政策性農(nóng)業(yè)險發(fā)展模式實證分析

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農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)和自然再生產(chǎn)的有機(jī)結(jié)合，受自然因素影響較大。政策性農(nóng)業(yè)保險是基于政府扶持和財政補(bǔ)貼，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險制度。政策性農(nóng)業(yè)保險一定程度上可以保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，促進(jìn)農(nóng)村社會穩(wěn)定。作為廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)，中山市積極探索政策性農(nóng)業(yè)保險體系構(gòu)建和完善經(jīng)驗，在受災(zāi)農(nóng)戶救助、災(zāi)后生產(chǎn)恢復(fù)、農(nóng)戶風(fēng)險意識培養(yǎng)等方面取得初步成效。中山市在農(nóng)業(yè)政策保險發(fā)展歷程中的經(jīng)驗值得總結(jié)與借鑒。

一、中山市政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程和現(xiàn)狀考察

中山市自恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國人民保險公司中山分公司多次試辦保險業(yè)務(wù)，均因農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險過大，發(fā)生嚴(yán)重虧損而被迫停辦，發(fā)展曲折。2007年，省委農(nóng)辦決定在中山等九個地級市開展政策性農(nóng)業(yè)保險的試點工作。中山市農(nóng)業(yè)政策性保險進(jìn)入一個新的發(fā)展時期。2008年6月出臺的《中山市政策性農(nóng)業(yè)保險實施細(xì)則》明確從2008年起市財政連續(xù)三年每年安排800萬元作為政策性農(nóng)業(yè)保險專項資金，主要用于市級財政政策性農(nóng)業(yè)保險項目的農(nóng)戶進(jìn)行保費補(bǔ)貼，巨災(zāi)超賠再保險費補(bǔ)貼及市推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)小組為推動農(nóng)業(yè)保險開支的其他費用。2010年，鑒于中山市鎮(zhèn)財政管理體制調(diào)整，對政策性農(nóng)業(yè)保險的保險費補(bǔ)貼承擔(dān)也進(jìn)行了調(diào)整。火炬開發(fā)區(qū)、五桂山全額承擔(dān)保險費補(bǔ)貼；其余鎮(zhèn)區(qū)由鎮(zhèn)區(qū)財政承擔(dān)保險費補(bǔ)貼的60%，市級財政承擔(dān)保險費補(bǔ)貼的40%；市圍墾公司承擔(dān)管理范圍內(nèi)保險費補(bǔ)貼的60%，市級財政承擔(dān)保險費補(bǔ)貼的40%。中山市政策性農(nóng)業(yè)保險品種包括：水稻、香蕉、雜果、蔬菜、花卉、水產(chǎn)、能繁母豬、牲畜、家禽以及農(nóng)機(jī)具綜合保險。補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)方面，水稻、能繁母豬保險，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級財政補(bǔ)貼保險費的80%；其他保險項目，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級財政補(bǔ)貼保險費的40%。2009年，中山市共承保水稻種植保險102118畝，保險費收入199.4萬元，賠付59.6萬元，賠付率為30%，其中種植大戶自費投保水稻補(bǔ)充保險11026畝，保費收入6.1萬元；承保能繁母豬33160頭，保險費收入198.96萬元，賠付65.7萬元，賠付率33%；政策性農(nóng)村住房保險206117戶，保險金額20.61億元，保費收入115.4萬元，尚未發(fā)生賠付。保險公司發(fā)揮管理風(fēng)險的優(yōu)勢，在沒有政府直接補(bǔ)貼的條件下，依靠自身的逐漸積累實現(xiàn)了持續(xù)發(fā)展。

二、中山市政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式分析

農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性決定了農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)。因此，政府應(yīng)該在農(nóng)業(yè)保險的推進(jìn)過程中提供資金支持、進(jìn)行組織協(xié)調(diào)、發(fā)揮宏觀指導(dǎo)等方面的作用。基于以上思路，中山市政策性農(nóng)業(yè)保險以商業(yè)性保險公司經(jīng)營+政府推動模式進(jìn)行，初步形成政府推動、政策引導(dǎo)、市場化運作的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式。實際開展方面，上海安信農(nóng)業(yè)保險公司與中國太平洋保險公司商議，中山市政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)由中國太平洋保險公司中山中心支公司承保出單，然后以分保方式將部分保險責(zé)任以再保險的方式轉(zhuǎn)到上海安信農(nóng)業(yè)保險公司。上海安信農(nóng)業(yè)保險公司在中山市組建專業(yè)團(tuán)隊并以太平洋保險公司名義經(jīng)營。具體流程上，投保流程是農(nóng)戶向村委會提出投保的意愿，村委會匯總后以投保清單方式填報鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心，各鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心為投保人，統(tǒng)一向保險公司投保。理賠流程是發(fā)生保險責(zé)任事故造成損失的，農(nóng)戶向村委會匯報損失情況，經(jīng)村委會組織核查后，匯總填報農(nóng)業(yè)服務(wù)中心。保險公司以鎮(zhèn)為單位對損失的情況進(jìn)行抽查。對全損或推定全損的，保險公司按保險合同約定據(jù)實賠償給農(nóng)戶；對部分損失的，保險公司以數(shù)理統(tǒng)計方式與鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心商定受損農(nóng)作物的平均損失率，以此計算部分損失的賠付金額。鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心通過民主評議，以保險救助方式支付給農(nóng)戶。保費支付方面，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級財政補(bǔ)貼水稻保險費的80%；經(jīng)營規(guī)模達(dá)到7.5畝遇上的農(nóng)戶可以選擇自己另外支付20%購買補(bǔ)充保險。賠償方面，分為保險賠償與保險救助兩種方式。對于購買了補(bǔ)充保險并且遭遇重大損失（損失超過90%）的農(nóng)戶實行保險賠償，而參加了補(bǔ)充保險但是沒有達(dá)到重大損失程度以及沒有參加補(bǔ)充保險但是達(dá)到重大損失程度的農(nóng)戶實行保險救助。

三、對中山市政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的評價

中山市政策性農(nóng)業(yè)保險商業(yè)性保險公司經(jīng)營+政府推動的經(jīng)營模式，具有以下特點：第一，以村委會為人，對農(nóng)戶損失情況進(jìn)行鑒定有效地解決了由于信息不對稱所造成的實際賠付率上升問題。由于地緣關(guān)系，村委會對農(nóng)戶生產(chǎn)以及受災(zāi)的真實情況了解深入。發(fā)生保險責(zé)任事故造成損失時，農(nóng)戶向村委會匯報損失情況，村委會組織核查后，匯總填報農(nóng)業(yè)服務(wù)中心，保險公司再以鎮(zhèn)為單位對損失的情況進(jìn)行抽查可以有效地解決了由于信息不對稱所造成的實際賠付率上升問題。第二，以村委會為人，統(tǒng)一投保、災(zāi)害核實以及保險救助分配工作，解決了投保過程中，分散小規(guī)模農(nóng)戶與保險公司的對接。降低了保險公司對分散小規(guī)模農(nóng)戶保險業(yè)務(wù)的交易成本。第三，保險救助與保險賠償相結(jié)合既有效地實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)政策性保險對農(nóng)戶的救助功能又加強(qiáng)了農(nóng)戶風(fēng)險與保險意識。購買了補(bǔ)充保險的農(nóng)戶在遭遇重大損失時可以享受保險賠償，而沒有參加補(bǔ)充保險的農(nóng)戶達(dá)到重大損失程度也只能得到保險救助。在遭遇重大損失時，農(nóng)戶無論投補(bǔ)充保險與否都能獲得一定補(bǔ)償金額進(jìn)行恢復(fù)生產(chǎn)，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)政策性保險的救助目的。但是，賠付標(biāo)準(zhǔn)的差異可以增加農(nóng)戶的風(fēng)險與保險意識。第四，市財政強(qiáng)有力的政策性農(nóng)業(yè)保險專項資金是中山政策性農(nóng)業(yè)保險順利開展的資金基礎(chǔ)。中山市財政連續(xù)三年每年安排800萬元作為政策性農(nóng)業(yè)保險專項資金，是其政策性農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶保費補(bǔ)貼、巨災(zāi)超賠再保險費補(bǔ)貼以及工作開展的各項其他費用的重要資金保障。

四、簡要的建議

基于對中山政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的實證分析，本文對政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供以下建議：第一，加快政策性農(nóng)業(yè)保險立法進(jìn)程。法律建設(shè)是開展農(nóng)業(yè)保險的前提和保障。農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品屬性使得各國積極探索和出臺相關(guān)法律和政策，為農(nóng)業(yè)保險的實施提供制度保障，如美國實施的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、日本實施的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》等。而中國至今為止還沒有一套健全的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，這將對其政策性農(nóng)業(yè)保險實踐產(chǎn)生不利的影響。因此，制定和完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險依法經(jīng)營勢在必行。第二，進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼政策。政策性農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)以及公益性質(zhì)決定了它的發(fā)展離不開政府在資金方面上的支持。有了資金保證，政策性農(nóng)業(yè)保險才能順利地開展。因此，需要進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼政策。首先，需要對經(jīng)營者提供相關(guān)的管理費用補(bǔ)貼，減少其運營成本，激發(fā)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性，加大農(nóng)業(yè)保險的供給。其次，對參保農(nóng)民給予一定的保費補(bǔ)貼，提高農(nóng)民參保的積極性，以此建立保費補(bǔ)貼的長效機(jī)制。第三，建立“商業(yè)性保險公司經(jīng)營+政府推動”的經(jīng)營機(jī)制。充分利用商業(yè)保險公司的現(xiàn)有資源，體現(xiàn)商業(yè)性保險公司在政策性農(nóng)業(yè)保險的主體作用。同時，農(nóng)業(yè)政策性保險的開展過程中，政府應(yīng)對相關(guān)經(jīng)營者給予一定的補(bǔ)貼，并在相關(guān)政策的制定上，給參保者提供優(yōu)惠政策。建立“商業(yè)性保險公司經(jīng)營+政府推動”的經(jīng)營機(jī)制，可調(diào)動社會各界力量參與到政策性農(nóng)業(yè)保險，減輕政策性農(nóng)業(yè)保險的財政負(fù)擔(dān)。第四，以村級組織為人，協(xié)助政策性農(nóng)業(yè)保險工作，減少政策性農(nóng)業(yè)保險市場的信息不對稱。由于農(nóng)業(yè)自身特點和小農(nóng)意識，再加上缺乏法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險中道德風(fēng)險比較嚴(yán)重。

據(jù)相關(guān)方面的統(tǒng)計，道德風(fēng)險給保險公司造成的損失占農(nóng)作物保險賠償?shù)?0%。而地域和個性的差異導(dǎo)致的逆選擇性，更使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者賠付率居高不下。以村委會為人，依靠其人緣、地緣關(guān)系可以有效地解決地減少政策性農(nóng)業(yè)保險市場的信息不對稱。