農業(yè)保險

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一、保險標的的特殊性

農業(yè)保險的保險標的大多是有生命的植物或動物，受生物學特性的強烈制約，具有以下不同于一般財產(chǎn)保險的非生命標的的特點：

一是保險價值難以確定。一般財產(chǎn)保險的標的是無生命物，保險價值相對穩(wěn)定，容易確定；農業(yè)保險的標的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標的處于價值的孕育階段，不具備獨立的價值形態(tài)，因此，投保時的保險價值難以確定。實務中，農業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產(chǎn)保險的保險金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險期限需要細致而又嚴格地按照農作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財產(chǎn)保險的保險期限一般為一年。

三是在一定的生長期內受到損害后有一定的自我恢復能力，從而使農業(yè)保險的定損變得更為復雜，定損時間與方法都與一般財產(chǎn)保險不同，尤其是農作物保險，往往需要收獲時二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費率標準和賠償標準，增加了農業(yè)保險經(jīng)營難度；普通財產(chǎn)保險的費率標準和賠償標準相對容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對市場信息反應滯后，市場風險高，農業(yè)保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產(chǎn)保險則相對簡單。

六是農產(chǎn)品的鮮活性特點使農業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失，對農業(yè)保險查勘時機和索賠時效產(chǎn)生約束，如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機會。這也是農業(yè)保險更容易引發(fā)道德風險的重要原因。因此，農業(yè)保險合同對理賠時效的約定比普通財產(chǎn)保險嚴格得多。

二、農業(yè)風險的特殊性

農業(yè)的主要活動是在露天下進行的，農業(yè)所面臨的風險主要是自然風險，農業(yè)風險的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個方面：

一是可保性差。可保風險的條件是：大量的獨立的同質風險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風險損失必須是可以測量的、確定的；發(fā)生巨災損失的概率非常小。一般財產(chǎn)保險的風險大都符合這些條件，而農業(yè)風險與可保條件多有不符。首先，農業(yè)風險具有很強的相關性。農業(yè)風險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災、旱災、雹災、蟲災等，在災害事故及災害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的相關性。其次，由于農業(yè)災害的覆蓋面廣、影響面大，農業(yè)風險所造成的經(jīng)濟損失往往難以度量。再次，農業(yè)風險發(fā)生巨災損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災害都造成高達幾百億元的直接經(jīng)濟損失，相對于保險基金來說都屬于巨災損失。

二是風險單位大。風險單位是指發(fā)生一次災害事故可能造成保險標的的損失范圍。對于普通財產(chǎn)保險，一個保險單位通常就是一個風險單位，只要承保標的充分多，就能在空間上有效分散風險。在農業(yè)保險中，一個風險單位往往包含成千上萬個保險單位，風險單位巨大。一旦災害發(fā)生，同一風險單位下的保險單位同時受損，使農業(yè)風險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風險分散機制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農業(yè)風險所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復雜，自然災害種類繁多，發(fā)生頻率、強度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風險種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災害種類，如我國南方地區(qū)水災較為頻繁，北方地區(qū)則旱災較為嚴重，而臺風主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對象的災害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種不同，同一生產(chǎn)對象在不同地區(qū)有不同類型的災害，而且對同一災害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災害，而且即使是遭受同樣災害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農業(yè)風險的區(qū)域性使得農業(yè)保險經(jīng)營必須進行風險區(qū)劃與費率分區(qū)，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農業(yè)保險經(jīng)營的難度和成本。

四是更為嚴重的逆選擇與道德風險。保險業(yè)務中普遍存在逆選擇與道德風險。但是，由于農業(yè)保險的標的大都是有生命的動植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農民購買了保險之后，難免通過其行為增加預期索賠；又由于農村廣闊，業(yè)務分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農業(yè)保險業(yè)務中存在更為嚴重的逆選擇和道德風險。

農業(yè)風險的特殊性，造成農業(yè)保險經(jīng)營極不穩(wěn)定，經(jīng)營難度大，賠付率高。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的有關資料，從1985年到2004年的20年里，我國農業(yè)保險業(yè)務除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達120%。

三、農業(yè)保險商品的特殊性

商品按市場性質可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財產(chǎn)保險商品屬于私人物品，而農業(yè)保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準公共物品。農業(yè)保險的準公共物品性主要表現(xiàn)在：

1.農業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農戶在保險責任范圍內能得到直接的經(jīng)濟補償，沒有購買保險的農戶不能得到相應的補償，但在其整個消費過程中即保險經(jīng)營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災防損是農業(yè)保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風險損失、降低保險經(jīng)營成本的主要措施，但在實施防災防損措施時，不買保險的農產(chǎn)常常可以搭“便車”。

2.農業(yè)保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農業(yè)保險的高風險與高成本決定了農業(yè)保險的高費率；另一方面，農業(yè)本身的預期收益不高，農民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復開辦農業(yè)保險以來，除了新近成立的幾家農業(yè)保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產(chǎn)保險公司承辦農業(yè)保險，業(yè)務日趨萎縮。

一、保險標的的特殊性

農業(yè)保險的保險標的大多是有生命的植物或動物，受生物學特性的強烈制約，具有以下不同于一般財產(chǎn)保險的非生命標的的特點：

一是保險價值難以確定。一般財產(chǎn)保險的標的是無生命物，保險價值相對穩(wěn)定，容易確定；農業(yè)保險的標的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標的處于價值的孕育階段，不具備獨立的價值形態(tài)，因此，投保時的保險價值難以確定。實務中，農業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產(chǎn)保險的保險金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險期限需要細致而又嚴格地按照農作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財產(chǎn)保險的保險期限一般為一年。

三是在一定的生長期內受到損害后有一定的自我恢復能力，從而使農業(yè)保險的定損變得更為復雜，定損時間與方法都與一般財產(chǎn)保險不同，尤其是農作物保險，往往需要收獲時二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費率標準和賠償標準，增加了農業(yè)保險經(jīng)營難度；普通財產(chǎn)保險的費率標準和賠償標準相對容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對市場信息反應滯后，市場風險高，農業(yè)保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產(chǎn)保險則相對簡單。

六是農產(chǎn)品的鮮活性特點使農業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失，對農業(yè)保險查勘時機和索賠時效產(chǎn)生約束，如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機會。這也是農業(yè)保險更容易引發(fā)道德風險的重要原因。因此，農業(yè)保險合同對理賠時效的約定比普通財產(chǎn)保險嚴格得多。

二、農業(yè)風險的特殊性

農業(yè)的主要活動是在露天下進行的，農業(yè)所面臨的風險主要是自然風險，農業(yè)風險的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個方面：

一是可保性差。可保風險的條件是：大量的獨立的同質風險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風險損失必須是可以測量的、確定的；發(fā)生巨災損失的概率非常小。一般財產(chǎn)保險的風險大都符合這些條件，而農業(yè)風險與可保條件多有不符。首先，農業(yè)風險具有很強的相關性。農業(yè)風險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災、旱災、雹災、蟲災等，在災害事故及災害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的相關性。其次，由于農業(yè)災害的覆蓋面廣、影響面大，農業(yè)風險所造成的經(jīng)濟損失往往難以度量。再次，農業(yè)風險發(fā)生巨災損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災害都造成高達幾百億元的直接經(jīng)濟損失，相對于保險基金來說都屬于巨災損失。

二是風險單位大。風險單位是指發(fā)生一次災害事故可能造成保險標的的損失范圍。對于普通財產(chǎn)保險，一個保險單位通常就是一個風險單位，只要承保標的充分多，就能在空間上有效分散風險。在農業(yè)保險中，一個風險單位往往包含成千上萬個保險單位，風險單位巨大。一旦災害發(fā)生，同一風險單位下的保險單位同時受損，使農業(yè)風險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風險分散機制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農業(yè)風險所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復雜，自然災害種類繁多，發(fā)生頻率、強度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風險種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災害種類，如我國南方地區(qū)水災較為頻繁，北方地區(qū)則旱災較為嚴重，而臺風主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對象的災害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種不同，同一生產(chǎn)對象在不同地區(qū)有不同類型的災害，而且對同一災害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災害，而且即使是遭受同樣災害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農業(yè)風險的區(qū)域性使得農業(yè)保險經(jīng)營必須進行風險區(qū)劃與費率分區(qū)，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農業(yè)保險經(jīng)營的難度和成本。

四是更為嚴重的逆選擇與道德風險。保險業(yè)務中普遍存在逆選擇與道德風險。但是，由于農業(yè)保險的標的大都是有生命的動植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農民購買了保險之后，難免通過其行為增加預期索賠；又由于農村廣闊，業(yè)務分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農業(yè)保險業(yè)務中存在更為嚴重的逆選擇和道德風險。

農業(yè)風險的特殊性，造成農業(yè)保險經(jīng)營極不穩(wěn)定，經(jīng)營難度大，賠付率高。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的有關資料，從1985年到2004年的20年里，我國農業(yè)保險業(yè)務除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達120%。

三、農業(yè)保險商品的特殊性

商品按市場性質可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財產(chǎn)保險商品屬于私人物品，而農業(yè)保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準公共物品。農業(yè)保險的準公共物品性主要表現(xiàn)在：

1.農業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農戶在保險責任范圍內能得到直接的經(jīng)濟補償，沒有購買保險的農戶不能得到相應的補償，但在其整個消費過程中即保險經(jīng)營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災防損是農業(yè)保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風險損失、降低保險經(jīng)營成本的主要措施，但在實施防災防損措施時，不買保險的農產(chǎn)常常可以搭“便車”。

2.農業(yè)保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農業(yè)保險的高風險與高成本決定了農業(yè)保險的高費率；另一方面，農業(yè)本身的預期收益不高，農民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復開辦農業(yè)保險以來，除了新近成立的幾家農業(yè)保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產(chǎn)保險公司承辦農業(yè)保險，業(yè)務日趨萎縮。

3.農業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內農業(yè)保險產(chǎn)品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農產(chǎn)品(尤其是關系到國計民生的基礎性農產(chǎn)品)的需求擴張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進農業(yè)保險后，農產(chǎn)品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。保險公司和農戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農民購買農業(yè)保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農業(yè)保險公司提供農業(yè)保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農業(yè)保險的成本和利益是外溢的。

4.農業(yè)風險的特殊性決定了農業(yè)保險必須進行規(guī)模經(jīng)營，才能在大范圍內分散風險，保持經(jīng)營的相對穩(wěn)定。

農業(yè)保險商品的準公共物品性決定了農業(yè)保險采用純商業(yè)性經(jīng)營方式難以成功，國內外農業(yè)保險發(fā)展的歷程都證明了這一點。

四、農業(yè)保險經(jīng)營方式的特殊性

農業(yè)保險商品的特殊性，決定了其經(jīng)營方式的特殊性。普通財產(chǎn)保險商品屬于競爭性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營方式；農業(yè)保險商品是準公共物品，其“公共部分”應該由政府來提供。因此，農業(yè)保險必須采用政策性保險經(jīng)營方式。政策性農業(yè)保險的實質就是國家財政對農業(yè)保險的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農業(yè)保險發(fā)達國家，政府對農民所交保費的補貼比例大都在50%以上，并承擔保險公司的部分或全部管理費用。以美國為例，按照2000年通過的《農業(yè)風險保護法》，政府每年對農業(yè)保險的財政補貼超過30億美元，國家對農業(yè)的保護主要通過農業(yè)保險來實現(xiàn)。我國長期實行以直接的農業(yè)補貼和價格補貼為主的農業(yè)保護政策，發(fā)生自然災害時由中央財政直接撥款救濟災民，對農業(yè)保險的投入很少。我國目前除對農業(yè)保險免繳營業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營。我國農業(yè)保險要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對農業(yè)保險實行補貼投保農戶、補貼保險公司、補貼農業(yè)再保險的“三補貼”等政策，即中央和地方財政對農產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費補貼，對經(jīng)營政策性農業(yè)保險業(yè)務的保險公司適當給予管理費用補貼，建立中央、地方財政支持的農業(yè)再保險體系。同時，對農業(yè)保險經(jīng)營實行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農業(yè)保險法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對農業(yè)保險予以規(guī)范和規(guī)定，保證農業(yè)保險體系的健康運行。三是對農業(yè)保險發(fā)展予以行政支持，包括保險宣傳、協(xié)調各方關系等。但是，對農業(yè)保險的補貼要依據(jù)本國國情，實事求是、量力而行。我國是發(fā)展中國家，國家財政實力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農產(chǎn)品收購價格補貼和出口補貼(這也是“WTO”《農業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉用于農業(yè)保險保費補貼和費用補貼，逐步實行以支持農業(yè)保險為主的農業(yè)保護政策；第二，農業(yè)保險實施必然使政府財政用于災害補償和救濟的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農業(yè)保險發(fā)展中；第三，在農業(yè)保險發(fā)展初期，國家應著眼長遠，適當增加巨災風險基金的積累。國家增加對農業(yè)保險的投入，有利于調整我國支持和保護農業(yè)的政策，完善我國農業(yè)保護制度體系。

五、農業(yè)保險組織形式的特殊性

農業(yè)保險商品的準公共物品性以及農業(yè)保險經(jīng)營的政策性決定了其組織形式有別于普通財產(chǎn)保險。我國《保險法》第七十條規(guī)定，保險公司應當采取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式。鑒于農業(yè)保險的特殊性，2004年中國保監(jiān)會提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國農業(yè)保險發(fā)展應走經(jīng)營主體組織形式多元化道路。主要包括：

1.為政府代辦農業(yè)保險的商業(yè)保險公司，如中國人民保險公司、中華聯(lián)合保險公司分別在四川、江蘇等地實行的奶牛、水稻等政策性農業(yè)保險試點。這種組織形式的優(yōu)勢在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長時間和大范圍的農業(yè)保險實踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術人才，積累了豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗，業(yè)務較易開展。

2.專業(yè)性農業(yè)保險公司，即專門或者主要經(jīng)營農業(yè)保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農業(yè)保險公司、吉林安華農業(yè)保險公司。這種組織形式較適合于農業(yè)較發(fā)達地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農險業(yè)務的政策性之間的矛盾。

3.農業(yè)相互保險公司，這種公司采用相互保險的形式但又吸收了公司制的運作方式和法人治理結構，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農業(yè)相互保險公司。這種形式產(chǎn)權清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風險，有利于協(xié)調政府、公司、農戶間的關系，比較適合于農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農墾區(qū)、新疆建設兵團等。

4.地方財政兜底的政策性農業(yè)保險公司，上海市原來由市農委主導的“農業(yè)保險促進委員會”即為此種組織形式。“兜底”雖可解保險公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風險；并且，對于巨災風險損失，地方政府也難以“兜底”。

5.外資或合資農業(yè)保險公司，如2004年10月成立的法國安盟保險公司成都分公司。設立外資或合資農業(yè)保險公司有利于引進先進經(jīng)營技術、管理經(jīng)驗和高素質專業(yè)人才。由于農業(yè)生產(chǎn)、農村經(jīng)濟和地方財政存在著巨大的地區(qū)差異，實踐中具體采用那種組織形式，則應因地制宜、因時制宜。

參考文獻：

[1]庹國柱，王國軍.中國農業(yè)保險與農村社會保障制度研究[M].北京：首都經(jīng)濟貿易大學出版社,2002.

[2]李軍，段志煌.農業(yè)風險管理和政府的作用[M].北京：中國金融出版社,2004.

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[4]黎已銘.農業(yè)保險性質與農業(yè)風險的可保性分析[J].保險研究,2005,(11).

[5]張祖榮.當前我國農業(yè)保險發(fā)展的主要問題及對策建議[J].財經(jīng)科學,2006,(10).

[6]國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見[N].中國保險報，2006—6—28.