行卡業務發展現狀

據央行的《2010年第四季度支付體系運行總體情況》顯示,截至2010年底,全國累計發行銀行卡180038.92萬張其中,借記卡發卡量為165806.02萬張;信用卡發卡量為14232.9萬張銀行卡滲透率(銀行卡滲透率指剔除房地產、大宗批發等交易類型,銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比例)從2001年的2.1%上升到24.2%與此同時,各類銀行卡犯罪也向高科技、集團化、專業化、規?；l展,手法不斷翻新,實施過程更為隱蔽,信用卡套現、偽卡欺詐、ATM資金詐騙、短信和電話轉賬等風險案件日益增加2010年4月,在整治銀行卡違法犯罪專項行動期間,全國公安機關關于銀行卡犯罪立案3672起,涉案金額1.76億元;破案2388起,抓獲犯罪嫌疑人1420人,挽回經濟損失6161萬余元

二、銀行卡風險現狀

中國人民銀行副行長蘇寧透露,截至2010年底,中國銀行卡發卡機構175家,發卡量9.6億張,特約商戶39萬家,POS機具61萬臺,ATM終端8萬臺2010年銀行卡交易金額47萬億元,其中消費交易額9600億元,分別2000年銀行卡總交易金額的10.4倍和8.5倍剔除批發性的大宗交易和房地產交易,消費交易額占全國社會消費品零售總額的比重從五年前的2.1%上升至10%當前銀行卡風險問題比較突出,風險管理水平有待提高,有關部門要高度重視開展銀行卡風險管理工作,加強風險防控體系的建設,建立防范與處置銀行卡風險的長期機制,確保銀行卡信息安全和使用安全

目前銀行卡主要存在四大風險:欺詐風險、中介風險、操作風險和信用風險

1.外部欺詐風險