農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)走出怪圈策略

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農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著眾多的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。每次災(zāi)害發(fā)生都給農(nóng)業(yè)造成重大損失，致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性增強(qiáng)。而農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)作為規(guī)避農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的重要策略，具有促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、減少農(nóng)民收入波動(dòng)的功效。但多年來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，甚至走入了供需雙冷的日益萎縮怪圈，因此，分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生怪圈的深層原因，并提出走出怪圈的合理化建議具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)走入市場(chǎng)失靈的“怪圈”

我國(guó)是世界上災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家之一，與世界平均水平比，我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率高18個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)災(zāi)害具有突發(fā)性、頻發(fā)性、波及面積廣、可控性差等特點(diǎn)，嚴(yán)重超越了農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的防災(zāi)能力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在很多國(guó)家都被作為支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的“綠箱政策”，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的三大支柱之一。但是，我國(guó)的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移多年來(lái)都主要是通過(guò)財(cái)政，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈萎縮狀態(tài)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入兩難困境和怪圈：災(zāi)害頻發(fā)，損失越來(lái)越嚴(yán)重，政府積極號(hào)召發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展表現(xiàn)卻不盡如意，相對(duì)于我國(guó)巨大的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害損失，農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的供給和需求都顯得嚴(yán)重不足。究其深層原因，主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高度相關(guān)性

經(jīng)典保險(xiǎn)理論要求承保風(fēng)險(xiǎn)必須是“獨(dú)立的隨機(jī)事件”，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)機(jī)制是集合大量數(shù)目的小規(guī)模的不相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，而不是保護(hù)大范圍的同時(shí)發(fā)生的災(zāi)害損失，就農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)而言，風(fēng)險(xiǎn)單位由于地域的廣延性和極端的氣象災(zāi)害引起的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失往往是涉及很大的地區(qū)范圍的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的相關(guān)性。風(fēng)險(xiǎn)損失的高度相關(guān)性，導(dǎo)致?lián)p失率上升，保險(xiǎn)公司難以通過(guò)集中大量風(fēng)險(xiǎn)單位來(lái)分?jǐn)倱p失。正因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高度相關(guān)性，即使是小型災(zāi)害，由于受損單位數(shù)量特別巨大，也極易引起巨災(zāi)損失。不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是相關(guān)性很強(qiáng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，很難通過(guò)多樣化來(lái)分散，巨災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)不符合傳統(tǒng)的“理想可保風(fēng)險(xiǎn)”準(zhǔn)則，這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)發(fā)展的重要障礙。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息的非對(duì)稱性

主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)存在嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的矛盾。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人與投保人雙方掌握保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息是不對(duì)稱的，后者所掌握的信息數(shù)量多，質(zhì)量高，處于信息優(yōu)勢(shì)一方，而前者則處于信息劣勢(shì)一方，由此而引致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)要求保險(xiǎn)費(fèi)率能夠真實(shí)地反映風(fēng)險(xiǎn)水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般是通過(guò)對(duì)過(guò)去一定時(shí)期風(fēng)險(xiǎn)損失計(jì)算的“總體平均”，而農(nóng)業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)地域以及經(jīng)營(yíng)種類的客觀顯著差異性，“總體平均”費(fèi)率有利于高風(fēng)險(xiǎn)單位，而不利于低風(fēng)險(xiǎn)單位，結(jié)果導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)單位放棄購(gòu)買保險(xiǎn)或鼓勵(lì)原來(lái)的低風(fēng)險(xiǎn)單位從事高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司所集中的主要是高風(fēng)險(xiǎn)者，低風(fēng)險(xiǎn)單位被排除在外，這就是逆向選擇的消極影響。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走出怪圈的對(duì)策建議

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，而且在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中還具有“一兩撥千金”的杠桿作用和聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。因此，要從根本上走出怪圈，必須從我國(guó)的國(guó)情出發(fā)，吸收國(guó)際上成功的經(jīng)驗(yàn)，盡量克服系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱等造成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，從法律法規(guī)建設(shè)、政府的功能發(fā)揮、政策的制定以及互助合作保險(xiǎn)發(fā)展幾個(gè)方面做出努力。

（一）完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的法律法規(guī)建設(shè)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度保證。但法律法規(guī)的欠缺是我國(guó)各地政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都面臨的一大發(fā)展障礙。2004至2010年的七個(gè)中央“一號(hào)文件”都提到要加大力度發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但相關(guān)規(guī)定皆過(guò)于籠統(tǒng)。我國(guó)仍沒(méi)有專門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律或相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施條例，這是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入發(fā)展困境的最根本的制度原因。《農(nóng)業(yè)法》和《保險(xiǎn)法》也并非政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門(mén)法律，缺乏可操作性。目前，我國(guó)僅有的規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)文件都是國(guó)務(wù)院、財(cái)政局、農(nóng)業(yè)局、保監(jiān)局等部門(mén)印發(fā)的指導(dǎo)意見(jiàn)或管理辦法，但這些文件都僅僅是針對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步階段做一些簡(jiǎn)單規(guī)定，還不能為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定發(fā)展提供一套長(zhǎng)期有效的保障機(jī)制。

（二）在制度設(shè)計(jì)時(shí)要考慮多種措施配套實(shí)施

在制度設(shè)計(jì)時(shí)需充分考慮農(nóng)民的投保心理與規(guī)律，利用多種行政和經(jīng)濟(jì)手段吸引農(nóng)民投保，以達(dá)到足夠的投保率。可以借鑒大多數(shù)國(guó)家的作法，國(guó)際上凡是開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家，政府都將財(cái)政對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)信貸、價(jià)格保護(hù)、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)等措施配套實(shí)行。甚至明確規(guī)定，不參加保險(xiǎn)就不能貸款，不參加保險(xiǎn)就不能享受災(zāi)害救濟(jì)。這種由配套措施共同推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作法，對(duì)農(nóng)民的吸引力大，約束力強(qiáng)，運(yùn)作效率高，比較容易為農(nóng)民所接受。因而不少國(guó)家把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為農(nóng)村救濟(jì)、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)民福利等政策的一部分，使農(nóng)民能自覺(jué)自愿的參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。相比之下，我國(guó)農(nóng)戶分散廣泛，經(jīng)營(yíng)規(guī)模狹小，尚未建立全國(guó)性的農(nóng)民組織，區(qū)域性的農(nóng)民協(xié)會(huì)數(shù)量也有限。在這種狀況下，農(nóng)民的合作意識(shí)和合作動(dòng)力薄弱，自我組織能力欠缺，農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的組織合作基礎(chǔ)十分脆弱。因此，增強(qiáng)農(nóng)民的合作組織能力成為農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。首先，要從長(zhǎng)遠(yuǎn)出發(fā)，積極推動(dòng)全國(guó)性和區(qū)域性農(nóng)民協(xié)會(huì)組織的建立，增強(qiáng)農(nóng)民的組織意識(shí)和組織歸屬感；其次要立足現(xiàn)實(shí)情況，充分發(fā)揮現(xiàn)有的區(qū)域性或?qū)I(yè)性農(nóng)民協(xié)會(huì)的作用，依靠協(xié)會(huì)的會(huì)員資源和網(wǎng)絡(luò)資源開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。