支付清算范文10篇

支付清算系統是支持社會經濟發展、金融運行的重要基礎設施。構建安全、高效的支付清算體系有利于各項支付結算工具的高效運轉，有利于通過控制系統性風險維護金融體系的穩定性，有利于維護金融安全穩定。

經過多年的努力，我國的支付清算體系建設已經初具規模，形成了一個以中國現代化支付系統（包括大、小額支付系統）為核心，商業銀行行內資金匯劃系統為基礎，各地同城票據交換系統并存的中國支付清算系統架構，建立了以“三票一卡三方式”為主體的支付結算制度，發展了信用支付工具。隨著現代科技的不斷發展，推動了網上支付，第三方支付等支付工具的電子化；推動了支付清算系統的持續改進。目前的支付清算系統幾乎覆蓋了所有支付工具的應用，為社會資金的快速運行提供了重要渠道。但是，中國的支付清算系統仍存在系統相對獨立分散、功能分割、價格管理不完善等方面的缺陷。具體表現在以下幾個方面：

一、支付系統與其他相應系統相分割

(一)與賬戶管理系統相分割

人民銀行現代化支付系統與人民幣結算賬戶管理系統是兩個相對孤立的系統，現代化支付系統缺少對清算賬戶信息的檢驗功能，容易造成支付結算風險。單位銀行結算賬戶是參與金融結算的最基本單位，但目前，由于人民銀行現代化支付系統與銀行賬戶管理系統的運行的相互獨立，缺少相互間的信息共享。因而，在支付系統中無法判斷各金融機構提供的票據賬號信息的合法、合規性，從而有可能為未按要求開立的銀行結算賬戶（“地下黑戶”）提供經濟業務，從而形成相應的金融風險。

(二)與同城票據清算系統相對孤立，導致隱患增加

支付清算系統是支持社會經濟發展、金融運行的重要基礎設施。構建安全、高效的支付清算體系有利于各項支付結算工具的高效運轉，有利于通過控制系統性風險維護金融體系的穩定性，有利于維護金融安全穩定。

經過多年的努力，我國的支付清算體系建設已經初具規模，形成了一個以中國現代化支付系統（包括大、小額支付系統）為核心，商業銀行行內資金匯劃系統為基礎，各地同城票據交換系統并存的中國支付清算系統架構，建立了以“三票一卡三方式”為主體的支付結算制度，發展了信用支付工具。隨著現代科技的不斷發展，推動了網上支付，第三方支付等支付工具的電子化；推動了支付清算系統的持續改進。目前的支付清算系統幾乎覆蓋了所有支付工具的應用，為社會資金的快速運行提供了重要渠道。但是，中國的支付清算系統仍存在系統相對獨立分散、功能分割、價格管理不完善等方面的缺陷。具體表現在以下幾個方面：

一、支付系統與其他相應系統相分割

(一)與賬戶管理系統相分割

人民銀行現代化支付系統與人民幣結算賬戶管理系統是兩個相對孤立的系統，現代化支付系統缺少對清算賬戶信息的檢驗功能，容易造成支付結算風險。單位銀行結算賬戶是參與金融結算的最基本單位，但目前，由于人民銀行現代化支付系統與銀行賬戶管理系統的運行的相互獨立，缺少相互間的信息共享。因而，在支付系統中無法判斷各金融機構提供的票據賬號信息的合法、合規性，從而有可能為未按要求開立的銀行結算賬戶（“地下黑戶”）提供經濟業務，從而形成相應的金融風險。

(二)與同城票據清算系統相對孤立，導致隱患增加

銀行支付清算

科學發展觀是我們黨以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導,從新世紀新階段黨和國家事業發展全局出發提出的重大戰略思想,是我們深化金融改革和發展的指導方針。當前，支付清算系統作為金融市場和經濟運行的核心基礎設施，已在各國金融領域得到廣泛重視。加快建設我國的現代化支付系統，建立完善統一、高效、安全的支付清算體系必須牢固樹立和認真落實科學發展觀。一、充分認識建設現代化支付系統的必要性

進行支付清算系統建設，中國人民銀行經歷了十六年的發展歷程，并取得了顯著成效。目前正在建設推廣的現代化支付系統已逐步在全國形成一個以現代化支付系統為核心，商業銀行行內系統為基礎，各地同城票據交換所為補充的支付清算體系，為深化我國的支付清算體系改革開創了新的局面。探索完善支付清算體系的發展道路，首先要充分認識建設現代化支付清算系統的必要性。

(一)社會主義市場經濟發展的客觀要求公務員之家版權所有

建設社會主義市場經濟，使得城鄉經濟空前發展，企業間的經濟往來日益頻繁，資金流量日益擴大。支付清算效率的高低，資金流轉的快慢，對市場經濟的發展會產生巨大的影響，迫切要求銀行為其提供優質的支付清算服務。建立現代化支付系統有利于為城鄉經濟的發展創造良好的外部環境，加速資金周轉,提高社會資金的使用效益。

(二)金融體制改革的必然要求

內容摘要：央行支付清算系統是國家重要金融基礎設施，是社會資金流動的“大動脈”，系統安全高效運行事關金融穩定及經濟發展。近年來，隨著金融科技的蓬勃發展，以人工智能為主要代表的創新技術正逐步深入到金融風險管理的核心領域，推動著行業監管向智能化方向發展。本文通過對人工智能技術在支付清算風險管理工作中的應用設計，以探索實現運用人工智能技術對支付清算系統進行智能化監控及預警，從而提高支付清算系統安全運行的管理效能。

關鍵詞：人工智能;支付清算;風險管理;研究

一、人工智能在支付清算領域的發展現狀

人工智能是指對人類智能的模擬、延伸和擴展，其在金融領域的主要應用方向為機器學習、生物特征識別、語音語義識別及知識圖譜等，在支付清算領域可應用于智能賬戶、智能支付工具、智能清算系統、智能監管等。人工智能技術不僅可以輔助支付清算主體提供便捷、高效的服務，還可以在風險監管等方面為支付清算工作提供保障。

（一）國外人工智能技術在支付清算領域的應用

印度CiCl銀行、HDFC銀行已在行內反洗錢、支付交易管理等不同領域引入人工智能技術。新加坡星展銀行利用生物識別及人工智能集成等技術開創了純數字銀行DigBank，創造了新的支付方式，開啟了支付銀行的創新革命。意大利尤克利德利用人工智能技術試圖獲得用戶支付體驗，以實現業務自動化。摩根大通將人工智能技術應用于投行、交易和清算股票。Fraugster是德國和以色列的合作伙伴，使用人工智能來檢測支付欺詐和準確預測欺詐行為。Yandex利用深度學習計算技術對安全和惡意網站進行分類，以確保網絡支付的安全性。英國銀行NatWest通過iPhone應用程序中的人臉識別實現了使用人臉識別登錄銀行APP的能力。

近年來，由于金融服務方面的發展，支付清算服務成為了金融服務的重要組成部分。隨著支付清算服務深度加深和廣度擴展，加強了與各個行業、百姓日常生活的聯系，支付清算服務行業得到了迅猛的發展。

一、支付清算服務經濟

央行行長曾指出：支付清算是金融行業新的發展方向，它對經濟金融活動的安全和效率有至關重要的作用。作為金融市場的核心設施，現代化的支付清算系統負責處理清算機構之間的支付業務、市場的交易資金清算。建立健全高效快捷、安全穩定的現代化支付清算系統，對促進經濟發展、維護市場經濟穩定、提升清算服務水平、有十分重要的意義。在新的形勢下，一方面農村商業銀行要以服務經濟發展、保持資金渠道暢通為目的，加大在零售行業的支付力度，活躍零售消費市場，為消費者提供更加方便、快捷的支付方式，從促進消費、擴大內需，帶動經濟發展；另一方面，農村商業銀行要大力推廣電子支付業務，普及網絡銀行、手機銀行等電子支付工具，將現代支付方式所帶來的便利惠及到每一個人，也要為中小型企業提供相應的支付清算服務，推動金融服務經濟的發展。在經濟發展迅速，科技不斷進步，市場競爭激烈的今天，農村商業銀行要在清算服務行業的競爭中取得獨到的優勢，就必須在大力發展農村經濟的前提下，繼續堅持與民合作、共同發展的先進理念，農村商業銀行要充分發揮其在農村中小型企業支付清算渠道作用優勢，建立靈活的支付機制，利用靈敏的市場觸覺開展業務，進一步的加深相互合作，為社會經濟提供高效、安全、便利的支付清算服務。

二、支付清算服務民生

隨著互聯網科技的發展，各種智能終端的不斷普及，以及各大銀行加大了在電子支付的推廣力度，支付清算服務能更好地滿足百姓的日常生活的支付需求，最主要體現為小額支付。小額支付采取小額批量處理，定時將支付信息進行轉發，使資金在規定時間軋差清算。目前小額支付的主要業務在收繳水電氣費用、按揭代扣等第三方支付方面。隨著支付機構的不斷創新，支付清算在餐飲、超市、服飾等方面的業務得到了發展。農村商業銀行結合自身優勢，利用分行的數量優勢，定位與城鎮居民的水電氣費支付方面，為廣大群眾提供了便捷、安全的繳費方式，也減少了相關單位的工作量。

我國支付清算行業出去剛剛起步的階段，農村商業銀行應加大在支付方面的創新，發展多渠道的支付方式，積極推廣和宣傳支付清算的的優勢，為促進地方經濟發展，方便人民群眾的生活做貢獻！

一、銀行機構面臨的兩難問題與應對策略

(一）銀行機構面臨的兩難問題銀行業金融機構辦理的支付清算業務可劃分為兩類：一類是往賬業務，即受客戶委托,將客戶資金匯往其他銀行機構客戶賬戶的行為；一類是來賬業務，即受客戶委托，將其他銀行機構客戶資金匯入本行客戶賬戶的行為。無論是往賬業務還是來賬業務均通過銀行機構在人民銀行的準備金賬戶完成資金清算，并使得準備金賬戶頭寸產生增減。其中，來賬業務使銀行機構準備金賬戶頭寸增加，往賬業務使銀行機構準備金賬戶頭寸減少。因此，支付清算系統的流動性風險根源就在于銀行機構準備金頭寸是否能夠滿足支付業務清算和準備金考核的要求，即如何協調好往來賬業務與準備金頭寸間關系，既按照支付清算紀律要求，完成正常支付業務的清算，又使得準備金頭寸滿足準備金考核的要求。如何處理好這個問題使得銀行機構陷人兩難境地。

(二）銀行機構的應對策略隨著宏觀金融環境的變化，銀行業金融機構要規避流動性風險，滿足預期準備金考核,需要綜合考慮兩個方面：一是歷史支付業務規律，即支付業務歷史往來賬與準備金頭寸變化的規律；一是預期支付業務規律，即支付業務預期往來賬規模與結構，及其對準備金頭寸的影響。一般來講，在相對寬松的金融環境下，準備金頭寸考核比較容易滿足，銀行機構的支付清算安排應更多地側重歷史支付業務規律，滿足支付業務需求；在相對緊縮的金融環境下，銀行機構的支付清算安排應兼顧考慮預期支付業務規律，在歷史與預期業務規律兩者之間作出權衡判斷。因此，本文認為支付清算安排是銀行業金融機構在辦理支付清算業務時，結合以往支付清算往來業務與存款準備金使用情況的歷史規律，對未來支付清算往來業務與存款準備金情況的預期判斷。可以嘗試推斷，在金融市場流動性受到貨幣政策約束的前提下，約束力越強，清算安排對預期不確定性的依賴性越大，銀行機構正是借助清算安排這種流動性風險管理的預調和微調能力，來完成支付清算任務，達到滿足準備金頭寸考核的要求，實現規避流動性風險的目標。

二、資產選擇行為下的支付系統效應與準備金調控模式構建

(一）支付系統中的成本一收益機制1983年，在《穩定貨幣的自由競爭理論》?—書中，新貨幣經濟學提出以無現金支付系統（CashlessCompetitivePaymentSystem)為特征的自由競爭貨幣系統，BP“BFH"系統。認為紙幣貨幣體系向無現金貨幣體系演進的第一步就是外在貨幣消失。銀行活期存款不再代表對現金的最終要求權，而是“可轉讓共同基金份額”。這種“基金份額”可以用任何可交易的財富形式表示，如債券、股票等?。書中指出：“在自由競爭的環境中，銀行家和其他投資賬戶管理者之間很難有明顯的區別。盡管銀行比其他金融機構更注重支付服務，但競爭會促使銀行向它們的存款客戶提供不同類型的投資賬戶，而其他金融機構則更注重投資賬戶管理，但競爭也會促使它們向客戶提供與銀行聯系的支付服務。這樣一來，它們都被稱作銀行，因為它們都提供不同回報的投資賬戶，都提供資金轉移的支付服務。”③"BFH"貨幣系統兼具支付結算服務和基金管理雙重功能的貨幣系統。在這個系統中成本-收益起著舉足輕重的作用。"BFH"系統的運行流程。表明，通過發行銀行券，共同基金銀行獲得負債，分別儲存在結算系統和基金管理系統兩個系統中。以單位價值形式儲存在支付賬戶中的負債如同交易媒介，以基金份額儲存在基金賬戶中的負債如同投資資產，賺取基金投資回報。

(二）資產選擇行為下的支付系統效應在前述金融機構的資產選擇行為中，主要體現為成本-收益約束機制，即相對“共同基金”資產收益，金融機構面臨的風險是中央銀行控制的清算資金成本的不確定性，包括對存款準備金調控的不確定性、所面臨的準備金考核罰息的不確定性以及支付清算業務結構是否穩定的不確定性。因此，中央銀行對清算資金成本的操作，構成了新貨幣經濟中的“支付系統效應”。所謂“支付系統效應”，是指中央銀行通過對金融機構清算賬戶成本-收益約束的影響，改變金融機構資產結構，達到政策目標的效應。銀行負債的資金總額將分配在兩個方面：一是共同基金賬戶，以基金份額形式存在并有投資收益；二是用于支付準備的清算賬戶，以“價值單位”形式存在且沒有投資收益。在“支付系統效應”的作用下，銀行在考慮支付清算業務結構及支付清算資金需要的前提下，將不斷調整這兩個資產賬戶的資金配置，以達到最大化的資產配置。本文認為“支付系統效應”控制模式的意義在于：一是該模式改變了通過直接控制名義貨幣數量方式，而采取收益成本控制機制傳導貨幣政策，達到政策目標；二是該模式建立在“市場機制不存在本質缺陷”的前提下，即承認市場有效性，這個前提順應了新貨幣經濟發展的趨勢；三是該模式兼顧支付清算資金需要與業務管理，為從銀行機構的選擇行為判斷金融市場的流動性發展提供了基礎條件；四是伴隨著經濟系統向更高層次的發展，金融中介自由競爭特征增強，它推動金融制度從機構管理模式向功能管理模式的轉變。結合上述四個特點’本文認為支付系統控制模式利用市場機制作用于金融中介行為，順應了現代貨幣體系的發展趨勢，也為本文基于電子支付構建準備金調控模式奠定了基礎。

摘要:資金匯劃是金融服務的重要組成部分,是現代銀行業參與和從事商品、資金和資本流動相關金融服務的渠道、載體和基礎設施,對社會資金流轉和經濟運行有著巨大的影響。本文對海南省資金匯劃渠道的基本情況和取得的成效進行了介紹,并對資金匯劃工作中存在的問題及原因加以分析,提出推動海南省資金匯劃便利性的建議。

關鍵詞:支付清算;系統;成效

一、當前海南省資金匯劃渠道的基本情況

目前,海南省已初步形成以中國現代化支付系統為核心,以各家銀行機構行內系統為基礎,全國支票影像交換系統、海南省同城票據影像交換系統、外幣清算系統以及銀行卡支付清算系統等并存的支付清算網絡。

1.現代化支付系統職稱論文

現代化支付系統主要包括大額實時支付系統和小額批量支付系統,是為商業銀行之間、商業銀行與人民銀行之間的支付業務提供最終資金清算的系統。2003年4月21日,大額支付系統在海南省成功上線運行;2006年2月20日,海南省又成功上線小額批量支付系統。這些系統覆蓋了所有支付結算工具的應用,是支撐各種支付結算工具和社會資金運動的大動脈,實現了資金實時到賬以及全國跨行支付清算每日零在途,一筆資金甚至可以在一天之內實現多次劃轉,提高了資金周轉效率,給社會帶來了巨大的便利和經濟效益。

摘要：隨著通信網絡技術的飛速發展，特別是Internet的不斷普及和應用，網絡銀行的運作及功能應用以驚人速度發展，針對網絡銀行發展存在的問題和困難，分析了電子貨幣和電子支付的差異，研究電子貨幣形態發展和應用趨勢，探討了新型電子支付工具和網絡標準等方面創新，指出電子商務和電子支付是未來工商業和銀行業發展的一個重要領域。

關鍵詞：網絡銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術在銀行業務中的不斷應用，在網絡上以暗碼技術作為支付方式的電子貨幣正在發達國家陸續實驗。電子貨幣目前有electronicmoney、cvbermoney、e-cash、venturemoney等多種實驗名稱。盡管電子貨幣和預付卡、信用卡的概念，以及和企業銀行(firmbanking)與家庭銀行(honebanking)等業務具有很大的相關性，并且同樣依托銀行業務的電子化和網絡化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區別，代表了不同的金融創新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發行的現鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debitcards)只是支付工具(paymentinstruments)，最終仍須經由封閉性的銀行網絡(banknet)移轉存款作清算(clearingandsettlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應用于開放性網絡上的支付清算。

電子貨幣是經由開放性網絡移轉資金，達到支付清算目的的交易媒介，同時具有移轉性、匿名性與相對性，即是經由電子網絡移轉的價值(移轉性)，支付隱私不被對方或金融機構所悉(匿名性)，交易時除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數碼形式流通，在開放性的網絡上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應用暗碼技術來防偽。關鍵問題是要解決一連串的數碼如何成為貨幣并在網絡上流通。

為進一步深化我縣財政國庫管理體制改革，規范財政收支行為，加強財政收支管理監督，提高財政資金使用效益，按照政府辦公廳《轉發省財政廳等部門關于浙江省財政國庫管理制度改革方案的通知》精神及省財政廳有關財政國庫管理制度改革的指導意見，結合我縣實際，制定本試點方案。

一、財政國庫管理制度改革的指導思想和基本原則

我縣財政國庫管理制度改革的指導思想是：進一步加強財政收支監督，提高預算執行水平，根據國家有關法規政策，按照社會主義市場經濟體制下公共財政的發展要求，結合我縣實際，逐步建立和完善以國庫單一賬戶體系為基礎、資金繳撥以國庫集中收付為主要形式的財政國庫管理制度，更好地發揮財政在宏觀調控中的作用。

根據上述指導思想，我縣財政國庫管理體制改革應遵循以下原則：

（一）監督管理原則。實行“財政資金三不變”原則，即財政國庫集中支付后，不改變預算單位資金使用權限、財務管理權限和會計核算權限。通過改變財政資金的賬戶設置及收繳和撥付方式，實現對財政資金活動全過程的有效監管，增強財政收支活動的透明度。

（二）規范操作原則。合理確定財政部門、征收機關、預算單位、人民銀行國庫和銀行的管理職責，使各項財政資金的收支都按規范的程序在國庫單一賬戶體系內運作，做到預算有依據、執行有監督、管理有制度、安全有保障。

按照財政部《關于深化地方國庫集中收付制度的指導意見》(財庫〔20**〕51號)、《省政府辦公廳轉發省財政廳等部門關于浙江省財政國庫管理制度改革方案的通知》（浙政辦發〔20**〕71號）精神及省財政廳有關財政國庫管理制度改革的指導意見，結合我市實際情況，在現有會計集中核算的基礎上，穩步推進我市財政國庫管理制度的改革。

一、財政國庫管理制度改革的必要性

我市于2002年起按照單位預算管理體制、理財機制、會計主體法律責任“三個不變”的原則，實行了“中心單一賬戶、資金集中收付、中心統一結算、單位分戶核算、中心網絡監管”的會計集中核算制度，經過幾年運行，在強化財政資金的收支管理和預算執行，提高資金使用效益，加強會計監督，促進行政事業單位財務管理意識，從源頭上預防和遏制腐敗等方面取得了一定成效。但隨著各項財政管理制度改革的不斷深入，會計集中核算制度必須與財政國庫管理制度改革相銜接，主要體現在：部門預算制度已全面推行，為保證部門預算執行嚴肅性，全面反映財政資金的收付情況，提高財政資金活動透明度，要求建立國庫集中收付制度予以支持；政府采購制度改革中，采購資金的財政直接支付是完善政府采購制度的一項重要措施；政府收支科目分類改革后，財政收支信息的采集需要完善的國庫集中收付信息體系來保證。基于上述因素，為進一步完善我市的財政管理體制，適應構建公共財政體系的要求，必須加快現行財政國庫管理制度改革。

二、財政國庫管理制度改革的指導思想和原則

我市財政國庫管理制度改革的指導思想是：為進一步加強財政收支監督，提高預算執行水平，根據國家有關法規政策，按照社會主義市場經濟體制下公共財政的發展要求，結合我市實際，逐步建立和完善以國庫單一賬戶體系為基礎、資金繳撥以國庫集中收付為主要形式的財政國庫管理制度，更好地發揮財政在宏觀調控中的作用。

根據上述指導思想，我市財政國庫管理制度改革應遵循以下原則：