保險業(yè)跨越式發(fā)展論文

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一、跨越式發(fā)展理論

(一)跨越式發(fā)展的含義

跨越式發(fā)展是指在一定歷史條件下落后者對先行者走過的某個發(fā)展階段的超常規(guī)的趕超行為，尤指落后國家或地區(qū)在特定條件下，為快速縮小與發(fā)達國家或地區(qū)的差距，直接借鑒和吸收先進經(jīng)驗和優(yōu)秀成果，通過不平衡推進和超常規(guī)增長，實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展水平整體躍升的一種發(fā)展方式和發(fā)展過程。

(二)實現(xiàn)跨越式發(fā)展的理論依據(jù)

發(fā)展經(jīng)濟學(xué)對跨越式發(fā)展進行了大量的研究，主要包括：不平衡增長理論、后發(fā)優(yōu)勢理論、經(jīng)濟起飛理論和新經(jīng)濟增長理論。

1.不平衡增長理論

美國經(jīng)濟學(xué)家赫希曼認為，經(jīng)濟增長過程是不平衡的，經(jīng)濟部門或產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也是不平衡的，關(guān)聯(lián)效應(yīng)和資源優(yōu)化配置效應(yīng)是選擇優(yōu)先發(fā)展部門的主要依據(jù)，應(yīng)集中有限的資源和資本，優(yōu)先發(fā)展少數(shù)主導(dǎo)部門，尤其是直接生產(chǎn)性活動部門。凡有關(guān)聯(lián)效應(yīng)的產(chǎn)業(yè)，不管是前向聯(lián)系還是后向聯(lián)系，都能通過該產(chǎn)業(yè)的擴張和優(yōu)先增長，逐步擴大對其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的投資，帶動后向聯(lián)系部門、前向聯(lián)系部門和整個產(chǎn)業(yè)部門的發(fā)展，從而在總體上實現(xiàn)經(jīng)濟增長。關(guān)聯(lián)效應(yīng)指各個產(chǎn)業(yè)部門中客觀存在的相互影響、相互依存的關(guān)聯(lián)度，并可用該產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的需求價格彈性和收入彈性來度量。

2.后發(fā)優(yōu)勢理論

美國經(jīng)濟學(xué)家格申克龍認為，工業(yè)化進程的后來者具有先行者所不具有的后發(fā)優(yōu)勢：一是后發(fā)者可以借鑒先行者的成功經(jīng)驗，從而避免走不必要的彎路；二是后發(fā)者可以吸收和引進先行者的科技成果，實現(xiàn)跳躍式技術(shù)進步，由于后起國家可以直接吸收和引進先進國家的技術(shù)，因而其技術(shù)成本要比最初開發(fā)的國家低得多；三是后發(fā)者在勞動力成本上具有比較優(yōu)勢，可以吸引先行者的資本和技術(shù)移人，有利于克服要素瓶頸；四是后發(fā)者對擺脫經(jīng)濟落后和尋求工業(yè)化發(fā)展有強烈的責(zé)任感和緊迫感，從而激發(fā)尋求發(fā)展的努力和創(chuàng)造力。這些后發(fā)優(yōu)勢最終可以促成后起國家工業(yè)化的成功。

3.經(jīng)濟起飛理論

美國經(jīng)濟學(xué)家羅斯托認為，某個社會、國家和地區(qū)可以通過采用新的科技成果實現(xiàn)經(jīng)濟的突進式發(fā)展，從而推動其經(jīng)濟社會迅速進步。

4.新經(jīng)濟增長理論

美國經(jīng)濟學(xué)家戴維·羅默認為，落后國家能否追上先進國家主要取決于三個因素：一是儲蓄率的高低，儲蓄率高，經(jīng)濟增長速度就快；二是經(jīng)濟開放度的大小，國際資本的快速流動將加快落后國家的追趕步伐；三是技術(shù)擴散的快慢，技術(shù)領(lǐng)先國和技術(shù)引進國之間的技術(shù)水平差距越大，新技術(shù)引進和被模仿的產(chǎn)業(yè)項目的收益率就越高，技術(shù)引進國的經(jīng)濟規(guī)模越大，所引進的項目的收益或外溢效應(yīng)也就越大。

(三)保險業(yè)跨越式發(fā)展的含義

保險業(yè)跨越發(fā)展是指保險業(yè)發(fā)展水平的整體躍升，表現(xiàn)為一系列保險業(yè)發(fā)展指標(biāo)的迅速提高。中國保監(jiān)會吳定富主席對保險業(yè)的跨越式發(fā)展進行了概括：一是保險業(yè)保持較快的發(fā)展速度，包括保費、資產(chǎn)、投資收益等指標(biāo)的快速增加；二是保險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，通過積極有效的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，全面提高行業(yè)的競爭力；三是服務(wù)經(jīng)濟社會能力的提高，不斷滿足構(gòu)建和諧社會的要求。

(四)保險業(yè)發(fā)展的“S”型特征

瑞土再保險公司經(jīng)濟研究與咨詢中心資料表明，經(jīng)濟的發(fā)展呈現(xiàn)顯著的“S”型特征，當(dāng)人均GDP突破某一臨界值后，經(jīng)濟將進入消費結(jié)構(gòu)升級、金融服務(wù)業(yè)快速增長的階段。國際保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗證明，保險業(yè)的發(fā)展同樣呈現(xiàn)顯著的“S”型發(fā)展特征，即當(dāng)一國或地區(qū)人均GDP處于1000美元以下較低水平時，該國或地區(qū)保險業(yè)發(fā)展緩慢，但當(dāng)人均GDP達到3000美元后，保險業(yè)將呈現(xiàn)出加速增長的態(tài)勢。

(五)保險業(yè)跨越式發(fā)展的國際經(jīng)驗

保險業(yè)的跨越式發(fā)展已經(jīng)積累了眾多的國際經(jīng)驗，1998年-2005年間，新興保險市場保險業(yè)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展趨勢，進入了一個跨越式發(fā)展時期，保費增速超過GDP增速1倍以上，其中壽險保費增速幾乎是GDP增速的3倍；同時也明顯地超過工業(yè)化國家的保費增長，大致是工業(yè)化國家保費增長的2倍以上。2005年，新興保險市場保險業(yè)的保費收入為4270億美元，增長率為7%，而2005年工業(yè)化國家保費收入的增長率只有1.9%，遠低于同期新興市場國家保險業(yè)的增長速度。

二、中國保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展的條件分析

跨越式發(fā)展理論研究表明：跨越式發(fā)展可以出現(xiàn)在一個國家或地區(qū)，亦可出現(xiàn)在一個行業(yè)，更多的是出現(xiàn)在某個地區(qū)的某個行業(yè)，同時實現(xiàn)跨越式發(fā)展需要具備相應(yīng)的條件。下面結(jié)合中國保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展的條件進行分析。

(一)經(jīng)濟發(fā)展達到一定水平

保險需求受投保人的保險意識影響，保險意識決定了保險消費的動機，只有當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展到一定水平，才能將大量公眾的保險意識形成保險需求，最終實現(xiàn)跨越式發(fā)展，因此經(jīng)濟發(fā)展水平是保險業(yè)實現(xiàn)跨越式增長的重要前提。國際經(jīng)驗表明，要實現(xiàn)跨越式發(fā)展，必須具備經(jīng)濟發(fā)展的客觀條件，即人均GDP至少達到2000美元以上，當(dāng)人均GDP在2000—10000美元時，保費收入會比經(jīng)濟的增長速度快1-2倍。加人世貿(mào)組織以來，中國經(jīng)濟進入景氣周期，GDP增長率由8.3%升至10.2%，2006年中國經(jīng)濟總量已經(jīng)排名世界第四，人均GDP亦超過1900美元，整體進入了錢納里(1982)工業(yè)化的中級階段，沿海發(fā)達地區(qū)人均GDP達到了近3000美元，進入了錢納里(1982)工業(yè)化高級階段。深圳市的人均GDP已經(jīng)超過8000美元，完全具備了跨越式發(fā)展所需的經(jīng)濟水平。

(二)政策環(huán)境的長期穩(wěn)定

加入世貿(mào)組織5年來，特別是2006年國家一系列重大政策陸續(xù)出臺，極大地改善了保險業(yè)發(fā)展的環(huán)境，保險業(yè)正處于歷史上最好時期。2006年3月份頒布的國家“十一五”規(guī)劃，是歷次國家規(guī)劃中涉及保險內(nèi)容最豐富、定位最明確和政策指導(dǎo)性最強的一次；2006年6月份國務(wù)院《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的文件出臺，預(yù)示著中國保險業(yè)改革發(fā)展迎來了歷史性的機遇，明確了保險業(yè)改革發(fā)展的方向，解決了保險業(yè)發(fā)展的相關(guān)重大政策問題；2006年9月份保監(jiān)會頒布的行業(yè)“十一五”規(guī)劃，提出了保險業(yè)未來五年發(fā)展的主要目標(biāo)和任務(wù)。

(三)各類資本的積極進入

保險是典型的資本密集型行業(yè)，大量國家、民間和國際資本等金融資本的進入，是保險業(yè)實現(xiàn)跨越式增長的必要條件。國家資本主要以公共資本的形式集中于公共經(jīng)濟領(lǐng)域，是行業(yè)的主導(dǎo)力量；民間資本作為行業(yè)的新生力量，起到了積極的補充；國際資本的進入，引進了新的保險理念、保險方法和保險資本運作模式，帶動保險需求的上升。民間資本和國際資本的進入獲得了后發(fā)優(yōu)勢，使保險業(yè)與其它金融業(yè)的融合速度加快，為形成具有強大競爭力的保險企業(yè)創(chuàng)造了契機，為保險業(yè)的跨越式發(fā)展提供了必要的條件。

(四)實施區(qū)域差異化的保險監(jiān)管

西方國家的保險監(jiān)管模式概括為四個趨勢：從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變。中國對保險業(yè)進行較嚴(yán)格的監(jiān)管，隨著保險業(yè)逐步走向成熟，監(jiān)管更注重以風(fēng)險為核心、公司治理為主、償付能力為目標(biāo)的動態(tài)監(jiān)管模式。為適應(yīng)實現(xiàn)中國保險業(yè)跨越式的發(fā)展，要依據(jù)各區(qū)域的差別性和保險市場化的程度，實施區(qū)域差異化的保險監(jiān)管。

(五)發(fā)達地區(qū)率先突破

中國是一個經(jīng)濟發(fā)展極不平衡的國家，區(qū)域經(jīng)濟的差異性決定了保險業(yè)發(fā)展區(qū)域性特點和明顯的區(qū)域差異性。東部沿海與中西部地區(qū)之間，城鎮(zhèn)與農(nóng)村之間在經(jīng)濟發(fā)展水平上存在很大差異，與之相應(yīng)，保險業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)出顯著的東部、中部、西部梯次遞減，城鎮(zhèn)與農(nóng)村差異巨大的特征。2006年東部地區(qū)保費收入3493.59億元，占全國總保費的61.93%；中部地區(qū)保費收入為1212.54億元，占全國總保費的21.49%；西部地區(qū)保費收入為918.78億元，占全國總保費的16.29%。不平衡發(fā)展理論要求部分地區(qū)率先發(fā)展，因此要選擇東部地區(qū)進行跨越式的發(fā)展。

[摘要]根據(jù)經(jīng)濟跨越式發(fā)展理論特別是經(jīng)濟發(fā)展不平衡理論，實現(xiàn)跨越式發(fā)展需要在局部有條件地區(qū)或行業(yè)首先突破。中國保監(jiān)會和深圳市政府在新的歷史時期，站在政治的高度，從經(jīng)濟發(fā)展的角度，實施建設(shè)深圳保險創(chuàng)新試驗區(qū)的重大舉措，這是中國保險業(yè)落實科學(xué)發(fā)展觀、實現(xiàn)又好又快發(fā)展，服務(wù)構(gòu)建和諧社會的具體體現(xiàn)。深圳保險創(chuàng)新試驗區(qū)的實踐證明，中國保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展需要具備經(jīng)濟發(fā)展達到一定水平，政策環(huán)境長期穩(wěn)定，各類資本積極進入，實施區(qū)域差異化保險監(jiān)管，發(fā)達地區(qū)率先突破等相應(yīng)條件。必須以產(chǎn)品創(chuàng)新為核心，強化保險的社會管理功能；以服務(wù)創(chuàng)新為核心，強化保險的經(jīng)濟補償功能；以資金運用創(chuàng)新為核心，強化保險的資金融通功能。

[關(guān)鍵詞]跨越式發(fā)展；保險創(chuàng)新試驗區(qū)；產(chǎn)品創(chuàng)新；服務(wù)創(chuàng)新；資金運用創(chuàng)新

一、跨越式發(fā)展理論

(一)跨越式發(fā)展的含義

跨越式發(fā)展是指在一定歷史條件下落后者對先行者走過的某個發(fā)展階段的超常規(guī)的趕超行為，尤指落后國家或地區(qū)在特定條件下，為快速縮小與發(fā)達國家或地區(qū)的差距，直接借鑒和吸收先進經(jīng)驗和優(yōu)秀成果，通過不平衡推進和超常規(guī)增長，實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展水平整體躍升的一種發(fā)展方式和發(fā)展過程。

(二)實現(xiàn)跨越式發(fā)展的理論依據(jù)

發(fā)展經(jīng)濟學(xué)對跨越式發(fā)展進行了大量的研究，主要包括：不平衡增長理論、后發(fā)優(yōu)勢理論、經(jīng)濟起飛理論和新經(jīng)濟增長理論。

1.不平衡增長理論

美國經(jīng)濟學(xué)家赫希曼認為，經(jīng)濟增長過程是不平衡的，經(jīng)濟部門或產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也是不平衡的，關(guān)聯(lián)效應(yīng)和資源優(yōu)化配置效應(yīng)是選擇優(yōu)先發(fā)展部門的主要依據(jù)，應(yīng)集中有限的資源和資本，優(yōu)先發(fā)展少數(shù)主導(dǎo)部門，尤其是直接生產(chǎn)性活動部門。凡有關(guān)聯(lián)效應(yīng)的產(chǎn)業(yè)，不管是前向聯(lián)系還是后向聯(lián)系，都能通過該產(chǎn)業(yè)的擴張和優(yōu)先增長，逐步擴大對其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的投資，帶動后向聯(lián)系部門、前向聯(lián)系部門和整個產(chǎn)業(yè)部門的發(fā)展，從而在總體上實現(xiàn)經(jīng)濟增長。關(guān)聯(lián)效應(yīng)指各個產(chǎn)業(yè)部門中客觀存在的相互影響、相互依存的關(guān)聯(lián)度，并可用該產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的需求價格彈性和收入彈性來度量。

2.后發(fā)優(yōu)勢理論

美國經(jīng)濟學(xué)家格申克龍認為，工業(yè)化進程的后來者具有先行者所不具有的后發(fā)優(yōu)勢：一是后發(fā)者可以借鑒先行者的成功經(jīng)驗，從而避免走不必要的彎路；二是后發(fā)者可以吸收和引進先行者的科技成果，實現(xiàn)跳躍式技術(shù)進步，由于后起國家可以直接吸收和引進先進國家的技術(shù)，因而其技術(shù)成本要比最初開發(fā)的國家低得多；三是后發(fā)者在勞動力成本上具有比較優(yōu)勢，可以吸引先行者的資本和技術(shù)移人，有利于克服要素瓶頸；四是后發(fā)者對擺脫經(jīng)濟落后和尋求工業(yè)化發(fā)展有強烈的責(zé)任感和緊迫感，從而激發(fā)尋求發(fā)展的努力和創(chuàng)造力。這些后發(fā)優(yōu)勢最終可以促成后起國家工業(yè)化的成功。

3.經(jīng)濟起飛理論

美國經(jīng)濟學(xué)家羅斯托認為，某個社會、國家和地區(qū)可以通過采用新的科技成果實現(xiàn)經(jīng)濟的突進式發(fā)展，從而推動其經(jīng)濟社會迅速進步。

4.新經(jīng)濟增長理論

美國經(jīng)濟學(xué)家戴維·羅默認為，落后國家能否追上先進國家主要取決于三個因素：一是儲蓄率的高低，儲蓄率高，經(jīng)濟增長速度就快；二是經(jīng)濟開放度的大小，國際資本的快速流動將加快落后國家的追趕步伐；三是技術(shù)擴散的快慢，技術(shù)領(lǐng)先國和技術(shù)引進國之間的技術(shù)水平差距越大，新技術(shù)引進和被模仿的產(chǎn)業(yè)項目的收益率就越高，技術(shù)引進國的經(jīng)濟規(guī)模越大，所引進的項目的收益或外溢效應(yīng)也就越大。

(三)保險業(yè)跨越式發(fā)展的含義

保險業(yè)跨越發(fā)展是指保險業(yè)發(fā)展水平的整體躍升，表現(xiàn)為一系列保險業(yè)發(fā)展指標(biāo)的迅速提高。中國保監(jiān)會吳定富主席對保險業(yè)的跨越式發(fā)展進行了概括：一是保險業(yè)保持較快的發(fā)展速度，包括保費、資產(chǎn)、投資收益等指標(biāo)的快速增加；二是保險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，通過積極有效的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，全面提高行業(yè)的競爭力；三是服務(wù)經(jīng)濟社會能力的提高，不斷滿足構(gòu)建和諧社會的要求。

(四)保險業(yè)發(fā)展的“S”型特征

瑞土再保險公司經(jīng)濟研究與咨詢中心資料表明，經(jīng)濟的發(fā)展呈現(xiàn)顯著的“S”型特征，當(dāng)人均GDP突破某一臨界值后，經(jīng)濟將進入消費結(jié)構(gòu)升級、金融服務(wù)業(yè)快速增長的階段。國際保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗證明，保險業(yè)的發(fā)展同樣呈現(xiàn)顯著的“S”型發(fā)展特征，即當(dāng)一國或地區(qū)人均GDP處于1000美元以下較低水平時，該國或地區(qū)保險業(yè)發(fā)展緩慢，但當(dāng)人均GDP達到3000美元后，保險業(yè)將呈現(xiàn)出加速增長的態(tài)勢。

(五)保險業(yè)跨越式發(fā)展的國際經(jīng)驗

保險業(yè)的跨越式發(fā)展已經(jīng)積累了眾多的國際經(jīng)驗，1998年-2005年間，新興保險市場保險業(yè)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展趨勢，進入了一個跨越式發(fā)展時期，保費增速超過GDP增速1倍以上，其中壽險保費增速幾乎是GDP增速的3倍；同時也明顯地超過工業(yè)化國家的保費增長，大致是工業(yè)化國家保費增長的2倍以上。2005年，新興保險市場保險業(yè)的保費收入為4270億美元，增長率為7%，而2005年工業(yè)化國家保費收入的增長率只有1.9%，遠低于同期新興市場國家保險業(yè)的增長速度。

二、中國保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展的條件分析

跨越式發(fā)展理論研究表明：跨越式發(fā)展可以出現(xiàn)在一個國家或地區(qū)，亦可出現(xiàn)在一個行業(yè)，更多的是出現(xiàn)在某個地區(qū)的某個行業(yè)，同時實現(xiàn)跨越式發(fā)展需要具備相應(yīng)的條件。下面結(jié)合中國保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展的條件進行分析。

(一)經(jīng)濟發(fā)展達到一定水平

保險需求受投保人的保險意識影響，保險意識決定了保險消費的動機，只有當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展到一定水平，才能將大量公眾的保險意識形成保險需求，最終實現(xiàn)跨越式發(fā)展，因此經(jīng)濟發(fā)展水平是保險業(yè)實現(xiàn)跨越式增長的重要前提。國際經(jīng)驗表明，要實現(xiàn)跨越式發(fā)展，必須具備經(jīng)濟發(fā)展的客觀條件，即人均GDP至少達到2000美元以上，當(dāng)人均GDP在2000—10000美元時，保費收入會比經(jīng)濟的增長速度快1-2倍。加人世貿(mào)組織以來，中國經(jīng)濟進入景氣周期，GDP增長率由8.3%升至10.2%，2006年中國經(jīng)濟總量已經(jīng)排名世界第四，人均GDP亦超過1900美元，整體進入了錢納里(1982)工業(yè)化的中級階段，沿海發(fā)達地區(qū)人均GDP達到了近3000美元，進入了錢納里(1982)工業(yè)化高級階段。深圳市的人均GDP已經(jīng)超過8000美元，完全具備了跨越式發(fā)展所需的經(jīng)濟水平。

(二)政策環(huán)境的長期穩(wěn)定

加入世貿(mào)組織5年來，特別是2006年國家一系列重大政策陸續(xù)出臺，極大地改善了保險業(yè)發(fā)展的環(huán)境，保險業(yè)正處于歷史上最好時期。2006年3月份頒布的國家“十一五”規(guī)劃，是歷次國家規(guī)劃中涉及保險內(nèi)容最豐富、定位最明確和政策指導(dǎo)性最強的一次；2006年6月份國務(wù)院《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的文件出臺，預(yù)示著中國保險業(yè)改革發(fā)展迎來了歷史性的機遇，明確了保險業(yè)改革發(fā)展的方向，解決了保險業(yè)發(fā)展的相關(guān)重大政策問題；2006年9月份保監(jiān)會頒布的行業(yè)“十一五”規(guī)劃，提出了保險業(yè)未來五年發(fā)展的主要目標(biāo)和任務(wù)。

(三)各類資本的積極進入

保險是典型的資本密集型行業(yè)，大量國家、民間和國際資本等金融資本的進入，是保險業(yè)實現(xiàn)跨越式增長的必要條件。國家資本主要以公共資本的形式集中于公共經(jīng)濟領(lǐng)域，是行業(yè)的主導(dǎo)力量；民間資本作為行業(yè)的新生力量，起到了積極的補充；國際資本的進入，引進了新的保險理念、保險方法和保險資本運作模式，帶動保險需求的上升。民間資本和國際資本的進入獲得了后發(fā)優(yōu)勢，使保險業(yè)與其它金融業(yè)的融合速度加快，為形成具有強大競爭力的保險企業(yè)創(chuàng)造了契機，為保險業(yè)的跨越式發(fā)展提供了必要的條件。

(四)實施區(qū)域差異化的保險監(jiān)管

西方國家的保險監(jiān)管模式概括為四個趨勢：從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變。中國對保險業(yè)進行較嚴(yán)格的監(jiān)管，隨著保險業(yè)逐步走向成熟，監(jiān)管更注重以風(fēng)險為核心、公司治理為主、償付能力為目標(biāo)的動態(tài)監(jiān)管模式。為適應(yīng)實現(xiàn)中國保險業(yè)跨越式的發(fā)展，要依據(jù)各區(qū)域的差別性和保險市場化的程度，實施區(qū)域差異化的保險監(jiān)管。

(五)發(fā)達地區(qū)率先突破

中國是一個經(jīng)濟發(fā)展極不平衡的國家，區(qū)域經(jīng)濟的差異性決定了保險業(yè)發(fā)展區(qū)域性特點和明顯的區(qū)域差異性。東部沿海與中西部地區(qū)之間，城鎮(zhèn)與農(nóng)村之間在經(jīng)濟發(fā)展水平上存在很大差異，與之相應(yīng)，保險業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)出顯著的東部、中部、西部梯次遞減，城鎮(zhèn)與農(nóng)村差異巨大的特征。2006年東部地區(qū)保費收入3493.59億元，占全國總保費的61.93%；中部地區(qū)保費收入為1212.54億元，占全國總保費的21.49%；西部地區(qū)保費收入為918.78億元，占全國總保費的16.29%。不平衡發(fā)展理論要求部分地區(qū)率先發(fā)展，因此要選擇東部地區(qū)進行跨越式的發(fā)展。

三、中國保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展的戰(zhàn)略

(一)影響保險業(yè)跨越式發(fā)展的主要因素分析

本文以深圳地區(qū)為例，以Eviews3.1為工具對影響保險業(yè)跨越式發(fā)展的主要因素進行回歸分析，具體計算過程略。

1.GDP、人均GDP因素

回歸結(jié)果表明，深圳市保險業(yè)的發(fā)展水平和深圳市經(jīng)濟實力有較強的正相關(guān)。其中，人均GDP每增長1%，保費收入會有1.5%的增長；CDP每增長1%，保費收入會有0.94%的增長，保費收入增長可以實現(xiàn)人均GDP增長速度1.5倍的超速增長。

2.貸款余額因素

回歸結(jié)果表明，深圳保險業(yè)的發(fā)展與金融業(yè)的發(fā)展正相關(guān)，金融業(yè)每增長1%，深圳保險業(yè)只能增長0.75%，深圳保險業(yè)的發(fā)展落后于金融業(yè)的發(fā)展，深圳金融業(yè)對保險業(yè)的拉動作用并不很強。

3.人口因素

回歸結(jié)果表明，深圳保險業(yè)的發(fā)展與戶籍人口呈正相關(guān)，戶籍人口每增長1%，保費收入增長3%，即戶籍人口對深圳保險業(yè)有3倍的拉動作用。暫住人口則表現(xiàn)出較強的不確定性，呈負相關(guān)，而且負相關(guān)很弱。

(二)跨越式發(fā)展的目標(biāo)與實施步驟

借鑒國際經(jīng)驗，跨越式發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)分階段組織實施。

1.近期階段(2006年—2007年，建立五個平臺)

深圳保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)近期的主要任務(wù)：完成試驗區(qū)發(fā)展規(guī)劃、出臺系列相關(guān)政策法規(guī)、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、規(guī)范市場秩序、鼓勵保險企業(yè)開展創(chuàng)新，盡快使深圳成為全國保險改革、發(fā)展的創(chuàng)新基地和示范基地。完成組織平臺建設(shè)、宣傳平臺建設(shè)、法制平臺建設(shè)、創(chuàng)新平臺建設(shè)、深港合作平臺建設(shè)。

2.中期階段(2008年—2010年，建設(shè)六個中心)

深圳保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)中期的主要任務(wù)：初步實現(xiàn)深圳保險業(yè)的跨越式發(fā)展，初步成為具有較強可持續(xù)創(chuàng)新能力的全國保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展示范區(qū)，完成保險技術(shù)和管理經(jīng)驗引進中心、保險產(chǎn)品研發(fā)中心、保險人才交流培訓(xùn)中心、保險資金運用中心、有特色的保險機構(gòu)聚集中心、保險中介市場輻射中心建設(shè)。

3.遠期階段(2010年—2015年，實現(xiàn)一個看齊和一個接近)

深圳保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)遠期的主要任務(wù)：在全國保險業(yè)領(lǐng)先，向國際成熟保險市場看齊，成為區(qū)域性國際保險中心城市，各項指標(biāo)接近國際成熟市場的平均水平。

(三)跨越式發(fā)展的具體措施

利用良好的環(huán)境條件，不斷進行重點方面的創(chuàng)新，推動三大功能的實現(xiàn)。

1.以產(chǎn)品創(chuàng)新為核心，強化保險的社會管理功能

產(chǎn)品創(chuàng)新是保險行業(yè)競爭的核心。應(yīng)圍繞國家宏觀經(jīng)濟與產(chǎn)業(yè)政策的變化、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、人口結(jié)構(gòu)與消費特點，大力開展產(chǎn)品創(chuàng)新，體現(xiàn)產(chǎn)品的個性化與針對性，滿足多樣化的保險需求，形成以社會需求為導(dǎo)向的保險產(chǎn)品創(chuàng)新和社會危機管理體系，最大程度地提高整個社會的災(zāi)害和意外事故防范水平，增強社會應(yīng)對和處置緊急突發(fā)事件的能力，保證社會經(jīng)濟的和諧發(fā)展，促進傳統(tǒng)的以政府為中心的社會管理模式向現(xiàn)代的不同組織機構(gòu)分工配合的社會管理模式轉(zhuǎn)變，提高社會運轉(zhuǎn)的效率。近年來，保險業(yè)推出的公眾火災(zāi)安全責(zé)任險、律師責(zé)任險、董事及高管人員責(zé)任險以及針對非典和禽流感疫情的保險產(chǎn)品等，拓寬了保險服務(wù)領(lǐng)域，今后要繼續(xù)采取市場運作、政策引導(dǎo)、政府推動、立法強制等方式，貼近市場貼近消費者，以市場需求為導(dǎo)向開展產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展重點的險種，例如，通過發(fā)展責(zé)任保險，用商業(yè)手段解決責(zé)任賠償?shù)确矫娴姆杉m紛，降低社會訴訟成本，提高解決糾紛的效率；通過在高危行業(yè)建立強制保險制度，提高生產(chǎn)安全管理水平，分擔(dān)部分政府責(zé)任。

2.以服務(wù)創(chuàng)新為核心，強化保險的經(jīng)濟補償功能

服務(wù)創(chuàng)新是市場經(jīng)濟發(fā)展對保險業(yè)的必然要求。近3年來，保險業(yè)累計賠款與給付近3000億元，保障了國民經(jīng)濟平穩(wěn)運行，推動保險的經(jīng)濟補償功能。隨著社會的發(fā)展。消費者對服務(wù)的要求越來越高，這就需要不斷更新服務(wù)理念，增強服務(wù)意識，提高服務(wù)水平，通過服務(wù)為客戶創(chuàng)造價值，與客戶建立長期的雙贏互惠關(guān)系。具有競爭優(yōu)勢的服務(wù)應(yīng)該是個性化的、針對客戶需求提供的，這就需要制定以提高客戶滿意度為導(dǎo)向的業(yè)務(wù)流程。目前，理賠服務(wù)中介化的模式，有效解決了以往理賠效率低，理賠標(biāo)準(zhǔn)隨意、公正性差等突出問題，提高了保險業(yè)專業(yè)化經(jīng)營水平。今后要繼續(xù)充分利用市場機制，為客戶提供全方位、多層次的高品質(zhì)服務(wù)，推動服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化進程，努力提高差異化服務(wù)和高附加值水平；適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，引進客戶關(guān)系管理(CRM)系統(tǒng)，提高信息共享水平，加快開發(fā)和技術(shù)升級；整合客戶服務(wù)部門和流程，建立功能強大、技術(shù)先進的承保、理賠綜合客戶服務(wù)平臺，實現(xiàn)客戶服務(wù)工作的自動化，提供承保后續(xù)服務(wù)和報案后的跟蹤服務(wù)。

3.以資金運用創(chuàng)新為核心，強化保險的資金融通功能

資金運用創(chuàng)新是保險業(yè)又快又好、做大做強、跨越式發(fā)展的新途徑。從國際金融業(yè)的發(fā)展來看，保險資金運用是一種普遍的發(fā)展趨勢。保險資金的有效運用，可以提高公司的盈利水平，保護投資者和投保人的利益，從而提高保險業(yè)的核心競爭力，特別在業(yè)務(wù)經(jīng)營成本較高、利潤較低的情況下，這種作用更為明顯。保險資金直接進入資本市場，投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，參與國有商業(yè)銀行的改制，有利于優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、防范金融風(fēng)險，對于提高保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的滲透度和貢獻度具有重要作用。

近年來，中國保險資金在有效管理和控制風(fēng)險的前提下，直接投資資本市場的比例逐步提高，穩(wěn)步擴大了資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的規(guī)模和品種，增強保險業(yè)在全面對外開放條件下的競爭能力。目前，保險資金主動參與上市銀行IPO的配售和申購，積極支持商業(yè)銀行的改革和重組。保險公司投資中國銀行、工商銀行A股合計188.9億元，H股125.1億港元，分別占中國銀行A股和H股的23.2%和5.8%，占工商銀行A股和H股的30.5%和6.8%。中國人壽成功完成入股中行、工行、中信證券、廣發(fā)銀行、南方電網(wǎng)等一系列涉及幾百億元的資本運作，成為全球市值最大的上市壽險公司，總市值已突破6000億港元。平安保險參股了國內(nèi)10家銀行，繼通過旗下平安信托收購福建亞洲銀行的控股股權(quán)(現(xiàn)更名為平安銀行)后，完成收購深圳商業(yè)銀行89.24%股權(quán)。

總之，保險業(yè)要把跨越式發(fā)展與發(fā)揮保險的三大功能有機融合，充分利用良好的外部環(huán)境和改革創(chuàng)新的有利政策，以更大的勇氣、更大的魄力、更大的力度、更大的膽識，不斷探索新路子，積累新經(jīng)驗，使保險業(yè)成為最為活躍的創(chuàng)新型行業(yè)。健全保險業(yè)市場準(zhǔn)人機制，鼓勵信譽和經(jīng)營良好的國有大型企業(yè)投資保險業(yè)；支持保險機構(gòu)參與商業(yè)銀行改革及上市重組；支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險控股(集團)公司；探索保險機構(gòu)投資商業(yè)銀行、基金公司和證券公司等金融機構(gòu)。

[參考文獻]

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[2]國務(wù)院發(fā)展研究中心信息網(wǎng)http：//.

[3]中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站http：//

[摘要]根據(jù)經(jīng)濟跨越式發(fā)展理論特別是經(jīng)濟發(fā)展不平衡理論，實現(xiàn)跨越式發(fā)展需要在局部有條件地區(qū)或行業(yè)首先突破。中國保監(jiān)會和深圳市政府在新的歷史時期，站在政治的高度，從經(jīng)濟發(fā)展的角度，實施建設(shè)深圳保險創(chuàng)新試驗區(qū)的重大舉措，這是中國保險業(yè)落實科學(xué)發(fā)展觀、實現(xiàn)又好又快發(fā)展，服務(wù)構(gòu)建和諧社會的具體體現(xiàn)。深圳保險創(chuàng)新試驗區(qū)的實踐證明，中國保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展需要具備經(jīng)濟發(fā)展達到一定水平，政策環(huán)境長期穩(wěn)定，各類資本積極進入，實施區(qū)域差異化保險監(jiān)管，發(fā)達地區(qū)率先突破等相應(yīng)條件。必須以產(chǎn)品創(chuàng)新為核心，強化保險的社會管理功能；以服務(wù)創(chuàng)新為核心，強化保險的經(jīng)濟補償功能；以資金運用創(chuàng)新為核心，強化保險的資金融通功能。

[關(guān)鍵詞]跨越式發(fā)展；保險創(chuàng)新試驗區(qū)；產(chǎn)品創(chuàng)新；服務(wù)創(chuàng)新；資金運用創(chuàng)新