人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變下保險(xiǎn)發(fā)展

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一、問題提出與范圍界定

三十多年來，計(jì)劃生育政策的累積效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展帶來的技術(shù)進(jìn)步與人們生育觀念的轉(zhuǎn)變，使得中國的人口再生產(chǎn)類型逐步由第二階段(高出生率—低死亡率—高自然增長率)過渡到了第三階段(低出生率—低死亡率—低自然增長率)，在這個(gè)轉(zhuǎn)變過程中，中國的人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大變化。這種變化是經(jīng)濟(jì)社會變化在人口領(lǐng)域的反映，從一個(gè)側(cè)面反映了經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，我們可以從人口結(jié)構(gòu)的變化中窺探出經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)的狀況。而經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展與作為一種經(jīng)濟(jì)制度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展要素的保險(xiǎn)的發(fā)展有著密切聯(lián)系，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)發(fā)展支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，人口結(jié)構(gòu)變化和壽險(xiǎn)發(fā)展更是具有直接聯(lián)系。所以，人口結(jié)構(gòu)變化對保險(xiǎn)發(fā)展的意義不言而喻。保險(xiǎn)發(fā)展如何應(yīng)對人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的現(xiàn)實(shí)與趨勢，不僅關(guān)涉到保險(xiǎn)發(fā)展的前景，也涉及到保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中作用的實(shí)現(xiàn)。基于此，厘清人口結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)系，分析中國人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變現(xiàn)實(shí)與趨勢，為我國保險(xiǎn)發(fā)展建言獻(xiàn)策，無疑對我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要的理論指導(dǎo)意義。但是，作為概念而言，無論是人口結(jié)構(gòu)還是保險(xiǎn)發(fā)展，不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)涵不同。另外，不同的具體人口結(jié)構(gòu)對保險(xiǎn)發(fā)展的影響也不一樣。所以，對相關(guān)概念進(jìn)行范圍界定十分必要。人口結(jié)構(gòu)又稱人口構(gòu)成，是指將人口以不同的標(biāo)準(zhǔn)劃分而得到的一定地區(qū)、一定時(shí)點(diǎn)人口總體內(nèi)部各種不同質(zhì)的規(guī)定性的數(shù)量比例關(guān)系。通常按人口生物學(xué)、人口社會學(xué)特征和人口居住地域狀況將人口結(jié)構(gòu)劃分為人口自然結(jié)構(gòu)、人口社會結(jié)構(gòu)和人口地域結(jié)構(gòu)。人口自然結(jié)構(gòu)包括人口年齡結(jié)構(gòu)和性別結(jié)構(gòu);人口社會結(jié)構(gòu)包括階級結(jié)構(gòu)、民族結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)、語言結(jié)構(gòu)、宗教結(jié)構(gòu)、婚姻家庭結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、部門結(jié)構(gòu)等;人口地域結(jié)構(gòu)主要有人口的自然地理結(jié)構(gòu)、人口的行政區(qū)域結(jié)構(gòu)和人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)。從對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的反映和對保險(xiǎn)發(fā)展的影響來看，語言結(jié)構(gòu)、宗教結(jié)構(gòu)等的作用非常微小，沒有必要對之進(jìn)行研究，職業(yè)結(jié)構(gòu)、部門結(jié)構(gòu)等雖然一定程度上反映了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的變化，但是僅從職業(yè)、部門等結(jié)構(gòu)中仍然難以全面了解人們的經(jīng)濟(jì)狀況，難以直接地從這些結(jié)構(gòu)中分析出其對保險(xiǎn)發(fā)展的影響。所以，這里主要分析對保險(xiǎn)發(fā)展有重要影響的相關(guān)人口結(jié)構(gòu)，包括人口性別結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)，文化教育結(jié)構(gòu)、婚姻家庭結(jié)構(gòu)、行政區(qū)域結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)。為便于說明，仍按原分類進(jìn)行歸類分析。根據(jù)提供保險(xiǎn)的目的不同，保險(xiǎn)可以分為商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是以贏利為目的，由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，保險(xiǎn)雙方自愿建立經(jīng)濟(jì)契約關(guān)系，通過市場實(shí)施，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)給予被保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)制度，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。政策性保險(xiǎn)有廣義和狹義兩種含義，廣義的政策性保險(xiǎn)包括社會政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類型，狹義的政策性保險(xiǎn)指經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)，包括出口信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等，經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。社會政策保險(xiǎn)不按商業(yè)模式操作，不受《保險(xiǎn)法》的調(diào)整和約束①，其發(fā)展情況不受現(xiàn)行保險(xiǎn)經(jīng)營和監(jiān)管的影響，因而對保險(xiǎn)的研究無實(shí)質(zhì)影響和實(shí)際意義。經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)雖然有財(cái)政上的補(bǔ)助，且不以贏利為目的，但是操作模式與商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別不大，且保險(xiǎn)公司符合條件的仍可以經(jīng)營經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)。因而本文的保險(xiǎn)包含商業(yè)保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)，主要是商業(yè)保險(xiǎn)。

二、人口結(jié)構(gòu)對保險(xiǎn)發(fā)展的影響

我們知道，保險(xiǎn)的主要作用在于分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。人們對保險(xiǎn)的需求源于風(fēng)險(xiǎn)的存在，風(fēng)險(xiǎn)存在的領(lǐng)域及其廣度，決定了保險(xiǎn)市場的領(lǐng)域與廣度。分析人口結(jié)構(gòu)對保險(xiǎn)發(fā)展的影響，主要就是分析不同人口結(jié)構(gòu)面臨風(fēng)險(xiǎn)的差異以及由此產(chǎn)生的對保險(xiǎn)的需求差異，這種差異，影響不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場規(guī)模，同時(shí)，催生新的保險(xiǎn)產(chǎn)品誕生。下面，我們按通常的人口結(jié)構(gòu)分類對其進(jìn)行分析。

1．人口自然結(jié)構(gòu)對保險(xiǎn)發(fā)展的影響根據(jù)生理學(xué)和心理學(xué)的研究，在得益條件下，男性比女性偏好風(fēng)險(xiǎn);在損失條件下，女性比男性偏好風(fēng)險(xiǎn)。女性為了避免損失更愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，男性為了獲得確定利益更愿意冒風(fēng)險(xiǎn)(何貴兵等，2002)。保險(xiǎn)主要功能是對損失的彌補(bǔ)而非利益的獲取，從這個(gè)意義上，女性對保險(xiǎn)的需求強(qiáng)于男性。在現(xiàn)實(shí)中，女性平均壽命和預(yù)期壽命都比男性高，但是女性退休早，且有生育耽誤，導(dǎo)致社會整體上出現(xiàn)就業(yè)的男性偏好，使得平均而言女性經(jīng)濟(jì)狀況弱于男性，導(dǎo)致女性對未來的不安感高于男性，客觀上也使得保險(xiǎn)需求上女性強(qiáng)于男性。另外，根據(jù)《中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000～2003)》②顯示，女性在各年齡段的死亡率都小于男性，女性患重大疾病的概率也小于男性，女性在人生的各個(gè)階段所面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)低于男性。男女生理差異和生活習(xí)慣差異會導(dǎo)致患特定重大疾病機(jī)率的差異，自然影響到特定的重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率和投保率的差異。壽命差異使得不同的壽險(xiǎn)品種和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)預(yù)期回報(bào)率也出現(xiàn)男女差異，直接影響到壽險(xiǎn)多個(gè)險(xiǎn)種和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)率和銷售。根據(jù)大數(shù)定理，如果性別差異明顯，那么潛在的保險(xiǎn)需求差異將凸顯出來。從年齡結(jié)構(gòu)看，不同的年齡結(jié)構(gòu)對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展產(chǎn)生不同效果。如果人口年齡結(jié)構(gòu)中間大兩頭小，這樣的結(jié)構(gòu)被聯(lián)合國人口基金會稱為“人口紅利”(UNFPA，1998)。“人口紅利”從理論上為經(jīng)濟(jì)增長提供了機(jī)會，如果利用得當(dāng)，將帶來經(jīng)濟(jì)的快速增長。反之，如果人口年齡結(jié)構(gòu)中間比重偏小，兩頭比重偏大，表明社會的撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)增大，勞動年齡人口減少③，經(jīng)濟(jì)發(fā)展后續(xù)力量不足，將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨緩。如前所說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)發(fā)展必須關(guān)注人口年齡結(jié)構(gòu)可能帶來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化。另外，如果老年人口比例過高，則老齡化④問題嚴(yán)重，老齡化不僅遲滯經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還通過影響國民收入分配比例而對保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生作用(孫秀清，2004)。在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)方面，人口年齡狀況更是具有明顯的直接影響。如果老年撫養(yǎng)比高，對儲蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品需求增加，對純粹死亡類保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求將會更少(郭金龍等，2005)。另外，根據(jù)研究顯示，人口老齡化率與人身保險(xiǎn)密度之間存在著穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系，中國的老齡化進(jìn)程對人身保險(xiǎn)市場發(fā)展存在著明顯的促進(jìn)作用(張連增等，2011)。

2．人口社會結(jié)構(gòu)對保險(xiǎn)發(fā)展的影響從理性上分析的人們的保險(xiǎn)需求和現(xiàn)實(shí)中實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)需求并不一致，就是說人們有保險(xiǎn)需求，但是人們不一定購買保險(xiǎn)，最主要的原因就是人們對保險(xiǎn)的認(rèn)識并非完全理性。很多人對保險(xiǎn)產(chǎn)品的排斥不在于其不需要保險(xiǎn)產(chǎn)品，而在于其對自身需求和對相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的非科學(xué)性的判斷和認(rèn)識。文化教育水平高低無疑影響著人們對自身保險(xiǎn)需求和相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識，文化教育素質(zhì)的提高有助于人們把理性分析的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，從而助推保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)狀況方面，事實(shí)證明人們的收入水平和文化教育程度呈正相關(guān)關(guān)系，而收入水平又是影響人們保險(xiǎn)需求的重要因素，所以，文化教育水平的提升無疑還會提升人們對保險(xiǎn)的需求。在提升文化教育本身方面，提升文化教育無疑延長了自身被撫養(yǎng)的時(shí)間，增加了家庭對死亡保險(xiǎn)的需求，而且由于自身人力資本的增加，提高了未來收入預(yù)期，會促進(jìn)本人對儲蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求(郭金龍等，2005)。另外，在一個(gè)教育普及化的時(shí)代，各種教育機(jī)構(gòu)層出不窮，教育風(fēng)險(xiǎn)增大，教育本身也成為保險(xiǎn)的對象，為教育保險(xiǎn)的發(fā)展開辟了廣闊的空間。婚姻家庭結(jié)構(gòu)方面，現(xiàn)階段，我國保險(xiǎn)需求更多的還是靠城市家庭推動，城市家庭的數(shù)量和狀況將影響到保險(xiǎn)市場的規(guī)模和保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類。就風(fēng)險(xiǎn)承受力而言，不同類型的家庭對風(fēng)險(xiǎn)的承受力不同，大家庭優(yōu)于小型家庭，小型家庭優(yōu)于單身家庭。如果家庭趨于小型化，由于個(gè)體家庭遭遇風(fēng)險(xiǎn)的因素加大，將擴(kuò)大家庭的保險(xiǎn)需求，社會整體保險(xiǎn)需求將隨家庭小型化趨勢而擴(kuò)大。對于單身家庭而言，相對的個(gè)體封閉會使得其具有某些相對特殊的保險(xiǎn)需求，單身家庭的增多將影響家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類發(fā)生變化，刺激新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)。家庭的穩(wěn)定狀況也將影響相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場，人們對婚姻穩(wěn)定性的渴望將促使相關(guān)的婚姻保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。另外，由于現(xiàn)代社會風(fēng)險(xiǎn)的增加，獨(dú)生子女的安全和撫養(yǎng)已成家庭的重要問題，一般的家庭在撫養(yǎng)和照顧孩子方面皆愿意做出最大的付出，與孩子有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品市場前景可觀。可以說，家庭變化的方方面面都對保險(xiǎn)發(fā)展有著重要影響。

3．人口地域結(jié)構(gòu)對保險(xiǎn)發(fā)展的影響在中國甚至世界絕大多數(shù)國家，行政區(qū)劃和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有密切的關(guān)系，很多經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策是以行政區(qū)劃為界，不同的行政區(qū)域有著不同的資源稟賦，不同的具體政策，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是一種現(xiàn)實(shí)和常態(tài)。不同的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平，自然導(dǎo)致不同的保險(xiǎn)發(fā)展水平，這是其一。其二，不同區(qū)域的政策不同，特別是對保險(xiǎn)發(fā)展的政策差異也是影響區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。另一方面，人口分布的不均衡性是現(xiàn)實(shí)與常態(tài)，不同區(qū)域有著不同的人口狀況，人口狀況的差異對潛在的保險(xiǎn)市場規(guī)模，特別是壽險(xiǎn)市場規(guī)模有著直接的影響。人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)對保險(xiǎn)發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:一是城鄉(xiāng)人口對保險(xiǎn)的觀念差異;二是人口聚集程度對保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)布局的影響;三是人口流動帶來的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)增加導(dǎo)致的保險(xiǎn)整體需求上升。這里無意貶低農(nóng)村人口的素質(zhì)，但是，從對保險(xiǎn)的認(rèn)識上看，整體上城市人口對保險(xiǎn)的認(rèn)識遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于農(nóng)村人口，這不僅和城市人口文化素質(zhì)相對較高相關(guān)，也與城市生活環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高于農(nóng)村相關(guān)。無疑，城市人口的多少影響著保險(xiǎn)市場的規(guī)模。另外，農(nóng)村人口居住地常常處于分散狀況，而保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)通常布局在一定的人口聚集區(qū)，人口太過分散，布局保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的成本將提高，而保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的布局情況又直接和當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)發(fā)展有著密切關(guān)系。只有布局相應(yīng)的保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)，才便于把當(dāng)?shù)乩硇苑治龅谋ｋU(xiǎn)需要變成現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)業(yè)績。城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的另一影響在于，城市化的趨勢不可避免，城市化帶來的人口流動將成為常態(tài)，而人口流動自然帶來風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)增加，同時(shí)，人口流動也會讓流動人口的保險(xiǎn)意識增強(qiáng)。所以，從人口生活于農(nóng)村的靜態(tài)看和農(nóng)村人口流向城市的動態(tài)看，保險(xiǎn)需求差異巨大。

三、中國人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的現(xiàn)狀與趨勢

如前所說，計(jì)劃生育政策的累積效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展帶來了中國人口結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)在多個(gè)方面。下面我們按類別進(jìn)行分析。

1．人口自然結(jié)構(gòu)表1顯示，出生性別比嚴(yán)重失衡，0～19歲人口中男性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于女性，而65歲以上人口中性別比開始逐步下降，特別是70歲以上人口，隨著年齡的提高，女性比例越來越大。表2反映了我國人口總撫養(yǎng)比一直呈下降趨勢，表明我國正處于“人口紅利”時(shí)期。同時(shí)，少兒人口所占比例逐年下降，老年人口所占比例逐年上升，表明未來我國將面臨勞動年齡人口不足①和老齡化嚴(yán)重的問題。根據(jù)學(xué)者的預(yù)測(圖1，王金營等，2011)，未來三十多年，我國少兒人口變化不大，但是勞動年齡人口和老年人口變化呈明顯的相反趨勢。從上面的資料可以得出:盡管勞動年齡人口開始出現(xiàn)減少趨勢，但是從撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)的角度，未來二十年我國的總體撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)還屬于有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)，之后，人口負(fù)擔(dān)的壓力逐步增大。從性別比來看，我國未來的婚姻擠壓現(xiàn)象將更加嚴(yán)重。“在今后二十年里，比例會明顯提高，很可能會從現(xiàn)在的1．05增加到1．1，偏遠(yuǎn)地區(qū)可能比例更高。青壯年勞動力二十年里將從現(xiàn)在的42．6%下降到31．3%左右(高圣國，2011)。”性別失衡(出生性別男多女少和老年性別女多男少)、老齡化、婚姻擠壓、勞動年齡人口短缺，將成為我國未來人口自然結(jié)構(gòu)變動的趨勢。基于這種趨勢，未來家庭模式、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)方式也必將發(fā)生一定變化，這種變化必然會影響到保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

2．人口社會結(jié)構(gòu)一方面，如前所說，人口性別失衡客觀上將造成婚姻擠壓現(xiàn)象，大量單身男性無法找到伴侶，同時(shí)，對婚姻觀念的認(rèn)識差異和理想與現(xiàn)實(shí)的反差也使得一部分人，特別是“三高女性”(高學(xué)歷、高收入、高年齡)主觀上難以步入婚姻殿堂，社會上單身家庭增多。另一方面，由于價(jià)值觀、經(jīng)濟(jì)狀況的變化和人們交往面的擴(kuò)大，婚姻風(fēng)險(xiǎn)增加，“閃婚閃離”已成司空見慣。據(jù)婚姻登記部門統(tǒng)計(jì)，2009年全國共有230．5萬對夫妻辦理離婚手續(xù)，北京有25872對夫妻辦理離婚登記，其中五分之一的婚姻維持不到3年，三分之一婚姻維持不到5年(博文，2010)。婚姻問題必將成為中國未來的一大社會問題。另外，家庭小型化和獨(dú)生子女現(xiàn)象也不容忽視。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，家庭戶均人口呈下降趨勢，2000年“五普”顯示為3．44人，2005年人口抽樣數(shù)據(jù)顯示為3．13人，2010年“六普”數(shù)據(jù)顯示為3．10人。戶均人口逐年下降反映了家庭小型化的趨勢。如前所說，小型家庭與大家庭對風(fēng)險(xiǎn)的承受力完全不同，整體保險(xiǎn)需求將隨家庭繼續(xù)小型化而增加。獨(dú)生子女家庭增多是中國的計(jì)劃生育政策帶給家庭的最大變化，在城市，大多數(shù)“80后”人口都是獨(dú)生子女。在計(jì)劃生育政策還沒有根本改變的情況下，中國今后較長一段時(shí)期內(nèi)家庭還將處于獨(dú)生子女和少子女狀況，如前所說，這種狀況將為與孩子相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與銷售提供廣闊市場。文化教育方面，中國的發(fā)展十分明顯，圖2①顯示了五年來中國中等以上教育的發(fā)展現(xiàn)狀，表3顯示了十年來中國整體教育發(fā)展情況。圖2、表3顯示:近年來中國各級學(xué)校的招生人數(shù)數(shù)量龐大，特別是高等教育，招生人數(shù)逐年上升，表明中國的中、高等教育已經(jīng)向普及化方向邁進(jìn)。從每十萬人中的受教育情況來看，十年來，文盲率下降了2．64個(gè)百分點(diǎn)，受過中、高等教育的人數(shù)明顯增加。這種趨勢還將持續(xù)，未來中國人口教育結(jié)構(gòu)將逐步趨向優(yōu)化。文化教育素質(zhì)提升必將為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)人力資源，同時(shí)提升人們對保險(xiǎn)的認(rèn)識，保險(xiǎn)發(fā)展的大環(huán)境將趨于優(yōu)化。

3．人口地域結(jié)構(gòu)經(jīng)過三十多年的發(fā)展，各地在人口和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面出現(xiàn)了巨大差異。以2010年的數(shù)據(jù)為例①，廣東、山東等地的人口是西藏、寧夏等地人口的幾十倍，廣東、山東、河南、四川、江蘇、河北6省常住人口就占了全國總?cè)丝诘?3．25%。人均GDP方面，上海、北京、天津超過7萬元，江蘇、浙江超過5萬元，而貴州、甘肅、云南、西藏等地才1萬多元，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡十分明顯。各地的人口年齡結(jié)構(gòu)等也不一樣，西藏等地的人口年齡結(jié)構(gòu)年輕，老齡化比例不高，而四川、北京、上海等地則老齡化比例偏高。人口數(shù)量和經(jīng)濟(jì)狀況特別是人均經(jīng)濟(jì)狀況是決定一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)市場容量的重要參數(shù)，各地人口結(jié)構(gòu)狀況是各地不同保險(xiǎn)需求的重要影響因素。人口行政區(qū)域結(jié)構(gòu)在短時(shí)期內(nèi)還不可能出現(xiàn)明顯變化，保險(xiǎn)發(fā)展必須考慮地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和人口差異。人口地域結(jié)構(gòu)另一變化是中國城市化率的持續(xù)提高(圖3，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)繪制)。城市化過程是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、要素配置優(yōu)化、集聚發(fā)展的過程。以2008年數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)預(yù)測點(diǎn)，可以估算出城市化率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，帶動最終消費(fèi)新增加2160億元。到2015年，全國人口的54%將居住在城市(陳玉和等，2010)。可以預(yù)計(jì)，隨著城市化的發(fā)展，帶動的消費(fèi)將持續(xù)增加，保險(xiǎn)需求和購買能力將增加。同時(shí)，中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將逐步優(yōu)化，產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)將發(fā)生改變，保險(xiǎn)市場必須應(yīng)對這樣的變化。另外，與城市化同步發(fā)生的是人口流動現(xiàn)象。根據(jù)“六普”資料，大陸31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的人口中，同2000年第五次全國人口普查相比，居住地與戶口登記地所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道不一致且離開戶口登記地半年以上的人口增加116995327人，增長81．03%(“六普”公報(bào)，2010)。人口流動將成常態(tài)，人口流動帶來保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的增加和保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，保險(xiǎn)需求將擴(kuò)大。四、中國人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變下的保險(xiǎn)發(fā)展對策不同人口結(jié)構(gòu)的變化對保險(xiǎn)發(fā)展的影響雖然有區(qū)別，但是也有聯(lián)系，有些影響是具體的、個(gè)別性的，有些影響是共同的、綜合性的、甚至交叉的。

因而除了根據(jù)三類人口結(jié)構(gòu)變化情況提出對策外，也從綜合的角度提出了幾點(diǎn)建議。

1．應(yīng)對人口自然結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的對策從性別比失衡來講，單身家庭增多不可避免，由于一切靠自己，單身人士對自身的健康問題和將來的養(yǎng)老問題具有本能的關(guān)注。性別比失衡原因之一是“養(yǎng)兒防老”觀念，在“養(yǎng)兒防老”觀念還難根除的現(xiàn)實(shí)下，女孩家庭父母對自己的健康和養(yǎng)老問題同樣具有本能的擔(dān)憂。從老齡化的影響來講，未來撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)的加重將讓現(xiàn)在的年輕人擔(dān)心未來自己的生活狀況，同樣對自己的健康和養(yǎng)老問題有所擔(dān)憂。而社會保險(xiǎn)提供的更多是一種基本保障，難以滿足人們期望老年過上美好生活的愿望，所以，商業(yè)保險(xiǎn)具有潛在的巨大市場。作為社會保險(xiǎn)重要補(bǔ)充功能的商業(yè)保險(xiǎn)，成為了轉(zhuǎn)嫁老齡風(fēng)險(xiǎn)的第三個(gè)有效途徑(張連增等，2011)。各保險(xiǎn)公司應(yīng)從長遠(yuǎn)謀劃的角度，分析人口結(jié)構(gòu)的這種變化趨勢，分析單身人士、女孩家庭父母和一般年輕人不同的擔(dān)憂，推出適應(yīng)不同人士需要的商業(yè)健康保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)對市場所需。從老齡化的現(xiàn)實(shí)來看，由于老年人具有特殊的需求，如何應(yīng)對未來老年人特殊需求這個(gè)廣闊市場，需要各保險(xiǎn)公司針對老年人的生理、心理特點(diǎn)推出相應(yīng)的老年關(guān)愛型保險(xiǎn)產(chǎn)品，這方面目前還比較薄弱。從男女預(yù)期壽命來看，平均壽命差異對壽險(xiǎn)市場有重要影響。一是平均預(yù)期壽命延長，會降低對純粹死亡保險(xiǎn)的需求，但是另一方面，正是因?yàn)槟信畨勖町悾詫ι姹ｋU(xiǎn)的潛在需強(qiáng)于男性，男性對死亡保險(xiǎn)的潛在需求強(qiáng)于女性。老年人中女性比例明顯偏高，生存保險(xiǎn)市場前景光明。目前生存保險(xiǎn)囿于道德因素等，主要集中于一些消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)和意外殘疾型，保險(xiǎn)公司可以嘗試開發(fā)新的產(chǎn)品。

2．應(yīng)對人口社會結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的對策婚姻家庭關(guān)系的不穩(wěn)定為“愛情保險(xiǎn)”提供了廣闊市場，“愛情保險(xiǎn)”產(chǎn)品曾陸續(xù)出現(xiàn)，比如“紅玫瑰”、“世紀(jì)同祥”、“百年好合”、“愛家之約”等產(chǎn)品。這里的“愛情保險(xiǎn)”并不一定能保障愛情，但是由于通常是男方給女方購買，受益人為女性，保障了離婚后女方能獲取一定的利益。在“閃婚閃離”常見的今天，“愛情保險(xiǎn)”不僅對婚姻寄予了一種美好期待，同時(shí)可以讓女方心理感覺一絲溫暖。保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住新時(shí)代青年人追求浪漫同時(shí)冀望穩(wěn)定的心態(tài)，做大“愛情保險(xiǎn)”這一市場。對于家庭內(nèi)部來說，獨(dú)生子女和少子女時(shí)代，孩子是家庭的重心。雖然學(xué)校有各種保險(xiǎn)，但是重大疾病和教育仍然是家庭擔(dān)憂的問題，所以針對小孩的重大疾病保險(xiǎn)和教育保險(xiǎn)仍有廣闊的市場。另外，小型家庭和大家庭對風(fēng)險(xiǎn)的承受力和面臨風(fēng)險(xiǎn)的種類等也不同，保險(xiǎn)公司應(yīng)該重點(diǎn)研究家庭小型化帶來的保險(xiǎn)需求變化，從而制定出對策，開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品。針對教育結(jié)構(gòu)而言，教育文化素養(yǎng)的提高為保險(xiǎn)發(fā)展提供了重要基礎(chǔ)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)采取主動出擊，利用教育結(jié)構(gòu)改變的有利條件完成人們保險(xiǎn)意識的提升和發(fā)掘人們的保險(xiǎn)需求，適時(shí)推出教育培訓(xùn)風(fēng)險(xiǎn)保障、教育期意外保障等有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在提升保險(xiǎn)意識方面，教育從娃娃抓起，保險(xiǎn)至少要從大學(xué)生抓起。可以定期到各高校進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，一來提升未來社會主力人群的保險(xiǎn)意識，二來培養(yǎng)潛在的保險(xiǎn)人才。同時(shí)，保險(xiǎn)進(jìn)社區(qū)也是今后保險(xiǎn)宣傳的方向，把普通百姓潛在的保險(xiǎn)需求激發(fā)出來，變成現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求。

3．應(yīng)對人口地域結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的對策保險(xiǎn)的發(fā)展離不開各地的人口和經(jīng)濟(jì)狀況，從數(shù)據(jù)上看，以四川為例，2010年人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入占整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的74．99%，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比75．31%，①而機(jī)動車輛的車主以中年人居多，而購車能力顯然和當(dāng)?shù)厝丝诘慕?jīng)濟(jì)收入相關(guān)，可以看出，人口和經(jīng)濟(jì)狀況對保險(xiǎn)發(fā)展的影響極為明顯。保險(xiǎn)公司應(yīng)分析各地的人口數(shù)量和人口結(jié)構(gòu)狀況，分析各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、特別是人均經(jīng)濟(jì)狀況，測度出各地大致保險(xiǎn)需求總量，確定不同地區(qū)差異化的保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，配備相應(yīng)的保險(xiǎn)資源，避免重點(diǎn)地區(qū)資源不足，非重點(diǎn)地區(qū)資源浪費(fèi)。在這個(gè)過程中，和地方政府相關(guān)部門密切溝通，獲取地方政府對保險(xiǎn)發(fā)展的支持十分重要。為順應(yīng)城市化的發(fā)展，保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)迅速覆蓋新的人口聚集地區(qū)。銀行成為人們生活的一部分固然和銀行本身功能有關(guān)，但是商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)相對分布較廣也是重要原因，目前保險(xiǎn)公司和銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局上不可同日而語。結(jié)果是常見普通百姓主動上銀行的門，而罕見普通百姓主動上保險(xiǎn)公司的門，人們對保險(xiǎn)和銀行的認(rèn)識也差之千里。既然保險(xiǎn)從功能上講應(yīng)該為普通百姓所需，為什么保險(xiǎn)公司不可以學(xué)習(xí)銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局經(jīng)驗(yàn)，讓客戶由被動變主動呢?城市化的另一現(xiàn)象是人口流動。流動人口工作強(qiáng)度大、風(fēng)險(xiǎn)高，對意外傷害保障需求強(qiáng)烈，其生存現(xiàn)狀決定了對醫(yī)療保證需求也很迫切。同時(shí)，養(yǎng)老保障方面，流動人口整體保障水平也較低。盡管如此，70%的流動人口不愿意為未來生活和未知風(fēng)險(xiǎn)購買保險(xiǎn)保障，其中和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動提供配套服務(wù)意識不強(qiáng)，用工單位對用工風(fēng)險(xiǎn)存在僥幸心理等不無關(guān)系(楊濟(jì)時(shí)等，2010)。如何把龐大的流動人口的潛在保險(xiǎn)需求變現(xiàn)，無疑需要各保險(xiǎn)公司認(rèn)真思考。變被動為主動，和政府溝通，和企業(yè)聯(lián)系，讓企業(yè)明白為員工提供一份他們所需的商業(yè)保險(xiǎn)，價(jià)錢不多，但是體現(xiàn)了企業(yè)對員工的關(guān)愛，同時(shí)可以增強(qiáng)員工對企業(yè)的愛心，從長遠(yuǎn)看，對企業(yè)發(fā)展利大于弊。保險(xiǎn)人員不僅僅需要一定的推銷技巧，更需要一定的講解能力。把政府說通，把企業(yè)說通，和企業(yè)與政府合作，定期進(jìn)企業(yè)，主動出擊，必將為保險(xiǎn)公司帶來豐厚回報(bào)。另外，與人口流動和城市化相伴隨的鄉(xiāng)村留守兒童和留守老人的安全，外出之后家庭財(cái)產(chǎn)的安全，莊稼的安全等也是廣大外出農(nóng)民工的心病，“人口流動時(shí)代”農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無論是風(fēng)險(xiǎn)概率、保險(xiǎn)需求，還是保險(xiǎn)產(chǎn)品類別都發(fā)生了一定變化，很多保險(xiǎn)公司不愿意涉足這塊業(yè)務(wù)，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大，效益低。但是這畢竟是一塊巨大的市場，如果保險(xiǎn)公司在解決這些問題方面做出努力，必將實(shí)現(xiàn)社會價(jià)值和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的雙豐收。

4．綜合應(yīng)對措施建議除了上面提到的具體的應(yīng)對措施外，保險(xiǎn)公司應(yīng)從宏觀上把握住機(jī)會。在今后一段時(shí)期內(nèi)，人口結(jié)構(gòu)仍將有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)大環(huán)境將更趨優(yōu)越。但是“人口紅利”終將過去，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步向技術(shù)密集型和人力資本密集型轉(zhuǎn)變，向滿足養(yǎng)老服務(wù)和老年人需求的方向轉(zhuǎn)移不可避免。產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變必將帶來財(cái)險(xiǎn)內(nèi)容與品種的改變，保險(xiǎn)公司的發(fā)展必須適應(yīng)國家宏觀發(fā)展的變化。在教育提升的大背景下，未來我國的中產(chǎn)階級人口數(shù)量將急劇增加，這將引起我國目前保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化，使得我國的保險(xiǎn)需求與發(fā)達(dá)國家的更為相似，即以中產(chǎn)階層為主而非富人為主。保險(xiǎn)公司應(yīng)該開發(fā)專屬這類人的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對中產(chǎn)階級的保險(xiǎn)市場占有率，將是未來保險(xiǎn)公司的重要競爭方向。在未來，人們的需求將更趨個(gè)性化，分性別開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)人性化發(fā)展的趨勢。所以，建立不同類別人群的數(shù)據(jù)庫顯得十分重要。比如，可以和醫(yī)療研究機(jī)構(gòu)等單位合作，建立男女不同年齡段重大疾病患病概率和疾病種類數(shù)據(jù)庫，并據(jù)此開發(fā)不同的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品和制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率;和人口統(tǒng)計(jì)、民政等部門合作，建立不同年齡段人口狀況數(shù)據(jù)庫;和高校等教育機(jī)構(gòu)合作，建立保險(xiǎn)人才后備數(shù)據(jù)庫等。這些數(shù)據(jù)庫將為分析保險(xiǎn)市場需求和吸納保險(xiǎn)人才等提供重要的信息參考，避免保險(xiǎn)發(fā)展的盲目性。由于單個(gè)保險(xiǎn)公司能力有限，同時(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)對每個(gè)保險(xiǎn)公司都適用，建議由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會或者委托個(gè)別大型保險(xiǎn)公司完成這一工作。

在保險(xiǎn)業(yè)適應(yīng)國家人口和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型而保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)推出，營銷模式和經(jīng)營理念發(fā)生改變的過程中，還需要防止的是急功近利。當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在追求個(gè)性化的時(shí)候，服務(wù)質(zhì)量和保險(xiǎn)信譽(yù)尤為重要(趙文龍，2011)。如果推出“偽劣產(chǎn)品”，消費(fèi)者信心喪失，那將是得不償失。為此，樹立“消費(fèi)者利益就是保險(xiǎn)公司利益”的觀念，無疑將是各保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管部門需要引起重視的。總之，人口結(jié)構(gòu)變化為中國保險(xiǎn)發(fā)展提供了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對之做出合理的反應(yīng)，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康快速的發(fā)展。