保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管意見

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一、保險(xiǎn)集團(tuán)概述

根據(jù)保監(jiān)會(huì)的《保險(xiǎn)集團(tuán)公司管理辦法（試行）》，其對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的概念作出了如下界定：“保險(xiǎn)集團(tuán)是指保險(xiǎn)集團(tuán)公司及受其控制、共同控制和重大影響的公司組成的企業(yè)集合，該企業(yè)集合中除保險(xiǎn)集團(tuán)公司外，有兩家或多家子公司為保險(xiǎn)公司且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為該企業(yè)集合的主要業(yè)務(wù)。”目前我國(guó)已有多家保險(xiǎn)公司開始嘗試保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)方式，保險(xiǎn)集團(tuán)化初現(xiàn)雛形。保險(xiǎn)集團(tuán)式經(jīng)營(yíng)因其規(guī)模上和范圍上的優(yōu)勢(shì)能夠廣泛地開展業(yè)務(wù)并降低服務(wù)成本來獲取利潤(rùn)而大受歡迎，但潛藏的各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，諸如風(fēng)險(xiǎn)傳遞、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、利益沖突風(fēng)險(xiǎn)等問題，其足以威脅到整個(gè)集團(tuán)的運(yùn)營(yíng)安全。因此，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)之下，在保險(xiǎn)集團(tuán)普遍建立將是未來主流的情況下，如何化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以使保險(xiǎn)集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)得到最大化的發(fā)揮是一個(gè)需要我們積極思考的課題。

二、對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管的限制

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管限制世界上已有多國(guó)實(shí)行了混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而我國(guó)也出現(xiàn)了保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)模式，但擺在面前的事實(shí)是在法律層面上我國(guó)仍舊處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的限制之下。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，“保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”。據(jù)此，我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)地位并沒有得到正式的法律認(rèn)同。

2.統(tǒng)一監(jiān)管法律缺失在分業(yè)監(jiān)管的條件下，各個(gè)監(jiān)管部門都從各自的角度出發(fā)制定所屬行業(yè)應(yīng)遵循的法律法規(guī)，不能做到完整地銜接，涵蓋不到的部分就可能成為集團(tuán)逃避法律的漏洞。而《保險(xiǎn)集團(tuán)公司管理辦法（試行）》，雖然在現(xiàn)階段已經(jīng)算得上是比較全面的監(jiān)管辦法，但是在法律層級(jí)上只不過屬于規(guī)范性文件，實(shí)施起來缺乏權(quán)威性。

3.監(jiān)管水平的局限在技術(shù)手段方面，保險(xiǎn)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性遠(yuǎn)超過普通的保險(xiǎn)公司，而且風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)在集團(tuán)內(nèi)部相互傳遞，我國(guó)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范的措施尚不健全，風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)防環(huán)節(jié)還很薄弱。在人員配備方面，保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部涵蓋多行業(yè)的子公司，為了更好的執(zhí)行監(jiān)管職責(zé)，監(jiān)管人員也應(yīng)具備各個(gè)行業(yè)的專業(yè)常識(shí)，因此急需提升監(jiān)管人員的專業(yè)素養(yǎng)或引進(jìn)復(fù)合型人才。

三、對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管的建議

1.建立健全保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管法律法規(guī)現(xiàn)階段我國(guó)應(yīng)當(dāng)先將《保險(xiǎn)集團(tuán)公司管理辦法（試行）》進(jìn)行內(nèi)容上的擴(kuò)充和細(xì)化，并上升為法律文件，保證監(jiān)管的立法先行。同時(shí)應(yīng)推出與保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管相關(guān)的配套法規(guī)，對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的監(jiān)管做出全面的規(guī)定，還可以補(bǔ)充監(jiān)管細(xì)則，提升法律法規(guī)的可操作性。金融業(yè)其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該對(duì)各自的監(jiān)管法律法規(guī)進(jìn)行升級(jí)和完善，對(duì)于各個(gè)行業(yè)之間的監(jiān)管法律法規(guī)存在的沖突要以書面的形式做出解釋說明、提出處理辦法，并對(duì)那些已經(jīng)不符合發(fā)展要求的法律法規(guī)進(jìn)行清理，最后在時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候公布統(tǒng)一的金融監(jiān)管法律，構(gòu)建完整且完善的法律監(jiān)管框架。

2.以防范保險(xiǎn)集團(tuán)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為監(jiān)管核心保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)面臨著復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)問題，風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制是監(jiān)管工作的重心。為了能夠及時(shí)地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并采取有效的措施予以控制，首先需要建立起風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。由各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同選定統(tǒng)一的預(yù)警指標(biāo)，然后按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的層級(jí)進(jìn)行分級(jí)監(jiān)測(cè)，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，收集風(fēng)險(xiǎn)信息并通知給各個(gè)金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)集團(tuán)不僅需要面對(duì)多樣化的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還需要時(shí)刻警惕可能引起風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化的風(fēng)險(xiǎn)傳遞。為了有效限制保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的相互傳遞，可以選擇在保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部建立起風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。然而，我國(guó)對(duì)于“防火墻”的設(shè)立還很陌生，具體標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定也很難把握。如果設(shè)置得過松，“防火墻”就起不到其應(yīng)有的作用，相反設(shè)定得過緊又會(huì)削弱保險(xiǎn)集團(tuán)協(xié)同優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，所以現(xiàn)階段的目標(biāo)是松緊適度，但在沒有完全定論之前可以適當(dāng)?shù)貜木o。

3.注重對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)資本管理的監(jiān)管目前多家銀行已經(jīng)著手構(gòu)建內(nèi)部資本充足評(píng)估程序，通過識(shí)別、測(cè)量、管理各種風(fēng)險(xiǎn)來計(jì)算抵御風(fēng)險(xiǎn)所需要的資本，確保任何情況下對(duì)于資本的需求。保險(xiǎn)集團(tuán)也應(yīng)當(dāng)借鑒并引入資本充足評(píng)估機(jī)制，保障集團(tuán)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。除此之外，保險(xiǎn)集團(tuán)還應(yīng)建立的一是資本約束機(jī)制，使資本增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增長(zhǎng)相匹配，根據(jù)資本狀況來決定業(yè)務(wù)的規(guī)模；二是資本補(bǔ)充機(jī)制，當(dāng)業(yè)務(wù)不斷地增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)也相伴隨著增長(zhǎng)，對(duì)資本的需求也相應(yīng)增加，這就需要及時(shí)地補(bǔ)充資本以保證償付能力的充足。

4.加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)公司治理的監(jiān)管行業(yè)中有句老話說“陽(yáng)關(guān)是最好的殺毒劑”，因此建立完善的信息披露制度有利于保險(xiǎn)集團(tuán)的健康發(fā)展、方便于保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，同時(shí)還可以接受來自行業(yè)和社會(huì)的監(jiān)督。保險(xiǎn)集團(tuán)應(yīng)當(dāng)定期披露有關(guān)集團(tuán)整體及內(nèi)部各個(gè)專業(yè)子公司的信息，涉及集團(tuán)的組織架構(gòu)變動(dòng)、資本充足情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易以及其他重大事項(xiàng)等內(nèi)容，并應(yīng)遵循真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性的原則。當(dāng)然還有其他需要注意的方面，比如對(duì)于人員的要求，保險(xiǎn)集團(tuán)是新興事物，集團(tuán)的監(jiān)管也需要具有全面金融知識(shí)的復(fù)合型人才，以應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)可能面臨的復(fù)雜金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，還應(yīng)經(jīng)常與國(guó)際交流信息、分享經(jīng)驗(yàn)，對(duì)潛藏的金融風(fēng)險(xiǎn)提前做好準(zhǔn)備。