信用評價范文10篇

摘要：隨著大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，多家電商平臺在技術(shù)、安全、戰(zhàn)略等多方面進(jìn)行創(chuàng)新，積極提高自身的信用水平，但無法避免刷單、商品信息失真、惡意差評等虛假信用評價問題。本文通過問卷調(diào)查分析消費(fèi)者對電子商務(wù)平臺的信用要求，應(yīng)用文獻(xiàn)分析法對國內(nèi)外已有的電商信用評價模型進(jìn)行探討，采用個例分析法論述信用評價單向性的不足，最后結(jié)合信息經(jīng)濟(jì)學(xué)提出優(yōu)化流量分配機(jī)制的建議加強(qiáng)評價監(jiān)督機(jī)制，探索符合當(dāng)今形勢的信用評價優(yōu)化方法。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；信用評價；優(yōu)化探索

一、文獻(xiàn)綜述

電子商務(wù)信用評價是指買賣雙方交易完成后，在平臺規(guī)定的時間內(nèi)，完成對交易對象和購買商品的評價。評價結(jié)果作為信用反饋信息，可能會影響雙方的信用等級和信用記錄，成為其他消費(fèi)者電子商務(wù)交易決策的重要參考信息，在電子商務(wù)信用中處于核心地位。我國電子商務(wù)運(yùn)營平臺起步較晚，特別是在信用評價層面存在不足，且在電商信用評價方法的優(yōu)化方面不同的學(xué)者觀點(diǎn)不同。劉章發(fā)通過結(jié)合模糊分析法構(gòu)建了評價模型，合理地將信用評價模型與大數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配[1]。周濤認(rèn)為在交易前、中、后三個階段，消費(fèi)者關(guān)注的重點(diǎn)不同[2]。張云起以三個維度構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信的采集結(jié)構(gòu):電子平臺交易數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)軌跡數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)[3]。唐小華從身份保障、交易監(jiān)控、危機(jī)解決等三個方面分析目前國內(nèi)外電子商務(wù)交易的各大網(wǎng)站在信用管理及風(fēng)險控制等工作方面的主要現(xiàn)狀[4]。郭靜發(fā)現(xiàn)大多數(shù)電子商務(wù)信用評價都圍繞著eBay信用評價方法進(jìn)行改進(jìn)，卻沒有獲得實(shí)質(zhì)性發(fā)展[5]。

二、大數(shù)據(jù)背景下電商信用評價現(xiàn)狀存在的問題

（一）信用評價的真實(shí)度不高

一當(dāng)前保險中介的現(xiàn)狀分析

保險中介作為金融中介服務(wù)行業(yè),已從過去單一的保險業(yè)務(wù)擴(kuò)展到保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保險公估業(yè)務(wù),在保險市場中起著保險公司與投保人或被保險人之間的橋梁作用當(dāng)前,保險中介已在保險產(chǎn)品供應(yīng)者和需求者之間為保險產(chǎn)品信息的溝通保險產(chǎn)品的供求雙方撮合成交均發(fā)揮著積極的中介作用,成為我國保險市場發(fā)展過程中不可缺少的一個中間環(huán)節(jié)隨著我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的加快,保險中介服務(wù)的內(nèi)容與范圍也迅速更新,以不斷滿足投保人或被保險人對保險中介服務(wù)的多方面需求,保險中介的服務(wù)質(zhì)量與信用評價工作隨之也越來越重要

伴隨我國保險中介市場的發(fā)展,保險中介規(guī)模盡管獲得了迅速的發(fā)展,在保險市場中的地位正在逐步提高,但同時也應(yīng)該看到,保險中介服務(wù)投訴率存在著上升趨勢,在內(nèi)部管理上保險中介也暴露了許多問題例如,有的保險人在推銷過程中片面追求個人的業(yè)績,僅憑嘴皮功夫拉保險,對投保人或被保險人進(jìn)行誤導(dǎo)在辦理保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,對一些重要的責(zé)任條款一筆帶過或者模糊解釋;有的保險經(jīng)紀(jì)人采取不正當(dāng)?shù)氖侄?騙取保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證;還有極個別保險經(jīng)紀(jì)人在未征得當(dāng)事人同意的情況下,私自在保險合同上代當(dāng)事人簽字;有的保險公估人在提出保險公估報告時,缺乏一個公開公正公平和合理的理念,偏袒了某一方當(dāng)事人等,這些對投保人或被保險人均帶來了不應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)損失,對保險中介自身也造成了不良影響

然而,在以前的保險業(yè)務(wù)中,消費(fèi)者比較重視對保險公司(即保險人)的信用等級進(jìn)行評定,也就是在如何選擇一個信用水平較高的保險公司上多多比較,而往往忽視了對保險中介的信用評級工作應(yīng)該看到,今天即使選擇到了一家優(yōu)質(zhì)的保險公司,但當(dāng)起著橋梁作用的保險中介信用較差時,同樣會損害投保人或被保險人的利益

因此,開展保險中介信用評級工作,是推進(jìn)整個保險誠信體系建設(shè)的一項重要工作內(nèi)容,它不僅有利于提高保險中介的信用水平,也有利于促進(jìn)我國保險市場全面健康深入發(fā)展

二構(gòu)建保險中介信用評價考核體系

各村委會：

為了加快*鄉(xiāng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，構(gòu)建良好的農(nóng)村金融環(huán)境，形成以信用促進(jìn)發(fā)展的良好局面。根據(jù)《*縣人民政府推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實(shí)施方案意見》<松政辦[2009]35號>文件精神，結(jié)合我鄉(xiāng)實(shí)際，現(xiàn)就我鄉(xiāng)開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶評價工作，提出以下實(shí)施意見。

一、指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)

以中國特色社會主義理論為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，按縣政府關(guān)于創(chuàng)建*信用鄉(xiāng)的工作要求，做好“農(nóng)戶信用、林權(quán)（農(nóng)房）、貨款授信三聯(lián)評、小額信用貸款、林權(quán)（農(nóng)房）抵押貸款、農(nóng)戶擔(dān)保（聯(lián)保）、貨款三聯(lián)動、政府銀行農(nóng)戶三聯(lián)手”的創(chuàng)建工作，完成*鄉(xiāng)農(nóng)村信用等級評定，推廣農(nóng)戶小額信用貸款和林權(quán)<農(nóng)房>抵押貨款，加大對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的信貸支持力度，加快推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

在全鄉(xiāng)16村開展農(nóng)村信用等級評價，評價信用村達(dá)到行政村總數(shù)的80%，信用村的信用農(nóng)戶達(dá)到50%以上，在調(diào)查填報信用戶信息資料的基礎(chǔ)上，進(jìn)行信用等級的評定，9月底前完成村、戶信用等級評價和信用鄉(xiāng)創(chuàng)建綜合授權(quán)工作。

二、實(shí)施步驟和內(nèi)容

[摘要]本文在對當(dāng)前保險中介現(xiàn)狀及所存在的問題進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,構(gòu)建了比較詳細(xì)的保險中介信用評價考核體系,并就當(dāng)前保險中介信用評價的兩種模式進(jìn)行了探討,最后從中介監(jiān)管角度就如何提高保險中介信用水平提出了幾條措施

[關(guān)鍵詞]保險人;經(jīng)紀(jì)人;公估人;信用評價

一當(dāng)前保險中介的現(xiàn)狀分析

保險中介作為金融中介服務(wù)行業(yè),已從過去單一的保險業(yè)務(wù)擴(kuò)展到保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保險公估業(yè)務(wù),在保險市場中起著保險公司與投保人或被保險人之間的橋梁作用當(dāng)前,保險中介已在保險產(chǎn)品供應(yīng)者和需求者之間為保險產(chǎn)品信息的溝通保險產(chǎn)品的供求雙方撮合成交均發(fā)揮著積極的中介作用,成為我國保險市場發(fā)展過程中不可缺少的一個中間環(huán)節(jié)隨著我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的加快,保險中介服務(wù)的內(nèi)容與范圍也迅速更新,以不斷滿足投保人或被保險人對保險中介服務(wù)的多方面需求,保險中介的服務(wù)質(zhì)量與信用評價工作隨之也越來越重要

伴隨我國保險中介市場的發(fā)展,保險中介規(guī)模盡管獲得了迅速的發(fā)展,在保險市場中的地位正在逐步提高,但同時也應(yīng)該看到,保險中介服務(wù)投訴率存在著上升趨勢,在內(nèi)部管理上保險中介也暴露了許多問題例如,有的保險人在推銷過程中片面追求個人的業(yè)績,僅憑嘴皮功夫拉保險,對投保人或被保險人進(jìn)行誤導(dǎo)在辦理保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,對一些重要的責(zé)任條款一筆帶過或者模糊解釋;有的保險經(jīng)紀(jì)人采取不正當(dāng)?shù)氖侄?騙取保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證;還有極個別保險經(jīng)紀(jì)人在未征得當(dāng)事人同意的情況下,私自在保險合同上代當(dāng)事人簽字;有的保險公估人在提出保險公估報告時,缺乏一個公開公正公平和合理的理念,偏袒了某一方當(dāng)事人等,這些對投保人或被保險人均帶來了不應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)損失,對保險中介自身也造成了不良影響

然而,在以前的保險業(yè)務(wù)中,消費(fèi)者比較重視對保險公司(即保險人)的信用等級進(jìn)行評定,也就是在如何選擇一個信用水平較高的保險公司上多多比較,而往往忽視了對保險中介的信用評級工作應(yīng)該看到,今天即使選擇到了一家優(yōu)質(zhì)的保險公司,但當(dāng)起著橋梁作用的保險中介信用較差時,同樣會損害投保人或被保險人的利益

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，在移動社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，商家為了維持店鋪的評價，而去雇傭水軍刷好評或好評返現(xiàn)等，虛假信用評價的問題不斷呈現(xiàn)，構(gòu)建一個誠信的電商信用評價體系已顯得非常迫切。本文以移動社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為研究背景，在社會調(diào)研的基礎(chǔ)上，結(jié)合項目相關(guān)的學(xué)科知識，從政府的政策、平臺的監(jiān)管、商家的自查和消費(fèi)者的自我分辨四大方面出發(fā)，構(gòu)建移動社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的電商信用體系，并基于該體系對電商信用進(jìn)行評價。

關(guān)鍵詞：移動社交；電子商務(wù)；信用體系

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電商市場逐漸成為當(dāng)今社會最大的消費(fèi)市場，但是因為線上交易的非面對面，信用已經(jīng)成為了電商發(fā)展得關(guān)鍵因素之一。然而，巨大的市場空間和多種類型電子商務(wù)主體的進(jìn)入導(dǎo)致電商平臺以及電商商家的競爭日益激烈。尤其是移動社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的形成，大部分的電商商家開始建立自己的線上粉絲群聊，以便于進(jìn)行售后服務(wù)以及優(yōu)惠活動的通知，當(dāng)然與此同時出現(xiàn)了很多發(fā)放內(nèi)部優(yōu)惠券的微信小程序、刷單群以及“雙微”平臺上的網(wǎng)紅種草等等。電商平臺上客戶反饋的信息不再真實(shí)可靠，商家產(chǎn)品的實(shí)際質(zhì)量信息與消費(fèi)者了解到的信息也逐漸不對稱。電子商務(wù)信息信用評價相關(guān)的問題不斷浮出水面，對電商信用評價的研究必要性已經(jīng)得到學(xué)者們的一致認(rèn)可。在“一帶一路”經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略提出、電子商務(wù)迅速崛起的大背景下，對于電子商務(wù)信用評價的研究可以幫助解決因為網(wǎng)絡(luò)購物的虛擬性、電子商務(wù)交易雙方狀況信息不對稱等因素導(dǎo)致的在交易信息、供貨、付款等方面出現(xiàn)的誠信問題。同時本研究中電商信用體系的建立有助于解決我國當(dāng)前電子商務(wù)相關(guān)方面的瓶頸問題，雖然當(dāng)前消費(fèi)者權(quán)益被越來越多的人所注重，但我國當(dāng)前的電商信用體系并不完善，所以本研究意在通過大量數(shù)據(jù)信息收集、數(shù)據(jù)分析的方式，著重在移動社交網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下從政府、商家、第三方平臺以及消費(fèi)者的角度出發(fā)，結(jié)合社會認(rèn)同理論，構(gòu)建新的全面的電商信用體系，幫助解決日益彰顯出的交易中所存在的信用危機(jī)——因為線上虛假交易以及網(wǎng)上刷單或哄抬標(biāo)等侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的一些違法不道德的行為導(dǎo)致的電商信用危機(jī)，盡力杜絕類似情況的出現(xiàn)，從而更加有效的維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

二、文獻(xiàn)綜述

在當(dāng)今時代下，隨著電子商務(wù)信息信用評價相關(guān)的問題不斷浮出水面，對電商信用評價的研究必要性已經(jīng)得到學(xué)者們的一致認(rèn)可。具體如何在移動社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下構(gòu)建電商信用體系，國內(nèi)外學(xué)者主要從以下幾個方面展開研究。（一）基于不同電子商務(wù)平臺信用評價的研究。電子商務(wù)的涵蓋范圍很廣，主要模式有C2C，B2B，B2C等。電子商務(wù)信用問題成為制約其健康發(fā)展得主要因素。基于不同的電商平臺，不同學(xué)者做出了不同研究。首先對于C2C模式特點(diǎn)的研究，以淘寶網(wǎng)為例[1]，根據(jù)淘寶網(wǎng)的規(guī)則，學(xué)者孫欣指出了淘寶網(wǎng)單調(diào)信用評級、缺少售后信用評價反饋等問題，同時她通過AHP層次分析法，構(gòu)建了基于多因素影響下的一個淘寶網(wǎng)商信用評價模型，并通過AHP－模糊綜合評價對該模型進(jìn)行具體分析得出結(jié)論。最后的信用反饋評價體系則以分?jǐn)?shù)的形式體現(xiàn)出來，提出了適合當(dāng)前淘寶網(wǎng)商的信用評價體系。此外，國外[2]也有相關(guān)研究顯示在P2P電子商務(wù)的快速發(fā)展得背景下，對客戶和賣家的保護(hù)是至關(guān)重要的，因為這可能是由于不確定性和模糊性等因素造成的。因此，對每一位業(yè)務(wù)參與者的信用評級在防止P2P交易中的欺詐行為中起著決定性的作用，并已演變?yōu)閷χ袊箨戨娮由虅?wù)領(lǐng)域進(jìn)一步擴(kuò)張的限制。然后在對一個專門從事P2P電子商務(wù)的個體交易實(shí)體進(jìn)行聲譽(yù)評估。提出了一種基于層次結(jié)構(gòu)的框架結(jié)構(gòu)與一種基于層次結(jié)構(gòu)的解決方案。學(xué)者們在上述不同電子商務(wù)平臺對信用評價的研究中分別建立了相應(yīng)模型，并且在構(gòu)建相應(yīng)體系中小有成效；為電商平臺信用體系的建立以及評價方面的研究提供了借鑒的方法與方向，通過AHP分析法構(gòu)建模型分析問題、確定各指標(biāo)權(quán)重以及模糊綜合評價法等研究方法的運(yùn)用值得借鑒。（二）關(guān)于跨境電子商務(wù)平臺信用評價的研究。在有關(guān)跨境電商平臺信用的評價方面，劉章發(fā)（2016）[3]基于大數(shù)據(jù)的背景下對跨境電子商務(wù)信用評價體系的構(gòu)建進(jìn)行了研究，運(yùn)用了與大數(shù)據(jù)相匹配的指標(biāo)賦權(quán)方法——模糊層次分析法為各指標(biāo)賦予權(quán)重，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了一個與大數(shù)據(jù)相匹配的信用評價的模型，同時結(jié)合先進(jìn)機(jī)器學(xué)習(xí)工具對其進(jìn)行訓(xùn)練和預(yù)測，從而在技術(shù)基礎(chǔ)上構(gòu)建出更加完整、動態(tài)的跨境電子商務(wù)信用評價體系。另一方面，在馬述中（2018）[4]等學(xué)者基于對世界海關(guān)組織AEO制度的探索，結(jié)合了跨境零售電商行業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新地提出了跨境零售電商信用管理模式即：在大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)跨境零售電商各參與主體的信用情況進(jìn)行動態(tài)認(rèn)證，并實(shí)行差異化的管理方案經(jīng)認(rèn)證的跨境零售電商經(jīng)營者（ACEO）動態(tài)認(rèn)證體系，并分別仔細(xì)闡述了ACEO動態(tài)認(rèn)證體系包含的三個層面：一是ACEO境外跨境電商動態(tài)認(rèn)證；二是ACEO境內(nèi)服務(wù)商動態(tài)認(rèn)證；三是ACEO跨境電商平臺動態(tài)認(rèn)證。在跨境零售電商信用管理新模式研究方面做出了新貢獻(xiàn)。根據(jù)大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上做出相關(guān)調(diào)查、研究、分析是對電子商務(wù)信用評價研究的有效方法，這個方法在此類研究必不可少。（三）基于商業(yè)信用下增信體系的研究。增信體系是從不同的社會角度對商家的商業(yè)信用進(jìn)行建設(shè)，在早期，學(xué)者陳蕾（2016）[5]從實(shí)證研究角度研究了當(dāng)今電商的現(xiàn)代化的情景下消費(fèi)信任的建立及其影響因素，同時針對如何在現(xiàn)代社會網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下建立和評價消費(fèi)信任的問題，該學(xué)者從理論研究角度研究出了社會化因素對建立消費(fèi)者信任的作用，并同時對消費(fèi)者信任程度進(jìn)行定量測量以及提升消費(fèi)者使用意愿進(jìn)行應(yīng)用型的評定。最后基于信號博弈理論，證明在電商活動中社會口碑所發(fā)揮的向消費(fèi)者信號傳遞作用，使用BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，模擬仿真消費(fèi)者信任評價模型，來確定影響消費(fèi)者信用的因素，并通過扎根理論建立社會化電商信任評價體系。同一時期下，施嘉維（2016）[6]對消費(fèi)者與電子商務(wù)商家采用四階段抽樣的方法，在描述性統(tǒng)計分析的基礎(chǔ)上較獨(dú)到地從行為沖突的視角展開根源探索，發(fā)現(xiàn)了隱私保護(hù)不重視、信譽(yù)監(jiān)管有漏洞、物流保障力度較弱以及售后管理無規(guī)范等因素都在不同程度導(dǎo)致了電商信用危機(jī)的出現(xiàn)，因此施嘉維有機(jī)結(jié)合了信用共享、交易監(jiān)管、售后管理和物流保障四個方面，從電商平臺上的商家以及線上消費(fèi)者雙方來探索電商信用危機(jī)的產(chǎn)生根源，最后創(chuàng)新性設(shè)計出了“四輪驅(qū)動”增信體系。綜上所述，已有研究在不同的電商信用體系研究與建立取得了一定階段性成果。但是鮮有作者對在移動社交網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下，考慮到電商信用評價問題而構(gòu)建移動社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電商信用體系，從而進(jìn)行評價研究就更加少之又少。而本研究通過結(jié)合信息管理學(xué)、數(shù)據(jù)挖掘等學(xué)科知識，從政府的政策、平臺的監(jiān)管、商家的自查、消費(fèi)者自我分辨四大方面，考慮在移動社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下構(gòu)建電商信用體系從而對其進(jìn)行評價，分析出在第三方治理不完善的前提下，作為消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)如何明確電商的信用，從而去影響自己的選擇的問題。

國家電網(wǎng)公司印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)電力營銷工作的若干規(guī)定》中明確提出：加強(qiáng)電費(fèi)風(fēng)險管理與研究，建立信用風(fēng)險分析制度。當(dāng)前，用電客戶拖欠電費(fèi)、違章用電、竊電現(xiàn)象比較嚴(yán)重，如何采用科學(xué)的管理方法和高科技手段來解決目前存在的問題，有效降低供電企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，保護(hù)企業(yè)合法利益，為地方電力事業(yè)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件，是擺在我們面前迫切需要解決的問題。

目前各供電公司已提出各種行政管理和技術(shù)更新手段，努力解決拖欠電費(fèi)問題。其中客戶信用等級評價工作目前主要采用的是定性評級辦法，缺乏“人機(jī)結(jié)合”，存在涉及信息量大，效率低下的問題，同時信用評價體系缺乏細(xì)致準(zhǔn)確的科學(xué)指標(biāo)體系，評級中主觀因素和經(jīng)驗因素較多，難以量化和標(biāo)準(zhǔn)化，給信用評價工作帶來不少困難，同時也難以真正發(fā)揮信用等級評級的作用。

一、關(guān)于客戶信用等級評價信息的劃分

涉及客戶信用的信息非常廣泛，包括被評對象的財務(wù)狀況、收入狀況、營運(yùn)狀況、競爭地位、未來發(fā)展趨勢、經(jīng)濟(jì)環(huán)境及其他與信用相關(guān)的方方面面。供電企業(yè)作為與各行各業(yè)密切相關(guān)的公用事業(yè)，除了一般的商業(yè)資信，還對客戶用電的安全信用、可靠信用等要求較高。近年竊電現(xiàn)象嚴(yán)重，而有關(guān)的電力法規(guī)在實(shí)際中卻難以貫徹，對供電企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益損害較大，因此法律信用也應(yīng)考慮在內(nèi)。而電力客戶的信用評價還需結(jié)合電力產(chǎn)品的特點(diǎn)，如用電計量信用，電價執(zhí)行信用，用電協(xié)助信用等。

二、確立客戶信用評價方法

目前國內(nèi)外的評價機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中常用的評價方法大致可以分為三類：定性評價法、定量評價法和綜合評價法。其中定性評價法依賴于評價人員的經(jīng)驗和能力，主觀性較強(qiáng)，結(jié)果的客觀、公正性難以保證。定量評價法以反映企業(yè)經(jīng)營活動的實(shí)際數(shù)據(jù)為分析基礎(chǔ)，通過數(shù)學(xué)模型來測定信用風(fēng)險的大小。這種方法使用簡便、成本低，但是，評價模型法的預(yù)測效果隨時間的長短而不一樣，時間越短，準(zhǔn)確率越高，反之越低。綜合評價方法以定性分析為主、定量分析為輔，要求對評價對象做出全局性、整體性的評價。該方法現(xiàn)已為世界各大評級公司所采用，它代表了當(dāng)今信用風(fēng)險評價方法發(fā)展的主流方向。

摘要：信用評價機(jī)制在共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要作用，如共享出行、共享住宿等領(lǐng)域引入芝麻信用的做法，利用信用分評價機(jī)制實(shí)現(xiàn)信用對新業(yè)態(tài)發(fā)展的支持。然而，我國信用分評價機(jī)制尚處于試水階段，在數(shù)據(jù)來源構(gòu)成、評分體系維度、應(yīng)用場景拓展等方面還存在較多需要探討和完善的地方。可嘗試通過技術(shù)進(jìn)步和制度建設(shè)相結(jié)合的方式推進(jìn)信用評價機(jī)制不斷成熟，進(jìn)而更好發(fā)揮其對共享經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟(jì)；信用分；信用評價機(jī)制；征信市場

共享經(jīng)濟(jì)是近年來快速發(fā)展的新興業(yè)態(tài)，促消費(fèi)、惠民生，成為助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新增長點(diǎn)。在共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，由于信用評價機(jī)制尚不完善，面臨的信用困境仍較為突出。在我國個人征信市場建設(shè)進(jìn)程中，雖然“百行征信”已正式掛牌，以芝麻信用分、考拉分、好信分等為代表的多種信用分陸續(xù)上線試水，但在數(shù)據(jù)來源構(gòu)成、評分體系維度、應(yīng)用場景拓展等方面仍有較多需要不斷完善的地方［1］。因此，結(jié)合技術(shù)進(jìn)步和制度建設(shè)推動我國信用評價機(jī)制走向成熟，有利于優(yōu)化我國整體信用環(huán)境，彌補(bǔ)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的信用漏洞，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。

一、我國共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的信用問題

（一）我國共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀分析。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，共享經(jīng)濟(jì)是使用權(quán)的暫時轉(zhuǎn)移和分享，通過提高存量資產(chǎn)使用效率創(chuàng)造價值的一種新經(jīng)濟(jì)模式，本質(zhì)是去中介化和再中介化。去中介化打破了供求雙方對傳統(tǒng)商業(yè)組織的依附，供給者可直接向需求者提供相應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)，不再需要傳統(tǒng)第三方的介入。再中介化就是重新接入互聯(lián)網(wǎng)共享經(jīng)濟(jì)平臺，線上平臺取代傳統(tǒng)商業(yè)組織，成為共享經(jīng)濟(jì)“新中介”的過程。明晰的產(chǎn)權(quán)保護(hù)和隱私權(quán)、安全性保護(hù)，是分享者愿意進(jìn)行使用權(quán)分享的前提［2］。從政策環(huán)境來看，從中央到地方都高度重視共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出臺一系列利好政策進(jìn)行扶持，優(yōu)化市場環(huán)境。十八屆五中全會首次將“堅持共享發(fā)展，著力增進(jìn)人民福祉”列入國家發(fā)展計劃中。2016年《政府工作報告》中提出“要推動新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)加快成長，以體制機(jī)制創(chuàng)新促進(jìn)分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)共享平臺”。在2017年、2018年全國“兩會”上，共享經(jīng)濟(jì)仍是熱點(diǎn)話題并再次被寫入《政府工作報告》中。2017年7月，國家發(fā)展改革委、中央網(wǎng)信辦、工信部等8部門印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)性意見》，以期充分發(fā)揮共享經(jīng)濟(jì)的主力軍作用。從市場規(guī)模來看，《中國共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展年度報告（2018）》顯示，我國共享經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長，2017年我國共享經(jīng)濟(jì)市場交易額約為49205億元，比上年增長47.2%；其中非金融共享領(lǐng)域交易額為20941億元，比上年增長66.8%。共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域融資規(guī)模約2160億元，比上年增長25.7%。該報告充分肯定了共享經(jīng)濟(jì)的就業(yè)貢獻(xiàn)。2017年我國提供共享經(jīng)濟(jì)服務(wù)的服務(wù)者人數(shù)約為7000萬人，比上年增加1000萬人；共享經(jīng)濟(jì)平臺企業(yè)員工數(shù)約716萬人，比上年增加131萬人，占當(dāng)年城鎮(zhèn)新增就業(yè)人數(shù)的9.7%，意味著城鎮(zhèn)每100個新增就業(yè)人員中，就有約10人是共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)新雇用員工。未來5年，我國共享經(jīng)濟(jì)有望保持年均30%以上的高速增長。農(nóng)業(yè)、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域有可能成為共享經(jīng)濟(jì)的新“風(fēng)口”［3］。共享經(jīng)濟(jì)帶動社會創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和生產(chǎn)力發(fā)展，不僅刺激就業(yè)，拓展了就業(yè)空間，還推動了存量資源的盤活，提高資產(chǎn)利用率，促進(jìn)供需匹配，加速產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。（二）共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的信用問題。共享經(jīng)濟(jì)是高度依賴信用的經(jīng)濟(jì)模式，但我國征信行業(yè)起步較晚，基礎(chǔ)較為薄弱，無論是征信業(yè)務(wù)普及度、商業(yè)模式成熟度還是征信系統(tǒng)完善程度，都與國外有很大差距。隨著共享經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，信用困境逐漸凸顯。1.數(shù)據(jù)共享壁壘依然存在我國征信行業(yè)歷經(jīng)多年發(fā)展，形成了以央行為主導(dǎo)，公共征信為主、商業(yè)征信并存的征信體系。但是，在這種多元化格局下，征信體系各部分采集數(shù)據(jù)分別側(cè)重于金融數(shù)據(jù)、信貸數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等方面，存在數(shù)據(jù)分割、共享壁壘等現(xiàn)實(shí)問題，難以形成適用于共享經(jīng)濟(jì)的、自上而下全面整合的信用評價體系。截至2018年5月末，央行個人征信系統(tǒng)收錄了9.6億自然人的征信數(shù)據(jù)，其中有信貸記錄的4.9億人（占2017年人口總數(shù)的35%），覆蓋率有待提升。央行征信數(shù)據(jù)庫收錄的信用信息屬于傳統(tǒng)金融交易類信息，難以覆蓋日常生活。與之相反，互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)基于客戶群采集了大量線上行為數(shù)據(jù)，覆蓋面更廣，如阿里已有超過4億的實(shí)名付費(fèi)用戶，覆蓋近一半的中國網(wǎng)民，但因缺少金融機(jī)構(gòu)信貸數(shù)據(jù)作為支撐，且未接入央行征信系統(tǒng)，致使采集數(shù)據(jù)中缺少個人的銀行信貸信息。并且我國互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)屬于商業(yè)化機(jī)構(gòu)，一方面，出于競爭目的，互聯(lián)網(wǎng)征信公司之間不會進(jìn)行數(shù)據(jù)共享；另一方面，數(shù)據(jù)交換缺少統(tǒng)一衡量和定價標(biāo)準(zhǔn)。因此，當(dāng)前我國征信體系在數(shù)據(jù)共享方面存在聯(lián)動壁壘，并非是完善整合的信用評價體系［4］。2.共享經(jīng)濟(jì)參與者信用難以保障供應(yīng)者和消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)平臺上以信用為前提進(jìn)行交換，達(dá)到雙方受益的目的。然而供給方和消費(fèi)者雙方的信用情況是否合格，難以得到有效保障。上戲?qū)W生毀屋、女性乘客遭“滴滴”司機(jī)侮辱等事件的發(fā)生，呼吁共享經(jīng)濟(jì)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，建立統(tǒng)一信用評價機(jī)制，注重審核供求雙方信用信息，保護(hù)雙方切身利益，這不僅有賴于運(yùn)營平臺的設(shè)計，還需要完善相關(guān)信用法律法規(guī)。由于共享經(jīng)濟(jì)屬于新興業(yè)態(tài)，我國現(xiàn)今尚無一部與共享經(jīng)濟(jì)信用約束及保障相關(guān)的法律法規(guī)，用于監(jiān)管和追責(zé)信用問題。此外，在共享交換行為中，供給者、消費(fèi)者和第三方平臺在信用上的權(quán)利義務(wù)邊界不明確，第三方平臺審核個人信息標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格，缺乏統(tǒng)一信用評價機(jī)制的輔助，使供求雙方信用保障成為共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙。3.信用意識倡導(dǎo)力度不足長期以來，共享經(jīng)濟(jì)憑借其低成本、便利化、開放式特點(diǎn)，受到越來越多人的推崇，而隨著參與者規(guī)模的擴(kuò)大，國民素質(zhì)參差不齊，信用意識淡薄，使得失信行為屢見不鮮，令共享經(jīng)濟(jì)處于尷尬境地。在缺乏統(tǒng)一信用評價機(jī)制和法律法規(guī)約束共享經(jīng)濟(jì)的當(dāng)下，部分參與者雖適應(yīng)了共享模式，卻未真正培養(yǎng)起共享觀念，社會信用意識倡導(dǎo)力度不足，給正在快速發(fā)展的共享經(jīng)濟(jì)造成阻礙［5］。

二、共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的信用評價機(jī)制試水——信用分的引入與應(yīng)用

摘要：由于大數(shù)據(jù)的興起，使得我國對個人信用的評價方式發(fā)生了改變，龐大的數(shù)據(jù)來源為征信指標(biāo)選擇、數(shù)據(jù)收集方式、分析模型的構(gòu)建提供了更多的選擇。本文主要從征信的指標(biāo)設(shè)計、數(shù)據(jù)來源、征信數(shù)據(jù)分析模型等方面展開論述，僅供參考。

關(guān)鍵詞：征信；指標(biāo)體系；評分模型

個人信用評價是體現(xiàn)自然人信用水平的判斷方式，通過信用評價得出自然人的信用水平，以方便金融機(jī)構(gòu)為自然人提供對等的服務(wù)。個人信用的功能是以自然人的信譽(yù)為保證，個人用協(xié)議的方式做出償還承諾，征得出資方的信任，在未支付完賬單的情況下提前消費(fèi)，得到商品、服務(wù)或資金，個人信用是社會信用體系中的重要一環(huán)。征信是在合法前提下獲取并處理企業(yè)和個人的信用信息，形成具有公信力的信用報告，確定被評價企業(yè)或個人的可授信額度，為消費(fèi)提供信用額度參考。大數(shù)據(jù)征信日益受到業(yè)界和學(xué)者的關(guān)注。大數(shù)據(jù)可以從多角度、多維度挖掘數(shù)據(jù)。將大量的碎片信息整合為可用信息。如阿里芝麻信用從個人生活情況、消費(fèi)情況、資金往來等角度構(gòu)建指標(biāo)體系對用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)而提供與其信用相符的金融服務(wù)。

1個人信用指標(biāo)體系構(gòu)建

信息的采集與指標(biāo)體系構(gòu)建息息相關(guān)，任何指標(biāo)都有其作用，組合分析就能獲得人們的信用水平。海外第一個構(gòu)建指標(biāo)體系的DavidDurand（1941）提出，個人地產(chǎn)、個人資產(chǎn)、年齡、性別、居住的穩(wěn)定性、職業(yè)、職業(yè)的穩(wěn)定性、行業(yè)、個人有人身保險九個因素，我國指標(biāo)體系建設(shè)相對較晚。1.1國有銀行指標(biāo)體系我國最早提出指標(biāo)體系建設(shè)的是黃大玉。（2000），認(rèn)為要根據(jù)國情建立適當(dāng)?shù)男庞迷u估辦法，以個人收入、資產(chǎn)、借貸歷史為依據(jù)用以信用評判[1]。戴志敏、姜宇霏(2003)從用戶的信貸情況提出思路，信貸次數(shù)與金額是不斷變化的，銀行也應(yīng)建立動態(tài)評價，根據(jù)客戶的信貸記錄變化來調(diào)整信貸額度[2]。國有銀行基本上是以最直觀的用戶個人基本信息、工作信息、經(jīng)濟(jì)來源、信貸記錄等作為評價指標(biāo)，如表1所示。直至互聯(lián)網(wǎng)時代的到來不僅能將個人信用信息匯集起來，還能采集各種各樣的數(shù)據(jù)，構(gòu)建多樣化指標(biāo)體系，為征信帶來更多可能。1.2互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)指標(biāo)體系。互聯(lián)網(wǎng)時代為征信帶來了更多的可能，國家征信系統(tǒng)或商業(yè)銀行難以采集人們?nèi)粘Ｉ钪械慕鹑谛袨椋沁@些看似不重要的行為更能反應(yīng)出個人的信用情況。但信息采集渠道的合作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，采集信用信息的角度不同，信用評價方向也會略有側(cè)重，可以達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ)的效果，更全面的反應(yīng)出個人信用水平。大數(shù)據(jù)幾乎覆蓋了我們的生活，從生活服務(wù)類平臺采集到水、電、煤氣等公共資源繳費(fèi)信息，也從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺采集個人行為信息，主要有社交信息、電商、互聯(lián)網(wǎng)金融信息等。大數(shù)據(jù)的廣闊覆蓋與深度挖掘領(lǐng)域提升了信用評價水平，為指標(biāo)體系的選擇提供了很大的空間[3]。葉文輝（2015）以阿里集團(tuán)旗下的芝麻信用為例，它是以收集人們在淘寶、支付寶等相關(guān)APP的金融數(shù)據(jù)為主，來對用戶進(jìn)行信用評分[4]。除此之外還可以通過收集人們的社交數(shù)據(jù)，生活繳費(fèi)數(shù)據(jù)等來評判人們的信用水平。表2為阿里巴巴芝麻信用的指標(biāo)。1.3以阿里巴巴（表2）與國有銀行（表1）為例分析指標(biāo)之間的關(guān)系。截至2019年6月，央行征信系統(tǒng)已覆蓋9.9億自然人，但約有4億人未與銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)聯(lián)系，為獲取他們的信用記錄，占總?cè)丝诘谋壤?8%。國有銀行評價指標(biāo)的優(yōu)點(diǎn)在于更能直觀的反應(yīng)出個人信用水平，了解授信人的個人信息、償還能力、家庭情況、是否有不良記錄等，而且個人信息安全性較高，但其不足之處在于覆蓋人群相對較窄。阿里巴巴的芝麻信用優(yōu)點(diǎn)覆蓋人群較廣，以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)從支付寶、淘寶等平臺收集個人金融業(yè)務(wù)信息、社交信息、生活信息等，可供分析指標(biāo)多，收集成本低。但隨著信息科技對生活的覆蓋越發(fā)廣泛，它存在的問題也不容忽視，大范圍收集個人信息是否侵犯隱私，個人信息是否安全，不可出現(xiàn)類似Facebook信息外泄事件，以及人們使用支付寶、淘寶等平臺所涉及金額較小，所得評價結(jié)果是否具有說服力等問題。

2大數(shù)據(jù)時代下征信信息采集

編者按：本論文主要從我國個人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀；制約我國個人信用制度建設(shè)的主要因素；完善個人信用評估系統(tǒng)等進(jìn)行講述，包括了個人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境、初步建立了個人信用中介機(jī)構(gòu),個人聯(lián)合征信開始起步、個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考、個人信用資料不完全,缺乏個人資產(chǎn)評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、缺乏明確的個人信用記錄等，具體資料請見：

摘要:為適應(yīng)變化的市場環(huán)境,銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)型,重新重視零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。個人信用貸款,個人消費(fèi)貸款在銀行業(yè)務(wù)中占比增加,個人信用評估重要性凸顯。本文試從我國個人信用制度建立的現(xiàn)狀,制約我國現(xiàn)有個人信用制度建設(shè)的因素出發(fā),探討如何完善個人信用評估體系。

關(guān)鍵詞:個人信用個人信用評估誠信信用中介

隨著銀行業(yè)的發(fā)展和人民生活水平的提高,個人和銀行業(yè)聯(lián)系越來越緊密,個人通過個人消費(fèi)貸款和個人信用貸款與銀行發(fā)生著直接的關(guān)系。銀行業(yè)積極適應(yīng)變化的市場環(huán)境,將零售業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度,個人信用體系的建立勢在必行。同時,受金融危機(jī)的啟示,一個適合的信用評估體系能夠有效減少銀行風(fēng)險。

一、我國個人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀

1.個人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境

摘要：根據(jù)國家信用體系建設(shè)的指引和電力行業(yè)對施工安全管理的需求，以信用評價指標(biāo)體系和評價標(biāo)準(zhǔn)為核心，探索構(gòu)建了電力施工企業(yè)安全質(zhì)量信用評價體系，為定量輸出信用評分和定性輸出信用等級提供依據(jù)。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提出了組織保障、應(yīng)用機(jī)制、管控措施方面的安全質(zhì)量信用評價體系應(yīng)用方案，為電力施工企業(yè)提升安全質(zhì)量管理水平提供參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：電力施工企業(yè)；安全質(zhì)量管理；問題；信用評價體系

一、引言

近年來，我國電力行業(yè)安全質(zhì)量管理工作取得了長足的進(jìn)展，從國家層面到電力系統(tǒng)都建立了覆蓋各領(lǐng)域的管控政策和措施，電力工程的安全質(zhì)量事故預(yù)防能力也顯著提高。雖然監(jiān)管力度和預(yù)防能力有了極大變化，但是由于目前主體監(jiān)管資源與工程發(fā)展規(guī)模還存在結(jié)構(gòu)性差距，工程企業(yè)自身發(fā)展中也存在著隊伍建設(shè)等客觀條件限制，因此，電力施工過程中的人身傷亡事故并未完全杜絕，電網(wǎng)事故、設(shè)備事故還時有發(fā)生。黨的“十八大”以來，黨中央、國務(wù)院高度重視社會信用體系建設(shè)，不斷完善信用法律和法規(guī)制度，構(gòu)建市場信用監(jiān)管體制機(jī)制，形成多元化的監(jiān)管機(jī)制，推進(jìn)全社會信用水平進(jìn)一步提升，以保障我國市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。2014年，國務(wù)院印發(fā)了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，明確提出要建立安全生產(chǎn)信用公告制度，完善安全生產(chǎn)承諾和安全生產(chǎn)不良信用記錄、安全生產(chǎn)失信行為懲戒制度。國家層面信用體系的深化對電力安全管理提出了更高的要求，同時也使電力施工安全監(jiān)管面臨著更大的挑戰(zhàn)。在此背景下，電力行業(yè)開始探索安全生產(chǎn)信用管理理念與電力安全管理實(shí)際的融合，探索促進(jìn)電力本質(zhì)安全安全管理的有效管控手段。

二、電力施工企業(yè)安全質(zhì)量管理存在的主要問題

（一）電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)形勢