銀行信用卡范文10篇

摘要：信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。如何有效地防范和化解信用一卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少發(fā)卡行損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就成各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風(fēng)險(xiǎn)防范。

關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；風(fēng)險(xiǎn)；防范

1銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1.1透支風(fēng)險(xiǎn)

透支風(fēng)險(xiǎn)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)中透支風(fēng)險(xiǎn)尤以惡意透支為嚴(yán)重，這些持卡人無(wú)視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時(shí)間差冒險(xiǎn)做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風(fēng)險(xiǎn)

摘要：信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，但對(duì)于中國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信用卡市場(chǎng)還處于起步階段，因此，通過對(duì)比分析并借鑒美國(guó)的一些先進(jìn)做法，大力發(fā)展中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)中國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。文章從分析中美信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀入手，對(duì)中美銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比，找出了中國(guó)銀行信用卡業(yè)存在的不足，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)；美國(guó)信用卡業(yè)務(wù)；比較分析

信用卡是國(guó)際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會(huì)的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。

中國(guó)被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)，近幾年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無(wú)論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場(chǎng)的差異說(shuō)明信用卡的發(fā)展與一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營(yíng)銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國(guó)加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國(guó)際上通行的做法接軌，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

摘要：信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，但對(duì)于中國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信用卡市場(chǎng)還處于起步階段，因此，通過對(duì)比分析并借鑒美國(guó)的一些先進(jìn)做法，大力發(fā)展中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)中國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。文章從分析中美信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀入手，對(duì)中美銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比，找出了中國(guó)銀行信用卡業(yè)存在的不足，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)；美國(guó)信用卡業(yè)務(wù)；比較分析

信用卡是國(guó)際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會(huì)的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。

中國(guó)被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)，近幾年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無(wú)論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場(chǎng)的差異說(shuō)明信用卡的發(fā)展與一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營(yíng)銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國(guó)加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國(guó)際上通行的做法接軌，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

摘要:近年來(lái)，隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)悄然興起，已經(jīng)成為繼住房貸款、汽車貸款后的第三大個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，對(duì)人們的消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生了深刻的影響。但是，綜合我國(guó)的情況來(lái)看，各個(gè)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)還處在初級(jí)發(fā)展階段，各個(gè)發(fā)卡行基本虧損，本文主要在這一背景下分析我國(guó)商業(yè)銀行信用卡的盈利模式，并提出自己的淺見。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信用卡盈利模式;改善措施

區(qū)別于中央銀行和投資銀行，商業(yè)銀行是一個(gè)以營(yíng)利為目的的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在存款和貸款方面，以低利率借入存款，以高利率放出貸款，存貸款之間的利差即為商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)。而隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，信用卡已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。信用卡是由商業(yè)按照客戶的信用度發(fā)給持卡人，使用信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，可按照客戶的信用額度透支相應(yīng)金額，等到每月固定的日時(shí)還款。持卡人在信用額度內(nèi)可以先消費(fèi)后還款。

一、信用卡的發(fā)展歷史

信用卡的出現(xiàn)已經(jīng)有50多年的歷史，在國(guó)際上已經(jīng)成為非常普遍的支付手段。在我國(guó)，信用卡的起步較晚，最早的信用卡是1995年由廣東發(fā)展銀行發(fā)行的，至今僅有短短二十年的時(shí)間。在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，商業(yè)銀行為了盡早搶占市場(chǎng)，采取免年費(fèi)、增加附加服務(wù)等方式來(lái)爭(zhēng)搶客戶，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本居高不下，在國(guó)際上普遍高盈利的信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)市場(chǎng)上并未給銀行帶來(lái)良好的經(jīng)濟(jì)效益。如何優(yōu)化信用卡的盈利模式，增強(qiáng)信用卡的盈利能力成為我國(guó)各大銀行關(guān)注的焦點(diǎn)問題。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡的盈利模式現(xiàn)狀分析

1銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1.1透支風(fēng)險(xiǎn)

透支風(fēng)險(xiǎn)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)中透支風(fēng)險(xiǎn)尤以惡意透支為嚴(yán)重，這些持卡人無(wú)視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時(shí)間差冒險(xiǎn)做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風(fēng)險(xiǎn)

一般來(lái)講客戶在辦理信用卡時(shí)總是很直觀地與儲(chǔ)蓄存折、存單相比較。確實(shí)信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點(diǎn)和更大的風(fēng)險(xiǎn)。存單、存折萬(wàn)一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險(xiǎn)，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發(fā)卡銀行則要上報(bào)總行迅速通知到全國(guó)成千上萬(wàn)個(gè)受理點(diǎn)和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認(rèn)身份證照片真?zhèn)危颐坝谜咧灰诤炞稚下允┬∮?jì)便可蒙混過關(guān)巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

1.3征信風(fēng)險(xiǎn)

做為一名在廣發(fā)銀行信用卡從事營(yíng)銷工作近一年多的營(yíng)銷人員，一直以來(lái)，我認(rèn)為在營(yíng)銷產(chǎn)品中都要具備：靈敏的反應(yīng)能力、懂得拿捏揣測(cè)客戶心理變化、對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知與詮釋、語(yǔ)言表達(dá)技巧、良好的心理素質(zhì)。

經(jīng)過一年半載的努力與奮斗，在這一年多營(yíng)銷工作時(shí)間里，有喜、有悲，有笑聲、又有淚水，有成功，也有失敗。不過在短短時(shí)間里，讓我深深體會(huì)到，無(wú)論做任何事情，都要對(duì)自己充滿信心。

從事營(yíng)銷行業(yè)除了對(duì)自己要有足夠信心，有經(jīng)驗(yàn)之外，更重要的是自已的一種心態(tài)。我是一名剛剛被提升為小分組長(zhǎng)的營(yíng)銷人員，對(duì)剛被提升，我感到非常榮幸，但無(wú)形的壓力也朝我襲來(lái)，但適當(dāng)?shù)膲毫梢越o與我推動(dòng)力，在這里我也想與大家分享下，相信很多在公司工作的同事，他們也有獨(dú)特的見地。博眾長(zhǎng)而用之，這樣才能為自已在打開一片天地！

心得一：對(duì)自己要有信心。

在我剛開始從事營(yíng)銷工作的時(shí)候，要拜訪客戶時(shí)猶豫再三不敢進(jìn)門，好不容易鼓起勇氣進(jìn)門，卻又緊張得不知說(shuō)什么，剛剛開口介紹產(chǎn)品，就被客戶三言兩語(yǔ)打發(fā)出來(lái)。一次又一次的拜訪失敗，我開始為自己在找借口，在抱怨。但我從未意識(shí)到給自已找借口的同時(shí)，我已經(jīng)變得相當(dāng)?shù)南麡O了。消極的情緒給我工作帶來(lái)很大影響，后來(lái)領(lǐng)導(dǎo)得知此事，他找我聊了許多，他告訴我：“一名合格的營(yíng)銷員首先要具備充分的自信，只有對(duì)自己充滿信心，才能消除面對(duì)客戶是的恐懼，才能給自己一個(gè)清晰地思路，把產(chǎn)品通過流暢的語(yǔ)言介紹給客戶”。這番話深深的刻入我的腦海中，每當(dāng)我低落的時(shí)候，我都會(huì)暗暗給自已鼓勁，我堅(jiān)信一點(diǎn)，只要對(duì)自己有信心、對(duì)產(chǎn)品有信心，那我已經(jīng)成功了一半。

心得二：給自已在不同時(shí)期制定一個(gè)力所能極的目標(biāo)

做為一名在廣發(fā)銀行信用卡從事營(yíng)銷工作近一年多的營(yíng)銷人員，一直以來(lái)，我認(rèn)為在營(yíng)銷產(chǎn)品中都要具備：靈敏的反應(yīng)能力、懂得拿捏揣測(cè)客戶心理變化、對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知與詮釋、語(yǔ)言表達(dá)技巧、良好的心理素質(zhì)。

經(jīng)過一年半載的努力與奮斗，在這一年多營(yíng)銷工作時(shí)間里，有喜、有悲，有笑聲、又有淚水，有成功，也有失敗。不過在短短時(shí)間里，讓我深深體會(huì)到，無(wú)論做任何事情，都要對(duì)自己充滿信心。

從事營(yíng)銷行業(yè)除了對(duì)自己要有足夠信心，有經(jīng)驗(yàn)之外，更重要的是自已的一種心態(tài)。我是一名剛剛被提升為小分組長(zhǎng)的營(yíng)銷人員，對(duì)剛被提升，我感到非常榮幸，但無(wú)形的壓力也朝我襲來(lái)，但適當(dāng)?shù)膲毫梢越o與我推動(dòng)力，在這里我也想與大家分享下，相信很多在公司工作的同事，他們也有獨(dú)特的見地。博眾長(zhǎng)而用之，這樣才能為自已在打開一片天地！

心得一：對(duì)自己要有信心

在我剛開始從事營(yíng)銷工作的時(shí)候，要拜訪客戶時(shí)猶豫再三不敢進(jìn)門，好不容易鼓起勇氣進(jìn)門，卻又緊張得不知說(shuō)什么，剛剛開口介紹產(chǎn)品，就被客戶三言兩語(yǔ)打發(fā)出來(lái)。一次又一次的拜訪失敗，我開始為自己在找借口，在抱怨。但我從未意識(shí)到給自已找借口的同時(shí)，我已經(jīng)變得相當(dāng)?shù)南麡O了。消極的情緒給我工作帶來(lái)很大影響，后來(lái)領(lǐng)導(dǎo)得知此事，他找我聊了許多，他告訴我：“一名合格的營(yíng)銷員首先要具備充分的自信，只有對(duì)自己充滿信心，才能消除面對(duì)客戶是的恐懼，才能給自己一個(gè)清晰地思路，把產(chǎn)品通過流暢的語(yǔ)言介紹給客戶”。這番話深深的刻入我的腦海中，每當(dāng)我低落的時(shí)候，我都會(huì)暗暗給自已鼓勁，我堅(jiān)信一點(diǎn)，只要對(duì)自己有信心、對(duì)產(chǎn)品有信心，那我已經(jīng)成功了一半。

心得二：給自已在不同時(shí)期制定一個(gè)力所能極的目標(biāo)

[摘要]隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)信用卡的業(yè)務(wù)也開始蓬勃發(fā)展起來(lái)，然而，信用卡市場(chǎng)也存在著無(wú)法回避的隱憂，那就是大量的“無(wú)價(jià)值”客戶的存在，使得國(guó)內(nèi)銀行信用卡行業(yè)利潤(rùn)微薄。因此，本文就提出逆營(yíng)銷的策略來(lái)幫助銀行擺脫這些“無(wú)價(jià)值”客戶的存在，使得銀行稀缺的資源能夠得到有效地配置，提高銀行的獲利率。

[關(guān)鍵詞]逆營(yíng)銷信用卡業(yè)務(wù)“無(wú)價(jià)值”客戶

一、引言

由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方式正在由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，“高投入、高消耗、低產(chǎn)出、低效益”的生產(chǎn)方式逐步被激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所淘汰，企業(yè)開始認(rèn)識(shí)到資源的稀缺性。不管是企業(yè)所擁有的人力資源也好，自然資源也好，都不是無(wú)限的，相反，卻是很有限的。銀行作為一種特殊的企業(yè)，也要同樣面對(duì)著可利用資源稀缺的考驗(yàn)。

著名的20/80法則認(rèn)為，在頂部的20%的客戶創(chuàng)造了企業(yè)80%的利潤(rùn)。謝登（Sherden）把它修改為20-80-30，其含義是在頂部的20%的客戶創(chuàng)造了公司80%的利潤(rùn)，然而，其中的一半給在底部的30%“無(wú)價(jià)值”客戶喪失掉了。而且這些“無(wú)價(jià)值”客戶還占用了銀行大量的資源，使得銀行的優(yōu)質(zhì)客戶不能得到足夠的資源，降低了銀行的利潤(rùn)率。為了能夠?yàn)殂y行優(yōu)質(zhì)客戶提供更多的資源，同時(shí)降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本，銀行就應(yīng)該適當(dāng)?shù)嘏渲闷滟Y源，放棄一些對(duì)銀行沒有貢獻(xiàn)的“無(wú)價(jià)值”客戶。而應(yīng)該采取什么策略來(lái)規(guī)避“無(wú)價(jià)值”客戶呢，就是本文討論的重點(diǎn)，逆營(yíng)銷策略。

二、逆營(yíng)銷相關(guān)概念介紹

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，信用卡市場(chǎng)風(fēng)云變幻，為適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展趨勢(shì)，銀行發(fā)卡在發(fā)卡渠道、支付方式、市場(chǎng)活動(dòng)等方面持續(xù)創(chuàng)新，信用卡業(yè)務(wù)得到快速擴(kuò)張，消費(fèi)群體日益壯大。在信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)敞口也在不斷擴(kuò)大，新型欺詐案件更是層出不窮。與傳統(tǒng)的信用卡欺詐特征相比，現(xiàn)階段信用卡欺詐案件呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化、集團(tuán)化、網(wǎng)絡(luò)化特征，涉及面更廣、危害性更大、追溯難度更高，給銀行反欺詐工作帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，對(duì)反欺詐從業(yè)人員的綜合技能提出了更高要求。交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)根據(jù)多年工作實(shí)踐，不斷地總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在2017年“一個(gè)中心，三大支柱”（“一個(gè)中心”即以欺詐預(yù)防為中心，“三大支柱”即情報(bào)引領(lǐng)反欺詐，服務(wù)貫穿反欺詐，創(chuàng)新提升反欺詐）反欺詐理念基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提出“以預(yù)防為中心，情報(bào)建設(shè)、渠道建設(shè)雙輪驅(qū)動(dòng)，提升綜合反欺詐能力”的工作理念。在此工作理念的指引下,交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)通過內(nèi)修“混元神功”——構(gòu)建全方位的情報(bào)渠道網(wǎng)絡(luò)，外練“獨(dú)孤九式”——練就強(qiáng)大的技戰(zhàn)術(shù)，通過警銀協(xié)作，破獲了一系列大案要案，在信用卡反欺詐江湖中占據(jù)重要地位。

一、反欺詐“混元神功”

自古蓋世神功，皆以內(nèi)力為本，內(nèi)力深厚者，飛花摘葉，皆可殺敵。交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)在實(shí)踐中不斷摸索、積累，練就“混元神功”，傲立于信用卡江湖。1.構(gòu)建“情報(bào)云”，情報(bào)體系初現(xiàn)2017年，交通銀行洞察反欺詐先機(jī)，在業(yè)內(nèi)率先提出“情報(bào)引領(lǐng)反欺詐”的工作理念，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)工作模式由事后打擊向事前預(yù)防轉(zhuǎn)變。在此工作理念的指導(dǎo)下，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)構(gòu)建了“情報(bào)云”系統(tǒng)，相關(guān)工作主要圍繞情報(bào)搜集、情報(bào)研判篩選、情報(bào)產(chǎn)品產(chǎn)出三方面展開，反欺詐情報(bào)體系初步形成。2.深化渠道建設(shè)，加強(qiáng)情報(bào)轉(zhuǎn)化2018年，為應(yīng)對(duì)愈發(fā)嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)持續(xù)探索，在“以預(yù)防為中心，情報(bào)建設(shè)、渠道建設(shè)雙輪驅(qū)動(dòng)，提升綜合反欺詐能力”的工作理念指導(dǎo)下，將深化情報(bào)渠道建設(shè)、加強(qiáng)情報(bào)研判轉(zhuǎn)化列入工作重點(diǎn)。（1）深化渠道建設(shè)①外部渠道建設(shè)。近兩年來(lái)，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)與30多地公安部門、13家銀行、32家第三方機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系。在警銀協(xié)作上，不斷加強(qiáng)公安渠道的建設(shè)和維護(hù)工作，建立了4大辦案基地，確保重大案件及時(shí)立案、偵破。在同業(yè)合作上，和同業(yè)建立了聯(lián)動(dòng)機(jī)制，在情報(bào)共享、案件互通、聯(lián)合報(bào)案上取得了一系列戰(zhàn)果。在與第三方支付機(jī)構(gòu)的聯(lián)防上，建立了追蹤資金流向、實(shí)施貨物攔截、聯(lián)合防堵欺詐損失等相關(guān)流程。通過與警方、同業(yè)以及第三方機(jī)構(gòu)的協(xié)同作戰(zhàn)，為大案打擊、欺詐挽損奠定了堅(jiān)實(shí)的渠道基礎(chǔ)。在加強(qiáng)傳統(tǒng)的外部渠道建設(shè)的同時(shí)，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)順應(yīng)輿情信息網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢(shì)，將網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)納入外部渠道建設(shè)之列。網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)工作主要通過引入爬蟲技術(shù)、指派專人監(jiān)控、開展內(nèi)部專項(xiàng)活動(dòng)等方式展開，將從網(wǎng)絡(luò)上搜集到的各類欺詐輿論信息進(jìn)行整合、篩選，提前制定預(yù)警措施，進(jìn)行大案打擊。自進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)輿情監(jiān)控以來(lái)，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)?wèi)?zhàn)果顯著，如阻止買單吧系統(tǒng)遭受攻擊，聯(lián)合警方破獲重大境外機(jī)案等。②內(nèi)部渠道建設(shè)。外部渠道建設(shè)工作戰(zhàn)果卓著，內(nèi)部渠道在協(xié)作中存在的不足卻日益顯現(xiàn)，內(nèi)部渠道建設(shè)成為薄弱環(huán)節(jié)。為此，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)從兩方面著手，加強(qiáng)內(nèi)部渠道建設(shè)工作。一方面，為實(shí)現(xiàn)總分聯(lián)動(dòng)，與各地分行、分中心保持緊密合作，定期給分行、分中心員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，讓員工了解最新的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)和欺詐手法。同時(shí)，向分行、分中心提出聯(lián)合防控建議，與分行、分中心建立集群性風(fēng)險(xiǎn)事件上報(bào)機(jī)制，以便于交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并防堵風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，與信用卡中心的其他部門建立了內(nèi)部情報(bào)溝通渠道，及時(shí)掌握信用卡在申請(qǐng)、用卡、還款各環(huán)節(jié)可能發(fā)生的欺詐風(fēng)險(xiǎn)并第一時(shí)間進(jìn)行預(yù)警、防堵。今年以來(lái)，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)著手梳理、建立內(nèi)部渠道溝通機(jī)制，做到行內(nèi)信息反饋及時(shí)化、跨部門溝通機(jī)制化、各地風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)常態(tài)化。（2）加強(qiáng)情報(bào)轉(zhuǎn)化目前，內(nèi)外部渠道建設(shè)工作已取得顯著成效，各類情報(bào)線索不斷涌入。為了加強(qiáng)情報(bào)線索的轉(zhuǎn)化能力，將各類情報(bào)線索轉(zhuǎn)化為規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的情報(bào)產(chǎn)品，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)建立了情報(bào)研判中心，通過開展魔鏡項(xiàng)目，成立策略分析小組，對(duì)海量情報(bào)線索進(jìn)行研判、提煉，為破獲重大案件、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則提供了有力支持。①開展魔鏡項(xiàng)目。魔鏡項(xiàng)目是交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)的重點(diǎn)工作項(xiàng)目之一，主要圍繞情報(bào)研判、情報(bào)產(chǎn)出、情報(bào)應(yīng)用三方面展開，通過將內(nèi)外部渠道獲取的情報(bào)線索進(jìn)行整合、提煉，產(chǎn)出高價(jià)值情報(bào)產(chǎn)品，從而提升案件處理時(shí)效，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則。在情報(bào)研判階段，主要針對(duì)外部輿情和內(nèi)部欺詐案件中的情報(bào)進(jìn)行篩選、研判。一是關(guān)注外部輿情信息及風(fēng)險(xiǎn)政策變化，將最新的風(fēng)險(xiǎn)信息在情報(bào)庫(kù)中更新，及時(shí)優(yōu)化內(nèi)部產(chǎn)品規(guī)則，預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。二是根據(jù)欺詐案件的調(diào)查結(jié)果更新情報(bào)庫(kù)，為預(yù)警潛在關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)客戶提供情報(bào)支持。在情報(bào)產(chǎn)品產(chǎn)出階段，主要圍繞常規(guī)情報(bào)產(chǎn)品產(chǎn)出和重點(diǎn)項(xiàng)目情報(bào)產(chǎn)品產(chǎn)出兩方面的工作展開。例如，定期制作反欺詐簡(jiǎn)報(bào)，制作典型案例匯編，以信用卡中心重點(diǎn)業(yè)務(wù)（秒批秒用、異地營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)信冒、手機(jī)信用卡）為研究對(duì)象制作情報(bào)分析報(bào)告等。在情報(bào)應(yīng)用階段，情報(bào)產(chǎn)品主要應(yīng)用在案件破獲、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則兩個(gè)方面。在案件破獲方面，以情報(bào)產(chǎn)品為依據(jù)，與涉案分中心、屬地公安部門進(jìn)行案情溝通，提交情報(bào)產(chǎn)品，破獲重大案件。在優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則方面，針對(duì)內(nèi)部欺詐案件及外部對(duì)交通銀行信用卡業(yè)務(wù)的“攻擊”做出風(fēng)險(xiǎn)提示，預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。②成立策略分析小組。2018年，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)策略分析項(xiàng)目組成立，主要工作圍繞交易偵測(cè)報(bào)警規(guī)則優(yōu)化、欺詐案件深度挖掘、早期預(yù)警策略制定三方面展開。項(xiàng)目組通過對(duì)歷史欺詐案件進(jìn)行案情回顧、案件特征總結(jié)，將隱藏在內(nèi)部各業(yè)務(wù)條線的情報(bào)線索重新整合分析，新增或優(yōu)化現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則。近期，通過對(duì)一批典型欺詐案件進(jìn)行分析，項(xiàng)目組已初步制定優(yōu)化規(guī)則，如根據(jù)客戶被冒名申請(qǐng)現(xiàn)金貸的案件特征，提出“申請(qǐng)現(xiàn)金貸后短時(shí)間內(nèi)在可疑商戶消費(fèi)”的預(yù)警策略；根據(jù)集團(tuán)化作案特征，制定了“多個(gè)客戶使用相同手機(jī)”的主動(dòng)偵測(cè)策略；根據(jù)偽卡案件在盜刷前查詢余額的特征，新增“大額交易前進(jìn)行余額查詢”的監(jiān)控規(guī)則。3.“混元神功”初步練成2017年以來(lái)，交通銀行信用卡反欺詐工作碩果累累。在案件破獲方面，共破獲重大欺詐案件39起，抓獲嫌疑人121人；成功偵破“惡意否認(rèn)”“新型特大境外機(jī)竊取銀行卡信息案”等多起行業(yè)“第一案”，以及業(yè)內(nèi)涉案金額最大的北京信用卡冒辦案，成為行業(yè)標(biāo)桿。在情報(bào)建設(shè)方面，通過內(nèi)外部情報(bào)渠道建設(shè)，反欺詐情報(bào)庫(kù)已搜集有效情報(bào)上千條，并通過對(duì)情報(bào)進(jìn)行研判和轉(zhuǎn)化，提出風(fēng)險(xiǎn)提示42項(xiàng)、規(guī)則優(yōu)化24條，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)情報(bào)建設(shè)項(xiàng)目獲得部門重點(diǎn)項(xiàng)目最高獎(jiǎng)項(xiàng)“卓越獎(jiǎng)”。交通銀行信用卡反欺詐品牌逐步形成。在行外，交通銀行反欺詐工作獲得同業(yè)一致好評(píng)，多家銀行來(lái)交流反欺詐經(jīng)驗(yàn)；同時(shí)也得到了公安部門的認(rèn)可，擁有北京、上海、廣州、深圳、武漢等30多地公安資源；2018年初，交通銀行太平洋信用卡中心獲得銀行卡安全合作委員會(huì)“2017年度反欺詐優(yōu)秀實(shí)踐單位”“2017年度銀聯(lián)卡風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)先進(jìn)單位”等獎(jiǎng)項(xiàng)；《中國(guó)青年報(bào)》《浦東時(shí)報(bào)》等多家紙媒及網(wǎng)易、新華網(wǎng)等網(wǎng)媒對(duì)破獲的大案要案進(jìn)行了相關(guān)報(bào)道；《中國(guó)信用卡》《企業(yè)法律顧問》等刊物上刊登了多篇與交通銀行反欺詐風(fēng)險(xiǎn)實(shí)踐相關(guān)的文章；交通銀行微信公眾號(hào)“文化交行”也有多篇相關(guān)文章發(fā)表。同時(shí)，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)獲得總行頒發(fā)的“基層機(jī)構(gòu)成功堵截風(fēng)險(xiǎn)事件獎(jiǎng)”，獲得部門“明星團(tuán)隊(duì)”殊榮，多名員工獲得“最美交行人”“卡中心精英員工”的稱號(hào)。如今，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)“混元神功”已初步練成。在變幻莫測(cè)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)下，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)不斷研究新型欺詐手法，見招拆招，練就“獨(dú)孤九式”，形成了一支素質(zhì)過硬、專業(yè)度高的反欺詐隊(duì)伍。

二、反欺詐“獨(dú)孤九式”

“獨(dú)孤九式”，以無(wú)招勝有招，后發(fā)先至，敵強(qiáng)愈強(qiáng)，天下無(wú)敵。以全方位的情報(bào)網(wǎng)絡(luò)和豐富的協(xié)作渠道為基石，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)不斷分析、研究，固化反欺詐經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化策略、規(guī)則和流程，以達(dá)到事前預(yù)防的目的，更有效地防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中不斷摸索，總結(jié)出一套反欺詐“獨(dú)孤九式”招法——笑傲于信用卡江湖。第一式：合縱連橫招式介紹：在一起信用卡冒辦案件中，交通銀行已鎖定嫌疑人，但因涉案金額不足5000元，未達(dá)信用卡詐騙罪的標(biāo)準(zhǔn)。通過前期與各家銀行建立的互通渠道，交通銀行向多行進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)通報(bào)。之后接到反饋，該嫌疑人在近十家銀行均有冒辦信用卡的情況，累計(jì)涉案金額超過6萬(wàn)元。于是，交通銀行立即聯(lián)合所有涉案銀行共同報(bào)案，最終成功使警方立案。招式要領(lǐng)：南北聯(lián)合，東西合璧。“合縱連橫”作為“獨(dú)孤九式”的基礎(chǔ)式，是交通銀行在案件打擊中的常用招式。古有“六國(guó)南北聯(lián)合共同抗秦”，今有“十行聯(lián)合共同打擊信用卡犯罪”。此案是體現(xiàn)同業(yè)間情報(bào)互通、信息共享的典型案例。殺傷力：犯罪分子在各行間流竄作案，化整為零，作案手法較隱蔽，具有一定打擊難度。交通銀行聚零為整，聯(lián)合各行共同打擊，不因涉案金額小而放棄任何一個(gè)打擊欺詐犯罪的機(jī)會(huì)，終將犯罪分子繩之以法。第二式：無(wú)中生有招式介紹：在一起網(wǎng)絡(luò)信用卡冒辦案中，申請(qǐng)資料中無(wú)辦卡人照片，交通銀行在還原該案證據(jù)鏈時(shí)缺少嫌疑人照片的直接證據(jù)，難以確定通過信息比對(duì)關(guān)聯(lián)到的嫌疑人就是冒用人。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，信用卡冒辦案一般不會(huì)只發(fā)生在一家銀行，故交通銀行調(diào)動(dòng)同業(yè)資源尋找那張“臉”，最終某行反饋該客戶在該行也有冒辦情況，并將辦卡人的照片提供給交通銀行，經(jīng)與之前關(guān)聯(lián)到的嫌疑人照片進(jìn)行比對(duì)，確認(rèn)為同一人，某行提供的照片信息補(bǔ)全了交通銀行的證據(jù)鏈，最終聯(lián)合公安部門成功抓捕嫌疑人。招式要領(lǐng)：從無(wú)到有，有生于無(wú)。這一招是在“合縱連橫”基礎(chǔ)式上的進(jìn)階招式。此案除聯(lián)合報(bào)案外，還通過同業(yè)渠道獲取到交通銀行沒有的關(guān)鍵證據(jù)，嫌疑人的照片“無(wú)中生有”，完善了證據(jù)鏈。殺傷力：該案中交通銀行調(diào)動(dòng)同業(yè)資源，獲取關(guān)鍵的照片信息，準(zhǔn)確鎖定嫌疑人，并對(duì)其進(jìn)行刑事打擊，為后續(xù)同類信用卡冒辦案件的破獲起到指導(dǎo)作用。第三式：誘敵深入招式介紹：交通銀行發(fā)現(xiàn)北京地區(qū)發(fā)生一起信用卡冒辦案件，此案中辦卡人在辦卡時(shí)所提供資料均屬虛假，交通銀行僅掌握到嫌疑人冒辦時(shí)留下的面部照片，對(duì)其他信息一無(wú)所知，在持續(xù)追蹤嫌疑人線索時(shí)，發(fā)現(xiàn)嫌疑人新辦了一張交通銀行卡片，且這張卡片正在郵寄中，該線索給此案帶來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)，交通銀行決定利用這張郵寄中的卡片讓嫌疑人現(xiàn)身。當(dāng)日，交通銀行人員迅速趕往北京，經(jīng)與快遞員多次溝通，快遞員終于同意協(xié)助“誘敵”。最終，在警方周密布控和快遞員的協(xié)助下，在北京某快遞網(wǎng)點(diǎn)“誘”來(lái)了嫌疑人，并跟蹤嫌疑人至其住處，現(xiàn)場(chǎng)起獲7張?zhí)摷偕矸葑C和多家銀行的信用卡。招式要領(lǐng)：周密布控，成功誘敵。通過一張?jiān)卩]卡片，交通銀行制定了周密的“擒賊計(jì)劃”，通過與公安部門、快遞公司緊密合作，成功誘敵，一舉抓獲嫌疑人。殺傷力：此案冒辦數(shù)量高達(dá)幾十張，涉案金額上百萬(wàn)元。從發(fā)現(xiàn)新的線索到布控并將犯罪分子一網(wǎng)打盡，充分體現(xiàn)了交通銀行大案打擊“快、準(zhǔn)、穩(wěn)”的技戰(zhàn)術(shù)水平。第四式：大海撈針招式介紹：某信用卡冒辦團(tuán)伙在交通銀行申請(qǐng)了數(shù)百?gòu)埧ㄆ渲信丝ㄆ?0余張。交通銀行調(diào)查員發(fā)現(xiàn)在該批卡片早期的進(jìn)件資料中，辦卡人均填寫了QQ郵箱，且這些QQ號(hào)碼的第2位至第5位均相同。調(diào)查員判斷嫌疑人在作案初期可能存在經(jīng)驗(yàn)不足的情況，初期的申請(qǐng)信息里很可能包含了真實(shí)的QQ號(hào)碼信息，于是，運(yùn)用犯罪軌跡最初接觸點(diǎn)原理，以這4位號(hào)碼為基礎(chǔ)，從數(shù)百個(gè)QQ號(hào)碼中找到了嫌疑人真實(shí)的QQ號(hào)碼，最終成功鎖定了嫌疑人的身份。招式要領(lǐng)：大海撈針，迎難而上。一般犯罪分子作案有一個(gè)從稚嫩到成熟的過程，因此，通過研究犯罪分子初期的案件，分析其作案手法，較容易找到漏洞和突破點(diǎn)。交通銀行運(yùn)用犯罪軌跡理論，最終成功鎖定嫌疑人。殺傷力：該案抓獲嫌疑人3名，追回欺詐損失20余萬(wàn)元。運(yùn)用犯罪學(xué)理論與實(shí)際欺詐案件相結(jié)合的方式，準(zhǔn)確定位嫌疑人，體現(xiàn)了交通銀行調(diào)查員鍥而不舍、勇于技術(shù)創(chuàng)新的精神。第五式：暗度陳倉(cāng)招式介紹：在一起信用卡冒辦案件中，犯罪分子假冒十幾名客戶辦理了交通銀行信用卡，通常信用卡冒辦案件中銀行會(huì)以信用卡詐騙罪向公安機(jī)關(guān)報(bào)案以實(shí)施刑事打擊。交通銀行通過對(duì)十幾張卡片的申請(qǐng)信息、交易信息的排查，發(fā)現(xiàn)這些卡片都在同一臺(tái)POS上刷卡套現(xiàn)，除消費(fèi)共性外，再無(wú)其他有效線索，此案一度陷入僵局。根據(jù)調(diào)查員經(jīng)驗(yàn)判斷，一般情況下，犯罪分子都會(huì)通過不正當(dāng)商戶將信用卡內(nèi)資金套現(xiàn)，因此，在商戶端應(yīng)該能找到犯罪分子的相關(guān)線索。調(diào)查員轉(zhuǎn)換思路，從交易商戶入手，排查了此商戶POS上的所有交易信息，發(fā)現(xiàn)在一臺(tái)POS上的交易均具有套現(xiàn)特征，且累計(jì)金額高達(dá)百余萬(wàn)元。于是，交通銀行以非法經(jīng)營(yíng)罪對(duì)POS注冊(cè)人實(shí)施了刑事打擊，通過警方對(duì)POS注冊(cè)人進(jìn)行審訊，獲取了信用卡冒辦人的關(guān)鍵線索，最終將冒辦人一舉抓獲。招式要領(lǐng)：明修棧道，暗度陳倉(cāng)。此案“明”為信用卡冒辦案，但因證據(jù)不夠，以信用卡詐騙罪向公安機(jī)關(guān)報(bào)案存在難度；“暗”以商戶套現(xiàn)為突破口，從非法經(jīng)營(yíng)方向?qū)Ψ缸锓肿舆M(jìn)行打擊，出奇制勝。殺傷力：此案轉(zhuǎn)換了傳統(tǒng)信冒案件的調(diào)查思路，從交易合法性入手，以非法經(jīng)營(yíng)對(duì)犯罪分子進(jìn)行打擊，提高立案成功率，對(duì)犯罪分子起到震懾作用，為信用卡冒辦案件偵破提供了新思路。第六式：飛花摘葉招式介紹：與信用卡冒辦類案件不同，交易類案件的盜用手法一般較為隱蔽，很難快速鎖定嫌疑人，例如偽卡案件，通常在側(cè)錄點(diǎn)被發(fā)現(xiàn)時(shí)，犯罪分子早已逃之夭夭，刑事打擊難度較大。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，破獲偽卡案件往往是在與時(shí)間賽跑。在一起上海某區(qū)大型偽卡案中，交通銀行僅用了一天時(shí)間就確定了側(cè)錄點(diǎn)并赴公安機(jī)關(guān)報(bào)案，三天內(nèi)協(xié)助公安機(jī)關(guān)鎖定了嫌疑人，一個(gè)月內(nèi)配合公安機(jī)關(guān)搗毀了側(cè)錄集團(tuán)。招式要領(lǐng)：內(nèi)力深厚者，飛花摘葉，皆可殺敵。交通銀行借助各方資源，從數(shù)據(jù)分析、調(diào)查取證到報(bào)案抓捕，短短一個(gè)月時(shí)間就將犯罪分子繩之以法。此案是體現(xiàn)交通銀行渠道建設(shè)成果的又一典型案例。殺傷力：此案抓獲偽卡側(cè)錄嫌疑人9名，收繳偽卡側(cè)錄設(shè)備若干，有力打擊了犯罪分子的囂張氣焰，維護(hù)了銀行和客戶的資產(chǎn)安全，充分體現(xiàn)了交通銀行在偽卡側(cè)錄案件打擊上“以快制快、以快打快”的技戰(zhàn)術(shù)能力。第七式：順藤摸瓜招式介紹：在一起客戶否認(rèn)交易的案件中，客戶江某否認(rèn)信用卡兩個(gè)月前的三筆交易，此案存在較明顯的疑點(diǎn)。一方面，交通銀行在客戶交易時(shí)會(huì)發(fā)送提醒短信，在每月的電子賬單中也會(huì)有交易明細(xì)，客戶時(shí)隔兩個(gè)月才來(lái)否認(rèn)，不符合常理。另一方面，在這三筆交易過程中有過還款記錄，否認(rèn)交易卻正常還款，客戶對(duì)此無(wú)法做出合理解釋。交通銀行調(diào)取了盜刷商戶POS的相關(guān)信息，發(fā)現(xiàn)POS注冊(cè)人就是客戶江某，POS申辦照片與江某在交通銀行的辦卡照片一致，POS所綁定的借記卡也是江某本人的借記卡。此外，通過追蹤還款路徑，發(fā)現(xiàn)還款交易來(lái)自客戶本人支付寶賬戶。最終，交通銀行以詐騙罪向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，將江某逮捕。招式要領(lǐng)：抽絲剝繭，順藤摸瓜。交通銀行通過對(duì)該案的盜刷、還款交易進(jìn)行層層追蹤，發(fā)現(xiàn)嫌疑人通過本人申請(qǐng)的POS進(jìn)行交易，通過本人支付寶賬戶進(jìn)行還款，最終確定了客戶惡意否認(rèn)的事實(shí)。殺傷力：惡意否認(rèn)一直是整個(gè)信用卡行業(yè)反欺詐工作的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，交通銀行借此契機(jī)，對(duì)惡意否認(rèn)行為進(jìn)行嚴(yán)厲的刑事打擊。該案是行業(yè)內(nèi)第一起因客戶惡意否認(rèn)而立案的案件，為同業(yè)處理類似案件提供了成功的范本。第八式：深入虎穴招式介紹：交通銀行發(fā)現(xiàn)某購(gòu)物網(wǎng)站上有“為客戶提供代接銀行回訪電話”的商品出售，據(jù)了解實(shí)則為客戶提供信用卡代辦服務(wù)。為了解作案手法，調(diào)查員化身買家，向賣家咨詢代接及代辦流程，獲取了具體的代辦手法，確認(rèn)了賣家代客包裝辦卡的事實(shí)。掌握了虛假包裝信息后，交通銀行立即通過信息關(guān)聯(lián)，找到大批通過該賣家包裝進(jìn)件的客戶。最后，交通銀行聯(lián)合網(wǎng)站，將此類“黑店”全部下架，并進(jìn)行了持續(xù)監(jiān)控。招式要領(lǐng)：不入虎穴，焉得虎子。信用卡交易欺詐逐漸從線下轉(zhuǎn)為線上，線上欺詐取證和打擊難度更大。本案中調(diào)查員發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上代接銀行回訪電話實(shí)為中介包裝辦卡，于是化身買家，深入虎穴，最終確認(rèn)了網(wǎng)上賣家代客包裝辦卡的事實(shí)。殺傷力：此案中交通銀行調(diào)查員深入虎穴，一舉掌握犯罪分子關(guān)鍵作案證據(jù)，獲取疑似欺詐卡片120余張，涉及金額56.5萬(wàn)元,并聯(lián)合網(wǎng)站搗毀線上犯罪窩點(diǎn)，有力打擊了網(wǎng)絡(luò)上辦卡黑中介的不法行為。第九式：天外飛仙招式介紹：江湖中出現(xiàn)新暗器——“境外機(jī)”，號(hào)稱“一機(jī)多國(guó)提額神器”，即境內(nèi)刷卡可顯示境外交易。交通銀行買回機(jī)器進(jìn)行操作測(cè)試，發(fā)現(xiàn)通過在該機(jī)器上進(jìn)行刷卡交易，除了可能攻擊銀行的境外消費(fèi)調(diào)額策略，還可能存在卡片磁條信息被側(cè)錄的風(fēng)險(xiǎn)。交通銀行整理了大量“境外機(jī)”作案數(shù)據(jù)，多次與公安部門溝通立案事宜。在廣東省公安機(jī)關(guān)立案后，交通銀行積極配合公安部門完成偵查實(shí)驗(yàn)，成功獲取了犯罪集團(tuán)截留卡片磁條信息的重要證據(jù)。最終，廣東省公安部門在馬來(lái)西亞、深圳、廈門多地同時(shí)布控，成功搗毀跨境犯罪集團(tuán)。招式要領(lǐng)：跨境緝捕，雷霆出擊。此案中，交通銀行從親測(cè)POS、取證報(bào)案，到協(xié)助警方完成偵查實(shí)驗(yàn)，一步步完善證據(jù)鏈，促成警銀協(xié)作，使用一招“天外飛仙”，助力警方赴境外一舉搗毀所有犯罪窩點(diǎn)。殺傷力：該案抓獲犯罪嫌疑人47名，查獲側(cè)錄器5000多個(gè)，境外POS38個(gè)，涉案金額達(dá)10億余元。案件成功告破，得益于交通銀行和警方的專業(yè)與堅(jiān)持的精神，在行業(yè)中樹立了警銀協(xié)作、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的典范。通過近年來(lái)的反欺詐實(shí)踐，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)雖然取得了一系列戰(zhàn)果，但風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)瞬息萬(wàn)變，反欺詐團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)博采眾長(zhǎng)，砥礪前行。在今后的工作中，我們?nèi)詫?jiān)持在“以預(yù)防為中心，大案打擊為抓手，情報(bào)建設(shè)、渠道建設(shè)雙輪驅(qū)動(dòng)，提升綜合反欺詐能力”工作理念的指導(dǎo)下，進(jìn)一步深化情報(bào)渠道建設(shè)工作，對(duì)大案給予多部門聯(lián)合重拳打擊，打壓信用卡欺詐分子的囂張氣焰，為構(gòu)建綠色金融圈作出貢獻(xiàn)。

作者:彭 娟 蘇文鳳 單位:交通銀行太平洋信用卡中心催收和反欺詐部

1引言

現(xiàn)金因?yàn)槠洳环奖銛y帶的缺點(diǎn)已經(jīng)逐漸被人們用信用卡替代，這對(duì)我國(guó)的金融發(fā)展有一定的推動(dòng)作用。信用卡最早來(lái)自于1950年左右的美國(guó)，直到1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了第一張中國(guó)銀行信用卡的時(shí)候，信用卡才在我國(guó)打開了市場(chǎng)，現(xiàn)如今我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)正朝著潮流穩(wěn)步前進(jìn)。我國(guó)在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過程中，與經(jīng)濟(jì)大國(guó)相比在受理?xiàng)l件以及法律法規(guī)方面還存在著一定差距。在信用卡業(yè)務(wù)這方面，我國(guó)直至今日還沒有出臺(tái)相關(guān)的法律文件，這點(diǎn)也對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展造成了一些影響。

2淮安市信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

2.1存在大量睡眠卡。近年來(lái)，隨著信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作模式的不斷演變和迅速發(fā)展，信用卡發(fā)卡數(shù)正不斷增長(zhǎng)，盡管增加了銀行盈利積極性，但也產(chǎn)生了一系列的問題。發(fā)行的信用卡激活率和使用率都比較低，導(dǎo)致銀行財(cái)力人力都大大浪費(fèi)。目前我國(guó)信用卡激活率低于40%，每張發(fā)行成本費(fèi)用達(dá)到100元。在這樣發(fā)卡熱潮中，淮安市多數(shù)銀行在發(fā)展客戶的過程中采用急功近利的營(yíng)銷方式，給信用卡的管理也帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)部分銀行追求信用卡營(yíng)銷業(yè)績(jī)，更加努力地追求數(shù)量，不斷降低門檻，加上消費(fèi)者用卡意識(shí)比較差，“睡眠卡”的存在成了必然，對(duì)之后信用卡的發(fā)展埋下隱患。2.2信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模小。發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)歷了低谷期、中間發(fā)展以及現(xiàn)階段的收益。信用卡業(yè)務(wù)的擴(kuò)張使得其收益占到銀行總收益的更高比重，更有一些大銀行已經(jīng)將信用卡業(yè)務(wù)的收益作為銀行主要收益，淮安市銀行的信用卡業(yè)務(wù)占整個(gè)行業(yè)收入的6%不到，由此可見，淮安市的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利水平較低。2.3消費(fèi)習(xí)慣限制。雖然信用卡很方便很安全，可以替代現(xiàn)金，但在我國(guó)，很多人都不愿意申請(qǐng)信用卡，因?yàn)槲覈?guó)國(guó)民的消費(fèi)習(xí)慣是保守的，大多數(shù)人沒有提前消費(fèi)的意識(shí)，所以這在很大程度上也阻礙了信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展，我國(guó)大多數(shù)人還是習(xí)慣現(xiàn)金結(jié)算，先消費(fèi)后還款的方式還不能被人們完全接受。2.4信用卡業(yè)務(wù)品種單一。雖然商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上面已經(jīng)有所進(jìn)展，但在信用卡的功能拓展方面還是停滯不前，除了綜合功能外，我們還可以思考是不是可以將它延伸到公共事業(yè)中，比如可以證明個(gè)人身份，證明病歷檔案等，還可以使用信用卡刷公交或者坐地鐵等，這樣一看，我國(guó)信用卡的業(yè)務(wù)潛力是非常巨大的。

3淮安市信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的原因分析

3.1為了達(dá)到指標(biāo)降低發(fā)卡門檻。1985年起，十年中，我國(guó)各大銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模空前之大，同時(shí)，誕生了很多睡眠卡，在2000年以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，各種經(jīng)濟(jì)制度也在不斷完善，淮安市各大銀行已經(jīng)意識(shí)到了并不是發(fā)卡數(shù)量多就能帶來(lái)高的收益，反而會(huì)使銀行為睡眠卡買單。但因?yàn)楦鞔笊虡I(yè)銀行進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)間錯(cuò)綜復(fù)雜，發(fā)展的階段不一樣，為了達(dá)到商業(yè)銀行的發(fā)卡指標(biāo)，銀行人員不得不大量發(fā)放信用卡，這樣一來(lái)，睡眠卡數(shù)不勝數(shù)，產(chǎn)生睡眠卡的原因有兩種：第一種是持卡人本身就沒有信貸方面的需求，第二種是銀行壟斷著市場(chǎng)用贈(zèng)送的方式發(fā)出。3.2信用卡整體盈利不明顯。在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了單獨(dú)的產(chǎn)業(yè)鏈，為信用卡提供服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)也已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)成熟。我國(guó)銀行目前主要是按照系統(tǒng)規(guī)劃、數(shù)據(jù)構(gòu)架等形成了縱向信用卡管理構(gòu)架，在我國(guó)商業(yè)銀行中，信用卡業(yè)務(wù)只是屬于銀行中的一個(gè)部門，并且隸屬于同銀行中同級(jí)別的分行，所以業(yè)務(wù)發(fā)展當(dāng)然會(huì)受到限制，現(xiàn)在我國(guó)很多銀行包括淮安市商業(yè)銀行一味追求發(fā)卡數(shù)量，對(duì)前期成本沒有進(jìn)行核算，后期利潤(rùn)也沒有進(jìn)行預(yù)估，這都是不利于信用卡發(fā)展的舉措。3.3信貸觀念保守。信用卡的普及率反映了這一地區(qū)人民的消費(fèi)觀念，在我國(guó)，大多數(shù)人的消費(fèi)習(xí)慣還是趨于保守，比起先消費(fèi)后還款更寧愿選擇先存款再花錢，就算現(xiàn)在年輕人，有穩(wěn)定的收入，有先進(jìn)的知識(shí)背景，也很少有人會(huì)選擇透支消費(fèi)，這種消費(fèi)觀念使得我國(guó)的信用卡市場(chǎng)前景不那么明朗，因此我國(guó)各商業(yè)銀行首先就是要宣傳信用卡知識(shí)，讓人們認(rèn)識(shí)到信用卡的方便與安全性，也讓人們能敞開心扉接受信用卡的消費(fèi)模式，同時(shí)還要廣泛開展受理機(jī)構(gòu)，讓人們真正體驗(yàn)到信用卡的便捷，從而促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.4刷卡消費(fèi)受環(huán)境影響。第一，持卡消費(fèi)的不便。人們選擇信用卡最重要的原因就是看中它的方便，但是當(dāng)人們?cè)谄囌竞突疖囌镜臅r(shí)候卻不能使用自主交易，或者有時(shí)因?yàn)樗⒖〞r(shí)發(fā)生了一點(diǎn)故障，持卡人需要耗費(fèi)更多的時(shí)間去解決這些問題，這會(huì)導(dǎo)致信用卡失去了它本來(lái)的優(yōu)勢(shì)。第二，特約商戶方面的不便。到2015年年底前，我國(guó)銀行卡的特約商戶不超過兩百萬(wàn)，其中跟信用卡聯(lián)網(wǎng)的占其中的1/5，由此可見，我國(guó)信用卡受理范圍還是很小，目前，淮安市的信用卡特約商戶還需要加強(qiáng)推廣，在推廣的同時(shí)還要注意網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，大多數(shù)特約商戶太過分散，這也會(huì)讓客戶感到不便，比如，大的商業(yè)圈或者商場(chǎng)是肯定會(huì)有受理點(diǎn)的，但人均消費(fèi)比較低的街道是不是也可以考慮增設(shè)受理點(diǎn)呢？3.5信用卡缺少品牌效應(yīng)。我國(guó)銀行信用卡產(chǎn)品從性質(zhì)上都存在相似性，創(chuàng)新是信用卡產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵。目前淮安市銀行的信用卡類型和功能與其他銀行類似，在市場(chǎng)上不能提供更深層次的服務(wù)。一般銀行都會(huì)使用積分制來(lái)吸引客戶，我國(guó)的信用卡融合都是以電話卡為紐帶，在對(duì)消費(fèi)者的個(gè)性化服務(wù)、會(huì)員制等附加效果上不明顯。