我國大學生醫療險分析探究論文

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關鍵詞：全民醫保大學生醫療保險

摘要：經過多輪的修改，在廣大民眾的無限期盼中，國家新醫改方案終于出臺，并將大學生醫保納入了城鎮居民基本醫療保險范疇。本文就大學生醫療保險的現狀以及目前正在推行的大學生醫療保險制度作了闡述，并就目前該項政策的優缺點及改進措施作了簡要的分析。

隨著高等教育體制改革的深入，高校招生規模顯著擴大，到2007年，全國在校大學生已達到2300萬人，其中包括計劃內招生、計劃外招生以及高職高專學生等。而同時，近年來大學生疾病呈逐年上升的趨勢，且原來的公費醫療及學生平安險遠遠不能滿足治療的需要。我們在網上或身邊的生活中經常會發現許多貧困的大學生因支付不起昂貴的醫療費用而發出求助，學校師生、社會團體以及媒體發起愛心捐助活動。大學生作為國家發展的棟梁，其健康狀況、醫療保障狀況關系到國家的未來。也正是基于此，今年兩會后，經過多輪修改的新醫改方案出臺，其中一個亮點就是將大學生納入了城鎮居民基本醫療保險試點范圍。

一、大學生醫療保險的現狀及存在的問題

直至新醫改方案出臺之前，我國在校大學生并沒有被納入實質性的社會保障范疇，醫療保障也沒有統一的標準。大學生的醫療費用主要來源于兩大方面：

(一)公費醫療

根據勞動保障部的資料，目前我國公費醫療制度始建于1952年，從1953年起，大專院校在校學生開始享受公費醫療。經費由國家財政按照計劃內招生人數向高校撥發一定數額的包干醫療費用，醫療補貼標準從1994年至今都是60元／年。這部分醫療補貼只針對高校計劃內的學生，計劃外學生(二級學院、擴招及高職高專招收)、自費生以及委培生則不能享受此補貼。由此可見，這種醫療保險制度覆蓋面窄，非計劃內招生的學生一旦得了大病，醫療費用都得自己承擔，而這幾年隨著高校的擴招，計劃外學生所占的比例越來越大，這部分學生的醫療保障也越來越成問題。同時，這種醫療保險制度只對基本的醫療費用進行補償，如常見處方藥品，小額的醫療支出，門診醫療費用等，存在保障范同小、水平低的問題。有人形象地將高校醫療機構比喻為“慈善機構”，渴了給點水，餓了給點飯，無法給予學生全面的醫療服務，對大學生的健康構成很大的威脅。

(二)學生平安險(學平險)

學生平安險是在校大學生可以購買的一種商業醫療保險。學平險包括死亡、殘疾給付保險，住院醫療保險和意外傷害保險。對于大學生，患大病的風險越來越高，而原有的公費醫療保障并不能有效地化解這一風險，況且對于很大一部分非計劃內的學生還不能享受公費醫療，所以，大學生購買商業健康險可以作為醫療保障的補充。但學平險也存在很大的局限性。首先由于它是商業險而非社會保險，故要求學生在投保前身體必須是健康的，所以身患疾病的學生，尤其是貧困家庭的非健康學生是被排出在學平險之外的。其次，對于學平險，各個高校繳納的保費一般是每年20～50元，保費低，但保障水平也低，最高賠償額度一般在2-6萬元之間，賠付能力有限，對于重大疾病更是杯水車薪。還有就是學生對學平險的具體條款并不是很清楚，在索賠時會遇到這樣那樣的問題，而且需要自行先墊付醫藥費，事后憑借費用發票、診斷證明及病歷才能得到補償，這也無異于“雨后送傘”，給貧困家庭帶來很大的困難。

二、“全民醫保”下的大學生醫療保險

(一)“全民醫保”下的大學生醫療保險政策概述

當前我國正在積極構建全民醫療保障體系，鑒于大學生醫療保險存在的種種問題，經過長期的調研和研究，借著本次我國新醫改方案出臺的東風，2008年10月25日國務院辦公廳終于下發了《關于將大學生納入城鎮居民基本醫療保險試點范圍的指導意見》(簡稱《指導意見》)，大學生作為社會的一員，被正式納入全民醫保的范疇。該《指導意見》主要提出了以下三點意見：

1．基本原則：堅持自愿原則；中央確定基本原則和主要政策，試點地區制定具體辦法，對參保學生實行屬地管理。

2．主要政策：(1)參保范圍。各類全日制普通高等學校(包括民辦高校)、科研院校(以下統稱高校)中接受普通高等學歷教育的全日制本專科生、全日制研究生。(2)保障方式。大學生住院和門診大病醫療，按照屬地原則通過參加學校所在地城鎮居民基本醫療保險解決，大學生按照當地規定繳費并享受相應待遇，待遇水平不低于當地城鎮居民。鼓勵大學生在參加基本醫療保險的基礎上，按自愿原則，通過參加商業醫療保險等多種途徑，提高醫療保障水平。(3)資金籌措。大學生參加城鎮居民基本醫療保險的個人繳費和政府補助標準，按照當地中小學生參加城鎮居民基本醫療保險相應標準執行。個人繳費原則上由大學生本人和家庭負擔，有條件的高校可對其繳費給予補助。大學生參保所需政府補助資金，按照高校隸屬關系，由同級財政負責安排。中央財政對地方所屬高校學生按照城鎮居民基本醫療保險補助辦法給予補助。各地采取措施，對家庭經濟困難大學生個人應繳納的基本醫療保險費及按規定應由其個人承擔的醫療費用，通過醫療救助制度、家庭經濟困難學生體系和社會慈善捐助等多種途徑給予資助，切實減輕家庭經濟困難學生的醫療費用負擔。

(二)“全民醫保”下的大學生醫療保險實施概況

繼《關于將大學生納人城鎮居民基本醫療保險試點范圍的指導意見》頒發以來，各省市積極響應，并根據當地的實際情況制定了各項實施細則。在浙江，《在杭高校大學生參加城鎮居民基本醫療保險實施辦法(試行)》9月1號起實施。具體措施為：9月1日起，在杭高校大學生(外國留學生除外)每年只需繳納30元錢(學生個人每年繳納30元，同級財政補貼90元)，住院生大病的醫療費就能報銷，報銷比例在70％一80％，且沒有設定最高支付限額，也就是說，如果大學生在校期間得了嚴重疾病，即便住院醫藥費花了l5萬元或更多，統籌基金始終是他們的堅強依靠，費用至少能報銷80％以上。這個辦法的出臺，意味著杭州實現了真正意義上的“全民醫保”。北京和沈陽兩地對大學生醫保T作也發出了量化通知：北京地區將把北京市各類全日制普通高等學校中，接受普通高等學歷教育的全日制非在職非本市戶籍的大學生，納入到北京市醫療保險制度當中，標準與京籍學生相同。沈陽地區規定2009年級大學新生要100％參保，2008年級以前的在校大學生參保率不能低于40％。參保標準為：每人每年籌資80元，其中政府補助40元，個人繳納40元，醫保基金對每位參保大學生的年最高支付限額為l0萬元，且該地區的參保學生在放假和實習期間都能享受醫保。

經濟相對滯后的西北一帶如陜西，根據當地經濟情況，規定大學生醫保的繳費標準為每人每年不高于100元，其中，個人繳費不高于20元。且規定大學生在校期間應當連續參保繳費。畢業后就業的，應參加城鎮職工醫保。大學生在校期間參加城鎮居民醫保的年限，可與其就業后參加城鎮職工醫保的年限合并計算。同時指出，大學生在假期、實習、休學期間，可選擇居住地或實習地定點醫療機構就醫，所發生的醫療費用，符合基本醫療保險規定的部分，由統籌基金給予報銷。大學生在校期問異地就醫和轉診治療，按照高校所在市(區)城鎮居民醫保的有關規定執行。

三、總結

將大學生納入社會城鎮居民醫保范圍的舉措是一種社會的進步。正如本文所述，在這之前，與大學生醫療保險有關的是國家公費醫療制度和商業險學平險的補充。但是，根據現實情況來看，公費醫療使大學生在校期間得了小病得不到報銷，得了大病時報銷的比例卻又很小，加之此項制度只能報銷一些特定的藥品以及特定的醫院，在形式上具有很大的局限性，且還有相當大一部分大學生未能享受公費醫療。學平險又由于是一種商業險，有在投保資格及理賠標準和程序上的種種弊端，大學生因此從中受惠有限。隨著雞肋似的“公費醫療”轉變為社會醫保，大學生雖然需要自己承擔一部分費用，但是由此而來的方便好處卻是實實在在的。首先，社會醫保覆蓋范同廣，保障高。該項政策惠及所有大學生，且沒有象商業醫療保險那樣的投保資格的審查，這給已經患病的大學生帶來了春天的雨露；同時支付限額較高，甚至有些城市未設定支付限額，這對患嚴重疾病(如白血病等)的學生來說，無疑是生命的延續。其次，保費較低，基本上都在學生和家庭的承受范圍之內，且確實有困難的還可申請其他途徑的免交，真正惠及到了每人每戶。再次，社會醫保系統不同于一般的商業保險，它在時間的延續上和未來的受益方面都要比商業保險更加完善，更加有效。此外，由于社會醫保還可和以后自己工作時間段內的醫療保險、退休后的醫療保障直接掛鉤，這也是普通商業保險所無法比擬的優點。

雖然大學生醫保的推行帶給人們諸多好處，但也不可否認，在制度和執行尚不成熟的今天，仍面臨各種挑戰。首先，對于新的大學生醫保制度，不少過去享有公費醫療的大學生也有看法，因為醫保制度，明顯“有利于”患重大病癥者，而一般的小毛病，則需要大學生自掏腰包付一定的費用，相比過去“不劃算”，而且，有一些大學生認為自己身強體壯，沒必要參加醫保，繳納一筆費用。所以在自愿參保的原則下，可能有一部分學生不愿參加醫保。針對這點，我們應該加強對大學生的引導，讓他們樹立保險意識，認識到這一制度對于保障更廣泛大學生的利益其實就是每個大學生自身利益的重要性。適當的時候，我們還應該學習國外的經驗，采取參加社會醫保的措施，以保障所有學生的利益。其次，雖然目前各省市的保費較低，但對于一些家庭特別困難的學生和家庭來說，仍然可能是筆不小的開支，甚至會影響到參保率。針對這種特殊家庭，國家和學校應該采取措施幫助該類家庭。最好，要加強對大學生醫保的管理，讓醫保制度切實解決大學生看病的實際問題。比如對放假及實習期間的看病問題，雖然已有省份提出相應措施，但在全國還存在很大的差異，這在某種程度上也會削弱學生的投保積極性；還有就是學生關心的門診看病問題，在全國的做法也不一致。門診看病不能報銷，以及有起付線等規定也無疑給學生看病增加了很大的支出；看病先自己墊付醫藥費再根據單據報銷的做法同樣也有“雨后送傘”之嫌，給學生家庭特別是困難家庭帶來了很大的困難。所以，在以后的政策修訂及實施過程中，我們可以根據實際情況，參照國外的經驗，盡量考慮到光大學生的利益，使門診、住院都參加醫保，并且醫藥費由醫院和醫保基金直接發生關系，不需先行墊付。公務員之家

總之，形成完善、公平的社會醫療保險制度是一項利國利民的大事，但是由于大學生自身的特點，國家、學校都應該加以區別對待。我們要加大在醫保方面的宣傳，讓大學生對其長遠作用更加了解，能夠自愿辦理。另外我們還要保證大學生享受此項制度的公平性，要在一些措施上予以適當的傾斜，將醫療保險落到實處，真正惠及學生。