區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展

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一、中國區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展面臨的雙重不平衡分析

現(xiàn)階段，中國區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展存在著雙重不平衡，一是區(qū)域間保險(xiǎn)發(fā)展不平衡，二是區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)總供給與總需求不平衡。

(一)東、中、西部地區(qū)間保險(xiǎn)發(fā)展不平衡

從1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，伴隨著經(jīng)濟(jì)的高速增長，中國保險(xiǎn)業(yè)也獲得了持續(xù)的快速增長。1980—2005年間，保費(fèi)收入年平均增長約33.34%。然而，與中國保險(xiǎn)業(yè)高速增長相伴而生的是區(qū)域間保險(xiǎn)發(fā)展的極度不平衡，突出表現(xiàn)為東、中、西三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展水平呈現(xiàn)明顯的東高西低的梯度性差異。首先，東、中、西部區(qū)域保費(fèi)收入空間比例失調(diào)。2005年，東、中、西部地區(qū)保費(fèi)收入分別是3112.7億元、1045.66億元和768.7億元，所占保險(xiǎn)市場份額的比例分別是63.18%、21.22%和15.60%，其中，東部地區(qū)保費(fèi)收入分別是中、西部地區(qū)保費(fèi)收入的2.98倍和4.05倍。其次，東部地區(qū)保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中、西部地區(qū)。2005年，東、中、西部地區(qū)保險(xiǎn)密度分別是622.4元、241.8元和207.9元，東部地區(qū)分別比中、西部地區(qū)高出380.6元和414.5元。這說明，中、西部地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展水平與東部地區(qū)存在巨大差距。

(二)東、中、西部區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)總供給與總需求不平衡

按照保險(xiǎn)供求理論，保險(xiǎn)需求決定保險(xiǎn)供給，保險(xiǎn)供給總是追隨保險(xiǎn)需求。從根本上說，保險(xiǎn)需求是制約保險(xiǎn)供給的最基本因素，任何保險(xiǎn)供給都是適應(yīng)保險(xiǎn)需求而產(chǎn)生的，沒有對保險(xiǎn)的需求，就不會也沒有必要產(chǎn)生保險(xiǎn)供給。從保險(xiǎn)供給主體的組織形式、類型結(jié)構(gòu)、規(guī)模和數(shù)量，到保險(xiǎn)產(chǎn)品種類結(jié)構(gòu)與新產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)營銷渠道及模式等都離不開保險(xiǎn)需求的引導(dǎo)，保險(xiǎn)需求是保險(xiǎn)供給的前提、動力、依據(jù)和發(fā)展方向，保險(xiǎn)供給總量、結(jié)構(gòu)應(yīng)與保險(xiǎn)需求相適應(yīng)。同樣，區(qū)域保險(xiǎn)需求決定區(qū)域保險(xiǎn)供給，區(qū)域保險(xiǎn)供給結(jié)構(gòu)、總量等應(yīng)與區(qū)域保險(xiǎn)需求相適應(yīng)。

在中國，東、中、西部之間由于地理位置不同及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、社會環(huán)境等方面的差異，在區(qū)域間形成了有差別的客觀保險(xiǎn)需求，這是區(qū)域保險(xiǎn)實(shí)踐活動(即區(qū)域保險(xiǎn)供給)的依據(jù)和方向。各區(qū)域應(yīng)依據(jù)各自保險(xiǎn)發(fā)展需求的客觀實(shí)際，以區(qū)域保險(xiǎn)消費(fèi)者的需要為出發(fā)點(diǎn)，形成既具有保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)差異又存在一定數(shù)量差距的、具有區(qū)域特色的保險(xiǎn)實(shí)踐發(fā)展模式。具體地說，各區(qū)域應(yīng)依據(jù)其特定的保險(xiǎn)需求種類、結(jié)構(gòu)和數(shù)量，來決定區(qū)域保險(xiǎn)供給主體的組織形式、數(shù)量和規(guī)模，決定保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和結(jié)構(gòu)以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道和手段；依據(jù)區(qū)域保險(xiǎn)需求變化及時(shí)進(jìn)行保險(xiǎn)組織形式、保險(xiǎn)技術(shù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品及營銷模式的創(chuàng)新。

但從中國區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐來看，各區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐具有趨同性。具體表現(xiàn)在：

1。區(qū)域保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理無差異。從保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)看，東、中、西部地區(qū)均是以股份制形式為主，總體而言各區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營主體組織形式單一，三地區(qū)保險(xiǎn)公司組織形式及其結(jié)構(gòu)模式無差異。從保險(xiǎn)經(jīng)營管理看，各區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營主體作為總公司的分支機(jī)構(gòu)，由總公司統(tǒng)一集中管理，主要險(xiǎn)種及其費(fèi)率由總公司統(tǒng)一制定，由區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營主體采取大致相同的營銷方式(即個人或兼業(yè)為主)在各地區(qū)推廣，而自身沒有什么決策權(quán)；保險(xiǎn)資金由各總公司統(tǒng)一進(jìn)行運(yùn)用。由此決定了各地區(qū)在保險(xiǎn)經(jīng)營管理和銷售模式上不可能有很大的差別。

2.區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同。(1)從產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，2004年，東、中、西部地區(qū)產(chǎn)、壽險(xiǎn)保費(fèi)的比例分別為25.88%：74.12%、20.01%：79.99%和29.40%：70.6%，2005年，東、中、西部地區(qū)產(chǎn)、壽險(xiǎn)保費(fèi)的比例分別為25.21%：74.79%、20.87%：79.13%和28.47%：71.53%，東、中、西部地區(qū)呈現(xiàn)出一種壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例過高的結(jié)構(gòu)失衡狀態(tài)。同時(shí)，東、中、西部地區(qū)產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)差異小，各地區(qū)沒有呈現(xiàn)出應(yīng)有的與本地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)程度相適應(yīng)的區(qū)域產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)特征，而是表現(xiàn)出了相當(dāng)大的共性。(2)從保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，在產(chǎn)險(xiǎn)市場上，2004年，三地區(qū)機(jī)動車輛及第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)收入比例均占首位，東、中、西部地區(qū)分別為67.03%、74.73%和74.63%；而同期企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入比例均為12%左右，責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比例均較低，分別為4.58%、3.08%、5.8%。可見，三地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)比例大體一致。在壽險(xiǎn)市場上，2004年，新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入比重較高，東、中、西部地區(qū)投資型險(xiǎn)種保費(fèi)占總壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例分別是51.66%、60.52%和40.08%，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的比例分別為34.82%、30.47%、43.73%，意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的比例都比較低，二者合計(jì)分別為11.34%、8.81%、14.33%，三地區(qū)壽險(xiǎn)險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)比例也沒有明顯的差別。東、中、西部保險(xiǎn)市場產(chǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)性和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的趨同性，與各區(qū)域差別性的保險(xiǎn)需求不相適應(yīng)。

3.區(qū)域保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)無差異。2004年，東、中、西部地區(qū)的絕對保險(xiǎn)市場集中度(CR4)分別為72.85%、86.85%和84.59%。按照美國產(chǎn)業(yè)組織學(xué)家貝恩教授依據(jù)保險(xiǎn)市場集中度進(jìn)行劃分的市場結(jié)構(gòu)類型來看，三地區(qū)均屬于寡頭壟斷市場，保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)沒有本質(zhì)的差異。

4.區(qū)域保險(xiǎn)法律制度和保險(xiǎn)監(jiān)管無差異。目前，中國沒有針對不同地區(qū)而制定的相應(yīng)的法律法規(guī)，各地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)一執(zhí)行國家頒布的各項(xiàng)保險(xiǎn)法律制度；各地保險(xiǎn)業(yè)由中國保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)管，由各省、市保監(jiān)局具體負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)的保險(xiǎn)監(jiān)管活動，各區(qū)域的保險(xiǎn)監(jiān)管模式和方式相同。

各區(qū)域趨同的保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐必然不能滿足其差別性的客觀保險(xiǎn)需求，從而引發(fā)了區(qū)域間保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐的趨同性與各區(qū)域客觀保險(xiǎn)需求的差別性之間的矛盾，集中表現(xiàn)為區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)總供給與總需求之間的不平衡。

二、中國區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要矛盾及其表現(xiàn)形式

前述分析表明：中國區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要問題是區(qū)域間保險(xiǎn)發(fā)展不平衡和區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)發(fā)展不平衡。但相比較而言，區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)發(fā)展不平衡，即區(qū)域間保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐的趨同性與各區(qū)域客觀保險(xiǎn)需求的差別性之間的矛盾是造成區(qū)域間保險(xiǎn)發(fā)展不平衡的內(nèi)在的和根本的原因，是當(dāng)前中國區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展所面臨的主要矛盾。這是因?yàn)椋?/p>

區(qū)域間巨大的保險(xiǎn)差距是在區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展過程中由影響區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)、外部條件共同作用的結(jié)果。東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較高、社會保障水平較高、城市化程度較高、風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識較高等外部保險(xiǎn)發(fā)展條件優(yōu)勢決定了其保險(xiǎn)發(fā)展水平必然要高于中、西部地區(qū)，區(qū)域間保險(xiǎn)差距有其存在的合理性。這是區(qū)域保險(xiǎn)供給方無法控制的外生變量。但各地區(qū)保險(xiǎn)外部條件的差異只是形成區(qū)域保險(xiǎn)差距的一個必要條件，而非充分條件，外部條件自身無法自發(fā)或直接地影響或決定區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展水平和趨勢，而必須通過區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動即區(qū)域保險(xiǎn)供給主體的主觀保險(xiǎn)行為才能對區(qū)域發(fā)展發(fā)揮作用、產(chǎn)生影響。實(shí)際上，區(qū)域保險(xiǎn)的發(fā)展過程就是一個區(qū)域保險(xiǎn)供給主體通過其主觀保險(xiǎn)行為對區(qū)域保險(xiǎn)外部發(fā)展條件加以利用，并將潛在的外部條件優(yōu)勢和潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)生產(chǎn)力和有效保險(xiǎn)需求的過程。如果區(qū)域保險(xiǎn)供給主體能夠依據(jù)各區(qū)域不同的保險(xiǎn)發(fā)展要求來調(diào)整其經(jīng)營管理思路、發(fā)展政策和模式，則有利于加快將外部條件轉(zhuǎn)化為內(nèi)在保險(xiǎn)生產(chǎn)力和潛在保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為有效(或現(xiàn)實(shí))保險(xiǎn)需求的速度和效率，從而在促進(jìn)區(qū)域保險(xiǎn)健康發(fā)展、提高區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展水平的同時(shí)，在區(qū)域間形成既有反映區(qū)域間不同保險(xiǎn)發(fā)展要求的結(jié)構(gòu)性差異，又存在一定的因區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展客觀基礎(chǔ)差異而形成的區(qū)域保險(xiǎn)差距的、具有區(qū)域特色的差異化的保險(xiǎn)市場模式和保險(xiǎn)實(shí)踐發(fā)展模式，這是區(qū)域保險(xiǎn)供給主體能夠控制的內(nèi)生變量，是可以通過其主觀努力和主觀行為加以調(diào)整和變革的。然而，中國迄今為止所進(jìn)行的保險(xiǎn)改革和發(fā)展政策措施大都未曾考慮過各地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展外部條件的差異，或者說更多地考慮了東部發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)市場發(fā)展?fàn)顩r和保險(xiǎn)發(fā)展要求，而忽視了中、西部地區(qū)，結(jié)果形成了現(xiàn)行各區(qū)域趨同性的保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐模式。由于區(qū)域保險(xiǎn)供給主體的主觀行為違背了保險(xiǎn)發(fā)展的客觀規(guī)律，在很大程度上限制了區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營主體主觀能動性的正常發(fā)揮，削弱了保險(xiǎn)內(nèi)部條件對區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展的影響和決定作用，從而在客觀上人為地加大了區(qū)域保險(xiǎn)外部發(fā)展條件對區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展的作用和影響，加劇了區(qū)域保險(xiǎn)差距的擴(kuò)大。

區(qū)域保險(xiǎn)主要矛盾在區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐中集中表現(xiàn)為區(qū)域保險(xiǎn)總供給和總需求之間的矛盾，具體體現(xiàn)在區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)供求之間、區(qū)域保險(xiǎn)人才供求之間、區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品供求之間、區(qū)域保險(xiǎn)服務(wù)供求之間和區(qū)域保險(xiǎn)制度供求之間的矛盾和沖突，并影響了區(qū)域保險(xiǎn)的獨(dú)立發(fā)展、共同發(fā)展，加大了國家對保險(xiǎn)業(yè)宏觀調(diào)控的難度。

三、中國區(qū)域保險(xiǎn)主要矛盾的根源

中國區(qū)域保險(xiǎn)主要矛盾的形成根源于中國保險(xiǎn)市場的供給主導(dǎo)和政府供給主導(dǎo)的特殊性。

(一)保險(xiǎn)市場的供給主導(dǎo)型特性是區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供求矛盾的直接原因

從中國保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐看，保險(xiǎn)市場總體而言是一種供給主導(dǎo)型市場，保險(xiǎn)供給決定著保險(xiǎn)需求。同樣，中國區(qū)域保險(xiǎn)市場也是供給主導(dǎo)型市場，而且是總公司供給主導(dǎo)型市場，區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營主體的“分公司”身份決定了其沒有相應(yīng)獨(dú)立的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和定價(jià)權(quán)、銷售產(chǎn)品和模式的選擇權(quán)，因而不能依據(jù)各區(qū)域保險(xiǎn)市場需求來開展保險(xiǎn)實(shí)踐活動，直接造成了區(qū)域保險(xiǎn)有效供給和有效需求的雙重不足。中國區(qū)域保險(xiǎn)市場是典型的“賣方市場”，各保險(xiǎn)總公司“生產(chǎn)”什么保險(xiǎn)產(chǎn)品、以什么價(jià)格賣保險(xiǎn)產(chǎn)品、區(qū)域保險(xiǎn)公司提供怎樣的保險(xiǎn)服務(wù)，往往不取決于消費(fèi)者的客觀需要，而主要從提供某種保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)開發(fā)、推向市場的成本和便利程度及在短期內(nèi)可能給公司帶來的好處等短期利益出發(fā)，其結(jié)果是各區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品種類和結(jié)構(gòu)雷同、保險(xiǎn)服務(wù)無差異，造成市場上有的保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者不需要，或者盲目購買市場上已有的自己并不需要的產(chǎn)品，而真正滿足不同區(qū)域、不同消費(fèi)者需要的個性化產(chǎn)品和服務(wù)市場上則沒有，保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給不足。而區(qū)域保險(xiǎn)有效供給不足抑制了區(qū)域保險(xiǎn)有效需求，直接造成了區(qū)域保險(xiǎn)有效需求不足。

(二)保險(xiǎn)市場的政府供給主導(dǎo)型特性是區(qū)域保險(xiǎn)主要矛盾的根源

保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的自然壟斷屬性和國有產(chǎn)權(quán)在中國保險(xiǎn)業(yè)中的壟斷地位決定了國家在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中始終占有重要地位，可以說中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程就是由政府供給主導(dǎo)的制度變遷過程，直接表現(xiàn)為國家通過相應(yīng)的保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)發(fā)展政策對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格管制和引導(dǎo)。與中國保險(xiǎn)市場的整體發(fā)展相一致，各區(qū)域保險(xiǎn)市場也經(jīng)歷了政府供給主導(dǎo)市場的發(fā)展歷程。區(qū)域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、經(jīng)營區(qū)域范圍、區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品及其價(jià)格、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用等對區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營和發(fā)展有重大影響的決策性問題由國家統(tǒng)一規(guī)定。雖然2003年1月1日新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，政府在一定程度上放松了對保險(xiǎn)業(yè)的嚴(yán)格管制，如開始實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率市場化、規(guī)定保險(xiǎn)公司可以制定保險(xiǎn)險(xiǎn)種條款和費(fèi)率等，但“關(guān)系社會公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。”并且至今也沒有具有區(qū)域性指導(dǎo)性意義的保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)發(fā)展政策，各區(qū)域仍實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)監(jiān)管模式和統(tǒng)一的保險(xiǎn)稅收政策。因此，中國區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展所面臨的保險(xiǎn)制度供求、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)供求、保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供求、保險(xiǎn)人才供求等方面的矛盾并沒有得到根本性的解決，即區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐的趨同性與區(qū)域保險(xiǎn)需求差別性之間的矛盾依然存在，并嚴(yán)重制約著區(qū)域保險(xiǎn)的發(fā)展水平和發(fā)展速度。

要從根本上解決區(qū)域保險(xiǎn)的主要矛盾，必須從各區(qū)域差別性的客觀保險(xiǎn)需求出發(fā)，實(shí)施差異化區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。

四、實(shí)施差異化區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略的構(gòu)想

差異化區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略是指在現(xiàn)有區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展水平和發(fā)展能力的基礎(chǔ)上，以各區(qū)域差別性的客觀保險(xiǎn)需求為依據(jù)和方向，因地制宜地在各區(qū)域?qū)嵤┡c當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)發(fā)展環(huán)境和要求相適應(yīng)的、具有區(qū)域特色的保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。在此主要指國家要從宏觀層面上確立區(qū)域間差異化發(fā)展戰(zhàn)略的總體思路。具體包括以下幾方面：

(一)實(shí)施區(qū)域保險(xiǎn)監(jiān)管差異化

1.推行區(qū)域保險(xiǎn)監(jiān)管層次多樣化、差異化。首先，實(shí)行保險(xiǎn)監(jiān)管主體多元化，對區(qū)域保險(xiǎn)市場實(shí)行“混合”監(jiān)管，即建立一個由國家監(jiān)管、行業(yè)自律和社會監(jiān)督等組成的多層次保險(xiǎn)監(jiān)管體系，其中，以國家監(jiān)管為主導(dǎo)，行業(yè)自律為輔助，社會監(jiān)督為補(bǔ)充，從而既發(fā)揮了保監(jiān)會及各地保監(jiān)局在區(qū)域保險(xiǎn)監(jiān)管中的主導(dǎo)作用，又可借助保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和社會各界的力量來強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管的效果。其次，多層次保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)施需要具備市場主體數(shù)量較多、競爭程度較高、市場機(jī)制比較完善、行業(yè)自律組織健全、公眾保險(xiǎn)意識比較強(qiáng)等基本條件，鑒于東部地區(qū)保險(xiǎn)相對發(fā)達(dá)、上述條件相對完備，而中、西部地區(qū)保險(xiǎn)相對落后，上述條件還不具備的現(xiàn)實(shí)，對保險(xiǎn)的多層次監(jiān)管也不能在三地區(qū)同步實(shí)行，可以考慮在東部地區(qū)實(shí)施多層次監(jiān)管，而中、西部地區(qū)仍由保監(jiān)會及各地保監(jiān)局來實(shí)施監(jiān)管。

2.實(shí)行區(qū)域保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度差異化。這主要是指在以《保險(xiǎn)法》為基礎(chǔ)的前提下，一些對區(qū)域保險(xiǎn)市場有重大影響的保險(xiǎn)法律法規(guī)應(yīng)該有地區(qū)針對性、地區(qū)適應(yīng)性和地區(qū)可操作性，如有關(guān)保險(xiǎn)市場進(jìn)入、保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率制定及其管理、保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售等的法律規(guī)定，都可以依據(jù)各區(qū)域保險(xiǎn)市場發(fā)育程度和發(fā)展需要進(jìn)行不同的規(guī)定。

3.實(shí)行區(qū)域保險(xiǎn)監(jiān)管程度差異化。政府監(jiān)管的領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)僅限于市場失靈、而且政府能夠通過行政干預(yù)提高市場公平程度和運(yùn)行效率的部分，且監(jiān)管的程度應(yīng)視市場失靈的程度而定。因此，對區(qū)域保險(xiǎn)市場的監(jiān)管程度應(yīng)依據(jù)各區(qū)域保險(xiǎn)市場失靈程度的不同而異，表現(xiàn)為在不同區(qū)域監(jiān)管的程度和力度應(yīng)有所不同。東部保險(xiǎn)市場相對較發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)市場體系和機(jī)制也相對完善，應(yīng)放松對市場主體經(jīng)營行為的監(jiān)管，以擴(kuò)大保險(xiǎn)市場機(jī)制發(fā)揮作用的空間和程度，但對公司的財(cái)務(wù)監(jiān)管則應(yīng)相應(yīng)加強(qiáng)，即應(yīng)對區(qū)域保險(xiǎn)公司進(jìn)行一定程度的“償付能力”監(jiān)管。對以分支機(jī)構(gòu)形式存在的區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營主體進(jìn)行“償付能力”監(jiān)管，可能與現(xiàn)行只對保險(xiǎn)總公司進(jìn)行償付能力監(jiān)管的思路和制度有所不一致，但本文認(rèn)為，在各保險(xiǎn)總公司主要通過其在各地分支機(jī)構(gòu)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而由總公司統(tǒng)一對外承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任的經(jīng)營模式下，在各保險(xiǎn)總公司保險(xiǎn)資金運(yùn)用效益普遍不佳、保險(xiǎn)投資利潤普遍不高的情況下，各保險(xiǎn)總公司的償付能力主要取決于其分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)承保質(zhì)量、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營狀況，即區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營主體的“償付能力”狀況。因此，在逐步放松對東部地區(qū)保險(xiǎn)經(jīng)營主體市場行為監(jiān)管的過程中，為了實(shí)現(xiàn)維護(hù)被保險(xiǎn)人利益的監(jiān)管目標(biāo)，必須加強(qiáng)對區(qū)域保險(xiǎn)公司的“償付能力”監(jiān)管。而中、西部保險(xiǎn)市場的壟斷程度高于東部，其出現(xiàn)市場失靈的可能性也大于東部市場，因而對其市場上保險(xiǎn)公司經(jīng)營行為的監(jiān)管程度就應(yīng)更嚴(yán)格，監(jiān)管力度也應(yīng)更大一些，而對保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)監(jiān)管則可相對松一些。

(二)實(shí)施區(qū)域保險(xiǎn)經(jīng)營行為差異化

1.實(shí)行區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化。這包括區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)險(xiǎn)種差異化兩個方面。區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異化是指區(qū)域間應(yīng)建立與各自保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)供給能力相適應(yīng)的差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。具體地說，在壽險(xiǎn)中，各區(qū)域都應(yīng)重點(diǎn)拓展保障型產(chǎn)品，增加保障型產(chǎn)品的種類和業(yè)務(wù)比例，相應(yīng)降低投資型產(chǎn)品比例，在此基礎(chǔ)上，東部地區(qū)的投資型產(chǎn)品比例可以適當(dāng)高于中西部地區(qū)；在產(chǎn)險(xiǎn)中，各地區(qū)應(yīng)大力拓展責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加其在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的比例，在此基礎(chǔ)上，東部地區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的比例應(yīng)高于中西部地區(qū)，而中西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比例則應(yīng)比東部地區(qū)高。區(qū)域保險(xiǎn)險(xiǎn)種差異化是指各區(qū)域開辦的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款和費(fèi)率應(yīng)有所差別，而區(qū)域內(nèi)不同保險(xiǎn)主體開辦的同類產(chǎn)品，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)類產(chǎn)品應(yīng)以區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)化格式保單為基礎(chǔ)，相互之間的差別不能太大；人身險(xiǎn)和健康險(xiǎn)由于技術(shù)復(fù)雜和個性化保險(xiǎn)需求的普遍存在，應(yīng)該允許公司間的產(chǎn)品具有較大的公司特色和差別。

2.推行區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率差異化。即建立區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率制度，在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)要充分考慮區(qū)域保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)水平、保險(xiǎn)賠付率、費(fèi)用率等方面的差異，從而使區(qū)域內(nèi)不同保險(xiǎn)總公司分支機(jī)構(gòu)開辦的同一險(xiǎn)種的費(fèi)率水平大體相同，而不同地區(qū)、同一家保險(xiǎn)總公司的分支機(jī)構(gòu)開辦的同一險(xiǎn)種的費(fèi)率則具有一定程度的差異，差異的大小視不同區(qū)域由風(fēng)險(xiǎn)程度決定的損失率差別以及費(fèi)用率差別而定。為此，可以考慮由區(qū)域保險(xiǎn)行業(yè)組織或由保監(jiān)會出面牽頭或成立一個專門的機(jī)構(gòu)來制定區(qū)域指導(dǎo)性費(fèi)率，各區(qū)域保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體在區(qū)域指導(dǎo)性費(fèi)率的基礎(chǔ)上有一定的上、下浮動權(quán)。

3.實(shí)行區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售模式差異化。即按市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律和區(qū)域經(jīng)濟(jì)、區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展層次、結(jié)構(gòu)以及區(qū)域保險(xiǎn)市場的發(fā)育、完善程度等建立區(qū)域間層次性和差異性的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售模式。具體地說，東部地區(qū)的保險(xiǎn)市場發(fā)育程度較高，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量多且增加速度快，應(yīng)不斷深化保險(xiǎn)市場的專業(yè)化分工，加快由以保險(xiǎn)營銷員和兼業(yè)為主渠道的銷售模式向以保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為主渠道的專業(yè)模式的轉(zhuǎn)化，并積極拓展網(wǎng)上直銷和電話直銷模式。中、西部地區(qū)，由于保險(xiǎn)市場還處于開發(fā)和培育時(shí)期，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量很少，短期內(nèi)還無法進(jìn)行大幅度的保險(xiǎn)銷售方式的改革，可在繼續(xù)充分發(fā)揮保險(xiǎn)營銷員和兼業(yè)保險(xiǎn)主渠道作用的基礎(chǔ)上，加快培育保險(xiǎn)中介市場，增加保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量，為未來區(qū)域保險(xiǎn)銷售模式的專業(yè)化改革創(chuàng)造條件。

(三)實(shí)施區(qū)域保險(xiǎn)政策差異化

1.實(shí)行差異化的區(qū)域保險(xiǎn)稅收政策。在合理確定稅基和適當(dāng)降低保險(xiǎn)稅率的基礎(chǔ)上，對不同地區(qū)的保險(xiǎn)經(jīng)營者實(shí)行差別稅率，即對在中、西部地區(qū)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司給予優(yōu)惠的稅收政策，以鼓勵保險(xiǎn)資源向中西部地區(qū)轉(zhuǎn)移，增加保險(xiǎn)市場主體的數(shù)量，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；對開辦適合當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)發(fā)展和當(dāng)?shù)丶毙桦U(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予減免稅收政策，如對東部地區(qū)保險(xiǎn)公司開辦的責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，實(shí)行優(yōu)惠的營業(yè)稅和所得稅政策，以促進(jìn)該地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的合理化。

2.實(shí)行差異化的區(qū)域保險(xiǎn)對外開放政策。在中國保險(xiǎn)業(yè)對外開放不斷深化的過程中，應(yīng)通過采取一定的優(yōu)惠政策，引導(dǎo)和鼓勵外資保險(xiǎn)公司到中、西部地區(qū)開展業(yè)務(wù)，如：降低中、西部地區(qū)保險(xiǎn)市場進(jìn)入門檻、減免稅收等；而在東部地區(qū)，要重點(diǎn)引進(jìn)開辦責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的外資保險(xiǎn)公司，以進(jìn)一步促進(jìn)東部地區(qū)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的合理化。

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