支付卡產業范文10篇

摘要：隨著人們對于提前消費觀念的不斷認可，國內信用卡業務隨之快速發展，各銀行搶占市場的競爭越發激烈。從雙邊市場經濟學角度對商業銀行在信用卡業務上的“跑馬圈地”行為進行了分析，并結合美國、韓國等國家的經驗進行解釋，得出圈地行為是信用卡發展過程中必不可少的過程這一結論。同時也對國內信用卡市場的發展提出了自己的看法。

關鍵詞：信用卡；雙邊市場；跑馬圈地

1我國信用卡跑馬圈地的現狀

自從1985年6月中國銀行珠江分行在國內發行第一張信用卡（中銀卡）以來，由于其方便快捷，受到公眾客戶的青睞。我國的信用卡業務得到了長足的發展。麥肯錫日前公布的信用卡調研報告顯示，中國信用卡卡量進一步加速增長，主要來自于向大眾市場客戶的滲透。信用卡發卡數已從2003年中的300萬張，2005年中的1200萬張，增長到了2007年中的4300萬張，規模每年翻一番。超過40%的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡，目前中國的個人信用卡持卡人數量已接近3000萬。

在西方發達國家，信用卡業務是許多國際大銀行的主要業務和主要利潤的來源。如花旗銀行的信用卡業務收益就占其利潤總額的三分之一，美國運通公司的運通卡業務利潤業務更占了其公司全部利潤的7成。因此，國內各商業銀行為了搶占信用卡市場的份額，紛紛推出刷卡面年費、積分送禮等優惠措施，吸引消費者辦卡。許多人認為商業銀行這種“跑馬圈地”的策略是粗放型的，存在很多弊端。比如，總行對下屬分支行主要考核發卡數量，一些銀行分支機構由于沉重的發卡任務壓力，而省略了許多必要的客戶信息審核，一些銀行甚至直接把發卡業務外包給其他的銷售公司這使得信用卡發卡風險驟增。同時，由于各銀行發行的信用卡在功能上幾乎完全相同，使得多數信用卡成為睡眠卡，據報道這一比例高達80%。

2從美國經驗看“跑馬圈地”

摘要：隨著人們對于提前消費觀念的不斷認可，國內信用卡業務隨之快速發展，各銀行搶占市場的競爭越發激烈。從雙邊市場經濟學角度對商業銀行在信用卡業務上的“跑馬圈地”行為進行了分析，并結合美國、韓國等國家的經驗進行解釋，得出圈地行為是信用卡發展過程中必不可少的過程這一結論。同時也對國內信用卡市場的發展提出了自己的看法。

關鍵詞：信用卡；雙邊市場；跑馬圈地

1我國信用卡跑馬圈地的現狀

自從1985年6月中國銀行珠江分行在國內發行第一張信用卡（中銀卡）以來，由于其方便快捷，受到公眾客戶的青睞。我國的信用卡業務得到了長足的發展。麥肯錫日前公布的信用卡調研報告顯示，中國信用卡卡量進一步加速增長，主要來自于向大眾市場客戶的滲透。信用卡發卡數已從2003年中的300萬張，2005年中的1200萬張，增長到了2007年中的4300萬張，規模每年翻一番。超過40%的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡，目前中國的個人信用卡持卡人數量已接近3000萬。

在西方發達國家，信用卡業務是許多國際大銀行的主要業務和主要利潤的來源。如花旗銀行的信用卡業務收益就占其利潤總額的三分之一，美國運通公司的運通卡業務利潤業務更占了其公司全部利潤的7成。因此，國內各商業銀行為了搶占信用卡市場的份額，紛紛推出刷卡面年費、積分送禮等優惠措施，吸引消費者辦卡。許多人認為商業銀行這種“跑馬圈地”的策略是粗放型的，存在很多弊端。比如，總行對下屬分支行主要考核發卡數量，一些銀行分支機構由于沉重的發卡任務壓力，而省略了許多必要的客戶信息審核，一些銀行甚至直接把發卡業務外包給其他的銷售公司這使得信用卡發卡風險驟增。同時，由于各銀行發行的信用卡在功能上幾乎完全相同，使得多數信用卡成為睡眠卡，據報道這一比例高達80%。

2從美國經驗看“跑馬圈地”

摘要：討論了電子商務支付系統的基本情況、電子商務支付業務存在的突出問題，提出了促進我國電子商務支付業務發展的具體對策。

關鍵詞：電子商務；支付；SET；SSL；安全

1電子商務網上支付系統概況

電子商務主要涉及到三個方面的內容：信息，電子數據交換（EDI）和電子資金轉帳。電子商務的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網上和尋找交易機會，比較價格和條件，選擇交易對象；第二步，進行銀行、運輸、稅務、海關等方面的電子數據交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據提供的單據進行支付。由此可見，電子商務的整個交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務的中心環節。

1.1電子商務支付系統的概念

電子商務支付系統是電子商務系統的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段（包括電子現金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過網絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現電子支付。

摘要：討論了電子商務支付系統的基本情況、電子商務支付業務存在的突出問題，提出了促進我國電子商務支付業務發展的具體對策。

關鍵詞：電子商務；支付；SET；SSL；安全

1電子商務網上支付系統概況

電子商務主要涉及到三個方面的內容：信息，電子數據交換（EDI）和電子資金轉帳。電子商務的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網上和尋找交易機會，比較價格和條件，選擇交易對象；第二步，進行銀行、運輸、稅務、海關等方面的電子數據交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據提供的單據進行支付。由此可見，電子商務的整個交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務的中心環節。

1.1電子商務支付系統的概念

電子商務支付系統是電子商務系統的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段（包括電子現金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過網絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現電子支付。

【摘要】銀行卡產業是以現代電子信息技術為載體而形成的企業群體，具有雙邊網絡市場特征，其產業表現特征和治理規則與單邊市場具有很大的區別。文章基于西方銀行卡產業運作流程，研究分析了西方銀行卡產業的排他性準則、額外收費規則和交換費率的共同定價機制。

【關鍵詞】銀行卡產業；運作流程；治理規則

銀行卡的產生和發展為貨幣支付系統帶來了革命性的變化，截至2004年底，全球累計發行銀行卡達到36億張，銀行卡交易總額近10萬億美元，其中消費交易總額達5.58萬億美元，現金及轉帳交易總額近4.5萬億美元。1993年到2003年，維薩卡（Visa）和萬事達卡（MasterCard）的交易額年平均增長16.7％，有專家預測，美國個人銀行卡支付方式的市場份額將從2001年的29％上升至2020年的48％，超過現金和支票交易，成為最主要的貨幣支付方式。銀行卡是眾多商業銀行基于資金融通和結算的便捷，降低貨幣支付成本，提高競爭能力和經營效益，在一定協議基礎上的聯合經營而產生的。銀行卡的發行、支付、結算等流程涉及到銀行、消費者、商戶等多個利益主體，其運行機制、交易費用和行業治理規則不斷受到銀行、監管機構、消費者、商戶以及學術界的爭議。我國銀行卡產業起步晚，發展速度快，在運作流程和治理規范方面，出現了多種多樣的問題和矛盾，自2003年深圳市幾家商場先后出現因刷卡手續費過高而拒絕使用pos機的銀商糾紛以來，上海、武漢等許多大城市也先后出現類似的糾紛，以及近期出現的銀行卡年費的制定和跨行查詢費用引發的消費者的不滿與非議等事件，其實就是我國銀行卡產業運行機制不健全、治理不規范的典型反應。本文擬通過分析該產業運作機制和運行特征，考察西方銀行卡產業的治理理念和規制措施。

一、西方銀行卡產業的運作流程

銀行卡產業以現代電子信息技術為載體，以銀行、專業化的中介服務組織、商戶等機構為主體的企業群體，為社會提供電子支付和消費信貸的服務。提供和享受銀行卡服務的參與者包括持卡人（消費者）、發卡人（發卡銀行）、與銀行卡組織簽訂pos協議的特約商戶、收單人（提供信用支付的銀行）以及為銀行卡產業運作提供交易平臺的銀行卡組織，它們共同構成銀行卡產業復雜網絡（見下圖所示的銀行卡運作流程圖）。依據收單人的不同，銀行卡組織分為封閉式和開發式兩種，前者的銀行卡組織集發卡人和收單人于一體，如美國的大萊卡（Diners）、發現卡（Discover）以及日本的JCB卡等等。后者模式中的發卡業務與收單業務由銀行卡組織中的成員銀行獨立承擔，如維薩卡（Visa）、萬事達卡（MasterCard）以及中國的銀聯組織等。

銀行卡產業運作流程圖

【摘要】銀行卡產業是以現代電子信息技術為載體而形成的企業群體，具有雙邊網絡市場特征，其產業表現特征和治理規則與單邊市場具有很大的區別。文章基于西方銀行卡產業運作流程，研究分析了西方銀行卡產業的排他性準則、額外收費規則和交換費率的共同定價機制。

【關鍵詞】銀行卡產業；運作流程；治理規則

銀行卡的產生和發展為貨幣支付系統帶來了革命性的變化，截至2004年底，全球累計發行銀行卡達到36億張，銀行卡交易總額近10萬億美元，其中消費交易總額達5.58萬億美元，現金及轉帳交易總額近4.5萬億美元。1993年到2003年，維薩卡（Visa）和萬事達卡（MasterCard）的交易額年平均增長16.7％，有專家預測，美國個人銀行卡支付方式的市場份額將從2001年的29％上升至2020年的48％，超過現金和支票交易，成為最主要的貨幣支付方式。銀行卡是眾多商業銀行基于資金融通和結算的便捷，降低貨幣支付成本，提高競爭能力和經營效益，在一定協議基礎上的聯合經營而產生的。銀行卡的發行、支付、結算等流程涉及到銀行、消費者、商戶等多個利益主體，其運行機制、交易費用和行業治理規則不斷受到銀行、監管機構、消費者、商戶以及學術界的爭議。我國銀行卡產業起步晚，發展速度快，在運作流程和治理規范方面，出現了多種多樣的問題和矛盾，自2003年深圳市幾家商場先后出現因刷卡手續費過高而拒絕使用pos機的銀商糾紛以來，上海、武漢等許多大城市也先后出現類似的糾紛，以及近期出現的銀行卡年費的制定和跨行查詢費用引發的消費者的不滿與非議等事件，其實就是我國銀行卡產業運行機制不健全、治理不規范的典型反應。本文擬通過分析該產業運作機制和運行特征，考察西方銀行卡產業的治理理念和規制措施。

一、西方銀行卡產業的運作流程

銀行卡產業以現代電子信息技術為載體，以銀行、專業化的中介服務組織、商戶等機構為主體的企業群體，為社會提供電子支付和消費信貸的服務。提供和享受銀行卡服務的參與者包括持卡人（消費者）、發卡人（發卡銀行）、與銀行卡組織簽訂pos協議的特約商戶、收單人（提供信用支付的銀行）以及為銀行卡產業運作提供交易平臺的銀行卡組織，它們共同構成銀行卡產業復雜網絡（見下圖所示的銀行卡運作流程圖）。依據收單人的不同，銀行卡組織分為封閉式和開發式兩種，前者的銀行卡組織集發卡人和收單人于一體，如美國的大萊卡（Diners）、發現卡（Discover）以及日本的JCB卡等等。后者模式中的發卡業務與收單業務由銀行卡組織中的成員銀行獨立承擔，如維薩卡（Visa）、萬事達卡（MasterCard）以及中國的銀聯組織等。

銀行卡產業運作流程圖

2013年全市交通運輸科技與信息化工作的總體思路是：學習貫徹黨的十八大精神，以實現交通運輸現代化為目標，以構建綜合交通運輸體系為主題，以加快發展方式轉變、推動經濟轉型升級為主線，重點推進公路建設養護關鍵技術和新型設備應用研究、橋梁健康監測與狀態評估、運輸組織與行業監管信息化技術以及節能減排技術材料的應用研究等，推動綜合交通運輸體系科學發展，提升行業科學監管能力與服務水平，為交通運輸現代化提供有力支撐、服務和保障。

一、科技工作方面

（一）建立政產學研用合作機制。加快建立以企業為主體、市場為導向、平臺為支撐，全行業參與的創新體系，廣泛利用社會科技資源推進行業科技創新活動，建立基礎研究、應用研究、技術創新、成果轉化協調發展的機制。結合交通運輸發展需求，將交通運輸發展融入創新型城市建設戰略的大局中，通過政、產、學、研、用相結合，推動在養護裝備、工程材料、物聯網和現代服務業等多層面的技術水平提升和產業集聚發展。

（二）加強重點科技項目攻關。加快推進既有公路橋梁養護、檢測和新材料應用等關鍵技術研究和成果總結，確保課題研究按序時進度計劃如期完成。加快推進公路建設養護技術、橋梁健康監測與狀態評估、城市客運運營與服務技術、內河航道基礎設施養護管理技術等專項研究并取得一批階段性研究成果。解決交通基礎設施建設、運營養護和安全高效運輸等面臨的關鍵技術難題，力爭形成一批技術水平領先、成果實用性強、經濟社會效益顯著的科技成果。

（三）加強成果總結與轉化應用。加強已有科研成果的總結提煉，通過深化研究、試點應用、綜合集成等形式，研究制訂技術標準、指南和指導意見，促進成果標準化與推廣應用。認真組織學習2010-2012年交通運輸科技成果匯編，加強成果推介和技術供需方信息交流。探索成果轉化應用的有效途徑與措施，建立科技成果轉化應用協調機制和激勵機制，發揮各級交通運輸主管部門的組織協調作用，在工程設計、建設、運營、養護等環節，加大新技術成果的應用力度，限制和淘汰落后技術，突出科技成果研發和應用單位的成果轉化應用績效考核，促進成果轉化和推廣應用。

（四）開展科技示范工程建設與技術培訓。推進臨海高等級公路等一批重點國省干線公路建設養護中科技成果的集成應用示范。重點開展舊路面廢料循環再生、溫拌（橡膠）瀝青路面、新型護岸結構、運輸組織智能化等技術示范應用，促進科技成果的集成應用和規模應用。加強技術培訓，結合年度科技成果推廣項目，在瀝青路面養護、橋梁安全監測和節能減排等領域進行專題培訓，及時宣貫近年來研發的新技術，促進全行業技術進步。

一、非洲跨境電子商務的發展概況

（一）市場潛力大，發展前景廣

據聯合國的數據顯示，非洲的人口增長率居全球五大洲首位。近幾年非洲作為一個新興經濟體，經濟增速顯著，將成為下一個世界經濟增長的亮點，這些為非洲跨境電子商務的發展提供了人口與經濟基礎。非洲實體商店資源不足，居民購物不便，跨境電子商務則可以彌補這一不足。據南非線上時裝零售商Zando董事總經理SaschaBreuss披露：“目前拉各斯的人口約為2000萬-2500萬，他們僅有兩個購物中心”。非洲各國政府非常重視跨境電子商務基礎設施建設，從道路交通、互聯網、移動網絡、物流基礎設施、金融服務等方面，推動著跨境電子商務基礎設施與服務建設。這將意味著，非洲跨境電子商務市場潛力大，發展前景廣。

（二）起步雖然晚，但增長勢頭猛

非洲電子商務市場起步較晚，僅有幾年的時間。但是，麥肯錫的報告顯示，電子商務及跨境電子商務在非洲市場增長快，發展勢頭迅猛，互聯網普及率持續提升，移動用戶及智能手機普及率極高。根據麥肯錫2013全球經濟報道，非洲手機用戶持有量在2012年飆升至7.2億，其迅猛的增速將推動跨境電子商務的爆炸式發展。在接下來的10年，非洲網絡零售額會以每年40%的速度增長。業界預測到2025年，電子商務產業將為非洲GDP至少貢獻5-6個百分點，這一比率與發達經濟體如瑞典、英國將不相上下。

（三）非洲本土電子商務企業表現搶眼

1.1問題提出

大家都在講電子商務，幾年來這個話題炒得很熱，民航在電子商務發展上具有得天獨厚的優勢，如今已經建立起以網上客貨運銷售為重點，建立統一的中性化的客貨銷售配送體系，電子客票作為民航易于推廣的一種電子商務模式，是民航電子商務發展的突破口和核心。

2003年7月1日，中國國際航空公司宣布，正式在國內航線中推出電子機票業務。國航首期開展該業務的城市有北京、成都、重慶、杭州、沈陽、廣州、深圳、青島、上海9個城市。而9月8日，東航隨即也推出了集訂購票、辦理手續、通過安檢、順利登機、報銷憑證5大功能于一身的“五合一”電子機票。

電子機票從訂票、訂座、付款到辦理登機手續的過程，全部都在聯網的計算機上完成，完全拋開了傳統紙質機票和現金付款的形式，它的信息都安全地存儲在航空公司的電子數據庫中，與之聯網的計算機都能夠清晰、準確地顯示這些票聯，你不必手持任何票據，只需帶上身份證等有效的身份證件，就可以直接到機場辦理登機手續。

在電子機票沒有出現之前，人們需要提前一天，攜帶身份證等證件，花費一定的時間，到民航售票處排隊買票，如果趕上需要改簽或退票，那就需要花費更多的時間，去指定的售票處或者是機場辦理。而有了電子機票，人們則可以足不出戶，在航班起飛前8個小時，登錄航空公司的網站，只用5分鐘就能完成購買。而變更出行的時間和退票也不再是一件麻煩事，只需登錄網站，輸入相關信息，瞬間就能完成機票的改簽或退票，而退還的票款則由航空公司直接匯到你銀行卡的賬戶上。

但是電子商務能給航空公司的票務帶來的價值究竟是什么？中國民航的電子客票的前景在哪里？電子客票的網絡安全存在的問題是什么，如何來更好的解決？針對這些問題來分析電子商務在航空票務中的應用。

內容提要:零售銀行業務的重要性日益提高是當代國際銀行業發展中的一個顯著特征,而且在其近些年的發展中呈現出若干代表未來發展方向的趨勢。本文擬從產品、分銷渠道和客戶關系管理以及競爭主體的多元化和經營國際化等方面,對當代國際零售銀行業的發展動向進行全面的考察分析,以資中國零售銀行業發展參考借鑒。

關鍵詞:銀行業零售銀行業國際趨勢

20世紀90年代中后期以來,國際銀行業發展中一個重要的趨向是零售業務的重要性不斷提高,在商業銀行的收入來源中,零售業務的貢獻率越來越高。根據歐洲中央銀行的報告.2000～2003年歐盟銀行業在普遍的經濟衰退、股票市場價格大幅度下挫、公司財務丑聞頻傳以及美國9.11恐怖襲擊事件等眾多逆向沖擊下,仍然能保持比較穩定的收入增長與盈利水平,很大程度上得益于抵押貸款、消費者貸款等零售銀行業務的穩步增長。美國銀行業的突出業績使其在《銀行家》雜志每年公布的全球1000家大銀行中保持強勁的優勢,而美國銀行的收入和利潤增長主要來源于零售銀行業務,2002年,花旗集團、JP摩根大通、美洲銀行、第一銀行、威爾斯法格、華盛頓互助等大型銀行集團零售業務收入對總收入的貢獻率都在60％以上,華盛頓互助更是高達90％。零售銀行業務對收入和盈利的重要性日益為商業銀行所重視.大力發展零售銀行業務已經在國際銀行業形成了一股潮流。近些年國際零售銀行業興旺發展中呈現出諸多新的特點,代表著零售銀行業務未來的發展趨勢,值得我們給予應有的關注。

一、銀行機構綜合化經營與交叉銷售大行其道

(一)零售銀行產品與服務高度綜合化、多樣化

20世紀80年代后期以來.以歐盟銀行業為先導,國際銀行業逐步過渡到全能銀行制度,以不同形式的綜合金融集團開展全面金融業務經營。全能銀行制度復歸在零售銀行業務中的體現是,銀行通過多種渠道向客戶交叉銷售全面的銀行、保險和資本市場產品與服務。