河北保險產品構造研討

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一、河北省保險產品結構分析

1、財產險產品結構

保險產品結構主要是指各個保險產品的保費收入所占比重，在財產保險中，有企業財產險、貨物運輸險、機動車輛險、責任保險、工程保險、信用保險和農業保險等七項。目前河北省的財產險中機動車輛險一直占據絕對優勢，責任險、信用險和農業險比例極低。2008年的河北省財產險主要產品結構如表1。

2、人身險產品結構

人身險中首先分為人身意外險、健康險和壽險三個主要部分，通過比較2006年和2009年的保費收入結構，人身險中壽險保費收入占比越來越大，由2006年的90%上升到93%，人身意外險和健康險的占比卻相對萎縮，人生意外險由2006年3%下降為2%，健康險則由2006年的7%下降到了5%，同比下降2%。

河北省的壽險保費收入是以分紅險和萬能險兩個險種為主。例如2008年的壽險保費收入共計374.27億元，其中，分紅險225.9億元，占全部壽險的60%，萬能險65.23億元，占比17.4%，普通壽險保費收入僅僅53.14億元。

二、河北省保險產品結構問題

1、產品結構失衡

河北省保險業的保險品種不斷增多，截止2009年險種達到3000多種。壽險的品種從最初的幾十種發展到千種。2000年以前，壽險市場上以傳統儲蓄型產品為主，2000年后，投資連結保險、分紅產品以及萬能險等新產品相繼上市并快速增長，導致目前基本保障型保險產品比例只有14%；財產險市場包括財產保險、責任保險、信用保證保險和農業保險，其中財產保險的保費收入約占到95%。財產保險中又以機動車輛保險和企業財產保險為主，車險一家獨大，責任險和農業險的市場份額到2008年尚不足8%，而世界平均水平達到16%。河北省是農業大省，2005年河北省受災面積976.02千公頃，時任河北省金融辦副主任樊長坤介紹，農業保險在廣大農村是個薄弱環節，當時河北省13家財險公司，辦理農業保險的公司只有1家。

2、產品同構嚴重

河北省保險市場的險種針對性和適用性差，條款設計缺乏嚴密性，不能很好地滿足投保人多方面的需要，產品的同構現象有十分嚴重，導致了保險公司的“重復建設”。在壽險中，保險險種真正形成規模效益的寥寥無幾，產品差異性不大。各大公司一段時間都在拼命爭奪搶占少兒險市場；市場需求迫切的健康險、團體壽險為例，目前的險種卻無法充分滿足人們的需求。在產險上，各公司的競爭也主要集中在財產、車輛、貨物運輸等少數幾個大險種上。至于責任、信用、保證、醫療保險等，都處在亟待發展之中。

3、產品創新不足

2004年是壽險的新產品年，各家保險公司推出了分紅保險，投資連接保險、萬能壽險，但相對市場的需求，壽險市場的供給并不充足；比如長期護理保險將隨著我國的人口老齡化而有廣闊的市場，但目前尚無此類保險；財產險險種的創新更慢，險種單一。僅以車險為例，車險經營已有20余年，但從整體看，還處于粗放的方式，表現在產品設計、費率厘定等方面與國外發達國家相比仍有一定的距離，目前市場上仍是傳統的車險產品，非傳統產品基本沒有，個別保險公司推出的產品主要是模仿美國等國，儲蓄型、返還型等非傳統型車險產品非常缺乏。

三、優化河北省保險產品結構的對策

保險產品結構是保險業亟待解決的重點問題，應結合河北省實際條件，具體問題具體分析，著重從開發保障型產品、市場細分和開發農業保險三方面進行調整和改進。

1、鼓勵開發基本保障型保險產品

保障型保險產品增長穩定，受經濟周期的影響相對較小，在經濟下滑時期，生病和發生意外對家庭打擊更大，因此，不少市民將會借助保障型保險產品轉嫁家庭的各種風險；再者，保險是一種穩健的理財產品，經濟衰退下會造成股票、基金等資產的縮水，但保險的保障不會受此影響。建議河北省保險企業要密切關注宏觀經濟發展動態，在保險產品的調整中適度鼓勵發展基本保障性保險產品，保障廣大居民和單位的基本利益。

2、進行市場細分

當前河北省各公司的產品同構化嚴重，從之前的少兒險，到之后的萬能險、投連險和分紅險，都是一窩蜂，當下的重點應該進行河北的市場細分，下大力氣開發有針對性的個性化產品。可以根據本地需求設計保險附加條款，讓客戶按需要自由選擇，實現個性化保單；針對車險客戶再進行風險細分、產品細分基礎上，研究個人業務、車隊業務的差異，再針對個人業務，對客戶的富裕程度、年齡、銷售渠道不同對車險產品需求的不同，設計出不同的車險產品。

3、大力開發農村保險產品

河北省有六成的農村人口，農村地區卻面臨多種風險。農民對農業保險產品、農民醫療保險產品、農民養老保險產品、農民工養老和意外傷害保險產品需求較為強烈，但供給產品種類少，結構單一，不能滿足有效需求，缺口很大。必須針對農村、農民特點開發適銷對路的產品。中國人壽在開發農村市場中進行了有效的嘗試，他們充分考慮農民的消費觀念、實際需要、購買能力，通過調研，有目的地銷售各種保險產品，讓農民買得起保險，逐步了解保險、接受保險。向農民推銷具有子女教育、婚嫁等功能“少兒英才”保險，以及具有大病醫療、生命保障等功能的“康寧終身”等適合農村的長期壽險期交險種，獲得農村居民的廣泛認可。