縣域農行范文10篇

摘要：近年來，農行縣域支行信息系統不斷更新、升級，網絡從單線路到雙線路，從辦公與生產網隔離再到兩網融合，授權從現場授權到遠程集中授權，網點從布局不規范到統一格局，縣域支行信息系統運行的安全性和穩定性不斷提高，應對風險的能力不斷增強。農行縣域支行在快速推進信息化建設的同時，在IT運維方面存在著一些亟待解決的問題。本文針對縣域支行IT運維的現狀進行了剖析，總結出存在的問題：業務競爭激烈，導致科技生產運維被邊緣化；IT運維不能直接創造價值，得不到重視；信息科技綜合考核分值占比低，投入資源少等。最后，從IT生產運維宣傳、IT隊伍建設、IT在綜合考核中的比重等方面提出解決辦法。

關鍵詞：縣域支行；IT；運維；現狀；對策

縣域支行作為農行最底層的分支機構，直接面向社會和客戶，是農行對外的服務平臺和窗口，代表著農行的品牌和形象。如果支行信息科技生產運維管理水平不高，應急處置能力不強，人員技術水平有限，該支行及網點的信息系統運行將得不到有力保障，輕則導致業務不能正常開展，重則影響到農行的聲譽與形象，造成聲譽風險。加強縣域支行信息系統安全與穩定，提高其IT運維管理水平，不僅是農行業務持續發展的需求，也是內部控制的需要。因此，加強支行信息科技生產運維隊伍建設，提高支行科技人員技能，提升支行信息科技生產運維管理水平，確保縣域支行及其網點信息系統能夠安全、平穩、高效運行，為客戶提供一個可靠的業務辦理環境，對提升農行形象具有十分重要的意義。

一、縣域支行IT運維現狀

（一）沒有專職的信息科技人員縣域支行以業務經營為主，再加上崗位編制有限，一般不會配備專職信息科技人員，往往是從業務崗位中挑選具備計算機知識的人員來兼任。通常情況下，兼職科技人員會將專職的事情放在第一位優先處理，將兼職的IT運維工作放在第二位，待專職的事情完成后再進行處理，甚至是不處理。（二）兼職科技人員技術水平較低縣域支行的兼職科技人員，基本上不是信息科技等相關專業畢業，普遍存在基礎知識不牢固、技術維護能力弱等問題，故障的排查和處理周期較長。再加上兼職人員的主要精力投入到業務學習上，不愿抽出時間學習信息科技知識，導致技術水平停滯不前。隨著時間的推移，信息技術不斷更新換代，原有的技術知識已難以適應不斷發展的IT運維需要。（三）兼職科技人員老化嚴重，后備不足縣域支行員工年齡結構普遍偏大，部分支行超過40歲的人數已達到80%，兼職科技人員更是老化嚴重。與此同時，新入行員工則一般都被安排在客戶經理等相關業務崗位上。另外，干業務更容易出成績，收入較其他后臺崗位高，年輕員工會偏向性地選擇業務崗位。久而久之，造成支行信息科技生產運維人員老化、后備不足的困境。（四）IT運維管理制度難以落實，新系統推廣難度大因為沒有專職的科技人員，IT運維制度在支行推廣實施時，難度較大，會有打折扣的情況出現，相關制度難以落實到位。在業務繁忙階段，新系統推廣沒人接手、沒人干，或是干了，但是進度不夠快、不夠好，影響新系統推廣的進度。

二、縣域支行IT運維存在的問題

當前,中小企業已成為支撐縣域經濟發展的主力軍。農業銀行“做大做強縣域業務,實現城鄉一體化經營,進一步發揮縣域商業金融主渠道作用”的市場定位要求縣級農行采取切實有效的措施,將信貸投入的重點放在支持中小企業發展上。積極探索一條縣級農行強化信貸創新,切實加大中小企業貸款投放力度的有效途徑,具有十分重要的現實意義。

一、當前農行在支持中小企業發展中存在的主要問題

1.定位不明確,錯位市場。農行的絕大部分營業網點在農村,而且自成立以來也是以農村業務為主體,不僅貼近農村市場,而且具有一支經營農村信貸業務經驗豐富的員工隊伍,理應在農村金融市場大有作為。然而,前一時期,農行的市場定位模糊不清,不能適應農村以中小企業為主體的現實,片面追求大集團、大企業,忽視了中小型私營企業的信貸需求,信貸經營與農村市場需求嚴重錯位。

2.準入門檻高,投入較難。近年來,上級行對貸款企業的法人代表素質、固定資產、生產經營規模、年實現利潤及現金流量等重要指標都有嚴格的要求,目前雖然放寬了部分條件,但是和縣域中小企業的實際發展狀況和資金需求狀況相比,條件還是較高,且信貸制度缺乏靈活性。同時,對中小企業貸款原則上都要求提供房地產抵押,但現實中有的中小企業連土地、廠房都是租賃的,房地產抵押有的即使有房地產,也因貸款抵押率低,融資期限短、成本高(一般抵押率是土地、房地產評估變現值的40～60%;銀行根據企業信用度,對中小企業的貸款利率按利率政策規定范圍內普遍上浮30～50%;同時辦理評估、登記還要交納不菲的中介服務費用),不得不轉向民間高利息借貸。

3.審批鏈條長,效率較低。目前,縣級農行除低風險業務外基本上沒有貸款審批權,這種信貸管理模式與中小企業主要分布在縣域經濟的狀況不相協調。一方面,受信息不對稱因素限制,有審批權的上級行對需要貸款的中小企業經營及資信狀況很難準確把握,僅依據縣級行上報的書面申報材料進行審批;而掌握中小企業資信情況的縣級行卻沒有審批權。另一方面,決策程序多、鏈條長。一般一筆貸款要經過縣級農行的客戶部門調查、信貸管理部門審查、貸款審查委員會審議,再逐級上報有權審批人審批,從申請到審批、發放要履行許多道手續,再加上評估和登記,一切順利的話,至少也要二十天左右的時間,這與中小企業貸款需求時間緊、頻率高、周轉快的特點存在很大矛盾。

4.獎懲不對稱,輕獎重罰。由于片面強調風險控制,過分追求貸款“零”風險管理,目前縣級農行在管理體制上,實行貸款責任制,特別是對新增不良貸款實行誰經手發放誰負責收回,但對貸款回收且創造效益的信貸人員缺乏足夠的激勵措施。在這種扭曲的激勵與約束機制下,縣級農行信貸人員壓力過大,為了回避風險和責任,在信貸決策時刻意突出風險控制目標,力求“萬無一失”,除對一些有絕對把握的大企業、大項目發放貸款外,不愿為一般的中小企業提供貸款支持。這一管理制度與銀行經營的性質本身就存在著較大矛盾。

[摘要]縣域經濟發展為農村金融業務拓展提供了廣闊的市場空間，同時也對金融服務提出了更新更高的要求。對此，縣域農行應充分發揮自身優勢，細化市場定位，創新金融產品和服務，“面向三農、商業運作”，把縣級農行打造成縣域主流零售銀行。

[關鍵詞]縣域經濟；金融產品創新；零售銀行

總理指出：“要穩步有序地推進中國農業銀行股份制改革，強化為‘三農’服務的市場定位和責任，實行整體改制，充分利用在縣域的資金、網絡和專業等方面的優勢，更好地為‘三農’和縣域經濟服務。”這表明黨中央、國務院對農業銀行以縣域為基礎，發揮縣域商業金融主渠道作用，實行城鄉聯動，綜合經營，積極支持“三農”和社會主義新農村建設的市場定位，賦予了更重要的職責和寄予了更大的期望。資料顯示：1980年至2006年的27年間，農業銀行累計向農業、農村和農民投放貸款11.16萬億元，年均投放4133億元，2006年末涉農貸款余額達9515億元，占貸款總額的30.5%，目前農行54%的經營網點和51%的在崗員工分布在縣域，在國有商業銀行中，農行是唯一擁有農業信貸專業化經營管理體系和在縣域鄉鎮設有網點的商業銀行。隨著社會主義新農村建設的興起，城鄉一體化和農業產業化步伐的加快，為縣域農行提供了更為有利的發展空間。最近我們就縣域農行“面向三農、商業運作”進行了專題調研，現結合南昌縣的縣域經濟與金融業發展狀況、縣域農行業務拓展的有效途徑與模式，對如何把縣級農行打造成縣域經濟的主流零售銀行作一初淺探討。

一、縣域經濟概況及發展態勢

南昌縣地處贛撫平原下游，南昌市城郊，東接進賢縣，南鄰豐城市，西北與新建縣隔贛江相望，東北瀕臨鄱陽湖，中部三面環抱南昌市，國土面積1683平方公里，轄16個鄉鎮和1個省級開發區(小蘭經濟開發區)，255個村委會，人口90萬。“十五”期間，南昌縣策應省委、省政府實施“中部地區崛起”戰略和市委、市政府做好“兩篇文章”、打造現代制造業重要基地的決策部署，貫徹落實科學發展觀，以工業化為核心，大力發展特色經濟和民營經濟，加快城鎮化進程，統籌城鄉區域協調發展，構建和諧社會，取得了可喜成績。

1.縣域經濟總體實力增強，經濟增長速度加快。2006年南昌縣地區GDP153.1億元，比上年(按可比價)增長15.9%；財政總收入10.24億元，比上年增長42.6%；地方財政收入6.24億元，比上年增長39.6%。全縣人均GDP1.68萬元，城鎮居民人均可支配收入10531元，農村人均可支配收入4555元。在國家統計局公布的縣域經濟綜合競爭實力排名中，成為全省唯一入圍綜合競爭力A類縣(市)，在中國社科院評選“全國最具投資潛力50強縣市”排名中名列第7位。

企業文化是企業生存、競爭、發展的靈魂。一個企業要想在市場經濟大潮中獲得持久深層的發展動力，在激烈的市場競爭中立于不敗之地，必須具有符合時代要求和本企業特色的文化作為支撐。

在市場經濟的前提下，樹立以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標的現代經營理念，培育健康向上的企業文化，塑造具有農行特色的企業精神，打造現代化銀行，更好地服務于三農和縣域經濟，是農行企業文化建設的共同目標。在農行面臨股改的新時期，我們如何將企業文化建設與農行的市場推廣，人員配置等方面有機結合起來心，相互促進；在農行內部，增強員工的凝聚力，和歸屬感，使命感；在外部強調農行對社會的適應性，和社會對農行的認同度和信譽度，以最終達到農行的經濟和社會目標，實現農行可持續發展；是擺在農行人面前的一個重要課題。我想就以下六點談談如何建設新時期的縣域農行企業文化。

一、加強組織領導，規劃企業文化

企業文化建設，往往與領導者的意識、經營管理思想、管理風格以及氣量品質等有很大的關系。首先，領導者是企業文化的首席設計師，提高領導者素質，強化領導者作用，重視各級行領導班子的選配、教育、培訓、評價和監督，做到說話辦事言簡意賅，清除垃圾發言談話和會議，堅持以政治素質好、經營業績好、團結協作好、作風形象好為標準，全力推進“四好”領導班子建設。其次，要建立黨委（支部）領導，行長負責，工會協調，各部門共同參與，相互配合，齊抓共管的企業文化建設領導機制和工作機制。第三，構造領導與職工交流的平臺，廣開言路，對于員工的進言，虛心傾聽，細致分析和甄別，從而使廣大員工也跟著來關注企業文化建設，逐步形成企業文化建設的良好氛圍。使全行上下以與時俱進、昂揚向上的精神風貌，求真務實、團結協作的工作作風和奮發有為、開拓創新的拼搏精神，讓農業銀行參與有序競爭、有效開拓業務經營，促進全行業務經營的穩健發展和經濟效益的不斷提高。

二、突出以人為本，活化用人機制

在企業文化中，“以人為本”是最能吸引人才的一條內容。銀行業的競爭，實質上是人力資源能力、水平和忠誠度的比拼和檢驗：誰擁有高素質的人才，誰就能在競爭中贏得勝利；誰擁有忠誠的員工，誰就會贏得忠誠的客戶。每位員工都渴望有一個展示自我價值的舞臺，都對未來充滿希望，并為之不懈的努力。在理念上，農行“伴你成長”本身具有在伴隨客戶成長的同時，也伴隨員工成長的內涵，因此要求領導要尊重、關心、理解、愛護員工，了解員工的工作、生活及環境情況，解決好遇到的困難問題，把維護員工的切身利益為工作的著力點，真正讓員工以行為家，安居樂業；讓員工和領導同心同德，齊心協力，心往一處想，勁往一處使，上下形成合力。同時加強員工的素質建設，圍繞“打造學習型銀行、培育知識型員工”，精心打造“三支隊伍”，努力培育“五類人才”，確保“四大工程”的順利實施。在發展空間方面要制定相關措施，為員工搭建職業發展平臺，把員工個人成長與農行發展結合起來，調動員工參與農行的經營管理和決策，使員工在參與管理和決策的過程中，發揮自己的主動性，創造性；并切實完善用人機制和對人才的考核機制、培訓機制，實行雙向選擇，競爭上崗，變對管理人員“相馬”式的委任制為“賽馬”式的競爭聘任制，努力創造，公開、平等、競爭的用人環境，堅持“以業績論英雄”，使優秀人才脫穎而出，做到人盡其材，各顯所能，使他們主動投身到農業銀行改革和發展大潮中，實現人才與農行和諧發展。

摘要：在當前大企業融資渠道日漸增多以及金融同業競爭導致利潤空間不斷壓縮的情況下,大力開拓中小企業及私營市場,開辟新的業務增長點,對網點資源相對占優的農業銀行來說既是可行的,又是重要的。因此,農業銀行要立足三農,大力支持農業產業化建設,從而發揮農業銀行在縣域經濟中的作用。

關鍵詞：農業銀行縣域經濟作用

改革開放以來,我國縣域經濟取得了持續、快速發展,占全國經濟總量的比重不斷提升,已成為國民經濟的重要組成部分。隨著中央建設社會主義新農村戰略部署的實施,必將帶動縣域經濟更加蓬勃地發展,同時衍生出巨大的商業金融需求,為銀行業特別是縣域金融機構的業務拓展和發展壯大帶來更加廣闊的發展空間。

下面,以壽光為例,筆者就農業銀行應該如何在支持縣域經濟中發揮作用談幾點看法。

一、立足三農,大力支持農業產業化

壽光是一個農業大縣,是聞名中外的“中國蔬菜之鄉”。在蔬菜及相關產業的帶動下,壽光市農業及農村經濟得到了快速發展,由此帶來了各種旺盛而迫切的金融需求。這些需求主要體現在三個方面:一是來自農產品生產環節的金融需求,如購買種子、肥料、農藥等生產資料,農業新產品、新品種、新技術的研發、推廣與應用中的資金及其它金融需求;二是來自農業企業的金融需求,如蔬菜加工、包裝、貯藏企業生產經營中的資金及其它金融需求;三是來自流通環節的金融需求,如農產品運輸、銷售及農貿市場建設中的資金以及其它金融需求。針對上述金融需求,農業銀行在近年來精簡網點、減員增效的實際情況下,須量力而行,積極發揮作用:一要重點支持工廠化、規模化的農產品生產基地,而對散小客戶則主要提供小額質押貸款等風險小、易管理的金融業務產品服務;二要重點支持一頭聯基地、一頭聯市場的農業產業化龍頭企業,這些企業對整個農業產業具有極強的帶動和輻射能力,支持這些企業的發展,就抓住了支持“三農”的主要矛盾,就為農業產業化發展安裝上了強有力的“引擎”;三要重點支持聯結城鄉、溝通海內外的農產品市場體系建設,壽光有著全國最大的蔬菜批發市場,另在11個鄉鎮建設了“衛星”式的市場,形成了功能強大的蔬菜集散網絡,號稱“買全國、賣全國”,農行以其在國有商業銀行中城鄉一體化的網絡比較優勢,在解決市場的基礎設施建設、功能升級改造以及日常運營中的金融需求方面發揮著巨大而獨到的作用。農行要發揮好上述作用,還要在信貸政策調整上、經營機制改革上下功夫,如針對農業產業化龍頭企業生產經營季節性明顯的特點,給予特別授信,配置短期信貸規模,增強支持龍頭企業的靈活性;適應農業銀行撤并網點、減員增效的形勢,不斷優化人員和網點配置,進一步完善服務功能,提高服務效率,做到網點人員減,服務質量和水平不降;針對農戶的生產經營特點,進一步完善信貸業務品種,在風險可控的前提下,簡化貸款操作流程,特別是對低風險的小額質押貸款業務,實行營業網點柜臺化辦理,隨報隨審,即批即貸,最大限度的方便農戶。

摘要通過對江西武寧縣農行開展“三農”金融服務情況的調查，引發對縣域農行如何搞好服務“三農”工作的一系列思考。農業銀行縣域支行在新形勢下加強“三農”金融服務，要堅持以下幾點：觀念上要有新突破，增強機遇意識、競爭意識、市場意識；體制上要有新突破，完善縣城服務網絡和配套機制；產品上要有新突破，加快“三農”金融產品研發；服務上要有新突破，轉變服務理念，提高服務質量；激勵上要有新交破，建議國家出臺必要的扶持政策。

關鍵詞農業銀行；三農；金融服務

2007年全國金融工作會議確定了農業銀行股份制改革堅持“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的原則。在新的形勢下，積極推進縣域農行改革與發展，更好地為社會主義新農村建設提供金融服務，真正在農村金融體系中發揮骨干和支柱作用，是目前農業銀行面臨的重要課題。為此，最近我們對農行武寧縣支行服務“三農”和縣域經濟的情況進行了深入調查研究，從中得到許多有益的啟迪，也引發了對縣域農行如何搞好服務“三農”工作的一系列思考。

一、武寧縣“三農”和縣域經濟發展情況

武寧縣位于江西西北部，地處贛鄂湘三省邊陲，全縣總面積3507平方公里，總人口37萬，轄8鎮11鄉、1個開發區和1個街道辦事處。近年來，縣域經濟快速發展，產業結構不斷優化，財政和農民人均收入同步提高。2007年實現生產總值32億元，比上年增長19.4％，其中：第一產業8.42億元，第二產業16.64億元，第三產業7.12億元。一二三產業比例為26.4：51.4：22.2，結構日趨優化。2007年財政收入2.66億元，占GDP的8.3％，比上年增長20.7％。其中：一般性財政收入1.75億元，增長20.7％；財政總收入中稅收收入占83％，比上年提高6個百分點。規模以上工業增加值15億元，占GDP的46.9％，增長47.5％；民營經濟實現稅收1.85億元，占財政總收入的69.5％，增長18.6％；社會消費品零售總額10.3億元，增長15.7％；農民人均純收入3980元，增長6.9％。

武寧縣域經濟具有四大特色：①礦產資源豐富。主要有煤、鎢、銻、大理石、瓷土等，現有法人煤礦12戶，鎢加工企業2戶，銻加工企業2戶，大理石廠34戶。②小水電資源豐沛。至2007年底，全縣共建小型水電站97座，總裝機容量6.5萬千瓦小時，裝機容量在5000千瓦小時的有2座，年發電量達1.3億度。2008年4月份，九江華寧水電開發有限公司又在禮溪鎮下坊村開工興建裝機容量3.6萬千瓦、年發電量1.11億度的下坊電站，總投資3.6億元。③森林豐茂。全縣有林地面積373.5萬畝，森林覆蓋率64.1％，活立木蓄積量達773萬立方米，林權改革后，林農護林造林積極性空前高漲，林業發展大有前途。④工業園區成果豐碩。武寧縣目前建有萬福工業園，屬省級開發區和省級民營科技園，規劃面積2萬畝，現已形成節能電器、醫藥膠囊、礦產化工、玻璃鉆石、汽車配件、紡織服裝為龍頭的六大支柱產業。到2007年底，入園企業達106家，其中投產企業84家；園區工業產值30.5億元，比上年增長107％；完成工業增加值11億元，增長138％；主營業務收入31億元，增長39.6％；上繳稅收4926.6萬元，增長90.7％；企業凈利潤2.35億元；勞動用工達1.2萬人。此外，武寧縣位于廬山西海全國風景名勝區，山清水秀，環境優美，現已成為全國文明小城鎮示范縣、全國文化先進縣、國家衛生縣城、全國生態示范縣，其旅游業有著很大的發展潛力。

【摘要】農行股改后新的市場定位表明,農行對于我國農村經濟發展起著重要作用，但由于財稅政策與金融制度安排不到位，農行面臨的諸多矛盾已經成為制約農村金融發展、服務“三農”問題的瓶頸。本文以此為出發點，探討構建我國財稅政策支持下農行服務“三農”的制度安排。

【關鍵詞】服務三農面向三農財稅政策

一、農行股改“面向三農”面臨的主要矛盾

農行股改按照“面向三農，整體改制，商業運作，擇機上市”的方針進行，這意味著農行將定位于“三農”，按照完全的商業化模式經營運作。農行商業化經營的本質屬性與面向“三農”這一弱質產業的政策要求要完全統一起來，存在許多矛盾需要財稅政策化解。

矛盾之一：縣域農行運作困難，內部矛盾重重。首先是商業運作追求高效與業務辦理效率低下的矛盾。例如，在上級行授信額度內辦理還舊借新業務，中行、工行、建行一般1-2天就可以辦完，而農行常常需要3-4周甚至超過1個月的時間。其次是農行中小企業信貸準入門檻較高與涉農客戶小額信貸需求的矛盾。再次是農行員工的整體知識、年齡結構與業務發展不相適應的矛盾。最后是現代商業銀行規模大、科技構成高與農行縣域支行、營業網點營業條件差的矛盾，嚴重制約縣域行的業務發展。

矛盾之二：縣域金融生態環境較差，競爭不公平的矛盾。一是部分地區農戶和中小農村企業信用意識較差，甚至利用假破產、資產重組等形式惡意逃廢銀行債務，直接影響了農行的經營效益；二是農村金融市場中目前還沒有建立誠信與擔保體系，涉農金融機構之間信息閉塞，不能對惡意違約行為進行有效鉗制；三是部分地區農行的網點被撤，營運體系不健全、作用有限，不能滿足資金需求小、信息風險大的農戶、中小企業發展的資金需求；四是銀政合作仍需加強。一方面，財稅支農資金沒有發揮應有作用，資金多頭管理，資源配置效率較低；另一方面財稅與農行之間缺乏有效的對接方式，農行為政府項目的資金配套受到諸多約束，人為限制了農行的發展速度。

長期以來，中國農業銀行在服務農村、服務經濟社會發展中作出了重要貢獻，同時也實現了自身的發展。**年底總資產53646億元，居國內同業第二位，各項存款47452億元，各項貸款31228億元。在建設股份制商業銀行的新時期，農行將進一步強化為“三農”服務的市場定位和責任，堅持商業運作原則，充分發揮農村金融的骨干和支柱作用，在服務社會主義新農村建設中把自身打造成為資本充足、內控嚴密、運營安全、服務優質、效益良好、創新能力和競爭力強的現代化大銀行。

一、中央確定農業銀行面向“三農”的市場定位，具有重大的現實意義和深遠的歷史意義

解決好“三農”問題，是黨和國家全部工作的重中之重。黨中央、國務院從國有商業銀行改革、農村金融體系改革和社會主義新農村建設的大局出發，確定了農行“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的改革原則，為我行確立獨具特色的市場定位戰略指明了方向，符合中國國情和農行實際。

一是有利于新農村建設戰略的順利實施。當前，農村金融仍是整個金融體系的薄弱環節，與新農村建設的要求還不相適應。農村金融機構網點少，產品和服務單一，農村資金外流嚴重，“三農”貸款難問題突出，“三農”金融服務不足的矛盾亟待解決。作為唯一一家在全國所有縣域都有分支機構的大型商業銀行，農行擁有全國最多的物理網點，最大的從業人員隊伍，覆蓋面最廣的電子化網絡，最廣泛的客戶群體。功能全面的業務產品體系和先進的科技支持系統，使農行在服務縣域經濟方面具有資金、網絡和專業等方面的獨特優勢。農行堅持面向“三農”，為廣大縣域客戶提供優質金融服務，可以最大限度地緩解“三農”貸款難問題，滿足社會主義新農村建設對金融服務的需求。

二是有利于優化國家金融戰略布局和完善農村金融體系。從國家金融戰略布局來看，其他大型商業銀行逐步退出了相當部分縣域市場，主要為大城市、大客戶和大項目服務。合作金融機構單個經營規模較小、市場分散，系統服務能力相對薄弱。政策性銀行受服務功能限制，只能在特定領域開展業務。而農行則擁有10000多個大中城市網點、14000多個縣域網點和多家海外分支機構，建成了國內最大的骨干金融服務網絡，在國家金融戰略布局中發揮著連接城鄉的重要金融橋梁和紐帶作用。同時，農行能提供對公、對私、銀行卡和電子銀行四大系列230多種產品，證券、保險、基金、黃金等其他金融產品和服務，并不斷推出綜合化、集成化、精細化和套餐化的新型金融產品。在“以工補農、以城帶鄉”的新階段，農行面向“三農”，以縣域為基礎，發揮農村金融的骨干和支柱作用，城鄉聯動，農工商綜合經營，既可以促進城鄉和區域經濟協調發展，又能與政策性金融、合作性金融和其他金融組織功能互補，形成合力，有助于建立適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，同時為解決我國銀行業同質化競爭問題進行有益探索。

三是有利于發揮農行自身優勢，實現可持續發展。長期以來，農行以服務“三農”為己任，形成了獨特的市場布局和鮮明的經營特色。**年底縣域貸款和城市行管理的涉農貸款共計1.7萬億元，占全部貸款的55％；農行60％的網點、51％的員工和42％的存款也都分布在縣域。在我國工業化、城鎮化、市場化步伐加快的大背景下，新農村建設實際上已全面涵蓋各種經濟成分和越來越多的產業，農村金融需求正在呈現出綜合化、多樣性的特征，客戶價值鏈不斷延長，農行在縣域的有效發展空間也在日益拓寬。著眼于充分發揮在縣域的固有優勢，著眼于未來潛在的市場，農行應繼續鞏固縣域商業金融主渠道的地位，夯實業務發展基礎，增強核心競爭力，在積極服務新農村建設中實現可持續發展。

[摘要]縣域經濟發展為農村金融業務拓展提供了廣闊的市場空間，同時也對金融服務提出了更新更高的要求。對此，縣域農行應充分發揮自身優勢，細化市場定位，創新金融產品和服務，“面向三農、商業運作”，把縣級農行打造成縣域主流零售銀行。

[關鍵詞]縣域經濟；金融產品創新；零售銀行

總理指出：“要穩步有序地推進中國農業銀行股份制改革，強化為‘三農’服務的市場定位和責任，實行整體改制，充分利用在縣域的資金、網絡和專業等方面的優勢，更好地為‘三農’和縣域經濟服務。”這表明黨中央、國務院對農業銀行以縣域為基礎，發揮縣域商業金融主渠道作用，實行城鄉聯動，綜合經營，積極支持“三農”和社會主義新農村建設的市場定位，賦予了更重要的職責和寄予了更大的期望。資料顯示：1980年至2006年的27年間，農業銀行累計向農業、農村和農民投放貸款11.16萬億元，年均投放4133億元，2006年末涉農貸款余額達9515億元，占貸款總額的30.5%，目前農行54%的經營網點和51%的在崗員工分布在縣域，在國有商業銀行中，農行是唯一擁有農業信貸專業化經營管理體系和在縣域鄉鎮設有網點的商業銀行。隨著社會主義新農村建設的興起，城鄉一體化和農業產業化步伐的加快，為縣域農行提供了更為有利的發展空間。最近我們就縣域農行“面向三農、商業運作”進行了專題調研，現結合南昌縣的縣域經濟與金融業發展狀況、縣域農行業務拓展的有效途徑與模式，對如何把縣級農行打造成縣域經濟的主流零售銀行作一初淺探討。

一、縣域經濟概況及發展態勢

南昌縣地處贛撫平原下游，南昌市城郊，東接進賢縣，南鄰豐城市，西北與新建縣隔贛江相望，東北瀕臨鄱陽湖，中部三面環抱南昌市，國土面積1683平方公里，轄16個鄉鎮和1個省級開發區(小蘭經濟開發區)，255個村委會，人口90萬。“十五”期間，南昌縣策應省委、省政府實施“中部地區崛起”戰略和市委、市政府做好“兩篇文章”、打造現代制造業重要基地的決策部署，貫徹落實科學發展觀，以工業化為核心，大力發展特色經濟和民營經濟，加快城鎮化進程，統籌城鄉區域協調發展，構建和諧社會，取得了可喜成績。

1.縣域經濟總體實力增強，經濟增長速度加快。2006年南昌縣地區GDP153.1億元，比上年(按可比價)增長15.9%；財政總收入10.24億元，比上年增長42.6%；地方財政收入6.24億元，比上年增長39.6%。全縣人均GDP1.68萬元，城鎮居民人均可支配收入10531元，農村人均可支配收入4555元。在國家統計局公布的縣域經濟綜合競爭實力排名中，成為全省唯一入圍綜合競爭力A類縣(市)，在中國社科院評選“全國最具投資潛力50強縣市”排名中名列第7位。

長期以來，中國農業銀行在服務農村、服務經濟社會發展中作出了重要貢獻，同時也實現了自身的發展。**年底總資產53646億元，居國內同業第二位，各項存款47452億元，各項貸款31228億元。在建設股份制商業銀行的新時期，農行將進一步強化為“三農”服務的市場定位和責任，堅持商業運作原則，充分發揮農村金融的骨干和支柱作用，在服務社會主義新農村建設中把自身打造成為資本充足、內控嚴密、運營安全、服務優質、效益良好、創新能力和競爭力強的現代化大銀行。

一、中央確定農業銀行面向“三農”的市場定位，具有重大的現實意義和深遠的歷史意義

解決好“三農”問題，是黨和國家全部工作的重中之重。黨中央、國務院從國有商業銀行改革、農村金融體系改革和社會主義新農村建設的大局出發，確定了農行“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的改革原則，為我行確立獨具特色的市場定位戰略指明了方向，符合中國國情和農行實際。

一是有利于新農村建設戰略的順利實施。當前，農村金融仍是整個金融體系的薄弱環節，與新農村建設的要求還不相適應。農村金融機構網點少，產品和服務單一，農村資金外流嚴重，“三農”貸款難問題突出，“三農”金融服務不足的矛盾亟待解決。作為唯一一家在全國所有縣域都有分支機構的大型商業銀行，農行擁有全國最多的物理網點，最大的從業人員隊伍，覆蓋面最廣的電子化網絡，最廣泛的客戶群體。功能全面的業務產品體系和先進的科技支持系統，使農行在服務縣域經濟方面具有資金、網絡和專業等方面的獨特優勢。農行堅持面向“三農”，為廣大縣域客戶提供優質金融服務，可以最大限度地緩解“三農”貸款難問題，滿足社會主義新農村建設對金融服務的需求。

二是有利于優化國家金融戰略布局和完善農村金融體系。從國家金融戰略布局來看，其他大型商業銀行逐步退出了相當部分縣域市場，主要為大城市、大客戶和大項目服務。合作金融機構單個經營規模較小、市場分散，系統服務能力相對薄弱。政策性銀行受服務功能限制，只能在特定領域開展業務。而農行則擁有10000多個大中城市網點、14000多個縣域網點和多家海外分支機構，建成了國內最大的骨干金融服務網絡，在國家金融戰略布局中發揮著連接城鄉的重要金融橋梁和紐帶作用。同時，農行能提供對公、對私、銀行卡和電子銀行四大系列230多種產品，證券、保險、基金、黃金等其他金融產品和服務，并不斷推出綜合化、集成化、精細化和套餐化的新型金融產品。在“以工補農、以城帶鄉”的新階段，農行面向“三農”，以縣域為基礎，發揮農村金融的骨干和支柱作用，城鄉聯動，農工商綜合經營，既可以促進城鄉和區域經濟協調發展，又能與政策性金融、合作性金融和其他金融組織功能互補，形成合力，有助于建立適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，同時為解決我國銀行業同質化競爭問題進行有益探索。

三是有利于發揮農行自身優勢，實現可持續發展。長期以來，農行以服務“三農”為己任，形成了獨特的市場布局和鮮明的經營特色。**年底縣域貸款和城市行管理的涉農貸款共計1.7萬億元，占全部貸款的55％；農行60％的網點、51％的員工和42％的存款也都分布在縣域。在我國工業化、城鎮化、市場化步伐加快的大背景下，新農村建設實際上已全面涵蓋各種經濟成分和越來越多的產業，農村金融需求正在呈現出綜合化、多樣性的特征，客戶價值鏈不斷延長，農行在縣域的有效發展空間也在日益拓寬。著眼于充分發揮在縣域的固有優勢，著眼于未來潛在的市場，農行應繼續鞏固縣域商業金融主渠道的地位，夯實業務發展基礎，增強核心競爭力，在積極服務新農村建設中實現可持續發展。