小額信貸范文10篇

一、農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)現(xiàn)存問題分析

（一）農(nóng)村居民認(rèn)識(shí)度不夠

由于農(nóng)村受教學(xué)水平有限、教學(xué)設(shè)備不齊全、師資力量缺乏等因素的制約，使得農(nóng)民們的文化程度普遍不高，對(duì)接受教育的重要性也缺乏一定的認(rèn)識(shí)，再加上小額信貸機(jī)構(gòu)宣傳力度的不足、缺少政府的支持等，導(dǎo)致了他們對(duì)小額信貸保險(xiǎn)的認(rèn)知度非常有限，這在一定程度上限制了小額信貸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的開展。

（二）缺乏政府支持

農(nóng)村居民在經(jīng)濟(jì)上面臨的主要困境就是用錢困難，而農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)主要面臨的是金融風(fēng)險(xiǎn)，這兩方面問題的解決需要依靠政府提供一定的財(cái)政支持。然而針對(duì)目前的情況來看，政府的支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，農(nóng)民們償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大，農(nóng)村的小額信貸保險(xiǎn)也缺少相關(guān)的優(yōu)惠政策，促使小額信貸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法規(guī)避這樣的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村開展小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性很低。

（三）信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

一、中國小額信貸的監(jiān)管

監(jiān)管可分為審慎性監(jiān)管和非審慎性監(jiān)管，當(dāng)監(jiān)管的目標(biāo)是維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定并且保護(hù)存款人存款的安全時(shí)，監(jiān)管是審慎的。因此，審慎性監(jiān)管涉及到政府監(jiān)督被管制機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)穩(wěn)健性，這種監(jiān)管的目標(biāo)是確保金融機(jī)構(gòu)保持清償力，或者如果它們變得沒有清償力時(shí)，要求其停止吸收存款。審慎性監(jiān)管一般來說比非審慎性管制更加復(fù)雜。審慎性監(jiān)管，如資本充足標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)備金和流動(dòng)性要求，通常由專業(yè)的金融當(dāng)局去實(shí)施。而非審慎性監(jiān)管，如利率或者控股股東的信息披露，通常可以自我實(shí)施和利用相關(guān)的法規(guī)來實(shí)施。因此，應(yīng)避免把審慎性監(jiān)管用于非審慎的目的(RobertPeckChristenandRichardRosenberg，2003)。

(一)中國小額信貸的非審慎性監(jiān)管

審慎性監(jiān)管的目的是維護(hù)金融體系的安全和保護(hù)存款人的合法利益。由于只貸不存的小額信貸機(jī)構(gòu)不涉及到存款人利益的保護(hù)，從而也不存在所謂的擠兌效應(yīng)，故不應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行審慎性管制，只需要對(duì)其進(jìn)行非審慎的管制。非審慎管制是為小額信貸機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)行為準(zhǔn)則，包括信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、防止欺詐和金融犯罪、建立信用服務(wù)體系、利率限制等。我國發(fā)放小額信貸的機(jī)構(gòu)除了農(nóng)村信用社是依靠存款來為其融資外，其它大都為只貸不存機(jī)構(gòu)。對(duì)于這些小額信貸機(jī)構(gòu)，目前只適用于非審慎性管制。

1．盡快出臺(tái)信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的相關(guān)規(guī)章制度。中國的金融法規(guī)禁止包括非政府組織在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)提供任何類型的金融服務(wù)。中國絕大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)都登記注冊(cè)成為非政府組織，但非政府組織小額信貸至今尚未獲得正式的合法身份。小額貸款項(xiàng)目經(jīng)常需要“協(xié)商”出一個(gè)臨時(shí)的法律身份，因?yàn)闆]有正式的程序和規(guī)章來確定誰是小額貸款機(jī)構(gòu)，所以很多小額貸款項(xiàng)目利用捐贈(zèng)人和地方政府之間的協(xié)議作為非正式的經(jīng)營許可(杜曉山，2005)。中央“一號(hào)文件”中關(guān)于小額信貸的鼓勵(lì)政策意味著政府已經(jīng)對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)可。因此，應(yīng)盡快出臺(tái)信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的相關(guān)規(guī)章制度，賦予其經(jīng)營只貸不存小額信貸業(yè)務(wù)的合法性。信貸行為的準(zhǔn)入管理應(yīng)相對(duì)簡單，并確保較高的透明度，可采用工商注冊(cè)制(羅平、陳穎，2005)。

2．防止欺詐和金融犯罪。在這方面，小額信貸組織適用于與傳統(tǒng)銀行同樣的法律法規(guī)，但不一定要由負(fù)責(zé)銀行審慎監(jiān)管的部門執(zhí)行(羅平、陳穎，2005)。

一、我國主要的NGO小額信貸機(jī)構(gòu)

目前，我國NGO小額信貸機(jī)構(gòu)主要包括:商務(wù)部交流中心管理的由聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署(UNDP)資助的小額信貸機(jī)構(gòu)，中國社會(huì)科學(xué)院的扶貧社，中國扶貧基金會(huì)的小額信貸和四川省鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)。這些NGO小額信貸機(jī)構(gòu)很多項(xiàng)目區(qū)處于虧損狀態(tài)，操作可持續(xù)比率和財(cái)務(wù)可持續(xù)比率偏低，可持續(xù)性發(fā)展面臨很大挑戰(zhàn)。

二、我國NGO小額信貸發(fā)展的制約因素

1.缺乏合法地位

我國目前還缺乏界定小額信貸的合法地位的法律。我國目前主要的NGO小額信貸，有的注冊(cè)成社會(huì)團(tuán)體，有的注冊(cè)成民辦非企業(yè)單位。按照我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，NGO小額信貸面臨著其提供服務(wù)的合法性問題。這不僅制約了NGO小額信貸自身的發(fā)展，而且導(dǎo)致捐贈(zèng)人和批發(fā)性委托貸款者減少資金支持。

2.治理結(jié)構(gòu)不合理

1我國農(nóng)村小額信貸存在的問題

1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

(1)擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品業(yè)務(wù)比較局限。

建設(shè)和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，離不開農(nóng)村信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。我國現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押或擔(dān)保，也可采取靈活多樣的抵押或擔(dān)保形式，但是因?yàn)橘J款對(duì)象都是最貧困的農(nóng)民，他們提供的擔(dān)保的作用與一般金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比很難等同，因此在農(nóng)村小額信貸中引進(jìn)商業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要一環(huán)。

(2)缺乏專門的農(nóng)村小額信貸資金批發(fā)機(jī)構(gòu)。

由于目前我國還沒有形成規(guī)模的專門向小額信貸(零售)機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金的信貸批發(fā)機(jī)構(gòu)，很多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)資金不足且缺乏合法的融資渠道，必然會(huì)嚴(yán)重制約他們的生存和發(fā)展壯大，導(dǎo)致他們對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用相對(duì)較弱。

摘要：針對(duì)大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)況，提出了加大小額信貸資金支持、降低信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)、健全擔(dān)保體系和構(gòu)建農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)等具體對(duì)策建議，以期改善大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸問題，推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大連市旅順口區(qū)；農(nóng)業(yè)金融；小額信貸

大連市旅順口區(qū)對(duì)農(nóng)村小額信貸的需求十分龐大，但是資金需求與供給并不平衡。大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展速度較快，目前擔(dān)保貸款占比較高、貸款總量供給不足、風(fēng)險(xiǎn)管控嚴(yán)格等。大連市旅順口區(qū)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶面臨著小額信貸對(duì)農(nóng)業(yè)支持力度不足、發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)過高、缺少健全的擔(dān)保體系、信用風(fēng)險(xiǎn)難以把控等諸多問題。

1大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

1．1信貸總量。由于大連市旅順口區(qū)農(nóng)戶、漁民較多，且距離大連城市中心較近，農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化特征突出，農(nóng)、漁業(yè)聚集現(xiàn)象較為明顯，因而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額信貸發(fā)展相對(duì)較好。截至2017年，大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸余額達(dá)到937．2萬元，占全區(qū)小額信貸比重約為17％。1．2信貸結(jié)構(gòu)。從大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸類型結(jié)構(gòu)來看，當(dāng)前其小額信貸當(dāng)中，擔(dān)保貸款占比高達(dá)46．3％，其中農(nóng)業(yè)經(jīng)營類貸款占比為26．1％，政策信貸資金和合作信貸資金占比居高。由此可見，當(dāng)前大連市旅順口區(qū)的農(nóng)業(yè)小額貸款表現(xiàn)出擔(dān)保貸款占比居高的特征，這也說明商業(yè)銀行并未放松對(duì)此類小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控。1．3信貸主要特征。大連市旅順口區(qū)是大連農(nóng)戶最為集中的區(qū)域之一，也是農(nóng)業(yè)發(fā)展需求較大的區(qū)域之一。但是長年以來該地的金融需求一直未能得到滿足。根據(jù)當(dāng)前大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況來看，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村小額信貸特征明顯。主要特征如下：首先，農(nóng)業(yè)小額信貸的總體規(guī)模一直不高，當(dāng)前全區(qū)的信貸余額僅為1000萬左右，整體信貸滿足率非常低。第二，商業(yè)銀行仍然未能夠放松對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控，因而擔(dān)保抵押類貸款占比非常高，這也導(dǎo)致許多小額信貸需求被拒之門外。第三，農(nóng)村小額信貸的申請(qǐng)方多為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，單筆金額非常小，規(guī)模不高。

2大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸存在的主要問題

中國農(nóng)村金融體制改革以來，根據(jù)中發(fā)【1997】19號(hào)文件，農(nóng)業(yè)銀行大量撤出縣以下農(nóng)村市場，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小，農(nóng)村信用社被認(rèn)為是“支農(nóng)主力軍”，而農(nóng)村信用社發(fā)放貸款方式要求有嚴(yán)格的抵押擔(dān)保，農(nóng)民缺乏這樣的擔(dān)保品使得農(nóng)民難以獲得小額信貸。

二、我國農(nóng)村小額信貸的需求分析

在農(nóng)村信貸市場，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對(duì)小額信貸的需求卻大大減少。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會(huì)減產(chǎn)造成損失。同時(shí)“谷賤傷農(nóng)”的市場規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。

有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項(xiàng)以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時(shí)，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對(duì)于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費(fèi)資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費(fèi)，沒有形成還款能力造成無法還貸。

據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國有2.4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約為1.2億，而在農(nóng)村信用社取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農(nóng)戶的資金需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足。

國外農(nóng)村小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)

無論是非政府組織模式、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式，還是村銀行模式，在目標(biāo)、組織機(jī)制、管理方法等方面各有特點(diǎn)，但細(xì)究其成功的原因，可發(fā)現(xiàn)一些共有的成功經(jīng)驗(yàn)：第一、貸款對(duì)象定位于貧困階層或弱勢(shì)群體，并以非傳統(tǒng)的方式處理抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵問題。GB明確規(guī)定貸款只發(fā)放給那些無地或無任何財(cái)產(chǎn)的窮人，BRI－UD發(fā)放貸款的對(duì)象是被排除在商業(yè)信貸市場之外的在農(nóng)村中收入較少的20%的人群。替代抵押品的貸款形式主要有社會(huì)擔(dān)保和逐步增加貸款額度兩種方式，前者以建立連帶小組為主，小組成員相互擔(dān)保各自的貸款，可使小組成員之間相互監(jiān)督，以保證貸款能按期償還；后者是在前期貸款順利償付之后的基礎(chǔ)上，便可在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證，有利于鼓勵(lì)還貸。第二、寬松的外部政策環(huán)境。從GB模式和BRI-UD模式的廣泛推廣中發(fā)現(xiàn)，它們成功的前提是得到了政府的大力支持。以GB模式為例，孟加拉國對(duì)GB的發(fā)展在政策和態(tài)度上都給予支持和理解，而且GB也始終與政府保持著密切合作和良好關(guān)系。在政策上，為其提供4%--5%的優(yōu)惠貸款；在法律上，允許GB以非政府組織形式提供小額的信貸；在組織上，為了支持GB的發(fā)展，孟加拉國政府成立政府小額信貸組織BRDB、PKSF和政府小額信貸項(xiàng)目以及國有商業(yè)銀行小額信貸項(xiàng)目。基于以上實(shí)質(zhì)性的支持，GB得到更加順暢的發(fā)展。第三、可持續(xù)性的市場化運(yùn)作機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展只有通過金融創(chuàng)新才可實(shí)現(xiàn)，才可持續(xù)地?cái)U(kuò)展為窮人服務(wù)的金融市場。制定合理的貸款利率政策，來抵補(bǔ)機(jī)構(gòu)運(yùn)作中的操作費(fèi)用、資金成本、貸款損失，以及由通貨膨脹帶來的資產(chǎn)價(jià)值減值的風(fēng)險(xiǎn)，并且還能夠有盈余資金開拓新項(xiàng)目，降低非貧困人群的尋租現(xiàn)象；制定適合的信貸產(chǎn)品，滿足貧困農(nóng)戶的各種需求，提高農(nóng)戶的自身生活能力；制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)工具，保證機(jī)構(gòu)順利運(yùn)行。第四、完善培訓(xùn)機(jī)制，提高窮人素質(zhì)，改善窮人生活狀況。尤努斯教授曾說過，借貸是人權(quán)，是窮人也應(yīng)擁有的權(quán)利，而為窮人提供小額信貸，是消除世界性貧困的最有力的武器。小額信貸的開展一般通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)，為貸款者提供更便捷的金融服務(wù)，為了貸款者能對(duì)瞬息萬變的市場做出有利的投資分析，應(yīng)建立培訓(xùn)班，定期對(duì)貸款者進(jìn)行培訓(xùn)，培養(yǎng)理財(cái)觀念，懂得一些理財(cái)技巧和投資方法，從而減少因投資不善和管理資金不到位出現(xiàn)的損失。鼓勵(lì)窮人小額地定期地儲(chǔ)蓄，保證家庭和個(gè)人所需的資金暢通。

我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的展望

(一)引入經(jīng)典運(yùn)行原理——孟加拉格萊珉銀行模式1.小組聯(lián)保方式替代抵押擔(dān)保。一般商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，借款人通常需要提供相應(yīng)的抵押或擔(dān)保，而農(nóng)村信用社小額信貸的客戶對(duì)象正是缺乏正式抵押擔(dān)保品的貧困農(nóng)戶，針對(duì)窮人缺乏抵押擔(dān)保的特點(diǎn)，孟加拉的GB模式提出了小額信貸的“無抵押，無擔(dān)保”，并且以小組聯(lián)保這種創(chuàng)新方式替代了正規(guī)抵押擔(dān)保方式來防范違約風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展有著重要的借鑒意義。在運(yùn)作模式上，傳統(tǒng)的GB模式通常以30至50人為一中心，5人組成一聯(lián)保小組。我國農(nóng)村信用社在開展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可根據(jù)地區(qū)的實(shí)際情況，在傳統(tǒng)GB模式的基礎(chǔ)上適當(dāng)調(diào)整聯(lián)保小組人數(shù)，發(fā)展具有我國特色的小組聯(lián)保的方式。在小組聯(lián)保方式中，聯(lián)保小組由借款人自愿地組成，但直系親屬不能在同一個(gè)聯(lián)保小組之中，聯(lián)保小組中的所有人相互承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，并彼此負(fù)有連帶責(zé)任。這種連帶責(zé)任既可是明確的擔(dān)保，即小組成員拖欠的貸款需要其他成員代其還款，也可是農(nóng)村信用社的擔(dān)保，即在小組的所有成員還清貸款之前，其他成員便無法再次獲得貸款。小組聯(lián)保的優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)為：首先，運(yùn)用聯(lián)保的方式代替抵押擔(dān)保，解決了窮人無抵押擔(dān)保的制約，減輕了其資金的壓力；其次，小組成員之間的連帶關(guān)系對(duì)借款人產(chǎn)生了一定的約束，使小組成員之間可以相互地監(jiān)督；再次，以小組為平臺(tái)自我管理的方式，為貸款人創(chuàng)造了相互學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，也有助于農(nóng)村信用社降低其運(yùn)營管理的成本。2.建立科學(xué)合理的定價(jià)機(jī)制。農(nóng)村信用社的小額信貸定價(jià)機(jī)制包括兩方面：貸款期限的確定與貸款利率的制定。國際上成功的小額信貸的利率水平一般較高，其存貸利差通常高達(dá)10%至20%，如在孟加拉國的商業(yè)銀行利率為12%—15%，小額信貸利率為20%—35%。而對(duì)窮人來講，在能借到錢的情況下，偏高的利率是可以接受的。根據(jù)我國的實(shí)際特點(diǎn)，一方面，為了保證農(nóng)村小額貸款盈利，并使貸款真正貸放到需要借款人的手里，不可設(shè)定過低的利率；另一方面，為了不讓小額信貸者背負(fù)過重的還款負(fù)擔(dān)，也可得到國家信貸補(bǔ)貼政策的支持，也不可設(shè)定過高利率。對(duì)于貸款期限而言，也要根據(jù)貸款實(shí)際用途進(jìn)行調(diào)整，譬如：根據(jù)小額信貸用途設(shè)定不同的還款期限；也可根據(jù)還款人的實(shí)際需要如教育、消費(fèi)等生活領(lǐng)域的信貸來設(shè)置較短的還款期限，這樣，既保持了農(nóng)戶的還款壓力和創(chuàng)收動(dòng)力，又降低了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。3.增強(qiáng)小額品牌競爭力。在目前農(nóng)村金融服務(wù)缺乏的情況下，農(nóng)村信用社要加快小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新步伐。要建立農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)等級(jí)制度，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶和“黃金”客戶；要?jiǎng)?chuàng)新小額信貸管理理念，加大其技術(shù)含量；要延長小額信貸產(chǎn)品的價(jià)值鏈，開發(fā)集存款、授信、貸款、結(jié)算等于一體的多功能卡，以增強(qiáng)市場競爭能力。在我省部分農(nóng)村信用社開發(fā)并推廣農(nóng)戶小額信貸的“一卡通”制度，將農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)的結(jié)合起來，在授信額度內(nèi)采取了“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的管理方法，隨用隨貸，有效提高貸款的便利程度。(二)引入保險(xiǎn)機(jī)制作為保障1.建立小額保險(xiǎn)。小額保險(xiǎn)是一種面向低收入人群提供的保險(xiǎn)簡易產(chǎn)品，具有保費(fèi)低廉、保障適度、核保理賠簡單的特點(diǎn)。同時(shí)，小額保險(xiǎn)也是一種重要的金融扶貧手段。在投保群體方面，小額保險(xiǎn)與一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有很大區(qū)別：第一，小額保險(xiǎn)客戶的收入較少，風(fēng)險(xiǎn)承受的能力較低，其收入現(xiàn)金流通也不夠穩(wěn)定；第二，小額保險(xiǎn)客戶文化水平相對(duì)較低。雖然小額保險(xiǎn)在我國處于發(fā)展階段，但保監(jiān)局將其作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作，并出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)督政策，以此鼓勵(lì)對(duì)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品、渠道、經(jīng)營機(jī)制等方面來進(jìn)行創(chuàng)新，并在全國九省區(qū)的縣以下農(nóng)村開展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，建議我省能參照其他省區(qū)的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，自主建立與推行小額保險(xiǎn)，為小額保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營提供政策扶持，并為小額保險(xiǎn)的交易主體提供補(bǔ)貼。這樣，不僅降低了信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)借款者來說，投保為其帶來信用增值還擴(kuò)大了其取得貸款的可能性。2.建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金。農(nóng)業(yè)遭受重大自然災(zāi)害時(shí)，會(huì)給農(nóng)戶帶來損失，特別是使用小額信貸發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營的貧困農(nóng)戶帶來重大的損失與影響，而僅靠小額信貸來彌補(bǔ)自然災(zāi)害帶來的損失，是治標(biāo)不治本。為此，引入信用社金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司共同建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，共同承擔(dān)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。這種方法的可行性在浙江省肇慶市高要市得到印證。下面我們來看一個(gè)農(nóng)村信用社與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)例：2004年8月，浙江省肇慶市高要農(nóng)村信用合作社與中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司肇慶中心支公司合作，共同推出了一種新的信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)——借貸者意外傷害定期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)①。其規(guī)定貸款承保在50萬元以下，借貸者意外傷害定期保險(xiǎn)責(zé)任僅限于全殘和死亡。被保險(xiǎn)人需同時(shí)滿足三個(gè)條件：第一、年齡在18－60周歲之間；第二、身體健康、能正常工作或正常勞動(dòng)；第三、與農(nóng)村信用社有借貸關(guān)系的中國公民。借款人自愿投保，此業(yè)務(wù)主要推廣于無抵押物的信貸農(nóng)戶。保險(xiǎn)費(fèi)按貸款本金3‰收取，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)費(fèi)百分之八向信用社支付手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)金給付的第一受益人為與被保險(xiǎn)人簽訂借款合同的信用社，受益的份額以借款人未還款余額為限，其余保險(xiǎn)金的受益權(quán)歸其余受益人。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在高要農(nóng)信社辦理的6296筆小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，已有7戶購買保險(xiǎn)的農(nóng)戶從中受益，不僅索賠成功還順利償還了信用社借款，為此農(nóng)村信用社10萬元的信貸風(fēng)險(xiǎn)得以規(guī)避，并獲得了10萬元的中間業(yè)務(wù)收人。從這個(gè)實(shí)踐中得出：利用農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)市場，不僅使農(nóng)村信用社提高了貸款安全度，還使農(nóng)戶增加了安全保障性。

本文作者：石晶劉彬彬胡曉媛工作單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)

第一章總則

第一條為了進(jìn)一步加大金融幫扶力度，更好地解決低收入農(nóng)戶資金短缺問題，促進(jìn)低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)發(fā)展，根據(jù)《省扶貧小額信貸實(shí)施暫行辦法》，結(jié)合我縣實(shí)際，特制定本辦法。

第二條扶貧小額信貸是以低收入農(nóng)戶為主要對(duì)象，以財(cái)政扶貧資金為支持，以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款為主要方式，按照"小額流動(dòng)、有償使用、持續(xù)發(fā)展"的原則，提供小額貸款服務(wù)，幫助低收入農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、自主創(chuàng)業(yè)、增加收入。

第二章職責(zé)分工

第三條縣扶貧辦、縣財(cái)政局、人民銀行支行、縣農(nóng)村合作信用聯(lián)社共同負(fù)責(zé)全縣扶貧小額信貸工作的組織指導(dǎo)。

第四條成立扶貧小額信貸協(xié)調(diào)小組，由縣委、縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)和扶貧辦、財(cái)政局、人民銀行、農(nóng)村合作信用聯(lián)社主要領(lǐng)導(dǎo)組成。協(xié)調(diào)小組下設(shè)辦公室，由縣扶貧辦牽頭，相關(guān)部門派專人組成。協(xié)調(diào)小組及辦公室的具體任務(wù)是：

一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

1、小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點(diǎn)看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。通過適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。

2、我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義

許多報(bào)告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會(huì)扶貧、保障的責(zé)任。

（1）發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時(shí)，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點(diǎn)降低了我國農(nóng)民貸款門檻。

一、我國主要的NGO小額信貸機(jī)構(gòu)

目前,我國NGO小額信貸機(jī)構(gòu)主要包括:商務(wù)部交流中心管理的由聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署(UNDP)資助的小額信貸機(jī)構(gòu),中國社會(huì)科學(xué)院的扶貧社,中國扶貧基金會(huì)的小額信貸和四川省鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)。這些NGO小額信貸機(jī)構(gòu)很多項(xiàng)目區(qū)處于虧損狀態(tài),操作可持續(xù)比率和財(cái)務(wù)可持續(xù)比率偏低,可持續(xù)性發(fā)展面臨很大挑戰(zhàn)。

二、我國NGO小額信貸發(fā)展的制約因素

1.缺乏合法地位

我國目前還缺乏界定小額信貸的合法地位的法律。我國目前主要的NGO小額信貸,有的注冊(cè)成社會(huì)團(tuán)體,有的注冊(cè)成民辦非企業(yè)單位。按照我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定,NGO小額信貸面臨著其提供服務(wù)的合法性問題。這不僅制約了NGO小額信貸自身的發(fā)展,而且導(dǎo)致捐贈(zèng)人和批發(fā)性委托貸款者減少資金支持。

2.治理結(jié)構(gòu)不合理