車貸險(xiǎn)經(jīng)營研究管理論文

導(dǎo)語：車貸險(xiǎn)經(jīng)營研究管理論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容提要:目前，備受廣大消費(fèi)者關(guān)注的“汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”（簡稱車貸險(xiǎn)），因種種原因，保險(xiǎn)公司決定暫時(shí)停辦。由于此險(xiǎn)種關(guān)系到方方面面的利益，因此而引起社會(huì)廣泛的關(guān)注。車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展快，但由于一些公司在經(jīng)營過程中風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，管理松懈，盲目競爭等，使本來應(yīng)有較好發(fā)展前景的車貸險(xiǎn)，成了侵蝕保險(xiǎn)公司利潤的“黑洞”。保險(xiǎn)公司應(yīng)練好內(nèi)功，加強(qiáng)管理，優(yōu)化服務(wù)，迎接新的挑戰(zhàn)。

2003年7月19日，中國人民保險(xiǎn)公司重組改制，設(shè)立中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（簡稱：人保財(cái)險(xiǎn)）。該公司宣布，從8月1日起暫停開辦“車貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。人保財(cái)險(xiǎn)是全國最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，這就意味著全國的車貸險(xiǎn)大部分業(yè)務(wù)暫時(shí)停辦。

車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營是不是都已敗走“麥城”值得商榷，但它由盛轉(zhuǎn)衰的確是事實(shí)。由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)的興衰涉及到社會(huì)方方面面的利益，因此已經(jīng)引起了許多人的關(guān)注。保險(xiǎn)公司作為這項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營單位，面對如此嚴(yán)峻的經(jīng)營形勢，更應(yīng)該冷靜思考，查找原因，沉著應(yīng)對。

一、車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營和發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及存在的突出問題

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的侵蝕。當(dāng)前我國對企業(yè)和個(gè)人的信用制度還沒有真正建立起來，對失信者尚缺乏嚴(yán)厲而有效的制裁措施。在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的過程中，少數(shù)保戶在自身利益的驅(qū)使下，制假造假者有之，人車逃逸者有之，金融詐騙者有之。總之，信用風(fēng)險(xiǎn)，或者說客戶的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)已成為阻礙這項(xiàng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的最大障礙。據(jù)調(diào)查，從車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展以來，保戶拖欠銀行貸款（有的是惡意拖欠）情況嚴(yán)重。按照保險(xiǎn)公司與銀行的合作協(xié)議，保戶在3個(gè)月內(nèi)如不按期償還貸款，將由保險(xiǎn)公司以支付賠款的方式代替保戶償還。這樣，保險(xiǎn)公司就成為承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的唯一責(zé)任者，因而直接影響到保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營。據(jù)調(diào)查表明，2000～2002年某產(chǎn)險(xiǎn)公司保戶中已拖欠銀行貸款逾期時(shí)間在3個(gè)月以上的貸款金額高達(dá)4629萬元（其中三年期的為3783萬元）。這一貸款數(shù)額是這家保險(xiǎn)公司在同一時(shí)期內(nèi)所收保費(fèi)的數(shù)倍，如果這些逾期貸款都要由保險(xiǎn)公司償還，那么這家公司將面臨嚴(yán)重虧損。

（二）管理疏漏的侵蝕。保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的疏漏構(gòu)成了管理風(fēng)險(xiǎn)。在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的過程中，一些公司為了擴(kuò)大自己的市場份額，爭取更多的保費(fèi)收入，盲目放松承保條件，業(yè)務(wù)不分良莠，給整個(gè)險(xiǎn)種的經(jīng)營帶來不可彌補(bǔ)的損失。主要表現(xiàn)在：一是資信調(diào)查不嚴(yán)格，核保手續(xù)不規(guī)范。一些分支機(jī)構(gòu)本來不具備開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的條件，卻盲目上馬；一些公司對資信調(diào)查不重視、不嚴(yán)格，有些基本流于形式。對于要求辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)的，基本上是來者不拒，給一些信用度很差的客戶以可乘之機(jī)。如某一經(jīng)銷商為了能夠得到較多的銀行貸款，不惜以欺騙手段購買他人的身份證，到銀行為自己辦理車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直到案發(fā)后問題才暴露。二是違規(guī)操作。目前，海南省一些產(chǎn)險(xiǎn)公司在承保的過程中都采取了總頒條款附加業(yè)務(wù)協(xié)議書的方式開展業(yè)務(wù)。為了能夠拉到更多的業(yè)務(wù)，這些公司在合作協(xié)議中都明顯突破或篡改了原條款的規(guī)定。比如有些協(xié)議規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后先由保險(xiǎn)公司賠款，而后由銀行通過權(quán)益轉(zhuǎn)讓將抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，然后保險(xiǎn)公司才能處理抵押物。這些協(xié)議不但和總頒條款的規(guī)定有很大的出入，而且把購車環(huán)節(jié)的所有風(fēng)險(xiǎn)全都攬到保險(xiǎn)公司名下，銀行、經(jīng)銷商幾乎沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。三是承保質(zhì)量低下。從某產(chǎn)險(xiǎn)公司承保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，60％。70％為容易出險(xiǎn)的營運(yùn)車，而檔次較高、風(fēng)險(xiǎn)較小的家庭自用車承保數(shù)量較少。

（三）不正當(dāng)競爭的侵蝕。近年來，車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場競爭日趨激烈。由于保險(xiǎn)主體的增多，而車險(xiǎn)市場相當(dāng)有限，各保險(xiǎn)公司之間及保險(xiǎn)公司內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)之間有的放松承保條件，擴(kuò)大承保責(zé)任，甚至通過高退費(fèi)、高手續(xù)費(fèi)等手段爭奪業(yè)務(wù)，有的公司在承保這項(xiàng)業(yè)務(wù)的過程中，手續(xù)費(fèi)支付比例高達(dá)25％-30％，加大了展業(yè)成本，嚴(yán)重地影響了自身的經(jīng)營效益。

二、保險(xiǎn)公司應(yīng)以正確的心態(tài)看待這次車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的暫停，練好內(nèi)功，加強(qiáng)管理，迎接新的挑戰(zhàn)

這次車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的暫時(shí)停辦，并不等于今后不辦。因此認(rèn)為產(chǎn)險(xiǎn)公司已經(jīng)敗走車貸險(xiǎn)市場的說法有失偏頗。一個(gè)新的險(xiǎn)種在開辦的過程中有得有失應(yīng)屬正常。如果能正確認(rèn)識(shí)和及時(shí)糾正工作中存在的缺點(diǎn)和問題，車貸險(xiǎn)的發(fā)展還是大有作為的。

（一）要在認(rèn)真總結(jié)過去車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問題和教訓(xùn)的同時(shí)，深入研究在“暫停”之后如何把握市場先機(jī)，把此項(xiàng)業(yè)務(wù)做精做優(yōu)

車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)是伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展而誕生的主導(dǎo)型業(yè)務(wù)。私人購車在全國各地，始終是拉動(dòng)消費(fèi)的一大熱點(diǎn)，而且其發(fā)展勢頭仍將異常強(qiáng)勁，市場潛力非常巨大。這對經(jīng)銷商、銀行和保險(xiǎn)公司來說無疑是一個(gè)充滿誘惑力的“大蛋糕”。據(jù)某產(chǎn)險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)表明，近年來，此項(xiàng)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入占該公司的保費(fèi)總收入將超過20％以上，而且其增長速度還在逐年升高。在車貸險(xiǎn)暫停后，銀行、經(jīng)銷商等行業(yè)在總結(jié)自身工作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的同時(shí)，認(rèn)真思索車貸險(xiǎn)暫停后，應(yīng)對市場的對策和措施，有不少人把保險(xiǎn)公司的暫退作為自身擴(kuò)張的一次難得機(jī)遇。有人建議，對風(fēng)險(xiǎn)小的客戶不必再投保車貸險(xiǎn)，而由銀行和經(jīng)銷商聯(lián)手搞直銷；有的建議組建專業(yè)的擔(dān)保公司，從根本上省去客戶到保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)這個(gè)環(huán)節(jié)。此外，據(jù)相關(guān)消息透露：新出臺(tái)的“汽車消費(fèi)貸款管理辦法”將明確，貸款人不得強(qiáng)制或變相強(qiáng)制借款人辦理汽車貸款相關(guān)保險(xiǎn)，“相關(guān)保險(xiǎn)”一般是指由車貸險(xiǎn)而帶動(dòng)的車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。這些業(yè)務(wù)的得與失，對產(chǎn)險(xiǎn)公司的影響至關(guān)重要。由此看來，這次車貸險(xiǎn)暫停后將使今后的車貸險(xiǎn)市場發(fā)生一次大的變化，市場份額將重新劃分，對產(chǎn)險(xiǎn)公司來說將面臨著一次新的、更大的考驗(yàn)和抉擇。誰想要占有更大的市場，就必須盡早研究、分析市場的變化，善于搶占先機(jī)，在即將到來的新的一輪競爭中占據(jù)主動(dòng)。其實(shí)，目前的車貸險(xiǎn)市場也并非全面危機(jī)，優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)秀經(jīng)銷商和優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)也普遍存在；那些業(yè)務(wù)發(fā)展快、經(jīng)營效益好的保險(xiǎn)公司也大量存在，這些公司和業(yè)務(wù)，應(yīng)該讓他們盡快走向市場。

（二）練好內(nèi)功，強(qiáng)化管理，優(yōu)質(zhì)服務(wù)，把車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)做精做優(yōu)

要強(qiáng)化行業(yè)自律，規(guī)范行業(yè)行為。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的全程監(jiān)控，各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要充分發(fā)揮其行業(yè)自律、行業(yè)協(xié)調(diào)和行業(yè)監(jiān)督的職能，牽頭產(chǎn)險(xiǎn)公司制定車貸險(xiǎn)行業(yè)自律公約，并定期通報(bào)執(zhí)行情況；要對主要汽車經(jīng)銷商建立能反映其銷售業(yè)績和信譽(yù)情況的行業(yè)檔案及“黑名單”，為各公司的穩(wěn)健經(jīng)營提供信息依據(jù)。

堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營的原則。轉(zhuǎn)變過去一哄而上的局面，成立專業(yè)車貸險(xiǎn)公司，統(tǒng)一資信調(diào)查和核保核賠的原則和程序。要始終堅(jiān)持效益為先的原則，避免無序競爭和只顧規(guī)模不管效益的經(jīng)營行為。

依法依規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)格執(zhí)行條款。據(jù)悉，新出臺(tái)的“汽車消費(fèi)貸款管理辦法”將修改有關(guān)條款，以解決汽車信貸鏈上各參與主體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)利益不均的問題，改變經(jīng)銷商和銀行基本上不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而讓保險(xiǎn)公司獨(dú)攬的狀況。這一重要修改無疑將有利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營，但問題的關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司必須嚴(yán)格執(zhí)行。過去總頒條款對汽車抵押制度等重要環(huán)節(jié)也作了嚴(yán)格的規(guī)定，但一些公司為了多收保費(fèi)，迎合銀行，在汽車抵押貸款等重要制度上亂開口子，把全部風(fēng)險(xiǎn)都自攬下來，這一教訓(xùn)應(yīng)該認(rèn)真吸取。

嚴(yán)格進(jìn)行資信調(diào)查工作。過去客戶的資信調(diào)查幾乎全部集中在保險(xiǎn)公司一家，新的管理辦法出臺(tái)后，這種狀況可望有大的改變。但是信用調(diào)查這一環(huán)節(jié)保險(xiǎn)公司切不可忽略，必須做到在思想上重視，在措施上到位。在社會(huì)信用體系還不完善的情況下，保險(xiǎn)公司要擴(kuò)大自己的視野，加強(qiáng)與政府、銀行、工商、稅務(wù)、公安、司法等部門的聯(lián)系，建立開放透明的信息平臺(tái)。征詢借款人的歷史信用紀(jì)錄，掌握其資信情況，使車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)在比較良好的環(huán)境中發(fā)展。

練好內(nèi)功，優(yōu)質(zhì)服務(wù)。在未來車貸險(xiǎn)的市場上，哪家保險(xiǎn)公司能夠發(fā)展得更好更快，最終取決于為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在激烈的車貸險(xiǎn)市場競爭中，做到你無我有、你有我優(yōu)，已經(jīng)成為各家公司共同追求的信條，要在實(shí)踐中真正做到這一點(diǎn)，就需要各家保險(xiǎn)公司在人才培養(yǎng)、市場研究、分析等諸方面下更多的功夫。

總之，車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)過一番停辦的“陣痛”之后，各家保險(xiǎn)公司必將更加主動(dòng)研究對策，趨利避害，以新的姿態(tài)迎接新的市場挑戰(zhàn)。