優(yōu)化財(cái)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)提升效益論文

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編者按：本文主要從當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)及特點(diǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的途徑和方法進(jìn)行論述。其中，主要包括：傳統(tǒng)險(xiǎn)種所占比重較大，賠付率相對(duì)較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，賠付率相對(duì)較高、分散性險(xiǎn)種所占比重較小，賠付率相對(duì)較低、傳統(tǒng)險(xiǎn)種市場(chǎng)占有率較高，展業(yè)費(fèi)用率較高、分散性險(xiǎn)種市場(chǎng)潛力大，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度快、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率、較高的市場(chǎng)占有率、適度的綜合賠付率、較低的營(yíng)業(yè)費(fèi)用率、大力發(fā)展分散性險(xiǎn)種，提高分散性險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)比重、限制和改造虧損險(xiǎn)種，保持傳統(tǒng)險(xiǎn)種的相對(duì)穩(wěn)定、加強(qiáng)業(yè)務(wù)內(nèi)部質(zhì)量管理，增加產(chǎn)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益等。具體請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)。

摘要：目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的重要課題是優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)濟(jì)效益。險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是傳統(tǒng)險(xiǎn)種大而不強(qiáng)、分散性險(xiǎn)種強(qiáng)而不大；險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的標(biāo)準(zhǔn)是穩(wěn)定的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率、較高的市場(chǎng)占有率、適度的綜合賠付率、較低的營(yíng)業(yè)費(fèi)用率；險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的優(yōu)化途徑是大力發(fā)展分散性險(xiǎn)種，限制、改造虧損險(xiǎn)種，加強(qiáng)業(yè)務(wù)內(nèi)部質(zhì)量管理，增加產(chǎn)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益。

一、當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)及特點(diǎn)

當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)可分為三大塊、運(yùn)工險(xiǎn)類、企財(cái)險(xiǎn)類、分散性險(xiǎn)種類。運(yùn)工險(xiǎn)類和企財(cái)險(xiǎn)類為傳統(tǒng)險(xiǎn)種，分散性險(xiǎn)種類主要是指家財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、建安險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

1．傳統(tǒng)險(xiǎn)種所占比重較大，賠付率相對(duì)較高。以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司山東省聊城分公司為例，運(yùn)工險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入所占比重為80％。比重大的主要原因是二者都是傳統(tǒng)險(xiǎn)種，人保公司經(jīng)營(yíng)多年，宣傳力度大，保戶易于接受，同時(shí)，兩者都可以集中展業(yè)方式承保。但由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，賠付率相對(duì)較高。

2．分散性險(xiǎn)種所占比重較小，賠付率相對(duì)較低。分散性險(xiǎn)種由于大部分為新險(xiǎn)種，宣傳力度小，保戶的保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較差，不愿參加保險(xiǎn)，加上保險(xiǎn)標(biāo)的分散，業(yè)務(wù)人員展業(yè)承保難度大，故分散性險(xiǎn)種所占比重僅為20％。但由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，賠付率相對(duì)較低。

3．傳統(tǒng)險(xiǎn)種市場(chǎng)占有率較高，展業(yè)費(fèi)用率較高。運(yùn)工險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種經(jīng)過(guò)多年的續(xù)保和挖潛，可保標(biāo)的大部分已保足，市場(chǎng)占有率較高。但集中性承保引起了保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，從而使傳統(tǒng)險(xiǎn)種的展業(yè)費(fèi)用較高，并且保戶對(duì)保險(xiǎn)賠款的期望高，造成傳統(tǒng)險(xiǎn)種的賠付率也相對(duì)較高。

4．分散性險(xiǎn)種市場(chǎng)潛力大，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度快。由于受亞洲金融危機(jī)、國(guó)有企業(yè)改制、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等因素的影響，企業(yè)交付保費(fèi)出現(xiàn)困難，運(yùn)工險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種保費(fèi)大幅度增長(zhǎng)已不現(xiàn)實(shí)。但隨著法律體系的逐漸健全，社會(huì)對(duì)責(zé)任險(xiǎn)、建安險(xiǎn)等分散性險(xiǎn)種的需求卻越來(lái)越大。分散性險(xiǎn)種市場(chǎng)潛力很大，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度越來(lái)越快。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)

險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)是避免保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益。因此，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)應(yīng)掌握以下標(biāo)準(zhǔn)：

1．穩(wěn)定的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率。險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的優(yōu)化不是不要業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，相反，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)要以一定的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)為前提。理論上增長(zhǎng)率應(yīng)等于GDP增長(zhǎng)率，但考慮到我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于發(fā)展階段，故業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率應(yīng)高于GDP增長(zhǎng)率，定位于10％—20％為宜。

2．較高的市場(chǎng)占有率。市場(chǎng)占有率的高低代表著一個(gè)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位。優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)必須保持較高的市場(chǎng)占有率，特別是較高的效益險(xiǎn)種的市場(chǎng)占有率。

3．適度的綜合賠付率。綜合賠付率的高低直接影響公司的經(jīng)濟(jì)效益。優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)要使綜合賠付率保持適度。不能過(guò)高，過(guò)高會(huì)降低公司的經(jīng)濟(jì)效益；也不能過(guò)低，過(guò)低會(huì)損害被保險(xiǎn)人的利益，也會(huì)影響險(xiǎn)種的市場(chǎng)占有率。

4．較低的營(yíng)業(yè)費(fèi)用率。營(yíng)業(yè)費(fèi)用直接計(jì)入保險(xiǎn)成本，營(yíng)業(yè)費(fèi)用率的高低直接影響到公司的經(jīng)濟(jì)效益。優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)要保持較低的營(yíng)業(yè)費(fèi)用率。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的途徑和方法

1．大力發(fā)展分散性險(xiǎn)種，提高分散性險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)比重

分散性險(xiǎn)種大都賠付率較低，經(jīng)濟(jì)效益較好，也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的方向，因此要大力發(fā)展分散性險(xiǎn)種，通過(guò)分散性險(xiǎn)種的增長(zhǎng)，帶動(dòng)整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。一是大力發(fā)展雇主責(zé)任險(xiǎn)，加大展業(yè)力度，使其盡快形成規(guī)模險(xiǎn)種；二是積極發(fā)展城市家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，采取多種展業(yè)手段，努力擴(kuò)大其承保面；三是加大發(fā)展工程險(xiǎn)的力度，搞好調(diào)查研究，做好展業(yè)宣傳，使其成為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)；四是努力發(fā)展貨運(yùn)險(xiǎn)，改變其規(guī)模小、發(fā)展滯后的狀況，提高貨運(yùn)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)比重，增加產(chǎn)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益。

2．限制和改造虧損險(xiǎn)種，保持傳統(tǒng)險(xiǎn)種的相對(duì)穩(wěn)定

限制和改造虧損險(xiǎn)種，一是堅(jiān)決拋棄農(nóng)險(xiǎn)的虧損險(xiǎn)種，減少其業(yè)務(wù)比重；二是限制企財(cái)險(xiǎn)附加承保機(jī)損險(xiǎn)，只有企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)超過(guò)規(guī)定的數(shù)額后才能承保，同時(shí)規(guī)定較高的免賠額；三是對(duì)個(gè)體營(yíng)運(yùn)的機(jī)動(dòng)車輛，禁止附加承保按責(zé)免賠險(xiǎn)。

保持傳統(tǒng)險(xiǎn)種的相對(duì)穩(wěn)定。優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)并不是拋棄傳統(tǒng)險(xiǎn)種，而是保持傳統(tǒng)險(xiǎn)種的相對(duì)穩(wěn)定，大力發(fā)展分散性險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)比重相對(duì)降低，保持財(cái)險(xiǎn)較高的市場(chǎng)占有率。同時(shí)采取有力的措施，降低傳統(tǒng)險(xiǎn)種的賠付率，增加其經(jīng)濟(jì)效益。運(yùn)工險(xiǎn)方面，一是提高車輛的承保率，減少風(fēng)險(xiǎn)的逆選擇；二是增加車險(xiǎn)附加險(xiǎn)的承保率，提高車均保費(fèi)；三是做到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、驗(yàn)收承保，限制風(fēng)險(xiǎn)較大車輛的承保；四是實(shí)行招標(biāo)維修和報(bào)價(jià)制度，降低運(yùn)工險(xiǎn)的賠付率。企財(cái)險(xiǎn)方面，一是依賬承保，保全保戶，增加保費(fèi)收入；二是加強(qiáng)對(duì)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)企業(yè)企財(cái)險(xiǎn)的承保，完善其承保理賠辦法，提高其業(yè)務(wù)比重；三是做好企財(cái)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、驗(yàn)收承保工作，選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率；四是堅(jiān)持查賬制度和依賬理賠，減少賠款中的水分。

3．加強(qiáng)業(yè)務(wù)內(nèi)部質(zhì)量管理，增加產(chǎn)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益

加強(qiáng)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部質(zhì)量管理，不僅可以減少產(chǎn)險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用，而且可以降低賠付率，增加產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益，因此加強(qiáng)業(yè)務(wù)內(nèi)部質(zhì)量管理也是優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的重要途徑。一是嚴(yán)格承保管理，提高承保質(zhì)量。做好對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的驗(yàn)險(xiǎn)承保和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，控制投保人逆選擇，避免投保人可能發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)；嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)條款的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，禁止擅自降低承保條件，擴(kuò)大承保范圍。二是實(shí)行規(guī)范化管理，建立規(guī)范化管理制度。規(guī)范化管理指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須按要求通過(guò)固定的、標(biāo)準(zhǔn)化的程序，從而達(dá)到減少風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益的目的。它的主要內(nèi)容包括保賠分離，承保理賠標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)行核保核賠制度等。三是適應(yīng)市場(chǎng)需求，改變承保方式。主要是由集中性承保向分散性承保轉(zhuǎn)變；由直銷業(yè)務(wù)向營(yíng)銷業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；由賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變等。四是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立科學(xué)的分保機(jī)制。對(duì)巨額風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，必須經(jīng)專家評(píng)估，并做好分保工作，避免發(fā)生賭博性的超出承保能力的承保。五是加強(qiáng)保險(xiǎn)標(biāo)的的管理，做好防災(zāi)防損工作。要加大防災(zāi)防損人力和資金的投入，建立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員防災(zāi)防損責(zé)任制，制定防災(zāi)預(yù)案，規(guī)范保險(xiǎn)防災(zāi)工作，盡可能減少災(zāi)害事故的發(fā)生，提高產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益。