車險發(fā)展研究論文

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最近，汽車消費市場出現(xiàn)一種背離現(xiàn)象：一方面，隨著汽車金融公司管理辦法和實施細(xì)則的出臺，汽車金融公司呼之欲出；另一方面，保險公司紛紛放棄了汽車消費貸款保證保險。在國內(nèi)汽車市場發(fā)展迅猛、汽車消費貸款業(yè)務(wù)由于汽車金融公司的加入面臨新的飛躍的宏觀環(huán)境下，本應(yīng)是大有作為的保險公司卻紛紛停辦了車貸險，是什么原因造成這種冰火兩重天的局面？

保險公司陷入車貸險泥潭

近些年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長和居民生活水平的大幅度提高，汽車開始走進(jìn)百姓家庭，成為居民消費的一個新的熱點。據(jù)有關(guān)資料顯示，2002年全國個人汽車消費貸款余額比1998年增長了286倍。銀行汽車消費貸款業(yè)務(wù)的快速增長，為保險公司車貸險業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了機(jī)遇，一時間，車貸險市場熱鬧紛繁。

但是，從去年下半年開始，由于車貸險經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露，賠付率和逾期率持續(xù)居高不下，給保險公司造成巨大損失，嚴(yán)重影響到保險公司的正常經(jīng)營和償付能力安全，各公司被迫陸續(xù)停辦了該項業(yè)務(wù)。車貸險的停辦，給處于快速發(fā)展中的汽車消費貸款業(yè)務(wù)一個不小的打擊，引起社會各界的強(qiáng)烈反應(yīng)。那么，車貸險到底出了什么問題？

一是社會信用制度不健全產(chǎn)生的道德風(fēng)險。車貸險業(yè)務(wù)，是基于信用基礎(chǔ)上的一種擔(dān)保責(zé)任，良好的社會信用環(huán)境是其健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。目前，我國不論是企業(yè)還是個人的信用體系都尚未建立起來，企業(yè)和個人的信用無記錄，也沒有建立對失信人的制約和懲罰機(jī)制，使得違規(guī)失信的成本低廉。由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險已經(jīng)成為阻礙車貸險健康發(fā)展的一大障礙。

二是保險公司風(fēng)險管理能力不足產(chǎn)生的管理風(fēng)險。主要表現(xiàn)在：業(yè)務(wù)管理制度不健全或落實不到位。把車貸險與其它保險業(yè)務(wù)的管理混為一般，沒有針對車貸險的風(fēng)險特點，建立專門的業(yè)務(wù)操作流程和核保核賠制度，現(xiàn)有的制度也沒有真正落到實處，對分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營車貸險業(yè)務(wù)不加控制，任其發(fā)展，導(dǎo)致業(yè)務(wù)質(zhì)量低下，與銀行、汽車經(jīng)銷商的合作缺乏平等的基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)指導(dǎo)和人員培訓(xùn)不到位，資信調(diào)查工作流于形式，程序不規(guī)范，審核不嚴(yán)格，對追償工作不夠重視，沒有配備專職人員開展逾期貸款的催繳和追償。

三是不正當(dāng)競爭產(chǎn)生的市場風(fēng)險。目前，保險產(chǎn)品的同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，產(chǎn)品營銷和服務(wù)的差異化程度低，保險公司往往不能形成自己的競爭優(yōu)勢，使得價格仍然是一種主要的也是有效的競爭手段。為了在市場競爭中取得優(yōu)勢，保險公司除了降低費率外，還普遍存在通過協(xié)議擴(kuò)大保險責(zé)任、取消免賠額、降低首付款比例甚至零首付、高額手續(xù)費返還等違規(guī)現(xiàn)象。不規(guī)范競爭的結(jié)果使得保險公司的保險責(zé)任增加了、經(jīng)營成本提高了、業(yè)務(wù)質(zhì)量下降了，導(dǎo)致賠付率居高不下，直至出現(xiàn)虧損。

四是汽車關(guān)稅不斷下調(diào)產(chǎn)生的價格風(fēng)險。加入WTO后，我國汽車進(jìn)口關(guān)稅不斷走低，兩年時間內(nèi)最大降幅在40%以上。車價短期內(nèi)的大幅度下降，造成部分貸款購車者所承擔(dān)的還貸額度甚至高于新購車價，也使得一些新車的性價比高于所購車輛，直接影響到他們的還貸意愿。部分不講信用的購車者寧愿損失已支付的銀行貸款，也不愿意再繼續(xù)履行合同，故意鉆政策空子，以車抵貸，放棄還款。

五是銀行、汽車經(jīng)銷商風(fēng)險責(zé)任缺位產(chǎn)生的外部風(fēng)險。銀行和汽車經(jīng)銷商是車貸險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，也是車貸險風(fēng)險控制的重點。在銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作過程中，迫于競爭的壓力，保險公司往往通過協(xié)議將銀行和汽車經(jīng)銷商應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任轉(zhuǎn)移給自己，造成在車貸險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中銀行、汽車經(jīng)銷商的風(fēng)險責(zé)任缺位。由于有保險公司做擔(dān)保，弱化了銀行的責(zé)任意識，多數(shù)銀行縮減了資信調(diào)查程序、降低了審核標(biāo)準(zhǔn)、放松了對貸款人的跟蹤管理。這種失衡的合作關(guān)系導(dǎo)致車貸險的風(fēng)險管理鏈條出現(xiàn)斷裂，產(chǎn)生風(fēng)險也就不足為奇了。

此外，追償難也是影響車貸險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的一個重要原因。目前，我國抵押物的處置渠道不通暢、相關(guān)制度不健全，逾期貸款的追償周期長，成本高、成功率低等問題，造成基層保險公司普遍存在畏難情緒。

如何看待車貸險市場的發(fā)展前景

近年來，我國汽車產(chǎn)業(yè)一直保持快速增長的發(fā)展態(tài)勢。2002年全國汽車產(chǎn)量達(dá)350萬臺，2003年1-8月生產(chǎn)汽車283.4萬輛，比上年同期增長36.8%.據(jù)預(yù)測，中國汽車產(chǎn)業(yè)正向汽車生產(chǎn)國邁進(jìn)，未來3年將釋放出500萬輛的消費潛能。2008年中國的汽車產(chǎn)量將達(dá)到630萬輛，到2013年中國將居為僅次于美國的世界第二大汽車生產(chǎn)國。

在汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，金融機(jī)構(gòu)的信貸政策始終發(fā)揮著積極的促進(jìn)作用，特別是銀行汽車消費信貸業(yè)務(wù)的推出，有力地推動了汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，2003年1-10月，全國商業(yè)銀行個人汽車消費貸款新增665億元，全年新增貸款可望達(dá)800億元。

相對于汽車消費市場的發(fā)展，現(xiàn)有的銀行貸款規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足需要。目前，在全球汽車銷售中70%是通過融資貸款方式實現(xiàn)的，在美國更是達(dá)到了80%，而我國這一比例不足20%，發(fā)展空間巨大。正因如此，專門從事汽車消費信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)金融服務(wù)的汽車金融公司應(yīng)運而生。有專家分析，由于汽車金融公司的參與，我國汽車消費貸款市場迎來了新的發(fā)展機(jī)遇，每年將產(chǎn)生700-1000億元的汽車消費增量資金。在汽車消費貸款市場快速發(fā)展的過程中，保險公司發(fā)揮著什么樣的作用？汽車金融公司的出現(xiàn)對車貸險業(yè)務(wù)將產(chǎn)生怎樣的影響？

首先，車貸險對銀行汽車消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的推動作用巨大。目前，銀行辦理汽車消費貸款業(yè)務(wù)雖然有自然人保證貸款、房產(chǎn)（新車）抵押貸款、有價證券質(zhì)押貸款、信用貸款等方式，但保險公司提供的車貸險仍是最主要的貸款方式。根據(jù)一項調(diào)查，江蘇省各銀行的汽車消費貸款采用車貸險方式發(fā)放的占業(yè)務(wù)總量的80%以上。受江蘇省車貸險市場整頓，以及人保、平安等保險公司停辦車貸險業(yè)務(wù)的影響，江蘇省各銀行的汽車消費貸款增幅明顯減緩。如中國農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行2003年1—7月汽車消費貸款月均增幅保持在2.7億元，8月份僅增加3900萬元，9月份更是出現(xiàn)負(fù)增長。交通銀行無錫分行原先的日業(yè)務(wù)量每天20筆左右，8月份后每天不足5筆。保險公司暫停車貸險業(yè)務(wù)后，銀行也在積極尋求新的安全的替代方式，如加強(qiáng)與擔(dān)保公司合作、強(qiáng)化貸款人的資信調(diào)查、擴(kuò)大信用貸款的范圍和比例等。但是，受擔(dān)保公司資金實力弱、社會信用基礎(chǔ)差等因素的影響，這些措施目前均難以取代車貸險的地位，而且，這一狀況短期內(nèi)不會有大的改變。

其次，短期內(nèi)汽車金融公司不會對銀行的汽車貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生大的影響。一是汽車金融公司從申請籌建到開業(yè)需要一個過程，最早2004年6月前后才能營業(yè)，二是汽車金融公司的經(jīng)營區(qū)域有局限性，不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，且同一法人不得投資一個以上的汽車金融公司。可以預(yù)見，除部分中心城市外，大部分地區(qū)的汽車貸款業(yè)務(wù)仍將是銀行的天下，三是汽車金融公司只能通過接受股東單位存款、向金融機(jī)構(gòu)借款等形式募集資金，融資渠道狹窄、資金量不足將成為汽車金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，四是汽車金融公司貸款利率的浮動范圍有一定的限制，使其無法通過利率杠桿配合母公司實施產(chǎn)品促銷，也就無法發(fā)揮其整體優(yōu)勢：五是汽車金融公司設(shè)立的門檻過高，5億元的最低注冊資本和不低于40億元的總資產(chǎn)要求，把國內(nèi)眾多企業(yè)拒之門外。受上述因素影響，汽車金融公司的業(yè)務(wù)短期內(nèi)難有大的作為。

第三，隨著汽車金融公司業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展以及宏觀政策環(huán)境的改善，將有助于加強(qiáng)汽車行業(yè)與保險行業(yè)在產(chǎn)品?？蛻糍Y源、資本等方面的合作。一方面，保險產(chǎn)品是汽車金融公司為客戶提供一攬子服務(wù)的重要內(nèi)容，包括機(jī)動車輛保險、第三者責(zé)任保險等，另一方面，車貸險也是目前汽車金融公司解決貸款擔(dān)保瓶頸的重要手段。同時，隨著保險資金運用政策環(huán)境的放寬和投資渠道的逐步拓展，保險資金可以投資設(shè)立汽車金融公司，不僅拓展了保險業(yè)的發(fā)展空間，還可以提高保險資金的運用效率。2002年，通用汽車金融服務(wù)公司的利潤占通用公司總利潤的35%以上、福特汽車金融公司的利潤也占福特公司總利潤的20%以上，可見汽車金融服務(wù)領(lǐng)域投資收益豐厚。

積極推動車貸險良性發(fā)展

保險公司根據(jù)市場存在的問題暫停車貸險的經(jīng)營，是公司經(jīng)營管理走向成熟的表現(xiàn)。但是，也不能因噎廢食。2003年8月南京保監(jiān)辦對無錫市車貸險業(yè)務(wù)問題嚴(yán)重的4家產(chǎn)險公司給予停業(yè)3個月的處罰，至今期限已滿，但僅有1家公司提出了恢復(fù)申請，足見保險公司對車貸險經(jīng)營之謹(jǐn)慎。車貸險真的就沒有發(fā)展的空間嗎？根據(jù)筆者的分析，目前車貸險存在的問題主要是保險公司的經(jīng)營機(jī)制、管理能力還不能適應(yīng)市場的要求，完全可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新加以克服和解決。

（一）提高對發(fā)展車貸險重要性的認(rèn)識。一是發(fā)展車貸險是做大中國保險業(yè)的需要。隨著汽車消費貸款業(yè)務(wù)的快速增長，車貸險業(yè)務(wù)本身有著廣闊的市場空間。同時，發(fā)展車貸險還可以帶動機(jī)動車輛等相關(guān)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)測算，車貸險對機(jī)動車輛保險的帶動比例為1：1.9：二是車貸險在推動汽車消費信貸業(yè)務(wù)快速增長的同時，也發(fā)揮著擴(kuò)大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟(jì)增長的社會管理職能；三是發(fā)展車貸險有利于優(yōu)化銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，防范信貸風(fēng)險。由于車貸險的拉動，汽車消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，占消費貸款的比重不斷上升，改善了銀行的信貸結(jié)構(gòu)。同時，銀行通過車貸險將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司，使得汽車消費貸款的不良比例一直保持在較低的水平，促進(jìn)了汽車貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。最近有報道稱，銀行汽車消費貸款壞帳率驟增，個別銀行的壞帳率預(yù)期達(dá)二成，直接原因就是車貸險的全面停辦。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，實行專業(yè)化經(jīng)蕾。車貸險面臨的主要風(fēng)險是管理風(fēng)險，因此，加強(qiáng)對車貸險業(yè)務(wù)的管理，實行專業(yè)化經(jīng)營是解決問題的有效途徑。一是管理機(jī)構(gòu)的專業(yè)化。應(yīng)建立專門的業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，實行授權(quán)經(jīng)營、集中管理的經(jīng)營模式?？紤]到汽車消費貸款業(yè)務(wù)主要集中在中心城市，車貸險的經(jīng)營權(quán)原則上也應(yīng)控制在中心支公司，對個別經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、汽車信貸業(yè)務(wù)量大的縣市可適當(dāng)延伸。同時，在同一地區(qū)實行業(yè)務(wù)集中經(jīng)營，即只授權(quán)一家分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營車貸險，不宜遍地開花，既可以有效避免內(nèi)耗，也有利于加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理。二是管理制度的專業(yè)化。車貸險業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)多、操作程序復(fù)雜，完善的管理制度是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。管理制度的專業(yè)化就是要按照車貸險業(yè)務(wù)風(fēng)險的巨災(zāi)性、隱蔽性和滯后性特點，建立專業(yè)化的風(fēng)險控制體系、業(yè)務(wù)處理流程、核保核賠制度、財務(wù)核算制度，實現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的標(biāo)準(zhǔn)化。三是管理人員的專業(yè)化。要充實管理力量，加強(qiáng)管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。培訓(xùn)內(nèi)容除了保險專業(yè)知識外，還應(yīng)包括宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，國家汽車產(chǎn)業(yè)政策、銀行信貸業(yè)務(wù)等相關(guān)知識。

（三）建立利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的營銷模式。車貸險業(yè)務(wù)涉及銀行、保險、汽車經(jīng)銷商、消費者等各方利益，車貸險的經(jīng)營離不開銀行和汽車經(jīng)銷商的支持與配合。因此，保險公司與銀行、汽車經(jīng)銷商之間是一種戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，應(yīng)相互尊重、相互支持、合理分擔(dān)風(fēng)險，徹底改變以往銀行只注重發(fā)放貸款、汽車經(jīng)銷商只管賣汽車，而風(fēng)險由保險公司獨家承擔(dān)的不合理狀況。銀行要充分發(fā)揮在資信管理和債務(wù)追償方面的專長，嚴(yán)格審貸條件和程序，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和帳戶管理手段，加強(qiáng)對逾期貸款催繳和賠款的追償。汽車經(jīng)銷商也應(yīng)承擔(dān)起部分市場風(fēng)險，要確保汽車質(zhì)量、提高售后服務(wù)水平。保險公司在市場有需要、風(fēng)險可管控的前提下，應(yīng)積極開展車貸險業(yè)務(wù)，努力為經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局服務(wù)。

（四）加強(qiáng)市場研究，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。車貸險屬于新興業(yè)務(wù)，保險公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不夠充分、管理經(jīng)驗不足。加強(qiáng)對銀行消費信貸業(yè)務(wù)和車貸險市場的研究，及時發(fā)現(xiàn)和總結(jié)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題，調(diào)整公司經(jīng)營理念和經(jīng)營行為，可以有效地防止風(fēng)險的擴(kuò)大。例如通過對賠案的分析發(fā)現(xiàn)，法人類、營運類、工程機(jī)械類業(yè)務(wù)的出險率高，保險公司可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新，采取細(xì)分客戶群、縮減保險責(zé)任、提高首付款比例和擔(dān)保條件、限制抵押物用途等方式來預(yù)防和降低可能由此產(chǎn)生的風(fēng)險。在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，要加強(qiáng)與銀行和汽車經(jīng)銷商的協(xié)調(diào)，確保相關(guān)責(zé)任及措施能夠落到實處。

（五）加快建立和完善個人信用體系。應(yīng)盡快明確個人征信體系建設(shè)的主管部門，整合分散在金融、稅務(wù)、工商、電信、公用事業(yè)單位和公安等部門的個人信息資源，建立個人信息數(shù)據(jù)庫和信息查詢系統(tǒng)，實現(xiàn)個人社會信息資源共享?，F(xiàn)階段，要充分利用社會上分散的個人信用資信平臺開展資信調(diào)查，擴(kuò)大投保人的信息采集量，建立個人信用評級制度和標(biāo)準(zhǔn)，確保信用評級的科學(xué)性、客觀性和公正性。同時，應(yīng)加強(qiáng)保險公司之間的信息交流與合作，實現(xiàn)信息資源共享。

（六）加強(qiáng)對車貸險業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和管理。一是監(jiān)管部門應(yīng)制定車貸險業(yè)務(wù)的管理辦法，對車貸險的保險責(zé)任、費率、保險期限、免賠額（率），以及業(yè)務(wù)流程、抵押物處置等做出原則性要求，規(guī)范車貸險的經(jīng)營；二是督促保險公司加強(qiáng)車貸險業(yè)務(wù)的制度化建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，鼓勵保險公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和營銷模式創(chuàng)新；三是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，加強(qiáng)保險公司之間的協(xié)調(diào)和溝通，促進(jìn)市場公平競爭環(huán)境的形成；四是加強(qiáng)市場監(jiān)管，依法加重對違規(guī)行為的處罰力度，增加違規(guī)經(jīng)營成本，有效遏止惡性競爭，維護(hù)正常的市場經(jīng)營秩序，確保車貸險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。