產險業社會管理論文

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內容提要:隨著現代保險業的發展，保險業功能的內涵和外延在不斷拓寬，經濟補償與資金融通功能也在深化并完善。社會管理功能是我國保險業目前亟待拓展的功能領域，也是我國保險行業在未來一個時期繼續發展的方向。保險業的社會管理功能主要表現為保險風險事故發生后，在一定程度上修正社會關系，恢復社會秩序的原有格局，緩沖風險事故對社會秩序的沖擊。其中，壽險業的社會管理功能主要體現在調整居民收入的同代分配和代際分配關系上，產險業的社會管理功能主要體現在調整社會群體間的經濟關系和民事侵權關系上。

改革開放以來，我國產險業獲得了長足的發展，但因其自身特點和外在因素的影響，發展速度大大低于壽險業。

如何實現產險業持續快速健康發展是當前產險業的首要問題，筆者認為以拓展社會管理功能作為突破口，采取產品創新與推廣策略尋求發展目標。社會群體間的經濟關系可以分為生產、交換、分配與消費四個環節，和民事侵權關系，產險業可以從調整這五類社會關系人手，通過產品創新與推廣，找到實現發展的策略。

拓展社會交換關系管理功能的產品策略

社會生產要有持續性，產險業在維護社會生產的持續性方面具備管理功能：在風險事故發生后，能夠及時提供經濟補償恢復生產，從而維護社會生產關系的穩定。從我國目前的情況來看，兩類保險產品值得從業者關注：

（一）農業保險產品創新策略。我國是農業大國，2001年農業生產總值為1.46萬億元，占國內生產總值的15.2％，農業人口7.％億。目前我國農業生產仍然停留在靠天吃飯的階段，農業生產在很大程度上是作為農民的社會保障制度在延續，一旦農業生產中斷，相當部分的農村人口將不能獲得溫飽，進而引發嚴重的社會問題。

我國農業保險規模小，發展速度緩慢，經營效益較差。2001年全國農業保險保費收入4.16億元，賠款支出3.29億元，賠付率79.08％，且業務集中在中國人保和新疆兵保兩家公司，其他公司農業保險業務量很小，甚至有的公司根本不開辦農業保險。因此，產險公司應創新開發農業保險與農民家庭財產、意外傷害等效益較好的系列產品擴大農村保險的規模和保障范圍，更好的發揮產險行業在維護農業生產穩定方面的管理功能。

（二）巨災保險產品推廣策略，瑞士再保險公司對全球20世紀主要巨災損失的統計，巨災風險的發生頻率逐年上升，每次巨災的損失程度在加大。地震、臺風、洪水是我國面臨的主要巨災風險，對社會生產秩序和人民財產生命安全威脅程度較大。

巨災風險可能沖擊產險公司償付能力，甚至會導致公司破產因此產險公司在開發巨災保險產品時，關鍵要建立良好的風險分散機制。一方面通過積極參與國內分散機制。一方面通過積極參與國際再保險市場，靈活運用多種再保險產品分攤巨災保險產品的承保風險，另一方面積極參與國際資本市場，通過發行巨災債券等保險衍生產品分散風險，從而進一步推廣巨災保險產品。

拓展社會交換關系管理功能的產品策略

市場經濟是交換的經濟，但因為市場本身的缺陷交易可能受阻，這一現象被稱為市場失靈。市場失靈導致了經濟效益的損失和社會福利的減少。

產險業具備管理社會交換關系的功能，能夠通過產品創新與推廣，在一定程度上消除信息不對稱導致的市場失靈：

（一）產品質量保證保險推廣策略。產品質量保證保險有利于樹立產品信譽，消除買方關于產品質量信息不對稱而對產品銷售產生的負面影響。為進一步推廣產品質量保證保險，產險公司還可針對某些生產資料開辦質量保證保險，進一步拓展產品質量保證保險的范圍，

（二）保證保險與信用保險推廣簧略。此兩個險種有利于消除資金借貸雙方或產品交易雙方因為交易對手資信狀況的信息不對稱而導致的市場失靈，維護社會交換秩序。目前，我國保證保險和信用保險的規模較小，但發展速度較快。2001年我國保證保險的保費收入規模為4.32億元，同比2000年增長132％。隨著市場經濟的發展，個人消費信用，特別是住房、汽車等消費信用和進出口信用將迅速發展，產險業可以針對這兩類信用開發相關產品，推進社會資金借貸交易的順暢進行。

拓展社會分配關系管理功能的產品策略涉及社會分配的公平與人道主義的要求，是社會管理的內容之一。《保險法》修訂后，我國財產保險公司可以經營人身意外險和短期健康險，具備了調整社會分配關系的管理功能，在風險事故發生后，能夠在一定程度上補償被保險人的收入損失。產險公司應根據市場細分，針對不同消費群體推廣不同類型的健康保險產品，實現管理成本與經營效益的適當統一。

一是向有較高醫療保障程度的社會群體，如國家公務員、自然壟斷行業從業人員等，推廣津貼型健康保險產品，保障這部分群體在出現疾病后的收入損失。二是向具有一定醫療保障程度的社會群體，如企業工人等，推廣具有高免賠額（率）的、保險金額較大的費用型健康保險產品。三是向廣大農村居民推廣免賠額（率）較高，保險金額較小的費用型健康保險產品。

（三）拓展社會消費關系管理功能的產品策略。拓展社會交換關系管理功能的產品策略同樣適用于拓展社會消費管理功能。另一方面，產險業可以根據現代社會居民的消費特點來確定產品創新與推廣策略。目前需要關注的是家庭財產保險產品的開發與推廣。家庭財產保險是保障耐用品和房地產消費的有效措施，具有促進消費、推動內需的管理功能。2001年我國家庭財產保險保費收入18.88億元，占整個財產保險保費收入的2.74％。目前我國居民消費的熱點是商品住房，產險公司可以抓住這一機遇，推出商品住房保險“套餐”，一是開發住房相關的財產保險產品，特別是要開發設計具有承保房屋內部裝修財產責任的保險產品：二是開發與住房相關的責任保險，如水管破裂造成他人財產損失的責任等等，三是開發住房購買者特別是貸款購買者的意外、健康等一系列的保險產品。

拓展民事侵權關系管理功能的產品策略

市場經濟是法制經濟，對民事侵權關系的調整是維系社會正常秩序，促進經濟發展與社會福利提高的必要手段。法律上，對民事侵權行為的賠償主要分為三類：經濟性的賠償，主要指對被侵權者工資損失、醫療費用的賠償，非經濟性的補償，主要指對被侵權者生理和心理痛苦的補償，懲罰性的賠償，主要針對侵權行為施動者輕率行為的懲罰。但是，如果單純由侵權行為施動者承擔賠償，一旦侵權行為施動者不具備賠償能力，那么被侵權人的權益就難以得到保護，法律的權威性也受到影響。責任保險能夠在一定程度上保證對被侵權者的經濟賠償，在調整民事侵權關系過程中具備管理功能。目前我國責任保險規模占整個產險業的規模的5％左右，以湖北省為例，2003年1-9月份責任保險規模僅占整個產險業規模的4.24％，而在保險業發達國家，責任保險一般占產險業規模的20％以上。借鑒發達國家保險市場發展經驗，責任保險的推廣有四個主要方面；產品責任、雇主責任、汽車責任與公眾責任。產品責任保險在綜合考慮免賠額（率）的前提下，要擴大責任保險范圍，將家電產品、建筑材料，甚至某些食品納入到保險范圍中來，雇主責任保險，產險公司應針對民營企業勞動密集型比重高、成本核算控制嚴、勞動安全保障措施較差的特點，開發免賠額（率）較高，保障范圍和程度適中的雇主責任保險產品，以民營企業作為對象大力推廣汽車責任保險，是我國財產保險中的主要組成部分，隨著法律制度中關于無過失責任界定范圍的擴大和醫療成本的增加，應該適當提高第三者責任保險、車上人員責任保險的保險金額。

公眾責任保險范圍隨著法律制度的完善與發展將進一步拓寬，許多對社會大眾的侵權行為也可以納入到公眾責任保險的范疇內，比如環境污染等。公眾責任保險可以在此方面拓展思路，創新產品。

我國產險業還可根據民事侵權關系的種類，開發并推廣其他責任保險，如職業責任保險、個人責任保險，進一步完善責任保險的產品序列。