消費信貸論文范文10篇

摘要：我國在汽車消費信貸領域的落后現狀嚴重制約了汽車產業的發展，開展個人汽車消費信貸是促進經濟發展的需要，也是提高整個國民經濟持續快速發展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發展狀況，找出影響我國汽車消費信貸發展的制約因素，最后，結合我國實際提出一些相關的政策性建議。

關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

一、美國消費信貸根源的追溯

消費信貸是在技術水平得不到長足發展的供給不足的背景下產生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費不足，再生產便無法繼續下去，所以各企業便開始刺激沒錢的消費即信貸。

維多利亞時代的美國，是一個人人都遵循儲蓄、節約和克己等生活規則的國家。南美戰爭和第一次世界大戰使美國民眾的生活愈加拮據，維持正常的生活是可以的，但只要出現失業、疾病等微小的家庭變動，人們便無法支付能力范圍之外的費用。唯一也是最直接的方式只有借錢。因此典當和賒賬成為了當時比較盛行的融資方式，這就是消費信貸的前身。然而隨著“鍍金時代”的到來，生產者們為了購買土地、擴大生產、開展業務、種植莊稼，越來越依賴于來自正規和非正規的隱蔽放貸網絡的信貸業務。

基于以上背景，1904年費城的里特兄弟百貨公司請它的記賬客戶推薦三位熟人，并給予他們在本店享有賒賬業務的特權。隨后，零售商、商業銀行、個人財務公司、融資公司開始大量開展信貸業務。在1915年之后的20年間，放貸機構采取了新策略，以便以積極進取的方式追逐在消費信貸市場上可被獲取的利潤。他們創新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來了一次革命。在19世紀80年代和90年代，大多數百貨公司實施了管理改革，其中包括對賒賬的集中管理，這使新的業務得以展開。管理制度的改革帶來了更多愿意賒賬消費的顧客，為了能夠加快身份認定的速度、促進交易量的增加，商人們在世紀之交開始向經過評估的賒賬顧客發放小金屬身份牌———現代信用卡的鼻祖。

與此同時，來自廉價商品分期付款零售商的壓力迫使之進行現金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購買鋼琴……。到了20年代，美國的中產階級可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購買縫紉機、點唱機、櫥柜等生活耐用品了。對于分期付款，有一個標志性的事件值得一提：美國福特公司分期付款購買汽車。1908年福特公司針對大眾市場推出了一款T型車。然而在第一年的投產中，T型車旅行版售價為800美元，這相當于一個一般產業工人幾乎半年的收入，而一名白領會計也要花掉一年工資的1/4來購買汽車。汽車在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車的高花費也樹立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車大眾市場的形成。因此，福特公司開始向符合條件的買主提出分期付款，美國的汽車產量在五年之內長了兩倍之多。至今，美國通過消費信貸而購買的汽車占汽車總銷售量的80%～85%。消費信貸在美國得到了長足的發展。

二、美國消費信貸的現狀

摘要：我國在汽車消費信貸領域的落后現狀嚴重制約了汽車產業的發展，開展個人汽車消費信貸是促進經濟發展的需要，也是提高整個國民經濟持續快速發展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發展狀況，找出影響我國汽車消費信貸發展的制約因素，最后，結合我國實際提出一些相關的政策性建議。

關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

摘要：我國在汽車消費信貸領域的落后現狀嚴重制約了汽車產業的發展，開展個人汽車消費信貸是促進經濟發展的需要，也是提高整個國民經濟持續快速發展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發展狀況，找出影響我國汽車消費信貸發展的制約因素，最后，結合我國實際提出一些相關的政策性建議。

關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

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國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。

2國外汽車消費信貸的特點

摘要：我國在汽車消費信貸領域的落后現狀嚴重制約了汽車產業的發展，開展個人汽車消費信貸是促進經濟發展的需要，也是提高整個國民經濟持續快速發展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發展狀況，找出影響我國汽車消費信貸發展的制約因素，最后，結合我國實際提出一些相關的政策性建議。

關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

摘要：

本文是一篇比較系統地研究、考察、探討消費信貸保險合同有關問題的論文。全文由四個部分組成：第一部分是消費信貸保證保險合同概說；第二部分是消費信貸信用保險合同的基本問題；第三部分是消費信貸保證保險合同的風險及防范；第四部分是消費信貸信用保險合同制度的完善。

論文第一部分從基本內涵、主要內容、法律性質以及主要特征四個方面對消費信貸保證保險合同作了概括論述。在基本內涵方面，著重說明了消費信貸保證保險合同是由債務人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務清償而遭受的損失作為保險標的，由保險人為其提供風險保障的一種保險合同。首先，消費信貸保證保險合同涉及三個方面的當事人和保險關系人，即保險人、投保人和被保險人。其次，消費信貸保證保險合同承保的是信用，保險人必須嚴格審查被保證人的財力、資信、聲譽的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費信貸保證保險合同產生的賠償必須由被保證人予以償還。在主要內容方面，闡述了保險責任、責任免除、保險期限、保險費、投保人與被保險人義務、賠償處理等主要條款。在法律性質方面，首先闡釋了正確認定消費信貸保證保險合同法律性質的意義，即正確認定消費信貸保證保險合同的法律性質不僅僅是一個民商法領域的理論之爭，而且是具有重大實踐意義的法律問題。其次論述了消費信貸保證保險合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費信貸保證保險合同與保證合同在適用目的、內容、責任的法律性質、運作機制以及法理構建等方面存在諸多差異，得出消費信貸保證保險合同與保證合同的區別之處是其本質屬性、消費信貸保證保險合同并非擔保方法的結論。在主要特征方面，通過與其它保險合同的比較，說明消費信貸保證保險合同在業務范圍、賠償要求、客戶動機三個方面具有自己的獨特特點。

第二部分對消費信貸信用保險合同的基本問題作了分析介紹。首先論述了消費信貸信用保險合同的基本內涵，即消費信貸信用保險合同是由債權人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務清償而遭受的損失作為保險標的，由保險人為其提供風險保障的一種保險合同。在概括論述了基本內涵后，對消費信貸信用保險合同的責任范圍、除外責任、責任限額、保險費、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說。在與其它保險合同的比較中，闡述了其保險標的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償的基礎、第三者及其行為必須事先列明三個特征。最后總結了消費信貸保證保險合同與消費信貸信用保險合同的聯系與區別，即二者標的具有一致性、經營基礎具有一致性；同時二者在當事人及關系人、保險人承擔保險責任的條件、性質、追償方式、風險程度、業務職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費信貸保證保險合同風險成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權問題、個人信用制度問題、資信審查問題以及風險評估問題四個方面。首先，關于抵押權問題，主張采取如下兩種方法清除抵押權轉移環節，方法一：變消費信貸保證保險合同為消費信貸信用保險合同；方法二：還消費信貸保證保險合同以其本來面目，由保險人與投保人直接簽訂借款所購消費品抵押協議，或把它作為相應消費信貸保證保險合同的必要條款。其次，關于個人信用制度問題，在闡釋了個人信用制度的空白是目前消費信貸保證保險業務發展的瓶頸后，提出從建立個人信用記錄、建立個人信用計算機聯網查詢系統、建立對個人信用進行調查與評估的專業性中介機構等方面嘗試建立我國個人信用制度。再其次，關于資信審查問題，主張改變目前由銀行承擔審查義務的做法，使資信審查義務回歸保險人。最后，關于風險評估問題，面對目前我國風險評估系統欠缺的現實，提出從完善消費信貸保證保險合同條款和費率兩個方面解決這一問題。

文章最后一部分首先從分析消費信貸信用保險合同本身入手，闡述了消費信貸信用保險合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費信貸信用保險合同不同于一般的商業保險合同；第二，與銀行相比，保險公司有關債務人的資信信息的不對稱性更為嚴重；第三，我國對保險資金運用的限制一定程度上也削弱了消費信貸信用保險合同制度的發展。然后有針對性地提出防范信用危險的措施主要包括：第一，保險公司要充分作好被保證人的信用風險調查，有選擇的承保；第二，被保險人必須自行承擔一部分風險；第三，被保險人在投保時，必須履行如實告知的義務，如果有隱瞞、遺漏，保險人可以解除保險合同；第四，保險合同簽訂后，如果危險增加，被保險人應及時通知保險人；第五，要求被保險人應盡注意義務。另外，保險事故發生后，被保險人應立即通知保險人，同時還應主動采取措施在各方面有效地配合保險人。保險人在進行賠償后，有權代位行使被保險人對被保證人請求賠償的權利。

摘要：我國在汽車消費信貸領域的落后現狀嚴重制約了汽車產業的發展，開展個人汽車消費信貸是促進經濟發展的需要，也是提高整個國民經濟持續快速發展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發展狀況，找出影響我國汽車消費信貸發展的制約因素，最后，結合我國實際提出一些相關的政策性建議。

關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

論文摘要：

本文是一篇比較系統地研究、考察、探討消費信貸保險合同有關問題的論文。全文由四個部分組成：第一部分是消費信貸保證保險合同概說；第二部分是消費信貸信用保險合同的基本問題；第三部分是消費信貸保證保險合同的風險及防范；第四部分是消費信貸信用保險合同制度的完善。

論文第一部分從基本內涵、主要內容、法律性質以及主要特征四個方面對消費信貸保證保險合同作了概括論述。在基本內涵方面，著重說明了消費信貸保證保險合同是由債務人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務清償而遭受的損失作為保險標的，由保險人為其提供風險保障的一種保險合同。首先，消費信貸保證保險合同涉及三個方面的當事人和保險關系人，即保險人、投保人和被保險人。其次，消費信貸保證保險合同承保的是信用，保險人必須嚴格審查被保證人的財力、資信、聲譽的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費信貸保證保險合同產生的賠償必須由被保證人予以償還。在主要內容方面，闡述了保險責任、責任免除、保險期限、保險費、投保人與被保險人義務、賠償處理等主要條款。在法律性質方面，首先闡釋了正確認定消費信貸保證保險合同法律性質的意義，即正確認定消費信貸保證保險合同的法律性質不僅僅是一個民商法領域的理論之爭，而且是具有重大實踐意義的法律問題。其次論述了消費信貸保證保險合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費信貸保證保險合同與保證合同在適用目的、內容、責任的法律性質、運作機制以及法理構建等方面存在諸多差異，得出消費信貸保證保險合同與保證合同的區別之處是其本質屬性、消費信貸保證保險合同并非擔保方法的結論。在主要特征方面，通過與其它保險合同的比較，說明消費信貸保證保險合同在業務范圍、賠償要求、客戶動機三個方面具有自己的獨特特點。

第二部分對消費信貸信用保險合同的基本問題作了分析介紹。首先論述了消費信貸信用保險合同的基本內涵，即消費信貸信用保險合同是由債權人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務清償而遭受的損失作為保險標的，由保險人為其提供風險保障的一種保險合同。在概括論述了基本內涵后，對消費信貸信用保險合同的責任范圍、除外責任、責任限額、保險費、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說。在與其它保險合同的比較中，闡述了其保險標的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償的基礎、第三者及其行為必須事先列明三個特征。最后總結了消費信貸保證保險合同與消費信貸信用保險合同的聯系與區別，即二者標的具有一致性、經營基礎具有一致性；同時二者在當事人及關系人、保險人承擔保險責任的條件、性質、追償方式、風險程度、業務職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費信貸保證保險合同風險成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權問題、個人信用制度問題、資信審查問題以及風險評估問題四個方面。首先，關于抵押權問題，主張采取如下兩種方法清除抵押權轉移環節，方法一：變消費信貸保證保險合同為消費信貸信用保險合同；方法二：還消費信貸保證保險合同以其本來面目，由保險人與投保人直接簽訂借款所購消費品抵押協議，或把它作為相應消費信貸保證保險合同的必要條款。其次，關于個人信用制度問題，在闡釋了個人信用制度的空白是目前消費信貸保證保險業務發展的瓶頸后，提出從建立個人信用記錄、建立個人信用計算機聯網查詢系統、建立對個人信用進行調查與評估的專業性中介機構等方面嘗試建立我國個人信用制度。再其次，關于資信審查問題，主張改變目前由銀行承擔審查義務的做法，使資信審查義務回歸保險人。最后，關于風險評估問題，面對目前我國風險評估系統欠缺的現實，提出從完善消費信貸保證保險合同條款和費率兩個方面解決這一問題。

文章最后一部分首先從分析消費信貸信用保險合同本身入手，闡述了消費信貸信用保險合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費信貸信用保險合同不同于一般的商業保險合同；第二，與銀行相比，保險公司有關債務人的資信信息的不對稱性更為嚴重；第三，我國對保險資金運用的限制一定程度上也削弱了消費信貸信用保險合同制度的發展。然后有針對性地提出防范信用危險的措施主要包括：第一，保險公司要充分作好被保證人的信用風險調查，有選擇的承保；第二，被保險人必須自行承擔一部分風險；第三，被保險人在投保時，必須履行如實告知的義務，如果有隱瞞、遺漏，保險人可以解除保險合同；第四，保險合同簽訂后，如果危險增加，被保險人應及時通知保險人；第五，要求被保險人應盡注意義務。另外，保險事故發生后，被保險人應立即通知保險人，同時還應主動采取措施在各方面有效地配合保險人。保險人在進行賠償后，有權代位行使被保險人對被保證人請求賠償的權利。

論文摘要：

本文是一篇比較系統地研究、考察、探討消費信貸保險合同有關問題的論文。全文由四個部分組成：第一部分是消費信貸保證保險合同概說；第二部分是消費信貸信用保險合同的基本問題；第三部分是消費信貸保證保險合同的風險及防范；第四部分是消費信貸信用保險合同制度的完善。

論文第一部分從基本內涵、主要內容、法律性質以及主要特征四個方面對消費信貸保證保險合同作了概括論述。在基本內涵方面，著重說明了消費信貸保證保險合同是由債務人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務清償而遭受的損失作為保險標的，由保險人為其提供風險保障的一種保險合同。首先，消費信貸保證保險合同涉及三個方面的當事人和保險關系人，即保險人、投保人和被保險人。其次，消費信貸保證保險合同承保的是信用，保險人必須嚴格審查被保證人的財力、資信、聲譽的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費信貸保證保險合同產生的賠償必須由被保證人予以償還。在主要內容方面，闡述了保險責任、責任免除、保險期限、保險費、投保人與被保險人義務、賠償處理等主要條款。在法律性質方面，首先闡釋了正確認定消費信貸保證保險合同法律性質的意義，即正確認定消費信貸保證保險合同的法律性質不僅僅是一個民商法領域的理論之爭，而且是具有重大實踐意義的法律問題。其次論述了消費信貸保證保險合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費信貸保證保險合同與保證合同在適用目的、內容、責任的法律性質、運作機制以及法理構建等方面存在諸多差異，得出消費信貸保證保險合同與保證合同的區別之處是其本質屬性、消費信貸保證保險合同并非擔保方法的結論。在主要特征方面，通過與其它保險合同的比較，說明消費信貸保證保險合同在業務范圍、賠償要求、客戶動機三個方面具有自己的獨特特點。

第二部分對消費信貸信用保險合同的基本問題作了分析介紹。首先論述了消費信貸信用保險合同的基本內涵，即消費信貸信用保險合同是由債權人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務清償而遭受的損失作為保險標的，由保險人為其提供風險保障的一種保險合同。在概括論述了基本內涵后，對消費信貸信用保險合同的責任范圍、除外責任、責任限額、保險費、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說。在與其它保險合同的比較中，闡述了其保險標的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償的基礎、第三者及其行為必須事先列明三個特征。最后總結了消費信貸保證保險合同與消費信貸信用保險合同的聯系與區別，即二者標的具有一致性、經營基礎具有一致性；同時二者在當事人及關系人、保險人承擔保險責任的條件、性質、追償方式、風險程度、業務職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費信貸保證保險合同風險成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權問題、個人信用制度問題、資信審查問題以及風險評估問題四個方面。首先，關于抵押權問題，主張采取如下兩種方法清除抵押權轉移環節，方法一：變消費信貸保證保險合同為消費信貸信用保險合同；方法二：還消費信貸保證保險合同以其本來面目，由保險人與投保人直接簽訂借款所購消費品抵押協議，或把它作為相應消費信貸保證保險合同的必要條款。其次，關于個人信用制度問題，在闡釋了個人信用制度的空白是目前消費信貸保證保險業務發展的瓶頸后，提出從建立個人信用記錄、建立個人信用計算機聯網查詢系統、建立對個人信用進行調查與評估的專業性中介機構等方面嘗試建立我國個人信用制度。再其次，關于資信審查問題，主張改變目前由銀行承擔審查義務的做法，使資信審查義務回歸保險人。最后，關于風險評估問題，面對目前我國風險評估系統欠缺的現實，提出從完善消費信貸保證保險合同條款和費率兩個方面解決這一問題。

文章最后一部分首先從分析消費信貸信用保險合同本身入手，闡述了消費信貸信用保險合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費信貸信用保險合同不同于一般的商業保險合同；第二，與銀行相比，保險公司有關債務人的資信信息的不對稱性更為嚴重；第三，我國對保險資金運用的限制一定程度上也削弱了消費信貸信用保險合同制度的發展。然后有針對性地提出防范信用危險的措施主要包括：第一，保險公司要充分作好被保證人的信用風險調查，有選擇的承保；第二，被保險人必須自行承擔一部分風險；第三，被保險人在投保時，必須履行如實告知的義務，如果有隱瞞、遺漏，保險人可以解除保險合同；第四，保險合同簽訂后，如果危險增加，被保險人應及時通知保險人；第五，要求被保險人應盡注意義務。另外，保險事故發生后，被保險人應立即通知保險人，同時還應主動采取措施在各方面有效地配合保險人。保險人在進行賠償后，有權代位行使被保險人對被保證人請求賠償的權利。

論文摘要：

本文是一篇比較系統地研究、考察、探討消費信貸保險合同有關問題的論文。全文由四個部分組成：第一部分是消費信貸保證保險合同概說；第二部分是消費信貸信用保險合同的基本問題；第三部分是消費信貸保證保險合同的風險及防范；第四部分是消費信貸信用保險合同制度的完善。

論文第一部分從基本內涵、主要內容、法律性質以及主要特征四個方面對消費信貸保證保險合同作了概括論述。在基本內涵方面，著重說明了消費信貸保證保險合同是由債務人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務清償而遭受的損失作為保險標的，由保險人為其提供風險保障的一種保險合同。首先，消費信貸保證保險合同涉及三個方面的當事人和保險關系人，即保險人、投保人和被保險人。其次，消費信貸保證保險合同承保的是信用，保險人必須嚴格審查被保證人的財力、資信、聲譽的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費信貸保證保險合同產生的賠償必須由被保證人予以償還。在主要內容方面，闡述了保險責任、責任免除、保險期限、保險費、投保人與被保險人義務、賠償處理等主要條款。在法律性質方面，首先闡釋了正確認定消費信貸保證保險合同法律性質的意義，即正確認定消費信貸保證保險合同的法律性質不僅僅是一個民商法領域的理論之爭，而且是具有重大實踐意義的法律問題。其次論述了消費信貸保證保險合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費信貸保證保險合同與保證合同在適用目的、內容、責任的法律性質、運作機制以及法理構建等方面存在諸多差異，得出消費信貸保證保險合同與保證合同的區別之處是其本質屬性、消費信貸保證保險合同并非擔保方法的結論。在主要特征方面，通過與其它保險合同的比較，說明消費信貸保證保險合同在業務范圍、賠償要求、客戶動機三個方面具有自己的獨特特點。

第二部分對消費信貸信用保險合同的基本問題作了分析介紹。首先論述了消費信貸信用保險合同的基本內涵，即消費信貸信用保險合同是由債權人投保，以被保險人在消費貸款過程中因被保證人未能如約履行債務清償而遭受的損失作為保險標的，由保險人為其提供風險保障的一種保險合同。在概括論述了基本內涵后，對消費信貸信用保險合同的責任范圍、除外責任、責任限額、保險費、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說。在與其它保險合同的比較中，闡述了其保險標的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償的基礎、第三者及其行為必須事先列明三個特征。最后總結了消費信貸保證保險合同與消費信貸信用保險合同的聯系與區別，即二者標的具有一致性、經營基礎具有一致性；同時二者在當事人及關系人、保險人承擔保險責任的條件、性質、追償方式、風險程度、業務職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費信貸保證保險合同風險成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權問題、個人信用制度問題、資信審查問題以及風險評估問題四個方面。首先，關于抵押權問題，主張采取如下兩種方法清除抵押權轉移環節，方法一：變消費信貸保證保險合同為消費信貸信用保險合同；方法二：還消費信貸保證保險合同以其本來面目，由保險人與投保人直接簽訂借款所購消費品抵押協議，或把它作為相應消費信貸保證保險合同的必要條款。其次，關于個人信用制度問題，在闡釋了個人信用制度的空白是目前消費信貸保證保險業務發展的瓶頸后，提出從建立個人信用記錄、建立個人信用計算機聯網查詢系統、建立對個人信用進行調查與評估的專業性中介機構等方面嘗試建立我國個人信用制度。再其次，關于資信審查問題，主張改變目前由銀行承擔審查義務的做法，使資信審查義務回歸保險人。最后，關于風險評估問題，面對目前我國風險評估系統欠缺的現實，提出從完善消費信貸保證保險合同條款和費率兩個方面解決這一問題。

文章最后一部分首先從分析消費信貸信用保險合同本身入手，闡述了消費信貸信用保險合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費信貸信用保險合同不同于一般的商業保險合同；第二，與銀行相比，保險公司有關債務人的資信信息的不對稱性更為嚴重；第三，我國對保險資金運用的限制一定程度上也削弱了消費信貸信用保險合同制度的發展。然后有針對性地提出防范信用危險的措施主要包括：第一，保險公司要充分作好被保證人的信用風險調查，有選擇的承保；第二，被保險人必須自行承擔一部分風險；第三，被保險人在投保時，必須履行如實告知的義務，如果有隱瞞、遺漏，保險人可以解除保險合同；第四，保險合同簽訂后，如果危險增加，被保險人應及時通知保險人；第五，要求被保險人應盡注意義務。另外，保險事故發生后，被保險人應立即通知保險人，同時還應主動采取措施在各方面有效地配合保險人。保險人在進行賠償后，有權代位行使被保險人對被保證人請求賠償的權利。