洋保險研究論文

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跨國保險公司在華投資的方式

1.直接設立在華分公司

美國友邦保險公司是在我國加入世貿組織前獲準進入北京的。根據保險市場的對外開放時間表，北京最遲在今年12月11日對外資開放。在2001年12月份取得內地獨資壽險牌照后，2002年6月在北京正式開始壽險業務。作為最早進入上海的外資保險公司，雖然友邦只能做個人業務，但目前的市場份額已經達到10％左右，穩穩進入上海壽險市場第二集團。美國國際集團AIG在中國是最大的外國保險公司，也是獲得該地區同時開展壽險和財險業務許可的唯一一家外國公司。該公司是目前最早在中國設立保險代表處的外企之一，于1992年獲得第一個營業許可。直接設立分公司是外資保險公司進入中國市場的最優選擇，但是由于目前政策以及我國加入WTO的逐步放開的協議規定限制，絕大多數的外資公司無法設立其全資分公司。那些對中國保險市場已經有一定了解并且積累了成熟經驗的外資保險公司（比如從1992年就進入上海的美國友邦保險公司）才敢于承擔設立全資分公司的經營風險。

2.直接參股我國股份保險公司

2002年5月28日，相互有關聯的3家美國保險公司通過股權受讓形式，獲得華泰保險公司22.13％的股權。這是我國加入世貿組織后外資保險首次以較大比例參股我國保險企業。獲得華泰股權的3家美國保險公司分別是ACE集團旗下的ACE天平再保險公司、ACE北美洲保險公司和ACE美國公司。由63家法人股東于1996年發起設立的華泰公司，由于投資結構和方向的調整，有？家股東將股權轉讓。華泰保險公司還與ACE集團建立了戰略合作伙伴關系。華泰保險完成外資參股，以及與ACE建立戰略合作關系，將使華泰保險進一步優化公司股權結構，轉換經營機制，引進國際先進技術和管理經驗，加快華泰公司產品、技術、服務和培訓的創新。ACE集團參股華泰保險公司后，雙方將在產品開發、業務管理、人員培訓、信息技術及再保險方面展開合作。ACE集團的高層管理人員將進入華泰公司董事會，參與公司決策。同時，ACE集團還將向華泰保險派遣顧問人員，提供精算、財務、承保、信息技術等專業指導和咨詢。

在中外對壘中，中資保險最大的優勢是網絡健全，這正是外資最大的弱點。外資保險公司利用直接參股我國本土保險公司，雖然沒有將自己的品牌推人中國市場，但其憑借合作伙伴的本土優勢，可以在最小的經營風險下獲取——定的利潤，并且在內外環境都趨于成熟的條件下收購更多的本土公司的股權，達到控股地位，從而以自己的身份最終進入中國市場，這也是一種戰略目的和發展方向。

3.與非保險企業合資成立保險公司

這是目前外資保險公司進入中國市場使用最多的方法。人世沒幾天，剛拿到執照的美國紐約人壽就牽手海爾，攢起一家合資壽險公司—一“海爾紐約人壽保險公司”。海爾和紐約人壽各占50％股份，注冊資金為2億元人民幣。英國標準人壽保險公司將與天津泰達投資控股公司合資籌建恒安標準人壽保險有限公司。

其實選擇業外企業，除了價格較合算外，還有原因就是國內大的保險公司在人事和業務管理方面的體制和外資有較大差距。合資后的摩擦不可避免。但與業外企業合作，恰恰因為對方對保險業的陌生，給了外資在管理上更大空間，等于有了更大的話語權，可以處在比較主動的位置。美國大都會人壽保險公司的總裁威廉。托比塔一語道破：我們需要的合作伙伴對中國的市場、中國的消費者、中國的本土文化有著深刻的了解，并不一定要懂保險業，因為我們非常了解保險行業，希望合作伙伴能帶來其他領域的專長。

跨國保險公司的區域戰略選擇

外資保險獲準在華經營不斷增多，外資對公司所在地的挑選出現了多元化的趨勢。但是上海，廣州和北京的位置仍是最愛。從外資業務拓展的角度看，幾大城市的經濟實力以及保險業的擴張速度是其進入要考慮的因素。

1.上海

盡管隨著中國正式加入WTO后，向外資保險開放的城市逐漸增多，但上海的獨特魅力仍然吸引著外資保險公司。據悉，去年底獲準籌建中外合資壽險公司紐約人壽和荷蘭AGEON已基本決定將合資公司的大本營安在上海。此外，還有一家外資非壽險公司和一家中外合資壽險公司的分公司打算選址上海。外資公司這些動作，意味著停頓了一年多的外資保險公司落戶上海的情況又有了新的進展，上海的外資保險公司將迎來新——輪擴容。

對于外資選擇上海，一個最好的理由是上海有特殊的金融地位，而成熟的上海保險市場，更令外資保險公司心動。據中國保監會上海保監局的統計，截至1月底，上海保險市場保費收入23.07億元，同比增加8.65億元，增幅59.95％。其中：中資保險公司保費收入21.03億元，同比增加8.27億元，增幅64.79％；外資保險公司保費收入2.04億元，同比增加0.38億元，增幅22.80％。

2.廣州

對市場的爭奪，除上海之外，廣州已是目前外資保險又一集中屯兵之地。最新加入的將有英國商聯保險與中方伙伴組建的合資公司。此前，繼友邦保險之后，由英國保誠集團和中國國際信托投資公司合資組建的信誠保險以及意大利忠利保險與中國石油合資的中意保險也已先后在廣州落了戶。而首家中外合資壽險公司中宏保險和金盛人壽的首家分公司目標城市也圈定了廣州。

廣州之所以成為外資保險公司眼下—個最佳的選擇，同樣在于其市場相對成熟，而競爭對手尚未完全占據市場，更讓不少外資保險青睞。業內人士分析指出，廣州經濟總量位居全國前茅，人均收入同樣位于全國大城市前列。而廣州保險業的競爭主體遠沒有上海多，廣州又是珠江三角洲的中心。可以說，廣洲的保險市場潛力很大，而市場還遠未飽和。

3.北京

目前北京市場上已在營業的外資公司有美國友邦保險公司北京分公司，它是在我國加入世貿組織前獲準進入北京的。根據保險市場的對外開放時間表，北京最遲在今年12月11日，將對外資開放。除了信誠人壽外，首家中外合資保險公司中宏保險在去年成功獲得廣州分公司的營業許可后，日前已經遞交廠開設北京分公司的申請。而先期已經獲得中國保險市場“入場券”的法國國家保險、美國全美人壽、大都會人壽等也正在積極籌備在北京分公司的開業事宜。恒安標準人壽的外方股東英國標準人壽亞太區總裁在還未取得牌照前就明確表示，如果讓他選擇的話，北京將是首選。北京保險業去年保費收入達233億元，同比增長67％，保險增長率躍居全國首位。保險密度（人均保費）1792元、保險深度（保費收入占GDP的比例）7.4％，同比分別提升了515元和2.4％。

根據中國加入世貿組織的承諾，北京、重慶等10座城市將陸續對外資開放，而北京由于人均收入較高，尤其是具有保險產品需求和實際購買力的潛在客戶群相當可觀。其保險市場一直被國外保險公司視為上海之外最理想的開業地點。雖然潛力巨大，但壽險客戶資源畢竟有限，誰先進入市場就會占得重大的份額。

4.其他北方地區

一些先期在其他北方城市設立機構的合資公司對北京市場同樣也是虎視眈眈。在天津，目前已經有了光大永明，而恒安標準人壽也將注冊地安在了天津市。在大連，首創安泰已經開業。由于要到人世2年后，外資壽險公司、非壽險公司才被允許在北京等地提供服務，因此合資公司的地點選在周邊，首先進入開放的其他北方城市是搶壓北方市場的最優選擇。

5.西南地區

成都和重慶成為中國保險業對外開放的城市。西部尤其是西南地區，正成為中國保險業新興市場。目前有7家境外保險公司和3家外資保險公司分別在成都和重慶設立代表處，更多的外資保險公司已在西南地區進行保險市場調研，多看好這個市場。比如，美國利寶互助保險公司重慶分公司正在緊張籌建中，開業后將成為重慶首家外資保險公司營業性機構。公司營運資金擬定為2億元。根據保監會有關規定，外資財產保險公司的業務范圍只針對外資企業的財產保險業務，短期內對重慶財產險公司的沖擊還十分有限。中國加入世界貿易組織，以及實施西部大開發戰略，為中外保險企業在西部市場的存在和發展提供了契機。跨國保臉公司主推險種的選擇

1、在華外資保險公司開發新險種頻率遠高于本土企業

中德合資安聯大眾人壽保險有限公司新近連續推出三種保險新產品，其中包括“福星高照分紅終身壽險”、“聯眾恒悅重大疾病保險計劃”以及一種新型意外險產品。在此之前，這家公司幾乎每個月都有一個新品種上市。安聯大眾總經理馮康君博士說：“中國加入WTO，隨之而來的將是更大的開放度和更加激烈的市場競爭。我們現在多開發一些符合市場需要的險種，就能在大競爭到來之前多爭取一些客戶和市場份額。”

2、集中在本土保險公司空白或薄弱的市場

我國的企業年金市場一直是保險市場的空白。中法合資金盛人壽保險公司繼去年推出三款分紅系列產品后，今年年初又開始在上海銷售“盛世延年”養老年金保險（分紅型·）。據悉，這是上海市場上第一款終身分紅個人養老年金保險產品。荷蘭國際集團（1NG）旗下的荷蘭保險公司和北京首都創業集團有限公司在大連共同組建的首創安泰人壽保險公司，將進入中國養老金市場。荷蘭國際集團目前正與中國勞動和社會保障部及幾家大學緊密合作，積極分享自己所掌握的信息，同時為中國的養老金行業的發展提供參考建議。

3、推出成熟的新型險種

中外保險公司在傳統產品方面差別并不大，主要差別在于新產品。

投資連結、分紅類險種在我國面世不久而在歐洲5、6年前相當普遍。在西方國家，這些產品在所有保費中的比重不斷上升，目前有的公司已占新增保費的一半左右。首家中外合資保險公司——中宏人壽保險有限公司也推出了一種附加投資連結保險，并為之命名為“投資管家”。這種將國際流行的分紅保險和投資連結保險結合起來的新險種，一問世就引起了市場的關注。2003年9月太平人壽保險公司推出了智選團體年金投資連接保險，成為第一家推出團險與投連功能相結合險種的外資保險公司。2003年12月信誠人壽北京分公司推出了自己的投資連接險種——慧選投資連接保險，成為第一家推出投連險種的外資保險公司。跨國保險公司業務經營范圍選擇

由于我國保險業的人世承諾規定法定分保比例也逐漸降低，將于四年內逐步取消法定分保。所以在外資保險公司的業務經營范圍上，除了壽險合資公司和產險分公司之外，再保險公司中慕尼黑再保險、瑞士再保險獲準進入也成為中國加入WTO之后的又一重要特征。