渠道范文10篇

一、房地產企業迫于資金壓力，亟需拓展融資渠道

近兩年來政府出臺的一系列宏觀調控，無一例外，都從相當程度上造成了地產企業資金鏈吃緊。早在2003年6月5日，央行了“121號文件”，嚴控房地產開發企業貸款及土地儲備貸款的發放，規定房地產開發企業申請銀行貸款，其自有資金應不低于開發項目總投資的30%。土地儲備機構發放的貸款為抵押貸款，貸款額度不得超出所收購土地評估價值的70%，貸款期限最長不得超過2年。而2004年出臺的“71號文件”，即業界通稱的“8·31大限”，則徹底終結了延用多年的土地協議出讓制度，規定自2004年8月31日起，嚴格執行土地招拍掛制度。由于擁有土地儲備的企業，必須趕在8月31日前交清所有的土地出讓金，致使大量企業再度面臨資金緊缺的困難。

隨后的一系列金融調控政策，如連續兩次加息，各金融機構正式提高了存款準備金率0.5個百分點，收縮了可貸資金約1100多億元，國務院下發通知，將房地產開發固定資產投資項目（不包含經濟適用房）資本金比例從20%提高到35%及以上，都使相當部分開發企業面臨資金籌備的難題。尤其在2005年，以打擊投機，抑制投資、穩定住房價格為主旨的“國八條”和“七八意見”出臺之后，更使整個市場彌漫著濃郁的觀望氛圍。雖然日前略現回暖跡象，但與往日如火如荼景象相距甚遠。這令目前主要靠銷售回款融資的開發企業叫苦不迭。

商業性房地產在我國十幾年的發展中，資金來源十分單一，走的完全是一條“獨木橋”路線，而這座橋主要建在銀行之上。2005年8月15日，從中國人民銀行公布的《中國房地產金融報告》中可以看到，在房地產業與銀行的互動中，已經產生了方向上的偏移，居高不下的房地產市場的貸款給銀行帶來很大風險。社會資金過于集中于銀行，使商業銀行在房地產市場形成了一種被動的“壟斷”局面。作為國民經濟中的支柱產業，房地產業如些單一的融資渠道，給房地產開發商甚至銀行體系都造成了很大的負擔，同時也造成了很大的風險，迫切需要多多元化的金融模式來解決房地產融資中銀行“一貸獨大”的問題。而金融資產的多元化怎樣用非銀行性的資金，通過什么形式來用？資金從哪里來又往哪里去？這些問題無疑關乎著房產地企業的生死。

二、房地產企業在融資中常面臨的問題

1、貸款方式單一。國內房地產開發貸款主要有三種形式：第一種是房地產開發流動資金貸款；第二種是房地產開發項目貸款，第三種是房地產抵押貸款。這三種貸款方式的期限都很短，無法適應房地產開發周期的需要。因此，目前我國房地產金融市場化的程度有待提高，相應的房地產貸款方式也有待創新和拓展。

摘要：傳統渠道由一個個分離的企業個體組成，他們各自追求自身利潤的極大化，從而導致了納什均衡，其結果由于沖突使交易費用增加，收益受損。傳統渠道營銷策略分析較多想到的只是雙方激烈競爭的情形，沒有從深層次研究雙方如何攜手合作。渠道博弈的最優均衡狀態是市場的帕累托最優，為達到這一狀態，渠道成員間必須走向合作，同單個企業的單獨活動相比，渠道成員合作能為各方帶來更大的經濟效益。渠道的發展是一個由博弈到演化的過程。演化的方向，就是由現在的經濟狀態，指向由所有的經濟個體的優化選擇行為所確定的一個博弈均衡。從中國最近幾年渠道的發展趨勢看，垂直營銷系統是渠道博弈演化的一個必然方向。

關鍵詞：博弈、納什均衡、帕累托效應、垂直營銷系統、“囚徒悖論”

最近幾年，隨著企業之間的競爭日益加劇，終端的競爭越演越烈，渠道的競爭逐漸從最初的諸侯紛爭走向大型集團之間的直接對抗，企業在這種情況下的渠道戰略必須在充分掌握競爭對手信息和策略的情況下進行，渠道成員在沖突與合作的反復演練中，紛紛結成一體化的營銷系統。這類問題實質上都可歸結為博弈問題。企業運用博弈論重塑渠道策略將使渠道決策過程更加合理化。

傳統渠道策略與納什均衡

傳統渠道往往由一群獨立的廠商、批發商與零售商所組成，每一成員都是一個分離的企業個體，各自追求自身利潤的極大化，渠道中沒有一個成員對其他的成員有絕對或足夠的控制力，也沒有一個正式的機構來指派角色和解決沖突。在傳統的渠道中，正如美國的一位學者曾指出：“在支離破碎的網絡中松散地排列著生產商、批發商和零售商，他們在保持距離的情況下相互討價還價，談判銷售條件，并且在其它方面自主行事。”

從博弈論角度看，渠道成員機會主義行事，對個人收益最大化的追求導致了納什均衡。所謂納什均衡是指博弈論中當事人的一組策略，當其他參與人的策略既定時，沒有任何一個參與人還能改善他或她的支付。也就是說，給定參與人A的策略，參與人B無法做得更好；而給定參與人B的策略，A也不能做得更好。納什均衡有時也稱為非合作均衡。

銷售渠道是企業最重要的資產只之一，同時也是變數最大的資產。它是企業把產品向消費者轉移的過程中所經過的路徑。這個路徑包括企業自己設立的銷售機構、商、經銷商、零售店等。對產品來說，它不對產品本身進行增殖，而是通過服務，增加產品的附加價值；對企業來說，銷售渠道起到物流、資金流、信息流、商流的作用，完成廠家很難完成的任務。不同的行業、不同的產品、企業不同的規模和發展階段，銷售渠道的形態都不相同，決大多數銷售渠道都要經過由經銷商到零售店的這兩個環節。為了滿足零售店的需求，也為了自己的利潤最大化，很少有經銷商只一家的產品，而是有自己的產品組合。

這兩年以北京國美、山東三聯、南京蘇寧為代表的超級終端浮出水面，甚至公開和工業企業叫板，一些家電企業要按照超級終端的定單來生產，這個是無法阻擋的歷史潮流。雖然超級終端是企業關注的目標，但是在營銷實戰中，國內企業主要面臨的還是經銷商層面的問題。經銷商不是只經銷一家的產品，企業都想讓經銷商把資金、人員、網絡等資源投向自己，擴大自己在當地的市場份額，增加自己的產品在當地的推動力。有些企業想用一些辦法來掌控經銷商，與經銷商結合成戰略聯盟，共同發展，甚至有的企業與經銷商結成合資公司。

我們知道經銷商守著一方市場，有充足的社會關系，有健全的銷售網絡，有經過市場考驗的銷售隊伍。他的短期利益是要賺錢，長期利益是要發展，目標和廠家的不盡相同。那么企業要靠什么手段來"掌控"經銷商呢？下面的五種手段或許能給出您答案。

一、遠景掌控：

就象《第五項修煉》中所講的，企業遠景是企業領導人所要考慮的頭等大事。一個沒有遠景的企業是沒有靈魂的企業，是只會賺錢的企業，沒有發展前途。雖然國內的經銷商素質普遍偏低，沒有自己的長遠的規劃是很正常的，但是對于廠家來講一定要有自己的遠景規劃。因為每一個商家都要考慮自己上家的發展情況，市場機會是有限的，我主要做甲公司產品的經銷，同時意味著我很可能放棄了乙同類產品的經銷。如果幾年以后甲公司出現了經營上的問題，而乙公司非常興旺發達。那么這個經銷商在選擇上家的時候就付出了巨大的機會成本。

基于經銷商的這個考慮，企業一方面要用市場的實績來證明自己的優秀，另一方面企業要不斷描述自己的美好前景給經銷商，我們所謂的"唾沫粘鳥"。經銷商認可了你公司的理念、企業的發展戰略、認可了公司的主要領導人，即使暫時的政策不合適，暫時的產品出現問題，經銷商也不會計較。具體的做法如下：

2014年頒布的《互聯網保險行業發展報告》指出:互聯網時代的到來，對我國保險行業帶來了非常深遠的影響，立足于保險主體、保險客體以及保險繳費情況來分析，當前我國互聯網保險業已經步入了高速發展階段。因此，如何充分利用互聯網，進一步擴展保險營銷渠道，這已經是保險公司亟待解決的重點問題。

一、分析互聯網對我國保險營銷渠道影響

(一)促使交易進程的加快。將互聯網應用在保險營銷渠道中，能有效促使海量的信息傳遞以及整理變得更加便捷，進一步加快保險公司的交易進程。互聯網背景的金融模式，同過去的信息處理方式相比較，可讓保險公司通過遠程服務以及在線服務，有利于交易員和投保人快速地在網絡上完成保險信息的查詢，與此同時，還能促使其在網絡上直接完成交易［1］。(二)運行效率的提升。互聯網的服務可以更好地讓保險營銷渠道在第一時間了解客戶的需求，與此同時，還可以通過各種數據抓準保銷營銷的群體。除此之外，互聯網有效運用，還可以及時地接收到客戶的建議，以便更好地促使保險公司積極改善和革新自身的服務，最大程度提升保險公司運行效率，同時也有利于保險公司的可持續發展。(三)促使保險信息透明化。互聯網的應用，可以讓交易員以及投保人更好地審核監督和公布在網絡上的保險信息。與此同時，消費者也可以有效地通過網絡對比各個保險公司的產品的優勢和劣勢，合理選擇適合自身情況的保險產品，促使保險信息的透明度的提升，另外還有利于擴展保險公司的影響渠道［2］。

二、互聯網背景下保險營銷存在的主要問題

(一)滯后的保險營銷觀念。隨著社會不斷發展，社會大眾的思想觀念也在日益進步。但是互聯網背景下的保險營銷觀念并沒有發生改變，無法有效地跟上社會日益發展的步伐，依舊是傳統的營銷手段及營銷理念。在新的經濟形勢背景下，社會大眾的理念觀念越來越先進，這樣一來，傳統的保險營銷理念以及市場銷售模式無法滿足社會的快速發展，同時也在一定程度上阻礙了我國保險營銷工作的順利開展［3］。(二)缺乏創新力的保險營銷。近年來，隨著互聯網金融的日益發展，保險市場競爭日趨激勵化。眾所周知，在我國市場經濟當中，保險行業有著至關重要的地位，但由于受多種客觀因素的影響，導致營銷策略較為落后且閉塞，無法行之有效地適應自身的發展需求。在過去的保險營銷過程之中，通常情況都是照抄照搬營銷策略，并沒有從自身的實際情況出發，科學合理制定保險營銷策略。(三)缺乏健全的服務體系。容易銷售且附加值較低的產品，是現階段保險公司的主要產品形式，但這些產品已經無法滿足廣大消費者對保險業務多元化以及多樣化的需求。眾所周知，附加值是保險公司服務水平高低的非常重要的一個衡量標準，但現階段保險產品的附加值根本無法實現。因此，我們必須要充分發揮出保險產品的附加值作用，只有這樣，才能有效滿足廣大消費者的多元化需求，因為滯后的營銷模式等因素，導致保險營銷服務標準大打折扣。研究發現，絕大多數消費者都是在網上進行投保，表面上方便了廣大消費者，但實際理賠卻無法在網絡上實現，往往還是需要消費者親自到保險公司才能解決理賠問題，不完善的服務體系，導致廣大消費者根本無法享受到保險公司標準化的專業服務［4］。(四)缺乏風險控制。由于保險公司在理財消費品管理方面的漏洞以及保險產品自身存在的風險性，導致保險公司風險控制不足。保險產品自身存在的風險性主要是由于不達標的風險控制技術水平以及不科學的風險預算導致，保險公司所推出的保險產品并沒有充分考慮到互聯網客戶的消費習慣。這樣一來，產品必定會存在較大的風險性，與此同時，又因為營銷管理人員缺乏經驗，導致在管理方面趨向于保險公司，無形之中就給消費者帶來了諸多的風險，導致無法控制風險，從客觀上來分析，保險既是一種服務也是一種商品，同時保險還為廣87大消費者傳遞了保險公司的價值觀念以及企業文化等，通過移動終端，如智能手機等傳播，可有效地將保險公司的產品特性、公司理念以及企業形象等傳遞給消費者，進而對消費產生潛移默化的影響。

三、互聯網背景下保險網絡營銷發展的措施

一、銀行貸款

房地產貸款是指與房產或地產的開發、經營、消費等活動有關的貸款，主要包括土地儲備貸款、房地產開發貸款、個人住房貸款、商業用房貸款等。至今銀行貸款仍然是我國房地產最主要的融資渠道，至少70％以上的房地產開發資金仍然來自商業銀行系統。而這種以銀行為主導的單一融資模式必然會把整個房地產業的風險完全風險集中到銀行身上，改變國內單一的以銀行為主導的房地產融資模式已是迫在眉睫。隨著央行“121號文件”對房地產開發商的開發貸款、土地儲備貸款、個人住房貸款、個人住房公積金貸款等7個方面提高了門檻，再加上“8．31大限”，預示著房地產開發商憑借銀行資金買地開發模式的終結。在新的融資限制條件下，實際上可以說多數房地產企業是難以繼續依賴銀行貸款的。盡管2005年被媒體和諸多業界人士熱捧的多元化融資，再2006年挾其突起之勢，浩浩蕩蕩撲面而來。然而，這新的一年中，作為房地產融資主渠道的銀行，內對各路新融資方式的挑戰，外臨外資銀行等強敵逼近，其江湖老大的地位卻依然難以撼動。2006年銀行仍作為房地產融資的主渠道。當然，銀行融資門檻將越來越高，銀行貸款在房地產資金鏈中的比例會逐漸減少：非銀行融資渠道將加速放開，直接融資和證券化融資加快不僅是銀行為了減低自身的風險，僅從美國等發達國家的房地產金融模式分析，銀行信貸的比例也是逐步降低，銀行信貸衍生品和非信貸類的融資品種層出不窮且不斷完善。房地產市場快速發展，大量的資金自然而然會進入房地產市場，以銀行為主導的模式主要會使今后金融市場面臨一系列的問題，無論是對企業還是對個人。根據我們現在房地產市場的經營狀況，在目前的情況下，房地產以銀行為主導的模式，短期內不會改變。也就是說大多數金融資產掌握在銀行手里，銀行是不可能輕易轉移出來。當然我們以銀行為主導的方式，并不會說完全是單一的方式，融資渠道多元化，融資市場多元化，肯定是今后一段時間內要進行的，比我們想象的肯定要快。

二、上市融資

理論上講，公開上市是最佳途徑，因為直接融資，可從容化解金融風險，降低企業融資成本，改善企業資本結構。但是，房地產企業上市非常困難，因為它的贏利模式有別于一般工業企業，資金流不連續，呈現周期性的大進大出的狀況，難以達到上市要求，如要求設立滿3年，有最近3年可比性的盈利，發行人業務和管理層近3年未變等。上市曾是房地產企業夢寐以求的一條融資渠道，但是在1994年宏觀調控的大背景下，中國證監會決定暫不接受房地產開發企業的上市申請，直到2001年初才解除了這一禁令。有數據顯示，2002年以來全國有20多家地產公司并購上市，以股權融資的方式買殼進入股票市場，在國內外資本市場上進行直接融資。如北京萬通地產股份有限公司、首創置業等開發商已紛紛通過買殼，成功參股或控股上市公司。另據統計，到2004年初，已有北京天鴻寶業房地產股份有限公司、金地集團、上海復地等60多家房地產企業實現了在證券市場上市融資。當然，大部分房地產企業都是通過買殼、重組來上市。買殼上市就是指一些非上市公司通過收購一些業績較差，籌資能力弱化的上市公司，剝離被收購上市公司的不良資產或其他資產，注入自己的優質資產或其他資產，形成新的主營業務，從而實現該公司間接上市的目的。房地產企業通過上市可以迅速籌得巨額資金，且籌集到的資金可以作為注冊資本永久使用，沒有固定的還款期限，因此，對于一些規模較大的開發項目，尤其是商業地產開發具有很大的優勢。一些急于擴充規模和資金的有發展潛力的大中型企業還可以考慮買(借)殼上市進行融資。因為房地產行業本身的這種資金密集型、周期性、受政策影響比較大的特點，房企借助資本市場會成為一個趨勢。但因為房地產泡沫，房地產企業直接上市面臨監管層大量的法律法規的屏障。因此，很多好的房地產公司一直在尋求香港、新加坡上市。其余的則考慮通過借殼上市打開資本市場的通道。2006年初，各大房地產上市公司陸續了年報，大部分公司的利潤普遍比上年出現了大幅增長。由于各大公司都在增加土地儲備，房地產企業普遍表現出強烈的融資；中動。據悉，2006年國資委和證監會有意降低房地產企業上市門檻，保利地產已經率先敲開了A股市場大門。很多好的房地產公司也正在醞釀直接IPO。但是在新一輪宏觀調控的影響下，以內地發展為主要目標的房地產企業紛紛放緩在香港、新加坡、A股市場的融資步伐。可以這么說，在2006年通過在國內股市IP0融資或買殼上市后再融資，對于房地產企業來說仍然將是一種奢望。

三、房地產債券融資

房地產債券是企業債券中的一個組成部分。我國房地產企業發行企業債券并不多見。房地產債券最先出現在1992年，由海南經濟特區的開發商推出房地產投資券，分別是“萬國投資券”、“伯樂投資券”以及“富島投資券”，總計1．5億元，這三種投資券按《企業債券管理暫行條例》對具體項目發行，實際上是資產負債表外(Off-balancesheet)的房地產項目債券。同年9月北京華遠房地產發行了2,900萬元、利率為10．1％、限期為3．5年的債券，這屬于資產負債表內的房地產企業債券。由于后來接連出現企業債券到

一、貨幣政策信貸傳導的理論及過程

信貸渠道是關于貨幣政策傳導機制研究中比較新且有爭議的理論。早期由凱恩斯提出，后經希克斯等人的發展，形成了完全競爭市場條件下的貨幣政策傳導途徑理論，該理論認為貨幣供給的變動通過影響資本成本(利率)從而達到影響實際經濟變量。由于貨幣傳導途徑忽視了信息的不完全和金融市場的自身結構問題，從而受到了20世紀80年代出現的信貸傳導途徑理論的挑戰。伯南克、布林德等運用信息經濟學的理論，證明了信貸配給行為是銀行追求利潤最大化的自發產物，在基礎理論上說明了信用傳導機制，即信息不對稱性催生了金融中介機構，中介機構可以提高儲蓄轉化為投資的效率，因而對整個經濟活動產生重大影響。信用機制的建立有兩個必要條件，一是借款人對銀行貸款的依存度是否足夠高，以致借款人外部融資費用的變化對其投資等行為將產生直接、決定性的影響；二是中央銀行的貨幣政策能夠影響銀行貸款行為。貨幣政策的信用傳導過程是(以擴張貨幣政策為例)：擴張貨幣政策→利率↓→企業凈價值↑→外部融資成本↓→投資需求↑→產出↑→GDP↑，或是擴張貨幣政策→利率↓→股票價格↑→逆向選擇和道德風險↑→銀行貸款↑→I↑→Y↑。貨幣政策的變化通過影響銀行貸款的可用性，從而影響企業的投資，最終影響實體經濟。其強調的不僅是擴張性貨幣政策能增加銀行的存款，并通過銀行存款的增加起到降低債券利率的效應，更重要的是擴張性貨幣政策會使銀行的貸款增多，而增大了的信貸供給，會使投資水平上升，從而使產出也處于上升態勢。

二、我國貨幣政策信貸傳導的現狀

依據貨幣政策的信用傳導觀點，貨幣政策所提供的名義貨幣量雖然是金融中介機構影響實體經濟部門的關鍵變量，但并不是連接實際部門和金融部門最合適的指標，因為傳導機制并不能保證名義貨幣量變動能夠全部反映在實體經濟中。在我國，出現了信用傳導機制扭曲、信貸傳導渠道不暢的現象，其體現在：

1.貨幣增長與存差同時存在。盡管2002-2006年期間，先后升息3次，兩次上升存款準備金率，但一方面，貨幣供應量仍舊增長，到2006年底，廣義貨幣供應量(M2)余額為34.6萬億元，比上年增長16.9%，狹義貨幣供應量(M1)余額為12.6萬億元，比上年末增長17.5%。另一方面，銀行系統內存在大量的存差，根據中國人民銀行的統計數據，截至2006年末，全部金融機構各項人民幣貸款(含外資機構)余額為23.9萬億元。巨額存差的出現，使央行的貨幣政策大打折扣。

2.實體經濟與金融經濟結構不對稱。實體經濟結構與金融經濟結構的不對稱阻礙了貨幣政策傳導的信貸渠道。在實體經濟領域，我國已形成了國有經濟和非國有經濟同在、大型企業與中型企業并存的二元結構。而在金融經濟領域，則形成了計劃性的正規金融體系和市場性的非正規金融體系構成的二元結構。從資金需求層面看，當前，非國有經濟的快速發展使其對資金產生了強烈需求，而國有企業對信貸需求增長緩慢。從資金供給層面看，正規金融體系中的國有商業銀行憑借其得天獨厚的“國家信譽”優勢吸收了大量存款，支配了絕大多數的貸款資金供應，但它們的資金供給在制度上仍局限于國有經濟部門，國有大中型企業是它們的主要貸款對象。而非正規金融體系中的中小金融機構由于自身規模的限制，又缺乏國家信譽做擔保，因而存款增長緩慢，貸款能力不足，對非國有經濟的信貸支持也相當乏力。雖然四大國有商業銀行正在按照市場化的原則進行經營，但由于其自身經營受到其成本、規模及政策的制約，因而無法在短期內與一些非國有經濟的中小企業建立良好的銀企關系，也就無法形成合理的資金對應關系。也正是由于資金需求結構和資金供給結構存在著嚴重的二元結構問題，使得經濟結構與金融結構不對稱，擁有我國銀行業80%以上的資產和負債的工、農、中、建四大國有商業銀行在事實上長期存在著“信貸偏向”。另外，近年來一些國有控股的股份制銀行的資金運用結構似乎與四大國有商業銀行趨同，在信貸政策的貫徹落實上出現了“能貸的不愿貸(國有商業銀行)，愿貸的貸不了的(中小金融機構)”的情況，這就直接緊縮了以中小企業為主的非國有經濟的信貸來源，也將中小金融機構游離在貨幣政策之外，導致貨幣政策在“金融機構——投資者——消費者”環節上傳導不充分，使貨幣政策難以發揮預期的作用，即使中央銀行的貨幣政策信號是擴大貨幣供應量，企業特別是非國有經濟中的中小企業感受到的卻仍是持續的“信貸緊縮”。

引言

當前,我國農村金融生態環境不斷完善,農村金融深化加速并已初步形成了多層次、廣覆蓋的農村金融體系,農戶家庭信貸需求也發生深刻的變化,生產經營的多元化導致農戶開始轉向農業之外的生產與投資,其信貸資金需求也愈加強烈。據全國農村固定觀察點調查數據顯示,1986~2009年間農戶年內累計借入款金額年均增長9•74%,農戶生活性借款總額大于生產性借款總額,其占比保持在55%~65%之間,農戶信貸資金需求主要通過非正規金融機構來滿足,正規金融機構能力有限(肖海霞,2004),農信社難以承擔全部的供給任務(朱守銀,2003),農村金融市場二元性特征明顯(邁因特,1978)。非正規金融的形成與繁榮是正規金融組織弱化農村信貸服務功能的一種結果(史清華和卓建偉,2003),兩者并存的二元化結構是我國農村金融體制的主要特征(朱信凱,2009)。推進農村金融改革,建立現代農村金融制度離不開對農村金融需求主體———農戶的信貸渠道選擇行為及影響因素研究。探究影響農戶信貸渠道選擇行為的因素,從農村金融需求角度設計出金融服務“三農”的最佳路徑和最優模式,無疑對農村金融理論發展乃至我國現代農村金融體系建設具有十分重要的理論價值和現實意義。本文將以涉及全國12個省市的農村家庭的實地調查數據為基礎,對農戶分層信貸渠道選擇行為及其影響因素進行深入研究。

一、相關文獻評述

發展中國家農村信貸市場具有典型的二元結構特征,其主要原因在于正規金融與非正規金融因信息不對稱而在篩選、監督和合約實施成本等方面的差異(Hoff和Stiglitz,1990)。Kochar(1997)、Mohieldin等(2000)分別對印度和埃及農村的研究證實農村二元金融結構經驗上存在的合理性。在發展中國家的二元金融結構中,非正規金融已經成為農戶融資的主要渠道,而且對農戶經濟福利的改善發揮著重要作用。Bell(1993)的研究表明,盡管印度政府盡力通過官方渠道去拓展農村信貸,但村莊放貸者仍然占有24•3%的市場份額。在尼日利亞,只有7•5%的貸款來自正規金融部門(Udry,1990)。在我國,1995~1999年間正規金融機構提供的貸款在農戶借款總額中占20%~25%,私人借款占到70%左右(曹力群,2000),這與李銳和李寧輝(2004)研究發現農戶借款數額中有72•8%來自各種非正規渠道以及韓俊(2007)研究發現非正規借款占農戶所有借款的60%以上的結論相一致。農村金融市場的不完善、農戶貸款覆蓋面偏低等客觀條件對農戶信貸需求的約束仍然比較嚴重,并制約了農戶家庭的生產(Khandker和Faruqee,2001)和人力資本投資(Carneiro和Heckman,2002),削弱了其平抑收入風險和消費波動的能力(朱信凱,2005)。這進一步驗證了由于正規金融機構貸款資源供給不足而導致非正規金融成為農戶獲取貸款資源的重要替代途徑(葉敬忠等,2004)。

發展中國家農村的二元金融結構受到了廣泛的關注,但很少有二元金融結構特征下的農戶分層信貸渠道的選擇行為的經驗研究。而實際上在農村二元金融結構的特征下,農戶信貸渠道選擇行為的影響因素有很多,如農戶對融資渠道的偏好(Komicha,2007)、農戶個體信息(Kochar,1997)、農戶的聲譽(趙丙奇,2008)以及農戶借款用途等(Duong和Izu-mida,2002),同時,非正規金融渠道的交易成本優勢使之具有較強的競爭力(Kochar,1997;Mushinski,1999)。在我國,信息不對稱、交易成本、保險性需求以及利率水平等是農戶偏好于非正規金融渠道的主要因素(馬曉青等,2010),農戶的固有特點決定了其信貸渠道選擇的特殊性。葉敬忠等(2004)從社會學視角對農戶金融需求與農村地區金融供給狀況進行實證研究,發現正規金融機構的貸款資源主要流向了那些相對富裕的或者擁有較高社會資本的農戶,他們可以憑借自身的力量及其優越的社會網絡獲得正規金融機構提供的貸款,而普通農戶,尤其是那些相對貧困、人力資本不足的農戶則很難從正規金融機構獲得貸款。朱守銀(2003)研究發現不同收入水平對農戶選擇借款渠道有一定影響。盡管總體上說農戶借貸資金大多數都來源于親友鄰居,但調查顯示,收入水平較高的農戶向農村信用社等正規金融機構和高息借款者借款的比例要高于低收入水平的農戶,而向親友鄰居借款的比例則要低于收入水平較低的農戶,收入越高,這一趨勢就越明顯。張新民等(2001)還研究了農戶借貸渠道對投資的影響,研究發現,正式渠道借款與投資有明顯正相關關系(1996~1997年,相關系數達到0•7左右),而非正式渠道借款與長期投資的關系則相對較弱,相關系數即使在最高的年份也不過0•3,而且呈現越來越低的態勢。上述成果為理解中國農戶的信貸渠道選擇行為提供了初步的經驗證據。但是,這些針對農戶信貸渠道選擇行為的研究不夠全面,尤其是使用大規模農戶調查數據進行研究更為少見。鑒于農戶信貸行為研究具有重要的理論意義和現實意義,本文利用中國農村金融學會委托北京師范大學進行的涉及全國12個省市農戶家庭實地抽樣調查獲得數據,通過Probit模型考察二元金融結構下的農戶分層的信貸渠道選擇行為。通過分析高收入與低收入農戶的個人特征、家庭特征、經濟特征以及農戶居住地的金融生態環境等因素,我們希望了解哪些因素影響了農戶的信貸渠道選擇行為。高收入與低收入農戶家庭哪個更可能從正規金融渠道或非正規金融渠道獲得貸款也是一個值得討論的問題。除了個人特征、家庭特征、經濟特征這些變量,我們還將考察金融生態環境能否對農戶信貸渠道選擇行為有顯著的影響。

二、模型設定與變量選擇

摘要：隨著經濟社會的發展，水資源在國民經濟中的戰略地位逐步的體現出來，同時國家力主發展節約型社會，積極推行節水型城市的創建，如何提高水資源的利用率是一個關鍵問題。東營市位于黃河最下游，當地水資源比較缺乏，經濟社會需水主要依賴于黃河水，節水措施顯得尤為重要，目前東營市各大灌區均已實施了配套節水改造工程，干渠都已襯砌，結合工程實踐經驗，對渠道襯砌的結構型式進行研究，優化工程設計，提高工程質量。

關鍵詞：渠道；襯砌；結構型式

一、襯砌型式

干渠襯砌工程不僅要滿足防滲、護坡、減少糙率的要求，而且要經受凍脹等多種不利因素的考驗，因此，渠道襯砌型式必須考慮各種因素的影響。

1、自然與地質條件

氣溫：工程地區多年平均氣溫12.8℃，月平均最低氣溫-2.8℃(1月)，極端最低氣溫-23.3℃，根據國家氣候分區標準屬溫和地區。多年平均最大凍深0.64米。

內容提要：行政復議是解決行政爭議化解社會矛盾的重要渠道，但現實中存在行政復議渠道不暢的問題，作者通過對問題存在原因的分析，提出解決渠道不暢的辦法。

關鍵詞：行政復議渠道暢通思考

隨著改革的深入，行政爭議數量在我國日益增多，這是社會利益格局日益多元化和復雜化條件下，社會各方利益訴求碰撞的必然，也是公眾公民意識覺醒跟政府職能轉變互動的結果。能否有效預防和妥善解決行政爭議，關系到群眾的切身利益，關系到社會的和諧穩定，關系到鞏固黨的執政地位，因此應當高度重視。行政復議是解決行政爭議化解社會矛盾的重要渠道，是維護人民群眾合法權益的重要途徑，是加快建設法治政府，構建和諧社會的重要環節。暢通行政復議渠道意義重大，但現實中行政復議渠道不暢的問題卻不容忽視。

一、復議渠道不暢的問題及原因

根據國務院法制辦的調查統計，2006年，全國31個省、自治區、直轄市(以下簡稱省區市)和有行政復議職責的國務院部門合計收到行政復議申請91667件，其中受理81197件；全國共發生52792件行政訴訟應訴案件；經過行政復議的應訴案件13842件，占行政訴訟應訴案件總數52792件的26.22%，占行政復議申請數91667件的15.1%，占行政復議案件受理數81197件的17.05%。以上數據顯示，我國經過復議的行政爭議，80%以上都能得到化解，有70%以上的行政糾紛未經過行政復議就直接進入了行政訴訟。前者表明，用好了行政復議這條“民告官”渠道，大量的行政爭議確實是沒有必要進入司法程序的；但后者也說明，老百姓放著好處多多的行政復議不用，而直接向法院提起行政訴訟顯示了行政復議渠道不暢的問題。并且還有相當一部分行政爭議仍游離于行政復議和行政訴訟的法定渠道之外，給政府形象帶來不利影響。不少行政機關仍陷于應付信訪、忙于應對行政訴訟的被動局面。究其不暢的原因，有以下幾方面：

1、領導不夠重視，認識不到位

所選的期刊基本都是從知網、維普網等各大網站上能夠查到的正規的期刊，并且通過雜志社或是一些正規的網站渠道來進行選擇的刊物。為此對于期刊選擇來說只要是這些方面的刊物一般都是對晉升評審有幫助的刊物，而搜發表知識網就是為廣大作者推薦與論文期刊相關的期刊信息，供廣大作者進行參考選擇。

對于今后的論文的在選擇刊物時還學注意的有：期刊的等級、期刊的論文格式要求、期刊的投稿時間、期刊的費用等這些細節上的問題也是廣大作者千萬不可忽視的方面。而對于在論文規范中的各項指標和應用技巧來說掌握了可以使得論文更好的發表。

期刊選擇中的一些技巧：

1.投稿期刊與論文的一致性

選擇期刊第一個問題就是該期刊與論文的相關性有多高。建議找出期刊3、4個最新期刊號來閱讀確認各期刊重心放在那些主題上，另外也需要仔細看此類期刊刊載的論文結構是如何組成如何撰寫的。

2.影響因子、被引用指數