醫療保險改革范文10篇

摘要：醫療保險改革是社會保險改革中最為復雜的一種，這是因為，醫療保險不僅涉及到醫療供需雙方、醫療保險機構，而且涉及到醫藥產品生產和銷售等各個方面的關系。所以醫療保險改革雖然取得了巨大成就，但是也還存在許多問題。

關鍵詞：醫療保險勞保改革公費藥品......

中國城鎮職工的醫療保險制度包括適用于國家機關、事業單位工作人員的公費醫療制度和適用于國有企業職工的勞保醫療制度。集體企業職工參照適用國有企業醫療保險制度。

1952年政務院的《關于全國人民政府、黨派、團體及所屬事業單位的國家工作人員實行公費醫療預防的指示》確立了新中國的公費醫療制度。公費醫療由起初適用于機關事業單位工作人員逐步擴大到革命傷殘軍人和大學生。其經費來源于各級財政撥款。公費醫療核準定額，1961年以前，國家機關工作人員每人每年18元，以后多次調整逐步提高，到1993年，三個直轄市達到206元。由于保障范圍的擴大和醫療費用的提高，尤其是醫療費的實際支出大于規定的數額（例如，1964年，規定每人每年為26元，但實際支出為34.4元），國家在醫療保險方面的負擔越來越重。1952年制度剛建立時，有400萬人享受待遇，到了1995年，享受公費醫療的人數增加到了3400萬人，醫療費支出約110億元。[1]

1951年頒布的《勞動保險條例》確立了適用于國有企業職工及其供養的直系親屬的勞保醫療制度。勞保醫療費用從勞動保險基金項目下支付。1969年以后，勞保醫療費不再在企業之間調劑，實際上成為“企業勞保醫療”。1956年參加勞保醫療的國有企業職工1600萬人，集體企業職工700萬人，覆蓋職工94%。1995年享受勞保醫療的職工為1.14億人，占職工人數的76.5%，占城鎮從業人員的65.7%，當年醫療費支出約446億元。[2]在我國經濟發展水平低，醫療資源匱乏的情況下，由于享受公費醫療的人員和勞保醫療的人員以及醫療提供者不承擔任何經濟責任，醫療費用缺乏控制機制，所以他們可以“合謀”使各自的利益最大化，造成醫療費用增長迅速，浪費嚴重。這種建立在計劃經濟體制下的醫療保險制度，在經濟體制改革和建立市場經濟的情況下，必然喪失生存基礎，必須進行改革。

1．醫療保險制度的現狀

一。我國醫療保險改革的背景及進程

建國以后，中國機關事業單位實行公費醫療制度，企業實行勞保醫療制度。隨著社會主義市場經濟體制的確立和國有企業改革的不斷深化，這種制度的弊端愈發明顯。首先，醫療費用的增長超過了國民生產總值的增長速度。換句話說，一個國家的生產能力跟不上消費水平。不僅如此，這種醫療制度還造成企業之間負擔差距過大：新興產業老職工少，醫療開銷相對少，而老企業背上的是總也甩不掉的包袱。另外，個人也被免費醫療制度慣出了毛病。“一人看病，全家吃藥”，“小病看成了大病，沒病看成了有病。”圖的是什么？報銷。賺的是誰的錢？國家和企業。造成了什么后果？浪費。

基于日益沉重的醫療費用包袱，1994年國務院在取得試點經驗的基礎上，制定了醫療保險制度改革的實施方案，并于1998年底出臺了《國務院關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》。改革的基本思路是“低水平，廣覆蓋，雙方負擔，統賬結合”。“雙方負擔”即基本保險由單位和職工雙方共同負擔：“統賬結合”即保險基金實行社會統籌和個人賬戶相結合。已實行40多年的公費、勞保醫療制度就此告終。到2000年底，我國已基本建立起城鎮職工基本醫療保險制度，覆蓋人口5000萬。

2002年4月份在哈爾濱召開的社會保障工作會議上，要求全國各地加快城鎮職工醫療保險改革工作進程，切實保障職工基本醫療需求，確保完成今年醫療保險90%以上統籌地區啟動，覆蓋8000萬人的工作目標。中國醫療保險制度改革已取得相當成效，到今年6月底，全國349個地級以上統籌地區中，307個已經啟動實施，占全國的88%；覆蓋人數達到5026萬人，占全國應參保人數的30%.

二。新醫療保險制度中現實存在的問題

1.會帶來醫療風險

一、我國城鎮醫療保險的歷史沿革

建立了城鎮職工醫療保險制度以后，城鎮醫療保險的覆蓋率仍然很低，因此，國家開始對城鎮醫療保險制度進行更深層次的改革。2009年，國務院討論通過《關于深化醫療衛生體制改革的意見》、《2009-2011年深化醫藥衛生體制改革實施方案》，提出加快建設基本醫療保險制度，適當提高個人保費的繳納標準，建立國家基本藥物制度，建立一個科學合理的醫療保險藥物報銷目錄，建立初級衛生保健服務社區等，提高了醫療保險業的整體水平。

二、制約我國城鎮職工醫療保險改革的瓶頸

隨著體制改革的進一步深化，現行社會醫療保險體制存在的矛盾也逐漸凸顯，主要體現在以下幾個方面：

（一）目前的社會保險體制下，企業是社會保險制度的主要供款者

按照現行的供款原則，企業的制度繳費率是28%，其中養老保險為20%，醫療保險為6%，失業保險為2%，再加上國有企業的養老負擔，一些企業的實際繳費率甚至高達50%。高繳費率，一方面大大損害企業的經濟競爭力，另一方面迫使企業采取拒繳行為，拒繳行為又會威脅到保險制度的資金動員能力，并且增加制度風險。此外，統籌基金起付標準比較高，超過封頂線以上的高額醫療費用負擔風險大，參保人的自負醫療費用比例較高，一旦患上大病，統籌基金和個人賬戶支付不足，參保人不得不付現以支付高昂的醫療費用，增加了其經濟負擔。

一、城鎮醫療保險制度改革的必要性

隨著我國經濟社會的不斷發展和人民生活水平的不斷提升，人們對健康和醫療保障方面的需求也日益增多，現行的醫療保險制度已無法真正滿足職工群眾的醫療保險需求，這就意味著需要對醫療保險制度進行改革，主要體現在以下幾個方面。(一)提高醫療保險保障水平。目前職工群眾對于醫療方面的主要問題集中在看病難、看病貴,針對在就醫方面遇到的這些情況，需要我們根據職工群眾的實際需求，通過進一步的改革逐步解決上述問題’以更好地滿足職工群眾對醫療保險的要求，提升對醫療保險的滿意度，為職工群眾提供更好的醫療保險服務。(二）醫療保險制度改革的客觀要求。目前我國醫療保險制度改革正在深入推進，城鎮醫療保險制度改革是醫療保險制度改革的重要保障，根據醫療保險制度改革的需要，穩步推進城鎮醫療保險制度創新，為醫療保險制度改革提供良好的保障。(三）解決醫療保險費過快增長。目前醫療費用過快增長的問題比較突出，基于這些問題，醫療保險制度改革是城鎮醫療保險工作的一項重要內容，通過改革以更好地控制醫療費用增長的勢頭，確保醫療保險費用的良性循環，醫療保險體系的持續運作。

二、目前存在的問題

(一)資金籌集不力。我國沒有強制要求城鎮居民參加醫療保險，仍有一部分人群并沒有#(呆，這辟致了城鎮居民醫療保險資金籌集不足。還有一些私營和小型企業為了減少用工成本，沒有給職工繳納醫療保險，這也是導致城鎮職工醫療保險資金籌集不力的一個因素,不利于醫療保險持續運行。(二)保障水平較低。目前我國城鎮醫療保障水平整體比較低，不敢生病、生不起病，這些問題都折射出城鎮醫療保險保障水平偏低的現實，另外城鎮醫療保險的實際報銷比例比較低，以藥養醫，醫生收入與自己的看病收入掛鉤，醫生喜歡用一些不報銷的藥品，從而增加了患者的負擔。(三)服務質量不高。一些經辦人員對醫療保險政策了解不夠全面，服務能力有限，導致業務經辦水平較低,給職工群眾也帶來了許多不便，這些都需要我們在今后的服務工作中盡快加以改變。

三、今后發展的方向

(一)加強醫保基金籌集。積極向廣大職工群眾宣傳醫療保險與我們的健康生活息息相關以及參加醫療保險的重要性，在城鎮居民醫療保險資金籌集方面，可以進行強制繳納，以増加醫療保險收入，擴大醫療保險覆蓋面。在城鎮職工醫療保險方面，按時足額繳納醫療保險金，確保醫療保險待遇落實到位，并且加強勞動監察,更好地維護職工醫療保險權益。(二)提升醫療保障水平。積極做好重大疾病醫療保險待遇的服務，對重大疾病的保險額度有針對性地進行調整提高，從而真正減輕職工群眾的醫療負擔。加強對醫院的監督約束，用藥方面要求使用醫保藥品目錄里的藥品，同時在診治方面還要對醫生的過度檢查進行約束，才能有效降低患者的醫療負擔。(三）簡化報銷程序。進一步簡化報銷手續，注重加大對騙保行為的打擊力度，加強對業務經辦行為的監督檢查，規范各項報銷流程，提升醫療保險經辦人員業務能力和水平，從而更好為參保人群服務。

摘要：城鎮職工醫療是我國醫療事業的重要組成部分，也是和諧社會構建過程中應當加強的重要工作之一。近年來，我國城鎮職工醫療保險改革取得了很大的進展，醫療保險制度取得顯著成效，但仍然存在不少突出的矛盾和問題。因此，城鎮職工醫療保險改革必須建立適合中國國情的多層次的醫療保險體系，使醫療衛生主體多元化，恢復醫院的公益性，建立全民的基層社區衛生服務體系，加強醫療保險的宣傳與監督作用，才能解決目前城鎮醫療保險存在的問題。

關鍵詞：城鎮職工；醫療保險；改革

進行城鎮醫療保險改革，建立城鎮職工基本醫療保險制度，為廣大城鎮職工提供基本的醫療保障，是黨的十六大明確提出的重要任務，我國政府已明確提出城鎮職工基本醫療保險制度的改革目標，雖然改革已取得了一些進展，但從目前看仍有相當差距。

一、城鎮醫療保險取得的成效

1998年，中國開始建立城鎮職工基本醫療保險制度。經過近十年的發展，城鎮職工基本醫療保險工作已經取得了顯著的成效，具體表現在：醫療服務領域的供給能力全面提高；醫療服務機構的數量有了明顯的增長，技術裝備水平全面改善，醫務人員的業務素質迅速提高；建立了合理的醫療保險基金籌措機制和醫療費用制約機制,保障了職工的基本醫療；一定程度上抑制了醫療費用的過快增長，促進了醫療機構改革；在城鎮中成功地建立起統籌醫療保險的基本框架，在農村中試行合作醫療模式。此外，通過所有制結構上的變動、管理體制方面的變革以及多層次的競爭，明顯地提高了醫療服務機構及有關人員的積極性，內部運轉效率有了普遍提高。衛生部在此基礎上于2008年進行新醫改試點，安徽、云南、江蘇等地有望成為首批新醫改方案試點地。

各地醫療改革取得的具體成果有：

一、國外醫療保險模式概述

（一）國家醫療保險——以英國為例。國家醫療保險是指中央政府通過稅收籌集醫療衛生經費，醫療費用由政府控制預算分配到醫療衛生機構和全科醫生，免費向全體國民提供醫療衛生服務。通過該模式，醫療資源得以公平分配并使用，以確保公民享有醫療服務的普遍性和公平性。英國是國家醫療保險模式的代表國家之一，它實行的醫療保險制度分為兩部分：國家保健服務和私人醫療保險。國家保健服務制中，每個英國公民都有各自的家庭醫生或全科醫生，公民到政府規定所在地全科醫生診所登記注冊，患病時到該診所診治；同樣公民患病，也可以到英國醫院。目前，英國95%以上的醫院都是國立醫院，主要承擔住院服務和急診，但居民必須通過家庭醫生的推薦轉診才可入院治療，但凡英國公民，都可以在醫院接受免費的治療；當然，英國也存在私人醫療保險，絕大部分是私營企業將其作為職工福利為雇員繳納部分或全部保險金，這種保險是對于國家保險服務的補充，而且規模較小。優點：政府把籌措的經費直接撥給醫療衛生機構，向全民提供免費或價格低廉的醫療保健服務，體現了資源的公平分配，強調了居民享有看病的全民性和平等性特點；缺點：過于強調公平，造成效率低下，醫療需求膨脹，醫療費用急劇上升，使國家財政負擔加重。（二）商業醫療保險——以美國為例。商業醫療保險是保險公司以自由企業為主，保險公司根據醫療保險品種和類型進行市場化定價，投保人繳納一定費用來確保受保人患病時，保險公司按照保險合約支付醫療費用的制度。美國的醫療保險制度主要以商業醫療保險為主，商業醫療保險由于為自由企業主辦，如果想得到商業醫療保險的保障必須繳納高昂的保費，到目前為止，約2/3的美國公民或同雇主簽訂的勞動合同協議參加了商業醫療保險，或個體經營戶通過自行繳費參加商業醫療保險。對于那些無業者、低收入者、退休老人因為難以接受高昂的保費，所以很難得到醫療保障，此時美國的社會醫療保險就有存在的價值。某種性質上，社會醫療保險是商業醫療保險的補充。優點：強調個人的自由選擇權，投保人可以根據自己的需要而進行投保；由于醫療保險機構的市場化，通過競爭可以促進保險公司爭先恐后的提供水平較高、質量更好的醫療服務。缺點：因為過于強調權利與義務的對等，缺乏公平性，只有繳納高昂的保險費才能享受醫療待遇，以至于低收入或無業者難以參保，享受不到相應醫療服務。（三）社會醫療保險——以德國為例。社會醫療保險制度，是通過立法形式強制規定雇主和雇員按照一定的比例繳納保險費，建立社會保險基金，通過大數法則分擔風險的機制，把少數社會成員患有疾病的風險分攤到全部參保人員的一種醫療保險模式。德國醫療保險自立法以來，經過一個多世紀，醫療保險體系中最為重要的是法定的社會醫療保險，在德國大約有7762萬人（約90%的德國居民）參加該種醫療保險。參保人群為失業者、低收入者或殘疾人等，參加法定保險的雇員只需繳納醫療保險所規定費用的一半，另一半由雇主承擔。無工作的家屬，可以隨有工作的家庭成員進行參保。工人和雇員月工資在3600歐元下的都必須參加，超過這個限度可以自行選擇除法定社會醫療保險以外的兩種模式——社會醫療保險和私人醫療保險。優點：資金籌集多元化，覆蓋范圍比較廣泛，保障基金在成員之間統籌使用，符合大數法則原理，體現了該模式的風險共擔，互惠互濟的宗旨。缺點：這種模式籌集基金采用現收現付方式，費率受人口年齡結構與人口就業比例影響很大，在人口老齡化、就業率下降時，費率過高而難以接受。（四）儲蓄醫療保險——以新加坡為例。儲蓄醫療保險是指法律強制性規定雇員單方或雇員、雇主雙方繳費，建立醫療保險儲蓄賬戶以雇員以及家庭的名義，用于支付本人或其他家庭成員的醫療費用，有政府予以補貼的一種醫療保險制度。新加坡在1984年制定了“保險儲蓄計劃”，立法要求工作者都要參加，每月按照工資比例存入個人賬戶中，用于支付住院費和門診治療項目。會員退休領取存款時，保健個人賬戶必須有最低存款值——115000新元。在新加坡還有兩種醫療保險措施——保健雙全與保健基金。這兩種措施，主要是對保健儲蓄計劃在患有重大疾病、低收入人群和老年人等弱勢群體的補充。優點：資金供給穩定，強調個人責任，鼓勵居民合理利用醫療服務，浪費相對減少，無形中控制了傳統第三方付費引起醫療費用不合理上漲的現象。缺點：由于充分強調權利與義務的統一，缺乏社會統籌，不能實現基金的調劑使用，缺少互濟互惠功能。

二、我國醫療體制現狀

我國醫療保險制度建立于20世紀50年代初期。該制度實施半個多世紀以來，經過多次改革，在保障職工的身體健康、減輕職工的個人以及家庭負擔、提高全民族的健康水平等起到了積極作用，促進了經濟發展以及社會的穩定。但我國的醫療保險制度也存在一些漏洞，主要體現如下：（一）醫療保險費用拖欠、少繳、漏繳的現象嚴重對企業而言：隨著經濟發展水平提高，社保繳費基數逐年增加，尤其醫療保險現行政策規定單位繳費比例為6%-8%，企業感到每年繳費壓力比較大，繳費負擔較重，企業選擇虛報降低的繳費基數，造成醫療保險費用少繳的現象；某些企業責任意識較弱，企業把工作的重點放在創造企業經濟效益上，不愿為職工參保，形成醫療保險漏繳的現象。對于個人而言：一些在職員工流動性比較大，勞動關系難轉移，所以出現了現公司無法繳費的狀況，造成醫療保險費拖欠的情況；個人經營者的醫療保險繳費比例達10%左右，個人壓力比較大，以至于虛報繳費基數，造成個人少繳現象。（二）醫療保險基金使用不合理部分醫療機構因經濟利益提供不合理的醫療服務，會造成醫療保險基金的浪費。為了得到更多的經濟收入，醫療機構需要擴大服務人群，甚至有些醫護人員可以從服務、藥品中得到不正當經濟利益，患者的費用意識較弱。所以醫生可能要求看病者做一些不必要的檢查，開出病人不需要的藥品。而對于這一現象，需要相應的控制機制來制約，進而體現了我國的醫療保險控制機制的缺失。

三、國外醫療保險模式對我國醫療保險改革的啟示

通過分析國外醫療保險模式，可以了解每個國家的醫療保險制度是受該國的經濟、政治、社會因素諸多影響的，但都是有共性的，結合本國的醫療現狀和國外醫療保險模式的共性，可獲得以下醫療保險改革啟示：（一）加快醫療保險立法。在德國，醫療衛生方面的立法是較為全面的。法定醫療保險法律有《社會法典》、《法定醫療保險組織結構發展法》、《社會健康保險法》等，關于醫院運營成本以及補償的法律有《全國醫院價格條例》等，規范醫院投入成本及補償的法律有《醫院籌資法》、《住院醫療服務費用補償法》等，還有一些機構授權和職責規定的法律。可以看出，德國在醫療衛生方面法律較多，而且立法很有成效。我國黨的十八屆四中全會曾提出，加快基本醫療衛生法的立法，修改并完善重要的專項性法律發揮，提高依法行政水平，彰顯依法治國成效。國家已經意識到立法的重要性，但至今醫療衛生法律仍有缺失。目前醫療保險費用拖欠、少繳、漏繳的問題十分嚴重，可以通過嚴格的法律規范并懲戒，以此來減少該現象的發生。（二）實施醫療保險層次的多元化。美國的醫療保險是以商業醫療保險著稱，商業醫療保險是將醫療保險進行市場化提供，保險公司多為以盈利為目的的企業，這些企業在市場中競爭，想贏得利益，需要提供高質量，多樣化的服務來滿足人們需求。對于無業者由社會醫療保險提供保障。因此，商業醫療保險和社會醫療保險共同形成美國的醫療保險多元化的層級。目前，我國的基本醫療保險水平較低，只能保基本。雖然有商業醫療保險作為基本醫療保險的補充，但是商業醫療保險的保費過于昂貴，使得低收入人群還是無法享受高質量的醫療服務。甚至無業者因為無收入，可能連基本醫療保險待遇都無法享受，所以我們在加以完善原有兩種醫療保險制度的同時，還要建立補充醫療保險和社會醫療救助來確保低收入、無收入居民也得到基本醫療保障，形成基本醫療保險、補充醫療保險、商業醫療保險、社會救助等多層次的保障體系，為全國居民提供完善的醫療保障。（三）堅持醫療保險水平的適度性和范圍的合理性。英國是福利國家的代表之一，英國的醫療保險，政府和企業幾乎負擔所有的醫療費用，只要是英國的公民，都有權利到醫院接受價格低廉或完全免費的醫療服務。由于提供的醫療保險水平過高，范圍過廣，目前英國財政出現危機，赤字難以彌補。要制定一個完備的醫療保險制度，必須要根據本國的國情，英國已經是發達國家，但在提供廣泛而公平的醫療保險服務都如此困難，而對于處在發展中國家的本國更是不易之事。我們要從實際出發，制定合理的醫療保障水平，必須遵守“低水平、廣覆蓋”原則，想要完成廣泛的覆蓋全民范圍，需要一個漸進發展的過程，只有經濟得到進一步的發展，才能得以實現。（四）建立有效的醫療費用控制機制。新加坡的醫療保險制度要求職工每個月按照工資一定比例存入個人賬戶，而個人賬戶是用于支付醫療費用的。在這種制度下，強調個人責任，公民患病到醫療機構診治，由于賬戶內的錢財用于支付醫療費用是有限的，促進了公民合理利用醫療服務，如有醫生開設出不必要的檢查和藥物，公民自身會抵制甚至拒絕，這樣減少了浪費，也形成了自我控制機制。目前，我國醫療保險最令人堪憂的現象就是基金使用不合理。醫院為了獲取更多的醫療費用，讓受保者做一些不必要的檢查，開出不對癥的藥品；受保者的醫療費用意識不夠，過度使用醫療基金等。這一系列現象，需要建立有效的控制機制。對于醫療服務的供給方，我們可以實行“定額支付、總量控制、超支不補、結余歸院”的措施，還可以引入競爭機制，通過競爭盡可能的降低成本，提供高質量的醫療服務；對于受保者一方，實行費用分攤，通過分攤費用來增強患者的醫療費用意識。還可以縮小醫療保險報銷范圍與報銷比例以控制患者過度使用醫療基金現象。

在我國社會醫療保險制度改革的過程中，雖然商業醫療保險的發展空間很大，但是，就目前來看，商業醫療保險仍然是一個燙手的山芋。醫療保險在國際上一直是一類操作難度大、盈利空間小的業務，而且，目前我國醫療體制改革剛剛起步，醫療服務節約化的制約機制還尚未形成，加之必要的統計資料不足，保險公司對醫療費用支出的預測和監控難度大、運作成本高，同時國家對商業醫療保險尚未出臺減免稅收的優惠政策，公眾對保險產品價格的接受能力有限，可以說商業醫療保險發展的外部環境還不理想，保險公司經營此類業務的風險較大，這是我國當前保險公司開辦的醫療保險險種單一，保障功能不足，業務量小的一個重要原因。但是，各家保險公司也應當認識到要是等到一切環境條件都就緒了再去推出產品、發展業務的話，恐怕早已喪失商機。值得一提的是，從各國保險發展的經驗來看，醫療保險對于壽險公司擴大并穩定客戶群體、推銷主險產品的帶動作用是十分是明顯的，況且當前醫療改革熱潮中凸現的如此巨大的保險需求正是壽險公司打破業務僵局、擴大市場份額的有利時機，所以說各家保險公司面臨的問題不是該不該大力發展醫療保險業務，而是如何調整產品戰略，在將風險控制在可以承受的條件下，如何配合醫療保險改革開發適應性產品，以迅速打開局面、占領市場。具體來說，保險公司在確定產品戰略時應當注意以下幾個方面。

(一)目光要長遠。首先，保險公司在進行產品開發和業務拓展決策時要進行長期效益評估和綜合效益評估。雖然醫療保險的短期效益并不樂觀，但是從長期來看，隨著承保規模的擴大、醫療體制改革的推進、資金運用渠道的放寬和國家優惠政策的扶持，商業醫療保險還是有利可圖的。而且，從綜合效益的角度來看，保險公司還要對醫療保險加強公司形象、擴大客戶群體、促進主險展業的外部效應給予一定考慮；其次要保證產品可運行的長期性，這是保險公司進行長期、綜合評估決策的前提。醫改政策是動態的，保險公司要研究醫療改革的趨勢，把握方向，開發能長期適應醫療改革進展的商業醫療保險產品，這樣才能保證險種的生命力，爭取到長期的盈利空間。

(二)要合理考慮風險因素。保險公司應當根據現有技術水平和外部環境優先發展虧損風險小、需求空間大的險種。就改革趨勢看，門診費用和高檔醫療消費是社會醫療保險的真空地帶，但商業醫療保險并不能不計風險地有孔即入。從目前情況來看，門診醫療費用較難控制，而住院醫療保險由于醫療費用數額大、發生率低、醫療方案相對較易于監控，因而保險公司應當優先開發住院醫療產品，謹慎開發包含門診醫療的綜合醫療保險產品；從保險給付方式來看，定額給付型產品要比費用補償型產品管理控制成本低、操作難度小，更適合作為其他形式的醫療保險的補充，保險公司應當首先開發、推廣重大病種的定額給付型醫療保險，暫緩開發費用補償性的醫療保險產品；從保險期限來看，逐年續保的產品要比長期型或終身型產品對保險公司而言承擔的經營風險小，對于試驗性險種，保險公司可先設計逐年承保條件，掌握一定經驗數據后再附加保證續保條款改造成長期險種，但是保險公司規避風險的策略也要同時考慮到客戶的實際保險需求，應盡量提供保障功能強的實用型險種。

(三)要積極爭取、巧妙利用優惠政策。從國際慣例來看，國家為商業醫療保險提供稅收優惠政策是大勢所趨，保險公司及行業協會應當利用各種手段向國家爭取政策優惠。另一方面，保險公司更要在現有政策的彈性限度內積極尋求金融創新以巧妙利用已有的優惠政策。如政策規定企業自辦的補充醫療保險保費在工資總額4％以內的可以從職工福利費中列支，福利費不足列支的部分，經同級財政部門核準后列入成本。保險公司可以開發相應產品，先由投保企業申辦企業補充醫療保險基金，然后讓投保企業將基金委托保險公司代管，保險公司通過各種風險分散手段使其實質上達到普通團體醫療保險的保障水平，并從中收取管理費用。這樣既可以降低投保人的投保成本，又可以擴大保險公司的盈利空間。

(四)積極引進國外保險產品設計思路進行產品創新。國外保險技術比較先進，實際業務中出現了許多非傳統的風險轉移產品，國內保險公司應當充分汲取其中的產品設計思路，結合國內的具體情況進行產品創新。如可以嘗試以下思路：

1．租借式企業自保賬戶。保險公司向客戶企業提供一個單獨賬戶并附加相應的管理、精算和投資服務，保險公司根據服務收取相應手續費。客戶租用的賬戶用于該企業自辦醫療保險的保費、賠款和資金運用收益的結算，同時保險公司還可以應客戶要求對超過約定數額的醫療費賠付項目吸納承保或代其辦理超賠分保。這種形式既可以使企業不必自行投入人力物力便可以享受“自保”和專業化的風險管理服務，同時又可以將企業自保基金不便承擔的高額風險及時轉嫁出去，避免自保基金的劇烈震動，而保險公司也可以部分轉嫁費率精算上的技術風險而擁有穩定的利潤來源，保險雙方可以在最大誠信基礎上達到雙贏。

摘要：農村職工醫療是我國醫療事業的重要組成部分，也是和諧社會構建過程中應當加強的重要工作之一。近年來，我國農村職工醫療保險改革取得了很大的進展，醫療保險制度取得顯著成效，但仍然存在不少突出的矛盾和問題。因此，農村職工醫療保險改革必須建立適合中國國情的多層次的醫療保險體系，使醫療衛生主體多元化，恢復醫院的公益性，建立全民的基層社區衛生服務體系，加強醫療保險的宣傳與監督作用，才能解決目前農村醫療保險存在的問題。

關鍵詞：農村職工；醫療保險；改革

進行農村醫療保險改革，建立農村職工基本醫療保險制度，為廣大農村職工提供基本的醫療保障，是黨的十六大明確提出的重要任務，我國政府已明確提出農村職工基本醫療保險制度的改革目標，雖然改革已取得了一些進展，但從目前看仍有相當差距。

一、農村醫療保險取得的成效

1998年，中國開始建立農村職工基本醫療保險制度。經過近十年的發展，農村職工基本醫療保險工作已經取得了顯著的成效，具體表現在：醫療服務領域的供給能力全面提高；醫療服務機構的數量有了明顯的增長，技術裝備水平全面改善，醫務人員的業務素質迅速提高；建立了合理的醫療保險基金籌措機制和醫療費用制約機制,保障了職工的基本醫療；一定程度上抑制了醫療費用的過快增長，促進了醫療機構改革；在農村中成功地建立起統籌醫療保險的基本框架，在農村中試行合作醫療模式。此外，通過所有制結構上的變動、管理體制方面的變革以及多層次的競爭，明顯地提高了醫療服務機構及有關人員的積極性，內部運轉效率有了普遍提高。衛生部在此基礎上于2008年進行新醫改試點，安徽、云南、江蘇等地有望成為首批新醫改方案試點地。

各地醫療改革取得的具體成果有：

一、城鎮醫療保險取得的成效

1998年，中國開始建立城鎮職工基本醫療保險制度。經過近十年的發展，城鎮職工基本醫療保險工作已經取得了顯著的成效，具體表現在：醫療服務領域的供給能力全面提高；醫療服務機構的數量有了明顯的增長，技術裝備水平全面改善，醫務人員的業務素質迅速提高；建立了合理的醫療保險基金籌措機制和醫療費用制約機制,保障了職工的基本醫療；一定程度上抑制了醫療費用的過快增長，促進了醫療機構改革；在城鎮中成功地建立起統籌醫療保險的基本框架，在農村中試行合作醫療模式。此外，通過所有制結構上的變動、管理體制方面的變革以及多層次的競爭，明顯地提高了醫療服務機構及有關人員的積極性，內部運轉效率有了普遍提高。衛生部在此基礎上于2008年進行新醫改試點，安徽、云南、江蘇等地有望成為首批新醫改方案試點地。

各地醫療改革取得的具體成果有：

1.各地市響應衛生部在全國衛生工作會議上提出“限制興建豪華醫療場所”的號召，選擇了一部分綜合公立醫院建立平價醫院或濟困病房，實行預算式全額管理，收入上繳，支出由政府核撥。自2005年下半年起，全國各地就雨后春筍般地出現了大大小小的“平價醫院”。2005年12月21日，北京首家“平價”醫院——上地醫院在海淀區樹村西街正式開診；新疆烏魯木齊市推出濟困醫院，烏市計劃在現有12家濟困醫院的基礎上，再增加12家，全疆縣以上醫院設10%的扶貧病房；長沙市第六醫院決定在其分院——長沙市公共衛生救治中心推出平價病房。

2.在城鎮醫療改革中，以城鎮醫療衛生結構與功能轉變為核心，充分挖掘、整合和利用現有資源，最大限度地改造現有醫療機構，使其為社區衛生服務。以肅州為例，肅州每年由區財政劃撥資金10萬元用于社區衛生服務，增強了醫療機構參與社區衛生服務的積極性。在農村醫療衛生體制改革上，該區按照"控制總量、調整存量、優化增量、提高質量"的總體要求，在重點加強中心衛生院所和邊遠地區衛生院所建設，提高農村醫療水平，方便農村群眾就醫的同時，積極引導增量資源和存量資源向預防保健、村組及城市社區衛生薄弱環節轉移，使醫療資源得到優化組合。肅州先后制定出臺了《社區衛生服務機構動態管理辦法（試行）》等8個配套文件和社區衛生基本職責、基本工作制度17項，推行了統一標志、統一管理、統一健康檔案、統一微機管理的“四統一制度”，有力地促進了社區衛生服務機構健康有序的發展。目前，該區已建成兩個社區衛生服務中心，12個社區衛生服務站，社區居民檢查費用較以前降低了30％，藥價降低了10％。

3.各地市推出了具有特色的收費機制。以鎮江為例，鎮江市第二人民醫院2007年4月起在全省推出外科系統單病種限價收費，到目前為止限價病種已擴展到外科系統70個常見病、多發病，一年多來已有582名患者受益，共為病人節省費用36萬元。單病種限價受惠的不僅僅是患者，醫院也從中受益。與去年同期相比，50個單病種的工作同比增長12%，均費同比降低19%，其中一些常見病種的工作量增幅和均費降幅尤其明顯，基本實現社會滿意、患者實惠、醫院得益的三贏局面。

一。我國醫療保險改革的背景及進程

建國以后，中國機關事業單位實行公費醫療制度，企業實行勞保醫療制度。隨著社會主義市場經濟體制的確立和國有企業改革的不斷深化，這種制度的弊端愈發明顯。首先，醫療費用的增長超過了國民生產總值的增長速度。換句話說，一個國家的生產能力跟不上消費水平。不僅如此，這種醫療制度還造成企業之間負擔差距過大：新興產業老職工少，醫療開銷相對少，而老企業背上的是總也甩不掉的包袱。另外，個人也被免費醫療制度慣出了毛病。“一人看病，全家吃藥”，“小病看成了大病，沒病看成了有病。”圖的是什么？報銷。賺的是誰的錢？國家和企業。造成了什么后果？浪費。

基于日益沉重的醫療費用包袱，1994年國務院在取得試點經驗的基礎上，制定了醫療保險制度改革的實施方案，并于1998年底出臺了《國務院關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》。改革的基本思路是“低水平，廣覆蓋，雙方負擔，統賬結合”。“雙方負擔”即基本保險由單位和職工雙方共同負擔：“統賬結合”即保險基金實行社會統籌和個人賬戶相結合。已實行40多年的公費、勞保醫療制度就此告終。到2000年底，我國已基本建立起城鎮職工基本醫療保險制度，覆蓋人口5000萬。

2002年4月份在哈爾濱召開的社會保障工作會議上，要求全國各地加快城鎮職工醫療保險改革工作進程，切實保障職工基本醫療需求，確保完成今年醫療保險90%以上統籌地區啟動，覆蓋8000萬人的工作目標。中國醫療保險制度改革已取得相當成效，到今年6月底，全國349個地級以上統籌地區中，307個已經啟動實施，占全國的88%；覆蓋人數達到5026萬人，占全國應參保人數的30%.

二。新醫療保險制度中現實存在的問題

1.會帶來醫療風險