消費信貸業務范文10篇

一、我國各類消費信貸業務的發展狀況

在我國，為滿足城鎮居民的消費融資需求，消費信貸市場空間不斷完善拓展，促使住房信貸、汽車信貸、助學信貸、耐用消費品信貸等業務迅速發展。

1、個人住房貸款。2002年初開始修改《個人住房貸款管理辦法》，2002年6月下發了《關于進一步加強房地產信貸業務管理的通知》引導個人住房貸款健康發展。2009年以來，我國在貸款的發放及相關方面一直給予支持和優惠，同時對房地產的開發及個人按揭貸款的風險也非常重視。2010年初，針對第二套住房貸款購買的家庭首付款不得低于50%，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍。

2、汽車消費貸款。目前，中國汽車金融業發展存在一定的困難。首先，汽車消費信貸需求不足。其次，汽車金融公司的注冊資本較低。此外，汽車登記系統缺乏全國聯網，也是銀行信貸后無法跟蹤監控的薄弱環節之一。據業內人士透露，消費者持觀望態度的原因是貸款利率高、手續繁瑣。建議利用多種融資渠道的開發來發展汽車金融公司，且在車輛抵押和登記、違約處置等諸多非金融環節方面有法規保障。3、助學貸款。自1999年的國家助學貸款發放以來，經辦銀行參與的積極性很不高，其根本在于過高的成本和防范措施的風險。然而隨著國家開發銀行參與助學貸款模式的不斷拓展和完善，為他們順利完成學業帶來了希望，也給他們插上了理想的翅膀。

二、我國消費信貸業務存在的問題

消費信貸業務為個人的工作、生活及學習帶來了便捷，因此得到了飛速發展，但由于我國本身的國情和銀行等金融機構的政策弊端，我國的消費信貸業務仍存在著很多問題：1、健全的個人信用制度缺失。個人信用制度是一個體系的東西，包括個人信用登記制度和個人信用評估制度等多個方面。現今我國個人征信體系建設涉及范圍比較狹隘，只有極少數的信用內容，卻不能全面有效反映出個人資信狀。當前，我國信用制度存在缺少法規制度監管、居民本身的信用意識不強以及征信機構發展緩慢等問題。2、消費信貸業務地區差異明顯。我國的改革開放政策和地域差異都導致了地區經濟發展的不平衡，內陸的東中西地區、沿海與內陸城市以及城市和鄉村之間的經濟發展都極不平衡，這也在一定程度上導致了我國消費信貸業務的地區差異明顯。沿海發達城市如江浙滬以及經濟開發特區城市的消費信貸額達到全國的一半以上，而西部十二省（區）市的占有率卻不到20%，其在農村的占有率更低，發展極其緩慢，主要原因在于：首先，農村地區金融機構網點少，農民借貸極其不便；其次，由于地方落后，很多流通渠道不通暢，很多銀行對農民的信貸消費需求沒有充分認識，沒有給予重視；其三，受傳統消費觀念影響，農民的消費信貸觀念薄弱。3、缺乏有效的風險防范和風險轉移機制。我國銀行一般都要求借款人提供抵押品才發放消費貸款，從而降低銀行的損失程度，然而現實中抵押品變現的費用相當高，抵押型消費貸款形同虛設。另外，我國缺乏可靠及信用高的擔保機構，對于擔保的相關法律法規相對較少，從而導致消費信貸風險轉移機制難以形成系統的體系，一旦借款人無力還款，在無風險轉移機制的情況下，一切損失和后果都將由銀行自行承擔，對消費信貸業務的繼續開展十分不利。

摘要：目前，隨著中國經濟的發展，消費信貸業務得到了很大程度的發展，個人消費信貸業務已經逐漸成為銀行利益和收益的來源，但是隨著消費信貸規模的不斷擴大，該業務中存在的問題也逐步顯露出來。由于消費信貸業務基礎條件落后，又存在對象多、范圍廣、期限長等特點，再加上我國商業銀行的風險管理體系脆弱，不具備應付各種風險的能力，因此在很大程度上給銀行經營管理帶來了很大的風險，銀行應該進一步提高風險分析和識別能力，把信貸風險控制在最小范圍內。

關鍵詞：消費信貸；信貸風險；征信體系

1我國消費信貸的特點

1.1人們對消費信貸的認識不斷改變，但有待深化

消費信貸產生以前及產生初期，很多人認為中國人節儉的傳統會使其不習慣于借貸消費方式，可是，隨著消費信貸業務的不斷擴展及宣傳力度的加大，人們對它的關注卻日益增加，有調查表明，在深圳有90％的人表示現在或將來需要消費信貸。顯然，“寅吃卯糧”這種消費觀念和行為在目前已經變成一種正常需要，甚至成為一種時尚。但是，與此同時，我國居民對消費信貸的知識卻少得可憐，調查表明，即使在文化層次和個人素養較高的深圳，對消費信貸有所了解的也只占被訪者的20.8％。

1.2消費信貸的品種不斷增加，但尚未達到多樣化水平

編者按；本文主要從制約我國旅游消費信貸市場發展的主要因素；旅游消費信貸的市場定位；旅游消費信貸的拓展對策進行論述。其中，主要包括：我國商業銀行信貸業務發展迅猛，業務品種不斷增加、傳統消費觀念的制約、西方人視旅游為生活的重要內容，其社會福利和各項保險健全、個人信用制度體系的制約、商業銀行既是消費受理方，又是授信方、銀行服務質量的制約、忽視旅游消費信貸的宣傳營銷，消費者知之甚少、人群定位――青年市場、類型定位――境外旅游、加大宣傳力度，引導居民樹立正確的消費觀念、放寬條件，簡化旅游信貸的手續，提供優質服務、加強協作，建設社會信用體系等，具體請詳見。

近年來，我國商業銀行信貸業務發展迅猛，業務品種不斷增加，旅游消費信貸也應運而生。但與國外發達國家旅游信貸一直有穩定的市場相比，目前旅游消費信貸在我國才剛剛起步，面臨著種種困難和障礙。自1999年中國人民銀行《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，多年來個人旅游消費信貸市場反應寥寥。據統計2005年我國旅游業總收入7686億元，其中國內旅游收入5286億元，國內旅游人次12.12人次，在當前我國旅游需求增長、旅游收入逐年增加、旅游業發展迅速的形勢下，重新啟動曾經面臨退市的旅游消費信貸業務，對我國旅游業和金融業具有非常重要的現實意義。

1制約我國旅游消費信貸市場發展的主要因素

1.1傳統消費觀念的制約

西方人視旅游為生活的重要內容，其社會福利和各項保險健全，即使沒有存款也要外出旅游。中國人則不同，相對于攢錢購房、購車來說，旅游是一種可有可無的奢侈品，只有在有足夠余錢的情況下才能進行額外消費。盡管政府大力提倡居民進行消費信貸，但據中國人民銀行調查，50%居民并沒有消費信貸意向，在量入為出的傳統消費觀念的影響下，個人信貸消費發展緩慢，旅游信貸消費更是舉步維艱。

1.2個人信用制度體系的制約

摘要：個人消費信貸業務雖剛剛起步，但它的前景廣闊，同時也是我國加入WTO之后，外資銀行與國內商業銀行競爭的重要方面。本文擬對個人消費信貸的風險及其防范進行探討，以利于更好地開展個人消費信貸業務。

個人住房貸款、個人汽車消費貸款和個人耐用消費品貸款是個人消費信貸的主要內容，而其中份額最大、目前開展得最好的是個人住房貸款業務，成為銀行業和房地產業中的熱點。分析和探討個人消費信貸業務的風險及其防范，主要是圍繞個人住房貸款業務的風險及其防范來進行的。

一、個人住房貸款業務的主要風險因素

房地產信貸引起銀行巨額壞帳從而引發金融動蕩，可謂屢見不鮮。1955～1980年間，日本住宅地地價上漲約40倍，而同一時期各產業現金工資總額僅增加14倍，進入1980年代以來，日本商業用地地價高漲，另一方面為抑制急劇的日元升值，采取金融寬松措施，使房地產信貸進一步擴大，并最終成為進入1990年代日本“泡沫經濟”破滅的重要原因之一。我國在1992年之后的二、三年間出現了房地產開發熱，尤其是海南、北海的房地產更是熱得炙手，要不是及時采取一系列的宏觀調控措施抑制過度的房地產開發熱，后果不堪設想。盡管如此，海南和北海的積壓房地產的處理問題，至今仍未徹底解決。前幾年發生在東南亞的金融危機，過度的房地產信貸也是元兇之一。

房地產業是我國近十年發展最快、關聯度最大、對GDP增長貢獻最大的行業，房地產的發展帶動房地產金融的發展，個人房地產貸款余額從1997年的190億元上升到2003年末的1.2萬億元，增長63倍。2003年末的壞帳率為1‰～2‰，但個人住房貸款的風險往往在3～8年后大量顯現，而2003年末的貸款余額大部分是在2000年之后發放的。那么，討論和分析個人住房貸款業務中的風險因素就顯得非常重要了。大體來說，個人住房貸款業務中的風險因素分為政治風險、法律政策風險、道德風險（或信用風險）以及市場風險（或商業風險）。所謂政治風險，是指貸款住房所在地區或國家發生社會動蕩，政權極不穩定，從而引起房地產價格的急劇貶值，導致個人住房貸款難以收回的風險。而法律政策風險，是指個人住房貸款手續的完備性、合理性和有效性存在問題以及稅收法律制度、宏觀經濟政策在個人住房貸款期內發生大的變化或調整，從而影響到整個住宅類房地產的市場租金和市場價格，進而對個人住房貸款的安全性帶來影響的風險。道德風險（或信用風險），是就開發商和購房者而言，如果他們不注重自身信用，故意違約導致個人住房貸款不能如期支付給貸款銀行的風險。市場風險（或商業風險），則指因市場供求的變化，使貸款住房的市場價格出現較大貶值，或者取得貸款支持的購房者發生非故意違約不能支付到期貸款，因而不能全部歸還銀行的個人住房貸款。政治風險不屬本文討論的范疇，下面僅就與法律政策風險、道德風險（或信用風險）和市場風險（或商業風險）相關的一些具體風險因素進行分析。

1.選擇項目風險一種情況是個人住房貸款所選擇的房地產開發項目本身存在嚴重問題，具體來說又包括如下情況：一是規劃報建手續瑕疵，如因土地出讓金未交而未領《國有土地使用證》等，這些房地產項目極容易在購房戶和開發商之間產生集體糾紛，現實中這種糾紛的往往造成購房戶集體拒付個人住房貸款，對這種項目發放個人住房貸款將給金融機構帶來極大的風險。二是該房地產開發項目事先未作好市場分析，市場定位不明確導致該項目本身根本就沒有市場前途；三是開發商自有資金不足，或者開發商缺乏經驗，沒有高素質的人員組成的管理隊伍等。出現以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房，如果銀行不慎選擇了這樣的項目開展個人住房貸款業務，則該貸款從開始就面臨成為呆壞帳的可能。

我國商業銀行消費信貸業務發展面臨的問題

(一)個人信用制度尚未健全

個人信用制度,是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中所必須遵循的規則和準則。它包括個人信用登記制度、個人信用評估制度等。也有人認為,它還包括個人違約風險預警機制及風險管理和風險轉嫁制度。

征信數據的使用機構覆蓋面窄,只有為數不多的一些大型商業銀行才能分享這些數據,外資銀行、保險公司、村鎮銀行等許多金融機構目前仍無法參與數據庫的共享,亦沒有財力和權力建立與之相應的大型中央數據庫。

個人信用內容不全面,數據更新不及時。目前征信系統中只涉及到極少數的信用內容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個人資料,使得數據不能夠全面有效地反映個人資信狀況,加之數據更新比較緩慢,銀行在授信時無法完全信任這些數據。

相應的法律法規滯后。無論是對于征信機構的準入機制或是規范,還是對于個人隱私的保護和個人違約的懲戒,法律法規的制定遠遠滯后于現實需求。

消費信貸,又稱信用消費,是指銀行、其他金融機構或商業企業向消費者個人提供的,主要用來購買勞務、房屋和各種耐用消費品的信貸。消費者能夠通過消費信貸的方式預支遠期的消費能力,提升即期消費水平。1985年,中國建設銀行深圳市分行發放了深圳市首筆同時也是全國首筆個人住房抵押貸款,但之后十余年間發展一直緩慢,且業務品種只停留在單純的住房消費信貸上。中國人民銀行于1999年3月頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》,至此,消費信貸業務在我國才開始蓬勃發展。同時,消費信貸業務品種也由之前的單一品種發展到如今的個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、教育助學貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費品貸款等多種形式。

我國商業銀行消費信貸業務發展面臨的問題

(一)個人信用制度尚未健全

個人信用制度,是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中所必須遵循的規則和準則。它包括個人信用登記制度、個人信用評估制度等。也有人認為,它還包括個人違約風險預警機制及風險管理和風險轉嫁制度。

征信數據的使用機構覆蓋面窄,只有為數不多的一些大型商業銀行才能分享這些數據,外資銀行、保險公司、村鎮銀行等許多金融機構目前仍無法參與數據庫的共享,亦沒有財力和權力建立與之相應的大型中央數據庫。

個人信用內容不全面,數據更新不及時。目前征信系統中只涉及到極少數的信用內容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個人資料,使得數據不能夠全面有效地反映個人資信狀況,加之數據更新比較緩慢,銀行在授信時無法完全信任這些數據。

摘要：本文基于江蘇省常熟市261份城鄉居民對個人消費信貸業務的問卷調查，采用Probit模型，實證分析常熟居民對個人消費信貸業務需求的影響因素，研究結果表明：居民的教育程度、職業、月收入、對個人消費信貸業務滿意度及銀行個人信用報告準確度等是城鄉地區共同的顯著因素，前兩個因素對城市起正向作用，對鄉鎮及農村起負向作用，而后三者因素對城鄉都是正向作用。最后根據調查結果針對性地為常熟的銀行就如何有效、健康發展個人消費信貸業務提出對策建議，從而提高常熟金融的競爭力，也為其他地區的銀行提供借鑒。

關鍵詞：居民;個人消費信貸業務;需求

一、引言

消費是生產的最終目的和經濟運行的關鍵環節，是我國經濟增長的重要引擎，消費的增長是未來一段時間內中國經濟持續發展的核心動力，也是改善我國經濟結構的重要基礎。而消費信貸則順應了為經濟增長提供動力的要求，個人消費信貸是消費信貸的一種，專門為居民個人而打造。通過個人消費信貸業務，可以使部分想改善生活質量并具有一定經濟實力的居民提前實現對住房、汽車等消費品的需求，滿足居民日益增長的物質文化需求，也有利于全社會生活水平的提高，從而順利實現社會的消費升級。并且可以從根本上改變傳統的消費觀念，灌輸人們適度提前消費的新觀念來提升人們的消費水平。發展個人消費信貸業務還可以優化居民的資產結構，通過信用消費的方式結合居民的收益和風險，從而培養消費主導型的經濟增長方式。目前個人消費信貸業務以其巨大的市場潛力和較高的預期收益成為商業銀行重要的盈利增長點，它的快速發展，大大刺激了消費、擴大了內需，拉動了國民經濟持續、快速且健康的增長。因此本文通過了解城鄉居民對個人消費信貸業務的需求現狀，分析影響其需求的因素，得出更好地推薦個人消費信貸的建議。

二、常熟城鄉居民對個人消費信貸業務需求影響因素實證分析

(一)數據描述性分析

自1998年以來，國家出臺了一系列推動消費信貸的政策措施，使得我國消費信貸取得了長足的發展，特別是自中國人民銀行于1999年頒布“關于開展個人消費信貸的指導意見”后，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務獲得迅速發展。數據顯示，1997年消費信貸余額僅占銀行發放貸款總額的0.2%；至2001年，這一比例已增長為7.2%。從表面上看，消費信貸市場的發展前景應該是非常樂觀的。但隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題也逐步暴露出來，因此商業銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風險。

一、現階段我國消費信貸存在的主要問題：

（一）借款人風險是消費信貸業務面臨的最主要問題，表現為以下兩方面：

1、借款人還貸能力。消費信貸的貸前調查要涉及對貸款申請人還款能力的評價，但我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，容易造成銀行信貸資產的損失。

2、借款人信用，即借款人的還款意愿。它取決于借款人的品質。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，目前判斷消費者信用主要依靠申請人自己提供的有關收入證明材料，但是我國居民收入的透明度低，這種資料的真實性和可靠性值得懷疑。在缺少個人信用制度的情況下，在銀行有存款或信用卡的客戶還好，銀行多少掌握一些比較可靠的信息，對于其他的消費者，銀行則無從了解消費者的道德品質、歷史狀況：對借款人的個人收入難以做出準確的判斷和預測；對消費者的還款能力也難以進行準確的評價。這必然加大了消費信貸的風險。

目錄一、我國目前消費信貸業務發展的現狀

摘要：本文對商業銀行的個人消費信貸業務風險進行闡述，從立法、銀行行為和征信三個角度分析個人消費信貸業務風險的成因并提出相關的防范措施建議，希望本文能夠為商業銀行信貸業務的健康發展以及個人消費信貸風險問題的規避提供幫助。

關鍵詞：商業銀行；個人消費信貸；風險防范

個人消費信貸指的是個人以消費為目的向銀行提出的借款行為，金融機構為了滿足個人消費需要提供相應的借款，約定還款規則、利息以及雙方的責權義務后，為個人提供貸款的金融活動。個人消費信貸的行為主體是銀行，消費信貸的主要目的是為了滿足消費者提前消費的需要，消費信貸所出借的款項通常數額小、還款時間短、利息少、可重復，是信貸活動中風險較小、收益率較高的一種信貸活動。但是個人消費信貸并非是毫無風險的，惡意透支信用卡的行為，同時向多個金融機構提請個人消費信貸卻無法償還的行為，都引發個人消費信貸風險，銀行作為提供個人消費信貸的主要金融機構，如何防范這些風險，值得我們進行深入的思考和探索。

1.商業銀行的個人消費信貸業務風險

商業銀行為個人消費提供的信貸業務包括了住房貸款、購車貸款、助學貸款等多個項目，主要是為了滿足個人提前消費的需求。個人向銀行提請消費信貸大多數都需要說明消費目標，銀行根據消費目標和提請金額設計貸款年限，并根據信貸行為產生當下的金融市場情況決定利率，與個人達成貸款協議，形成合同之后發放貸款。商業銀行在個人消費信貸業務中所承擔的風險，總體而言表現為個人還款能力不足、惡意拖延還款或者不還款導致的利息和本金難以收回，形成賴貸或者死貸的情況。這些行為導致銀行利潤受損，雖然個人消費信貸數額小，但是追回難度大，從整體而言，個人消費信貸業務風險并不低。信貸風險的成因復雜，個人消費信貸業務的風險形成并不單純由提請貸款的個人引起，社會監管和銀行風險防控機制等，都應該為個人消費信貸業務風險負責。

2.商業銀行的個人消費信貸業務風險成因

消費信貸在促進國民經濟發展、帶動國內消費中起到了積極的作用，消費信貸已成為當前各商業銀行爭奪金融市場的熱點，給銀行帶來了豐厚的利潤。然而，隨著時間的推移，消費信貸存在的問題正在逐漸顯露。因此，在加快發展消費信貸的同時，必須謹慎對待可能出現的風險。

一、我國消費信貸快速發展的背景

過去，我國消費信貸業務的發展一直較為緩慢，一方面與我國的傳統道德觀念有關，另一方面，政府也倡導要勤儉持家，不鼓勵消費，消費信貸基本上沒有市場，更談不上發展。我國改革開放以來，國民經濟得到了快速的發展，年均增長連續保持在7%以上，國民收入大幅增長，儲蓄率不斷提高，截止2004年底，全國的儲蓄額達到8萬億人民幣。這為發展消費信貸創造了良好的機會。從1998年始，政府出臺了一系列促進消費信貸業務發展的政策，在政府鼓勵消費、擴大內需的背景下，我國消費信貸業務更是呈現出幾何級數的快速發展，各家商業銀行也是使出渾身解數，爭食消費信貸蛋糕。

二、快速發展中的消費信貸顯露出的問題

消費信貸在我國的發展從其誕生之日起就帶有的先天不足，加上發展中的不規范，發展過程中顯露出如下問題：

(一)消費信貸是在國家政策的倡導、宣傳、推廣中快速發展的，這種誕生方式帶有濃厚的政策性因素，即外部因素。各金融機構在國家宏觀政策的指導下，一方面為配合國家積極財政政策的實施，另一方面為爭奪消費信貸的市場份額存在降低風險意識、放寬條件發放消費信貸可能。比如，從全球范圍看，商業銀行中的消費貸款利率要比大部分商業貸款的利率高出3-4個百分點，屬成本高、風險大的信貸品種，然而在我國的消費信貸利率卻比大部分商業性貸款低，這種做法顯然與銀行的商業化發展不相適應。