財產保險市場需求影響因素及對策

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摘要：保險是社會經濟生活中重要的組成部分。全文梳理我國過去40年財產保險的發展歷程，在此基礎上，設立多個影響因素的假設，從國家統計局選取2013-2019年全國31?。ㄗ灾螀^、直轄市）的數據，使用標準回歸方法來驗證這些因素。實證結果顯示：區域經濟發展水平、固定資產投資、居民可支配收入和人民群眾的保險意識對財產保險市場需求呈現正相關的影響，其中居民可支配收入的影響系數最大，而地方財政支出對財產保險需求的效應不明確。最后，針對回歸結果向政府部門提出相關政策建議。

關鍵詞：財產保險；市場需求；影響因素；實證研究

1引言

1980年，我國的保險業務正式恢復。此后，隨著改革開放的不斷推進，我國的市場經濟蓬勃快速發展。于是，為了維護社會穩定和規避經濟發展風險，保險行業便受到了重視。1998年，我國成立了中國銀行保險監督管理委員會，旨在于維護投保人的合法權益，規范保險行業以此推動相關行業的可持續發展。在2007年，國務院了《關于保險行業改革的若干意見》，突出了我國政府對于構建穩定的社會環境以及發展新農村上對保險行業的倚重。我國保險行業從1980年恢復以來到2019年，保費收入已經達到了4.26萬億元，其中財產保險收入1.3萬億元，比例只占30.5%，剩余69.5%占比是人壽險。財產保險份額低的影響因素有很多，例如財產保險領域的創新能力不足。在移動互聯網時代的背景下，市場環境每時每刻都在急劇變化，然而財產保險市場卻沒有足夠多的產品來滿足不同消費者的需求；其次是保險公司對于財產風險的檢測和判斷存在一定難度；再次是許多保險公司對于財產保險的重視程度還不高，財產保險市場份額較少。根據保險行業的數據統計，每一家保險公司財產保險產品占總產品的比例不超過百分之一。因此，財產保險存在相當大的市場潛力，是一個具有穩定發展潛力的保險分支。對保險公司而言，推行財產保險產品，機會和挑戰并存。而對于政府而言，在“去杠桿化”的大背景下，大力發展保險行業有助于化解重大風險。通過分析我國財產保險市場的特征，實證研究財產保險的影響因素是否存在關聯性，并在得出結論的基礎上對相關部門提出建議，這對于我國財產保險市場的發展，具有一定的作用和意義。

2理論分析與研究假設

2.1理論分析

2.1.1國外理論綜述Szpiro（2006）從投保人保險意愿這一影響因素進行了研究。結果表明，消費者的風險規避意識與購買保險產品的需求呈現明顯的正相關關系，即使存在保費增加的干擾因素也很難影響消費者購買的決定。MichelBinstock（2011）運用回歸模型，對2008-2010年美國、英國等發達國家的保費支付和財產情況之間的關系進行了研究分析。結果表明，大多數發達國家的保險需求收入彈性指數都大于1，即擁有的財產越多，支付保費就越多。2.1.2國內理論綜述李冰貴（2008）認為影響財產保險需求的因素主要分為兩類，一類是內在影響因素，另外一類是外在影響因素。對于內在影響因素而言，主要是影響消費者個人收入的因素；而外在影響因素包括經濟環境、通貨膨脹等因素。趙貴琴（2013）使用了5年的數據對我國財產保險消費行為的影響因素進行了分析，發現對于財產保險的消費行為，GDP以及教育支出具有非常明顯的正相關的聯系。通過國內外的理論綜述可知，許多國內外研究學者對于影響財產保險需求的影響因素，基本上都認為是相關的經濟因素，例如經濟發展水平、教育程度等。

2.2研究假設

從理論界來看，經濟發展水平與保險行業發展之間存在密切的聯系。從實際情況上看，經濟發展水平越高，市場發生的生產和交易活動越多，其中隱含的交易風險和持有風險也會越多，財產保險的市場需求自然會增加。由此提出假設1：H1：經濟發展水平越高，財產保險的需求越大。收入是決定財產保險需求的直接因素。國家或地區收入高，證明其經濟發展狀況良好，對財產保險的需求也就激發出來。由于保險是衍生品，實際購買力取決于可支配收入。由此提出假設2：H2：居民可支配收入越高，財產保險的需求越大。社會保障本身是國家對社會系統性風險的一個應對手段。如果國家政府能夠通過建立完整的社會保障體系幫助個體應對風險和損失，那么個體購買財產保險的動力就很弱。建立社會保障體系意味著需要大量的財政支出，從這一個方面看，社會保障支出和財產保險的需求呈反比。由此提出假設3：H3：社會保障支出越多，財產保險需求越小。固定資產投資始終伴隨著收益和風險。無論投資的主體是國家、企業還是個人，一旦出現不可抗力事件，固定投資有可能會血本無歸。為了確保固定資產投資的安全，投資主體會傾向購買財產保險來規避風險。由此提出假設4：H4：固定資產投資越多，財產保險需求越大。人們是否購買保險，在很大程度上取決于人們是否有足夠的風險意識，而風險意識取決于個人的知識水平。高等教育有效地普及了保險知識，使用受過高等教育的人數來替代風險意識，是學術界比較常見的做法。由此提出假設5：H5：高等教育人數越多，對財產保險的需求也越高。

3研究設計

3.1樣本選取和數據來源

考慮到2020年疫情的特殊影響，本次研究選取了2013-2019年七年間31個省份的解釋變量和被解釋變量作為研究對象，最終得到217個樣本觀測值構成的面板數據。全文所得數據主要來源于中國國家統計局，數據分析軟件是STATA14。

3.2變量設計

本次實證研究選取了以下變量進行分析，文章中涉及變量定義具體描述見表1：2.3模型設計為了更精確地探究股權結構對公司績效的影響，對上述變量進行對數計算，設計如下計量模型：其中，β1到β5為依次表示的為各個變量的彈性系數，β0為模型的常數項，i代表省份，j代表年份，因變量Inpremiumij表示省份i在第j年的財產保險收入的對數，lnGDPij、lnincomeij、lnexpenditureij、lninvestmentij、lneduij分別表示省份i在第j年地區生產總值、居民人均可支配收入、地方財政社會保障和就業支出、固定資產投資和大專及以上人口數的對數，εij為隨機誤差項。

4研究結果

4.1描述性統計

運用STATA軟件對主要變量進行描述性統計，得出2013-2019年總體樣本描述性統計分析結果，見表2。我們可以發現這六個變量的標準差較為穩定，數據波動在正常范圍內。

4.2多重共線性檢驗

從表4-2我們可以發現，GDP的VIF指標超過了10，存在了多重共線性，因此我們要將該GDP指標清除，重新進行回歸分析。重新進行多重共線性檢驗的結果顯示，各指標VIF均小于10，可以繼續進行回歸分析。計量模型變更為：

4.3回歸結果分析

從表4來看，四個解釋變量的系數均在1%的水平上顯著，表明當期的變量與財產保險保費之間存在著顯著的正相關關系，也就是變量越高，保險保費水平越高，這與我們的預期假設基本上是一致的。然而，財產保險保費與地方財政社會保障和就業支出呈現明顯的正相關，這與我們的假設3背道而馳，有可能是在數據釆集過程中由于測量誤差、人為誤差和變量選擇等原因所導致的，從而得出了與假設3不一樣的結論。最后，我們求得的回歸線計量模型為：

5研究結論與建議

本文以2013-2019年31個省份的217個解釋變量和被解釋變量作為研究對象，分析這些因素對我國財產保險市場需求的影響，我們可以發現居民可支配收入、固定資產投資和大專及以上人口數對財產保險市場的影響都是正相關的。其中，個人可支配收入的影響力最大，彈性系數達到了0.681。固定資產投資位居其后，彈性系數為0.512。而大眾風險意識對財產保險的推動作用相對較小，系數只有0.056。根據實證結果，提出以下建議。第一，注重經濟的可持續發展。雖然我們證實了經濟增長與保費收入存在多重共線性，但是經濟增長不一定就意味著經濟的發展水平也同步增長。我國政府應當推動產業轉型升級，加快發展以服務業為代表的第三產業與高新技術產業，財產保險需求才能實現持續性增長。第二，提高居民可支配收入，控制通貨膨脹。我們不僅僅注重提高居民的收入，更要注重提高居民的可支配收入，在發展的過程中要運用財政政策貨幣政策來調控經濟，避免經濟過熱導致通貨膨脹，影響人民群眾的購買力。第三，引導固定資產投資的方向。固定資產投資可以促進財產保險收入的增加，但是粗放型的固定資產投資技術含量低，風險較小，收益不大，對財產保險的需求較低。政府應該引導固定資產投資轉向高技術行業，而這些行業風險較大，對財產保險的需求也比較大。第四，強化保險教育工作，提高公眾保險意識。我國個體乃至社會對財產風險意識較為淡薄，甚至給群眾帶來“推銷”的反感情緒，無法激發公眾購買財產保險規避風險的意愿。因此，國家應強化保險教育工作，運用多種形式的新聞媒體宣傳風險轉移和防范的必要性，以此提高公眾保險意識。

參考文獻

[1]孫祁祥,劉責奔.中國保險產業發展的供需規模分析[J].經濟研究,2014(3):98-101.

[2]林寶清,洪錫熙,吳江鳴.我國財產險需求收入彈性系數實證分析[J].金融研究,2014(7):71-73.

作者：羅振邦 單位：廣東技術師范大學財經學院