保險競爭力研究方法論文

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摘要:我國保險業(yè)近年來發(fā)展迅速,成就斐然,保險業(yè)和保險公司競爭力快速增強但目前各界對保險競爭力的界定與定量研究方法尚未統(tǒng)一,且時有分歧發(fā)生我們認(rèn)為,將保險競爭力的層次分為保險產(chǎn)業(yè)競爭力保險企業(yè)競爭力以及保險公司分支機構(gòu)競爭力三大類,可以從方法論角度對我國保險競爭力理論和實證研究有所裨益

關(guān)鍵詞:層次分析法;數(shù)據(jù)包絡(luò)法;因子分析法

隨著我國保險市場的開放和保險公司數(shù)量的增加以及保險行業(yè)資本的累積,保險業(yè)的競爭程度不斷升級;而且,越來越多的專家、學(xué)者開始關(guān)注保險競爭力問題。一時間各種文獻(xiàn)、專著層出不窮,但是目前國內(nèi)在對保險公司競爭力的研究上有兩大思路尚未明確,致使研究中出現(xiàn)了一些層次界定不清、方法使用不當(dāng)?shù)葐栴}。首先,對于我國保險行業(yè)競爭力研究的范疇和層次并沒有明確,產(chǎn)業(yè)層面的競爭力研究和公司層面的競爭力研究等領(lǐng)域區(qū)分并不明確。其次,大多數(shù)研究是從定性分析的角度進(jìn)行的,并沒有系統(tǒng)地從定量分析的角度研究我國保險行業(yè)和保險企業(yè)的競爭力。保險競爭力可以分為多個層次,例如不同國家保險行業(yè)層面的競爭力、企業(yè)層面上保險公司的競爭力、同一保險公司下屬各分支機構(gòu)的競爭力等等。同樣,用來研究競爭力的方法也很多,例如層次分析法、因子分析法、數(shù)據(jù)包絡(luò)法等等。從理論上講,可以使用各種方法來研究各個層次的保險競爭力;但若方法選擇得當(dāng),既可以減少研究內(nèi)容,又可以提高解釋能力。因此,本文試從保險競爭力研究方法角度,系統(tǒng)梳理不同層次保險企業(yè)競爭力的研究模式,以期從方法論的角度對我國保險競爭力理論和實證研究有所裨益。

在我國對保險競爭力的研究中,可以發(fā)現(xiàn)已有的研究文獻(xiàn)具有如下特點:一是研究層次主要集中在我國保險公司總公司層面上,而且早期的文獻(xiàn)并不對產(chǎn)、壽險進(jìn)行區(qū)分;二是以定性分析為主,定量分析即使出現(xiàn)也僅僅是為了分析方便而列舉數(shù)據(jù),缺乏對數(shù)據(jù)的進(jìn)一步統(tǒng)計或計量分析;三是缺乏數(shù)據(jù)分析的結(jié)論往往過于武斷并缺乏說服力。

在研究保險競爭力的時候,我們可以認(rèn)為保險競爭是指不同的保險經(jīng)濟實體,為了各自的經(jīng)濟利益,在保險市場上互相爭奪勝利的一種活動。保險競爭力可以理解為一個保險行為主體與其他保險行為主體競爭保險資源的能力。它既指某一保險產(chǎn)品的競爭力,也指某一保險公司(分支機構(gòu))的競爭力,還指保險行業(yè)的競爭力和保險業(yè)的國際競爭力。[1]除此之外,保險業(yè)競爭力還可以認(rèn)為是一國保險業(yè)在開放的市場經(jīng)濟條件下,經(jīng)受國內(nèi)及國際保險競爭考驗的能提供保險服務(wù)產(chǎn)品的經(jīng)濟能力。[2]3結(jié)合上述觀點和我國保險業(yè)的實際,本文將保險競爭力從層次上劃分為保險產(chǎn)業(yè)競爭力、保險企業(yè)競爭力和保險公司分支機構(gòu)競爭力三大類。

一、評價保險產(chǎn)業(yè)競爭力的方法

我國學(xué)者從保險產(chǎn)業(yè)層面研究保險競爭力的文獻(xiàn)很多,現(xiàn)將有代表性的概括如下:裴光(2002)總結(jié)了二十多年來我國保險業(yè)從壟斷走向競爭的發(fā)展之路,把我國保險業(yè)放置于我國宏觀經(jīng)濟及世界保險業(yè)發(fā)展之中,對我國保險業(yè)競爭力問題進(jìn)行了深入的思考;[2]1-26呂宙(2004)則從行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇角度進(jìn)行了研究;[3]石心武(2004)研究了開放條件下的保險業(yè)競爭力;[4]林江(2005)對引入外資對我國保險產(chǎn)業(yè)組織的影響;[5]方芳(2005)對我國保險業(yè)的對外開放和競爭力進(jìn)行了分析。[6]這些研究雖然對我國保險業(yè)競爭力從理論和實踐上進(jìn)行了很好的探討,但也存在著不足:這些研究主要集中在我國保險業(yè)綜合和未來規(guī)劃的層面上,對于當(dāng)前局面的評價以及如何從當(dāng)前的競爭力水平發(fā)展到更好的水平等問題關(guān)注較少。

1.保險產(chǎn)業(yè)競爭力研究方法的確定

對國家保險業(yè)層面上的競爭力評價,層次分析法(AnalyticHierarchyProcess,AHP)是最適合應(yīng)用的;它被用于確定各指標(biāo)的權(quán)重。

層次分析法是20世紀(jì)70年代中期由美國著名運籌學(xué)家薩蒂(Saaty)提出的。這是一種依據(jù)序標(biāo)度,將系統(tǒng)因素按支配關(guān)系分組以形成有序的遞階層次結(jié)構(gòu),通過兩兩比較判斷方式以確定每一層次中因素的相對重要性;然后在遞階層次結(jié)構(gòu)內(nèi)進(jìn)行合成,以得到?jīng)Q策因素相對于目標(biāo)的重要性總順序,從而為決策提供確定性判據(jù)的方法。AHP法本質(zhì)上是一種決策思維方法,整個過程體現(xiàn)了人的決策思維的基本特征,即分解、判斷與綜合,便于決策者之間彼此溝通,是一種十分有效的系統(tǒng)分析方法。它既采用具有適應(yīng)環(huán)境變化的靈活性的“相對標(biāo)度”,同時又充分利用了專家的經(jīng)驗和判斷,并能對其誤差做出估計。在層次分析法中,比例標(biāo)度①采用1~9之間的整數(shù)及其倒數(shù)。用比例標(biāo)度測量的結(jié)果表示為正互反判斷矩陣,因而這個矩陣也可以看作是這組元素在此屬性下的測度(見表1)。

資料來源:根據(jù)張躍進(jìn)主編《定量分析方法》(中國人民大學(xué)出版社,2002年8月)和風(fēng)笑天著《社會學(xué)研究方法》(中國人民大學(xué)出版社,2001年3月)中的相關(guān)內(nèi)容整理。

2.保險產(chǎn)業(yè)競爭力研究指標(biāo)的選擇

首先,保險公司的數(shù)量是一國保險市場競爭情況的重要體現(xiàn)。擁有較多的市場主體則市場行為更為規(guī)范,保險市場體系更為完善,消費者的利益可以得到更好的維護(hù)與保障。但是,一國所擁有的保險公司數(shù)量也僅僅是反映一國保險業(yè)競爭力的一個不完全因素,即它所反映的是一國保險業(yè)競爭力的一些側(cè)面問題,而不是全部。其次,選擇費用支出占凈保費比例這一指標(biāo)來反映一國保險業(yè)所投入費用和產(chǎn)生效果的比較。第三,由于保險市場上再保險扮演著極其重要的角色,可以選用一國保險業(yè)的分出保費占全部保費的比例作為再保險的指標(biāo)。第四,一國的保費收入既反映了其在本國的保險發(fā)展情況,同時也反映了其在國際保險市場上的相對份額。但是,這一指標(biāo)在選取的時候其計量單位并不統(tǒng)一,因此用在這里并不妥,最終使用保費收入增長率這一相對指標(biāo)來反映保費情況。最后,鑒于上述相似的考慮,選擇賠付率這一指標(biāo)來反映一國保險業(yè)賠付方面的產(chǎn)出情況。在確定上述有關(guān)指標(biāo)后,就可以應(yīng)用AHP法對這些指標(biāo)的權(quán)重予以計算,之后進(jìn)行加權(quán)并求出各國保險業(yè)的競爭力得分;在此基礎(chǔ)上,可以進(jìn)行對比和研究,并根據(jù)權(quán)重的大小對不同的指標(biāo)給予不同的關(guān)注。

二、評價保險企業(yè)競爭力的方法

研究我國保險企業(yè)層面的競爭力文獻(xiàn)主要有:劉子操(2005)從保險企業(yè)的角度研究了保險競爭力的培育;[7]林玉良(2002)提出,對于中國人保來說,市場化是提升其競爭力的關(guān)鍵;[8]唐運祥(2002)認(rèn)為,加快內(nèi)地保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及實施人才戰(zhàn)略是提高我國保險業(yè)競爭力的關(guān)鍵因素;[9]錢紅等(2002)強調(diào),應(yīng)從保險公司的市場進(jìn)入能力、聲譽相關(guān)能力、功能相關(guān)能力、可靠保障能力四方面來培育我國保險公司競爭力;[10]顧鋒、周甜(2002)認(rèn)為,誠信是保險公司發(fā)展的核心競爭力。[11]

1.保險企業(yè)層面競爭力研究方法的確定

在保險公司競爭力評價中,決策者及評價者并不僅僅滿足于對保險公司的綜合競爭力或其組成要素進(jìn)行排序,還想通過評價活動得到一些對決策有用的信息,如提升企業(yè)的競爭力應(yīng)改進(jìn)哪些環(huán)節(jié)以及改進(jìn)程度如何等。數(shù)據(jù)包絡(luò)方法(DataEnvelopmentAnalysis,DEA)在分析保險公司的效率時不必借助于參數(shù)假設(shè),而且可以大體上將保險公司區(qū)分為有效率的和無效率的兩種;它既有評價排序功能,又有提供決策信息的功能。因此在保險公司總公司層面的競爭力分析中,我們選用了數(shù)據(jù)包絡(luò)方法進(jìn)行分析。

2.DEA分析指標(biāo)的選取

國外研究保險公司競爭力的經(jīng)典文獻(xiàn),主要是通過相對效率和計量經(jīng)濟學(xué)中的多元回歸來進(jìn)行的。首先,有學(xué)者研究了保險公司的組織形式對于經(jīng)營效率的影響,如Cummins等(1999);[12]Cummins,Tennyson和Weiss(1999)還研究了保險公司兼并和合并對于公司效率的影響。[13]其次,Cummins和Weiss(1993)應(yīng)用計量方法探討了美國財險公司的競爭力;[14]Yuengert(1993)運用混合正態(tài)伽馬誤差模型研究了美國壽險公司的競爭力。[15]

我國學(xué)者應(yīng)用DEA評估方法研究保險公司也有過一些探索,但也存在一些問題,其中比較大的分歧集中在對保險公司投入和產(chǎn)出指標(biāo)的選取上。現(xiàn)有文獻(xiàn)大致從兩個角度來研究保險公司的投入和產(chǎn)出。趙旭(2003)和李心丹等(2003)雖然都沒有區(qū)分產(chǎn)、壽險,但他們最大的不同在于對保險公司產(chǎn)出的理解是單產(chǎn)出的還是多產(chǎn)出的。[16-17]侯晉等(2004)和施嵐(2005)采用數(shù)據(jù)包絡(luò)方法與回歸方法相結(jié)合的思路,對我國財險公司進(jìn)行了研究。[18-19]現(xiàn)將上述四篇中文文獻(xiàn)的投入和產(chǎn)出指標(biāo)概括在表2中。此外,還有些研究將數(shù)據(jù)包絡(luò)方法作為工具,以研究保險企業(yè)的競爭力與規(guī)模效率的關(guān)系,如李陳華、張偉(2005)使用數(shù)據(jù)包絡(luò)方法研究了規(guī)模不經(jīng)濟情況在中國保險業(yè)更具有一般性,但在一定程度上會受到其他因素的影響。[20]

本文認(rèn)為,保險公司的生產(chǎn)過程是一種多產(chǎn)出的生產(chǎn)過程,在這一點上與李心丹、侯晉的研究相似。但是本文與李心丹一文最大的不同或者說創(chuàng)新,在于將保險公司的產(chǎn)出又進(jìn)行了擴展;不但是一種多產(chǎn)出的生產(chǎn),更是一種具有外部性產(chǎn)品的生產(chǎn),即保險產(chǎn)品公共品屬性的特點被我們予以了考慮。這一新思路反映在DEA方法的操作上,就是在產(chǎn)出中新增一項產(chǎn)出指標(biāo)——社會貢獻(xiàn)。如果說將用于實物生產(chǎn)效率研究的DEA方法運用于金融保險業(yè)是一種創(chuàng)新,那么通過該方法多產(chǎn)出的特點,將保險公司的產(chǎn)出從金融產(chǎn)品層面擴充到公共產(chǎn)品層面也可以說是一種創(chuàng)新。

在投入指標(biāo)的選擇上,本文在勞動和資本的選擇上沿襲了之前的文獻(xiàn)。不過,對資本的選擇與國內(nèi)研究相似,采用了固定資產(chǎn)一項;但對勞動的選擇則并沒有將原工人數(shù)作為一項指標(biāo),而是采用了營業(yè)費用作為綜合衡量人員勞動力投入的指標(biāo)。特別是在壽險業(yè),引入了傭金支出一項來強化勞動的作用。考慮到轉(zhuǎn)型期中國經(jīng)濟和中國保險市場具有的特殊性,其中重要一點就是路徑依賴作用和鎖定效果明顯,因此在本文中,引入實收資本的概念作為各家保險公司對初始稟賦的衡量。

本文從保險公司經(jīng)營的特殊性角度來定義產(chǎn)出。首先是經(jīng)濟保障和補償?shù)穆毮堋Ｉ虡I(yè)保險公司的存在就是為了平滑不確定時間為人們生活帶來的影響,因此將賠款作為產(chǎn)出指標(biāo)是合理的。其次是保險業(yè)負(fù)債經(jīng)營。為了保持其經(jīng)營的持續(xù)性和穩(wěn)定性,需要一定的準(zhǔn)備金來滿足日常和未來的需要,因此準(zhǔn)備金一項也可以納入產(chǎn)出項目。有文章認(rèn)為,可將兩者的和作為產(chǎn)出,我們認(rèn)為這是不合適的。因為賠款和準(zhǔn)備金盡管都是與給付密切相關(guān)的,但是兩者代表了不同的含義——已經(jīng)發(fā)生的和尚未發(fā)生的;正是不確定性本身決定了這兩者并不能加總作為一項產(chǎn)出指標(biāo)。最后,財險公司和壽險公司在產(chǎn)出指標(biāo)選取中,最后一項是不同的,因為財險公司面臨的競爭更加激烈,承保業(yè)務(wù)很多并不賺錢,因此實現(xiàn)的利潤水平對財險公司就顯得至關(guān)重要;壽險公司長期經(jīng)營,為了平滑經(jīng)濟周期、通貨膨脹以及其他一些突發(fā)事件的影響,必須通過投資收益來增加自身實力。

通過研究和數(shù)據(jù)資料,我們認(rèn)為保險公司的投入可以包括營業(yè)費用、實收資本和盈余,產(chǎn)出可以包括賠付、準(zhǔn)備金、投資以及社會貢獻(xiàn)。由于財險行業(yè)和壽險行業(yè)的異質(zhì)性,我們在表3中分別概括二者的投入和產(chǎn)出。

三、評價保險公司分支機構(gòu)的方法

保險企業(yè)是一種提供金融商品特殊服務(wù)的企業(yè),鑒于保險企業(yè)在經(jīng)營中存在的很多特殊性質(zhì)(江生忠、邵全權(quán),2005),[21]使用一般研究方法對其進(jìn)行研究可能會產(chǎn)生不必要的偏差。因此在研究其價值實現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)——分支機構(gòu)的過程中,更是要注意評價方法的選擇。本領(lǐng)域的研究目前較少,不同的保險公司結(jié)合自身的需要,有一套相對簡單的分支機構(gòu)評價體系,但缺乏理論性、科學(xué)性和系統(tǒng)性。需要指出的是,保險公司分支機構(gòu)的競爭力又可以按照公司和地區(qū)分為兩個層次。首先,一家保險公司系統(tǒng)內(nèi)部具有很多分公司,這些分支機構(gòu)是一個研究領(lǐng)域;其次,在某一個具體的城市,很多保險公司都會設(shè)置分支機構(gòu)開展業(yè)務(wù),因而在一個特定的地域范圍內(nèi)又形成了一個研究領(lǐng)域。本文提出的方法適用于上述領(lǐng)域。

1.方法的選擇

評價企業(yè)經(jīng)營的方法很多,由于保險公司分支機構(gòu)的特殊性,DEA方法盡管在研究總公司層面的競爭力方面具有重要的意義并效果相當(dāng)好,但是由于保險公司分支機構(gòu)與總公司之間的密切聯(lián)系,投入產(chǎn)出從概念上存在一定的界定困難。而因子分析方法(FactorAnalysis,FA)對于研究分支機構(gòu)層面的競爭力具有得天獨厚的優(yōu)勢:首先,因子分析方法可以引入很多變量,這對于經(jīng)營瑣碎的分支機構(gòu)來說可以更加全面地考察其競爭力影響因素。其次,因子分析的強項是通過降維達(dá)到分類和排名,這樣可以將分支機構(gòu)需要考慮的幾十項因素簡化為幾項因素,便于抓住主要矛盾。再者,因子分析方法十分方便在同一系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行排名和比較。最后,作為一種科學(xué)有效的方法,因子分析法可以更好地實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)鼓勵與懲罰的實施。

因子分析方法是一種通過降維以簡化數(shù)據(jù)的多元統(tǒng)計方法。因子分析是將具有錯綜復(fù)雜關(guān)系的變量綜合為數(shù)量較少的幾個因子,以再現(xiàn)原始變量與因子之間的相互關(guān)系;同時還可以根據(jù)不同因子對變量進(jìn)行分類,通過尋找出一組數(shù)目較少、相互獨立的公共因子來代替相對較多的、互相關(guān)聯(lián)的原始變量。而選取的公共因子由于能集中反映原始變量所含有的大部分信息,從而起到了簡化分析的作用。

盡管因子分析是對初始數(shù)據(jù)指標(biāo)的一種濃縮,但是,由于因子分析過程中使用濃縮后的綜合因子對原模型進(jìn)行解釋,因此濃縮后的綜合因子比初始因子更具有解釋價值。

2.指標(biāo)體系的設(shè)置

規(guī)模實力是構(gòu)成保險公司分支機構(gòu)競爭力的重要因素,在城市范圍內(nèi)的保險公司分支機構(gòu)的規(guī)模實力主要依靠市場份額體現(xiàn)。從企業(yè)層面看,保險公司的規(guī)模包括業(yè)務(wù)規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模,具體到分公司則主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)規(guī)模即市場地位方面。因此我們設(shè)置了一些與保費結(jié)構(gòu)有關(guān)的指標(biāo)來反映規(guī)模實力的影響。

保險公司分支機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展能力也可以理解為其潛在的競爭力,代表了一個時間點分支機構(gòu)內(nèi)部影響未來競爭力的隱性指標(biāo)集。影響保險公司分支機構(gòu)持續(xù)發(fā)展能力的因素很多,本文對持續(xù)發(fā)展能力的衡量主要集中在與保費收入相聯(lián)系的幾項指標(biāo)上。持續(xù)發(fā)展能力關(guān)系到分支機構(gòu)的長期發(fā)展,只有結(jié)構(gòu)合理、資源配置有效、健康發(fā)展的分支機構(gòu)才能不斷壯大,才能在激烈的市場競爭中逐步居于優(yōu)勢地位。持續(xù)發(fā)展能力越強,在某一具體城市中該分支機構(gòu)未來的競爭力就越強。

人在我國壽險市場發(fā)展初期獲得了規(guī)模優(yōu)勢,現(xiàn)階段依然在起作用。因此,各分支機構(gòu)的營銷能力也就成為了重要的競爭力因素。

內(nèi)部管理能力體現(xiàn)了保險公司分支機構(gòu)的經(jīng)營業(yè)績,是分支機構(gòu)對總公司所分配費用的運用效率和降低經(jīng)營風(fēng)險的能力。它是與總公司緊密相關(guān)的,管理能力不高會導(dǎo)致總公司償付能力下降、市場信心不足,所以提高內(nèi)部管理能力是衡量各分支機構(gòu)競爭力的重要因素。

隨著我國保險市場的發(fā)展,盈利是所有企業(yè)目標(biāo)的核心,也是保險公司的經(jīng)營理念、管理水平和資源配置水平的最終綜合體現(xiàn);是擴大規(guī)模、尋求發(fā)展的基礎(chǔ),也是競爭的成效檢驗。具體到分支機構(gòu)這一層次,創(chuàng)費創(chuàng)利能力是其競爭力的一項核心因素。分支機構(gòu)的創(chuàng)費創(chuàng)利能力表明了其在經(jīng)營動態(tài)過程中的長期安全性來源,是財務(wù)是否穩(wěn)定、安全的標(biāo)志,是多項財務(wù)指標(biāo)共同作用的結(jié)果。該組能力指標(biāo)的大小決定了一家分支機構(gòu)的成功或失敗,特別是在不同城市分支機構(gòu)規(guī)模相當(dāng)懸殊的格局下,創(chuàng)費創(chuàng)利能力的高低更能體現(xiàn)競爭力水平的高低。

鑒于上述對保險公司分支機構(gòu)競爭力的基本判斷,我們給出保險公司分支機構(gòu)競爭力評估因子分析指標(biāo)體系(見表4)。當(dāng)然,實際工作中數(shù)據(jù)可能并不好獲得。需要指出的是,以往衡量保險公司競爭力的指標(biāo)是以絕對數(shù)為主,但由于我們在分支機構(gòu)這一層次選用因子分析方法進(jìn)行研究,為了更好地突出各家分支機構(gòu)的實際表現(xiàn)情況,我們將很多反映絕對規(guī)模的因素轉(zhuǎn)化為相對數(shù)。②

四、結(jié)論

綜上,本文已從保險產(chǎn)業(yè)、保險企業(yè)和保險公司分支機構(gòu)三個層次考察了研究我國保險競爭力的方法。在此需要說明的是,研究方法并不是靜止不動的,而是根據(jù)我們研究的需要可以靈活變化的工具。本文并非要將研究保險競爭力的方法鎖定為三個層次、三種方法上,而是試圖為我國保險競爭力研究層次與方法不十分明朗的研究環(huán)境進(jìn)行一些研究思想的傳播(即對保險競爭力的研究是要“分層次、選方法”的),并從筆者平日研究的角度進(jìn)行解答,僅此而已。

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注釋:

①比值標(biāo)度用于在某一準(zhǔn)則或?qū)傩韵聦σ唤M元素兩兩比較的相對強度的測定。

②盡管在因子分析初始階段也會通過對數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理平滑數(shù)據(jù),但是我們認(rèn)為,那樣的平滑處理并不足以反映出保險公司各家分支機構(gòu)的實際表現(xiàn)情況,因此在初始指標(biāo)的確定階段就對其進(jìn)行相對數(shù)的處理。

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